| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
1. Права та обов'язки сторін договору банківського рахунку |
||
|
Здійснюючи виконання розпоряджень клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком, банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші не передбачені законом або договором банківського рахунку обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на свій розсуд (п. 3 ст. 845 ЦК). Банк зобов'язаний виконувати передбачені договором операції по рахунку тільки в тих випадках, коли права осіб, які здійснюють від імені власника рахунку розпорядження про перерахування і видачу коштів з рахунку, засвідчені клієнтом. Таке посвідчення згідно ст. 847 ГК здійснюється шляхом подання банку документів, передбачених законом, встановленими згідно з ним банківськими правилами і договором банківського рахунку. При цьому договором може бути передбачено посвідчення прав розпорядження грошовими сумами, які перебувають на рахунку, електронними засобами платежу та іншими документами з використанням в них аналогів власноручного підпису (п. 2 ст. 160 ЦК), кодів, паролів та інших засобів, підтверджують, що розпорядження дано уповноваженим на це особою. У свою чергу, клієнт зобов'язаний для розпорядження коштами на рахунку оформляти і представляти в банк документи, за формою відповідають вимогам закону і банківських правил (платіжні доручення, чеки тощо) та засвідчені належним чином (підписані, наприклад, відповідно до зразками підписів у банківській картці клієнта або засвідчені електронними засобами платежу, іншими документами з використанням в них аналогів власноручного підпису, кодів, паролів та інших засобів, підтверджують, що розпорядження дано уповноваженим на це особою). У зв'язку з цим у п. 2 Постанови Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 квітня 1999 р. N 5 підкреслюється, що перевірка повноважень осіб, яким надано право розпоряджатися рахунком, проводиться банком у порядку, визначеному банківськими правилами та договором з клієнтом. У випадках передачі платіжних документів в банк у письмовій формі банк повинен перевірити за зовнішніми ознаками відповідність підписів уповноважених осіб та печатки на переданій в банк документі зразкам підписів і відбитка печатки, що містяться в переданої банку картці, а також наявність довіреності, якщо вона є підставою для розпорядження грошовими коштами, що знаходяться на рахунку. Якщо інше не встановлено законом або договором, банк несе відповідальність за наслідки виконання доручень, виданих неуповноваженими особами, і в тих випадках, коли з використанням передбачених банківськими правилами і договором процедур він не зміг встановити факту видачі розпорядження неуповноваженими особами. Разом з тим суд відповідно до п. 2 ст. 404 ГК має право зменшити розмір відповідальності банку, якщо буде встановлено, що клієнт своїми діями сприяв надходженню в банк зазначених розпоряджень. Оскільки права та обов'язки сторін за договором банківського рахунку за загальним правилом виникають незалежно від того, чи внесені клієнтом кошти на рахунок (якщо інше не встановлено законом або угодою сторін), у договорі може бути передбачено положення про те, що банк здійснює платежі з рахунку, незважаючи на відсутність у клієнта коштів. У цьому випадку (ст. 850 ЦК) банк вважається надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення такого платежу. При цьому права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються правилами про позику та кредит відповідно до вимог гл. 42 ЦК, якщо договором банківського рахунку не передбачено інше. За своїм характером такий договір повинен розглядатися як змішаний (1). --- (1) Див: п. 15 Постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 р. N 5. Банк зобов'язаний інформувати клієнта про стан його рахунку і виконуваних по ньому операціях. Формально даний обов'язок виражена в ст. 853 ГК щодо обов'язку банку інформувати клієнта про здійснене заліку. Така інформація повинна передаватися клієнту в порядку і в строки, передбачені договором, а за відсутності відповідних умов - у порядку та у строки, які є звичайними для банківської практики. Зазвичай цей обов'язок виражається у наданні банком клієнту виписок з особового рахунку, в яких фіксуються дані про залишок грошових коштів на рахунку, вироблених по ньому за звітний період операціях, нарахованих відсотках за користування банком коштами клієнта, сумах, що стягуються банком в рахунок оплати його послуг, а також про зроблений залік взаємних вимог (1). --- (1) Правила надання клієнтам виписок по рахунках встановлені п. 2.1 розд. 2 ч. III Правил ведення бухгалтерського обліку в кредитних організаціях, розташованих на території Російської Федерації (Положення Центрального банку РФ від 5 грудня 2002 р. N 205-П) / / Вісник Банку Росії. 2002. N 70 - 71 (з послід. Зм.). Власник рахунку зобов'язаний протягом 10 днів після видачі йому виписок письмово повідомити кредитної організації про суми, помилково записаних в кредит або дебет рахунку. При ненадходження від клієнта в зазначені терміни заперечень скоєні операції і залишок коштів на рахунку вважаються підтвердженими (1). Зазначений десятиденний термін є строком існування права (а зовсім не строком виконання обов'язку або позовної давності) клієнта на напрям кредитної організації письмового повідомлення про суми, помилково записаних в кредит або дебет його рахунки, тому його витікання позбавляє клієнта можливості усунення помилкових записів за рахунком в особливому порядку без звернення до суду. У судовому ж порядку клієнт має право вимагати захисту своїх прав за договором банківського рахунку відповідно із загальним строком позовної давності (оскільки законом не встановлено інше). --- (1) Е.А. Флейшиц розглядала вказаний десятиденний термін як спеціальний термін позовної давності, із закінченням якого клієнт втрачав право пред'явлення до банку вимог в судовому порядку про зарахування на рахунок сум, що не показаних у відповідній виписці, і вважала неможливим відновлення строку давності для позову по не існує більш матеріального праву (див.: Флейшиц Е.А. Розрахункові і кредитні правовідносини. С. 93). Однак, як підкреслює Л.А. Новосьолова, судова практика не розділяла такого підходу, та закінчення зазначеного строку не розглядалося як підстава для відмови у задоволенні вимог клієнтів до банку по проведених операціях (див.: Правове регулювання банківської діяльності. С. 155). Згідно ст. 857 ГК на банк покладається обов'язок зберігати таємницю банківського рахунку, операцій по ньому і відомостей про клієнта (1). Відомості, що становлять банківську таємницю, можуть бути надані тільки самим клієнтам або їхнім представникам, а також представлені в бюро кредитних історій на підставах та в порядку, передбачених законом (2). --- (1) Всі службовці кредитної організації також зобов'язані зберігати таємницю про операції, рахунки і вклади її клієнтів і кореспондентів, про інші відомості, що встановлюються кредитною організацією, якщо це не суперечить федеральному закону (ч. 1 ст. 26 Закону про банки і банківську діяльність) . (2) Див: Федеральний закон від 30 грудня 2004 р. N 218-ФЗ "Про кредитні історії" / / Відомості Верховної. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 44; 2005. N 30 (ч. 2). Ст. 3121 (далі - Закон про кредитні історії) та п. 2 ст. 857 ГК у редакції Федерального закону від 30 грудня 2004 р. N 219-ФЗ / / СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 45. Державним органам та їх посадовим особам такі відомості можуть бути надані виключно у випадках та порядку, передбачених законом. Довідки по операціях і рахунках юридичних осіб та громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без утворення юридичної особи, видаються кредитною організацією: - судам і арбітражним судам (суддям); - Рахунковій палаті РФ; - податковим та митним органам у випадках, передбачених законодавчими актами про їх діяльність; - органам попереднього слідства у справах, що перебувають у їх провадженні (при наявності згоди прокурора); - органам внутрішніх справ при здійсненні ними функцій з виявлення, попередження та припинення податкових злочинів. Крім того, інформація за операціями юридичних осіб, громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без утворення юридичної особи, та фізичних осіб надається кредитними організаціями в уповноважений орган, який здійснює заходи щодо протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, у випадках, порядку та обсязі, які передбачені Законом про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом. Довідки по рахунках і вкладах фізичних осіб видаються кредитною організацією: - судам; - організації, що здійснює функції з обов'язкового страхування вкладів , при настанні страхових випадків, передбачених Законом про страхування вкладів; - органам попереднього слідства у справах, що перебувають у їх провадженні (за наявності санкції прокурора). У разі смерті власників довідки по рахунках і вкладах видаються кредитною організацією особам, зазначеним власником рахунку або вкладу в зробленому кредитній організації заповідальному розпорядженні, нотаріальним конторам по перебувають в їх провадженні спадковим справах про вклади померлих вкладників, а щодо рахунків іноземних громадян - іноземним консульським установам. Слід мати на увазі, що відповідно до ст. 857 ЦК та ст. 26 Закону про банки і банківську діяльність банківська таємниця поширюється на відносини банку і клієнта не тільки за рахунком, а й за банківським вкладом. Крім того, вона відноситься не тільки до кредитних організацій, а й до Банку Росії у зв'язку з виконанням ним ліцензійних, наглядових і контрольних функцій, Агентству зі страхування внесків (ст. 31 Закону про страхування вкладів), Федеральній службі з фінансових ринків як федеральному органу виконавчої влади, уповноваженому на здійснення функцій з контролю та нагляду за діяльністю бюро кредитних історій, а також самим бюро кредитних історій (ст. 17 Закону про кредитні історії), аудиторським організаціям, Комітету РФ з фінансового моніторингу як уповноваженому органу, що здійснює заходи щодо протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, а також їх посадовим особам та працівникам. Банківська таємниця не може розглядатися як обов'язок банку перед клієнтами і вкладниками, що випливає з договорів банківського рахунку та банківського вкладу. Вона являє собою одне з тих нематеріальних благ, які відповідно до п. 2 ст. 150 ГК захищаються цивільно-правовими способами. У зв'язку з цим у разі розголошення банком відомостей, що становлять банківську таємницю, клієнт, права якого порушені, має право вимагати від банку відшкодування завданих йому збитків. Згідно ст. 851 ГК у випадках, передбачених договором банківського рахунку, клієнт оплачує послуги банку по здійсненню операцій з грошовими коштами, що знаходяться на рахунку. Отже, як вказувалося раніше, договір банківського рахунку може бути як оплатним, так і безоплатним. Плата за послуги банку, якщо вона передбачена договором, може стягуватися після закінчення кожного кварталу з грошових коштів клієнта, що знаходяться на рахунку, якщо сторони не домовилися про інше. Разом з тим, враховуючи, що банк користується коштами власника рахунку, за загальним правилом він зобов'язаний відповідно до ст. 852 ГК сплачувати відсотки за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку, сума яких зараховується на рахунок. Сума відсотків зараховується на рахунок у строки, визначені в договорі, а якщо такі строки договором не передбачені - після закінчення кожного кварталу. Розмір відсотків визначається договором банківського рахунку, а за відсутності в договорі умови про їх розмір - за ставкою, зазвичай встановлюється банком за вкладами до запитання (ст. 838 ЦК). Однак договором може бути встановлено правило про те, що банк не виплачує відсотки за користування коштами клієнта, що знаходяться на його рахунку. У зв'язку з тим, що за договором банківського рахунку сторони мають зустрічні однорідні вимоги, в ст. 853 ГК визначаються правила про залік зустрічних вимог банку і клієнта по рахунку. Так, грошові вимоги банку до клієнта, пов'язані з кредитуванням рахунка (ст. 850 ЦК) і оплатою його послуг (ст. 851 ЦК), з одного боку, і вимоги клієнта до банку про сплату відсотків за користування коштами (ст. 852 ГК), з іншого боку, можуть припинятися заліком, якщо інше не передбачено договором банківського рахунку. На відміну від загальних правил, встановлених ст. 410 ГК, залік зазначених вимог здійснюється банком. При цьому банк повинен інформувати клієнта про здійснене заліку у порядку та в строки, які передбачені договором. Якщо такі умови сторонами не узгоджені, то інформація про залік передається банком клієнту в порядку і в строки, які є звичайними для банківської практики надання клієнтам інформації про стан грошових коштів на відповідному рахунку. Важливо мати на увазі, що договором банківського рахунку не може бути розширений (порівняно із зазначеним у ст. 853 ЦК) перелік зустрічних вимог банку і клієнта, щодо яких допускається зарахування. За договором банківського рахунку може бути або скорочений зазначений перелік, або взагалі виключений залік цих вимог. Обмеження прав клієнта щодо розпорядження грошовими коштами, що знаходяться на рахунку, допускається тільки при накладенні арешту на грошові кошти, що знаходяться на рахунку, або призупинення операцій за рахунком у випадках, передбачених законом. Відповідно до ст. 27 Закону про банки і банківську діяльність на грошові кошти, що знаходяться на рахунках, арешт може бути накладено тільки судом і арбітражним судом за одноосібним рішенням судді, а також органами попереднього слідства за наявності санкції прокурора. Разом з тим згідно зі ст. ст. 46, 72, 76 і 77 Податкового кодексу РФ податкові органи також мають право використовувати арешт майна та призупинення операцій за рахунком у якості забезпечення виконання обов'язку зі сплати податків і зборів. При накладенні арешту на грошові кошти, що знаходяться на рахунках, кредитна організація негайно після одержання рішення про накладення арешту припиняє видаткові операції по даному рахунку в межах коштів, на які накладено арешт. Банк зобов'язаний виконувати відповідні операції по рахунку у встановлені законом та договором терміни. Так, зарахування надійшли на рахунок клієнта коштів він повинен здійснювати не пізніше дня, наступного за днем надходження до банку відповідного платіжного документа, якщо коротший строк не передбачений договором банківського рахунку. Отже, законом передбачається граничний термін для зарахування коштів на рахунок, який в договорі може бути переглянутий тільки в бік зменшення. Що ж до видачі або перерахування за розпорядженням клієнта з його рахунку грошових коштів, то дані операції повинні виконуватися не пізніше дня, наступного за днем надходження до банку відповідного платіжного документа, якщо інші терміни не передбачені законом, виданими відповідно до нього банківськими правилами або договором банківського рахунку. Це означає, що законом, банківськими правилами або договором може бути встановлений триваліший строк видачі або перерахування коштів з рахунку. У разі прострочення виконання банком розпорядження про перерахування коштів з рахунку при здійсненні банківського переказу (тобто при розрахунках платіжним дорученням) клієнт має право до моменту списання грошових коштів з кореспондентського рахунку банку платника відмовитися від виконання даного доручення і вимагати відновлення не переведеної за платіжним дорученням суми на його рахунку. При цьому платіжне доручення має бути відкликано клієнтом. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "1. Права та обов'язки сторін договору банківського рахунку" |
||
|
||