| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 1. Банківська система. Правове становище кредитних організацій |
||
|
Банківська система Російської Федерації, як і банківські системи багатьох інших держав, складається з двох рівнів: нижчий - це комерційні банки та інші кредитні організації; вищий - це державний Центральний банк з його установами. Дана структура банківської системи закріплена в ст. 2 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність» [1]. Хоча пройшло менше десяти років існування банківської системи в її нинішньому вигляді, така структура повністю себе виправдала і має бути збережена на майбутнє. Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 191 Деякі вчені-юристи, наприклад, Д.В. Нефедов, пропонують реформувати банківську систему і за аналогією з США утворити ще один рівень у вигляді федеральної резервної системи. На думку Д.В. Нефедова, «... той варіант дворівневої банківської системи, який використовується в даний час в Росії, занадто спрощений, і це головна причина, яка не дозволяє розвиватися цивільних відносин в банківській сфері» [2]. Це явна помилка, що виникає з поверхневою зовнішньої оцінки банківської системи Росії. Насправді і в Росії банківська система є досить складною і гнучкою, адаптованої до вимог сучасної ринкової економіки. Існування банківської системи в її нинішньому вигляді жодною мірою н? перешкоджає розвитку цивільно-правових відносин у банківській сфері, що підтверджується як загальною картиною кредитно-розрахункових правовідносин, так і вибраними довільно фактами вчинення окремих кредитних угод, пасивних та інших банківських операцій, розрахунково-касового обслуговування громадян і організацій. У реформуванні російської банківської системи немає необхідності. Банківська сфера Росії не закрита для іноземних інвестицій; кредитні організації можуть створюватися з пайовою і навіть стовідсотковим участю іноземного капіталу. Закордонним і міжнародним банкам надана можливість засновувати в Росії свої дочірні кредитні організації - юридичні особи, відкривати філії та представництва. Кредитні організації за участю іноземного капіталу, у тому числі дочірні банки зарубіжних і міжнародних банків, а також їх філії та представництва підпорядковуються чинному в Росії правовому режиму і входять до складу російської банківської системи. Навпаки, дочірні банки російських банків за кордоном, а також відкриваються російськими банками в різних країнах філії і представництва підпорядковуються встановленому в країні перебування національному правовому режиму і не входять до складу російської банківської системи. Таким чином, в банківську систему Російської Федерації входять: Банк Росії, його установи, кредитні організації, включаючи дочірні банки іноземних та міжнародних банків, їх філії та представництва. Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 192 Правове становище Центрального банку Російської Федерації. Банківська система в Росії очолюється Центральним банком Російської Федерації, які мають другу офіційну назву - Банк Росії. За своєю сутністю, завданням і функціям Центральний банк Російської Федерації має двоїсту природу: може працювати в режимі кредитної організації і в той же час є органом виконавчої влади держави щодо всіх інших кредитних організацій і всіх учасників кредитно-розрахункових правовідносин [3]. Основні цілі та завдання Центрального банку Російської Федерації полягають в організації фінансових відносин і контролі за їх станом. Центральний банк РФ монопольно здійснює емісію готівки, організовує їх обіг. При цьому Банк Росії покликаний забезпечувати стійкість національної валюти - російського рубля, зміцнення його купівельної спроможності, стабільність курсу по відношенню до іноземних валют. Прикладом діяльності Банку Росії в цьому напрямі стала підготов-лена ним концепція деномінації рубля, яка була підтримана керівництвом держави та проведена в життя Указом Президента Російської Федерації від 4 серпня 1997 р. № 822 «Про зміну номінальної вартості російських грошових знаків і масштабу цін» [ 4] та постановою Уряду Російської Федерації від 18 вересня 1997 р. № 1182 «Про проведення заходів у зв'язку з зміною номінальної вартості російських грошових знаків і масштабів цін» [5]. Як орган виконавчої влади Центральний банк Російської Федерації наділений широкими повноваженнями з регулювання кредитно-розрахункових відносин. До його компетенції належить: - встановлення правил розрахункових та інших банківських операцій, бухгалтерського обліку та звітності для банківської системи; - державна реєстрація кредитних організацій; - видача ліцензії кредитних організацій і організаціям, що займаються їх аудитом, відгук виданих ліцензій; - визначення порядку ведення касових операцій; - встановлення обов'язкових для кредитних організацій економічних нормативів; Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 193 - організація системи рефінансування, тобто акумулювання частини фінансових резервів кредитних організацій і використання акумульованих коштів як своїх кредитних ресурсів, що надаються комерційним банкам як кредитів; - регулювання розміру позичкового відсотка шляхом встановлення облікової ставки за кредитами Банку Росії (ставки рефінансування); - нагляд за діяльністю кредитних організацій; - реєстрація емісії цінних паперів кредитними організаціями; - валютне регулювання і валютний контроль та інші повноваження , передбачені Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» [6] та іншими законодавчими актами. В якості кредитної організації Банк Росії: - здійснює міжбанківське кредитування, тобто надає кредити комерційним банкам на умовах терміновості, зворотності та цінну; - здійснює операції з купівлі та продажу іноземної валюти, зокрема систематично бере участь в аукціонних торгах на Московській міжбанківській валютній біржі (ММВБ), за результатами яких визначається поточний обмінний курс рубля щодо американського долара та інших іноземних валют; - відкриває та обслуговує банківські рахунки деяких організацій, що фінансуються з державного бюджету через Федеральне казначейство, наприклад, основні рахунки Державного митного комітету РФ, рахунки всіх відділень Федерального казначейства по м. Москві, через які проходять кошти, що виділяються державним організаціям та установам. Центральний банк Російської Федерації має право здійснювати самостійно або за дорученням Уряду Російської Федерації всі види банківських операцій, необхідні для виконання його основних завдань, якщо це не заборонено законом. За надання деяких видів послуг Банк Росії має право стягувати плату, наприклад, за розрахункові послуги, що надаються кредитним організаціям [7]. Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 194 Статутний капітал та інше майно Банку Росії є федеральною власністю. Згідно ст. 9 Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» статутний капітал Банку Росії дорівнював 3 млрд. руб. (До деномінації рубля). Центральному банку Російської Федерації належить частка в статутних капіталах Ощадного банку Російської Федерації, Внешторгбанка Російської Федерації і п'яти російських закордонних банків [8]. У віданні Банку Росії знаходяться резерви іноземної валюти, золотий запас, дорогоцінні метали і деякі інші цінності Російської держави. Банк Росії утворює єдину централізовану систему з вертикальною структурою управління. Основними структурними підрозділами Банку Росії є його головні територіальні управління та національні (центральні державні) банки суб'єктів Федерації; безготівкові розрахунки здійснюються через діючі при цих підрозділах розрахунково-касові центри, в яких відкриті кореспондентські рахунки кредитних організацій; інкасація готівки проводиться місцевими відділеннями Російського об'єднання інкасації . Центральний апарат Банку Росії складається з департаментів, кожен з яких виконує певні функції, покладені на Банк Росії. Вищим органом Банку Росії є Рада директорів у складі Голови Банку Росії і дванадцяти членів; Голова Банку Росії призначається на посаду Державною Думою за поданням Президента Російської Федерації строком на чотири роки. Подвійна природа Центрального банку Російської Федерації позначається на його правовий статус. Згідно ст. 2 Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» Банк Росії є юридичною особою, але проте він не реєструється в податкових органах як платник податків. Законом Банк Росії та його установи звільнені від сплати всіх податків, зборів, мита та інших платежів на території Російської Федерації (ч. 3 ст. 26). Це викликано особливим правовим режимом прибутку Банку Росії, яка є одним з основних джерел Феде-рального бюджету. Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 195 За Законом «отримання прибутку не є метою діяльності Банку Росії» (ст. 3). Але, здійснюючи банківські операції як звичайна кредитна організація, наприклад, продаючи іноземну валюту, золото, здійснюючи операції з купівлі-продажу цінних паперів, Банк Росії не може не переслідувати мети одержання прибутку, інакше він не був би банком. До того ж вчинення таких угод без отримання прибутку суперечило б інтересам держави. Це розуміє і законодавець, який зобов'язує Банк Росії перераховувати до федерального бюджету 50% фактично отриманого балансового прибутку за підсумками року після затвердження річного звіту Банку Росії Радою директорів; залишилося прибуток Банку Росії надсилається Радою директорів в резерви і фонди різного призначення (ч. 1 ст. 26). Відраховуються до бюджету 50% прибутку Банку Росії можна визнати своєрідним видом податку на прибуток [9]. Таким чином, де-факто Банк Росії є комерційною організацією, але законодавець навмисно не відніс його до комерційних організацій з тим, щоб створити для Банку Росії інші правові умови діяльності порівняно з іншими кредитними організаціями. У Банку Росії немає Статуту; свою діяльність він здійснює безпосередньо на підставі Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)»; з прийняттям нової редакції цього Закону, що діяв раніше Статут Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) втратив чинність [10]. Оскільки Банк Росії має всі ознаки юридичної особи та визнаний таким за Законом, він є учасником правових відносин цивільно-правового характеру. У випадках невиконання або неналежного виконання Банком Росії своїх зобов'язань він повинен нести майнову відповідальність перед уповноваженими особами, чиї інтереси ним порушені. Така відпові- Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 196 венность може наступити, наприклад, якщо при проведенні безготівкових розрахунків перераховуються власниками банківських рахунків суми затримуються розрахунково-касовими центрами. Майнова відповідальність Банку Росії як учасника кредитно-розрахункових правовідносин повинна будуватися згідно п. 3 ст. 401 ГК незалежно від його вини. Не виключена також відповідальність Банку Росії як державного органу в порядку ст. 16 ГК РФ за збитки, заподіяні громадянинові або юридичній особі незаконними діями (або бездіяльністю), наприклад, у випадках несвоєчасного відкликання ліцензії у комерційного банку, що припинив в односторонньому порядку банківські операції [11], необгрунтованої відмови в реєстрації емісії цінних паперів комерційного банку, прострочення повернення резервного фонду банку, що знаходиться в процесі ліквідації і т. д. У ставлення-пах у сфері управління Банк Росії несе майнову відповідальність тільки за наявності своєї вини. Центральний банк Російської Федерації визнається єдиною юридичною особою в цілому. Це особливе юридична особа - системне. У сфері цивільно-правових відносин всі ланки Банку Росії виступають від її імені, а відповідальність за які виникають зобов'язаннями несе вся система, тобто Банк Росії як юридична особа. Головні територіальні управління та національні банки суб'єктів Російської Федерації не є юридичними особами; їх керівники діють на підставі довіреностей, виданих Банком Росії [12]. Поняття і види кредитних організацій. Оборот фінансових ресурсів, кредитно-розрахункові операції, інкасація та видача готівки здійснюються через кредитні організації та за їх участю. Легальне поняття кредитної організації дається у ч. 1ст. 1 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність»: «кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції, передбачені цим Федеральним законом ». Іншими сло- Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 197 вами, кредитна - це організація, що здійснює банківські операції. Перелік банківських операцій міститься в ч. 1 ст. 5 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність». До банківських операцій належать: 1) залучення коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк); 2) розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок; 3) відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб; 4) здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку; 5) інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб; 6) купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах; 7) залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів; 8) видача банківських гарантій. Цей перелік є вичерпним. Однак деякі з наведених тут операцій можуть відбуватися не тільки кредитними, а й іншими комерційними організаціями, на які Закон «Про банки і банківську діяльність» не поширюється. Так, оскільки чинним законодавством не забороняється юридичним і фізичним особам мати іноземну валюту і зберігати її на своїх банківських рахунках, остільки угоди з купівлі-продажу іноземної валюти здійснюються будь-якими юридичними та фізичними особами. Згідно п.2 ст. 4 Закону «Про валютне регулювання та валютний контроль» такі угоди відбуваються через банки, які мають необхідну ліцензію, - вони іменуються уповноваженими банками, або через валютні біржі «в порядку і на умовах, встановлених Центральним банком Російської Федерації» [13]. Інший приклад - з банківською гарантією: за законом видавати банківські гарантії можуть не тільки банки та інші кредитні організації, а й страхові компанії (ст. 368 ГК РФ). Кредити під заставу коштовностей та інших рухомих речей з передачею їх заставодержателю (заклад) видаються громадянам спеціально створюваними для цього організаціями - ломбардами. Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 198 Не є винятковою прерогативою кредитних організацій і діяльність по залученню коштів фізичних і юридичних осіб. Крім кредитних організацій цією діяльністю займаються також різноманітні комерційні організації, що ставлять перед собою мету залучення якомога більше грошових коштів з тим, щоб вигідно вкладати їх в інвестиційні чи інші проекти і такими способами витягувати прибуток. Типовим прикладом подібних організацій є інституційні інвестори, тобто інвестиційні компанії, що купують за рахунок залучених коштів цінні папери, у тому числі акції відкритому-тих акціонерних товариств. Багато інвестиційні компанії - правонаступники створених у період ваучерної приватизації чекових інвестиційних фондів; за минулі роки, 1992-1997 рр.., Вони зуміли акумулювати величезні грошові кошти і перетворилися у великі фінансові структури, які оперують на всіх сегментах фінансового ринку: кредитному, валютному, ринку цінних паперів [14]. Ті ж самі, в основному, операції здійснюють недержавні пенсійні фонди, назва яких не відображає змісту їх діяльності: залучення грошових коштів населення і розміщення їх у цілях отримання прибутку, за рахунок якої повинні виплачуватися додаткові пенсії вкладникам [15]. У цих же цілях створюються пайові інвестиційні фонди, які не є юридичними особами, майно яких і залучені грошові кошти знаходяться у віданні керуючих компаній [16]. Як критерій розмежування банківських операцій із залучення грошових коштів інших осіб і аналогічних їм опе- Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 199 рацій організацій, які не є кредитними, в законодавстві використана правова форма взаємовідносин між залучає організацією, з одного боку, і суб'єктом, грошові кошти якого залучаються, з іншого боку. Ці взаємини можуть бути побудовані з різних правових моделям: 1) за моделлю договору банківського вкладу, з якого виникає зобов'язання банку перед вкладником «повернути суму вкладу та виплатити про-центи на неї на умовах і в порядку, передбачених договором» (п. 1ст. 834 ГК РФ), 2) за моделлю договору довірчого управління в тих передбачених законом випадках, коли самостійним об'єктом довірчого управління можуть бути гроші (п. 2ст. 1013ГКРФ); 3) за моделлю пайової участі в інвестиційному процесі, опосредуемого договором простого товариства (п. 1 ст. 1041 ГК РФ), 4) за моделями корпоративних правових відносин, коли суб'єкти, чиї грошові кошти залучаються, стають учасниками (акціонерами, пайовиками, пайовиками, вкладниками) тих господарських товариств і товариств, які залучають їх гроші; 5) за моделлю договору надання послуг (п. 1 ст. 779 ЦК), яку з успіхом використовують діють за принципом «фінансових пірамід» різноманітні структури: дисконтні клуби, таймшери, фірми, що пропонують опціони на автомобілі, інші товари підвищеного попиту тощо [17]; 6) за моделлю попередньої оплати дебетової пластикової карти, видача якої опосередковується складним договором між емітентом карти і її власником, що включає в себе елементи декількох цивільно-правових договорів: купівлі-продажу, банківського вкладу, позики, возмездного надання послуг. У цих випадках складаються відносини близькі за своєю економічною сутністю і юридичному змісту до банківського вкладу, але з точки зору правової форми вони опосередковуються не договором банківського вкладу, а іншими цивільно-правовими дого- Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 200 злодіями. З п. 1 ст. 835 ЦК та п. 1 ст. 5 Закону «Про банки і банківську діяльність» випливає, що, по-перше, банківської операцією є не будь-яке залучення грошових коштів інших осіб, а залучення грошей саме у вклади, по-друге, що такі операції є виключною прерогативою навіть не будь-яких кредитних організацій , а тільки комерційних банків. Організації, які залучають грошові кошти інших осіб за іншим правовим підставах, не відносяться до кредитних організацій. Якщо вони здійснюють банківські операції без відповідних ліцензій, їх діяльність є незаконною і повинна бути припинена [18]. Ліцензії інституціональним інвесторам видаються Федеральною комісією з ринку цінних паперів; іншим видам організацій, що привертає грошові кошти інших осіб, - Міністерством фінансів РФ і його органами на місцях. Ліцензії кредитним організаціям видаються Центральним банком РФ, який і здійснює контроль за їх діяльністю [19]. До юридичного особі, яка здійснює банківські операції без ліцензії, застосовуються жорсткі санкції: Банк Росії має право пред'явити в арбітражному суді позов про ліквідацію юридичної особи, здійснює банківські операції без ліцензії. Згідно п. 2 ст. 835 ЦК у разі прийняття вкладу від громадянина особою, яка не має на це права, або з порушенням встановленого порядку, вкладник-громадянин може зажадати негайного повернення суми вкладу, сплати на неї процентів за ставкою рефінансування та відшкодування понад суму відсотків всіх заподіяних вкладникові збитків [20 ]. Якщо особою, яка діє без лицен- Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 201 зії, прийняті на умовах договору банківського вкладу грошові кошти юридичної особи, такий договір є недійсним за ст. 168 ГК. У соціально-економічній структурі суспільних відносин кредитні організації займають строго певне місце: їх соціально-економічне призначення - розрахунково-касове обслуговування будь-яких юридичних осіб і громадян, надання кредитів, надання інших фінансових послуг. З урахуванням вищесказаного, беручи до уваги наведене легальне поняття, можна сформулювати наступне визначення: кредитні організації - це такі комерційні організації, основною функціональною діяльністю яких є надання послуг іншим юридичним особам і громадянам у сфері кредитно-розрахункових правовідносин шляхом вчинення в межах, передбачених ліцензією Банку Росії, угод, віднесених законом до числа банківських операцій. Далеко не всі кредитні організації виконують весь комплекс банківських операцій. Залежно від того, чи здійснює кредитна організація а) відкриття і ведення розрахункових (поточних) рахунків фізичних та юридичних осіб б) залучення коштів інших осіб у вклади, всі кредитні організації діляться в законодавстві (ст. 1 Закону «Про банки і банківську діяльність») на дві класифікаційні групи: небанківські кредитні організації та комерційні банки. [1] Закон «Про банки і банківську діяльність» від 2 грудня 1990 р. в ред. Феде-рального закону від 3 лютого 1996 р. № 17-ФЗ / / СЗ РФ 1996. № 6 Ст. 492. [2] Нефедов Д.В Основні напрямки вдосконалення банківської системи / / 10 років кафедрі комерційного права Актуальні проблеми науки та практики комерційного права. Праці конференції СПб, 1995 С.101 [3] Двоїста природа Банку Росії визнається в юридичній літературі (див. напр. Карасьова М. Фінансово-правові відносини за участю банків / / Господарство право. 1997. № 11. С. 47-48). [4] СЗ РФ 1997. № 32 ст. 3752. [5] Там же. № 38. Ст. 4389. [6] Закон «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» від 2 груд-ня 1990 г в ред. Федерального закону від 26 квітня 1995 р. № 65-ФЗ з ізм. і доп. / / СЗ РФ. 1995 № 18. ст. 1593; 1996. № 1. ст. 3, № 1. Ст7, № 26. ст. 3032 1997 № 9 ст. 1028. [7] Положення про порядок розрахунку і справляння плати за розрахункові послуги Банку Росії. Утв. Банком Росії 8 грудня 1997 № 7-П / / Банківський бюлетень. 1998. № 1 С.5-6. [8] На даний момент у Банку Росії є частки в статутному капіталі деяких інших російських банків, але до 1 січня 2000 Банк Росії зобов'язаний відчужити цих часток. [9] Питання про правовий режим прибутку Банку Росія викликає гострі дискусії. Так, незважаючи на правило, закріплене в ч. 1 ст. 26 Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)», прибуток, що утворилася за 1994 р., в сумі 5,0 трлн. руб. була вилучена у Банку Росії і спрямована цільовим призначенням на виплату заробітної плати працівникам державних установ і на потреби оборони (див.: Федеральний закон від 5 червня 1996 р. «Про перерахування прибутку Центрального банку Російської Федерації у федеральний бюджет» / / СЗ РФ. 1996 . № 24. ст. 2812. [10] ст. 4 Федерального закону від 26 квітня 1995 р. № 65-ФЗ «Про внесення вимірюв-нений і доповнень до Закону РРФСР" Про Центральному банку РРФСР (Банку Росії) "» / / СЗ РФ. 1995. № 18. ст. 1593. [11] Див про це нижче: «Припинення діяльності кредитної організації». [12] Див більш докладно про правовий статус Банку Росії: Гейвандов Я. Цент-ральний банк Російської Федерації: юридичний статус, організація, функції, повноваження. М., 1997. [13] Закон Російської Федерації від 9 жовтня 1992 р. «Про валютне регулювання та валютний контроль» / / Відомості РФ. 1992. № 45. ст. 2542 (див.: Шалашов В.П. Валютне регулювання і валютні розрахунки в Російській Федерації. М., 1996. С.123-131). [14] Найбільші інвестиційні інститути (компанії, фонди) досягають ви-сокой рентабельності, в середньому до 300%, а показники деяких з них перевищують 2000% (див.: Докучаєв Д. ЧІФи прекрасно себе почувають. Але акціонери про це і не здогадуються / / Вісті. 1997. 8 берез.). [15] Діяльність таких структур повинна регулюватися законом. Проект Закону про недержавні пенсійні фонди розглядається у Федеральному Зборах Російської Федерації (див.: Панфілова Ю. Рахунок матчу ФКЦБ - НВФ зрівнявся: Рада Федерації не затвердив закон про пенсійні фонди / / Коммерсанть-Дейлі. 1997. 5 липня; Сенаторів Ю. Прокуратура назвала пенсійні фонди фінансовими пірамідами / / Коммерсанть-Дейлі. 1997. 11 жовтня.). [16] Правовий режим пайових інвестиційних фондів визначено в основних рисах Указом Президента РФ від 26.07.1995 р. № 765 «Про додаткові заходи щодо підвищення ефективності інвестиційної політики Російської Федерації» / / СЗ РФ. 1995. № 31. ст. 3097. - Більш детальна регламентація міститься в нормативно-правових документах Федеральної комісії з ринку цінних паперів. [17] Назва «фінансові піраміди» закріпилося за тими організаціями, які, залучаючи кошти інших осіб, не здійснюють реальної інвестиційної діяльності та тому як джерело виконання своїх фінансових зобов'язань можуть використовувати тільки знову і знову залучаються гроші, що неминуче приводить їх до неспроможності (АТ «МММ», концерн «Тибет», «Російський Будинок Селенга» і т.д.). У різного роду дисконтних клубах, організаціях, що об'єднують розповсюджувачів «чудодійних заморських засобів» і т. п., піраміда будується на тому, що з внесків нових учасників відраховуються певні відсотки тим раніше прийнятим учасникам, завдяки яким залучаються нові учасники. Але, як кажуть в Одесі, є й інші варіанти. [18] Конкретні заходи щодо впорядкування ринкової інфраструктури, забезпе-чує нормальні умови функціонування інвестиційних інститутів, і з припинення незаконної діяльності юридичних осіб по залученню без відповідних ліцензій грошових коштів фізичних і юридичних осіб для зберігання, інвестування, довірчого управління або інших операцій перед-бачено в Указі Президента РФ від 26 квітня 1995 р. № 416 «Про заходи щодо забезпечення інтересів інвесторів та приведення у відповідність до законодавства Російської Федерації підприємницької діяльності юридичних осіб, що здійснюється на фінансовому та фондовому ринках без відповідних ліцензій» / / СЗ РФ. 1995. № 18. ст. 1637. [19] Досвід діяльності «фінансових пірамід», конфлікти навколо яких ще не вичерпали себе, підказує кардинальне вирішення питання: віднести всі види організацій, що залучають грошові кошти інших осіб, до кредитних органі-приємств і поставити їх під контроль Банку Росії. [20] Видається, що в зазначеній ситуації громадяни-вкладники вправі требо-вать і компенсації моральної шкоди на підставі ст. 151 ГК. Види небанківських кредитних організацій. Кредитні організації, які не ведуть розрахункових рахунків юридичних осіб та поточних рахунків громадян і тому не є банками, можуть здійснювати окремі види банківських операцій на підставі ліцензії Банку Росії. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій (НКО) встановлюються Банком Росії при видачі ліцензій конкретним організаціям. Залежно від свого функціонального призначення НКО можуть здійснювати обслуговування юридичних осіб, у тому числі кредитних організацій, на міжбанківському, валютному ринках і ринку цінних паперів, здійснювати розрахунки з пластикових карт, здійснювати інкасацію коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування юридичних осіб, операції з купівлі-продажу іноземної валюти в безготівковій формі, а також інші угоди, передбачені їх уста- Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 202 вами. НКО не вправі залучати грошові кошти юридичних і фізичних осіб у вклади з метою їх розміщення від свого імені і за свій рахунок [1]. З урахуванням сформованої практики можна виділити чотири різновиди небанківських кредитних організацій (НКО): розрахункові НКО, кредитні НКО, організації інкасації та кредитні спілки. Прикладами розрахункових НКО є клірингові організації (центри, будинки, палати), які проводять розрахунки шляхом заліку взаємних вимог юридичних осіб - учасників ланцюжка правовідносин. [2] Кредитні НКО беруть участь, як правило, тільки в кредитних операціях або в ролі позикодавців, або в ролі посередників - фінансових брокерів, що надають посередницькі послуги при здійсненні кредитних угод [3]. Організації інкасації вправі здійснювати лише один вид діяльності: інкасацію коштів, векселів, інших платіжних та розрахункових документів. Кредитні спілки засновуються обмеженим складом учасників, як правило, взаємопов'язаних між собою якимись груповими інтересами, наприклад, клубними, професійними, службовими; учасники кредитної спілки періодично вносять в його складеного капіталу грошові внески; акумульовані таким способом фінансові ресурси служать джерелом кредитів, які можуть надаватися тільки членам кредитної спілки [4]. Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 203 Прикладом кредитних спілок є кредитні кооперативи (товариства), створювані в сільській місцевості на підставі Закону «Про сільськогосподарську кооперацію» [5]. До революції в Росії були поширені товариства взаємного кредиту, які можна було б розглядати як кредитні спілки. Аналогічні кредитним спілкам кредитні організації діють у ряді країн Західної Європи, зокрема, в Німеччині. Всі види небанківських кредитних організацій входять в банківську систему і здійснюють свою діяльність під контролем Банку Росії. Було б доцільно розширити коло небанківських кредитних організацій, наприклад, віднести до них ломбарди та інвестиційні інститути. Це дозволило б поставити під контроль Банку Росії операції з фінансовими ресурсами, здійснювані небанківськими структурами. Поняття і види комерційних банків. Основним видом кредитних організацій і основною ланкою банківської системи є комерційні банки. Згідно легальному визначення, даного в ч. 2 ст. 1 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність», банк - це кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення , платності і терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб. Іншими словами, банки - це такі кредитні організації, які вправі здійснювати будь-які кредитно-розрахункові операції за умови отримання відповідних ліцензій Банку Росії. На території Російської Федерації діє досить велика кількість комерційних банків - близько двох тисяч [6]. Систематизація банків проводиться за різними критеріями, насамперед 204 по їх масштабами - головним чином за вартістю їх активів, - на великі, середні і дрібні. По ряду основних показників діяльності банків авторитетні видання, наприклад, «Економіка і життя», «Коммерсанть-Дейлі», «Известия», «Фінансові новини», «Діловий Світ», періодично публікують списки провідних великих банків Росії в порядку, що визначається їх рейтингом [7]. Хоча класифікація банків за їх масштабами і за місцем, займаному в списку по публікованих рейтингів, не відображає їх правового становища, проте ця класифікація враховується в практиці. Так, зарубіжні банки воліють мати кореспондентські відносини тільки з провідними російськими банками. Кредити зарубіжних банків на оплату закуповуються за кордоном сучасних технологій та обладнання надаються під гарантії тільки тих російських банків, які мають високий рейтинг надійності. Залежно від спеціалізації комерційні банки можуть бути універсальними і спеціалізованими. Більшість комерційних банків здійснює весь комплекс кредитно-розрахункових операцій, ці банки є універсальними. Лише деякі банки зосереджуються на певному сегменті фінансового ринку, такими спеціалізованими банками є, наприклад, банки інвестиційні та іпотечні, банки розвитку, до яких можна віднести Московський банк реконструкції та розвитку, Санкт-Петербурзький банк реконструкції та розвитку [8]. Як вказувалося вище, види скоєних банками кредитно-розрахункових операцій визначаються не їх спеціалізацією, а залежать від отриманої ліцензії. З урахуванням складу обслуговуваних клієнтів можна виділити банки, які орієнтуються на обслуговування організацій певних галузей, наприклад, «Газпромбанк» (Москва), «Енергомашбанк» (Санкт-Петербург), «Технохімбанк» (Санкт-Петербург), «Нефтехімбанк» Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 205 (Москва), «Металлінвестбанк» (Москва), «Лісопромисловий банк» (Санкт-Петербург). Більшість банків обслуговує організації різних галузей економіки. Можна також класифікувати банки по території їхньої діяльності. Найбільші московські банки, які не обмежують рамки своєї діяльності тільки Москвою, а створюють дочірні банки та філії по всій країні, називають у пресі міжрегіональними, інші банки, які створені та діють в рамках своїх регіонів, називають регіональними. Філії та представництва кредитних організацій на території Російської Федерації засновуються в загальному порядку. Про відкриття філії (представництва) кредитна організація повідомляє Банк Росії; в повідомленні зазначаються поштова адреса філії (представництва), його повноваження і функції, відомості про керівників, масштаби і характер планованих операцій, а також представляються відбиток його печатки та зразки підписів керівників. За відкриття філій кредитних організацій стягується збір у розмірі, визначеному Банком Росії, але не більше 1000-кратного мінімального розміру оплати праці; збір надходить у дохід федерального бюджету. Діяльність філій і дочірніх банків кредитних організацій має для регіональних фінансів неоднакове значення: дочірні банки працюють так само, як інші місцеві комерційні банки, філії же іногородніх банків передають акумульовані ними фінансові ресурси в розпорядження своїх банків - юридичних осіб, тобто завдяки філіям якась частина фінансів може «відтягатися» з одного регіону в інший. Правові форми взаємодії кредитних організацій. Взаємодія і координація діяльності кредитних організацій - характерна риса банківської системи. Шляхом укладення відповідних договорів багато банків встановлюють між собою кореспондентські відносини, тобто відкривають і ведуть взаємні рахунки один одного, проводять розрахунки та взаємозаліки через загальні розрахункові та клірингові центри, пред залишають один одному міжбанківські кре-дити, здійснюють багатоходові комбінації з державними цінними паперами. Стабільні і тривалі взаємини банків втілюються в певні організаційні та правові форми, які, як правило, породжуються самою суспільною практикою і лише згодом отримують відображення в законі. Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 206 Найбільш типовими для банківської системи є наступні варіанти взаємодії кредитних організацій: Банківський альянс - так в літературі називають групу банків, які уклали між собою договір про координацію та спільне здійснення будь-яких банківських операцій [9]. Банківський альянс не є юридичною особою. У ч. 1 ст. 4 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність» дано легальне визначення поняття групи кредитних організацій, інших норм, спеціально адресованих банківським альянсів, в законі немає, отже, порядок утворення та діяльності банківських альянсів підпорядковується загальним для комерційних організацій правовим нормам, включаючи положення договірного права . Банківський консорціум - це група банків, договірних про спільне фінансування якогось проекту або програми [10]; консорціум не є юридичною особою; вхідні в нього банки діють на підставі і в рамках укладеного договору, який є різновидом договору простого товариства. Банківський холдинг - в ч. 2 ст. 4 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність» сказано, що «холдинги утворюються шляхом отримання кредитної організацією (основної кредитної організацією) в силу переважної участі в статутному капіталі однієї або декількох кредитних організацій або відповідно до укладеного з однією або декількома кредитними організаціями договором можливості визначати рішення, прийняті зазначеними кредитними організаціями ». У літературі і практиці під холдингом зазвичай розуміється господарське товариство, яке володіє круп-ми пакетами акцій інших господарських товариств [11]. Таке суспільство управляє належними йому пакетами акцій і, використовуючи меха- Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 207 низм прийняття рішень, керує справами дочірніх товариств. Сам холдинг може не займатися іншою підприємницькою діяльністю або здійснювати її в обмежених масштабах. Зміст наведеного легального визначення холдингу, а також положення частини першої ДК РФ, присвячені дочірнім (ст. 105) і залежним господарським товариствам (ст. 106), дають підставу розглядати холдинг не як структурний освіта - юридична особа, а як певне правове відношення між двома господарськими товариствами, в якому одне товариство є залежним від іншого. У юридично скріплену в'язку холдингу можуть входити кілька дочірніх товариств. При утворенні банківських холдингів спостерігається тісне переплетення діяльності переважаючого (основного) та дочірнього банку: проведення спеціалізації, об'єднання кредитних ресурсів, розмежування ділянок роботи на ринку надання банківських послуг, запозичення внутрішніх підрозділів. У результаті з'являється нова по суті структура, що складається з двох тісно пов'язаних між собою банків. Яскравим прикладом такого холдингу є банківське формування «СБС-Агро», що виникло після того, як в 1996 р. Сто-особистий банк заощаджень придбав 25% акцій «Агропромбанку». У жовтні 1997 р. в цей холдинг увійшли ще два банки: Бурятський інноваційно-комерційний банк і Хабаровський акціонерний банк регіонального розвитку, дещо пізніше - Санкт-Петербурзький «Петроагропромбанк». Так само як і «Агропромбанк», вони стали дочірніми банками Столичного банку заощаджень; надалі передбачається злити ці банки з філіями «СБС-Агро» на місцях і збільшити їх сплачений статутний капітал у два рази [12]. В даний час прора-бативает проект входження в цей же холдинг «Промбудбанку Росії» [13]. Холдинг «СБС-Агро» займає одне з провідних місць у рейтингу найбільших російських банків: п'ятий на середину 1997 року та друге - на 1 січня 1998 [14] Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 208 Банківське об'єднання - це організаційно-правова форма юридичної особи, створеної двома і більше юридичними особами-засновниками. Воно являє собою вторинне структурне утворення, що має інші, ніж у засновників, цілі, завдання та предмет діяльності. Ця характеристика відноситься і до банківських об'єднанням. Як сказано в ст. 3 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність», об'єднання кредитних організацій створюються для захисту та представлення інтересів своїх членів, координації їх діяльності, розвитку міжрегіональних та міжнародних зв'язків, задоволення наукових, інформаційних і професійних інтересів, вироблення рекомендацій щодо здійснення банківської діяльності та вирішенню інших спільних завдань кре-дітних організацій. Банківські об'єднання, як і будь-які об'єднання, згідно з п. 1 і 2 ст. 121 ГКРФ, є некомерційними організаціями, вони не можуть переслідувати мети одержання прибутку і не має права здійснювати банківські операції. Слідом за частиною першої ДК РФ (ст. 121 і 122) і Федеральним законом «Про некомерційні організації» (ст. 11 і 12) [15] у Федеральному законі «Про банки і банківську діяльність» називаються два різновиди об'єднань: союзи і асоціації, але ніяких відмінностей між ними не проводиться. Тому можна визнати, що з правової точки зору спілки та асоціації - це абсолютно синонімічні лексичні назви об'єднань юридичних осіб. Прикладами банківських об'єднань є асоціації, що розрізняються між собою в основному своїми масштабами: є регіональні асоціації банків, наприклад, Асоціація комерційних банків Санкт-Петербурга, і є міжрегіональні асоціації, наприклад, Асоціація російських банків (АРБ) та Асоціація розвитку міжбанківського співробітництва (АРМС). Об'єднують велику кількість банків, названі асоціації відіграють помітну роль в підготовці та обговоренні законопроектів, що стосуються банківської системи, виробленні рекомендацій з різних питань банківської діяльності, розвитку міжрегіональних та міжнародних зв'язків, підтримці середніх і дрібних банків. Створення банківських об'єднань, так само як і будь-яких інших спілок і асоціацій, вимагає отримання згоди антимонопольного Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 209 органу. Попередня згода антимонопольного органу потрібно також для придбання одним банком частки більш ніж 20% у статутному капіталі іншого банку, якщо сумарна балансова вартість активів обох банків перевищує 100 тисяч мінімальних розмірів оплати праці або що придбає банк вже контролює діяльність банку, акції якого він набуває [16] . Порядок створення кредитних організацій. Крім загальних вимог, яким підкоряється процес створення комерційних організацій, для кредитних організацій встановлено ряд спеціальних правил: Засновниками кредитної організації можуть бути юридичні особи та громадяни. Засновники - юридичні особи повинні мати стійке фінансове становище і виконувати зобов'язання перед федеральним бюджетом, бюджетами суб'єктів Російської Федерації та місцевими бюджетами за останні три роки; до складу засновників кредитної організації не може бути прийнято юридична особа, що має заборгованість перед бюджетом. Мінімальний розмір статутного капіталу для створюваних кредитних організацій регулюється Банком Росії шляхом встановлення конкретних значень спеціального мінімального розміру статутного капіталу на певні дати і поступового підвищення цих значень на майбутні періоди в порівнянні з попередніми. Так, на 1 липня 1998 р. це значення дорівнює еквіваленту 5,0 млн. ЕКЮ, для банків з обмеженим колом операцій - 1,250 млн. ЕКЮ, для небанківських кредитних організацій, крім організацій інкасації, для яких не встановлюється спеціальна мінімальна величина статутного капіталу, - 100 тис. ЕКЮ [17]. Однак, оскільки курс ЕКЮ коливається, Банк Росії встановив на першого півріччя 1998 р. мінімальні розміри статутного капіталу для створюваних Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 210 кредитних організацій і для діючих кредитних організацій, які клопочуть про отримання додаткових ліцензій, у деномінованих рублях: для банків, які не є дочірніми кредитними організаціями іноземних банків, які клопочуть про отримання ліцензії на здійснення банківських операцій: - З коштами в рублях (без права залучення у внески коштів фізичних осіб) - 26,4 млн. руб.; - З коштами в гривнях та іноземній валюті (без права залучення у внески коштів фізичних осіб) - 33,0 млн. руб.; - З дорогоцінними металами - 33,0 млн. руб.; - Для дочірніх кредитних організацій іноземних банків - 66,0 млн. руб.; - Для небанківських кредитних організацій - 0,66 млн. руб. (З 29 січня 1998 р.); для діючих банків: - Для отримання ліцензії на залучення у внески коштів фізичних осіб в рублях - 26,4 млн. руб.; - Для отримання ліцензій на здійснення банківських операцій з коштами в гривнях та іноземній валюті (без права залучення у внески коштів фізичних осіб у гривнях та іноземній валюті), ліцензії на залучення у внески коштів фізичних осіб у гривнях та іноземній валюті, ліцензії на здійснення операцій з дорогоцінними металами - 33,0 млн. руб.; - Для отримання генеральної ліцензії на здійснення банківських операцій встановлюється мінімальний розмір власних коштів (капіталу) - 33,0 млн. руб. [18] Вклади до статутного капіталу кредитної організації можуть вноситися у вигляді грошових коштів та матеріальних активів; граничний розмір негрошовій частини статутного капіталу кредитної організації не повинен перевищувати 20% перші два роки її діяльності та 10% у наступні роки; нематеріальні активи, у тому числі права оренди приміщення і цінні папери, не можуть бути внесені до статутного капіталу кредитної організації. Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 211 Повне та скорочене найменування кредитної організації узгоджується з Банком Росії. Кандидати на посади керівників виконавчих органів та головного бухгалтера кредитної організації повинні відповідати певним критеріям: освіта вища або середня спеціальна, досвід роботи в банківському підрозділі, відсутність судимості. Банківська будівлю (приміщення) кредитної організації повинен мати спеціальне обладнання, охоронно-пожежну і тривожну сигналізацію, а для здійснення касових операцій - технічно укріплений касовий вузол, який відповідає вимогам, затвердженим Банком Росії. Кредитна організація може створюватися в організаційно-правовій формі тільки господарського товариства: відкритого або закритого акціонерного товариства чи товариства з обмеженою або додатковою відповідальністю. З урахуванням загальних і спеціальних вимог засновники кредитної організації готують пакет установчих документів і представляють його в територіальне установа Банку Росії за місцем знаходження кредитної організації, наприклад, в Головне управління Центрального банку Російської Федерації по Санкт-Петербургу. Територіальне установа Банку Росії дає висновок про можливість державної реєстрації кредитної організації та передає документи в Банк Росії. Рішення про державну реєстрацію кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій приймаються Банком Росії в строк, що не перевищує шести місяців з дати подання всіх документів. Протягом одного місяця після реєстрації кредитної організації її засновники повинні сплатити 100% статутного капіталу. І тільки після цього протягом 3 робочих днів після отримання висновку територіальної установи Банку Росії про правомірність оплати 100% статутного капіталу Банк Росії приймає рішення про видачу ліцензії [19]. Підстави для відмови в державній реєстрації кредитної організації та видачу ліцензії на здійснення банківських операцій вичерпним чином перераховані в ст. 16 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність». Вони випливають з викладених вище положень: підставою для відмови в державній Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 212 реєстрації та видачу ліцензії кредитної організації є невідповідність документів, поданих для державної реєстрації кредитної організації та отримання ліцензії, конкретним вимогам федеральних законів. Наприклад, у державній реєстрації та видачі ліцензії кредитної організації має бути відмовлено, якщо кандидат на керівну посаду був хоча б один раз за останні два роки звільнений з роботи за п. 2 ст. 254 КЗпП РФ (по при-чині вчинення винних дій працівником, який безпосередньо обслуговує грошові або товарні цінності, якщо ці дії дали підставу для втрати довіри до нього з боку адміністрації). Відмова у державній реєстрації та видачі ліцензії, неприйняття Банком Росії відповідного рішення у встановлений термін можуть бути оскаржені засновниками до арбітражного суду. Особливості створення та діяльності кредитних організацій з іноземними інвестиціями, філій та представництв іноземних банків. Участь іноземного капіталу в банківській системі Російської Федерації обмежується певною квотою, яка розраховується як відношення сумарного капіталу, що належить нерезидентам у статутних капіталах кредитних організацій з іноземними інвестиціями, і капіталу філій іноземних банків до сукупного статутного капіталу кредитних організацій, зареєстрованих на території Росії. Конкретний розмір квоти установлюється федеральним законом за пропозицією Уряду Російської Федерації, погодженим з Банком Росії [20]. Введення названого обмеження пояснюється двома причинами: по-перше, необхідністю зосередження основних фінансових ресурсів у руках кредитних організацій, створених без участі осіб-нерезидентів та не знаходяться під їх контролем, по-друге, прагнення держави таким способом захистити молоді російські банківські структури від жорсткої конкуренції з боку іноземного банківського капіталу. «Квота участі» враховується при збільшенні статутного капіталу банків: Банк Росії має право накласти заборону на збільшення статутного капіталу кредитної організації за рахунок коштів нерезидентів і Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 213 на відчуження акцій (часток) на користь нерезидентів, якщо внаслідок цього «квота участі» буде перевищена. У кожному разі збільшення статутного капіталу кредитних організацій за рахунок коштів нерезидентів і відчуження акцій (часток) кредитних організацій на користь нерезидентів повинні здійснюватися з попереднього дозволу Банку Росії; в іншому випадку такі угоди є недійсними. У межах «квоти участі» іноземні інвестори-нерезиденти можуть брати участь у створенні та діяльності російських банків, у відкритті на території Росії філій іноземних банків, придбанні акцій (часток) російських банків. При цьому іноземні юридичні особи-засновники повинні представити крім документів, обов'язкових для всіх кредитних організацій, також документи, що підтверджують реєстрацію кожної юридичної особи-засновника; його баланси за три попередні роки з аудиторським висновком; письмову згоду відповідного контрольного органу країни місцеперебування юридичної особи-засновника на участь у створенні кредитної організації на території Російської Федерації або на відкриття філії іноземного банку в тих випадках, коли таке узгодження потрібно за законодавством країни місцеперебування юридичної особи-засновника. Іноземний громадянин-засновник повинен представити документ першокласного закордонного банку, що підтверджує згідно з міжнародною практикою платоспроможність цього громадянина. За Законом «Про банки і банківську діяльність» Банку Росії надано право встановлювати для кредитних організацій з іноземними інвестиціями додаткові вимоги. Ці вимоги, підвищені в порівнянні з вимогами, що пред'являються до кредитних організацій без іноземної участі, відносяться до: - Розмірами обов'язкових економічних нормативів; - Порядку подання звітності; - Кваліфікаційним та іншим вимогам до керівників; - Переліком здійснюваних банківських операцій. Може бути підвищений рівень мінімального розміру статутного капіталу новостворених кредитних організацій з іноземними інвестиціями та філій іноземних банків [21]. Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 214 У всіх інших елементах правової статус кредитних організацій з іноземною участю, філій і представництв іноземних банків і правовий режим їх діяльності - такий же, як і у кредитних організацій без іноземної участі. Однак якщо небудь іноземну державу застосовує обмеження у створенні та діяльності банків з російськими інвестиціями або філій російських банків, Банк Росії має право за погодженням з Урядом Російської Федерації встановлювати для кредитних організацій за участю іноземних інвесторів-резидентів відповідної зарубіжної держави і філій банків цієї держави адекватні обмеження, які перш за все торкнуться кола здійснюваних банківських операцій. Поки Банк Росії не застосовував таких заходів щодо кредитних організацій з іноземною участю. Політика Росії, спрямована на залучення іноземних інвестицій, забезпечує активну участь закордонного капіталу в банківській сфері. У Москві, Санкт-Петербурзі, інших регіонах вже діють банки з іноземною участю і філії зарубіжних банків. Один з них, Санкт-Петербурзький «БНП-Дрезднер-Банк», створений інвесторами з Герма-ванні та Франції, займає за рейтингом, опублікованим в газеті «Фінансові новини» від 18 листопада 1997 р., престижне тридцять п'ятий місце в списку найбільших російських банків. У січні 1998 р. отримав ліцензію Банку Росії дочірній банк одного з найбільших банків США «Бенк оф Америка»; статутний капітал відкритого в Москві банку дорівнює 50 млн. доларів. Заявили про свої наміри відкрити філії в Росії такі відомі банки, як «Дойче банк», «Коммерцбанк», «Джі. Пі. Морган »[22]. Міжнародні банки - Світовий банк реконструкції та розвитку (Світовий банк) і Європейський банк реконструкції і розвитку (ЄБРР) відкрили в Москві свої представництва. [1] Див про це: Положення «Про пруденційного регулювання діяльності небанківських кредитних організацій, що здійснюють операції з розрахунків, і організацій інкасації» (п. 2 розд. I), затв. наказом Центрального банку Рос-сийской Федерації від 8 вересня 1997 р. № 02-390 / / Кодекс-INFO. 1997. № 40. С.15-17. Під пруденційних регулюванням розуміється встановлення низки еконо-вів нормативів, обов'язкових для кредитних організацій. [2] Олійник О.М. Основи банківського права: Курс лекцій. М., 1997. С.174-178. [3] Восени 1997р. три великих пітерських банку (ВАТ «Промстройбанк», ВАТ Банк «Санкт-Петербург» і АКБ «Петровський») створили небанківську кредитну організацію - ЗАТ «Банкірський дім" Санкт-Петербург "» зі статутним капіталом в один мільярд рублів, яка займатиметься іпотечним кредитуванням або безпосередньо, або шляхом створення дочірньої фірми - регіонального агентства іпотечного кредитування (див.: Владимирова С. Новий альянс зі старою завданням / / Економіка і життя. Санкт-Петербурзький регіональний випуск. 1997. № 39. С.5; Шакланова Н. Пітерські банкіри згуртувалися перед обличчям «московської агресії» / / Діловий Світ. 26.09.-29.09.97 р.; Голубєв М. Банкірський дім «Санкт-Петербург» займеться іпотекою / / Коммерсанть-Дейлі. 23.10.97г.; Істотне подія у ВАТ «ПСБ» / / Санкт-Петербурзькі відомості. 1997. 1 лист.). [4] У 1994 р. проект федерального закону про кредитні спілки був переданий в Дер-дарчу Думу Російської Федерації, але до цих пір не пройшов навіть першого читання. [5] Белокрилова О., Клавдіенко Т. Економіко-правовий статус кредитного товариства як нового суб'єкта фінансового ринку / / Господарство право. 1997. № 10. С.31-32. [6] За даними газети «Аргументи і факти», на 1 січня 1998р. в Росії дію-вовало 1702 комерційних банку (див.: Віркунен В. Банк впав: куди бігти вкладникам? / / Аргументи і факти. 1998. № 7. С.10). Більшість комерційних банків - більше 800 - зосереджено в Москві. Для порівняння: у США функціонує близько 15 000 комерційних банків (див.: Долан Е. Дж. Та ін Гроші, банківська справа і грошово-кредитна політика / Пер. З англ. В. Лукашевича та ін М.,-СПб "1993 . С.70). [7] Див, напр.: Найбільші банки Росії за розміром власного капіталу (на 1 квітня 1996 р). Рейтинг надійності найбільших банків Росії (на 1 квітня 1996 р.) / / Вісті. 1996. 31 липня; Найбільші банки Росії. Список станом на 1 липня 1996 / / Фінансові новини. 1996. 13 серпня; ІЦ «Рейтинг». Міжнародні стандарти урізують активи найбільших банків в півтора рази / / Фінансові новини. 1997. 18 лист.; 200 найбільших банків Росії / / Фінансові новини. 1998. 12 берез. [8] Див, напр., Про інвестиційні банки: Нечаєв Н. Інвестиційні банки: проблеми та перспективи / / Економіка і життя. Санкт-Петербурзький регіональний випуск. 1997. № 40. С. 4.; Про банки розвитку див.: Алексєєв Г. Банки повертаються обличчям до промисловості / / Російська газета. 1996. 19 лист. [9] Широко відомим прикладом банківського альянсу є утворення в 1996р петербурзької банківської групи на чолі з «Промстройбанком Санкт-Петербурга», в яку на договірних засадах увійшли «Вітабанк» і «Лісопромисловий банк» (див.. Альошина Н. Альянс вдався .. . / / Невське час. 1996. 17 берез., Голубєв М. Група петербурзького «Промбудбанку» близька до розпаду / / Комерційні-Санта-Дейлі. 1997. 1 лист.). Інший приклад: договір про співробітництво та спільні дії на всіх сегментах фінансового ринку між петербурзькими «Інкасбанком» і «Анімабанком» (див.: Голубєв М Дрібні банки укрупнюються, щоб збільшити свої шанси в конкурентній боротьбі / / Коммерсанть-Дейлі 1997. 17 липня). [10] Див, напр.: Ясина І. Консорціум кредиторів Всеросійського біржового банку починає повертати свої борги / / Фінансові новини. 1995 14 лист. [11] Федчук В. Холдинг: Еволюція, сутність, поняття / / Господарство право. 1996. № 11. З 56-62; № 12. С.63-70. [12] СБС: сільський банк сбереженій9 Тендер на право санації «Агропромбанку» / / Коммерсанть-Дейлі 1996 21 листоп, Гаврилюк А. Агробанк столичних заощаджень / / Російська газета. 1996 30 листоп, Корнєв І. «СБС-Агро» поглинає регіональні банки / / Коммерсанть-Дейлі 1997 14 жовтня., Суботін А. Банкіри прилетіли / / Коммерсант-Дейлі. 1997. 24 грудня. [13] «Промстройбанк» на виданні. Яків Дубенецький шукає покупця на свій банк / / Коммерсант-Дейлі. 1997. 30 жовтня. [14] ІЦ «Рейтинг». Міжнародні стандарти урізують активи найбільших бан-ков в півтора рази / / Фінансові новини. 1997. 18 лист.; 200 найбільших банків Росії / / Фінансові новини. 1998. 12 берез. [15] Федеральний закон «Про некомерційні організації» від 12 січня 1996 р № 7-ФЗ / / СЗ РФ. 1996. № 3. ст. 145. [16] Ці вимоги закріплені в ст. 18 Федерального закону «Про конкуренцію і обмеження монополістичної діяльності на товарних ринках» / / СЗ РФ 1995. № 22. ст. 1977. [17] Згідно з офіційним курсом Банку Росії 13 лютого 1998 1 ЕКЮ дорівнював 6,5549 руб. (Російська газета. 1998. 13 берез.). Мінімальні розміри статутного капіталу кредитних організацій передбачена в Інструкції № 1 «Про порядок регулювання діяльності кредитних організацій», затв. Наказом Банку Росії від 30 січня 1996 р. № 02-23. Однак Банк Росії порахував можливим збільшити встановлені в Інструкції № 1 розміри на певний період з урахуванням конкретної економічної ситуації (див.: Правове регулювання банківської діяльності. Збірник нормативних актів. Т. I / Упоряд.: Нестерова ГА., Хайнак Н.П. М ., 1997. С.90-92). [18] Про мінімальний розмір статутного капіталу для знову створюваних кредитних організацій і про мінімальний розмір власних коштів (капіталу) для діючих кредитних організацій, які клопочуть про отримання додаткових ліцензій. Вказівки Центрального банку Російської Федерації від 5 січня 1998 р. № 129-У / / Кодекс-INFO 1998. № 5. С.25. [19] Інструкція про порядок реєстрації кредитних організацій і ліцензування банківської діяльності від 27 вересня 1996р. № 49, з доп. від 11 грудня 1996р. / / Правове регулювання банківської діяльності. СБ Т. 1. М., 1997. С. 95-175. [20] Федеральний закон, яким повинен бути встановлений конкретний розмір квоти для участі іноземного капіталу в банківській системі Російської Феде-рації, до цих пір не прийнятий; тому в даний час розмір «квоти участі» регулюється Банком Росії. За даними друку, частка іноземної участі в сумарному статутному капіталі російських банків становить 5,6-5,8% (див.: Александров В. Іноземні банкіри можуть стати лимитчиков / / Російський Телеграф. 1997. 3 грудня.). [21] з 1 січня 1998 р. мінімальний статутний капітал новостворюваних дочірніх кредитних організацій іноземних банків має становити 10 млн. ЕКЮ (см: Коммерсант-Віклі 1997 № 25 З 53), а в деномінованих рублях - 66,0 млн. руб. (См п 2 січня Вказівки Центрального банку Російської Федерації від 5 січня 1998 р. № 129-У). [22] Докучаєв Д. Світові банківські гіганти направляються в Росію / / Вісті. 1998. 17 січня. Правоздатність кредитної організації. Слід розрізняти спеціальну і загальну правоздатність кредитних організацій. З моменту їх державної реєстрації Банком Росії кредитні організації набувають статусу юридичної особи і з цього ж моменту у них виникає здатність брати участь у цивільних правовідносинах - загальна цивільна правоздатність. З моменту отримання Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 215 ліцензії у кредитної організації виникає здатність здійснювати кредитно-розрахункові операції, тобто займатися професійною банківською діяльністю з метою отримання прибутку. Обсяг спеціальної правоздатності залежить отвідаліцензіі Банк Росії вьщает кредитним організаціям наступні види ліцензії- - На здійснення банківських операцій з коштами в рублях без права залучення у внески коштів фізичних осіб; - На здійснення банківських операцій з коштами в гривнях та іноземній валюті без права залучення у внески коштів фізичних осіб; - На залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів; ця ліцензія видається Банком Росії за узгодженням з Міністерством фінансів Російської Федерації; - На залучення грошових коштів громадян в рублях у внески і розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок; - На залучення грошових коштів громадян в рублях і іноземній валюті у вклади та розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок; - На здійснення професійної діяльності на ринку цінних паперів; кредитним організаціям надана можливість займатися брокерської, дилерської, депозитарної і клірингової діяльністю, а також довірчим управлінням цінними паперами; лише двома видами професійної діяльності на ринку цінних паперів кредитні організації не мають права займатися ні за яких умов: діяльністю з ведення реєстру власників цінних паперів (реєстраторська діяльність) та діяльністю з організації торгівлі цінними паперами (біржова діяльність); - Генеральну ліцензію, яка видається банку, що вже має ліцензію на виконання всіх банківських операцій з коштами в гривнях та іноземній валюті. Генеральна ліцензія не розширює кола виконуваних банком операцій, але вона гавкає банку право відкривати дочірні банки та філії за кордоном, а також купувати частки в статутному капіталі кредитних організацій - нерезидентів, тобто зарубіжних банків. Здійснення операцій з залучаються засобами передбачає відкриття і ведення банківських рахунків юридичних і, відповідно, фізичних осіб, проведення розрахунків, касове обслуговування клієнтів, інкасацію коштів, платіжних та розрахункових документів, купівлю-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах. Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 216 Як вказувалося вище, ті банківські операції, які вправі здійснювати даний банк, конкретно перераховуються в ліцензії, виданої йому Банком Росії У міру розвитку діяльності кредитна організація може розширити обсяг своєї спеціальної правоздатності шляхом отримання відповідних ліцензій Банку Росії У той же час обсяг спеціальної правоздатності кредитної організації може бути звужений у випадках порушення нею встановлених нормативно-правових вимог. Якщо банк не виконує приписи Банку Росії про усунення порушень, Банк Росії має право, зокрема, ввести заборону на здійснення окремих банківських операцій, передбачених виданої ліцензії, на термін до одного року, а також на відкриття філій на строк до одного року. Ліцензія може бути відкликана Банком Росії, що веде до припинення банківської діяльності кредитної організації Загальна цивільна правоздатність кредитних організацій має свої особливості. Крім тих операцій, які Законом віднесені до банківських операцій, кредитні організації можуть здійснювати й інші, небанківські, операції. Останні, як випливає із змісту ч. 2 ст. 5 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність», можуть бути зведені до наступних двох груп. Перша - це операції, які не є банківськими, але тісно з ними пов'язані і типові для банківського бізнесу, наприклад, вьвдача поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі, придбання права вимоги від третіх х осіб виконання зобов'язань у грошовій формі (факторинг) , надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей, лізингові операції, надання консультаційних та інформаційних послуг, довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними липами Друга група - це інші операції, що здійснюються відповідно до законодавства Російської Федерації. Особи, які здійснюють підприємницьку діяльність, можуть здійснювати найрізноманітніші угоди за винятком тих, які для них заборонені. Кредитним організаціям заборонено займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю. Отже, крім банківської діяльності, кредитні організації вправі здійснювати інші види підприємницької діяльності, за винятком виробництва, торгівлі та страхування. Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 217 Припинення діяльності кредитної організації. Жорсткі об'єктивні умови ринкової економіки роблять безпосередній вплив на стан банківської системи. Гостра конкуренція, податковий пресинг, різні суб'єктивні причини призводять до появи неконкурентоспроможних кредитних організацій. Одним з показників неблагополучного стану кредитної організації є дебетове (негативне) сальдо на його кореспондентському рахунку в розрахунково-касовому центрі (РКЦ) Головного управління (Національного банку) Банку Росії (так звана «червона рядок»). Це означає, що сума загальної заборгованості банку, що складається з суми прострочених неповернених кредитів, виданих банком, та суми його заборгованості за прийнятими ним на себе зобов'язаннями перевищує суму його активів. При цьому, як правило, порушуються обов'язкові економічні нормативи, встановлювані Банком Росії на підставі ст. 61-72 Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)». У такій ситуації Банк Росії має право застосувати до даної кредитної організації певні превентивні заходи, зокрема, вимагати від кредитної організації: а) здійснення заходів щодо фінансового оздоровлення, у тому числі зміни структури активів; б) заміни керівників кредитної організації; в) реорганізації кредитної організації. Банк Росії може також змінити для кредитної організації обов'язкові нормативи на строк до шести місяців, призначити тимчасову адміністрацію по управлінню кредитною організацією на строк до 18 місяців і, як уже зазначалося вище, ввести заборону на здійснення окремих банківських операцій на строк до одного року або взагалі відкликати ліцензію. Внаслідок неблагополучного фінансового становища кредитної організації настає її неплатоспроможність, вона змушена згортати банківські операції, призупиняти свою діяльність Якщо застосовані Банком Росії заходи не дали позитивного результату, кредитна діяльність організація може бути припинена шляхом її реорганізації або ліквідації. У 1997 р. Центральний банк Російської Федерації відкликав 334 банківські ліцензії. Більшість банків, у яких були відкликані ліцензії, - приблизно близько трьохсот - перетворилися на філії інших комерційних банків [1]. У банківській сфері реорганізація кредитних організацій переважає над Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 218 ліквідацією. Це пояснюється двома факторами: 1) прагненням зберегти активи та інфраструктуру припиняється банку; 2) необхідністю зберегти мережу обслуговуваних клієнтів і забезпечити їх інтереси шляхом передачі банку-правонаступника. Поглинання великими банками середніх і дрібних банків шляхом їх приєднання, а також злиття двох або більше банків в одну юридичну особу - досить поширене явище в сфері банківської діяльності [2]. Реорганізація кредитної організації шляхом поділу або виділення відбувається вкрай рідко. Перетворення має місце тоді, коли створені раніше пайові банки перетворяться в акціонерні товариства. В даний час переважна частина кредитних організацій має організаційно-правову форму відкритого акціонерного товариства. Питання реорганізації та ліквідації кредитних організацій вирішуються на підставі загальних норм частини першої ДК РФ: ст. 57 - 65 ЦК. Детальне регулювання дається у відомчих нормативно-правових актах Банку Росії. Якщо при реорганізації створюються нові кредитні організації (внаслідок злиття, поділу, виділення), їм необхідно отримати нові ліцензії Банку Росії. У разі приєднання однієї кредитної організації до іншої Банк Рос-ці вносить до Книги державної реєстрації кредитних організацій запис про припинення діяльності приєднаної кредитної організації із зазначенням правонаступника і форми реорганізації. Зміни, які вносяться до установчих документів кредитних організацій у зв'язку з реорганізацією, підлягають державній реєстрації Банком Росії. Припинення кредитних організацій може бути добровільним і примусовим. Добровільна реорганізація та ліквідація кредитної організації виробляються на розсуд її засновників (учасників) і оформляються рішенням вищого органу управління господарського товариства - загальними зборами учасників (акціонерів) товариства. На момент прийняття рішення про добровільну ліквідацію (самоліквідації) кредитна організація зобов'язана погасити всі свої зобов'язання перед кредиторами. Рішення про добровільну ліквідацію кредитної організації не може бути прийняте в разі, якщо вона фактично є неплатоспроможною. Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 219 Примусова реорганізація кредитної організації може проводитися на вимогу Банку Росії, якщо порушення або здійснюються кредитною організацією операції створили реальну загрозу інтересам кредиторів (вкладників) даної кредитної організації [3]. Якщо кредитна організація не виконує вимоги Банку Росії, останній може звернутися до арбітражного суду з позовом про примусову реорганізацію кредитної організації. Примусова ліквідація кредитної організації також здійснюється за рішенням суду. Однією з підстав примусової ліквідації кредитної організації є визнання її неспроможною (банкрутом). З вимогою про визнання кредитної організації неспроможною (банкрутом) і її примусової ліквідації можуть звернутися до арбітражного суду її кредитори, податкові органи, а також Банк Росії. Після відкликання ліцензії банківська діяльність кредитної організації припиняється і сама кредитна організація повинна бути припинена. Якщо кредитна організація, у якої відкликана ліцензія на здійснення банківських операцій, не в змозі повністю задовольнити вимоги кредиторів, її ліквідація проводиться тільки в порядку визнання даної кредитної організації неспроможною (банкрутом). У період між відкликанням ліцензії та ухваленням рішення про ліквідацію кредитної організації її положення виявляється невизначеним, оскільки в чинному законодавстві немає правових норм, які встановлювали б чіткий механізм ліквідації кредитної організації, у якої відкликана ліцензія на здійснення банківських операцій. У цей період, призупинивши банківські операції та обслуговування клієнтів, кредитні організації здійснюють окремі дії в своїх інтересах, не рахуючись з інтересами клієнтів - власників розрахункових і поточних рахунків і вкладників. Не будучи зв'язаними в цей період правилами про порядок задоволення вимог кредиторів, банки маніпулюють кредиторсько-дебіторської заборгованістю, використовуючи різні правові засоби: Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 220 поступку права, переведення боргу, заліки та взаємозаліки, утримання, відступне, пред'явлення позовів. Домагання одних кредиторів задовольняються довільно на шкоду інтересам інших, як правило, фізичних осіб - вкладників. Після відкликання ліцензії у кредитної організації Банк Росії має право прийняти рішення про її ліквідацію і звернутися до арбітражного суду з відповідним позовом. Але закон не покладає на Банк Росії обов'язок вирішити питання про ліквідацію кредитної організації і не встановлює строк для вирішення цього питання. Зазвичай Банк Росії приймає рішення через кілька місяців після відкликання ліцензії. Якщо рішення про ліквідацію прийнято самою кредитною організацією або ж Банк Росії прийняв рішення звернутися до арбітражного суду з позовом про її ліквідацію, то кредитної організації повинні бути повернуті її кошти, депоновані у фонді обов'язкових резервів Банку Росії. Згідно з правилами Банку Росії повернення цих коштів проводиться тільки після створення ліквідаційної комісії, на наступний день після узгодження проміжного ліквідаційного балансу. Ці кошти, як і будь-які інші надходження, зараховуються на кореспондентський рахунок ліквідаційної комісії в розрахунково-касовому центрі Головного управління (Національного банку) Банку Росії [4]. До цього моменту ніякого іншого майна у ліквідованого банку може не залишитися і повернення вкладів громадян здійснюється тільки за рахунок зазначеного фонду обов'язкових резервів і в його межах [5]. З моменту прийняття рішення про примусову або добровільну ліквідацію кредитної організації вимоги її кредиторів задовольняються у порядку черговості, встановленої ст. 64 Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 221 ГК РФ в редакції Федерального закону від 20 лютого 1996 р. № 18-ФЗ «Про внесення доповнення до частини першої Цивільного кодексу Російської Федерації» [6]. Як передбачено Законом, при ліквідації кредитних організацій, що залучають кошти громадян, в першу чергу задовольняються вимоги громадян, які є кредиторами ліквідованих кредитних організацій. Тому доти, поки вимоги громадян-кредиторів повністю не задоволені, будь-які операції, спрямовані на зміну структури кредиторсько-дебіторської заборгованості шляхом уступки права, переведення боргу, заліків, взаємозаліків та інших способів, неприпустимі. Якщо такі дії адміністрацією банку або ліквідаційною комісією все ж відбуваються, вони є недійсними нікчемними угодами, що не тягнуть за собою настання тих правових наслідків, до яких прагнули особи, їх здійснювали. Класифікація банківських операцій. Хоча банківські операції досить різноманітні, в спеціальній літературі не завжди дається їх класифікація [7]. Але, як правило, використовуючи як критерій рух грошових ресурсів - у банк або з банку - будь-які операції кредитних організацій відносять або до пасивних (операції із залучення грошових коштів), або до активних (використання залучених і власних ресурсів) [8]. Іноді пропонуються більш дробові варіанти класифікації банківських операцій. Так, Ю.І. Львів зводить всі види операцій банків до трьох груп: пасивні операції, активні операції, організація грошових розрахунків [9]. У навчальному посібнику Л.Г. Ефимовой виділяється п'ять груп: договори банківського рахунку та банківського вкладу, розрахункові відносини, кредитні операції, операції з цінними паперами, валютні операції [10]. Не можна не бачити, що пропоновані класифікації багато в чому умовні, так як більшість банківських операцій має риси як активних, так і пасивних операцій. Наприклад, при здійсненні розрахунків грошові кошти списуються з кореспондентських рахунків Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 222 банків, що обслуговують платників, і надходять на кореспондентські рахунки банків, обслуговуючих переводополучателей. Проте класифікація банківських операцій дозволяє більш чітко показати функціональну спрямованість діяльності комерційних банків. На підставі критерію функціональної спрямованості виділяються, принаймні, чотири основні групи операцій комерційних банків або за їх участю: 1) операції по залученню грошових коштів юридичних осіб та громадян - пасивні банківські операції, 2) операції з розміщення залучених коштів і власних активів - активні банківські операції, 3) розрахункові операції, 4) інші операції. Ці групи операцій комерційних банків і будуть розглянуті нижче з урахуванням того, що договори у сфері кредитно-розрахункових відносин охарактеризовані автором цієї глави в першій частині підручника «Комерційне право» [11]. [1] Віркунен В. Банк впав: куди бігти вкладникам / / Аргументи і факти. 1998. № 7. С.10. [2] Методика злиття капіталу, визначення номіналу акцій знову утвореного банку, порядок видачі нової ліцензії та інші питання врегульовані в Поло-женні про особливості реорганізації банків у формі злиття і приєднання, затв. Центральним банком Російської Федерації 30 грудня 1997 р. № 12-П (див.: Економіка і життя. 1998. № 6. С.16-17). [3] Рішення про примусовий поділ (виділення) організацій, допус-тівшіх два або більше порушень антимонопольного законодавства, має право приймати федеральні антимонопольні органи. Але така санкція, згідно зі ст. 19 Закону «Про конкуренцію і обмеження монополістичної діяльності на те-варних ринках», застосовна тільки до організацій, що займає домінуюче становище. Оскільки через численність банків жоден з них не займає домінуючого положення в будь-якому сегменті ринку банківських послуг, остільки вказане правило до кредитних організацій не застосовується. [4] Див п. 12 Положення про відкликання ліцензії на здійснення банківських опе-рацій у банків та інших кредитних організацій в Російській Федерації, утв. Наказом Банку Росії від 2 квітня 1996 р. № 02-78, із змінами. і доп. (Правове регулювання банківської діяльності. Збірник нормативних актів. Т I. З 328-343) [5] Наприклад, Комерційний банк «Національний кредит» припинив виконан-ня зобов'язань перед вкладниками восени 1995 р. На 1 січня 1996 сума ліквідних активів цього банку в 3-4 рази перевищувала заборгованість перед фізичними особами. Весь 1996 банк продавав своє майно, перекачуючи гроші в «дружні організації». Тривали виплати доходів учасникам банку і вихід зі складу учасників із зменшенням статутного капіталу Відкликання ліцензії послідував через 15 місяців - 30 грудень 1996 р. (см: Савін А. Ображені «Національним кредитом» звинувачують у своїх бідах Центробанк / / Вісті. 1997. 4 жовт .; см. аналогічні ситуації: Сенаторів Ю. Господарі «Еффекткредіта» втекли з грошима клієнтів / / Коммерсанть-Дейлі. 1997. 12 лист.; Феофанов Ю. Борги держави за законом і в житті / / Известия 1997. 14 листоп). [6] СЗ РФ 1996 № 9. ст. 773. [7] Див, напр. Правове регулювання банківської діяльності / За ред. Е. А. Суханова М., 1997. 448 с, Олійник. О. М. Основи банківського права. [8] Див, напр. Попондопуло В. Ф. Банк і підприємство / / Господарство право 1993. № 9 С. 114-122, № 10 С. 125-131. [9] Львів Ю.І. Банки і фінансовий ринок СПб., 1995. С. 267-521. [10] Єфімова Л. Г. Банківське право. Навчальний і практичний посібник. М., 1994. С. 85-312. [11] Комерційне право. Підручник / За ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. СПб., 1997. С. 315-358. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 1. Банківська система. Правове становище кредитних організацій" |
||
|
||