| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Стаття 943. Визначення умов договору страхування в правилах страхування |
||
|
§ 1. Відома і досі зустрічається в літературі точка зору, що Правила страхування затверджуються органом страхового нагляду "*". Іноді вважають, що вони узгоджуються з наглядовим органом, вводяться їм в дію і т.д. Стаття, що внесла в це питання повну ясність. Правила страхування затверджуються страховиком або об'єднанням страховиків. В органі страхового нагляду Правила страхування лише депонуються для цілей контролю (див. коментар до ст. 32 Закону). --- "*" Див: Нецветаев А., Жилкіна М. Договір майнового страхування / / Бізнес - адвокат. 1998. N 23. С. 14. Відповідно до коментарів статтею використання Правил страхування є правом страховика. Сторони договору можуть взагалі їх не використовувати при укладанні договору, але якщо Правила проте використовуються, сторони не зобов'язані у всьому їм слідувати. Проте відповідно до п. 1 ст. 32 Закону та п. 4.1 Умов ліцензування страховик зобов'язаний розробити та подати до органу страхового нагляду Правила страхування по кожному виду страхування, інакше йому буде відмовлено у видачі ліцензії. Незважаючи на те що страховик при укладанні договору не зобов'язаний використовувати Правила страхування, депоновані в органі страхового нагляду, він проте певною мірою пов'язаний цими Правилами в тій частині, в якій вони визначають вид страхування, тобто обмежують його правоздатність (див. коментар до ст. 32 Закону). § 2. Як джерело умов договору страхування Правила страхування можуть служити тільки в тому випадку, якщо сторони дійсно узгодили їх застосування. Узгодження увазі як мінімум знайомство з Правилами, але практика показує, що страхувальники починають вивчати Правила страхування не при укладанні договору і навіть не при настанні страхового випадку, а при виникненні спору. Тому законодавець у коментованій статті спеціально вказав, в якому випадку умови, зафіксовані в Правилах страхування, слід вважати умовами договору. Правила страхування затверджуються страховиком або об'єднанням страховиків, і тому можлива посилання страховика на те, що йому невідомо зміст Правил, є очевидною недобросовісністю, і законодавець обмежує можливість такої аргументації. Відповідно до п. 4 коментованої статті, для того щоб умови Правил страхування, на які посилається страхувальник (вигодонабувач), стали обов'язковими для страховика, достатньо простого посилання на Правила страхування в договорі. Навпаки, щодо страхувальника законодавець виходить з того, що до укладення договору йому невідомо зміст Правил. Страховик, вимагаючи від страхувальника дотримання Правил, повинен довести, що їх зміст було страхувальнику повідомлено. Для того щоб умови, що містяться в Правилах, стали обов'язковими для страхувальника (вигодонабувача), недостатньо послатися в договорі на Правила. Для цього в п. 2 коментованої статті введені спеціальні вимоги до тексту договору страхування. Ці вимоги не завжди виконуються. Часто в договорах страхування є посилання на Правила страхування, але інші вимоги п. 2 коментованої статті щодо тексту договору страхування не дотримані. У цьому випадку Правила страхування для страхувальника не обов'язкові. Однак умови, що не обов'язкові для обох сторін договору, не можуть розглядатися в якості умов договору. Отже, страхувальник повинен бути обережний у використанні п. 2 коментованої статті - може виявитися так, що в тексті самого договору (поліса) присутні не всі істотні умови договору (ст. 942 ЦК), а частина з них міститься в Правилах. У цьому випадку не можна повністю відмовлятися від Правил страхування, так як без них договір не буде вважатися укладеним. Якщо в тексті договору є посилання на Правила, страхувальник може вибрати ті умови Правил, в яких він зацікавлений, і послатися на них як на умови договору. Цим страхувальник підтвердить, що вважає їх обов'язковими для себе, а для страховика вони обов'язкові в силу п. 4 коментованої статті. Таким чином, у разі коли в тексті договору згадується про Правила, але текст договору не відповідає п. 2 коментованої статті, умовами договору вважаються ті умови Правил, на які послався страхувальник. § 3. При розробці Правил страхування в них слід включати тільки такі умови, невиконання яких тягне правові наслідки. Відповідно до п. 4.1.5 Умов ліцензування в Правила страхування слід включати наступні умови, загальні для всіх об'єктів страхування: (а) визначення кола суб'єктів страхування і обмеження щодо укладення договору страхування. Мається на увазі, по-перше, можливість визначити в Правилах спеціальні вимоги до осіб, які можуть бути страхувальниками, вигодонабувачами, застрахованим особами за даними Правилам. Тим самим обмежується це коло осіб. По-друге, може бути відрегульовано питання про порядок призначення вигодонабувачів та застрахованих осіб, а також про порядок їх заміни, якщо така можливість передбачена законом (див. коментарі до ст. 955, 956 ЦК); (б) опис об'єктів страхування з урахуванням того, що один договір страхування може бути укладений щодо кількох об'єктів відразу (про особливості опису об'єктів страхування див. коментар до ст. 942 ЦК); (в) опис подій, на випадок настання яких здійснюється страхування (про особливості опису цих подій див. коментар до ст. 942 ГК і до ст. 9 Закону); (г) порядок дострокового припинення договору і можливість одностороннього відмови від його виконання. При цьому слід спиратися на ст. 958 ГК і гол. 29 ГК. Зокрема, можливість односторонньої відмови страховика від виконання договору може бути одним з наслідків невиконання страхувальником своїх обов'язків за договором (див. нижче); (д) опис порядку укладання договору страхування, моменту початку і закінчення його дії, моменту початку і закінчення дії страхового захисту (про це див коментар до ст. ст. 940 і 957 ЦК); (е) умови здійснення страхової виплати, тобто процес врегулювання, який слід описувати вельми докладно з урахуванням необхідності проведення страхового розслідування. Доцільно процес підрозділити на етапи і точно вказати спосіб визначення моменту початку і закінчення кожного етапу. Треба пам'ятати, що при простроченні виплати на суму виплати почнуть нараховуватися відсотки за ст. 395 ГК. Крім того, часто кожен з об'єктів, страхування яких передбачено в Правилах, має свої особливості. Слід уважно проаналізувати це своєрідність і при необхідності передбачити відповідні спеціальні умови в Правилах страхування. Наприклад, в КТМ містяться кілька дуже корисних правил про долю залишків застрахованого майна та відрегульовано питання про абандон - відмову від прав на застраховане майно (ст. ст. 278 - 280 КТМ). У коментованій чолі таких правил немає. Рекомендується включати їх в Правила страхування майна, так як і питання про залишки, і питання про абандоне навряд чи варто залишати нерегламентованими. Рекомендується також використовувати в Правилах метод спеціальних застережень. Відповідно до нього Правила складаються максимально жорсткими для страхувальника та страхування строго за цими Правилами коштує досить дешево. Поряд з цим передбачаються спеціальні застереження, що виключають або пом'якшують окремі жорсткі умови Правил. Застереження починають діяти тільки тоді, коли вони включені в текст самого договору (полісу). Включення кожної застереження збільшує премію. Таким чином, страхувальник може сам вибрати ті умови, які йому дозволяє його фінансове становище. Відповідно до п. 4.1.5 Умов ліцензування практично в усіх Правилах є розділ "Права та обов'язки сторін". У цей розділ включаються різні права та обов'язки, але не передбачається наслідки порушення прав або відповідальність за невиконання обов'язків. Законом це також у більшості випадків не передбачено. Тому часто вказаний розділ є суто декларативним. При розробці Правил слід передбачати несприятливі наслідки невиконання кожної обов'язки і порушення кожного права. Є не так багато варіантів несприятливих наслідків, регулювання яких допускається за згодою сторін: (а) призначення і величина неустойки; (б) відповідно до п. 1 ст. 394 ЦК неустойка може бути із залікової перетворена в штрафну; (в) можливість односторонньої відмови від виконання договору (п. 3 ст. 450 ЦК) з поверненням того, що було виконане до цього моменту (п . 4 ст. 453 ЦК). В останньому випадку страховик зможе в певних випадках навіть повернути собі виплачене раніше відшкодування; (г) може бути передбачено відмову у виплаті, але підстави відмови у виплаті, передбачені в Правилах, будуть мати силу, тільки коли страхувальником є особа, що веде підприємницьку діяльність. Відповідно до ст. 310 ГК тільки в цьому випадку підстави односторонньої відмови від виплати можуть бути врегульовані договором. В інших випадках підстави відмови у виплаті можуть встановлюватися тільки законом. Про відмову у виплаті більш докладно див коментарі до ст. ст. 961 - 964 ЦК. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " Стаття 943. Визначення умов договору страхування в правилах страхування " |
||
|
||