ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
Е.А.Суханов. Цивільне право: У 4 т. Том 4: Зобов'язальне право, 2008 - перейти до змісту підручника

4. Зобов'язання по страхуванню відповідальності за заподіяння шкоди (позадоговірної відповідальності)

Закон про організацію страхової справи в РФ перераховує такі види страхування відповідальності за заподіяння шкоди (страхування позадоговірної відповідальності):
- страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
- страхування цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту;
- страхування цивільної відповідальності власників засобів водного транспорту;
- страхування цивільної відповідальності власників засобів залізничного транспорту;
- страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти;
- страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів , робіт, послуг;
- страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам.
Їх здійснення може бути встановлено законом як обов'язкове страхування або в порядку вільного вступу в відповідне зобов'язання по страхуванню на умовах правил страхування, пропонованих страховиками на ринку страхових послуг.
Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів (страхування автоцивільної відповідальності - ОСАЦВ) вперше легалізовано в системі вітчизняного страхового права Законом про ОСАГО. Значення даного Закону, враховуючи загальновизнану пріоритетність такого страхування, виходить за внутрішньодержавні рамки, так як він легалізує можливість участі РФ у міжнародних системах обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (ст. 31) (1), що повністю узгоджується і з загальною концепцією розвитку національної системи страхування в напрямку її інтеграції з міжнародним страховим ринком (2).
--------------------------------
(1) У більшості зарубіжних країн весь практичний досвід розвитку даного виду страхування саме як обов'язкового підтвердив свою найбільшу ефективність у забезпеченні майнових інтересів потерпілих у дорожньо-транспортних пригодах. Цій же меті служить діюча з 1949 р. система міжнародних договорів про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів - "зелена карта" (за кольором страхового поліса). Країни - учасниці угоди про "зеленої карти" (в даний час їх більше 30) приймають на себе зобов'язання визнавати на своїй території страхові поліси - "зелені карти", видані за кордоном.
(2) Див: Концепція розвитку страхування в Російській Федерації, схвалена розпорядженням Уряду РФ від 25 вересня 2002 р. N 1361-р / / СЗ РФ. 2002. N 39. Ст. 3852.
В основі проведення страхування автоцивільної відповідальності як виду обов'язкового страхування лежать принципи загальності і обов'язковості із забороною при невиконанні власниками транспортних засобів обов'язку зі страхування своєї цивільної відповідальності їх використання на території РФ, а також гарантованості відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих. Разом з тим обов'язковість ОСАГО не виключає можливості здійснення добровільного страхування як додаткового страхового захисту для випадків відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, або настання ризику відповідальності, яку не покриває обов'язковим страхуванням.
Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності поширюється на власників усіх використовуваних на території РФ транспортних засобів, за винятком передбачених п. 3 та п. 4 ст. 4 Закону про ОСАГО. Страховий захист може бути надана також при обмеженому використанні належать громадянам транспортних засобів у випадках керування транспортним засобом виключно зазначеними страхувальником водіями і (або) сезонного його використання (протягом шести або більше визначених договорами місяців у календарному році) (ст. 16 Закону про ОСАГО) .
ОСАГО оформляється договором обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, що укладаються на основі типових умов, визначених Правилами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, затвердженими Постановою Уряду РФ від 7 травня 2003 р. N 263 <1 >. До його основних особливостей відносяться:
--------------------------------
(1) СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897.
- По-перше, укладення даного договору здійснюється на основі типових умов, що визначаються зазначеними Правилами;
- по-друге, за договором про ОСАГО є застрахованою ризик цивільної відповідальності самого страхувальника, іншого названого в договорі власника транспортного засобу, а також інших власників, що використовують транспортний засіб на законній підставі (п. 2 ст. 15 Закону про ОСАГО);
- по-третє, договір про ОСАЦВ є публічним договором (ст. 1 Закону про ОСАГО, ч. 2 п. 14 зазначених Правил, порівн. абз. 2 п. 1 ст. 927 ЦК);
- по-четверте, термін дії договору про ОСАГО становить один рік з відповідним режимом його пролонгації (ст. 10 Закону про ОСАГО);
- по-п'яте, укладення договору про ОСАГО засвідчується страховим полісом, що видаються особі, відповідальність якої застрахована за договором, із зазначенням експлуатованого транспортного засобу.
Страховим ризиком визнається наступ цивільної відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу на території РФ, з винятками, встановленими п. 2 ст. 6 Закону про ОСАГО.
Страхувальниками є власники транспортних засобів, на яких законом покладено обов'язок страхування ризику своєї громадянської (деліктної) відповідальності. Оплата ОСАГО проводиться за рахунок страхувальників - власників транспортних засобів відповідно зі страховими тарифами, що встановлюються в імперативному порядку (ст. ст. 8, 9 Закону про ОСАГО) (1). Страхова сума, що визначає граничний розмір зобов'язань страховика при настанні кожного страхового випадку (незалежно від їх числа протягом терміну дії договору про ОСАГО), становить 400 тис. руб., З відповідною диференціацією по характеру заподіяння шкоди (життю, здоров'ю або майну) і кількості потерпілих (ст. 7 Закону про ОСАГО).
--------------------------------
(1) Див: Постанова Уряду РФ від 8 грудня 2005 р. N 739 "Про затвердження страхових тарифів по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів, їх структури та порядку застосування страховиками при визначенні страхової премії" / / Відомості Верховної. 2005. N 51. Ст. 5527.
Для здійснення ОСАГО страховик повинен мати статусом члена професійного об'єднання страховиків - некомерційної організації, створюваної за згодою федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю (1). При цьому страхова організація повинна мати "ліцензійний ценз" - наявність у неї не менш ніж дворічного досвіду здійснення операцій із страхування засобів транспорту чи цивільної відповідальності їх власників. Крім того, страховик зобов'язаний мати в кожному суб'єкті РФ свого представника - спеціально уповноваженого на розгляд вимог потерпілих про страхові виплати і на здійснення страхових виплат (ст. 21 Закону про ОСАГО).
--------------------------------
(1) Це єдине загальноросійське професійне об'єднання, засноване на принципі обов'язкового членства страховиків, що діє в цілях забезпечення їх взаємодії та формування правил професійної діяльності при здійсненні обов'язкового страхування (п. 2 ст. 21, ст. 24 Закону про ОСАГО).
Важливу особливість ОСАГО становить гарантованість прав потерпілих на відшкодування шкоди за допомогою надання компенсаційних виплат у випадках неможливості страхових виплат за договором про ОСАГО.
Страхування цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту може бути як обов'язковим, так і встановлюватися вільним угодою суб'єктів страхового зобов'язання залежно від виду перевізної діяльності. Так, Повітряний кодекс передбачає обов'язкове страхування цивільної відповідальності:
- власника повітряного судна перед третіми особами (ст. 131);
- перевізника перед пасажиром повітряного судна (ст. 133);
- перевізника перед вантажовласником або вантажовідправником (ст. 134);
- експлуатанта при авіаційних роботах (ст. 135).
У той же час страхування відповідальності перевізника на автомобільному транспорті відноситься до добровільного страхування.
Страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти, - один з видів страхування позадоговірної відповідальності. Серед них особливе місце займає обов'язкове державне екологічне страхування, можливість здійснення якого в цілях захисту майнових інтересів юридичних і фізичних осіб на випадок екологічних ризиків передбачена Федеральним законом від 10 січня 2002 р. N 7-ФЗ "Про охорону навколишнього середовища" (ст. 18) (1). У відсутність спеціального закону, що регламентує обов'язкове екологічне страхування (2), його здійснення передбачено в окремих законодавчих актах, зокрема в ст. 15 Федерального закону від 21 липня 1997 р. N 116-ФЗ "Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів" (3).
--------------------------------
(1) СЗ РФ. 2002. N 2. Ст. 133; 2004. N 35. Ст. 3607; 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 25; N 19. Ст. 1752; 2006. N 1. Ст. 10.
(2) Екологічне страхування вперше було введено в російське законодавство Законом РФ від 19 грудня 1991 р. N 2060-1 "Про охорону навколишнього природного середовища" (Відомості СНР і ЗС РФ. 1992. N 10 . Ст. 457, втратив чинність), що встановив добровільне і обов'язкове державне екологічне страхування (тобто некомерційне страхування за рахунок коштів відповідного бюджету) підприємств, установ, організацій, а також громадян, об'єктів їх власності і доходів на випадок екологічного та стихійного лиха , аварій та катастроф (ст. 23). Детальніше див: Моткін Г.А. Основи екологічного страхування. М., 1996.
(3) СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3588; 2000. N 33. Ст. 3348; 2003. N 2. Ст. 167; 2004. N 35. Ст. 3607; 2005. N 19. Ст. 1752. Див також: Страхування відповідальності за заподіяння шкоди при експлуатації небезпечних виробничих об'єктів: Збірник документів. СПб., 2000.
Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам - вид страхування позадоговірної відповідальності, об'єктом якого виступають майнові інтереси фізичної особи (застрахованої особи), пов'язані з його обов'язком відшкодувати збиток, нанесений третім особам у зв'язку із здійсненням ним професійної діяльності (страхування професійної відповідальності).
В якості страхувальників можуть виступати тільки фізичні особи - громадяни, які здійснюють приватну професійну діяльність, пов'язану з наданням певного роду послуг на постійній або виключної основі. Страховим ризиком в такому договорі визнається відповідальність за шкоду, заподіяну при виконанні професійних обов'язків. Фактори, що зумовлюють настання страхового випадку, зосереджені виключно у сфері професійних обов'язків застрахованої особи та залежать від його кваліфікаційних якостей (компетентності), а не викликаються зовнішніми причинами (природними явищами, діями третіх осіб).
Страхуванню підлягає відповідальність за невинні помилки та упущення при здійсненні страхувальником професійної діяльності (п. 1 ст. 963 ЦК). Умовами конкретного договору страхування професійної відповідальності можуть бути передбачені ті чи інші обмеження, що відносяться як до підстав настання відповідальності (порушення законів та інших правових актів, що регулюють відповідний вид діяльності, заподіяння шкоди розголошенням відомостей конфіденційного характеру), так і до видів санкцій (стягненням штрафу ( пені) та інших санкцій (крім відшкодування збитків) та ін.)
У зв'язку з неможливістю виключення помилок і упущень при виконанні професійних обов'язків найбільш переважним і ефективним (як для захисту інтересів споживачів послуг, так і самих страхувальників) є обов'язкове страхування професійної відповідальності, передбачений, зокрема для:
- нотаріусів (ст. 18 Основ законодавства РФ про нотаріат) (1);
---------------- ----------------
(1) Відомості СНР і ЗС РФ. 1993. N 10. Ст. 357; СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4855; 2004. N 27. Ст. 2711; N 45. Ст. 4377; N 35. Ст. 3607; 2005. N 27. Ст. 2717.
- Оцінювачів (ст. 17 Федерального закону від 29 липня 1998 р. N 135-ФЗ "Про оціночної діяльності в Російській Федерації") (1);
- -------------------------------
(1) СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3813; 2002. N 4. Ст. 251; N 12. Ст. 1093; N 46. Ст. 4537; 2003. N 2. Ст. 167; N 9. Ст. 805; 2004. N 35. Ст. 3607; 2006. N 2. Ст. 172.
- Адвокатів (ст. 19 Федерального закону від 31 травня 2002 р. N 63-ФЗ "Про адвокатську діяльність і адвокатуру в Російській Федерації") (1);
  --------------------------------
  (1) СЗ РФ. 2002. N 23. Ст. 2102; 2003. N 44. Ст. 4262; 2004. N 35. Ст. 3607; N 52 (ч. 1). Ст. 5267.
  - Митних перевізників (ст. 94 Митного кодексу) і митних брокерів (представників) (ст. 140 Митного кодексу);
  - Суб'єктів оперативно-диспетчерського управління в електроенергетиці (ст. 18 Федерального закону від 26 березня 2003 р. N 35-ФЗ "Про електроенергетику") (1).
  --------------------------------
  (1) СЗ РФ. 2003. N 13. Ст. 1177; 2004. N 35. Ст. 3607; 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 37. 
 « Попередня  Наступна »
 = Перейти до змісту підручника =
 Інформація, релевантна "4. Зобов'язання по страхуванню відповідальності за заподіяння шкоди (позадоговірної відповідальності) "
  1.  § 4. Страхування
      зобов'язання з добровільного страхування є тільки волевиявлення сторін - учасників відносини. При обов'язковому страхуванні на страхувальника законом покладається обов'язок у певних випадках стати учасником страхового зобов'язання, застрахувати життя, здоров'я, майно інших осіб або свою цивільну відповідальність перед іншими особами за власний рахунок або за рахунок
  2.  § 4. Суб'єкти зобов'язання
      зобов'язання. Сторонами зобов'язання є кредитор і боржник. В якості кожної з сторін можуть брати участь одна або одночасно кілька осіб (п. 1 ст. 308 ЦК) * (1118). Як і всяке відносне правовідношення, зобов'язання встановлюється між строго певними особами. Зобов'язання не створює обов'язків для осіб, що не беруть участь в ньому в якості сторін (для третіх осіб) (п. 3 ст.
  3.  Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
      зобов'язання перед людством 20. EX AEQUO ET BONO [екс АКВО пов боно] - по справедливості і доброї совісті 21. EX OFFICIO [екс оффіцій] - за посадою, з обов'язку 22. EX SITU [екс ситу] - поза місцем знаходження 23. HABEAS CORPUS [хабеас корпус] - початкові слова закону про недоторканність особи, прийнятого англійським парламентом в 1679 р.; позначення судового наказу,
  4.  § 3. Договір будівельного підряду
      зобов'язань детально регламентувалися імперативними нормами обширного законодавства про капітальне будівництво. При цьому особлива увага приділялася плановим передумов даних договорів, з якими вони були нерозривно пов'язані і які визначали їх основний зміст. Зміни, що відбулися в соціально-економічному ладі країни, внесли істотні корективи у взаємини між
  5.  § 1. Загальна характеристика страхування
      зобов'язальнеправовідносини, в силу якого страхувальник зобов'язаний сплатити страховику страхову премію, а страховик зобов'язаний при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату. При характеристиці страхування як правового поняття використовуються такі терміни: страховий ризик - певна подія, на випадок настання якого проводиться страхування; страховий випадок -
  6.  § 3. Особливості регулювання окремих видів страхування
      зобов'язань якого по цих внесках перед вкладником перевищує 100 тис. руб., то відшкодування виплачується по кожному з внесків пропорційно їх розмірам (п. 2 і 3 ст. 11 Закону про страхування вкладів). При визначенні суми страхової виплати враховуються сума банківського вкладу та підлягають сплаті на день настання страхового випадку позикові відсотки. Суми санкцій не враховуються. Якщо
  7.  Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
      зобов'язання перед людством 20. Ex aequo et bono [екс АКВО пов боно] - по справедливості і доброї совісті 21. Ex officio [екс оффіцій] - за посадою, з обов'язку 22. Ex situ [екс ситу] - поза місцем знаходження 23. Habeas corpus [хабеас корпус] - початкові слова закону про недоторканність особи, прийнятого англійським парламентом в 1679 р.; позначення судового наказу,
  8.  § 1. Поняття та ознаки зобов'язань внаслідок заподіяння шкоди
      зобов'язань внаслідок заподіяння шкоди. Заподіяння шкоди можливо в різних життєвих ситуаціях. Збитки можуть виникнути при порушенні договірного зобов'язання, в якому складаються між собою суб'єкти цивільного права. Невиконання або неналежне виконання зобов'язання означає порушення конкретної обов'язку боржника в рамках відносного правовідносини. Проте наступ шкоди
  9.  Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
      зобов'язання перед людством 20. EX AEQUO ET BONO [екс АКВО пов боно] - по справедливості і доброї совісті 21. EX OFFICIO [екс оффіцій] - за посадою, з обов'язку 22. EX SITU [екс ситу] - поза місцем знаходження 23. HABEAS CORPUS [хабеас корпус] - початкові слова закону про недоторканність особи, прийнятого англійським парламентом в 1679 р.; позначення судового наказу,
  10.  ПРОГРАМА КУРСУ "ГРОМАДЯНСЬКЕ ПРАВО"
      зобов'язальних і виняткових відносин. Поняття і види немайнових відносин, регульованих цивільним правом. Цивільно-правовий метод регулювання суспільних відносин. Функції цивільного права. Принципи цивільного (приватного) права. Система цивільного права. Визначення цивільного права як правової галузі. Тема 3. Цивільне право як наука і навчальна
енциклопедія  бешбармак  яловичина  кабачки  начинка