| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Глава 15. Договором банківського вкладу |
||
|
1. Поняття договору банківського вкладу. На практиці і в нормативних актах ЦБ РФ договір банківського вкладу нерідко називається депозитним. Термін "депозит" походить від латинського слова "depositum", що означає "поклажа", "зберігання". У сучасній банківській практиці термін "депозит" нерідко має більш широке значення, ніж просто синонім грошового внеску. Наприклад, депозитні операції іноземних банків охоплюють різні за правовою природою угоди з різними видами активів "*". --- "*" Доктрина Швейцарії розрізняє такі види банківських депозитних операцій: а) закритий депозит (le depot ferme). Клієнт в цьому випадку передає банку річ в закритій або опечатаній ємності. Банк не може її відкрити, не зламавши пломбу або друк (договір зберігання), б) сейфовий депозит (le depot de coffre fort). Банкір надає в розпорядження своїх клієнтів броньований сейф, користування якими здійснюється клієнтами за своїм розсудом із сплатою банку винагороди пропорційно терміну договору (договір майнового найму, оренда); в) відкритий депозит (le depot ouvert). Клієнт передає банку цінні папери як такі, не поміщаючи їх в закриту ємність. Відкритий депозит може бути наступних видів: відкритий регулярний депозит. Банк зобов'язується зберігати цінні папери, передані клієнтом, які, за відсутності прямої вказівки в договорі, залишаються власністю клієнта (договір регулярного зберігання); відкритий іррегулярний депозит. Клієнт передає банку деяку суму грошей або інше взаимозаменяемое майно, зокрема цінні папери на пред'явника, а банк зобов'язується повернути не передане майно, а аналогічне на ту ж суму. Щодо правової природи грошового відкритого депозиту у швейцарській доктрині є різні точки зору. Його розглядають як іррегулярне зберігання або позику; обмежений регулярний депозит. Згідно з договором, укладеним з банком, клієнт передає йому цінні папери, номери яких не включаються у зміст договору. Клієнт може вимагати повернення інших цінних паперів на ту ж суму (договір іррегулярні зберігання); цифровий депозит. Відрізняється тим, що право розпоряджатися цим вкладом не залежить від імені конкретного власника і його особистості. Правом розпоряджатися вкладом володіє той, кому відомий номер або відповідний ключ до рахунку (різновид грошового депозиту). Огляд див.: Guggenhiem Daniel. Les contrats de la pratique bancaire Suisse. Geneve, 1981. P. 72 - 73; Lombardini Carlo. Droit bancaire Suisse. Schilthess Medias Juridiques SA. Zurich - Bale - Geneve, 2002. P. 431 - 444. Проте російське законодавство і банківська практика знають, головним чином, грошові депозити. З цієї причини надалі обмежимося одним різновидом депозитних операцій - договором грошового (або за термінологією ЦК - банківського) вкладу. Правовідносини за договором банківського вкладу зазнали ряд серйозних змін у процесі становлення та розвитку кредитних організацій. На зорі банківської справи гроші поміщалися в банківські установи як депозити на умовах, що ті ж самі монети, які були передані на зберігання, підлягали поверненню "*". Таким чином, тут термін "депозит" відповідав своїм змістом. За послуги зберігачу сплачували винагороду. Клієнти зберігали при цьому за собою право власності на внесені ними суми і змогли їх отримати повсякчас. Банки ж не могли розпоряджатися вкладом, прийнятим на зберігання . --- "*" Див: Роде Е. Банки, біржі, валюти сучасного капіталізму. М., 1986. С. 12 - 13. Див: Дмитрієв-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теорія і практика комерційного банку. З дореволюційного досвіду. М., 1992. С. 209. Г.П. Неболсін писав: "Кожен російський і іноземний підданий може вносити в банк золоту і срібну монету, так само як золото і срібло в злитках, суммою не менше 150 рублів сріблом для зберігання в продовження певного часу, після якого оні повинні бути затребувані вкладником. Такі вклади ... зберігаються в особливих ящиках або скринях, із зазначенням на них імені вкладника і нумера, під яким оні в книгах банку записані, і з додатком до них банкової і вкладчіковой друку "" * ". --- "*" Неболсін Г.П. Банки та другiя кредітния установленiя в Россiя та іноземних землях'. СПб., 1840. С. 133. Однак скоро банки помітили, що при більш-менш міцному довірі до них широкої публіки загальна кількість вкладів день від дня майже не змінюється: одні вклади вилучаються, інші надходять у банк. Звідси у банків з'явилася думка скористатися грошима вкладників для своїх кредитних операцій. Спочатку це робилося прихованим чином, так як банки не мали права роздавати ввірені їм кошти. Потім, коли клієнтура переконалася в повній безпеці таких операцій, банки отримали можливість діяти відкрито. Вони стали залучати чужі тимчасово вільні грошові кошти з метою використання їх у якості кредитних ресурсів. Вкладникам став виплачуватися певний відсоток. Зважаючи на це вкладна операція абсолютно змінила характер. Депозити на зберігання поступово перетворилися у внески для користування "*". Природа договору банківського вкладу залишилася такою ж і за діючим законодавством. --- "*" Див: Дмитрієв-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Указ. соч. С. 209. Відповідно до ст. 834 ЦК за договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується повернути суму вкладу та виплатити відсотки на неї на умовах і в порядку, передбачених договором . Наведене визначення показує, що мова йде саме про грошовий внесок. Цей договір є реальним і вважається укладеним з моменту внесення суми вкладу в касу банку або зарахування її на його кореспондентський рахунок (див. гл. 16 підручника). Якщо, незважаючи на підписання договору як документа, його сума не була передана банку, такий договір слід вважати не відбувся. Таким чином, договір банківського вкладу - каузальна угода. Мета договору банківського вкладу - надання банку певної суми грошей у власність із зобов'язанням повернення. Такий договір є одностороннім. Він породжує зобов'язання банку повернути вкладнику передану йому суму вкладу разом з обумовленими відсотками і відповідне право вкладника вимагати від банку виконання його обов'язку. Відповідно до п. 1 ст. 838 та ст. 834 ЦК банк зобов'язаний виплачувати вкладнику відсотки. Таким чином, договір банківського вкладу є оплатним, а умова про відсотки - істотною умовою аналізованого договору. Пункт 2 ст. 834 ГК визнає договір банківського вкладу, в якому вкладником є громадянин, публічним. Звідси випливають наслідки, передбачені ст. 426 ГК. По-перше, банк не вправі відмовити громадянину у прийомі вкладу при наступних умовах: а) відповідно до установчих документів та ліцензії банк має право на ощадні операції, б) прийом вкладу не порушує законодавство і обов'язкові економічні нормативи , встановлені Банком Росії; в) банк не призупинив подальший прийом вкладів від населення з причин економічного або іншого характеру; г) в банку є необхідні виробничі та технічні можливості для прийому вкладу (вільні операционистки, місткі операційні зали тощо); д) відсутні інші причини, що позбавляють банк можливості прийняти внесок. Якщо за наявності перелічених обставин банк відмовився прийняти внесок, громадянин має право звернутися до суду з позовом про спонукання укласти договір банківського вкладу на умовах, пропонованих іншим вкладникам цього банку, а також стягнути збитки, викликані ухилянням банку від укладання договору. З ст. 426 ГК випливає, що суд може відмовити у задоволенні такого позову тільки в одному випадку: кредитна організація не мала можливості прийняти внесок. У Постанові Пленуму Верховного Суду РФ і Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 1 липня 1996 р. N 6/8 "Про деякі питання, пов'язані із застосуванням частини першої Цивільного кодексу Російської Федерації" "*" передбачається, що саме на комерційній організації (в даному випадку - на банці) лежить тягар доказування відсутності такої можливості. --- "*" ВВАС РФ. 1996. N 9. Право банку відмовити клієнтові в прийомі вкладу може бути передбачено законом або іншим правовим актом. Наприклад, банк зобов'язаний відмовитися від укладення договору банківського вкладу у випадках, передбачених п. 5 ст. 7 Федерального закону від 7 серпня 2001 р. "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму" "*". --- "*" СЗ РФ. 2001. N 33 (ч. I). Ст. 3418; 2002. N 44. Ст. 4296. По-друге, при укладенні договору банк не має права надавати перевагу одним вкладникам перед іншими, наприклад нараховувати більш високу процентну ставку по внесках службовців банку (порівняно з вкладами інших громадян). Це правило діє лише для вкладів, переданих на одних і тих же умовах. Банк може диференціювати свої відсоткові ставки залежно від терміну дії договорів, суми вкладів та умов їх повернення. Договір банківського вкладу, укладений з юридичною особою, публічним не є, тому обмеження, передбачені ст. 426 ЦК, не застосовуються. 2. Правова природа договору банківського вкладу спірна "*". Мета договору позики - передача у власність грошей або інших речей, визначених родовими ознаками із зобов'язанням повернення. Представляється, що мета договору банківського вкладу збігається з метою договору позики. --- "*" Все точки зору можна умовно розділити на три групи. Представники першого напряму вважають договір банківського вкладу різновидом договору іррегулярні зберігання. Інші вважають, що він - різновид договору позики. Третя група авторів виходить з того, що договір банківського вкладу є договором sui generis. М.М. Агарков зайняв компромісну позицію. Він вважає, що строковий вклад слід розглядати як договір позики, а вклад до запитання - як іррегулярне поклажу. На цю обставину свого часу звернула увагу Е.А. Флейшиц: "Договір вкладу ... зберігає дві риси договору позики: 1) сума" позики "надходить у розпорядження" позичальника "і 2) позичальник зобов'язаний повернути суму" позики "по законній вимозі" позикодавця "" * ". Незалежно від форми , в якій гроші надійшли в банк (готівка, безготівкові), вони переходять у власність банку. Зазначені риси договору банківського вкладу та договору позики є загальними. З цього приводу Г.Ф. Шершеневич писав: "Чудово, що юристи, при визначенні юридичної природи вкладів, всю свою увагу спрямовують на економічну мету і цілком ігнорують то юридично істотна подібність між позикою і внеском, яке полягає в тому, що в обох випадках боржник набуває право власності на передані йому замінні речі і що в обох випадках обов'язок боржника зводиться до повернення еквівалента " . --- "*" Флейшиц Е.А. Розрахункові і кредитні правовідносини. С. 84. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. СПб ., 1908. С. 479 - 480. Якщо проаналізувати відмінності правового режиму вкладу та позики, стане очевидно, що правовий режим договору банківського вкладу та договору позики в основних рисах або повністю збігаються "*", або режим договору банківського вкладу видається окремим випадком договору позики. При цьому можуть бути виявлені наступні відмінності правового режиму договору банківського вкладу від договору позики, які можна поділити на дві категорії. --- --- "*" Зазвичай практичні працівники відрізняють договір банківського вкладу від договору позики за роллю, в якій виступає банк: у договорі банківського вкладу він боржник, а в кредитному договорі (договорі позики) - кредитор. Проте зазначений прийом не діє, коли мова йде про міжбанківські договорах. У цьому випадку найбільш чітко проявляється схожість договору банківського вкладу та договору позики (кредитного договору). Якщо не враховувати назву конкретного договору, то розрізнити договір міжбанківського вкладу і міжбанківський кредитний договір буде досить складно, оскільки їх сторонами є два банки і договори мають практично однаковий предмет. Зазначеним обставиною нерідко користуються кредитні організації, які називають свої міжбанківські договори так , як їм вигідно в залежності від характеру пруденційних вимог Банку Росії. По-перше, правовий режим договору позики містить більше диспозитивних норм, і, відповідно, більше питань передається на розсуд сторін. Правовий режим договору банківського вкладу містить імперативні норми, що стосуються: спеціального суб'єктного складу, порядку повернення вкладу вкладникові, розміру та порядку підрахунку відсотків, забезпечення повернення вкладу. Зазначені імперативні норми, залишаючись приватноправовими, є результатом проникнення публічно-правових засад у договір позики між банком і вкладником. Їх мета - захистити найбільш слабку в економічному відношенні сторону правовідносини - клієнта банку. Таким чином, договір банківського вкладу об'єктивно потребує спеціального правового регулювання саме через специфіку банківської діяльності. Враховуючи спочатку існуючу нерівність двох сторін договору банківського вкладу, законодавець ввів спеціальні імперативні правила в інтересах захисту слабкої сторониправовідносини і з метою забезпечення нагляду з боку ЦБ РФ (спеціальний суб'єктний склад договору банківського вкладу). По-друге, правило повернення вкладів "до запитання", що відрізняється від правила повернення суми позики, термін повернення якого визначений моментом вимоги, пояснюється історично сформованими особливостями позикових правовідносин між банками і вкладниками за вкладами зазначеного виду. Зазначене відмінність не має основоположного значення і не відноситься до числа необхідних умов договірного типу. Проведений аналіз показав, що договір банківського вкладу - банківська різновид договору позики. Для повного з'ясування правової природи договору банківського вкладу необхідно розглянути проблему співвідношення зазначеного договору з договором банківського рахунку. Ця проблема була поставлена законодавцем, який, однак, не вирішив її. Відповідно до п. 3 ст. 834 ГК до відносин банку і вкладника за рахунком, на який внесений вклад, застосовуються правила про договір банківського рахунку (гл. 45), якщо інше не передбачено правилами гл. 44 ГК або не випливає із суті договору банківського вкладу. Саме виявлення зазначеного "істоти договору банківського вкладу" дозволить розмежувати дві зазначені правові конструкції і одночасно вирішити питання про вибір норм гл. 45 ГК, які застосовні для регулювання правовідносин за договором банківського вкладу. Чинне законодавство не дає прямої відповіді на питання про те, чим договір банківського вкладу відрізняється від договору банківського рахунку. Зазначена ситуація породжує певні складності на практиці. Представляється, що договір банківського рахунку не можна розглядати як договір про внесок, який помістили не так на депозитний, а на розрахунковий, поточний або інший рахунок, як багато хто помилково вважає "*". Це два різних договору, які, однак, зберігають окремі спільні риси. --- "*" Див: Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 481; Агарков М.М. Основи банкового права. Вчення про цінні папери (з видання 1929 р.). М., 1994. С. 71; Новосьолова Л.А. Проблеми цивільно-правового регулювання розрахункових відносин. Дис ... докт. юрид. наук. М., 1997. С. 31. Розмежування вкладу та рахунки в науковій економічній літературі здійснюється наступним чином. Так, Е.А. Баринов, В.М. Пятненков пишуть: "Що стосується вкладів, то вони представляють разовий внесок певної суми грошей в банк на депозит і її разове вилучення. За вкладами, на відміну від поточних рахунків, немає руху надходжень і платежів. За ним банк не здійснює платежів і розрахунків" " * ". --- "*" Баринов Е.А., Пятненков В.М. Банки капіталістичних країн і їх операції. Навчальний посібник. М., 1981. С. 21. Погоджуючись в цілому з висловленою точкою зору, необхідно заперечити твердження дослідників про те, що за вкладами взагалі не допускається ніяких "надходжень, платежів і розрахунків". Видається, що за вкладом допустимі тільки платежі, пов'язані з прийомом і поверненням вкладу. Вони можуть здійснюватися як в готівковому, так і в безготівковому порядку. Тому розрахункові операції, дозволені за вкладами громадян (ст. 841; п. 2 ст. 843, ст. 313 ЦК), оформляють безготівковий спосіб прийому і повернення грошей і, в кінцевому підсумку, є розрахунками між банком і вкладником з приводу внеску. Зазначені операції оформляються, головним чином, платіжними дорученнями. Розрахункові операції між вкладником і третіми особами за вкладом неприпустимі. Отже, за договором банківського вкладу не можуть використовуватися такі форми розрахунків, як інкасо, акредитиви та чеки. Зазначена особливість вкладу пояснюється його економічною природою: клієнт вносить в банк відповідні кошти не для того, щоб за їх рахунок проводити безготівкові розрахунки за своїми зобов'язаннями, а потім забезпечити їх збереження і (або) отримати відсотки на капітал. Платежі (або розрахункові операції) з кредиторами вкладника складають істота договору банківського рахунку. Саме з метою таких операцій клієнт і відкриває рахунок у банку. Розрахункові операції, які здійснюються на підставі договору банківського рахунку, спрямовані в першу чергу на виконання грошових зобов'язань власника рахунку перед третіми особами (а не банку перед клієнтом). Таким чином, мета договору банківського вкладу не збігається з метою договору банківського рахунку. Коли конкретний договір банку з клієнтом передбачає систематичне здійснення банком безготівкових розрахунків з кредиторами клієнта за вказівкою останнього і за його рахунок - перед нами договір банківського рахунку. Однак якщо в договорі зазначено, що повернення грошей може бути проведений банком за вказівкою клієнта шляхом безготівкових перерахувань, в тому числі на рахунки третіх осіб, а розрахунки за зобов'язаннями клієнта не допускаються, - перед нами договір банківського вкладу. Таким чином, конструкція договору банківського вкладу на відміну від договору банківського рахунку не допускає розрахункових операцій за винятком випадків прийому і повернення суми вкладу. 3. Залежно від встановленого договором порядку повернення вкладів (депозитів) вони поділяються на два види: вклади до запитання і термінові. Стаття 837 ЦК розглядає як самостійного виду вклади, внесені на інших умовах їх повернення. Однак банківська практика традиційно відносить їх до строкових вкладах. У цьому сенсі під строковими слід розуміти будь-які внески, за умовами яких клієнт не може вимагати повернення внесених ним коштів раніше настання визначених у договорі обставин. Найбільш поширені термінові вклади на певний період часу, протягом якого банк має право користуватися даними засобами. Однак існують і інші різновиди строкових вкладів. Наприклад, Інструкція Ощадбанку РФ від 30 червня 1992 р. N 1-р "Про порядок здійснення установами Ощадного банку Російської Федерації операцій по вкладах населення" передбачає можливість відкриття цільових та умовних вкладів. Цільові вклади можуть бути внесені на 10 років на ім'я осіб, які не досягли 16-річного віку. Цільові вклади на дітей видаються в 16 і більше років за умови їх зберігання не менше 10 років. Умовними вважаються вклади, що вносяться на ім'я іншої особи, яка може розпоряджатися внеском лише при дотриманні умов або при настанні обставин, зазначених вносителем в момент відкриття рахунку. Різновидом вкладів до запитання є номерні вклади, передбачені Інструкцією Ощадбанку РФ від 30 червня 1992 р. N 1-р. Договір про номерний вкладі полягає в загальному порядку. Особливістю таких вкладів є спеціальний порядок розпорядження ними. Наказ банку (ордер) про вчинення за вкладом прибуткових або видаткових операцій, підписаний вкладником, замість імені містить тільки номер його внеску. 4. Сторонами договору банківського вкладу, згідно зі ст. 834 ГК, є банк і вкладник. Загальні правила про договір банківського вкладу не містять жодних обмежень щодо осіб, які можуть бути вкладниками (кредиторами) банку. Відповідно до п. 2 ст. 26 ГК неповнолітні у віці від 14 до 18 років вправі самостійно без згоди батьків, усиновителів і опікунів вносити вклади у кредитні установи і розпоряджатися ними. Іншою стороною договору банківського вкладу є банк. Стаття 834 ЦК (п. 4) допускає можливість укладення договорів банківського вкладу не тільки банками, а й іншими небанківськими кредитними організаціями. Відповідно до ст. 1 Закону "Про банки і банківську діяльність" небанківська кредитна організація має право здійснювати окремі банківські операції, допустимі поєднання яких встановлюються ЦБ РФ. З усіх відомих видів небанківських кредитних організацій правом залучення вкладів юридичних осіб володіють тільки небанківські депозитно-кредитні організації відповідно до Положення ЦБ РФ від 21 вересня 2001 р. N 153-П "Про особливості пруденційного регулювання діяльності небанківських кредитних організацій, що здійснюють депозитні і кредитні операції "" * ". --- "*" ВБР. 2001. N 60. Небанківські кредитні організації не мають права залучати вклади фізичних осіб. З моменту вступу в силу Федерального закону від 23 грудня 2003 р. "Про внесення змін і доповнень до Федерального закону" Про банки і банківську діяльність "" * "правом на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб наділяються тільки ті банки, які відповідають одночасно двом умовам: мають ліцензію Банку Росії і беруть участь в системі страхування вкладів фізичних осіб відповідно до Закону про страхування вкладів. --- "*" СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5033. Таким чином, законодавство встановлює спеціальний суб'єктний склад договору банківського вкладу: боржником за зазначеним договором може бути тільки банк або інша кредитна організація. 5. Форма та порядок укладання договору банківського вкладу. Відповідно до ст. 836 ЦК договір банківського вкладу має бути укладений у письмовій формі. Це необхідно перш за все для узгодження умов банківського вкладу. Сам же договір, як було зазначено вище, є реальним, тому крім письмового документа для його укладення необхідно передати банку суму вкладу. Договір може бути оформлений шляхом складання єдиного документа у двох примірниках, один з яких видається вкладникові (ст. 36 Закону "Про банки і банківську діяльність"), а також іншими способами, перерахованими в ст. 434 ГК. Крім того, договір банківського вкладу може бути укладений шляхом видачі клієнту ощадної книжки, ощадного чи депозитного сертифіката або іншого документа, що відповідає вимогам законодавства, банківських правил та звичаїв ділового обороту. Порядок випуску та обігу депозитних і ощадних сертифікатів регулюється листом Банку Росії від 10 лютого 1992 р. N 14-3-20 "Про депозитних і ощадних сертифікатах банків". Пункт 2 ст. 836 ГК відносить договір банківського вкладу до числа формальних. При недотриманні письмової форми договір є нікчемним. Права та обов'язки сторін договору виникають в момент внесення вкладником суми вкладу в касу банку або в момент її зарахування на кореспондентський рахунок банку - при безготівкових розрахунках. Відсутність факту зарахування на кореспондентський рахунок банку коштів вкладника, перерахованих в безготівковому порядку, розглядається арбітражною практикою як невнесення вкладу, який виключає задоволення позову про повернення депозиту "*". --- "*" Див: Постанова Президії Вищого Арбітражного Суду РФ від 1 жовтня 1996 р. N 2262 / / ВВАС РФ. 1997. N 1. С. 71. Слід мати на увазі, що цей висновок справедливий лише для випадку, коли розрахунковий рахунок вкладника знаходиться в іншому банку. Якщо ж депозитний рахунок відкривається в тому ж банку, в якому у нього є розрахунковий рахунок, з якого перераховується внесок, його сума не проходить через кореспондентський рахунок банку. Статтями 841 та 842 ЦК передбачено можливість внесення вкладу не тільки самим вкладником, але і третіми особами. Незважаючи на удавану подібність конструкцій зазначених статей, вони серйозно відрізняються. Конструкція ст. 841 ЦК дає можливість будь-якій особі внести грошові кошти на ім'я і на рахунок вкладника банку, відкритий раніше його власником. При цьому потрібно, щоб дана особа надало банку відомості про рахунок, необхідні для зарахування на нього суми вкладу. Угоду, укладену зазначеною особою з банком, слід розглядати як договір на користь третьої особи (ст. 430 ЦК). Враховуючи, що в ст. 841 ЦК міститься презумпція згоди вкладника на отримання грошей від особи, яка уклала договір банківського вкладу, останній не має права без згоди вкладника розривати свій договір з банком. Стаття 842 (як і ст. 841) ЦК регулює відносини, пов'язані з внесенням однією особою вкладу на ім'я іншої. Однак для застосування норми ст. 842 ГК необхідно, по-перше (на відміну від ст. 841), щоб передача банку суми вкладу супроводжувалася відкриттям нового депозитного рахунку, по-друге, щоб внесок був іменним. Вказівка імені громадянина або найменування юридичної особи, на користь якої вноситься вклад, є істотною умовою аналізованого договору. Договір банківського вкладу на користь третьої особи, в якому відсутня ім'я (найменування) вигодонабувача, мізерний. Окремим випадком розглянутої ситуації є смерть вигодонабувача-громадянина (або припинення вигодонабувача - юридичної особи) раніше укладення на його користь договору банківського вкладу. Договір банківського вкладу, укладений відповідно до ст. 842 ГК на користь третьої особи, може бути достроково розірваний або змінений за згодою банку з вносителем коштів, але лише до того моменту, поки вигодонабувач не забажав скористатися правами вкладника, обумовленими в його користь. До зазначеного часу вкладником є вноситель коштів, і він може в повному обсязі ними розпоряджатися. Згода вигодонабувача скористатися правами вкладника вважається вираженим в той момент, коли він пред'явив до банку перша вимога, засноване на цих правах, або іншим чином висловив свій намір. Це можуть бути вимога про видачу вкладу або його частини, внесення нового вкладу на відкритий на його користь депозитний рахунок, оформлення заповіту на вклад, видача довіреності на право розпорядження вкладом і т.п. Операцію по внесенню коштів на ім'я іншої особи, укладену вносителем коштів з банком, слід розглядати як договір на користь третьої особи (ст. 430 ЦК), особливості якого встановлені ст. 842 ГК. В результаті дій вигодонабувача, що виражають його намір скористатися правами вкладника, відбувається зміна осіб у зобов'язанні: замість вносителя коштів вкладником стає третя особа, на користь якої внесок був внесений. Вказана зміна правовідносини не характерно для договору на користь третьої особи в чистому вигляді (ст. 430 ЦК). 6. Термін є істотною умовою договору банківського вкладу. Однак в одних договорах термін повернення банківського вкладу може бути визначений будь-яким способом: шляхом вказівки на конкретну дату, період часу або подію, яка повинна настати (строкові вклади). В інших договорах термін виконання обов'язків банку може визначатися тільки моментом запитання (вклади до запитання). 7. Предметом договору банківського вкладу є визначена договором грошова сума. Саме її з зумовленими відсотками повинен повернути банк у порядку, встановленому договором. Звідси випливає, що зобов'язання банку носить грошовий характер. Вклад може бути внесений як в рублях, так і в іноземній валюті. Якщо вклад внесено в іноземній валюті, то валютою боргу та валютою платежу служить тільки ця іноземна валюта. Зобов'язання з повернення зазначеного внеску слід вважати валютним грошовим зобов'язанням. Юридичні особи та громадяни - резиденти Російської Федерації має право без обмежень здійснювати з уповноваженими банками "*" операції, пов'язані з внесенням (отриманням) грошових коштів у банківські вклади (до запитання і на певний строк) (п. 2 ч. 3 ст. 9 Федерального закону від 10 грудня 2003 р. "Про валютне регулювання та валютний контроль" ). Резиденти мають право також без обмежень відкривати вклади в іноземній валюті в банках, розташованих на територіях іноземних держав, які є членами Організації економічного співробітництва та розвитку (ОЕСР) або Групи розробки фінансових заходів боротьби з відмиванням грошей (ФАТФ). Вклади в банках, розташованих на територіях інших держав, резиденти можуть відкривати: а) до 1 січня 2007 р. - в порядку, встановленому ЦБ РФ. Останній має право передбачати вимога про попередню реєстрацію відкривається рахунку; б) після 1 січня 2007 р. - при повідомленні податкових органів не пізніше місяця з дня відкриття (закриття) вкладу в іноземному банку (ст. 12 Закону про валютне регулювання). --- "*" Російський банк, що має відповідну валютну ліцензію. Далі - Закон про валютне регулювання. Нерезиденти мають право відкривати на території Російської Федерації банківські вклади в іноземній валюті та валюті Російської Федерації лише в уповноважених банках (ч. 1 ст. 13 Закону про валютне регулювання). 8. Враховуючи БЕЗОПЛАТНО характер договору банківського вкладу, умова про виплату відсотків для нього істотно. Однак відсутність цієї умови в конкретному договорі не призводить до його недійсності, а заповнюється нормою п. 1 ст. 838 ГК. У зазначеному випадку банк зобов'язаний виплачувати проценти у розмірі існуючої в місці проживання (місці знаходження) вкладника ставки банківського відсотка (ставки рефінансування) на день сплати банком вкладникові суми його внеску (ст. 809 ЦК). Якщо в договорі прямо передбачено, що банк не зобов'язаний платити вкладникові винагороду за користування його коштами, то таку угоду не слід розглядати як договір банківського вкладу. Це може бути договір іншої правової природи, наприклад про безвідсоткову позику. За вкладами до запитання банк має право в односторонньому порядку змінювати (зменшувати або збільшувати) розмір процентної ставки за користування коштами вкладника, якщо інше не передбачено договором. Рішення банку збільшити процентну ставку набирає чинності в порядку, ним же встановленому, і може не доводитися до відома вкладника. Рішення зменшити розмір відсотків, по-перше, підлягає повідомленню вкладнику; по-друге, може ставитися лише до вкладів, внесених до отримання вкладником цього повідомлення банку, і, по-третє, набуває чинності тільки після закінчення місяця з моменту повідомлення вкладника. Інший порядок може бути передбачений у договорі. Пункт 3 ст. 838 ЦК не допускає можливості одностороннього зменшення банком узгодженого з вкладником-громадянином розміру процентної ставки за строковим вкладом. Інший порядок може бути встановлений тільки законом, але не договором. Отже, норма п. 3 - це виключення з правила, встановленого ст. 310 ГК. Іншими словами, умова про право банку на односторонню зменшення розміру процентної ставки за строковим вкладом громадян не може бути включено в договір банківського вкладу. Зазначена правова позиція була сприйнята і підтверджена судовою практикою "*". --- "*" Див: Визначення Судової колегії Верховного Суду РФ від 27 січня 1998 р. по справі N 64В97пр-8; Постанова Конституційного Суду РФ від 23 лютого 1999 р. N 4-П "У справі про перевірку конституційності положення частини другої статті 29 Федерального закону від 3 лютого 1996 року "Про банки і банківську діяльність" у зв'язку з скаргами громадян О.Ю. Веселяшкіной, А.Ю. Веселяшкіна і Н.П. Лазаренка "/ / СЗ РФ. 1999. N 10. Ст. 1254. За строковим договором банківського вкладу, укладеним з юридичною особою, розмір процентів не може бути односторонньо змінений (зменшений або збільшений) банком, якщо інше не передбачено законом або договором. Оскільки на сьогоднішній день законом не передбачено будь винятки з цього правила, сторони вправі їх передбачити в договорі. 9. Права та обов'язки сторін. Після укладення договору банківського вкладу на банк покладаються три основні обов'язки: повернути вкладнику суму вкладу в порядку, встановленому в договорі; виплатити йому винагороду у вигляді відсотків за весь період користування чужими коштами, а також надати вкладникові забезпечення повернення вкладу одним із передбачених у законі способів. Банк повертає вклад відповідно до договору та з урахуванням вимог ст. 834 і 861 ЦК. Фізичній особі вклад може бути повернуто як готівкою, так і в безготівковому порядку. Причому вкладник може дати розпорядження про перерахування суми вкладу на рахунок третьої особи. Юридичній особі - вкладнику банк вправі повернути суму вкладу тільки шляхом її перерахування на один з розрахункових рахунків, що належать цьому ж клієнту. Пункт 3 ст. 834 ГК забороняє юридичним особам перераховувати які у вклади (депозитах) грошові кошти на рахунки третіх осіб. У разі укладення договору банківського вкладу в іноземній валюті належне виконання зобов'язання банку полягатиме в поверненні ним суми вкладу у тій же іноземній валюті, якщо дана валютна операція дозволена валютним законодавством "*". Банк не має права, пославшись на ст. 140 ЦК, зобов'язати вкладника прийняти рублевий еквівалент його боргу як "законний платіжний засіб". Норма ст. 140 ЦК не скасовує принципу належного виконання зобов'язання. Без згоди вкладника валютне зобов'язання банку з повернення вкладу може бути замінене на карбованцеве тільки в разі відкликання у банку банківської ліцензії . --- КонсультантПлюс: примітка. Лист Держбанку СРСР від 24.05.1991 N 352 "Основні положення про регулювання валютних операцій на території СРСР" втратило силу з 18 червня 2004 року у зв'язку з виданням вказівки ЦБ РФ від 15.06.2004 N 1451-У "Про впорядкування окремих актів Банку Росії" . "*" Див: п. 3 ст. 317 ГК; п. 1 і 5 розд. VIII Основних положень про регулювання валютних операцій на території СРСР (лист Держбанку СРСР від 24 травня 1991 р. N 352). Див: ст. 20 Закону "Про банки і банківську діяльність"; Постанова Президії Московського міського суду від 25 травня 2000 / / БВС РФ. 2000. N 11. С. 17. Так як сума переданого банку вкладу є капіталом, винагороду, следуемое вкладнику, за традицією обчислюється в річних відсотках. Однак фактично відсотки обчислюються банком за кожен день користування коштами вкладника. Законодавство встановлює правила підрахунку і виплати відсотків. У ст. 839 ЦК міститься імперативна норма про те, що день передачі банку суми вкладу та день її видачі клієнту не включаються в період, коли на суму вкладу повинні нараховуватися обумовлені договором відсотки (процентний період). Не слід допускати іншого тлумачення норми п. 1 ст. 839 ГК. Її невдала редакція здатна ввести в оману: неясно, чи входить день, що передує поверненню вкладу, в процентний період. Виключення з даного періоду днів внесення та повернення коштів можна пояснити тим, що в цей час сума вкладу знаходиться в банку неповний день. Що стосується дня, що передує поверненню вкладу, то його виключення з процентного періоду позбавлене будь-яких підстав і не відповідає наміру законодавця. Тому пропонується вважати, що відсотковий період триває по день, що передує поверненню вкладу, включно. Нормі п. 1 ст. 839 ГК суперечить п. 3.7 Положення ЦБ РФ від 26 червня 1998 р. N 39-П "Про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням коштів банками і відображення зазначених операцій за рахунками бухгалтерського обліку", зміст якої роз'яснено Методичними рекомендаціями ЦБ РФ від 14 жовтня 1998 р. N 285-Т. Із зазначених актів ЦБ РФ слід, що відсотки за договором банківського вкладу повинні нараховуватися на вхідний залишок на початок відповідного операційного дня. Застосування зазначеного правила дозволяє встановити, що відсотковий період визначається шляхом виключення з періоду перебування вкладу в банку тільки дня внесення вкладу. При цьому банк зобов'язаний нарахувати відсотки за користування коштами вкладника в день повернення йому вкладу. Очевидне протиріччя між ЦК та названими нормативними актами ЦБ РФ породили багато питань. Представляється, що в разі такої колізії норм підлягає застосуванню ГК в силу п. 2 ст. 3 ГК. Терміни (день, місяць, квартал, рік тощо) і порядок виплати відсотків за вкладом (з капіталізацією, без капіталізації) повинні бути узгоджені сторонами в договорі. При відсутності іншої угоди вкладник має право вимагати сплати відсотків щокварталу, причому невиплачені проценти збільшують суму вкладу (капіталізація), на яку потім нараховуються відсотки (п. 2 ст. 839 ЦК). Якщо вклад повинен бути повернений до закінчення відповідного періоду, то банківські відсотки нараховуються на його суму виходячи з фактичного часу користування коштами клієнта (неповний процентний період) і виплачуються одночасно з поверненням основної суми вкладу. Відсотки на валютний вклад нараховуються в іноземній валюті. Законодавство передбачає, що повернення вкладів громадян може забезпечуватися шляхом: а) обов'язкового страхування за рахунок коштів федерального фонду обов'язкового страхування внесків (ст. 38 Закону "Про банки і банківську діяльність"). Порядок створення, формування і використання цього фонду визначається федеральним законом (ст. 38 Закону "Про банки і банківську діяльність"); б) субсидіарної відповідальності Російської Федерації, суб'єктів Федерації, а також муніципальних утворень по боргах банків - у випадках, встановлених законодавством; в) добровільного страхування вкладів (ст. 39 Закону "Про банки і банківську діяльність"); г) реалізації традиційних способів забезпечення банком повернення вкладів, передбачених у договорі (п. 2 ст. 840 ЦК). Відповідно до Федерального закону від 23 грудня 2003 р. "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації" "*" визначаються правові основи системи страхування вкладів, формування та використання її грошового фонду, виплат відшкодування за вкладами при настанні страхових випадків. Система страхування вкладів будується на основі обов'язковості участі в ній банків. Учасниками системи страхування вкладів є: вкладники, які визнаються вигодонабувачами, банки-страхувальники та Агентство по страхуванню внесків - страховик . --- "*" СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029. Детальніше про страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ на підставі Федерального закону від 23 грудня 2003 р. див гол. 19 цього підручника. Відповідно до зазначеного Закону підлягають страхуванню всі вклади, в тому числі вкладені в банк на підставі договору банківського рахунку, за винятком: 1) розміщених на рахунках громадян підприємницького характеру, 2) розміщення в банківські внески на пред'явника; 3) передані банкам на умовах довірчого управління; 4) розміщення у внески в що знаходяться за межами території РФ філіях банків РФ. Страхування вкладів здійснюється в силу Закону і не вимагає укладення договору страхування. Право вкладника на отримання відшкодування за вкладами виникає з дня виникнення страхового випадку. Страховим випадком визнається: 1) відгук (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій; 2) введення ЦБ РФ мораторію на задоволення вимоги кредиторів банку. Вкладник (його представник) має право звернутися в Агентство з вимогою про виплату відшкодування за вкладами з дня настання страхового випадку до дня завершення конкурсного виробництва, а при введенні Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів - до дня закінчення дії мораторію. Відшкодування по внесках виплачується вкладникові у розмірі 100% суми вкладів у банку, відносно якого наступив страховий випадок, але не більше 100 тис. руб. Якщо вкладник має декілька внесків в одному банку, сумарний розмір зобов'язань якого по цих внесках перед вкладником перевищує 100 тис. руб., Відшкодування виплачується по кожному з внесків пропорційно їх розмірам. Якщо страховий випадок настав у відносно декількох банків, в яких вкладник має внески, розмір страхового відшкодування обчислюється відносно кожного банку окремо. Відповідно до абз. 2 п. 1 ст. 840 ГК вкладники - громадяни РФ має право пред'явити до Російської Федерації, суб'єктам РФ, а також муніципальних утворень позов про притягнення їх до субсидіарної відповідальності за боргами тих банків: а) до яких вкладники вже пред'являли відповідні вимоги, але вони залишилися без задоволення, б) в капіталі яких більше 50% акцій або часток участі належить Російській Федерації, суб'єктам Федерації, муніципальних утворень. До 1 січня 2007 р. відповідно до ст. 49 Федерального закону "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації" повернення вкладів фізичних осіб у частині сум, що перевищують суми відшкодування за вкладами, визначені зазначеним Законом, в кредитних організаціях, у капіталі яких бере участь Банк Росії, забезпечується субсидіарної відповідальністю РФ за вимогами вкладника до банку. Розвиненої системи добровільного страхування вкладів в РФ не існує. В окремих рідкісних випадках банки укладають договори страхування вкладів до певної, досить низькою суми. Тим самим вимоги ст. 840 ГК виконуються в даному випадку лише формально. Способи забезпечення виконання зобов'язань, перелічені в ст. 329 - 381 ГК, не використовуються в банківській практиці для забезпечення повернення вкладів. Іноді в договорах вказується, що повернення вкладів забезпечується сумами обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії. Однак обов'язкові резерви не можуть перевищувати 20% суми залучених коштів. Враховуючи, що договір банківського вкладу є одностороннім, вкладник не несе перед банком зустрічних обов'язків. Він має тільки права, кореспондуючі викладеним вище обов'язків банку. 10. Банк може бути притягнутий до відповідальності за порушення обов'язків за договором банківського вкладу, наприклад за: прийняття вкладу з порушенням порядку, встановленого законом; несвоєчасне повернення суми вкладу; несвоєчасну виплату відсотків; невиконання обов'язків щодо забезпечення повернення суми вкладу. Статтею 835 ЦК (п. 2) передбачено різні правові наслідки прийому вкладу без відповідної ліцензії Банку Росії в залежності від того, чи є вкладник фізичною або юридичною особою. У першому випадку вкладник має право (але не зобов'язаний) вимагати негайного дострокового повернення суми вкладу, а також сплати відсотків, передбачених ст. 395 ГК, та відшкодування понад суму відсотків всіх заподіяних йому збитків. При цьому відсотки, обумовлені договором, не виплачуються. У подібних випадках договір є оспорімой. Якщо вкладник - юридична особа, то депозитний договір визнається недійсним за ст. 168 (нікчемний правочин) із застосуванням наслідків, передбачених п. 1 ст. 167 ГК. Особа, яка прийняла депозит, зобов'язана повернути суму вкладу як безпідставно отримане майно (ст. 1102 ЦК), а також відшкодувати вкладникові неодержані доходи (ст. 1107 ЦК), у тому числі проценти, встановлені ст. 395 ГК. Наслідки, передбачені п. 2 ст. 835 ГК, поширені п. 3 цієї ж статті на випадки, коли залучення грошових коштів було оформлено не договором банківського вкладу, а за допомогою угоди інший правової форми (наприклад, векселем, облігацією тощо цінними паперами). Пункт 3 ст. 835 ГК спрямований на боротьбу з різними способами обходу норм про захист прав вкладників-громадян. У разі несвоєчасного повернення вкладу і виплати відсотків банк може бути притягнутий вкладником до відповідальності за ст. 395 ГК. Однак арбітражна практика допускає нарахування передбачених нею відсотків тільки на суму основної заборгованості (тобто на суму вкладу). Відсотки за користування чужими грошовими коштами не повинні нараховуватися на суму відсотків за користування вкладом, якщо інше не встановлено законом "*". У разі несвоєчасного повернення вкладу в іноземній валюті не може бути застосована ставка рефінансування Банку Росії (п. 1 ст. 395 ЦК), оскільки вона встановлена тільки для рублевих операцій. --- "*" Див: Постанови Президії Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 травня 1998 р. N 129/98, від 10 лютого 1998 р. N 6638/97. Відповідно до п. 52 Постанови Пленуму Верховного Суду РФ і Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 1 липня 1996 р. N 6/8 "Про деякі питання, пов'язані із застосуванням частини першої Цивільного кодексу Російської Федерації" розмір які підлягають стягненню в даному випадку відсотків встановлюється на підставі представленої позивачем як доказ довідки одного з провідних банків в місці знаходження кредитора, яка підтверджує застосовується їм ставку за короткостроковими валютними кредитами. В даний час Банк Росії публікує середні процентні ставки за короткостроковими валютними кредитами в "Віснику Банку Росії". Крім стягнення відсотків, передбачених ст. 395 ГК, вкладник може стягнути з банку збитки, викликані порушенням його договірних зобов'язань із заліком виплачених відсотків (п. 2 ст. 395 ЦК). При невиконанні банком передбачених законом або договором банківського вкладу обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу, а також при втраті забезпечення або погіршення його умов вкладник має право вимагати від банку негайного повернення суми вкладу (розірвання договору), сплати на неї процентів в розмірі діючої ставки рефінансування Банку Росії (п. 4 ст. 840 ЦК), а також відшкодування завданих йому збитків. 11. Припинення договору банківського вкладу здійснюється за загальними правилами гл. 26 ГК в результаті належного виконання (повернення вкладу), а також дострокового розірвання договору (ст. 450 ЦК). Особливістю правового режиму банківського вкладу є наявність спеціальних норм, що передбачають підстави для одностороннього розірвання договору банківського вкладу з ініціативи вкладника (п. 2 ст. 835; п. 2 ст. 837; п. 4 ст. 840 ЦК). Можливість появи таких випадків у законі передбачена п. 2 ст. 450 ГК. Наприклад, норма п. 2 ст. 837 ЦК надає громадянину, яка уклала з банком договір про строковий вклад, право вимагати повернення всієї суми або її частини раніше встановленого терміну. Ці дії вкладника слід розглядати відповідно як одностороннє розірвання договору або одностороння зміна його умов, можливість якого передбачена законом (ст. 310 ЦК). В останньому випадку договір про строковий вклад стає договором про внесок до запитання. Право юридичної особи, яка здійснює підприємницьку діяльність, на дострокове повернення депозиту може бути передбачено договором (ст. 310 ЦК). В іншому випадку дострокове повернення допускається лише за згодою банку. Некомерційна організація не може вимагати дострокового повернення вкладу ні на підставі договору (це прямо заборонено нормою ст. 310 ЦК), ні на підставі закону через його відсутність. Порядок розірвання договору банківського вкладу в зазначених вище випадках визначається загальним правилом абз. 1 п. 2 ст. 450 ГК. Тому в разі відмови банку повернути суму вкладу на вимогу вкладник має право звернутися до суду з позовом про розірвання договору банківського вкладу та про стягнення його суми сплати процентів та штрафними санкціями. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "Глава 15. Договором банківського вкладу" |
||
|
||