| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
4. Законодавство про страхування |
||
|
Цивільно-правові джерела страхового права являють собою певну систему, центральне місце в якій займає ГК. Норми ГК регулюють лише цивільно-правові зобов'язання зі страхування, встановлюючи загальні правила для будь-якої їх різновиди. При цьому страхові зобов'язання врегульовані ГК вичерпним чином і, таким чином, не можуть включатися до предметну сферу будь-яких інших законів. Тому Закон РФ від 27 листопада 1992 р. N 4015-1 "Про страхування" (1), що діє з 4 січня 1998 під новою назвою - "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" (2), не містить більш правил про договір страхування, зберігши лише норми, що стосуються забезпечення фінансової стійкості страховиків і здійснення державних наглядових функцій за діяльністю суб'єктів страхової справи. Загальні положення про страхування, включені в цей Закон, підлягають застосуванню лише за умови їх відповідності нормам ЦК. Водночас саме в цьому Законі містяться визначення основних страхових понять і категорій - страхового ризику та страхового випадку (ст. 9), відмова від закріплення яких безпосередньо в ГК не можна визнати вдалим і виправданим. --- (1) Відомості СНР і ЗС РФ. 1993. N 2. Ст. 56. (2) СЗ РФ. 1998. N 1. Ст. 4; 1999. N 47. Ст. 5622; 2002. N 12. Ст. 1093; N 18. Ст. 1721; 2003. N 50. Ст. 4855, 4858; 2004. N 26. Ст. 2607; N 30. Ст. 3085; 2005. N 10. Ст. 760; N 30 (ч. 1). Ст. 3101, 3115 (далі - Закон про організацію страхової справи). ГК закріпив договір страхування як практично універсальної форми здійснення всіх видів зобов'язань із страхування (за двома винятками, передбаченими абз. 1 п. 3 ст. 968 і п. 2 ст. 969), що усунуло будь-які підстави для протиставлення договірного та обов'язкового страхування. Правила ГК про страхування в субсидіарної порядку застосовуються до спеціальних видів страхування, встановленими окремими федеральними законами, прийняття яких прямо передбачено ЦК (п. 2 і п. 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970). В даний час врегульовані питання про морське страхування (гл. XV КТМ) та медичне страхування (Закон РФ від 28 червня 1991 р. N 1499-1 "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації") (1). --- (1) Відомості СНР і ЗС РРФСР. 1991. N 27. Ст. 920; Відомості СНР і ЗС РФ. 1993. N 17. Ст. 602; СЗ РФ. 1994. N 10. Ст. 1108; 2002. N 22. Ст. 2026; 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5037 (далі - Закон про медичне страхування). Цивільно-правовими є лише відносини з добровільного медичного страхування. Обов'язкове медичне страхування належить до сфери соціального страхування як інститут права соціального забезпечення та представлено досить склалася нормативною базою. В єдину (комплексну за юридичною природою) систему джерел страхового права входить і спеціальне страхове законодавство, що включає до свого складу: - Закон про організацію страхової справи; - інші федеральні закони, що приймаються з метою регламентації відносин, включених в предмет регулювання Закону про організацію страхової справи (ст. 1 цього Закону), наприклад Федеральний закон від 23 грудня 2003 р. N 177-ФЗ "Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації "(1); --- --- (1) СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029; 2004. N 34. Ст. 3521; 2005. N 1 (ч. I). Ст. 23; N 43. Ст. 4351. - Інші правові акти, ряд з яких закладає основи майбутнього регулювання страхових відносин на законодавчому рівні, зокрема Укази Президента РФ від 26 лютого 1993 р. N 282 "Про створення Міжнародного агентства по страхуванню іноземних інвестицій в Російську Федерацію від некомерційних ризиків "(1) та від 6 квітня 1994 р. N 667" Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування "(2), Постанова Уряду РФ від 22 листопада 1996 р. N 1387" Про першочергові заходи щодо розвитку ринку страхування в Російській Федерації "(3); --- - (1) Саппа РФ. 1993. N 10. Ст. 853. (2) Саппа РФ. 1994. N 15. Ст. 1174. (3) СЗ РФ. 1996. N 49. Ст. 5557. - Нормативні правові акти, які видаються в межах своєї компетенції федеральними органами виконавчої влади у випадках, передбачених зазначеним законом. В даний час нормативно-правове регулювання страхових відносин здійснює Міністерство фінансів РФ (1), а контроль і нагляд за діяльністю суб'єктів страхової справи покладено на Федеральну службу страхового нагляду (2). Зосередження страхових наглядових функцій у руках спеціального органу виконавчої влади - чинник посилення публічно-правового впливу в страхуванні. --- (1) Див: Положення про Міністерство фінансів РФ, затверджене Постановою Уряду РФ від 30 червня 2004 р. N 329 (СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3258), а також Постанова Уряду РФ від 7 квітня 2004 р. N 185 "Питання Міністерства фінансів Російської Федерації" (СЗ РФ. 2004. N 15. Ст. 1478). (2) Див: Постанови Уряду РФ від 8 квітня 2004 р. N 203 "Питання Федеральної служби страхового нагляду" (СЗ РФ. 2004. N 15. Ст. 1495) і від 30 червня 2004 р. N 330 "Про затвердження Положення про Федеральної службі страхового нагляду" (СЗ РФ. 2004. N 28. Ст. 2904). Якість специфічних регулятивних норм набувають стандартні правила відповідного виду страхування, що обумовлено закріпленням в п. 1 ст. 943 ГК загального положення про виникнення страхових зобов'язань з договору та можливості визначення в таких правилах його умов. Правила страхування (полісні правила) не можуть бути визнані джерелом страхового права у власному (строгому) сенсі, так як не мають юридичну (загальнообов'язкової) для страховика і страхувальника силою. Однак не можна заперечувати їх регулятивного значення, коли на їх застосування прямо вказується в самому договорі (страховому полісі) і коли вони викладені в одному документі з договором (страховим полісом) або включені до нього, що має бути засвідчене відповідним записом у договорі (п. 2 ст. 943 ЦК). При цьому за угодою сторін окремі положення правил можуть бути змінені, доповнені або виключені (п. 3 ст. 943 ЦК). Правила страхування приймаються, схвалюються або затверджуються страховиком або об'єднанням страховиків відповідно до ЦК та Законом про організацію страхової справи, в силу чого вони можуть бути визнані "різновидом об'єктивного права в якості однієї з форм внезаконодательного правотворчості" (1). Правила страхування містять істотні умови, на яких укладається договір страхування: про суб'єктів та об'єкти страхування, страхових ризиках і страхових випадках, порядку визначення страхової суми, страхової премії (страхових внесків) та ін (п. 1 ст. 943 ЦК, п. 3 ст. 3 Закону про організацію страхової справи). --- (1) Серебровський В.І. Вибрані праці з спадкоємному і страховому праву (серія "Класика російської цивілістики"). 2-е вид. М., 2003. С. 285. Окремі умови страхування можуть конкретизуватися страховиками в додаткових правилах страхування, в повідомному порядку направляються до органу страхового нагляду (п. 3 ст. 32.9 Закону про організацію страхової справи). Правила страхування, відображаючи "діловий імідж і фінансово-підприємницькі можливості" (1) професійних учасників страхової діяльності, набувають важливе практичне значення, визначаючи напрямки розвитку страхової політики і можливості уніфікації полісних умов для тих чи інших сфер страхування. Такі правила за своєю природою можуть бути віднесені до різновиду звичаїв ділового обороту (п. 2 ст. 427 ЦК) і в умовах інтенсивного розвитку ринку страхових послуг відіграють все зростаючу роль. --- (1) Шімінова М.Я. Основи страхового права Росії. М., 1993. С. 71. Страхові звичаї традиційно використовуються також у практиці міжнародного страхування. Такі, зокрема, Умови страхування вантажів (Institute Cargo Clauses), розроблені Об'єднанням лондонських страховиків (Institute of London Underwritters, 1884). Дане Об'єднання систематизує та уніфікує стандартні умови страхування (по суті - звичаї) і видає регулярно оновлювані власні правила страхування - "застереження" ("clauses"). Тому посилання страхувальника на правила Об'єднання лондонських страховиків при укладенні договору слід розглядати як популярність для страхувальника даних правил, що виключає необхідність докладання їх тексту до договору. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " 4. Законодавство про страхування " |
||
|
||