Головна
ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
Е.А.Суханов. Цивільне право: У 4 т. Том 4: Зобов'язальне право, 2008 - перейти до змісту підручника

3. Окремі різновиди кредитного договору

Різновидом кредитного договору є договір про відкриття кредитної лінії, згідно з яким позичальник може отримати від банку грошові кошти в межах певного максимального розміру (ліміт видачі) або мати заборгованість перед банком не понад аналогічного межі (ліміт заборгованості) (1).
---
(1) Див: Витрянский В.В. Кредитний договір: поняття, порядок укладення та виконання. С. 196 - 198.
Кредитний договір може передбачати умову про використання позичальником отриманого кредиту на певні цілі. У такому випадку мова йде про цільове кредиті, до якого застосовуються норми про відносини цільової позики. При цьому кредитор отримує право контролю за цільовим використанням наданого кредиту, а позичальник зобов'язаний забезпечити йому необхідні для цього умови. Нецільове витрачання кредитних коштів дає кредитору право на односторонню відмову від подальшого виконання договору, зокрема на відмову від подальшого кредитування (п. 3 ст. 821 ЦК) і на дострокове стягнення отриманого кредиту та сплати кредитору відсотками (п. 2 ст. 814 ЦК) .
Центральний банк РФ надає комерційним банкам короткострокові кредити під заставу державних цінних паперів (головним чином випущених у бездокументарній формі, тобто під заставу прав вимоги), які називаються ломбардними за аналогією з кредитами, наданими громадянам ломбардами під заставу майна. Специфіку цих кредитів становить особливий склад їх учасників і особливий спосіб забезпечення їх повернення (1).
---
(1) Детальніше про це див: Маковська А.А. Застава грошових коштів і цінних паперів. М., 1999. У більш широкому сенсі ломбардних називають також короткостроковий кредит (або позика) під заставу (заклад) валютних цінностей або цінних паперів.
Самостійну різновид кредитних відносин являє собою бюджетний кредит. На відміну від звичайного кредиту він надається не кредитними організаціями, а публічно-правовими утвореннями - Російською Федерацією, її суб'єктами, муніципальними утвореннями - за рахунок коштів відповідного бюджету, тобто своєї скарбниці. Бюджетний кредит завжди носить не тільки відшкодувальний, але і цільовий характер (п. 7 ст. 76 БК). Державним і муніципальним унітарним підприємствам бюджетні кредити можуть надаватися і на безвідсотковій (безвідплатній) основі (п. 1 ст. 77 БК).
Бюджетний кредит надається на підставі кредитного договору з органом, уповноваженим на це відповідним публічно-правовою освітою (зазвичай з міністерством чи управлінням фінансів), з обов'язковим забезпеченням у вигляді банківської гарантії, поручительства або застави. При цьому здійснюється обов'язкова попередня перевірка фінансового стану одержувача кредиту (позичальника), а згодом - і систематичні перевірки цільового використання отриманого кредиту. Засоби бюджетного кредиту перераховуються на бюджетний рахунок позичальника в кредитній організації і потім витрачаються ним самостійно на передбачені договором цілі. У такому порядку, наприклад, кредитується капітальне будівництво об'єктів для федеральних державних потреб.
У зарубіжних правопорядках широко поширені договори споживчого кредиту, за якими банки надають кредити громадянам для задоволення їхніх особистих (споживчих) потреб. Чинне російське законодавство поки, на жаль, не виділяє такого різновиду кредитних договорів, хоча вони широко використовуються в банківській практиці. Особливість цих відносин становить наявність деяких пільг для громадян-позичальників, що стосуються умов та порядку повернення кредиту, а також їх додаткове регулювання законодавством про захист прав споживачів.
У банківській практиці кредити розрізняються за способом їх оформлення і видачі. Так, кредитування може здійснюватися шляхом кредитування рахунку (ст. 850 ЦК). У цьому випадку банк оплачує вимоги кредиторів свого клієнта (позичальника) в межах обумовленого договором ліміту навіть при відсутності коштів на рахунку клієнта або на більшу суму, ніж знаходиться на рахунку. Такий кредит називається також контокорентний (італ. conto corrento - "поточний рахунок") або овердрафтом (англ. overdraft - "понад рахунок").
Онкольний кредит (англ. on call - "до дзвінка, до попередження") передбачає право клієнта (позичальника) користуватися кредитом банку із спеціально відкритого для цього рахунку, зазвичай до визначеної договором суми (ліміту), і право банку (кредитора) у будь-який момент в односторонньому порядку припинити кредитування і зажадати від позичальника повного або часткового погашення заборгованості. Онкольний кредит передбачає обов'язкове забезпечення у вигляді застави банку належать позичальнику цінних паперів, ринкова вартість яких може коливатися і тому є невизначеною. Зі свого боку, клієнт має право в будь-який час внести на рахунок зняту ним суму (з відсотками) і зажадати повернення забезпечення.
Разом з тим слід погодитися з В.В. Витрянский в тому, що різні види кредитування рахунку юридично являють собою не різновиди кредитного договору, а договори банківського рахунку з елементами кредитного договору, тобто змішані договори (1).
---
(1) Див також п. 15 Постанови Пленуму ВАС РФ від 19 квітня 1999 р. N 5 "Про деякі питання практики розгляду спорів, пов'язаних з укладенням, виконанням та розірванням договорів банківського рахунку" / / Вісник ВАС РФ. 1999. N 7.
Формою банківського кредитування по суті є аваль або акцепт векселя банком як платника. При цьому може полягати спеціальний договір, в силу якого банк зобов'язується акцептувати вексель за уплачиваемое йому клієнтом винагороду, а останній зобов'язується або своєчасно погасити борг векселедержателю, або внести в банк відповідну суму. Такі відносини нерідко іменуються акцептний або рамбурсной кредитом. Строго кажучи, такий договір оформляє оборот векселів і тому не відноситься до числа різновидів кредитного договору в тій же мірі, в якій вексельні зобов'язання не збігаються з позиковими (кредитними) зобов'язаннями (1).
---
(1) Див: Витрянский В.В. Кредитний договір: поняття, порядок укладення та виконання. С. 197. Детальніше про рамбурсной і акцептному кредиті див., наприклад: Агарков М.М. Основи банківського права: Курс лекцій. Вчення про цінні папери. 2-е вид. М., 1994. С. 101 - 102.
У сучасній вітчизняній банківській практиці набуло поширення так зване вексельне кредитування, при якому умовами кредитного договору передбачається видача позичальнику кредиту не коштами, а простими векселями банку кредитора, вартість яких (з відсотками) позичальник оплачує банку. Такі відносини насправді не є ні кредитними (бо банк зовсім не кредитує позичальника), ні вексельними (бо позичальник відносно банку не стає ні вексельним кредитором, ні вексельним боржником), ні змішаними (бо не містять елементів відомих договорів). Мова тут йде про особливе (Непойменовані) договорі, у всякому разі, не є різновидом кредитного договору (1).
---
(1) Див: Витрянский В.В. Кредитний договір: поняття, порядок укладення та виконання. С. 218 - 219.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " 3. Окремі різновиди кредитного договору "
  1. § 3. Договір кредиту
    окремим різновидом кредитного договору, укладення якого прямо не передбачено, але і не заборонено законом. Кредитний договір є двостороннім, оскільки обидві сторони мають як права, так і обов'язки. Займодавец за договором кредиту, на відміну від позичальника за договором позики, має не тільки права, але й обов'язки. Кредитний договір є оплатним, оскільки завжди
  2. ПРОГРАМА КУРСУ "ГРОМАДЯНСЬКЕ ПРАВО"
    окремих різновидів товариств і товариств. Поняття та особливості цивільно-правового статусу дочірніх і залежних товариств. Виробничі кооперативи. Державні і муніципальні унітарні підприємства як юридичні особи. Особливості цивільно-правового статусу казенних підприємств. Юридична особистість некомерційних організацій. Споживчі кооперативи. Громадські та
  3. 4. Порядок укладання кредитного договору
    окремого різновиду кредитного договору, основною особливістю якого є кредитування позичальника шляхом відкриття кредитної лінії. В останньому випадку дії банку з надання позичальникові конкретних сум кредиту в межах ліміту видачі (ліміту заборгованості) не оформляються окремими кредитними договорами, а являють собою дії по виконанню зобов'язання банку, що випливає
  4. 1. Форми банківського кредитування і кредитний договір
    окремим видом договору позики, що не класифікується (у всякому разі, в законодавчому порядку) на певні види й різновиду. Разом з тим у цивільно-правовій доктрині прийнято виділяти різні форми банківського кредитування, які в деяких випадках набувають характеру окремих видів (різновидів) кредитного договору, а іноді і самостійних типів договірних
  5. 3. Споживчий кредит
    окремого різновиду кредитного договору продиктовано тим обставиною, що вказаним договором притаманні дві досить істотні особливості: по-перше, в ролі позичальника за договором споживчого кредиту виступає громадянин, який, отримуючи кредит від банку-кредитора , має на меті використання отриманої суми кредиту для задоволення своїх особистих, сімейних, домашніх, побутових та інших
  6. § 7. Некомерційні організації, що здійснюють підприємницьку діяльність
    окремо, оскільки вони є самостійним видом некомерційних організацій. Наступна група громадських організацій - громадські установи - це не мають членства організації, що ставлять своєю метою надання конкретного виду послуг, що відповідають інтересам учасників та відповідних їх статутним цілям. Як і будь-яка інша громадська організація, громадський заклад є
  7. § 4. Забезпечення виконання зобов'язань
    окремим зобов'язанням, існуючим поряд з основним, тим зобов'язанням, для забезпечення якого воно і виникло. При цьому недійсність угоди про забезпечення виконання зобов'язання не впливає на дійсність основного зобов'язання. За загальним правилом, зобов'язання, що забезпечує виконання, є додатковим, акцесорних, по відношенню до основного зобов'язання. Дане
  8. § 2. Розрахунки і кредитування
    окремих видів зобов'язань взагалі не дає жодних підстав для заперечення самостійності договору банківського рахунку. Згідно п. 3 ст. 421 ГК до відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах правила про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не випливає з угоди сторін або суті змішаного договору. Але до відносин сторін
  9. § 3. Зберігання
    окремі різновиди договорів зберігання, встановлюючи для них спеціальне регулювання. При цьому загальні норми зберігання застосовуються до них остільки, оскільки спеціальними нормами не встановлено інше (ст. 905 ЦК). До таких окремих видах зберігання відносяться: зберігання на товарному складі, а також спеціальні види зберігання. У спеціальні види зберігання законодавцем включені зберігання в ломбарді,
  10. § 8. Довірче управління майном
    окремому балансі і ведення по ньому самостійного обліку. При цьому для розрахунків повинен бути відкритий окремий банківський рахунок (п. 1 ст. 1018 ЦК). Необхідність такого відокремлення викликається самою природою відносин довірчого управління, що не допускає можливості змішування знаходиться в управлінні майна з особистим майном керуючого. Навряд чи можна погодитися з точкою зору Е.