Головна
ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
Е.А.Суханов. Цивільне право: У 4 т. Том 4: Зобов'язальне право, 2008 - перейти до змісту підручника

3. Укладення договору банківського рахунку

Згідно із загальними правилами про форму угод договір банківського рахунку повинен полягати в простій письмовій формі (п. 1 ст. 161 ЦК). Недотримання письмової форми договору банківського рахунку, оскільки законом не встановлено інше, не тягне його недійсності, отже, в такому випадку повинні наступати наслідки, передбачені ст. 162 ГК. Однак аналіз ст. 846 та ст. 847 ГК, а також норм спеціального банківського законодавства дає підстави вважати, що договір банківського рахунку не може існувати в усній формі.
Згідно п. 1 ст. 846 ЦК при укладанні договору банківського рахунку клієнтові або зазначеній ним особі відкривається рахунок у банку на умовах, погоджених сторонами. Порядок відкриття рахунку в банку визначається банківськими правилами (1). Для оформлення відкриття розрахункових, поточних та бюджетних рахунків в банк подається заява на відкриття рахунку спеціально встановленої форми, яка підписується керівником та головним бухгалтером власника рахунку, та інші документи (документ про державну реєстрацію, копії установчих документів, картка спеціально встановленої форми зі зразками підписів і відбитка печатки (2) і т.д.) (3). Рахунок відкривається по дозвільного напису про його відкриття на заяві клієнта, що проставляється виконавчим органом банку (директором, президентом і т.п.).
---
(1) Див: Інструкція Держбанку СРСР від 30 жовтня 1986 N 28 "Про розрахункових, поточних і бюджетних рахунках в установах Держбанку СРСР" / / Закон. 1997. N 1.
(2) Форма та порядок заповнення зазначеної картки визначаються зазначенням Банку Росії від 21 червня 2003 р. N 1297-У "Про порядок оформлення картки із зразками підписів і відбитка печатки" / / Вісник Банку Росії. 2003. N 36; 2004. N 25.
(3) Аналогічні документи подаються і для відкриття рахунків індивідуальним підприємцям (п. 4 листа Держбанку СРСР від 9 липня 1991 р. N 359 "Про порядок відкриття рахунків підприємцям" / / Закон. 1997. N 1). Слід мати на увазі, що ситуація не змінюється і в тому випадку, коли громадянинові відкривається рахунок за вкладом (оформляється картка особового рахунку з проставленням зразка підпису клієнта, а при відкритті "карткового" рахунку складається також єдиний документ, що підписується сторонами).
Правове значення заяви клієнта про відкриття рахунку та дозвільної написи про його відкриття розрізняється залежно від способу укладання договору банківського рахунку. У тому випадку, коли сторони підписують єдиний документ, заяву клієнта про відкриття рахунку та дозвільна напис про його відкриття повинні розглядатися як дії його учасників по виконанню взаємних обов'язків, що виникли з вже укладеного договору (1). Відповідно до сформованої в банківській системі практиці банк і клієнт укладають договір банківського рахунку шляхом складання єдиного документа, що підписується обома сторонами.
---
(1) Спроба представити аналізовані дії в якості оферти та акцепту при укладанні договору банківського рахунку шляхом підписання обома сторонами єдиного документа призвела до появи точки зору про те, що підписаний сторонами єдиний документ, як правило, об'єднує дві угоди - попередній договір про відкриття рахунку та угода, що визначає умови роботи за таким рахунком (див.: Правове регулювання банківської діяльності / За ред. Е.А. Суханова. С. 143 (автор глави - Л.А. Новосьолова)).
Якщо ж договір банківського рахунку укладається шляхом обміну документами, то таку заяву з додатком відповідних документів є офертою, тобто пропозицією укласти договір банківського рахунку, а дозвільний напис про відкриття рахунку, проставлена ??виконавчим органом банку, являє собою згоду на пропозицію укласти договір (акцепт). Разом з тим таке положення в даний час зустрічається вкрай рідко (практично тільки при відкритті деяких валютних рахунків).
Права та обов'язки сторін за договором банківського рахунку виникають незалежно від того, чи внесені клієнтом грошові кошти на відкритий рахунок. Інше становище може бути визначене законом (рахунки за вкладами згідно ст. 834 ЦК) або угодою сторін.
Відповідно до п. 2 ст. 846 ЦК банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, що звернулися з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком для відкриття рахунків даного виду умовах, що відповідають вимогам, передбаченим законом і встановленими згідно з ним банківськими правилами. Він не має права відмовити у відкритті рахунку, вчинення відповідних операцій за яким передбачено законом, установчими документами банку та виданим йому дозволом (ліцензією), за винятком випадків, коли така відмова викликана відсутністю в банку можливості прийняти на банківське обслуговування або допускається законом або іншими правовими актами . При необгрунтованому ухиленні банку від укладення договору банківського рахунка клієнт має право пред'явити йому вимоги, передбачені п. 4 ст. 445 ГК.
Покладання на банк обов'язку укласти договір банківського рахунка з клієнтом, а також надання останньому права пред'явити банку вимоги, передбачені п. 4 ст. 445 ГК, дозволили в теорії сформулювати висновок про публічність договору банківського рахунку. Однак цей договір не можна визнати публічним, оскільки банк не може забезпечити однакові умови обслуговування всім клієнтам через встановлені законом і банківськими правилами відмінностей у правовому режимі рахунків. Представляється також, що він не повинен встановлювати абсолютно однакові умови в рамках кожного виду рахунку, оскільки клієнти тримають на рахунку різний обсяг грошових коштів. Крім того, розрізняється і обсяг операцій, виконуваних банком в інтересах власника рахунку. Все це свідчить про те, що банк повинен мати право на диференційований підхід до питань кредитування рахунку, оплати її витрат на здійснення операцій по рахунку, встановлення відсотків за користування банком коштами, що знаходяться на рахунку, і т.д. Слід враховувати і відсутність прямої вказівки закону на публічність договору банківського рахунку. У результаті можна зробити висновок про те, що відповідно до п. 1 ст. 445 ЦК для договору банківського рахунку законом встановлено правило про обов'язок банку укласти договір з клієнтом, забезпечене цивільно-правовими засобами захисту, що, однак, не свідчить про його публічності.
Необхідно підкреслити, що вказана обов'язок банку безпосередньо випливає з общерегулятівние обов'язки, встановленої ст. 861 ЦК для юридичних осіб та громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без утворення юридичної особи, проводити розрахунки в безготівковому порядку (за винятками, обумовленими законом) через банки, в яких відкриті відповідні рахунки, якщо інше не випливає із закону та не обумовлено використовується формою розрахунків < 1>. У зв'язку з цим до договору банківського рахунку не можуть застосовуватися правила, встановлені ст. 426 ГК.
---
(1) Відносно розрахунків за участю громадян, не пов'язаних із здійсненням ними підприємницької діяльності, ця обов'язок банку кореспондує з встановленим п. 1 ст. 861 ГК правом громадянина здійснювати розрахунки в безготівковому порядку без будь-яких обмежень.
Аналогічну позицію займає судово-арбітражна практика. Згідно п. 1 Постанови Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 квітня 1999 р. N 5 "Про деякі питання практики розгляду спорів, пов'язаних з укладенням, виконанням та розірванням договорів банківського рахунку" (1) при укладанні договору банківського рахунку клієнтові відкривається рахунок у банку на умовах, узгоджених сторонами. Тільки у випадку, коли банком на підставі чинного законодавства, а також банківських правил розроблено і оголошений договір банківського рахунку певного виду, що містить єдині для всіх звернулися умови (ціна послуг банку, розмір відсотків, сплачуваних банком за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, і т.д.), банк відповідно до абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК зобов'язаний укласти такий договір з будь-яким клієнтом, що звернулися з пропозицією відкрити рахунок на зазначених умовах. Відмова банку від укладення такого договору банківського рахунку допускається лише у випадках, встановлених абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК. Винятком є ??випадки, встановлені п. 5.2 ст. 7 Федерального закону від 7 серпня 2001 р. N 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму" (2).
---
(1) Вісник ВАС РФ. 1999. N 7 (далі - Постанова Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 р. N 5).
(2) СЗ РФ. 2001. N 33 (ч. 1). Ст. 3418; 2002. N 30. Ст. 3029; N 44. Ст. 4296; 2004. N 31. Ст. 3224; 2005. N 47. Ст. 4828 (далі - Закон про протидію легалізації незаконних доходів).
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " 3. Укладення договору банківського рахунку "
  1. § 1. Загальні положення
    укладення договору банківського рахунку з комерційним банком за своїм вибором згідно з правилами ст. 846 ГК; - право на визначення внутрішньої виробничої структури юридичної особи [20] та організацію трудових правовідносин. Інтереси підприємця при організації своєї діяльності полягають у тому, щоб виконати вимоги законодавства щодо державної реєстрації та
  2. § 7. Розрахункові зобов'язання
    укладеного між ними договору банківського рахунку (ст. 848 ЦК), тобто ніяких додаткових угод між банком і клієнтом про проведення розрахунків не вимагається, якщо їх уже пов'язує договір банківського рахунку. Крім того, за відсутності в договорі між платником і одержувачем (покупцем і постачальником) особливої ??умови про форму розрахунків за договором розрахунки між ними здійснюються
  3. 5. Укладення договору в обов'язковому порядку
    укладення договору не допускається, за винятком випадків, коли обов'язок укласти договір передбачена ЦК, іншим законом або добровільно прийнятим зобов'язанням. Є чимало випадків, коли укладення договору є обов'язковим для однієї зі сторін. Зокрема, це має місце при укладенні основного договору в строк, встановлений попереднім договором (ст. 429 ЦК); при
  4. 6. Обов'язкове укладення договорів
    укладанні договорів. Як вже неодноразово зазначалося, в нашій країні протягом тривалого часу ситуація в цивільному обороті була прямо протилежною тій, яка закріплена в новому Кодексі: загальним правилом служило обов'язкове укладення договорів, а те, що вкладалося в рамки свободи договорів, становило лише виняток. Мається на увазі, що дійсно вільним можна було вважати
  5. 10. Публічні договори
    укладений комерційної організацією і встановлює її обов'язки з продажу товарів, виконання робіт або надання послуг, що така організація за характером своєї діяльності повинна здійснювати стосовно кожного, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, енергопостачання, медичне, готельне обслуговування тощо).
  6. 2. Кредити Банку Росії (рефінансування)
    укладення низки договорів: генерального кредитного договору на надання кредитів Банку Росії, забезпечених заставою (блокуванням) цінних паперів, а також договорів про надання ломбардних кредитів, внутрішньоденних кредитів і кредитів овернайт, які є особливими різновидами кредитного договору. Зазначені особливості проявляються практично у всіх елементах відповідних договірних
  7. 3. Укладення договору банківського вкладу. Форма договору
    укладеним лише в тому випадку, коли між сторонами в необхідній у належних випадках формі досягнуто згоди з усіх істотних умов договору (п. 1 ст. 432 ЦК). Крім того, враховуючи реальний характер договору банківського вкладу, він вважається укладеним з моменту внесення суми вкладу в банк (п. 2 ст. 433 ЦК). Істотні умови договору У сучасній юридичній літературі можна
  8. 3. Предмет і об'єкт договору банківського рахунку
    укладанні договору банківського рахунку умов про предмет договору (як істотних умов договору) означає необхідність досягнення банком і власником рахунку угоди про те, які банківські послуги (банківські операції) будуть виконуватися банком за дорученням власника рахунку (неможливо собі уявити, про що має бути досягнуто згоди сторонами в тому випадку, якщо предметом договору
  9. 4. Правова природа договору банківського рахунку
    укладення договору , то відносини по рахунку - лише при відкритті та оформленні його в установленому порядку ". --- Новосьолова Л.А. Банківські операції в Цивільному кодексі РФ 1996 року / / Правове регулювання банківської діяльності. М., 1997. С. 143. На думку Л.Г. Єфімової, "договір банківського рахунку слід розглядати як сукупність трьох видів відносин:
  10. 1. Суб'єктний склад договору банківського рахунку
    укладенні та виконанні ними договорів банківського рахунку відповідно до виданим дозволом (ліцензією). У даному випадку маються на увазі небанківські кредитні організації, що мають право здійснювати окремі банківські операції (наприклад, розрахункові операції) на основі ліцензії, виданої Банком Росії. Допустиме поєднання банківських операцій, що можуть виконуватися небанківськими кредитними