| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
1. Поняття і принципи зобов'язань за безготівковими розрахунками |
||
|
Відкриваючи банківський рахунок (укладаючи з банком договір банківського рахунку), його власник передає наявні грошові кошти, а також грошові кошти, які надходитимуть на його рахунок, у повне розпорядження банку. По суті грошові кошти клієнтів стають складовою частиною майна банку. Навіть у випадках , коли клієнтом передаються банку готівкові гроші, вони зливаються із загальною масою його майна, надходять у власність банку (1). Взаємини власник рахунку отримує права вимоги до банку щодо вчинення банком в інтересах клієнта і за його дорученнями різних банківських операцій, у тому числі по перерахуванню грошових коштів. Відносини, що складаються між власником рахунку і банком, за своєю правовою природою є зобов'язально-правовими. --- --- (1) Л.А. Новосьолова справедливо зазначає, що в "сучасних умовах гроші в банку практично миттєво втрачають свою речову оболонку, виступаючи лише у вигляді записів на папері або в електронній формі. Вони не можуть бути об'єктом речових прав вкладника (клієнта) і входять до складу його майна як право вимоги майнового характеру, засноване на витікає з договору зобов'язанні банку "(див.: Новосьолова Л.А. Грошові розрахунки у підприємницькій діяльності. С. 37). При безготівкових розрахунках засобом платежу служать не гроші, а права вимоги до банку. При здійсненні цивільно-правових угод кредитор за грошовим зобов'язанням взамін переданих боржнику товарів, виконаних для нього робіт або наданих послуг при безготівкових розрахунках отримує від боржника не гроші, а майнові права вимоги до обслуговуючого боржника банку, які трансформуються в права вимоги до банку, обслуговуючому кредитора. В результаті безготівкових розрахунків права вимоги боржника до банку (залишки коштів на його рахунку) зменшуються з одночасним збільшенням обсягу прав вимог кредитора до обслуговуючого його банку. Іншими словами, при безготівкових розрахунках активи кредитора збільшуються не за рахунок грошей, отриманих від боржника, а за рахунок такого виду активів, як майнові права вимоги. Ці останні формально не можуть визнаватися загальним (законним, тобто обов'язковим) платіжним засобом (1). Однак у силу приписів закону, що передбачає, що розрахунки між організаціями, а також з участю громадян при здійсненні ними підприємницької діяльності виробляються з використанням перерахувань по банківських рахунках, безготівкові розрахунки визнаються реальними платежами, погашає грошового зобов'язання. --- --- (1) Таку функцію в силу ст. 140 ЦК можуть виконувати тільки готівка (рублі), тобто монети і банкноти Банку Росії. Неспроможність претензій безготівкових грошей на роль універсального засобу платежу була зайвий раз підтверджена в ході банківської кризи, що мав місце після 17 серпня 1998 Істота ж механізму безготівкових розрахунків полягає в тому, що права вимоги платника до обслуговуючого його банку в обсязі, визначеному перераховується грошовою сумою, переходять до одержувача грошових коштів у вигляді прав вимоги до банку - контрагенту одержувача за договором банківського рахунку. Такого роду переміщення безготівкових грошових коштів по банківських рахунках являє собою перехід прав вимоги платника до банку з їх трансформацією в вимога до банку, що обслуговує отримувача коштів (неодмінно супроводжуваної переведенням боргу), яке відрізняється від загальногромадянської поступки прав вимоги (цесії) (1). Воно являє собою особливий випадок переходу прав кредитора до іншої особи на підставі закону (ст. 387 ЦК), яким повинні визнаватися норми гл. 46 ЦК та відповідні банківські правила про безготівкові розрахунки. --- --- (1) Див: Новосьолова Л.А. Проблеми цивільно-правового регулювання розрахункових відносин: Автореф. дис ... д-ра юрид. наук. С. 7 . Навряд чи, однак, можна погодитися з Л.А. Новосьолова в тому, що зобов'язання банку за договором банківського рахунку включають в себе і грошове зобов'язання перед клієнтом у розмірі відображеної на рахунку суми (див. там же. С. 17). В період дії банківського рахунку у банку мається обов'язок здійснювати банківські операції за розпорядженням клієнта, але не грошовий борг перед ним (якою з'являється лише при розірванні цього договору у вигляді обов'язку банку видати клієнту залишок грошових коштів на рахунку або перерахувати їх на інший рахунок за його вказівкою) . Викладене не дозволяє погодитися з прирівнянням безготівкових грошових коштів ("кредитових залишків грошових коштів на банківських рахунках") до готівки, а процесу банківського переказу грошових коштів, що знаходяться на банківському рахунку, - до передачі готівки грошей в якості речей. Слід визнати помилковим распространившееся думку про те, що "безготівкові гроші ... успадкували від готівки деякі риси режиму речових прав: в силу юридичної фікції на них поширюється режим права власності та речове-правова система передачі", і тому " кредитовий переказ може бути охарактеризований як особлива процедура передачі кредитних грошей, прирівняна до передачі банкнот (готівки) і побудована за типом передачі речей "(1). --- --- (1) Єфімова Л.Г. Банківські операції: право і практика. М., 2001 . С. 206. Див також: Трофимов К.Т. Указ. соч. С. 310. Разом з тим помилковим видається і думка про те, що "зміна записів по рахунках на підставі відбулися угод про переведення боргів говорить тільки про зміну суб'єктів і складу прав грошових вимог ", і, якщо воно" є наслідком "перерахування" (списання-зарахування) "коштів за рахунками", тобто наслідком зміни записів про грошові борги на рахунках у банках, ми маємо зміну правовідносин, юридичним фактом до якого стало припинення грошового зобов'язання шляхом його новації в зобов'язання з переведення боргу і припинення останнього шляхом його новації в грошове зобов'язання банку-одержувача перед одержувачем коштів "(1). При такому підході розрахункові правовідносини розчиняються всередині основного зобов'язання, за яким здійснюються розрахунки, і перетворюються лише в різні способи зміни та припинення основного зобов'язання. По суті це - нічим не обгрунтоване заперечення за діями боржника і що його банку з перерахування безготівкових грошових коштів на рахунок кредитора значення виконання зобов'язання. --- (1) Бєлов В.В. Банківське право Росії. С. 319. Беручи до уваги, що основною відмінною ознакою розрахункових правовідносин, що виникають при безготівкових розрахунках, є участь у цих правовідносинах як виконуючою боку банку чи іншої кредитної організації, можна виділити ряд принципів правового регулювання безготівкових розрахунків: - безготівкові розрахунки здійснюються сторонами цивільно-правових угод через банк за рахунок залишків коштів на відкритих клієнтам банківських рахунках (розрахункових, поточних і т.п .), умови яких дозволяють проводити платежі за розпорядженням клієнта; - банки не мають права відмовляти клієнтам у здійсненні операцій (у тому числі з виробництва платежів), передбачених законом для рахунків даного виду, встановленими згідно з ним банківськими правилами, звичаями ділового обороту, якщо інше не визначено в договорі банківського рахунку; - списання грошових коштів з рахунку здійснюється банком за розпорядженням клієнта. Без розпорядження клієнта списання коштів з його рахунку допускається тільки за рішенням суду, а також у випадках, передбачених законом або договором між банком і власником рахунку (ст. 854 ЦК); - банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші, не передбачені законом або договором банківського рахунку обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на свій розсуд (п. 3 ст. 845 ЦК); - банк при здійсненні безготівкових розрахунків не стає стороною в основному зобов'язанні, за яким виробляються розрахунки, тому він відповідає перед клієнтом лише за виконання своїх обов'язків за договором банківського рахунку; - платежі за дорученням клієнта з його рахунку здійснюються за наявності коштів на цьому рахунку, за винятком випадку, коли договором банківського рахунку передбачено кредитування з боку банку рахунку клієнта (платника); - безготівкові розрахунки проводяться на підставі документів встановленої форми (розрахункових документів) (1). --- --- (1) Див: Новосьолова Л.А. Грошові розрахунки у підприємницькій діяльності. С. 48 - 49. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "1. Поняття і принципи зобов'язань за безготівковими розрахунками" |
||
|
||