ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
С.С.Алексеев, Б.М. Гонгало, Д.В. Мур 'зін. Цивільне право: підручник, 2011 - перейти до змісту підручника

§ 5. Договір банківського рахунку

1. Визначення. Договір банківського рахунку - це угода, з якого банк зобов'язується приймати і зараховувати що поступають на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (ст. 845 * ГК РФ).
2. Сутність і значення. Договір банківського рахунку - центральне угоду в організації та формалізації майнових відносин юридичних осіб і індивідуальних підприємців. Договори банківського рахунку, що укладаються громадянами, поширені не так широко. Розглянутий договір - поширений засіб безготівкових платежів, здійснюваних з рахунку однієї особи на рахунок іншої, а також отримання з рахунку готівки. На банківському рахунку знаходяться грошові засоби, що є, власне кажучи, не однорідними речами, а зобов'язальними правами вимоги до банку. Цим договір банківського рахунку відрізняється, наприклад, від договору зберігання.
Надійдуть на розрахунковий рахунок клієнта грошовими коштами банк розпоряджається в інтересах клієнта і за його волею. Разом з тим банк має право, як і в договорі банківського вкладу, використовувати грошові кошти клієнта у власній діяльності, виплачуючи, за загальним правилом, відсотки і гарантуючи право клієнта безперешкодно розпоряджатися цими коштами. Банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, що звернулися з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком для відкриття рахунків даного виду умовах, що відповідають вимогам, передбаченим законом і встановленими згідно з ним банківськими правилами, що свідчить про публічність даного договору. Банківські правила визначають і документи, надання яких необхідно для відкриття банківського рахунку.
Обмеження прав клієнта на розпорядження грошовими коштами, що знаходяться на рахунку, не допускається, за винятком накладення арешту на грошові кошти, що знаходяться на рахунку, або призупинення операцій за рахунком у випадках, передбачених законом. Банк не має права визначати і контролювати використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші, не передбачені законом або договором банківського рахунку, обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на свій розсуд. Крім положень Цивільного кодексу, відносини, пов'язані з банківським рахунком, регулюються Законом "Про банки і банківську діяльність". Слід також брати до уваги Постанова Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 квітня 1999 р. N 5 "Про деякі питання практики розгляду спорів, пов'язаних з укладенням, виконанням та розірванням договорів банківського рахунку" (ВВАС РФ. 1999. N 7).
За юридичною природою договір банківського рахунку:
- консенсусний;
- БЕЗОПЛАТНО;
- двосторонній.
3. Суб'єкти. Вимоги до суб'єктного складу договору банківського рахунку аналогічні вимогам до сторін договору банківського вкладу. Слід зазначити, що до банків прирівнюються й інші кредитні організації, які відповідно до ліцензії має право укладати договори банківського рахунку. Права осіб, які здійснюють від імені клієнта розпорядження про перерахування і видачу коштів з рахунку, засвідчуються клієнтом шляхом подання банку відповідних документів: заяви, спеціальної банківської картки, що містить зразки підписів посадових осіб клієнта і відбитка печатки.
4. Форма. Форма договору банківського рахунку підпорядковується загальним правилам оформлення угод.
5. Істотні умови та зміст. Предмет договору банківського рахунку складають дії банку щодо зарахування (прийняттю) грошових коштів на рахунок клієнта і здійснення за вимогою останнього різного роду банківських операцій: перерахування коштів на інший рахунок, розрахунково-касове обслуговування тощо
Банк зобов'язаний вчиняти для клієнта всі операції, передбачені для рахунків даного виду законом, встановленими згідно з ним банківськими правилами і вживаними в банківській практиці звичаями ділового обороту. Банк гарантує таємницю банківського рахунку та банківського вкладу, операцій за рахунком і відомостей про клієнта.
Відомості, що становлять банківську таємницю, можуть бути надані тільки самим клієнтам або їхнім представникам, а також представлені в бюро кредитних історій на підставах і в порядку, які передбачені законом. Державним органам та їх посадовим особам такі відомості можуть бути надані виключно у випадках і порядку, які передбачені законом.
Залежно від обсягу банківських операцій, що надаються клієнту, банківські рахунки поділяються на такі види: розрахункові, поточні та спеціальні (бюджетні, позичкові і т.д.).
6. Виконання і припинення. Банк зобов'язаний зараховувати надійшли на рахунок клієнта грошові кошти, видавати їх або перераховувати не пізніше наступного дня після надходження до банку відповідного платіжного документа. У договорі банківського рахунку може бути передбачена оплата послуг банку по здійсненню цих операцій.
Розпорядження банку про списання грошових коштів дається в письмовій формі (наприклад, за допомогою платіжного доручення), що дозволяє ідентифікувати особу, яка має право на таке розпорядження. Останнім часом широкого поширення отримує посвідчення прав розпорядження грошовими сумами, які перебувають на рахунку, електронними засобами платежу та іншими документами з використанням в них аналогів власноручного підпису, кодів, паролів (наприклад, система "Інтернет - банк"). Без розпорядження клієнта списання грошових коштів, що знаходяться на рахунку, допускається за рішенням суду, а також у випадках, встановлених законом або передбачених договором між банком і клієнтом.
Списання грошових коштів з рахунку клієнта здійснюється в порядку надходжень розпоряджень останнього. Однак при недостатності коштів ЦК України встановлює сувору послідовність (черговість) списання (ст. 855). Черговість списання побудована з урахуванням соціальної значимості виплат та переваг відшкодування шкоди здоров'ю та оплати праці громадян.
Підставами розірвання договору банківського рахунку і, отже, закриття рахунку є:
а) заяву клієнта, зроблене в будь-який час;
б) рішення суду за позовом банку у випадках, коли сума грошових коштів, що зберігаються на рахунку клієнта, виявиться нижче передбаченого банківськими правилами або договором розміру (якщо така сума не буде відновлена ??протягом місяця від дня попередження банку про це);
в) рішення суду за позовом банку у разі, коли операції по рахунку клієнта відсутні протягом року, якщо інше не передбачено договором (ст. 859 ГК РФ).
У разі відсутності протягом двох років грошових коштів на рахунку клієнта та операцій по цьому рахунку банк, попередивши клієнта в письмовій формі і не отримавши грошових коштів на його рахунок протягом двох місяців, має право відмовитися від виконання договору банківського рахунку, якщо інше не передбачено договором.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " § 5. Договір банківського рахунку "
  1. Стаття 850. Кредитування рахунку
    Про деякі питання застосування пункту 1 см. Постанова Пленуму ВАС РФ від 19.04.1999 N 5. 1. У випадках, коли відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунку незважаючи на відсутність коштів (кредитування рахунка), банк вважається надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення такого платежу. 2. Права та обов'язки сторін,
  2. Стаття 845. Договір банківського рахунку
    1. За договором банківського рахунку банк зобов'язується приймати і зараховувати що поступають на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. 2. Банк може використовувати наявні на рахунку кошти, гарантуючи право клієнта безперешкодно розпоряджатися цими
  3. Стаття 846. Укладення договору банківського рахунку
    1. При укладанні договору банківського рахунку клієнтові або зазначеній ним особі відкривається рахунок у банку на умовах, погоджених сторонами. 2. Банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, що звернулися з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком для відкриття рахунків даного виду умовах, що відповідають вимогам, передбаченим законом і встановленими згідно з
  4. До статті 834 ГК РФ (" Договір банківського вкладу "), статті 845 ГК РФ (" Договір банківського рахунку ").
    З положеннями зазначених статей ЦК РФ активно взаємодіють приписи податкового законодавства. Так, в силу п. 5 ст. 46 НК РФ з депозитного рахунку платника податків або податкового агента стягнення податку в примусовому порядку (безспірне списання з організацій) не проводиться, якщо не закінчився термін дії депозитного договору. Відкриття організацією банківського рахунку прямо пов'язане з
  5. 1. Система банківських рахунків
    Залежно від обсягу розрахункових операцій, які вправі здійснювати клієнт банку, рахунки можна поділити на: - розрахункові; - поточні; - спеціальні (бюджетні, валютні, позичкові, депозитні). Залежно від суб'єктного складу договору рахунки можна поділяти також на клієнтські та міжбанківські (в Банку Росії, "лоро-ностро"). Залежно від технічних засобів, що оформляють
  6. 2. Юридична природа договору банківського вкладу
    Договір банківського вкладу за своєю правовою природою дуже близький до договору банківського рахунку. До відносин банку і вкладника за рахунком, на який внесений вклад, застосовуються правила про договір банківського рахунку, якщо інше не передбачено правилами гл. 44 ГК або не випливає із суті договору банківського вкладу (п. 3 ст. 834 ЦК). Виходячи із спільності об'єктного складу обох договорів, а також
  7. 2. Суб'єкти договору банківського рахунку
    Суб'єктами договору банківського рахунку є банк або небанківська кредитна організація за наявності у них ліцензії на вчинення цього виду банківських операцій (ст. 1 Закону про банки і банківську діяльність, п. 4 ст. 845 ЦК) і клієнт (власник рахунку). Отже, в договорі банківського рахунку на стороні услугодателя виступає спеціальний суб'єкт. Таке положення пояснюється тим, що
  8. Стаття 859. Розірвання договору банківського рахунку
    Про деякі питання застосування пункту 1 см. Постанова Пленуму ВАС РФ від 19.04.1999 N 5. 1. Договір банківського рахунку розривається за заявою клієнта в будь-який час. Положення пункту 1.1 поширюються на відносини, що виникли з договорів банківського рахунку, укладених до набрання чинності Федерального закону від 18.07.2005 N 89-ФЗ. 1.1. Якщо інше не передбачено договором, при
  9. Глава 61. ЗОБОВ'ЯЗАННЯ з договору банківського рахунку та банківського вкладу
    Глава 61. ЗОБОВ'ЯЗАННЯ з договору банківського рахунку І БАНКІВСЬКОЇ
  10. 3. Імперативні обов'язки банку за договором банківського рахунку
    У ГК (гл. 45) та інших федеральних законах є чимало імперативних норм, що визначають обов'язки банку і власника банківського рахунку (меншою мірою), покликаних врегулювати відносини всяких осіб , що вступають в договір банківського рахунку. Зазначені імперативні норми, а також передбачені ними обов'язки банку і власника рахунку, незважаючи на їх принциповий характер і важливе значення,
  11. 24.2. Договір банківського рахунку
    Договір банківського рахунку консенсусний, відшкодувальний і двосторонньо зобов'язує. Сторони договору - банк і клієнт. Банк - організація, що отримала ліцензію на здійснення банківських операцій. Відповідно до існуючих банківськими правилами клієнтом може бути будь-яка юридична особа або громадянин-підприємець. При укладанні договору банківського рахунку клієнтові або зазначеній ним особі
  12. Стаття 860. Рахунки банків
    Правила цієї глави поширюються на кореспондентські рахунки, кореспондентські субрахунка, інші рахунки банків, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або встановленими згідно з ними банківськими
  13. Стаття 848. Операції за рахунком, що виконуються банком
    Банк зобов'язаний вчиняти для клієнта операції, передбачені для рахунків даного виду законом, встановленими згідно з ним банківськими правилами і вживаними в банківській практиці звичаями ділового обороту, якщо договором банківського рахунку не передбачено
  14. Стаття 849. Терміни операцій за рахунком
    Банк зобов'язаний зараховувати надійшли на рахунок клієнта грошові кошти не пізніше дня, наступного за днем ??надходження до банку відповідного платіжного документа, якщо коротший строк не передбачений договором банківського рахунку. Банк зобов'язаний за розпорядженням клієнта видавати або перераховувати з рахунку грошові кошти клієнта не пізніше дня, наступного за днем ??надходження до банку відповідного
  15. ДОДАТКОВА ЛІТЕРАТУРА
    Єфімова Л.Г. Банківські угоди: Право і практика. М., 2001. С. 137 - 238; 317 - 494. Новосьолова Л.О. Грошові розрахунки у підприємницькій діяльності. М., 1996. Сарбаш С.В. Договір банківського рахунку. М., 1999. Флейшиц Е.А. Розрахункові і кредитні правовідносини. М.,