ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
М.І. Брагінський, В.В. ВІТРЯНСЬКИЙ. ДОГОВОРИ ПРО позику, банківський кредит і факторинг. ДОГОВОРИ, СПРЯМОВАНІ НА СТВОРЕННЯ КОЛЕКТИВНИХ УТВОРЕНЬ. Книга п'ята. Том 1, 2006 - перейти до змісту підручника

2. Кредити Банку Росії (рефінансування)

Здійснюване Банком Росії кредитування комерційних банків та інших небанківських кредитних організацій (розрахункових небанківських кредитних організацій і небанківських кредитних організацій, що здійснюють депозитні та кредитні операції), зване рефінансуванням, являє собою виняткову сферу діяльності цього Банку. Відносини, пов'язані з рефінансуванням, які складаються між Банком Росії (кредитором) та кредитними організаціями (позичальниками), оформляються шляхом укладення ряду договорів: генерального кредитного договору на надання кредитів Банку Росії, забезпечених заставою (блокуванням) цінних паперів, а також договорів про надання ломбардних кредитів, внутрішньоденних кредитів і кредитів овернайт, які є особливими різновидами кредитного договору. Зазначені особливості проявляються практично у всіх елементах відповідних договірних зобов'язань: суб'єктний склад, порядок їх укладення, забезпечення їх виконання, зміст зобов'язань тощо
Відповідно до ст. 4 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" (далі - Закон про Банк Росії) "*" названий Банк є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему їх рефінансування. Причому рефінансування кредитних організацій розглядається в якості одного з основних інструментів і методів грошово-кредитної політики Банку Росії (ст. 35 Закону про Банк Росії). Здійснюючи рефінансування кредитних організацій, Банк Росії регулює загальний обсяг видаваних їм кредитів відповідно до прийнятих орієнтирами єдиної державної грошово-кредитної політики і використовує відсоткову політику для впливу на ринкові процентні ставки (ст. ст. 36, 37 Закону про Банк Росії). Згідно ст. 40 зазначеного Закону форми, порядок і умови рефінансування встановлюються Банком Росії.
---
"*" СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.
Беручи до уваги наведені законоположення, не можна не дійти висновку про те, що цілі рефінансування, а стало бути, і конкретних договорів, що укладаються між Банком Росії та кредитними організаціями (у всякому разі, на стороні кредитора - Банку Росії), знаходяться поза сферою приватноправових відносин і спрямовані на забезпечення проведення відповідної державної грошово-кредитної політики, тобто публічних інтересів.
Не можна не відзначити і ту особливість правового регулювання договорів, які опосередковують відносини з рефінансування кредитних організацій, що правила укладання та виконання зазначених договорів визначаються одним з їх учасників, виступаючим в ролі кредитора, - Банком Росії, який в відповідності зі своїми повноваженнями, наданими йому ст. 40 Закону про Банк Росії, затвердив Положення про порядок надання Банком Росії кредитним організаціям кредитів, забезпечених заставою (блокуванням) цінних паперів, від 4 серпня 2003 р. N 236-П "*" (далі - Положення N 236-П). Відповідно до Положення N 236-П кредити Банку Росії надаються банкам у валюті Російської Федерації з метою підтримки і регулювання ліквідності банківської системи на умовах забезпеченості, терміновості, зворотності і платності. Забезпеченням кредитів Банку Росії є застава (блокування) цінних паперів, включених у ломбардний список, що затверджується Банком Росії.
---
"*" Зареєстровано в Мін'юсті Росії 29 серпня 2003 р. N 5033. Див: Вісник Банку Росії. 2003. N 62.
Банк Росії надає банкам внутрішньоденні кредити, кредити овернайт та ломбардні кредити. Внутрішньоденні кредити надаються протягом дня роботи підрозділу розрахункової мережі Банку Росії (уповноваженою розрахункової небанківської кредитної організацією - РНКО). Кредити овернайт надаються на один робочий день, ломбардні кредити - на строки, що встановлюються Банком Росії.
Повернення банками-позичальниками кредитів Банку Росії і сплата відсотків за ними здійснюються у строки, встановлені укладеними між Банком Росії і цими банками генеральними кредитними договорами.
Розмір процентних ставок за кредитами овернайт, ставок відсікання та середньозважених ставок за результатами проведених ломбардних кредитних аукціонів, процентних ставок по ломбардних кредитах, що надаються за фіксованою процентною ставкою, та плати за право користування внутрішньоденних кредитами встановлюється Банком Росії і публікується в "Віснику Банку Росії".
При зміні величин процентних ставок Банку Росії за кредитами овернайт і ломбардних кредитах, наданих за фіксованою процентною ставкою, видача кредитів Банку Росії із застосуванням нових процентних ставок здійснюється з дати, зазначеної в рішенні Банку Росії про зміну величин відповідних процентних ставок за кредитами цього Банку.
Кредити Банку Росії від його імені надаються банкам уповноваженими установами (підрозділами) Банку Росії в порядку, встановленому Положенням N 236-П і ув'язненими між Банком Росії і банками-позичальниками генеральними кредитними договорами.
Кредити Банку Росії надаються на банківські рахунки банків, відкриті на підставі договорів банківського рахунку в підрозділах розрахункової мережі Банку Росії (в уповноважених РНКО). При наявності достатнього забезпечення та дотриманні умов, встановлених Положенням N 236-П, банк може отримати кілька кредитів Банку Росії, в тому числі протягом одного робочого дня.
Договори, що укладаються Банком Росії і банками-позичальниками при здійсненні операцій надання кредитів Банку Росії, з боку банків повинні бути оформлені підписами уповноважених посадових осіб та відбитками печаток банків, відповідають зразкам, представленим в картках із зразками підписів і відбитка печатки, що знаходяться в уповноважених установах Банку Росії. Документи, що направляються банками на адресу Банку Росії, повинні бути оформлені (у разі їх направлення на паперовому носії) підписами уповноважених посадових осіб та відбитками печаток банків, відповідають зразкам, представленим у картках із зразками підписів та відбитка печатки, що знаходяться в уповноважених установах Банку Росії, або (у разі їх напрямки в електронному вигляді) аналогами власноручного підпису (п. п. 2.1 - 2.9 Положення N 236-П).
Положення N 236-П обумовлює отримання банками кредитів Банку Росії необхідністю вчинення низки попередніх дій.
Зокрема, банк - потенційний позичальник повинен надати (відповідно до укладених договорів банківського рахунку) Банку Росії право на списання з банківських рахунків банку грошових коштів в обсязі вимог Банку Росії за наданими кредитами без розпорядження банку - власника банківського рахунку на підставі інкасового доручення уповноваженої установи Банку Росії.
Банк - потенційний позичальник повинен укласти з Банком Росії генеральний кредитний договір. При укладенні даного договору банк самостійно вибирає, якими видами кредитів Банку Росії він буде користуватися. При цьому укладення генерального кредитного договору на отримання внутрішньоденного кредиту одночасно вимагає укладення генерального кредитного договору на надання кредиту овернайт, і навпаки - укладення генерального кредитного договору на отримання кредиту овернайт вимагає укладення генерального кредитного договору на отримання внутрішньоденного кредиту.
З метою отримання внутрішньоденних кредитів і кредитів овернайт банк - потенційний позичальник повинен укласти з Банком Росії також ряд додаткових угод, зокрема: про надання Банку Росії права на списання суми плати за право користування внутрішньоденних кредитами з основного рахунку банку без розпорядження банку - власника основного рахунку на підставі інкасового доручення уповноваженої установи Банку Росії; про здійснення Банком Росії (уповноваженою РНКО) платежів з основного рахунку банку понад залишок грошових коштів на зазначеному рахунку в рамках дії генерального кредитного договору.
Банк - потенційний позичальник повинен мати рахунок депо в організації-депозитарії, видати Банку Росії довіреність, а також укласти додаткові угоди до депозитарного договору з депозитарієм: про відкриття розділу "Заблоковано Банком Росії" на своєму рахунку депо ; про право Банку Росії відкривати і давати номери певних розділів на рахунку депо банку: "Заблоковано у заставі під ломбардні кредити Банку Росії" і "Заблоковано для торгів з реалізації цінних паперів, закладених під ломбардні кредити Банку Росії" (для отримання банком ломбардних кредитів) ; "Заблоковано у заставі під кредити овернайт Банку Росії" і "Заблоковано для торгів з реалізації цінних паперів, закладених за кредитами овернайт Банку Росії" (для отримання банком внутрішньоденних кредитів і кредитів овернайт); про призначення Банку Росії оператором відповідних розділів рахунку депо банку; про право Банку Росії закривати зазначені розділи рахунку депо банку (п. п. 3.1 - 3.4 Положення N 236-П).
Розраховувати на отримання кредитів Банку Росії можуть тільки добре працюючі банки, що відносяться відповідно до нормативних актів Банку Росії до так званих фінансово стабільним кредитним організаціям. Обов'язковою вимогою до банку - потенційному позичальникові є також дотримання нормативів обов'язкових резервів і відсутність несплачених штрафів за їх порушення. Зазначений банк не повинен мати будь-яких прострочених грошових зобов'язань перед Банком Росії (п. 3.5 Положення N 236-П). Що стосується забезпечення виконання зобов'язань банку-позичальника з повернення кредитів Банку Росії і сплаті відсотків за ним, то в якості такого застосовується заставу цінних паперів, включених у так званий ломбардний список, що затверджується Банком Росії, які належать банку-позичальнику та обліковуються на його рахунку депо в депозитарії. У заставу приймаються цінні папери з терміном погашення не раніше ніж через 10 днів після настання строку виконання зобов'язання банку з повернення кредиту Банку Росії, ринкова вартість яких повинна бути більшою або рівною сумі кредиту Банку Росії (п. 3.7 Положення N 236-П).
Днем (датою) надання ломбардного кредиту або кредиту овернайт є день зарахування суми кредиту на основний рахунок банку (на підставі платіжного доручення уповноваженої установи Банку Росії), а внутрішньоденного кредиту - день виконання підрозділом розрахункової мережі Банку Росії (уповноваженою РНКО) розрахункового документа, пред'явленого до основного рахунку банку, сума якого перевищує залишок грошових коштів, наявних на даному рахунку.
Нарахування відсотків за користування кредитами Банку Росії (ломбардними кредитами, кредитами овернайт) здійснюється за процентною ставкою (у відсотках річних), яка визначається Банком Росії. Нарахування та стягнення відсотків за користування внутрішньоденних кредитами не виробляються. За право користування внутрішньоденних кредитами стягується плата.
Нарахування відсотків на суму боргу по кредиту Банку Росії здійснюється за формулою простих відсотків за період з дня, наступного за днем ??надання кредиту, до дня погашення кредиту включно за кожен календарний день, виходячи з кількості календарних днів у році (365 або 366 днів відповідно). Відсотки нараховуються на залишок заборгованості по основному боргу за кредитом Банку Росії на початок операційного дня. День надання кредиту Банку Росії не враховується при розрахунку суми нарахованих відсотків.
Погашення банком кредиту Банку Росії (кредиту овернайт, ломбардного кредиту) та сплата відсотків по ньому виробляються в термін, передбачений договором, шляхом пред'явлення уповноваженою установою Банку Росії інкасового доручення на суму вимог Банку по генеральному кредитному договору і відповідну вимогу Банку Росії до основного рахунку банку-позичальника.
Погашення внутрішньоденного кредиту здійснюється за рахунок поточних надходжень грошових коштів на основний рахунок банку в сумі, достатній для погашення вимог Банку Росії за виданим на даний основний рахунок банку внутрішнденного кредиту.
При невиконанні чи неналежному виконанні банком зобов'язань з погашення кредиту Банку Росії і сплаті відсотків по ньому відстрочка платежу не проводиться, і Банк Росії починає процедуру реалізації знаходяться в заставі цінних паперів. Одночасно Банк Росії має право здійснювати списання грошових коштів в обсязі вимог за кредитом Банку Росії з банківських рахунків банку-позичальника без розпорядження цього банку; на підставі інкасового доручення уповноваженої установи Банку Росії банк сплачує неустойку (пеню), яка нараховується на залишок простроченої заборгованості за основним боргом на початок операційного дня за кожний календарний день прострочки до дня задоволення вимог Банку Росії з повернення основного боргу по кредиту включно.
Неустойка (пеня) нараховується в розмірі ставки рефінансування Банку Росії (у відсотках річних), що діє на дату пред'явлення Банком Росії відповідної вимоги.
Положенням N 236-П передбачено деякі особливості стосовно окремих різновидів кредитів Банку Росії: ломбардних кредитах, внутрішньоденним кредитах і кредитах овернайт.
  Ломбардні кредити надаються уповноваженим установою Банку Росії на підставі наступних документів: укладеного генерального кредитного договору, що передбачає надання банку ломбардних кредитів; заяви на отримання ломбардного кредиту по фіксованій процентній ставці або заявки на участь у ломбардному кредитному аукціоні.
  Ломбардні кредити Банку Росії надаються за заявами банків на отримання ломбардних кредитів (ломбардні кредити надаються в будь-який робочий день за фіксованою процентною ставкою, встановленою Банком Росії) або за наслідками проведеного ломбардного кредитного аукціону (ломбардні кредити надаються після проведення Банком Росії аукціону за процентною ставкою, яка визначається за підсумками аукціону та публікується в офіційному повідомленні про підсумки проведення аукціону).
  Ломбардні кредитні аукціони проводяться Банком Росії як процентні конкурси заявок банків на участь в ломбардному кредитному аукціоні. Підставою для проведення аукціону є офіційне повідомлення Банку Росії про проведення ломбардного кредитного аукціону, в якому встановлюються: спосіб проведення аукціону, термін, на який надається кредит, розмір максимальної частки неконкурентних заявок на участь у ломбардному кредитному аукціоні (у відсотках від загального обсягу заявок, поданих банком) і, при необхідності, інші умови проведення аукціону. Офіційне повідомлення публікується в "Віснику Банку Росії" і в інших засобах масової інформації. Банк Росії має право встановлювати обмеження за кількістю прийнятих до аукціону заявок одного банку. Встановлені Банком Росії обмеження вказуються в офіційному повідомленні цього Банку про проведення ломбардного кредитного аукціону.
  Конкурентні заявки банків, прийняті до аукціону, ранжуються за рівнем запропонованої банками процентної ставки, починаючи з максимальною. У разі вичерпання обсягу кредиту, що виставляється на аукціон, Банк Росії має право пропорційно скоротити суму кожної конкурентної заявки, в якій зазначена процентна ставка, прийнята Банком Росії в якості ставки відсікання, в списку задоволених конкурентних заявок. При цьому конкурентні заявки банків можуть задовольнятися частково.
  Неконкурентні заявки банків, прийняті до аукціону, задовольняються за середньозваженою ставкою, що склалася за підсумками проведення ломбардного кредитного аукціону. При цьому розрахунок середньозваженої ставки здійснюється Банком Росії за задоволеними (частково задоволеним) за підсумками проведення аукціону конкурентними заявками банків.
  Ломбардні кредитні аукціони проводяться одним із таких способів: "американський" спосіб, коли конкурентні заявки, що увійшли до списку задоволених конкурентних заявок, задовольняються з процентних ставок, пропонованих банками в зазначених заявках, які дорівнюють або перевищують ставку відсікання, встановлену Банком Росії за результатами аукціону; "голландський" спосіб, коли конкурентні заявки, що увійшли до списку задоволених конкурентних заявок, задовольняються за мінімальною процентною ставкою, яка увійде в список задоволених конкурентних заявок банків (тобто за ставкою відсікання, встановленої Банком Россі за результатами аукціону).
  Банк Росії має право проводити ломбардні кредитні аукціони на інших умовах, що встановлюються ним же і публікуються в "Віснику Банку Росії".
  Внутрішньоденні кредити і кредити овернайт надаються Банком Росії банку-позичальнику на підставі укладеного генерального кредитного договору, що передбачає надання таких кредитів.
  Внутрішньоденні кредити надаються за умови пред'явлення протягом дня роботи підрозділу розрахункової мережі Банку Росії (уповноваженою РНКО) розрахунковихдокументів до основного рахунку банку відповідно до законодавства Російської Федерації або договором у сумі, що перевищує залишок грошових коштів за цим рахунком.
  Кредити овернайт надаються за наявності в кінці дня (наприкінці часу прийому і обробки розрахункових документів, пред'явлених до банківських рахунків клієнтів Банку Росії (уповноваженою РНКО)) непогашеного внутрішньоденного кредиту Банку Росії.
  Надання внутрішньоденних кредитів і кредитів овернайт банкам допускається в межах лімітів внутрішньоденного кредиту і кредиту овернайт, що розраховуються і встановлюються Банком Росії щодня по кожному банку.
  Величина заборгованості по внутрішнденного кредитом, виданим за основним рахунком банку в будь-який момент часу, а також надається на основний рахунок банку кредит овернайт не повинні перевищувати встановлений Банком Росії ліміт внутрішньоденного кредиту і кредиту овернайт.
  За право користування внутрішньоденних кредитами з банку стягується плата на користь Банку Росії у фіксованому розмірі. Зазначена плата стягується на наступний робочий день після підписання з банком генерального кредитного договору і надалі - щомісячно з основного рахунку банку на підставі інкасового доручення уповноваженої установи Банку Росії.
  Такими є особливості договорів (різновидів кредитного договору), за допомогою яких оформляються відносини з кредитування Банком Росії кредитних організацій (рефінансування). 
 « Попередня  Наступна »
 = Перейти до змісту підручника =
 Інформація, релевантна "2. Кредити Банку Росії (рефінансування)"
  1.  § 2. Розрахунки і кредитування
      Загальна характеристика і система договорів у сфері розрахунків і кредитування. Розрахункові операції являють собою акти виконання зобов'язань. Умова про платіж входить у зміст будь-якого возмездного договору про продаж товарів, виконанні робіт, наданні послуг. Але платежі в безготівковій формі, а в ряді випадків і платежі готівкою, обумовлюють необхідність укладення спеціальних
  2.  § 1. Банківська система. Правове становище кредитних організацій
      Поняття і структура банківської системи. З точки зору виконуваних економічних функцій банківська система є частиною фінансової системи. Через банки проходять практично всі грошові ресурси за винятком тих сум, які залишаються на руках у населення або в порушення правил про порядок розрахунків обертаються в роздрібному товарообігу без відображення в бухгалтерському обліку та без проводки по касі.
  3.  § 3. Активні операції комерційних банків
      Поняття і пруденційного регулювання активних операцій ком-мерческих банків. Залучені кошти інших осіб, а також власні капітали комерційних банків залучаються ними в товарно-грошовий оборот. Ця сторона діяльності комерційних банків має не менше макроекономічне значення, ніж їх діяльність по залученню грошових ресурсів: гроші, зібрані і залучені в оборот
  4.  § 4. Розрахункові операції комерційних банків
      Юридична природа розрахунків. Розрахунки, або розрахункові операції - це акти руху грошей, динаміка фінансів. Окремий випадок розрахунків - платежі за товари, роботи, послуги, виплата заробітної плати, видача стипендії. Але розрахунки - це не тільки власне платежі, це всі операції з передачі грошей від однієї особи іншій особі, тобто все, що пов'язано з рухом грошей: безповоротне фінансування,
  5.  § 2. Форми цивільно-правової відповідальності
      Збитки. Форми цивільно-правової відповідальності вельми різноманітні. Традиційно до них відносять: відшкодування збитків, сплату неустойки, втрату завдатку. Останнім часом як форму відповідальності стали розглядати відсотки за неправомірне користування чужими грошовими коштами. Основний універсальною формою цивільно-правової відповідальності є відшкодування збитків, яке може
  6.  § 2. Позика
      Поняття договору позики. Під договором позики розуміється договір, в силу якого один бік (позикодавець), що передала в розпорядження іншої сторони (позичальника) гроші або інші замінні речі, має право вимагати, а позичальник зобов'язаний повернути отриману суму грошей (суму позики) або рівну кількість інших отриманих їм речей того ж роду і якості. У зв'язку з наведеним визначенням
  7.  § 3. Договір кредиту
      Поняття та ознаки договору кредиту. За кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти на неї (п. 1 ст. 819 ЦК). Договір кредиту, на відміну від договору позики, є консенсуальним,
  8.  Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
      1. Ad hoc [ад хок] - для даного випадку, для цієї мети 2. Ad referendum [ад референдум] - до доповіді (відкласти для подальшого розгляду) 3. A fortiori [а фортіорі] - тим більше 4. A posteriori [а постеріорі] - на підставі досвіду, з виниклою пізніше точки зору 5. A priori [а пріорі] - заздалегідь, попередньо 6. Bona fide [бона ФІДЕ] - чесно, сумлінно 7. Causa [кауза] -
  9.  7. Встановлення і виплата відсотків за вкладом
      Згідно ст. 838 ЦК та ст. 29 Закону про банки і банківську діяльність відсотки за вкладами встановлюються і виплачуються кредитною організацією в розмірі, що визначається договору банківського вкладу. При відсутності в договорі умови про розмір виплачуваних відсотків банк зобов'язаний виплачувати проценти у розмірі, що визначається відповідно до п. 1 ст. 809 ГК. За загальним правилом кредитна
  10.  2. Договірні умови
      Договірні умови являють собою спосіб фіксації взаємних прав та обов'язків. З цієї причини, коли говорять про зміст договору в його якості правовідносини, мають на увазі права і обов'язки контрагентів. На відміну від цього зміст договору - угоди складають договірні умови. Їх фіксаціонная роль дозволила протягом певного часу широко використовувати в законодавстві та