Головна
ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
М.І. Брагінський, В.В. ВІТРЯНСЬКИЙ. ДОГОВОРИ ПРО позику, банківський кредит і факторинг. ДОГОВОРИ, СПРЯМОВАНІ НА СТВОРЕННЯ КОЛЕКТИВНИХ УТВОРЕНЬ. Книга п'ята. Том 1, 2006 - перейти до змісту підручника

3. Споживчий кредит

Виділення договору споживчого кредиту в якості окремого різновиду кредитного договору продиктовано тим обставиною, що вказаним договором притаманні дві досить істотні особливості: по-перше, в ролі позичальника за договором споживчого кредиту виступає громадянин, який, отримуючи кредит від банку-кредитора, має на меті використання отриманої суми кредиту для задоволення своїх особистих, сімейних, домашніх, побутових та інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності, по-друге, відносини, пов'язані зі споживчим кредитуванням, підпадають під дію спеціального законодавства про захист прав споживачів.
Відповідно до ст. 9 Федерального закону від 26 січня 1996 р. N 15-ФЗ "Про введення в дію частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації" "*" (яка містить норми про окремі види договірних зобов'язань, включаючи кредитний договір) у випадках, коли однією із сторін у зобов'язанні є громадянин, що використовує, придбаває, замовляє або має намір придбати чи замовити товари (роботи, послуги) для особистих побутових потреб, такий громадянин користується правами сторони в зобов'язанні відповідно до ГК РФ, а також правами, наданими споживачу законодавством про захист прав споживачів і виданими відповідно до нього іншими правовими актами.
---
"*" СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 411.
Пізніше такий підхід до правового регулювання договірних відносин за участю громадян-споживачів був закріплений в новій редакції Федерального закону "Про захист прав споживачів" "*" (п. 1 ст. 1), яким передбачено, що відносини у сфері захисту прав споживачів регулюються ЦК РФ, названим Федеральним законом та прийнятими відповідно до нього іншими федеральними законами і правовими актами Російської Федерації.
---
"*" Закон Російської Федерації від 7 лютого 1992 р. N 2300-1 "Про захист прав споживачів" (в ред. Федерального закону від 17 грудня 1999 р. N 212-ФЗ) / / Відомості Верховної Ради РФ. 1992. N 15. Ст. 766; СЗ РФ. 1999. N 51. Ст. 6287.
Стосовно до законодавства про захист прав споживачів банк-кредитор в кредитному договорі визнається виконавцем, який визначається як "організація незалежно від її організаційно-правової форми, а також індивідуальний підприємець, які виконують роботи або надають послуги споживачам за безкоштовне договору ", а позичальник - споживачем, під яким розуміється" громадянин, що має намір замовити або придбати або замовляє, що купує або використовує товари (роботи, послуги) виключно для особистих, сімейних, домашніх і інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності " "*".
---
"*" Преамбула Федерального закону "Про захист прав споживачів".
В цілому ж відносини по споживчому кредитуванню громадян у законодавстві про захист прав споживачів кваліфікуються як надання фінансових послуг. У всякому разі, саме таким чином тлумачаться відповідні норми законодавства про захист прав споживачів у судовій практиці. У Постанові Пленуму Верховного Суду Російської Федерації від 29 вересня 1994 р. N 7 (в ред. Від 21 листопада 2000 р.) "Про практику розгляду судами справ про захист прав споживачів" "*" (п. 1) міститься роз'яснення, згідно з яким відносини, що регулюються законодавством про захист прав споживачів, можуть виникати, зокрема, з договорів про надання фінансових послуг, спрямованих на задоволення особистих, сімейних, домашніх і інших потреб споживача-громадянина, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності, у тому числі надання кредитів, відкриття та ведення рахунків клієнтів-громадян, здійснення розрахунків за їх дорученням і т.п.
---
"*" Бюлетень Верховного Суду РФ. 1995. N 1; 2001. N 2, 12.
Правда, слід застерегти, що таке трактування кредитного договору (віднесення його до числа договорів про надання фінансових послуг) повинна обмежуватися лише сферою дії законодавства про захист прав споживачів. З точки зору цивільного права кредитний договір як окремий вид договору позики відноситься до категорії договорів про передачу майна і в цьому сенсі становить одну класифікаційну групу з договорами майнового найму та позички, а не з договорами банківського вкладу та банківського рахунку, які дійсно відносяться до категорії договорів про надання фінансових (банківських) послуг.
Виділення категорії споживчого кредиту характерно і для зарубіжного законодавства, де відповідні відносини найчастіше регулюються спеціальними законами про споживче кредитування. Так, за свідченням А.А. Вишневського, в Англії питання споживчого кредиту врегульовані Законом про споживчий кредит 1974 Розкриваючи поняття споживчого кредиту з англійського права, А.А. Вишневський пише: "Споживчим є кредит, який відповідає двом основним характеристикам: він надається фізичній особі для споживчих цілей; його розмір не перевищує 25000 ф. Ст ... У рамки споживчого кредиту укладається ряд досить різноманітних угод кредитного характеру між клієнтом і банком. Так, це може бути ліміт овердрафту по поточному або картковому рахунку, а також спеціальну угоду про надання позики ... У ряді випадків споживчим може бути кредит, що виникає в процесі договірних відносин, відносин трьох сторін - банку-кредитора, постачальника товарів і клієнта. Так відбувається у разі придбання товарів з використанням кредитної карти "" * ".
---
"*" Вишневський А.А. Банківське право Англії. С. 209 - 210.
Істотними особливостями, як підкреслює А.А. Вишневський, відрізняється правове регулювання договору споживчого кредиту: Закон 1974 "досить докладно регулює на перший погляд дрібні деталі договору, такі як найменування заголовка документа, розмір шрифту договору, ступінь контрасту між шрифтом і папером, на якому він надрукований, та ін Договір повинен містити ряд перелічених у Законі умов, таких як загальна сума кредиту, річна процентна ставка, графік виплати кредиту боржником. При цьому такі умови не повинні бути "перемішані" з іншими умовами, а повинні розташовуватися поруч з полем для підпису договору боржником ... Порушення кредитором даних вимог до форми і змісту угоди може в ряді випадків спричинити неможливість примусового виконання кредитного договору "" * ".
---
"*" Вишневський А.А. Банківське право Англії. С. 210 - 211.
Важливе значення надається англійським Законом про споживчий кредит обов'язків кредитора за поданням позичальникові на вимогу останнього різноманітної інформації, пов'язаної з укладенням та виконанням договору споживчого кредиту, аж до того, що на кредитора покладено обов'язок за поданням на вимогу позичальника в семиденний строк інформації про те, в які довідково-кредитні агентства звертався кредитор перед укладенням договору споживчого кредиту з метою отримання відомостей про позичальника. Позичальник же наділений правом отримати у відповідному довідково-кредитному агентстві копію файлу з інформацією про позичальника, яка була передана кредитору. У зв'язку з наданням позичальникові права дострокового повернення кредиту на кредитора покладено обов'язок подавати на вимогу позичальника в 12-денний термін відомості про суму заборгованості по кредиту, яка прочитується до виплати. При неповерненні кредиту в строк, передбачений договором, кредитор, перш ніж робити які-небудь дії з примусового стягнення заборгованості або зверненню стягнення на забезпечення кредиту, повинен направити відповідне повідомлення позичальнику, який має право протягом семи днів виконати своє зобов'язання "*".
---
"*" Див: Там же. С. 211.
Закон про споживчий кредит містить норми, що перешкоджають включенню у відповідні договори кабальних (для позичальника) умов. При цьому договір споживчого кредиту може бути визнаний кабальної угодою в тому випадку, якщо плата за кредит невідповідно велика або якщо в угоді про кредит є інші суперечності поняттю про чесну торгівлю. "Що є невідповідною платою за кредит і в чому протиріччя принципам чесної торгівлі, - підкреслює А.А. Вишневський, - є питанням факту і досліджується в кожному конкретному випадку" "*".
---
"*" Там же. С. 212.
Аналогічний спеціальний Закон про споживчий кредит діє в Німеччині і застосовується до кредитних договорів і договорів про посередництво при кредитуванні між особою, яка при здійсненні своєї промисловий або професійної діяльності надає кредит (кредитор) або посредничает або підшукує можливість для кредитування (кредитний посередник), і фізичною особою (споживачем), крім випадків, коли кредит призначений для промислового або самостійної професійної діяльності. При цьому під кредитним договором розуміється договір, за яким кредитор надає або зобов'язується надати споживачеві БЕЗОПЛАТНО кредит у формі позики, угоду про відстрочення платежу або іншої фінансової допомоги. Договором про кредитний посередництва визнається договір, за яким кредитний посередник здійснює за винагороду дії з посередництва в інтересах споживача або з вишукування для нього можливості укладення кредитного договору.
Оферта і акцепт при укладенні кредитного договору повинні бути зроблені в письмовій формі. Причому заяву споживача повинно містити такі відомості: про суму кредиту (максимальна межа кредиту); про загальну суму всіх платежів, що сплачуються споживачем частинами в погашення кредиту, на сплату процентів та інших витрат; про спосіб повернення кредиту або умовах припинення договору; про процентну ставку та розмірі інших відшкодовуються витрат при кредитуванні; про витрати на страхування ризику непогашення кредиту; про наданий забезпеченні повернення кредиту і деякі інші.
Недотримання вимог, що пред'являються до форми кредитного договору, а також відсутність в ньому хоча б одного з названих умов за загальним правилом тягне його недійсність. Однак якщо за зазначеним кредитним договором позичальник (споживач) отримає суму кредиту або заявить вимогу про її надання, кредитний договір визнається дійсним.
Закон про споживчий кредит передбачає відповідальність позичальника за прострочення платежів за кредитним договором у формі відсотків, що нараховуються на суму відповідної заборгованості в розмірі дисконтної ставки Німецького федерального банку, збільшеної на п'ять пунктів. Дана обставина (наявність відповідальності у формі нарахування узаконених відсотків), мабуть, виключає можливість застосування договірної неустойки чи договірних відсотків у разі прострочення виконання позичальником своїх зобов'язань.
Як виняток із загального правила про черговість погашення грошового зобов'язання при недостатності суми платежу (§ 367 ГГУ) вироблені позичальником-споживачем платежі по кредитним договором, не достатні для повного погашення зобов'язання, термін виконання яких настав, спочатку погашають витрати кредитора одержання виконання, потім решту суми боргу і тільки в останню чергу відсотки. При цьому кредитор не має права відмовити споживачу в прийнятті часткових платежів.
Законом про споживчий кредит обмежені права кредитора на розірвання кредитного договору. Зокрема, кредитний договір, що передбачає повернення суми кредиту частинами (в розстрочку), у разі прострочення позичальника-споживача може бути розірвано з ініціативи кредитора лише за тієї умови, що споживач прострочив не менше двох наступних один за одним часткових платежів і в розмірі не менше 10%, а при терміні дії кредитного договору більше трьох років - 5% номінальної суми кредиту. Крім того, кредитор повинен попередити позичальника про свої дії з розірвання кредитного договору та надати йому двотижневий строк для сплати простроченої заборгованості.
Вельми примітними (і корисними для регулювання російського майнового обороту) представляються містяться в німецькому Законі про споживчий кредит правила про взаємопов'язаних угодах. Згідно з цими правилами договір купівлі-продажу утворює взаємопов'язану угоду з кредитним договором, якщо кредит служить фінансуванню покупної ціни і обидва договори слід розглядати в економічному єдності (яке визнається мають місце, якщо при підготовці або укладенні кредитного договору кредитор користувався сприянням продавця).
Волевиявлення споживача, спрямоване на укладення взаємопов'язаного договору купівлі-продажу, знаходить силу тільки в тому випадку, якщо споживач не заявить у встановленому порядку про відкликання свого волевиявлення, спрямованого на укладення договору купівлі-продажу. У випадках, коли на момент відкликання споживачем свого волевиявлення на укладання договору купівлі-продажу сума кредиту вже передана продавцю, то у відносинах із споживачем (у частині правових наслідків такого відкликання) кредитор набуває права і обов'язки продавця за договором купівлі-продажу.
  Споживач має право відмовитися від повернення кредиту (перерахованого продавцю у цілях оплати придбаного товару) за наявності обставин, що дають йому право на відмову від виконання зобов'язань, що випливають із договору купівлі-продажу.
  Названі законоположення про взаємопов'язаних угодах поширюють свою дію також на відносини, що виникають при наданні кредитів для фінансування сплати винагороди за іншими договорами, відмінним від договорів про передачу речей (тобто договорами про виконання робіт або про надання послуг).
  Норми, які у німецькому Законі про захист прав споживачів, носять імперативний характер, що виключає можливість обходу відповідних законоположень. Згідно цього Закону умови, що погіршують становище споживача порівняно з приписами вказаного Закону, є недійсними. Більш того, цей Закон підлягає застосуванню і в тих випадках, коли його положення обходяться шляхом інших формулювань.
  Вельми корисними для розвитку і вдосконалення російського законодавства в області споживчого кредиту представляються положення Директиви Європейської Ради від 22 грудня 1986 N 87/102/EWG "Про уніфікацію правових та адміністративних положень держав-членів про споживчий кредит" (далі - Директива) "* ".
  ---
  "*" Приведено у кн.: Карімуллин Р.І. Указ. соч. С. 211 - 221 (неофіційний переклад Р.І. Карімуллин).
  Відповідно до зазначеної Директиви кредитні договори, укладені у письмовій формі (споживач отримує один примірник письмового договору), повинні містити наступні умови: про фактичний річний відсотку; умови, за яких фактичний річний відсоток може бути змінений; про суму, кількості і періодах (моментах) здійснення платежів, які споживач повинен здійснити для погашення кредиту, сплати відсотків та відшкодування інших витрат, а також у міру можливості - про загальну суму всіх цих платежів; про елементи витрат, що не враховуються при розрахунку фактичного річного відсотка, але підлягають відшкодуванню споживачем при настанні певних обставин, а також перелік таких обставин.
  Названими умовами далеко не вичерпується коло істотних умов договору споживчого кредиту. У додатку N 1 до Директиви міститься приблизний перелік істотних умов договору споживчого кредиту стосовно до окремих його видів, які рекомендується передбачати в національних законодавствах держав - членів ЄС.
  Наприклад, для кредитних договорів, пов'язаних з фінансуванням придбання певних товарів і послуг, передбачений коло істотних умов, в які включені: опис товарів або послуг, які є предметом договору; ціна, що виплачується негайно, і ціна, що виплачується в рамках кредитного договору; величина першого платежу, кількість і розміри часткових платежів і терміни їх здійснення; вказівка ??на те, що при достроковому поверненні кредиту споживач має право на відповідне зменшення витрат по кредиту; найменування того, хто є власником товару, і вказівка ??на те, за яких умов споживач стає власником товару; детальні умови про передбачувані способи забезпечення; період часу, що надається споживачеві для відмови від договору, і деякі інші.
  У кредитних договорах, виконуваних за допомогою кредитних карт, повинні міститися такі істотні умови: передбачувана максимальна величина кредиту; умови повернення кредиту або порядок визначення таких умов; передбачуваний період часу для відмови від договору.
  Контокорентні кредитні договори повинні передбачати максимальну величину кредиту або порядок її визначення, умови використання і повернення кредиту, передбачуваний період часу для відмови від кредиту.
  Особливу увагу приділено у Директиві кредитними договорами, спрямованим на набуття споживачами товарів, робіт і послуг. Маються на увазі випадки, коли споживачу видається кредит в рамках попередньої угоди, досягнутої між кредитором і продавцем (виконавцем) товарів (послуг), яким передбачається надання кредитів клієнтам конкретного продавця (виконавця) в цілях придбання його товарів (послуг). Якщо товари (послуги), до яких застосовується кредитний договір, не надані споживачеві або надані продавцем (виконавцем) товари (послуги) не відповідають умовам договору купівлі-продажу (надання послуг), споживач наділяється правом заявити заперечення (щодо повернення кредиту) проти кредитора ( ст. 11 Директиви).
  На тлі стрімкого розвитку правового регулювання споживчого кредиту в європейських державах особливо помітно відставання російського законодавства про захист прав споживачів у цій галузі. Поширення загального законодавства про захист прав споживачів на відносини, пов'язані з банківським кредитуванням громадян, повинна розглядатися лише як перший крок у цьому напрямку.
  Чинний Федеральний закон "Про захист прав споживачів" не містить жодної норми, розрахованої на застосування до договорів споживчого кредиту. Даний висновок непрямим чином підтверджує і та обставина, що в одному з останніх (найбільш вдалому і повному) коментарів законодавства про захист прав споживачів "*" нам не вдалося виявити будь-яких "слідів", що свідчать про практичне застосування цього законодавства до відносин, пов'язаних із споживчим кредитуванням громадян. Це чудово розуміють і самі автори, які, коментуючи законоположення про правове регулювання відносин у галузі захисту прав споживачів, підкреслюють, що "класичне цивільне законодавство не розраховане і не повинно бути розраховане на регулювання всіх питань, пов'язаних із захистом прав споживачів. У цих умовах з'явилася нагальна необхідність у подальшому розвитку та вдосконаленні спеціального законодавства про захист прав споживачів, що концентрує правові норми, що забезпечують пріоритет інтересів споживачів у їх взаєминах з виготовлювачами, продавцями і виконавцями на ринку товарів і послуг ". У зв'язку з цим які у ДК РФ і Законі про захист прав споживачів положення, як вважають автори коментаря, "будуть доповнюватися і розкриватися в законодавчих актах, які опосередковують відносини в самих різних сферах діяльності (при наданні транспортних, страхових, банківських та інших послуг)" .
  ---
  "*" Див: Зіменкова О.Н., Левшина Т.Л., Тобиса В.І., Шерстобитов А.Є. Закон про захист прав споживачів: Коментар до закону і практику його застосування. М., 2004.
   Там же. С. 41 - 42 (автор відповідного коментаря - А.Є. Шерстобитов).
  Представляється, що в ряду нагальних законопроектів у галузі захисту прав споживачів одним з перших має стояти проект Федерального закону "Про споживчий кредит". 
 « Попередня  Наступна »
 = Перейти до змісту підручника =
 Інформація, релевантна "3. Споживчий кредит"
  1.  § 4. Страхування
      споживчого кредиту (наприклад, для покупки житлових будинків). Однак у цьому випадку мова йде саме про страхування життя, що поєднує в собі елементи не тільки страхування, а й заощадження. Чому може бути в принципі укладений договір не на користь застрахованої при інших видах особистого страхування, залишається загадкою. Адже законодавець досить чітко проводить принцип немає страхування без
  2.  § 3. Договір кредиту
      споживчий кредит, іпотечний житловий кредит, інвестиційний кредит, кредит у порядку рефінансування. Цільовий кредит - це договір кредиту, укладений з умовою використання позичальником отриманих коштів на певні цілі. Особливості даного договору проявляються в наступному. По-перше, з'являється ще одна істотна умова договору - конкретні цілі використання переданих в
  3.  3. Окремі різновиди кредитного договору
      споживчого кредиту, за якими банки надають кредити громадянам для задоволення їхніх особистих (споживчих) потреб. Чинне російське законодавство поки, на жаль, не виділяє такого різновиду кредитних договорів, хоча вони широко використовуються в банківській практиці. Особливість цих відносин становить наявність деяких пільг для громадян-позичальників, що стосуються умов і
  4.  3. Застава
      споживчий кредит, коли позика громадянам надається банками не так на індивідуальне житлове будівництво або придбання нового нерухомого майна, які в нормальній ситуації і повинні виступати предметом застави. Отримані позики найчастіше використовуються громадянами на лікування чи інші споживчі цілі, а предметом застави нерідко служать єдина приватизована квартира або
  5.  2. Історія розвитку кредитного договору
      споживчого кредиту. У зв'язку з цим в англійських підручниках з банківського права часто можна зустріти відсилання до загального договірного права замість розгляду різних правових аспектів кредитного договору ". --- --- Вишневський А.А. Банківське право Англії. М., 2000. С. 205. У міжнародному комерційному обороті зовсім заперечується значення реальних договорів,
  6.  1. Форми банківського кредитування і кредитний договір
      споживчий
  7.  § 2. Місцева адміністрація
      споживчого ринку; управління майном муніципального освіти; капітального будівництва; економічної та соціальної сфери діяльності місцевої адміністрації і т.д. Коло питань, які доводиться вирішувати місцевим адміністраціям, різний у різних муніципальних утвореннях. Від цього залежить їх структура і штати, напрямки діяльності посадових осіб та відповідних служб.
  8.  § 2. Правовий режим речей
      споживчих потреб товари або отримують послуги від комерційних організацій та інших осіб, які здійснюють підприємницьку діяльність. У цьому сенсі може бути виділена і особлива категорія товарів - споживчі товари. Ці речі мають помітні відмінності у правовому режимі, перш за все, це стосується можливостей їх обміну, ремонту, повернення покупцем, якщо останній виступає як
  9.  § 3. Активні операції комерційних банків
      споживчим товаром, а являють собою еквівалент валютних цінностей та виконують роль засобу накопичення капіталу, тому податок на додану вартість по операціях купівлі-продажу мірних зливків повинен бути скасований [7]. З економічної точки зору ці аргументи очевидні, але внаслідок фінансових труднощів держава змушена вводити ПДВ з будь-яких операціях купівлі-продажу, включаючи навіть
  10.  § 4. Розрахункові операції комерційних банків
      споживчої кооперації за придбані у юридичних осіб товари, сільськогосподарські продукти, сировину в сумі 5 млн. руб., - для організацій торгівлі Головного управління виконання покарань при закупівлі товарів у юридичних осіб у сумі 5 млн. руб. [8] (суми наведені в неденомінованих рублях). І з цього нормативно-правового документа випливає, що встановлені граничні розміри