| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
7. Встановлення і виплата відсотків за вкладом |
||
|
За загальним правилом кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки по внесках (за винятком випадків, прямо передбачених законом або договором з клієнтом), оскільки це розцінювалося б як порушення загальної заборони односторонньої зміни умов договору (п. 1 ст. 450 ЦК). Однак банк має право, якщо інше не передбачено договором банківського вкладу, змінювати розмір відсотків, виплачуваних по внесках до запитання (п. 2 ст. 838 ЦК). При цьому у разі зменшення банком розміру процентів новий їх розмір застосовується до вкладів, внесених до повідомлення вкладникам про зменшення відсотків, після закінчення одного місяця з моменту відповідного повідомлення, якщо інше не передбачено договором. По іншим видам вкладів, внесених громадянином, встановлений договором банківського вкладу розмір процентів не може бути односторонньо зменшений банком, якщо інше не передбачено законом (1). У тому випадку, коли вкладником є юридична особа, одностороннє зменшення банком розміру процентів не допускається, якщо інше не передбачено законом або договором. --- (1) Згідно з Постановою КС РФ від 23 лютого 1999 р. N 4-П "У справі про перевірку конституційності положення частини другої статті 29 Федерального закону від 3 лютого 1996 року" Про банки і банківську діяльність "у зв'язку з скаргами громадян О.Ю . Веселяшкіной, А.Ю. Веселяшкіна і Н.П. Лазаренка "(див.: СЗ РФ. 1999. N 10. Ст. 1254) положення ч. 2 ст. 29 Закону про банки і банківську діяльність про зміну банком в односторонньому порядку процентної ставки за строковими вкладами громадян як дозволяє банку довільно знижувати її виключно на основі договору, без визначення у федеральному законі підстав, що обумовлюють таку можливість, що не відповідає Конституції РФ. Кредитна організація, що має ліцензію Банку Росії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб, зобов'язана розкривати інформацію про процентні ставки за договорами банківського вкладу з фізичними особами (в цілому по кредитній організації без розкриття інформації по окремим фізичним особам) та інформацію про заборгованість кредитної організації за вкладами фізичних осіб (1). Порядок розкриття такої інформації встановлюється Банком Росії. --- (1) Див: ч. 5 ст. 8 Закону про банки і банківську діяльність, введена Федеральним законом від 29 липня 2004 р. N 97-ФЗ / / СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3233. Особливості визначення відсотків по валютних внесках стали предметом розгляду Конституційного Суду РФ (1). На думку Конституційного Суду, положення п. 1 ч. 4 ст. 20 Закону про банки і банківську діяльність про те, що зобов'язання кредитної організації, у якої відкликана ліцензія на здійснення банківських операцій, не тільки враховуються, але і виконуються в рублях за курсом Банку Росії, що діяв на день відкликання ліцензії, регламентують тільки облік грошових зобов'язань кредитної організації при відкликання у неї ліцензії на здійснення банківських операцій, але не порядок розрахунків з громадянами при витребуванні ними своїх валютних вкладів і не валюту, в якій такі розрахунки повинні проводитися. --- (1) Див: Визначення КС РФ від 8 жовтня 1999 р. N 160-О "За скаргами громадян О.Д. АКУЛІНІН, В.Г. Белянина, І.М. Горячевою та інших на порушення їх конституційних прав і свобод пунктами 1 і 2 частини четвертої статті 20 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" / / Відомості Верховної. 1999. N 49. Ст. 6070. При вирішенні питання про порядок розрахунків з громадянами в разі витребування ними своїх валютних вкладів, а також про валюті, в якій такі розрахунки повинні проводитися, необхідно враховувати ст. 310 ГК, яка встановлює, що одностороння відмова від виконання зобов'язань і одностороння зміна його умов не допускаються, за винятком випадків, передбачених законом, а також ст . 834 ГК, що вказує, що за договором банківського вкладу банк, що прийняла від вкладника або для нього внесок, зобов'язується повернути суму вкладу та виплатити відсотки на неї на умовах і в порядку, передбачених договором. Крім того, оскільки на підставі договору банківського вкладу виникає грошове зобов'язання, наслідки невиконання або неналежного виконання умови про повернення вкладу та виплаті відсотків по ньому визначаються за правилами, встановленими ст. ст. 393, 394 і 395 ЦК. Разом з тим у вказаному Визначенні Конституційного Суду РФ також даються роз'яснення про особливості застосування санкцій до кредитної організації, у якої відкликана ліцензія на здійснення банківських операцій, що не виконуючою зобов'язання за договором банківського вкладу. Право на виконання і забезпечення зобов'язань за банківським вкладом виникає в результаті цивільно-правових зобов'язань банків та інших кредитних організацій . При цьому ч. 3 ст. 838 ЦК допускає обмеження щодо процентної ставки за договором строкового банківського вкладу, встановлюючи, що ця ставка не може бути односторонньо зменшена банком, якщо інше не передбачено законом. Таким законом і є Закон про банки і банківську діяльність , в ч. 4 ст. 20 якого встановлено, що при відкликання у банку ліцензії на здійснення банківських операцій обмежуються права вкладників при нарахуванні відсотків. Точно такий же висновок, грунтуючись на аналізі п. 2 ст. 26 Федерального закону від 25 лютого 1999 р. N 40-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій" (1), має бути зроблений щодо неустойок (штрафів, пені) та інших фінансових санкцій за невиконання або неналежне виконання грошових зобов'язань і обов'язків по сплаті обов'язкових платежів, а також належних до сплати відсотків при введенні мораторію на задоволення вимог кредиторів. На суму вимог кредитора за грошовими зобов'язаннями або обов'язкових платежах у розмірі, встановленому на момент введення мораторію, без урахування нарахованих відсотків, а також застосованих неустойок (штрафів, пені) та інших фінансових санкцій, нараховуються тільки відсотки за ставкою рефінансування Банку Росії (2). --- --- (1) СЗ РФ. 1999. N 9. Ст. 1097; 2000. N 2. Ст. 127; 2001. N 26. Ст. 2590 ; N 29. Ст. 3058; N 33 (ч. 1). Ст. 3419; 2002. N 12. Ст. 1093; 2003. N 50. Ст. 4855; 2004. N 31. Ст. 3220; N 34. Ст. 3536 (далі - Закон про банкрутство кредитних організацій). (2) Див також: лист Банку Росії від 19 листопада 1999 р. N 317-Т "Про деякі питання, що виникають у зв'язку із застосуванням Федерального закону "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій" / / Вісник Банку Росії. 1999. N 70 - 71. Необхідно відзначити, що з моменту введення в дію п. 2 ст. 26 Закону про банкрутство кредитних організацій у редакції Федерального закону від 20 серпня 2004 р. N 121-ФЗ на суму вимог кредитора за грошовими зобов'язаннями або обов'язкових платежах, вираженим у валюті РФ, у розмірі, встановленому на день введення мораторію (без урахування нарахованих відсотків) , повинні нараховуватися відсотки в розмірі двох третіх ставки рефінансування Банку Росії. На суму вимог кредитора за грошовими зобов'язаннями або обов'язкових платежах, виражених в іноземній валюті, у розмірі, встановленому на день введення мораторію (без урахування нарахованих відсотків), повинні нараховуватися відсотки виходячи із середньої ставки банківського відсотка за короткостроковими валютними кредитами, що надаються за місцем знаходження кредитора . Нараховані відсотки підлягають виплаті після закінчення терміну дії мораторію. Відсотки на суму банківського вкладу нараховуються з дня, наступного за днем її надходження до банку і до дня її повернення вкладнику, а якщо її списання з рахунку вкладника вироблено з інших підстав, - до дня списання. При цьому день повернення суми вкладу (день списання) включається в період нарахування відсотків (1). --- (1) Див: ст. 839 ГК у редакції Федерального закону від 21 березня 2005 р. N 22-ФЗ / / 2005. N 13. Ст. 1080. За загальним правилом відсотки на суму банківського вкладу виплачуються вкладникові на його вимогу зі спливом кожного кварталу окремо від суми вкладу, а незатребувані в цей строк проценти збільшують суму вкладу, на яку нараховуються відсотки. Інший порядок може бути встановлений договором банківського вкладу. При поверненні вкладу виплачуються усі нараховані до цього моменту проценти. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " 7. Встановлення і виплата відсотків по вкладу " |
||
|
||