| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
3. Укладення договору банківського рахунку |
||
|
Згідно п. 1 ст. 846 ЦК при укладанні договору банківського рахунку клієнтові або зазначеній ним особі відкривається рахунок у банку на умовах, погоджених сторонами. Порядок відкриття рахунку в банку визначається банківськими правилами (1). Для оформлення відкриття розрахункових, поточних та бюджетних рахунків в банк подається заява на відкриття рахунку спеціально встановленої форми, яка підписується керівником та головним бухгалтером власника рахунку, та інші документи (документ про державну реєстрацію, копії установчих документів, картка спеціально встановленої форми зі зразками підписів і відбитка печатки (2) і т.д.) (3). Рахунок відкривається по дозвільного напису про його відкриття на заяві клієнта, що проставляється виконавчим органом банку (директором, президентом і т.п.). --- (1) Див: Інструкція Держбанку СРСР від 30 жовтня 1986 N 28 "Про розрахункових, поточних і бюджетних рахунках в установах Держбанку СРСР" / / Закон. 1997. N 1. (2) Форма та порядок заповнення зазначеної картки визначаються зазначенням Банку Росії від 21 червня 2003 р. N 1297-У "Про порядок оформлення картки із зразками підписів і відбитка печатки" / / Вісник Банку Росії. 2003. N 36; 2004. N 25. (3) Аналогічні документи подаються і для відкриття рахунків індивідуальним підприємцям (п. 4 листа Держбанку СРСР від 9 липня 1991 р. N 359 "Про порядок відкриття рахунків підприємцям" / / Закон. 1997. N 1). Слід мати на увазі, що ситуація не змінюється і в тому випадку, коли громадянинові відкривається рахунок за вкладом (оформляється картка особового рахунку з проставленням зразка підпису клієнта, а при відкритті "карткового" рахунку складається також єдиний документ, що підписується сторонами). Правове значення заяви клієнта про відкриття рахунку та дозвільної написи про його відкриття розрізняється залежно від способу укладання договору банківського рахунку. У тому випадку, коли сторони підписують єдиний документ, заяву клієнта про відкриття рахунку та дозвільна напис про його відкриття повинні розглядатися як дії його учасників по виконанню взаємних обов'язків, що виникли з вже укладеного договору (1). Відповідно до сформованої в банківській системі практиці банк і клієнт укладають договір банківського рахунку шляхом складання єдиного документа, що підписується обома сторонами. --- (1) Спроба представити аналізовані дії в якості оферти та акцепту при укладанні договору банківського рахунку шляхом підписання обома сторонами єдиного документа призвела до появи точки зору про те, що підписаний сторонами єдиний документ, як правило, об'єднує дві угоди - попередній договір про відкриття рахунку та угода, що визначає умови роботи за таким рахунком (див.: Правове регулювання банківської діяльності / За ред. Е.А. Суханова. С. 143 (автор глави - Л.А. Новосьолова)). Якщо ж договір банківського рахунку укладається шляхом обміну документами, то таку заяву з додатком відповідних документів є офертою, тобто пропозицією укласти договір банківського рахунку, а дозвільний напис про відкриття рахунку, проставлена виконавчим органом банку, являє собою згоду на пропозицію укласти договір (акцепт). Разом з тим таке положення в даний час зустрічається вкрай рідко (практично тільки при відкритті деяких валютних рахунків). Права та обов'язки сторін за договором банківського рахунку виникають незалежно від того, чи внесені клієнтом грошові кошти на відкритий рахунок. Інше становище може бути визначене законом (рахунки за вкладами згідно ст. 834 ЦК) або угодою сторін. Відповідно до п. 2 ст. 846 ЦК банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, що звернулися з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком для відкриття рахунків даного виду умовах, що відповідають вимогам, передбаченим законом і встановленими згідно з ним банківськими правилами. Він не має права відмовити у відкритті рахунку, вчинення відповідних операцій за яким передбачено законом, установчими документами банку та виданим йому дозволом (ліцензією), за винятком випадків, коли така відмова викликана відсутністю в банку можливості прийняти на банківське обслуговування або допускається законом або іншими правовими актами . При необгрунтованому ухиленні банку від укладення договору банківського рахунка клієнт має право пред'явити йому вимоги, передбачені п. 4 ст. 445 ГК. Покладання на банк обов'язку укласти договір банківського рахунка з клієнтом, а також надання останньому права пред'явити банку вимоги, передбачені п. 4 ст. 445 ГК, дозволили в теорії сформулювати висновок про публічність договору банківського рахунку. Однак цей договір не можна визнати публічним, оскільки банк не може забезпечити однакові умови обслуговування всім клієнтам через встановлені законом і банківськими правилами відмінностей у правовому режимі рахунків. Представляється також, що він не повинен встановлювати абсолютно однакові умови в рамках кожного виду рахунку, оскільки клієнти тримають на рахунку різний обсяг грошових коштів. Крім того, розрізняється і обсяг операцій, виконуваних банком в інтересах власника рахунку. Все це свідчить про те, що банк повинен мати право на диференційований підхід до питань кредитування рахунку, оплати її витрат на здійснення операцій по рахунку, встановлення відсотків за користування банком коштами, що знаходяться на рахунку, і т.д. Слід враховувати і відсутність прямої вказівки закону на публічність договору банківського рахунку. У результаті можна зробити висновок про те, що відповідно до п. 1 ст. 445 ЦК для договору банківського рахунку законом встановлено правило про обов'язок банку укласти договір з клієнтом, забезпечене цивільно-правовими засобами захисту, що, однак, не свідчить про його публічності. Необхідно підкреслити, що вказана обов'язок банку безпосередньо випливає з общерегулятівние обов'язки, встановленої ст. 861 ЦК для юридичних осіб та громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без утворення юридичної особи, проводити розрахунки в безготівковому порядку (за винятками, обумовленими законом) через банки, в яких відкриті відповідні рахунки, якщо інше не випливає із закону та не обумовлено використовується формою розрахунків < 1>. У зв'язку з цим до договору банківського рахунку не можуть застосовуватися правила, встановлені ст. 426 ГК. --- (1) Відносно розрахунків за участю громадян, не пов'язаних із здійсненням ними підприємницької діяльності, ця обов'язок банку кореспондує з встановленим п. 1 ст. 861 ГК правом громадянина здійснювати розрахунки в безготівковому порядку без будь-яких обмежень. Аналогічну позицію займає судово-арбітражна практика. Згідно п. 1 Постанови Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 квітня 1999 р. N 5 "Про деякі питання практики розгляду спорів, пов'язаних з укладенням, виконанням та розірванням договорів банківського рахунку" (1) при укладанні договору банківського рахунку клієнтові відкривається рахунок у банку на умовах, узгоджених сторонами. Тільки у випадку, коли банком на підставі чинного законодавства, а також банківських правил розроблено і оголошений договір банківського рахунку певного виду, що містить єдині для всіх звернулися умови (ціна послуг банку, розмір відсотків, сплачуваних банком за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, і т.д.), банк відповідно до абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК зобов'язаний укласти такий договір з будь-яким клієнтом, що звернулися з пропозицією відкрити рахунок на зазначених умовах. Відмова банку від укладення такого договору банківського рахунку допускається лише у випадках, встановлених абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК. Винятком є випадки, встановлені п. 5.2 ст. 7 Федерального закону від 7 серпня 2001 р. N 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму" (2). --- (1) Вісник ВАС РФ. 1999. N 7 (далі - Постанова Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 р. N 5). (2) СЗ РФ. 2001. N 33 (ч. 1). Ст. 3418; 2002. N 30. Ст. 3029; N 44. Ст. 4296; 2004. N 31. Ст. 3224; 2005. N 47. Ст. 4828 (далі - Закон про протидію легалізації незаконних доходів). |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " 3. Укладення договору банківського рахунку " |
||
|
||