Головна
ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
М.І. Брагінський, В.В. ВІТРЯНСЬКИЙ. ДОГОВОРИ про банківський вклад, банківський рахунок; БАНКІВСЬКІ РОЗРАХУНКИ. КОНКУРС, ДОГОВОРИ ПРО ІГРАХ І ПАРІ. Книга п'ята. Том 2, 2006 - перейти до змісту підручника

Таємниця банківського рахунку

Відповідно до ст. 857 ЦК банк гарантує таємницю банківського рахунку та банківського вкладу, операцій за рахунком і відомостей про клієнта. Відомості, що становлять банківську таємницю, можуть бути надані тільки самим клієнтам або їхнім представникам; державним органам та їх посадовим особам такі відомості можуть бути надані виключно у випадках та в порядку, передбачених законом. У разі розголошення банком відомостей, що становлять банківську таємницю, клієнт, права якого порушені, має право вимагати від банку відшкодування завданих збитків.
Обов'язки банків та інших кредитних організацій щодо забезпечення банківської таємниці регулюються також Законом про банки і банківську діяльність (ст. 26), причому відповідними правилами, які у названому Федеральному законі, охоплюється набагато більш широке коло відносин і їх учасників. Згідно з цими правилами кредитні організації, Банк Росії гарантують таємницю про операції, про рахунки і вклади своїх клієнтів і кореспондентів. Всі службовці кредитної організації зобов'язані зберігати таємницю про операції, про рахунки і вклади її клієнтів і кореспондентів, а також про інші відомості, наявних у кредитної організації, якщо це не суперечить федеральному закону. Довідки по операціях і рахунках юридичних осіб та підприємців можуть видаватися кредитною організацією судам і арбітражним судам, а також певним державним органам (Рахунковій палаті РФ, податковим, митним та деяким іншим державним органам) і тільки у випадках, передбачених законодавчими актами про їх діяльність.
Банк Росії не має права розголошувати відомості (про рахунки, вклади, конкретні угоди та операціях), що містяться у звітах кредитних організацій, одержаних ним у результаті виконання ліцензійних, наглядових і контрольних функцій, за винятком випадків, передбачених федеральними законами. Аналогічна заборона на розголошення відомостей про операції, про рахунки і вклади кредитних організацій, їх клієнтів та кореспондентів, отриманих в ході проведених перевірок (за винятком випадків, передбачених законом), встановлений також щодо аудиторських організацій.
У разі розголошення банківської таємниці кредитні організації, Банк Росії, аудиторські та інші організації, а також їх посадові особи та працівники несуть встановлену законом відповідальність, у тому числі у вигляді відшкодування заподіяної шкоди.
Наявність правил про банківську таємницю, не збігаються за своїм змістом, як в ЦК, так і в Законі про банки і банківську діяльність породило цілий ряд проблем, пов'язаних з визначенням правильного співвідношення відповідних правових норм і самого поняття "банківська таємниця", у тому числі стосовно відносин, що складаються за договором банківського рахунку. З цього приводу в юридичній літературі можна виявити вельми різні точки зору російських правознавців.
Так, Л.Г. Єфімова пише: "Під терміном" банківська таємниця "слід розуміти особливий правовий режим інформації про клієнтів, визначеної законом, яка стала відомою банку в силу здійснення ним професійної банківської діяльності. Цей правовий режим зобов'язує банк не розголошувати отримані відомості, а також визначає порядок та умови надання банком зазначеної інформації третім особам без згоди своїх клієнтів "" * ". На її думку, "російське законодавство виходить з вузького поняття банківської таємниці", оскільки "об'єктом охорони є відомості про особу клієнта, його операції та стан рахунку", в той же час "кредитна організація не зобов'язана зберігати в таємниці відомості про контрагентів своїх клієнтів, а також іншу інформацію, яка не має безпосереднього відношення до банківського рахунку (крім відомостей про клієнта), якщо вона спеціально не взяла на себе таких зобов'язань ". І нарешті, Л.Г. Єфімова стверджує, що "банківська таємниця являє собою особливий різновид комерційної таємниці" .
---
"*" Єфімова Л.Г. Указ. соч. С. 287.
Там же. С. 288, 289.
Д.А. Медведєв, розмірковуючи про банківську таємницю, акцентує увагу на таких обставин: "Обов'язок банку по збереженню банківської таємниці випливає із ст. 857 ЦК та ст. 26 Закону про банки ... Обсяг відомостей, що становлять банківську таємницю, не повинен бути вже переліку, зазначеного в законі. Зворотною стороною обов'язку зберігати банківську таємницю є право клієнта на інформацію про стан його рахунку "" * ". Мабуть, Д.А. Медведєв також виходить з того, що банківська таємниця є різновидом комерційної таємниці, про що може свідчити наступне його твердження: "У разі розголошення банком відомостей, що становлять банківську таємницю, клієнт має право вимагати від банку відшкодування збитків. Така ж відповідальність покладається і на працівників банку, разгласивших її (ст. 139 ГК) " .
---
"*" Медведєв Д.А. Указ. соч. С. 530.
Там же. С. 531.
Інший погляд на правову природу відносин, пов'язаних з банківською таємницею, висловлений Н.Ю. Рассказова: "Банківська таємниця - правовий режим, якій має підкорятися використання певних відомостей. Ці відомості слід віднести до конфіденційної інформації (ст. 128 ЦК, ст. 2 Закону про інформацію). Банківська таємниця не є видом комерційної таємниці (ст. 139 ЦК) , так як порядок розповсюдження режиму таємниці в цих випадках принципово різний. Дотримання режиму таємниці виражається в нерозголошення відомостей, що становлять банківську таємницю. Розголошення відомостей, що становлять банківську таємницю, є порушенням договору банківського рахунку, за що банк відповідає перед клієнтом на загальних підставах (ст. 393 ГК) "" * ".
---
"*" Рассказова Н.Ю. Указ. соч. С. 609 - 610.
Вельми оригінальну точку зору з питання про співвідношення понять "банківська таємниця" та "комерційна таємниця" можна виявити в роботі Л.В. Саннікова, яка пише: "Охорона інформації, що становить банківську таємницю, здійснюється незалежно від того, чи має ця інформація дійсну або потенційну комерційну цінність чи ні. Отже, банківська таємниця - ширше поняття, ніж комерційна таємниця, що не виключає поширення на неї правового режиму останньої (ст. 139 ГК) "" * ".
---
"*" Санникова Л.В. Указ. соч. С. 564.
Найбільшою своєрідністю, проте, відрізняється позиція А.Є. Шерстобитова, який стверджує: "Банківська таємниця являє собою одне з тих нематеріальних благ, які відповідно до п. 2 ст. 150 ГК захищаються цивільно-правовими способами. У зв'язку з цим у разі розголошення банком відомостей, що становлять банківську таємницю, клієнт, право якої порушено, має право вимагати від банку відшкодування завданих йому збитків "" * ".
---
"*" Шерстобитов А.Є. Указ. соч. С. 251.
Найбільш глибоке і детальне дослідження питання про правову природу відносин, пов'язаних з банківською таємницею, було проведено С.В. Сарбаш, який в результаті прийшов до висновку про те, що банківська таємниця "являє собою досить складний інститут цивільного права, який вкрай неоднорідний за своїм складом", а тому "питання віднесення банківської таємниці до комерційної є спірним в науці цивільного права". "Комерційна таємниця, - пише С.В. Сарбаш, - за певних умов, названих у ст. 139 ЦК, може бути включена в цивільний оборот ...", в той час як "банківська таємниця за своєю суттю скоріше більш тяжіє до невідчужуваним правам. Законний її оборот представляється малоймовірним ". "Таким чином, - резюмує він, - можна, напевно, говорити, що норми про банківську таємницю швидше доповнюють правовий режим комерційної та службової таємниці, ніж поглинаються останніми" "*".
---
"*" Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 148 - 149.
Водночас С.В. Сарбаш робить висновок: "Гарантію банку щодо збереження банківської таємниці можна, на нашу думку, віднести до одного із зобов'язань банку за договором банківського рахунку. На користь цього, зокрема, говорить та обставина, що за порушення зазначеного зобов'язання законом встановлена ??відповідальність у вигляді відшкодування збитків, що є звичайним наслідком порушення цивільно-правових зобов'язань ... Отже, право на банківську таємницю являє собою суб'єктивне право клієнта. Саме по собі право на банківську таємницю відноситься до тих прав, які можливо ефективно захищати, в тому числі і нормами цивільного права . Все це аж ніяк не виключає і публічного регулювання відносин з приводу банківської таємниці "" * ".
---
"*" Там же. С. 149 - 150.
На перший погляд висновки С.В. Сарбаш здаються трохи непослідовними і десь навіть суперечливими: з одного боку, банківська таємниця постає як якийсь самостійний інститут, відмінний від комерційної та службової таємниць (доповнюючий їх) і тяжіє до невідчужуваним правам, однак, з іншого боку, гарантія банку щодо збереження банківської таємниці кваліфікується як одне із зобов'язань банку за договором банківського рахунку, а право на банківську таємницю - як суб'єктивне право клієнта банку.
Разом з тим більш уважний погляд на розглянуту проблему свідчить про цілком допустимою можливості настільки різних висновків щодо правової природи відносин, пов'язаних з банківською таємницею. Справа в тому, що поняття "банківська таємниця", як воно відображено в законодавстві, відноситься до багатоаспектним правовим категоріям.
В рамках публічно-правового регулювання (зокрема, у сфері банківського регулювання та банківського нагляду) поняття "банківська таємниця" (гарантія банківської таємниці, збереження банківської таємниці, заборона розголошення банківської таємниці) розглядається в якості одного з необхідних вимог, що пред'являються до банківської діяльності та до учасників відповідних публічно-правових відносин: кредитним організаціям, Банку Росії, аудиторським і іншим організаціям, що є учасниками відповідних відносин. Порушення названого вимоги тягнуть за собою для державних органів і організацій, а також для їх посадових осіб і працівників застосування заходів адміністративної (наприклад, відкликання ліцензії на здійснення банківської діяльності) і навіть кримінальної відповідальності (ст. 183 КК РФ "*"). Якщо ж незаконні дії державних органів та їх посадових осіб заподіяли шкоди фізичним або юридичним особам - учасникам цивільного обороту, останні вправі вимагати від держави відшкодування збитків на підставі ст. 16 ГК. У разі, коли порушення вимоги про збереження банківської таємниці допущено кредитною організацією (її працівниками) щодо третіх осіб, які не є її клієнтами (наприклад, контрагентів власника рахунку), в наявності факт протиправного заподіяння шкоди, що породжує деліктне зобов'язання.
---
"*" Див: Кримінальний кодекс Російської Федерації від 13 червня 1996 р. N 63-ФЗ / / СЗ РФ. 1996. N 25. Ст. 2954.
У цивільно-правових відносинах, що складаються між банком та його клієнтами за договорами банківського вкладу та банківського рахунку, правове значення набуває інший аспект категорії "банківська таємниця", а саме: таємниця банківського рахунку та банківського вкладу, яка полягає в неприпустимості з боку банку розголошення відомих йому відомостей про клієнтів, їх рахунки і вклади і проведених по них банківських операціях. Згідно п. 1 ст. 857 ЦК банк гарантує таємницю банківського рахунку та банківського вкладу, операцій за рахунком і відомостей про клієнта. Таким чином, у відносинах за договором банківського рахунку (банківського вкладу) гарантія з боку банку таємниці банківського рахунку (банківського вкладу) (відповідний аспект категорії "банківська таємниця") знаходить своє вираження у встановленій законом імперативної обов'язки банку перед своїм контрагентом за договором (власником рахунку , вкладником) зберігати в таємниці відомості про клієнта банку, його рахунку (внеску) і про операції по рахунку (вкладу). У цьому сенсі можна говорити і про кореспондується даного обов'язку банку суб'єктивному праві клієнта банку на таємницю банківського рахунку (банківського вкладу), а також про можливість захисту цього права у разі його порушення банком шляхом пред'явлення вимоги про відшкодування збитків на підставі ст. 393 ГК.
Наступний аспект поняття "банківська таємниця" полягає в тому, що цим поняттям нерідко позначаються самі відомості (інформація) про клієнтів банку, їх рахунках і вкладах, а також про банківські операції. Саме цей аспект банківської таємниці має на увазі законодавець, коли встановлює правило про те, що відомості, що становлять банківську таємницю, можуть бути надані тільки самим клієнтам або їхнім представникам. У цьому своєму аспекті банківська таємниця постає як якась інформація, що охороняється законом, що дає можливість (і робить необхідним) порівнювати її з таким специфічним об'єктом цивільних прав, як службова і комерційна таємниця (ст. 139 ЦК). Відмінність тут полягає в тому, що банківська таємниця в принципі не може виступати в якості об'єкта майнового обороту, чого не можна сказати про комерційну таємницю (наприклад, ноу-хау).
І нарешті, поняття "банківська таємниця" має ще один аспект, а саме значення правового режиму відомостей про клієнтів банку, їх банківських рахунках та вкладах, банківських операціях по них і порядку їх надання. Саме про цей аспект банківської таємниці йдеться в законоположении про те, наприклад, що державним органам та їх посадовим особам відомості, що становлять банківську таємницю, можуть бути надані виключно у випадках та порядку, передбачених законом (п. 2 ст. 857 ЦК).
  Розмірковуючи про банківську таємницю, необхідно віддавати собі звіт в тому, про якому аспекті даного поняття йде мова в кожному конкретному випадку. Тоді, ймовірно, буде неможливо міркувати про те, наприклад, що "кредитна організація не зобов'язана зберігати в таємниці відомості про контрагентів своїх клієнтів", як це робить Л.Г. Єфімова, оскільки стане очевидним, що банк, не маючи відповідної обов'язки перед своїм клієнтом як сторона за договором банківського рахунку (банківського вкладу), безперечно, несе відповідний обов'язок (зберігати банківську таємницю) як учасник публічно-правових відносин у сфері банківського регулювання та банківського нагляду . Більше того, порушення цього обов'язку може спричинити за собою застосування до банку як адміністративної (аж до відкликання ліцензії на здійснення банківської діяльності), так і цивільно-правової відповідальності (наприклад, у вигляді відшкодування шкоди, заподіяної контрагенту клієнта банку). 
 « Попередня  Наступна »
 = Перейти до змісту підручника =
 Інформація, релевантна "Таємниця банківського рахунку"
  1.  § 2. Розрахунки і кредитування
      таємниця - важливий елемент взаємовідносин банку зі своїми клієнтами, що підкреслює їх особливий, довірчий, характер: відкриваючи рахунок у банку, підприємець тим самим вручає банку інформацію про фінансовий бік своєї діяльності. Передача такої інформації третім особам може призвести до її неправомірному використанню на шкоду інтересам власника рахунку. Тому за законом банк гарантує таємницю
  2.  § 2. Способи та механізм захисту прав та інтересів підприємця
      таємниця. Згідно ч. 2 п. 2 ст. 139 ГК, особи, незаконними методами одержали інформацію, яка становить службову або комерційну таємницю, зобов'язані відшкодувати її власникові заподіяні збитки. Така ж відповідальність може бути покладена на працівників і контрагентів організації - власника інформації. Службова і комерційна таємниця забезпечуються, зокрема, шляхом включення умов про
  3.  ПРОГРАМА КУРСУ "ГРОМАДЯНСЬКЕ ПРАВО"
      банківськими вкладами. Таємниця заповіту. Зміст заповіту. Заповідальний відмову. Зміна і скасування заповіту. Виконання заповіту. Спадкоємці за заповітом. Поняття, зміст і суб'єкти права на обов'язкову частку. Спадкування за законом. Спадкоємці за законом, порядок їх закликання до спадкоємства. Частки спадкоємців за законом в спадковій масі. Спадкування за правом представлення.
  4.  1. Права та обов'язки сторін договору банківського рахунку
      таємниця поширюється на відносини банку і клієнта не тільки за рахунком, а й за банківським вкладом. Крім того, вона відноситься не тільки до кредитних організацій, а й до Банку Росії у зв'язку з виконанням ним ліцензійних, наглядових і контрольних функцій, Агентству зі страхування внесків (ст. 31 Закону про страхування вкладів), Федеральній службі з фінансових ринків як федеральному органу
  5.  Стаття 7. Права та обов'язки організацій, що здійснюють операції з грошовими коштами або іншим майном
      таємниця - це режим конфіденційності інформації, що дозволяє її власникові при існуючих або можливих обставин збільшити доходи, уникнути невиправданих витрат, зберегти положення на ринку товарів, робіт, послуг або отримати іншу комерційну вигоду. Правовий режим таємниці зв'язку заснований на нормі ч. 2 ст. 23 Конституції РФ та визначено в ст. 15 Федерального закону "Про поштовий зв'язок" та
  6.  § 1. Представницький орган у структурі органів місцевого самоврядування
      банківських і кредитних
  7.  § 3. Органи місцевого самоврядування як юридичні особи
      банківських установах. Слід мати на увазі, що відповідно до ЦК РФ правовий режим органів муніципальних утворень - юридичних осіб прирівнюється до загального режиму юридичних осіб з певними вилученнями. Так, до них не можуть застосовуватися загальні правила, що регламентують створення і ліквідацію юридичних осіб. На відміну від інших юридичних осіб, що відповідають за своїми зобов'язаннями всім
  8.  § 1. Глава муніципального освіти
      банківських установах, підписує фінансові документи. Глава з питань виконавчо-розпорядчої діяльності приймає постанови і розпорядження, має право скасовувати будь-які правові акти органів та структурних підрозділів адміністрації міста. Саме глава розробляє і затверджує структуру і штати адміністрації міста та селищних адміністрацій. Він затверджує положення про органи і
  9.  § 1. Поняття комерційного права
      банківська, інвестиційна і будь-яка інша діяльність. Для нього головне становить мета діяльності - систематичне отримання прибутку. У цьому сенсі діяльність у будь-якій сфері економіки є підприємницькою (комерційною, торговельної), оскільки вона спрямована на отримання прибутку (різниці між ціною придбання і ціною продажу). І чим більше прибутку обіцяє та чи інша сфера
  10.  § 4. Акціонерні товариства
      банківській, інвестиційній та страховій сферах, а також тих акціонерних товариств, які були створені в процесі приватизації. Особливий правовий режим також передбачений законодавцем для акціонерних товариств, створених на базі реорганізованих колгоспів, радгоспів та інших сільськогосподарських підприємств, а також селянських (фермерських) господарств, обслуговуючих та сервісних підприємств для