| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
3. Страховий інтерес |
||
|
- по-перше, він обумовлює саму можливість існування всього інституту страхування (непорушний принцип страхового права: "Без інтересу немає страхування"); - по-друге, страховий інтерес визначає всі найважливіші елементи страхового зобов'язання: його об'єкт; суб'єктний склад; зміст і виконання; відповідальність сторін за його порушення. Страховий інтерес у зобов'язаннях по страхуванню має універсальне значення: його наявність необхідно як для майнового, так і для особистого страхування. Страховий інтерес, таким чином, набуває якість наріжного принципу, на якому базується страхове зобов'язання, що забезпечує єдність цивільно-правового інституту страхування. Страховий інтерес як категорія, що об'єднує майнове і особисте страхування, виявляє розходження лише в формах свого прояву. Страховий інтерес у майновому страхуванні проявляється у формі відшкодування (компенсації) можливих втрат у майновій сфері особи (втрата або пошкодження майна, покладання договірної чи деліктної відповідальності, збитки від підприємницької діяльності). При цьому сума страхового відшкодування не може перевищувати страхової інтерес, який таким чином визначає межу страхового покриття страховика в майновому страхуванні. В особистому страхуванні потреба і відповідна їй форма страхового інтересу полягає в отриманні майнового забезпечення, пов'язаного з нематеріальними благами (життям, здоров'ям, здатністю до праці). Необхідно проводити розмежування економічної та правової категорій страхового інтересу для визначення страхового інтересу як об'єкта зобов'язання зі страхування. Економічна сутність страхового інтересу виражається в самій речі, іншому майні, нематеріальному благо, а правова конструкція страхового інтересу - у ставленні до них тієї чи іншої особи. Тому об'єктом страхового зобов'язання виступає не та чи інша майнова або немайнова цінність, а ставлення до неї її володаря, утілюване страховим інтересом. Відсутність в законодавстві легального визначення страхового інтересу вимагає встановлення умов, яким повинен відповідати інтерес того чи іншого особи, щоб отримати страховий захист. Інтерес повинен носити майновий характер (п. 2 ст. 929 ЦК, ст. Ст. 2, 4, 7 Закону про організацію страхової справи). Майнова цінність страхового інтересу дозволяє піддати його грошовій оцінці, тобто визначити вартість страхового інтересу. Страховий інтерес завжди має конкретний характер, обумовлений його неодмінною зв'язаністю з конкретною особою. Цей взаємозв'язок виражається в тому, що виключно особа, що володіє майновим інтересом, - страховий інтерессент може бути учасником зобов'язання зі страхування. Страховий інтерес завжди представляє свого носія, який вказується при створенні страхового зобов'язання, тобто є суб'єктивним страховим інтересом (1). --- (1) У доктрині страхового права традиційно висувалися дві теорії страхового інтересу: об'єктивна та суб'єктивна. Попри переваги концепції об'єктивного страхового інтересу (найбільшу відповідність принципом універсальності страхового забезпечення, максимально широке коло страхових інтересів), суб'єктивна теорія страхового інтересу краще з точки зору практичного здійснення страхових зобов'язань та потреб розвитку страхового ринку. Огляд теорій див.: Серебровський В.І. Нариси радянського страхового права. § 1 гл. 7 Він. Страховий інтерес в Цивільному кодексі РРФСР / / Право і життя. М.-Л., 1926. Страховий інтерес повинен випливати з того чи іншого правовідносини, бути заснованим на ньому, тобто бути юридичною інтересом. Страховий інтерес завжди пов'язаний з суб'єктивним правом або правовідносинами (правом власності та іншим речовим правом, різними договірними і деліктними зобов'язаннями, особистими немайновими правами), які визначають предмет майнового інтересу страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи). Однак це не перетворює страхування в акцессорное зобов'язання (1). Страхове зобов'язання завжди зберігає самостійне значення, будучи незалежним цивільно-правовими зобов'язанням. --- (1) Викликає подив пряма законодавча легалізація договору страхування в якості забезпечення виконання зобов'язань (див., наприклад, ст. 347 Митного кодексу Російської Федерації від 25 квітня 2003 р. (СЗ РФ. 2003. N 22. Ст. 2066; 2004. N 27. Ст. 2711, N 34. Ст. 3533; 2004. N 46 (ч. 1). Ст. 4494; 2005. N 30. Ст. 3101; 2006. N 1. Ст. 15; N 8. Ст. 854) та пп. 3 п. 1 ст. 17 Федерального закону від 10 грудня 2003 р. N 173-ФЗ "Про валютне регулювання та валютний контроль" (СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859; 2004. N 27. Ст. 2711; 2005. N 30 (ч. 1). Ст. 310 (далі - Закон про валютне регулювання)). Страховий інтерес визнається дійсним, якщо він правомірний, тобто відповідає нормам позитивного права. Тому не забезпечуються страховим захистом протиправні інтереси, а також інтереси, які не є протиправними, але страхування яких імперативно заборонено законом (ст. 928 ЦК, п. 3 ст. 4 Закону про організацію страхової справи) (страхування збитків від участі в іграх, лотереях і парі; витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників). Включення таких умов у договір страхування тягне його нікчемність. Викладене дозволяє зробити висновок, що: - по-перше, страховий інтерес - це певна потреба особи (страхувальника, вигодонабувача, застрахованої особи) в отриманні коштів для компенсації (забезпечення) можливих втрат при настанні несприятливих обставин, пов'язаних з належними йому майновими цінностями або нематеріальними благами; - по-друге, страховий інтерес становить необхідну передумову і елемент будь-якого зобов'язання зі страхування; - по-третє, страховий інтерес повинен відповідати певним вимогам (умовам): бути суб'єктивним, майновим, правомірним за своїм змістом і спиратися на юридично значиме підстава (титул); - по-четверте, у зобов'язаннях за майновим страхуванням страховий інтерес визначає максимально можливий розмір (межа, ліміт) страхового відшкодування , наданого страховиком страхувальнику. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "3. Страховий інтерес" |
||
|
||