| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
1. Форми банківського кредитування і кредитний договір |
||
|
Разом з тим у цивільно-правовій доктрині прийнято виділяти різні форми банківського кредитування, які в деяких випадках набувають характеру окремих видів (різновидів) кредитного договору, а іноді і самостійних типів договірних зобов'язань. Приміром, свого часу Г.Ф. Шершеневич писав як про самостійне договорі про договір про відкриття кредиту: "Відкриття кредиту, у тісному сенсі слова як обіцянка надати в розпорядження контрагента, на його вимогу, грошові суми в межах домовленого розміру, являє собою угоду sui generis ... З такого угоди про відкритті кредиту, все одно - забезпеченого або незабезпеченого, випливає для банку, що відкриває кредит, обов'язок кредитувати контрагента в передбаченій формі, тобто у вигляді чи грошової позики, прийняття векселів, оплати чеків тощо " "*". У той же час він виділяв як окремих видів банківської позики позики під заставу рухомості (ломбардні операції) і позики під заставу нерухомості . --- "*" Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торгові угоди. С. 449. Див: Там же. С. 415 - 416. В якості самостійного договору, відмінного від договору позики, але примикає до договору про відкриття кредиту, забезпеченому закладом "рухомості", Г.Ф. Шершеневич розглядав договір про спеціальний поточному рахунку (онкольний договір), під яким він розумів "забезпечується заставою цінних паперів безстроковий договір про відкриття кредиту з поточним складом як суми боргу, так і застави" "*". --- "*" Там же. С. 454. М.М. Агарков як різновидів кредитних операцій банків виділяв термінові позики, спеціальний поточний рахунок до запитання (on call), цільові позики, гарантійний, акцептний і рамбурсний кредити "*". --- "*" Див: Агарков М.М. Указ. соч. С. 91. Термінова позика, на думку М.М. Агаркова, "являє собою грошову позику на певний термін, за яким банк є позикодавцем, а клієнт - позичальником". Під спеціальним поточним рахунком до запитання (on call) він розумів "договір про відкриття кредиту в межах до певної суми, якими клієнт може користуватися частинами і який в будь-який час може бути припинений банком". Юридична природа даного договору "являє собою поєднання попереднього договору про майбутніх позиках в межах суми відкритого кредиту та окремих безстрокових позик, що здійснюються на підставі цього попереднього договору". Відносно цільової позики М.М. Агарков писав: "Термін" цільова позика "позначає таку позику, яка видається із зазначенням цільового призначення тих коштів, які клієнт отримує від банку ... Таким чином, відрізняючи цільову позику від родинних їй явищ в області кредиту, ми повинні як специфічного її ознаки визнати введення цільового призначення одержуваних клієнтом коштів у зміст договору між ним та банком ". З приводу гарантійного кредиту він вказував: "Гарантійними кредитом називається прийняття на себе банком поручительства перед третьою особою за свого клієнта. Банк в цьому випадку не надає клієнту потрібні останньому кошти, а дає йому можливість отримати їх від третьої особи" "*". Що стосується акцептного і рамбурсного кредитів, то такі форми кредитування використовуються у вексельному обороті. "Акцептний кредит, - зазначав М.М. Агарков, - надається за договором, з якого банк зобов'язується акцептувати вексель, трасували на нього клієнтом, а останній зобов'язується сплатити винагороду і своєчасно погасити свій борг векселедержателю або ж своєчасно внести відповідну суму банку". Істота рамбурсного кредиту розкривалося М.М. Агарковим наступним чином: "Банк приймає на себе за винагороду зобов'язання перед клієнтом, покупцем товару, акцептувати за рахунок клієнта вексель, трасували продавцем товару. Акцепт проводиться проти документа на товар (коносамента), який і служить заставним забезпеченням відкритого банком кредиту" . --- "*" Там же. С. 91 - 98. Там же. С. 101 - 102. Згадка про зазначені формах банківського кредитування можна зустріти і в сучасній юридичній літературі. Наприклад, Е.А. Суханов пише: "У банківській практиці кредити розрізняються за способом їх оформлення і видачі. Так, кредитування може здійснюватися шляхом" кредитування рахунку "(ст. 850 ЦК). У цьому випадку банк оплачує вимоги кредиторів свого клієнта (позичальника) в межах обумовленого договором ліміту навіть за відсутності коштів на рахунку клієнта або на більшу суму, ніж знаходиться на рахунку. Такий кредит називається також контокорентний ... або овердрафтом ... " Згадує Е.А. Суханов (як окремі різновидів кредитного договору) також цільовий кредит, онкольний кредит, рамбурсний або акцептний кредит і ломбардні кредити (короткострокові кредити, що надаються Банком Росії комерційним банкам під заставу державних цінних паперів) "*". --- "*" Див: Суханов Е.А. Указ. соч. С. 226 - 227. Аналогічні види банківських кредитних угод - акцептний кредит, овердрафт, онкольний кредит, цільові позики - згадуються в юридичній літературі і при аналізі зарубіжного законодавства "*". За свідченням А.А. Вишневського, в англійській спеціальній літературі "прийнято розглядати два види кредитних операцій: традиційний кредит і овердрафт. Причина цього полягає в тому, що надання клієнту овердрафту є дуже поширеним явищем в практиці англійських банків". "Овердрафт, - пише А.А. Вишневський, - являє собою надання клієнту кредиту на короткий термін шляхом кредитування рахунку клієнта ... При цьому клієнту встановлюється кредитний ліміт (" стелю "), тобто той максимум, який може бути" підписаний "на рахунку клієнта. За використання овердрафту нараховуються відсотки в залежності від використаного обсягу кредиту та терміну його використання. При традиційному кредиті певна сума грошей зараховується на рахунок клієнта і залишається в його розпорядженні протягом узгодженого сторонами терміну ... Як правило, відсотки за користування звичайним кредитом вище, ніж за користування овердрафтом " . --- "*" Див, наприклад: Цивільне та торгове право капіталістичних держав: Підручник. 2-е вид., Перераб. і доп. М., 1992. С. 424. Вишневський А.А. Банківське право Англії. С. 205 - 206. Називані в юридичній літературі різні форми банківського кредитування по суті своїй є економічними відносинами кредиту в широкому сенсі цього слова і лише деякі з них мають своє правове втілення у формі кредитного договору або його різновидів. Наприклад, договір про спеціальний поточному рахунку (on call) являє собою договір банківського рахунку, в якому лише присутні окремі елементи кредитного зобов'язання, і з цієї причини він не може бути визнаний видом (різновидом) кредитного договору (у кращому випадку можна говорити про змішаному договорі). Те ж саме можна сказати і про овердрафт. Відносини, що охоплюються поняттям "гарантійний кредит", насправді являють собою забезпечувальне (акцессорное) зобов'язання, зв'язок якого з кредитним договором простежується тільки в тому, що воно забезпечує його виконання з боку позичальника. Тому так званий гарантований кредит ні за яких умов не може бути кваліфікований як різновиду кредитного договору. Не мають ознак кредитного договору (або його різновиди) також так звані акцептний і рамбурсний кредити, за якими банк, як і в попередніх випадках, не приймає на себе зобов'язання надати позичальнику певну грошову суму із зобов'язанням її повернення та сплати відсотків за користування грошовими коштами. У даному випадку мова йде про певні банківських операціях по акцепту перекладних векселів. Таким чином, з усіх наведених форм банківського кредитування власне різновидами кредитного договору можна визнати лише цільові позики та позички під забезпечення, які за наявності всіх загальних ознак кредитного договору включають в свій зміст додаткові умови про обов'язки позичальника відповідно щодо цільового використання отриманої суми кредиту або з надання позичальником передбаченого кредитним договором забезпечення виконання зобов'язання з повернення кредиту та сплати відсотків за користування грошовими коштами. Практичний сенс виділення зазначених різновидів кредитного договору полягає також в диференційованому правовому регулюванні: ГК РФ включає в себе певні спеціальні правила, розраховані на застосування саме (і тільки) до цільових кредитах і кредитах під забезпечення (ст. ст. 813 і 814). Виходячи зі специфіки умов кредитного договору та наявності спеціального правового регулювання, що враховує цю специфіку, можна говорити як про різновиди кредитного договору про термінові і безстрокових кредитах, про кредити, що повертаються по частинах, і т.п. Окремим різновидом кредитного договору (за тією ж ознакою наявності специфічних умов), безумовно, є договір про відкриття кредитної лінії, на підставі якого позичальник набуває право на одержання і використання протягом обумовленого терміну грошових коштів при тому умови, що загальна сума наданих позичальникові грошових коштів не перевищує максимального розміру, передбаченого договором ("ліміт видачі"), або розмір одноразової заборгованості позичальника не перевищує передбачених договором меж ("ліміт заборгованості"). У зв'язку з особливостями суб'єктного складу кредитного договору можна виділити такі його різновиди, як міжбанківські кредити, синдиковані кредити, кредити Банку Росії, споживчий кредит. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " 1. Форми банківського кредитування і кредитний договір " |
||
|
||