| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
3. Зобов'язання по страхуванню цивільної відповідальності |
||
|
--- (1) Представляються марними побоювання, що страхування цивільної відповідальності здатне "переродити" саму сутність даного інституту, оскільки компенсаторно-відновлювальні страхові механізми неминуче будуть відводити цивільно-правову відповідальність від її класичного винного початку. Насправді система захисту приватних майнових інтересів учасників цивільного обороту завжди буде багатокомпонентної, де кожен її елемент покликаний виконувати свої власні функції та призначення, що не конкуруючи, а доповнюючи один одного. Легальна конструкція страхування відповідальності за заподіяння шкоди передбачає, що за договором страхуванню підлягає ризик відповідальності за зобов'язаннями, що виникли внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, самого страхувальника чи іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена (п. 1 ст. 931 ЦК). Договір страхування ризику деліктної відповідальності передбачає особливий склад його учасників. Особою, ризик відповідальності якого за заподіяння шкоди застрахований, може бути як сам страхувальник, так і інша особа, на яку така відповідальність може бути покладена. Таке застрахована особа (при розбіжності його із страхувальником) має бути назване в договорі страхування; в іншому випадку буде вважатися застрахованим виключно ризик відповідальності самого страхувальника (п. 2 ст. 931 ЦК). Страхувальнику належить право заміни застрахованої особи відповідно до п. 1 ст. 955 ГК, а страховикові у зв'язку із зміною однієї з істотних умов договору (п. 1 ст. 942 ЦК) надані можливості, передбачені ст. 959 ГК. В якості вигодонабувача, тобто особи, на користь якої укладено договір, завжди виступає тільки потенційний потерпілий (особа, якій може бути завдано шкоди) (п. 3 ст. 931 ЦК). Таким чином досягається безпосередня мета даного страхування - відновлення майнової сфери потерпілого - і тільки потім віддалена - забезпечення майнової потреби страхувальника або іншої особи (заподіювача шкоди), пов'язаної з мінімізацією витрат з відшкодування заподіяної шкоди (або принаймні їх рівномірним тимчасовим розподілом). Оскільки в момент укладання договору страхування позадоговірної відповідальності вигодонабувач заздалегідь невідомий (він стає відомим лише при настанні страхового випадку), даний договір укладається без вказівки імені або найменування вигодонабувача. Завжди займаючи становище уповноваженої особи, вигодонабувач проте має право пред'явити вимогу про відшкодування шкоди в межах страхової суми безпосередньо страховику тільки в трьох випадках: - при обов'язковості даного страхування ; - за наявності спеціальної вказівки закону; - при встановленні даної умови у самому договорі страхування (п. 4 ст. 931 ЦК). У всіх інших випадках вимагати надання страхового відшкодування може лише сам страхувальник. Подібне обмеження навряд чи є виправданим, оскільки страхувальник, який одержав страхове відшкодування, зобов'язаний в силу імперативного припису закону передати його вигодонабувачу у повному обсязі та безумовно (1). --- (1) Слід погодитися з думкою В.А. Рахмилович про те, що правило п. 4 ст. 931 ГК створює труднощі цивільно-правової кваліфікації складаються при цьому відносин страхувальника і вигодонабувача, а також особливу процесуальну ситуацію (див.: Цивільне право Росії. Зобов'язальне право / Відп. Ред. О.Н. Садиков. М., 2004. С. 631 - 633; Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий (постатейний) / Відп. ред. О.Н. Садиков. С. 613 - 614). Об'єктом страхування позадоговірної відповідальності виступають майнові інтереси страхувальника (чи інших відповідальних осіб), пов'язані з його обов'язком відшкодувати заподіяну його діями шкоду життю, здоров'ю або майну потерпілого. Страхуванням охоплюються лише випадки невинного заподіяння шкоди, за винятком заподіяння шкоди життю і здоров'ю (п. 2 ст. 963 ЦК), що продиктовано, враховуючи характер порушених благ, необхідністю максимального забезпечення інтересів потерпілого. Перетворення в цьому випадку страхування деліктної відповідальності на інструмент звільнення від наслідків власного винного поведінки виключається застосуванням суброгации (п. 1 ст. 965 ЦК). Однак як загальне правило суброгация в договорі страхування відповідальності за заподіяння шкоди неприпустима з наступних причин: по-перше, сам страхувальник як заподіювач шкоди залишається суб'єктом внедоговорного зобов'язання, існуючого між ним і потерпілим (вигодонабувачем), до відшкодування різниці між страховим відшкодуванням і фактичним розміром шкоди (ст. 1072 ЦК) відповідно до принципу повного відшкодування заподіяної шкоди (абз. 1 п. 1 ст. 1064 ЦК), по-друге, при допущенні суброгации даний принцип зобов'язував би страхувальника до подвійної виплаті - сплату страхової премії та відшкодування потерпілому (вигодонабувачу) збитку, що не покритого страховим відшкодуванням, а також до суброгаціонним виплатах страховикові. Це тягне, з одного боку, заперечення (або принаймні спотворення) ризикового характеру будь-якого страхування, а з іншого - безпідставне збагачення страховика. Зважаючи на неможливість визначення точного розміру страхового інтересу в договорі страхування позадоговірної відповідальності страхова сума визначається сторонами на їх вільним розсуд (п. 3 ст. 947 ЦК). У кожному конкретному договорі сторони встановлюють граничну суму відшкодування - ліміт прийнятих на себе страховиком зобов'язань по страхових виплатах при настанні страхового випадку (ліміт відповідальності). |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " 3. Зобов'язання по страхуванню цивільної відповідальності " |
||
|
||