| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 4. Страхування |
||
|
Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 371 виплати страхових сум беруть участь у страхуванні особам при настанні страхового випадку. За формою здійснення страхування поділяється на добровільне й обов'язкове. При цьому підставою виникнення страхового зобов'язання з добровільного страхування є тільки волевиявлення сторін - учасників відносини. При обов'язковому страхуванні на страхувальника законом покладається обов'язок у певних випадках стати учасником страхового зобов'язання, застрахувати життя, здоров'я, майно інших осіб або свою цивільну відповідальність перед іншими особами за власний рахунок або за рахунок зацікавлених осіб. При цьому законом встановлюються умови здійснення обов'язкового страхування невиконання яких для страхувальника тягне майнову відповідальність як перед вигодонабувачем по обов'язковому страхуванню, так і перед державою (ст. 937 ЦК). Законом передбачено, що обов'язкове страхування також здійснюється на підставі договору. Винятком із загального правила є різновид обов'язкового страхування: державне обов'язкове страхування. Державне обов'язкове страхування здійснюється за рахунок коштів бюджету. При цьому об'єктом страхової охорони є життя, здоров'я і майно визначених законом категорій державних службовців. Страхове зобов'язання в цьому випадку може бути недоговірних. Відзначимо, що внедоговорное страхування може здійснюватися тільки у випадках, коли законом або у встановленому законом порядку заздалегідь визначений страховик, тому ч. 2 ст. 969 ЦК встановлює, що страховики вказуються в законах або інших правових актах, що регулюють державне обов'язкове страхування. При цьому страховиками можуть бути тільки державні страхові чи інші державні організації. Але оскільки учасники підприємницької діяльності не можуть виступати в цьому випадку ні як страхувальники, ні як вигодонабувачі, докладно на даному виді страхування не будемо зупинятися. Страхування може бути організовано двома різними способами, що надалі зумовлює і відмінність форм правового регулювання відносин, що виникають між учасниками страхування. Першим з цих способів є створення товариств взаємного страхування (страхових кооперативів). Оскільки метою їх створення є надання взаємодопомоги членами даних організацій, а не отримання прибутку, то аналіз правових форм їх діяльності залишається за рамками даної роботи. Наша увага буде зосереджена на дослідженні другого способу організації страхування - за допомогою спеціалізованих страхових коммерче- Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 372 ських організацій, що здійснюють свою діяльність з метою отримання прибутку. Юридичною формою, опосредующей взаємини між учасниками страхування, в цьому випадку є страховий договір, який слід віднести до торговельних угодах [1]. Слід зазначити, що в цілому ряді випадків, наприклад, страхування дітей батьками, житлових будинків власниками, які використовують їх для проживання і т. д. становить предмет підприємницької діяльності лише для страховика, але не для страхувальника. Однак досить значна група різного виду страхових договорів безпосередньо пов'язана із забезпеченням нормального процесу господарської діяльності страхувальників (договори страхування вантажів, транспортних засобів, будівельно-монтажних робіт, підприємницьких ризиків тощо). Такі страхові договори є підприємницькими не тільки для страховика, але і для страхувальника. Договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, в силу якого одна сторона (страхувальник) зобов'язується сплатити певний страховий внесок (премію), а інша сторона (страховик) зобов'язується при настанні передбаченого договором події - страхового випадку : 1) при майновому страхуванні - відшкодувати страхувальникові або третій особі (вигодонабувачу) понесені ним збитки в межах встановленої в договорі суми (страхової суми), 2) при особистому страхуванні - сплатити страхову суму частково або повністю. Стаття 940 ЦК, п. 2 передбачає укладення договору страхування у письмовій формі. Закон передбачає, що недотримання письмової форми тягне недійсність договору страхування. Виняток з цього правила становить лише обов'язкове державне страхування (ст. рахованіе життя, здоров'я та майна певних категорій державних службовців за рахунок бюджету). При цьому виникнення страхового зобов'язання в останньому випадку може бути пов'язано з договором, а може бути і недоговірних (п. 2 ст. 969 ЦК). Зазвичай в практиці страхування страхові договори укладаються шляхом обміну письмовими документами. Ці документи зазвичай складаються з заяви (оголошення) страхувальника, складеного за формою, затвердженою страховиком, в якому страхувальник повідомляє: 1) про своє бажання укласти договір страхування, 2) що саме він страхує і в якій сумі, 3) що він ознайомлений з правилами або умовами страхування, 4) всі необхідні страховиком відомості, необхідні того для визначення обсягу страхової Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 373 відповідальності. Крім того, якщо відомості, повідомлені страховику, є завідомо неправдивими або неповними, а також якщо страхувальник мав відомості, які могли вплинути на визначення обсягу страхової відповідальності страховиком, і не повідомив їх, то це дає можливість страховику вимагати визнання договору страхування недійсним. Водночас страховик повинен формулювати питання в недвозначною формі. В іншому випадку, так як форму заяви (оголошення) страхувальника встановлює страховик, то страхувальник матиме право вимагати тлумачення умов договору, що мають неоднозначний зміст, на свою користь. Крім того, якщо договір страхування буде укладено за відсутності відповідей страхувальника на будь-які питання страховика, то страховик позбавляється можливості згодом вимагати розірвання договору або визнання його недійсним на тій підставі, що відповідні обставини не були повідомлені страхувальником (ст. 944 ЦК). Для деяких видів страхування, в яких страховий випадок є складним (представляє собою сукупність великого числа різних страхових випадків - наприклад, страхування будівельно-монтажних ризиків, медичне страхування), а також якщо розмір можливих страхових виплат значний , після отримання заяви (оголошення) страхувальника страховик пропонує страхувальникові програму страхування. У ній він встановлює той обсяг своєї страхової відповідальності, який може взяти на себе за даним договором страхування. Страхувальник повинен повідомити про свою згоду з установленим обсягом страхової відповідальності. У разі укладення запропонованої страхової угоди страховик видає один із таких документів: страховий поліс, страхове свідоцтво, страховий сертифікат або страхову квитанцію. Даними документами підтверджується факт укладання договору страхування. Що видається документ повинен містити: 1) найменування та адреси страховика і страхувальника, а в необхідних випадках застрахованої особи та вигодонабувача або умови їх конкретизації, 2) об'єкт страхування, 3) розмір страхової суми, що є верхньою межею страхової відповідальності, 4) визначення страхового випадку, 5) розміри страхових внесків, а також строки і порядок їх сплати, 6) початок і кінець дії страхування, 7) інші умови за згодою сторін. Хоча зазвичай заяву страхувальника здійснюється у письмовій формі, за згодою страховика можливий такий порядок укладення договору, при якому необхідні відомості повідомляються усно. Тоді єдиним письмовим документом, що підтверджує укладення договору, є страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, Комерційне право. Ч. I. Під ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб ., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 374 квитанція). Таким чином, лише цей письмовий документ обов'язковий для підтвердження укладення договору страхування. Договір страхування вважається укладеним з моменту видачі страхувальнику страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції). Він набуває чинності з моменту сплати страхової премії або першого страхового внеску, якщо умовами договору або чинним законодавством не передбачено інше. Таким чином, за загальним правилом, договір страхування є реальним договором. У ряді випадків, наприклад, в медичне страхування в Російській федерації, договір страхування укладається шляхом підписання сторонами єдиного документа, званого «договір медичного страхування». Типові форми цього документа затверджені постановою Уряду Російської Федерації від 23.01.92 № 41. [2] Таким же чином, тобто шляхом підписання єдиного документа, полягають і договори перестрахування. Сторонами в договорі страхування є страховик і страхувальник. Ст. 938 ЦК встановлює, що страховиками є юридичні особи, які отримали ліцензію на здійснення страхування відповідного виду. Вимоги, яким повинні відповідати страхові організації, порядок ліцензування їх діяльності та здійснення державного нагляду за цією діяльністю визначаються законами про страхування. Таким чином, до страховиків пред'являється цілий ряд вимог. Ці вимоги обумовлюють особливості правового становища страхових організацій. Розглянемо ці особливості. Страхові організації, як правило, є комерційними організаціями, тому питання виникнення, реорганізації та ліквідації їх діяльності в першу чергу регулюються ЦК, іншими законами, які регулюють особливості юридичних осіб, що мають ту чи іншу організаційно-правову форму , зокрема Законом РФ «Про акціонерні товариства», Законом РФ «Про страхування» і досить широким за обсягом колом підзаконних нормативних актів, виданих Федеральною службою Росії з нагляду за страховою діяльністю. Комерційні організації відповідно до п. 2 ст. 49 ГК мають загальної правоспобностью, обмеження якої може бути встановлено законом. Таке обмеження для страхових організацій введено абзацом 2 ч. 1 ст. 6 Закону Російської Федерації «Про страхування» від 27 листопада 1992 Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 375 (надалі - Закон «Про страхування») [3]. Обмеження правоздатності страховика полягає в тому, що предметом безпосередньої діяльності страхової організації не можуть бути виробнича, торгово-посередницька та банківська діяльність. В даний час законодавець прямо не обмежує можливість вибору тієї чи іншої організаційно-правової форми страхової організації. Однак мова може йти тільки про організацію, яка є юридичною особою. Слід зазначити, що у світовій практиці переважна більшість комерційних страхових організацій існує у формі акціонерних товариств або державних організацій, хоча не виключено і використання інших організаційно-правових форм. Наприклад, відоме англійське страхове товариство Ллойд представляє собою асоціацію індивідуальних страховиків. Основною особливістю всіх названих організаційно-правових форм є те, що вони дозволяють дотриматися необхідна умова функціонування страхової організації - наявність значних власних коштів, які забезпечують фінансову стійкість страхових операцій. При цьому законодавець найчастіше вказує розмір і (або) спосіб обчислення мінімальних власних коштів, необхідних для проведення страхування. Оскільки здійснення страхової діяльності вимагає наявності спеціальних знань, то держава встановлює особливий порядок допуску організацій до заняття цією діяльністю - її ліцензування. Відмова від державної монополії на страхову діяльність і поява великої кількості комерційних страхових організацій викликали необхідність введення державного контролю за дотриманням вимог страхового законодавства та забезпечення захисту прав і законних інтересів суб'єктів страхових відносин. Для здійснення зазначених завдань було створено орган державного страхового нагляду Російської Федерації (далі Росстрахнадзор), діючий на підставі Положення. Росстрахнадзор Росії встановлює основні і особливі умови ліцензування страхової діяльності [4]. Відзначимо, що ст. 20 Закону «Про страхування» перейменувала наглядові органи в галузі страхування з Росстрахнадзора у Федеральну службу Росії з нагляду за страховою діяльністю. У теперішній же час органом з нагляду за страховою діяльністю є Міністерство фінансів РФ, у складі якого є Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 376 департамент з нагляду за страховою діяльністю. Всі функції, що раніше належали Федеральній службі Росії з нагляду за страховою діяльністю, здійснюються Міністерством фінансів РФ. Ліцензія видається на підставі заяви страхової організації і за її видачу справляється збір. При цьому, крім заяви за встановленою формою, необхідно додаток документів, які можна розділити на дві групи: 1) документи, що характеризують саму страхову організацію, в тому числі її фінансові можливості (статут, копія свідоцтва про реєстрацію, довідка про розмір сплаченого статутного капіталу, і т д.), а також її керівників (включаючи головного бухгалтера та начальника ревізійної служби); 2) документів, що характеризують економічну і юридичну обгрунтованість конкретних видів страхування, пропонованих до ліцензування (економічне обгрунтування страхової діяльності, що включає оцінку прибутків і збитків, програму перестрахового захисту, правила страхування і т. д.). З метою захисту страхового ринку Російської Федерації для страхових організацій з іноземним капіталом встановлені обмеження при їх створенні. Страхувальник - це особа, яка в силу закону або договору зобов'язана сплатити страховику страхову премію (плату за страхування), а при настанні передбаченого події, страхового випадку, має право вимагати від страховика страхову виплату собі або вигодонабувачу, якщо страхування проводиться на користь третьої особи. Правове становище страхувальника визначається як нормами гл. 48 ГК, так і ст. 5 Закону РФ «Про страхування». При цьому страхувальниками в силу п. 1 даної статті є юридичні особи та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону. І якщо з точки зору загального поняття правоздатності можливість юридичних осіб виступати як страхувальників не викликає особливих складнощів, то допуск тільки дієздатних фізичних осіб виступати в ролі страхувальників, видається, вимагає пояснень, тим більше, що ГК спеціальних вимог до страхувальників, громадянам, не передбачає . Справа в тому, що зазвичай сделкоспособность фізичної особи визначається залежно від того, до якої категорії по дієздатності відноситься дана фізична особа, по-перше, і до якої категорії відноситься угода (дрібні побутові угоди, угоди з розпорядження заробітною платою або іншим доходом частково дієздатного особи, а також всі інші угоди). Подібний висновок можна зробити, аналізуючи ст. 21, 26, 27, 28 ЦК. Здавалося б, частина дого- Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 377 злодіїв страхування, оскільки сума страхових премій може бути досить незначною, може полягати і малолітніми. Однак подібна вимога укладання договорів страхування тільки дієздатними громадянами є і в законодавстві інших країн, наприклад, у Німеччині. Подібна позиція законодавця може бути обгрунтована тільки особливістю страхування як юридичного інституту, а її причини визначаються економічними особливостями страхування. Постараємося виявити ці особливості. Відомо, що обов'язки страхувальника не обмежуються лише внесенням страхового внеску, але існують протягом усього часу дії договору страхування. Ці обов'язки можна розділити на дві групи. До першої групи належать обов'язки, пов'язані з відношенням страхувальника до об'єкту страхової охорони: дотримання правил експлуатації щодо майна або відповідне ставлення до об'єктів охорони особистого страхування: здоров'ю та життю. Виконання подібних обов'язків вимагає усвідомлення їх значущості страхувальником, а отже, і певної зрілості страхувальника. Ті ж міркування справедливі і по відношенню до другої групи обов'язків страхувальника, що виникають у зв'язку зі страховим випадком - необхідність прийняття заходів щодо зменшення розмірів збитку, що виникає у зв'язку зі страховим випадком, необхідність повідомлення страховика про його наступі, звернення страхувальника до компетентних органів державного управління (органам пожежного нагляду, слідчим органам, органам ДАІ) і т.д. Тим більш обгрунтованим є вимога закону до дієздатності страхувальника при укладанні страхових договорів з ощадним елементом: договори на дожиття, а також договори страхування, пов'язані з періодичними виплатами (ануїтети). До їх числа відносяться договори страхування пенсій. Слід зазначити, що в окремих видах страхування до страхувальника можуть пред'являтися додаткові вимоги. У майновому страхуванні страхувальником може бути лише особа, яка має самостійний майновий інтерес у збереженні того чи іншого майна. Це може бути власник майна або його власник (наймач, зберігач, перевізник). В особистому страхуванні страховий випадок безпосередньо пов'язаний з особистістю або обставинами життя застрахованої, а тому величина страхового ризику в окремих видах особистого страхування залежить від віку, стану здоров'я, професії та інших властивостей особистості та обставин життя застрахованого. Якщо застрахований і страхувальник збігаються в одній особі, то з зазначених підстав страховики встановлюють певні обмеження: наприклад, не укладають договори страхування від нещасних випадків з особами старше певного віку або Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 378 інвалідами першої групи. Або коло страхувальників визначається відповідно до виду страхування, наприклад: страхування осіб певної професії. У зв'язку з вищевказаним вимагає уточнення для страхування і новела, введена законодавцем абзацом 2 п. 1 ст. 927 ГК, про те, що договір особистого страхування є публічним договором. Відповідно до зазначеної статті публічним визнається договір, що укладається комерційною організацією і встановлює її обов'язки з продажу товарів, виконання робіт та надання послуг, що така організація за характером своєї діяльності повинна надавати щодо кожного, хто до неї звернеться. При цьому комерційна організація не має права: по-перше, надавати перевагу одній особі перед іншим, крім випадків, передбачених законом і іншими правовими актами; по-друге, ціна послуг, а також інші умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, за винятком випадків, коли законом і іншими правовими актами допускається надання пільг для окремих категорій споживачів; по-третє, відмовляти в укладенні договору за наявності можливості надати споживачеві відповідні послуги. Всі зазначені вимоги закону щодо публічного договору з необхідністю повинні виконуватися при проведенні обов'язкового страхування, при цьому незалежно від того, є це страхування майновим або особистим. При цьому слід врахувати і норму, що міститься в п. 2 ст. 927 ЦК, яка встановлює, що для страховика є необов'язковим укладання договору обов'язкового страхування на умовах, запропонованих страхувальником. Представляється, що в даному випадку мова повинна йти не про обов'язкове для сторін укладенні договору, а про зміст його, яке може не відповідати закону, а також правилами, затвердженими страховиком, і конкретним обставинам - насамперед ризику, який приймає на себе страховик. При обов'язковому особистому страхуванні, поза всяким сумнівом, договір страхування носить публічний характер, так як закон покладає на страхувальника цей обов'язок, як правило, пов'язану із захистом інтересів значних груп і категорій громадян, а отже, і з певною соціальним захистом їхніх інтересів. При цьому в обов'язковому особистому страхуванні завжди страхувальник і застрахована особа не збігаються, бо закон встановлює пряму заборону покладати обов'язок страхувати своє життя і здоров'я на громадянина (п. 2 ст. 935 ЦК). Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 379 Винятком з цього загального правила є обов'язкове медичне страхування, страхування пенсій, оскільки відповідно до ст. 970 ГК РФ правила, передбачені гол. 48 ГК, застосовуються остільки, оскільки законами про ці види страхування не встановлено інше. Відносно добровільного особистого страхування без певних застережень навряд чи можливе застосування конструкції публічного договору у зв'язку з істотою самого страхування як такого. Тобто має місце колізія закону: з одного боку, як визначаються законом вимоги до публічного договору, а з іншого боку, яким чином визначається зміст договору добровільного особистого страхування. За договором особистого страхування страховик зобов'язується виплачувати обумовлену суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю застрахованого або досягнення нею певного віку або іншого передбаченого події. При цьому страхова премія відповідно до п. 2 ст. 954 ГК справляється з урахуванням об'єкта страхування і страхового ризику. При визначенні страхового ризику, пов'язаного з особистим страхуванням, страховик має право провести обстеження застрахованого особи для оцінки фактичного стану його здоров'я (п. 2 ст. 945 ЦК). Таким чином, плата за особисте страхування залежить від стану здоров'я застрахованого і виконати вимогу законодавця про однаковою ціною за послуги для всіх споживачів не представляється можливим. Мова може йти про однакову страхової премії тільки при страхуванні осіб з однаковим станом здоров'я, а в деяких випадках страховий ризик враховуватиметься за іншими критеріями. Наприклад, для страхування життя від нещасного випадку стан здоров'я має менше значення, однак має значення інше умова, що впливає на визначення страхового ризику: професія страхувальника. У цьому випадку однакова страхова премія встановлюється для осіб однакової професії, але не для всіх споживачів страхової послуги, як не може бути однакової ціни для різного за якістю товару. Видається, що з прийняттям другої частини ГК стає суперечить закону практика відмови в укладанні договору особистого страхування для певних категорій страхувальників (застрахованих). Йдеться про інвалідів (як правило, першої та другої груп), а також особах, хворих певними захворюваннями (наприклад, онкологічними) або досягли певного віку (наприклад, 75 років). Природно, що страховий ризик для даних категорій незрівнянно вищий, ніж для здорових молодих людей. Однак на сучасному етапі розвитку статистичних і математичних методів розрахунку страхового ризику немає технічних перешкод для розрахунку страхової премії і відповідно заклю- Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 380 чення договору страхування і з цією категорією осіб. Проте розміри страхових премій у цьому випадку будуть набагато вище, ніж для решти, а в ряді випадків можуть перевищувати розмір страхової суми, при цьому страхові премії можуть бути виплачені тільки шляхом внесення одноразово всієї суми. [1] Шершеневич Г Ф. Курс торгового права. Т. 2. Вид. 4-е. СПб., 1908. С. 359-360. [2] Нормативні акти з фінансів, податків та страхування / / Фінанси. 1992. № 10. С. 78-85. [3] Нормативні акти з фінансів, податків та страхування / / Фінанси. 1992. № 3. С. 78. [4] Умови ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації Наказ Керівника Державного страхового нагляду Російської Федерації від 12.10.92 р. № 02-02/4 / / Економіка і життя. 1992. № 43, № 45. Застрахована особа - це особа, в житті якого повинен відбутися страховий випадок, який безпосередньо пов'язаний з особистістю або обставинами його життя (особисте страхування), або що зачіпає збереження його майнової сфери (майнове страхування). Настільки широко це поняття, тобто і по відношенню до особистого, і до майнового страхування, в ряді випадків використовується в страховій літературі (наприклад В.К. Райхером). Знову прийнятий Цивільний кодекс в гол. 48 «Страхування» використовує цей термін у першу чергу при регулюванні відносин, що виникають в особистому страхуванні (ст. 934, п. 3 ст. 963 ЦК). Однак слід зазначити, що законодавець користується цим терміном і щодо договорів страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди (п. 1 ст. 955 ЦК). У тому випадку, коли страхувальник і застрахована особа збігаються, немає необхідності говорити про особливості в правовому регулюванні. Особливості правового становища застрахованої особи найповніше виявляються у випадках, коли їм не є страхувальник в особистому страхуванні. Законодавець презюмирует (припускає), що застрахована особа або, у разі його смерті, його спадкоємці є вигодонабувачами, якщо в договорі не встановлено інше. Так як страховий випадок пов'язаний з життям, здоров'ям або іншими подіями в житті саме застрахованої особи, то страхувальник не має права без письмової згоди застрахованої призначити або замінити вигодонабувача, або призначити себе для отримання страхової суми. При відсутності згоди застрахованої договір страхування може бути визнаний недійсним за позовом самого застрахованого або його спадкоємців у разі його смерті. Заміна вигодонабувача за таким договором також неможлива без наявності згоди застрахованої особи. Заміна застрахованої особи в договорах особистого страхування, в тому випадку, якщо він названий, пойменований у договорі, також не може відбуватися без його згоди. Очевидно, що в тому випадку, коли застрахована особа іншим чином індивідуалізується в договорі, його заміна може мати місце і без його згоди. Наприклад, якщо в договорі особистого страхування застраховані роботодавцем працівники певної професії, то з переходом на іншу роботу або при звільненні працівника для його заміни не потрібно його згоди. Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 381 У договорах страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди страхувальник має право, якщо інше не передбачено договором, замінити особа, чия відповідальність застрахована за договором іншим, письмово повідомивши про це страховика. Якщо розглядати термін «застрахована особа» у широкому сенсі, як особа, чиї майнові інтереси застраховані, то в майновому страхуванні при розбіжності застрахованої особи і страхувальника застрахована особа завжди є вигодонабувачем, так як саме йому належить страховий інтерес. І його правове становище визначатиметься його правами вигодонабувача. Вельми часто у страхуванні використовується конструкція договору на користь третьої особи, в якому самостійне право вимоги до страховика про виплату страхової суми виникає не у сторони договору - страхувальника, а у третьої особи, вигодонабувача. Як правило, в договорах особистого страхування третя особа одночасно є і застрахованим (виняток становить тільки договір страхування на випадок смерті, за яким застрахований сам страхувальник). У договорах майнового страхування страхове відшкодування може бути виплачене третій особі лише за умови наявності майнового інтересу в збереженні застрахованого майна у третьої особи (п.2 ст. 930 ЦК). Наприклад, в морському страхуванні найчастіше використовується формула: страхування проводиться на користь особи, за чий рахунок слід вантаж. У договорі сторони встановлюють умови виникнення права третьої особи, в тому числі і можливість його заміни, а також повороту виконання на користь страхувальника. Страховик може протиставити третій особі заперечення, що випливають з неналежного виконання договору страхування страхувальником. Вказавши на основні моменти правового становища вигодонабувача, зупинимося докладніше на тих новаціях, які введені законодавцем при прийнятті нового ЦК. 1. Укладення сторонами договору страхування на користь третьої особи. Хоча загальні правила про можливість укладення договору на користь третьої особи (вигодонабувача) встановлюються законодавцем як для майнового страхування (ст. 929 ЦК), так і для особистого страхування (ст. 934 ЦК), вводиться цілий ряд обмежень, що встановлюють, на користь кого з учасників страхового зобов'язання може бути укладений договір. Для договору майнового страхування: 1) наявність майнового інтересу в збереженні застрахованого майна, тобто збитку, що виник при страховому випадку в застрахованому иму- Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 382 ществе або збитку у зв'язку з іншими майновими інтересами (ст. 929 ЦК). При цьому правовим наслідком укладення договору страхування майна за відсутності інтересу в збереженні застрахованого майна є недійсність договору (п. 2 ст. 930 ЦК). Договори страхування відповідальності за заподіяння шкоди можуть укладатися лише на користь вигодонабувача, особи, якій завдано шкоду, навіть у тих випадках, коли договір укладено на користь страхувальника або іншої особи, відповідальної за заподіяння шкоди, або в договорі не сказано, на чию користь він полягає (ст. 931 ЦК). Таким чином, законодавець не тільки передбачає в цьому випадку використання в обов'язковому порядку конструкції договору на користь третьої особи, а й прямо встановлює, хто може бути вигодонабувачем в договорах страхування відповідальності за заподіяння шкоди, індівідуалізіруя вигодонабувача шляхом вказівки на те, що ця особа, життя , здоров'ю або майну якої може бути заподіяно шкоду діями страхувальника або іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена (і страхування відповідальності якого прямо передбачено договором). Договори страхування відповідальності за договором (ст.932ГК) також можуть бути тільки договорами на користь третьої особи, де вигодонабувачем є сторона договору, перед якою страхувальник повинен нести відповідну відповідальність. Законодавець гарантує це право вигодопріобретатедя вказівкою на те, що право зазначеного вигодонабувача виникає незалежно від того, що договір страхування укладено на користь іншої особи або в ньому не вказано, на чию користь він укладений. Водночас договір страхування підприємницького ризику не може бути укладений на користь третьої особи. Право вимоги страхового відшкодування належить тільки страхувальнику. В особистому страхуванні також можливе укладання договорів страхування на користь вигодонабувача. На жаль, слід зазначити, що норми, які регулюють взаємовідносини сторін в особистому страхуванні при використанні конструкції договору на користь третьої особи, значно поступаються в деталізації нормування відносин сторін у страховому майновий зобов'язанні. Всі договори особистого страхування, що використовують конструкцію договору на користь третьої особи, в першу чергу слід розділити на дві великі категорії: договори, укладені на випадок смерті застрахованої особи, і всі інші договори. І навіть у тому випадку, коли на практиці має місце суміщення цих договорів (зокрема, страхування від нещасного випадку, який може пошкодити здоров'я застрахованого або привести до смерті), таке Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 383 розмежування повинно мати місце Справа в тому, що при укладанні договору на випадок смерті застрахованого, якщо їм є сам страхувальник, використовується тільки конструкція договору на користь третьої особи. (У тому випадку, коли застраховане третя особа і договір укладено на його користь, на випадок смерті застрахованої також повинен бути призначений вигодонабувач, т е в цьому випадку мають місце дві черги вигодонабувачів). І законодавець це відзначає, вказуючи в п. 2 ст. 934 ГК, що якщо не названий інший вигодонабувач, їм стають спадкоємці застрахованої особи. Це ж правило діє і у випадку, коли страхувальник і застрахована особа не збігаються. У той же час, якщо страхувальник і застрахована особа не збігаються, то, якщо інше не встановлено у договорі, договір особистого страхування вважається укладеним на користь застрахованої особи. Для того, щоб був призначений вигодонабувач інший, ніж застрахована особа або договір вважався укладеним на користь страхувальника, необхідна письмова згода застрахованої особи. В іншому випадку такий договір визнається недійсним за позовом застрахованої особи або його спадкоємців. З розвитком ринкових відносин зрозуміле прагнення законодавця надати учасникам можливість більш широкого використання прав. Зокрема, в країнах Західної Європи досить часто використовують заставу страхових полісів страхування життя (на дожиття) для надання споживчого кредиту (наприклад, для покупки житлових будинків). Однак у цьому випадку мова йде саме про страхування життя, що поєднує в собі елементи не тільки страхування, а й заощадження. Чому може бути в принципі укладений договір не на користь застрахованої при інших видах особистого страхування, залишається загадкою. Адже законодавець досить чітко проводить принцип немає страхування без страхового інтересу для майнового страхування. Чому немає послідовності в цьому випадку для особистого страхування, там, де є і страховий ризик, і страховий інтерес (при заподіянні шкоди здоров'ю), залишається неясним. Індивідуалізація вигодонабувача. Як правило, індивідуалізація вигодонабувача має місце шляхом прямої вказівки найменування юридичної особи або імені громадянина. Проте у ряді випадків і закон це використовує - індивідуалізація вигодонабувача відбувається шляхом вказівки на умови, за яких та чи інша особа стає вигодонабувачем. Зокрема, цим шляхом йде законодавець, вказуючи, що договір страхування відповідальності за заподіяння шкоди укладається на користь осіб, яким може бути завдано такої шкоди. Однак вимагає пояснень норма, введена п. 3 ст. 930 ГК, про те, що договір може бути укладений і без зазначення імені або Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 384 найменування вигодонабувача. Адже практично і в цьому випадку в договорі встановлюється умова, що дозволяє індивідуалізувати вигодонабувача при страховому випадку за рахунок кого слід - т е то особа, яка в даний момент має страховий інтерес у збереженні даного майна. Таким чином, вказівка на те, що в такому випадку видається пред'явницький поліс, ще не вирішує питання про отримання страхового відшкодування держателем, пред'явником страхового поліса. Він повинен довести, що саме він є носієм страхового інтересу, саме він то особа, за рахунок кого слід. Бо правило п. 1 ст. 930 ЦК про те, що майно може бути застраховане тільки на користь особи, яка має інтерес у застрахованому майні, носить загальний характер. Це ж правило має бути використано і при заміні вигодонабувача, названого в договорі іншою особою. Бо хоч норма, що встановлює право страхувальника на заміну вигодонабувача носить загальний характер (ст. 956 ЦК), у майновому страхуванні неможливо придбати право вимоги на страхове відшкодування без наявності майнового інтересу А так як об'єкт страхування (майновий інтерес) є істотною умовою договору страхування, то і заміна вигодонабувача без узгодження зі страховиком може мати місце тільки при переході майнового інтересу від однієї особи до іншого. Наприклад, орендар застрахував орендоване майно на користь власника, який продав це майно іншій особі. Разом з правом власності до нового власника перейшов і майновий інтерес у збереженні цього майна, у такому разі страхувальник має право замінити вигодонабувача. Більше того, така заміна носить обов'язковий для сторін страхового договору характер в силу прямої вказівки закону. ст. 960 ЦК встановлює правило, за яким з переходом прав на застраховане майно від особи, в інтересах якої було укладено договір (у тому числі і вигодонабувача), до іншої особи, до нього ж переходять права та обов'язки за договором страхування. Подібні обмеження для заміни вигодонабувача не встановлені в договорах страхування на випадок смерті, якщо застрахованою особою є сам страхувальник. Однак, якщо припустити можливість використання застави поліса страхування життя як способу забезпечення зобов'язання з повернення споживчого кредиту, то слід визнати, що в даному випадку в поліс має бути внесена обмовка про те, що страхувальник не має права на заміну вигодонабувача без згоди раніше призначеного вигодонабувача . Слід відзначити і ще одну новелу, введену законодавцем (п. 1 ст. 956 ЦК), абсолютно справедливо встановлює можли- Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 385 ність заміни вигодонабувача в договорах особистого страхування лише за згодою застрахованої особи, при розбіжності страхувальника та застрахованої (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Водночас вигодонабувач не може бути замінений іншою особою після того як він виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування або пред'явив страховику вимога про виплату страхового відшкодування або страхової суми. Ст. 8 Закону «Про страхування» передбачає можливість укладення страхового договору через посередництво страхових агентів і страхових брокерів. Страхові агенти здійснюють діяльність від імені та за дорученням страховика. На відміну від них страхові брокери діють за дорученням як страховика, так і страхувальника, і від свого імені. Вказується в договорі страхування страхова сума є верхньою межею страхової відповідальності страховика. Необхідність у визначенні різного порядку виплат у майновому та особистому страхуванні пов'язана з наступними обставинами. При майновому страхуванні суми, що виплачуються із страхового фонду, повинні бути компенсацією збитків (прямих і, якщо це встановлено в договорі страхування, неотриманого прибутку), що виникли у страхувальника або вигодонабувача в результаті настання страхового випадку. При цьому, якщо зазначена в договорі страхова сума не збігається зі страховою вартістю застрахованого майна, то збитки, найчастіше, компенсуються в такому ж відношенні, в якому знаходяться страхова сума і згадана вартість. Ця система компенсації носить назву системи пропорційної відповідальності. Вона найбільш поширена, хоча є й інші системи компенсації: перший ризику, граничної відповідальності і т. д. Відзначимо, що відповідно до ч. 3 ст. 10 Закону «Про страхування» в майновому страхуванні для визначення розмірів виплат при настанні страхового випадку застосовується система пропорційної відповідальності, якщо умовами договору страхування на передбачено інше. Більш того, якщо майно застраховане у кількох страховиків, то загальна величина виплат страхувальнику або вигодонабувачу з їхніх страхових фондів не повинна перевищувати розміру понесених збитків. В іншому випадку у страхувальника або вигодонабувача може з'явитися інтерес в настанні страхового випадку, що зруйнує весь економічний механізм страхування. Таким чином, використання в майновому страхуванні для подібних виплат терміну «страхове відшкодування», невипадково. Якщо страховий випадок (наприклад, землетрус) наступив, але збитків страхувальнику або вигодонабувачу не завдав, то Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 386 виплата (відшкодування) не проводиться, так як у майновому страхуванні відшкодовуються тільки збитки. У майновому страхуванні страхова сума зазвичай не перевершує дійсної вартості майна. Включення ж в страхову суму неотриманого прибутку, яку страхувальник або вигодонабувач повинен був отримати з застрахованого майна, пов'язане з додатковими, і часто значними, страховими внесками. При цьому досить складним є як встановлення достовірних розмірів передбачуваного прибутку, так і розмірів понесених в результаті настання страхового випадку збитків. В особистому страхуванні складність оцінки передбачуваного збитку і понесених при настанні страхового випадку збитків притаманна самій природі даного виду страхування. Наприклад, на момент настання страхового випадку - втрати працездатності страхувальником, збитки, які у нього можуть виникнути через це надалі, достовірно визначити неможливо. Крім того, неможливо оцінити вартість підлягають страхуванню життя, здоров'я або інших благ особистості. Єдине, що можна про них сказати - це те, що їх вартість, відповідно до системи цінностей сучасного суспільства, не може бути обмежена ніякої сумою. Внаслідок зазначеної невизначеності і необмеженість вартості даних благ, не можна використовувати пропорційну систему визначення виплат із страхового фонду, зазвичай застосовується в майновому страхуванні при розбіжності страхової суми та виникли збитків. Звідси випливає, що абсолютна величина збитку вже не грає в особистому страхуванні такої ролі, як у страхуванні майновий. Дана особливість особистого страхування служить причиною того, що: 1) збитки заздалегідь передбачаються сторонами договору особистого страхування у вигляді певної суми - страхової суми і виплачуються незалежно від встановлення абсолютної величини дійсної шкоди страхувальнику, 2) з огляду необмеженості сум, якими можна оцінити втрату страхувальником благ при настанні страхового випадку, величина цих виплат при страхуванні у кількох страховиків не обмежена (в майновому страхуванні вона обмежена величиною збитку). Незалежність в особистому страхуванні виплат із страхового фонду від абсолютної величини виник в результаті настання страхового випадку збитку дозволяє, за певних умов, використовувати механізм страхування і тоді, коли саме наступ страхового випадку не заподіює шкоди страхувальнику або застрахованому. Це види особистого страхування з ощадним Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 387 елементом: страхування до одруження, змішане страхування життя і т. д. В них частину коштів, що передаються у вигляді страхових внесків, йде на цілі заощадження, що дозволяє проводити виплати із страхового фонду і тоді, коли збитку при настанні страхового випадку не виникає. Цим пояснюється те, що для виплат із страхового фонду в особистому страхуванні термін «страхове відшкодування» не використовується. Для подібних виплат у практиці страхування і в раніше діяв законодавстві використовувався термін «страхова сума». Вживання його в даному випадку не можна визнати вдалим, бо цей термін має також і інший зміст - це сума, в межах якої здійснюється виплата коштів з страхового фонду. Тому більш підходящим є спожитий у Законі «Про страхування» термін «страхове забезпечення», а також загальний для особистого і майнового страхування - «страхова виплата». |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 4. Страхування" |
||
|
||