| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
6. Види договору банківського вкладу |
||
|
Разом з тим аналіз змісту норм, спрямованих на правове регулювання договору банківського вкладу, як включених в гол. 44 ЦК, так і містяться в інших федеральних законах і виданих відповідно до них банківських правилах, свідчить про те, що багато хто з них розраховані виключно на окремі види (різновиди) договору банківського вкладу, для яких характерні досить істотні особливості в деяких основних елементах договору банківського вкладу. Дана обставина може служити підставою для виділення окремих видів договору банківського вкладу, щодо яких чинним законодавством забезпечується диференційоване правове регулювання. Як зазначалося раніше, в самому тексті гл. 44 ГК виявляється диференціація правового регулювання відносин за договором банківського вкладу, залежно від того, який суб'єкт цивільно-правового обороту виступає в ролі вкладника: громадянин (фізична особа) або юридична особа, - що безумовно дає підстави для виділення таких видів договору, як договір банківського вкладу, за яким вкладником є громадянин (фізична особа), і договір банківського вкладу, укладений юридичною особою. В якості самостійного виду договору банківського вкладу (депозиту) (за ознаками особливого суб'єктного складу та спеціального правового регулювання) можна виділити договір про розміщення у внески (депозити) бюджетних коштів, істотною особливістю якого є значний вплив публічно -правового регулювання. Так, відповідно до ст. 236 Бюджетного кодексу Російської Федерації (далі - БК РФ) "*" розміщення бюджетних коштів на банківських депозитах, отримання додаткових доходів у процесі виконання бюджету за рахунок розміщення бюджетних коштів на банківських депозитах і передача отриманих доходів у довірче управління не допускаються, за винятком випадків, передбачених БК РФ. --- --- "*" СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3823. Обслуговування рахунків бюджетів здійснюється Банком Росії. Комерційні банки можуть виконувати функції Банку Росії з ведення рахунків бюджетів лише у разі відсутності установ Банку Росії на відповідній території або неможливості виконання ними зазначених функцій (п. 2 ст. 155, п. 2 ст. 156 БК РФ). А.Є. Шерстобітова пропонується (не без підстав) розглядати в якості окремого виду договору банківського вкладу депозитні операції Банку Росії. "Особливим різновидом вкладних операцій, - пише він, - є проведення Центральним банком РФ операцій із залучення грошових коштів банків-резидентів у валюті Російської Федерації в депозити, що відкриваються в Банку Росії. Специфіка даних угод полягає в їх цільової спрямованості, оскільки Банк Росії проводить такі депозитні операції відповідно до ст. ст. 4 і 45 Закону про Банк Росії для регулювання ліквідності банківської системи в рамках розроблюваної і проведеної їм у взаємодії з Урядом РФ єдиної державної грошово-кредитної політики, спрямованої на захист і забезпечення стійкості рубля "" * ". --- --- "*" Шерстобитов А.Є. Указ. соч. С. 274. Специфіка депозитних операцій Банку Росії полягає в тому, що вони проводяться у формі депозитних аукціонів, депозитних операцій з фіксованою процентною ставкою, прийому в депозит коштів банків, які уклали з Банком Росії генеральну угоду (з використанням системи "Рейтерс-дилінг"), або на основі окремих угод з банками, що визначають умови депозиту "*". --- --- "*" Зазначені відносини регулюються Положенням про порядок проведення Центральним банком Російської Федерації депозитних операцій з банками-резидентами у валюті Російської Федерації, затвердженим Банком Росії 13 січня 1999 р. N 67-П / / Вісник Банку Росії. 1999. N 3, 9. Повертаючись до тексту гл. 44 ГК, можна назвати і деякі інші види договору банківського вкладу. Так, залежно від умов повернення вкладу (виду вкладу) з урахуванням особливості предмета договору всі договори банківського вкладу можуть бути розділені на дві групи: договори про вклади до запитання і договори про строкові вклади. До першої групи належать договори банківського вкладу, що укладаються на умовах видачі вкладу на першу вимогу вкладника (вклад до запитання) ; до другої - договори банківського вкладу, що укладаються на умовах повернення вкладу зі спливом визначеного договором строку (строковий вклад); до третьої - договори банківського вкладу, укладені на інших умовах повернення, що не суперечать закону (умовний вклад). Правда, в юридичній літературі нерідко заперечується значення окремого виду договору банківського вкладу, що надається нами третьої групи договорів, якої при цьому відводиться роль різновиди інших відомих видів договору банківського вкладу. Наприклад, Д.А. Медведєв пише: "Вклади діляться на два основні види: на умовах видачі вкладу на першу вимогу (вклад до запитання) та на умовах повернення вкладу зі спливом визначеного договором строку (строковий вклад) ... Договором може бути передбачено внесення вкладів на інших умовах їх повернення, що не суперечать закону (ст. 837 ЦК). У їх числі можна назвати умовні вклади, платіж за якими проводиться у разі настання певних обставин, зазначених у договорі. Іншими словами, умовний внесок являє собою договір банківського вкладу, укладений під умовою (наприклад, відкладальною - досягнення повноліття). Таким внеском до настання зазначеного в договорі події розпоряджається особа, яка зробила внесок, а після - особа, на чию користь він зроблений. Отже, умовний внесок являє собою також внесок на користь третьої особи "" * ". --- "*" Медведєв Д.А. Указ . соч. С. 516 - 517. Інакше міркує А.Є. Шерстобитов: "За цільовим призначенням вклади можна поділити на вклади до народження дитини або до досягнення ним певного віку, до одруження, пенсійні та т.д. Слід мати на увазі, що всі такого роду внески є різновидом строкового вкладу "" * ". --- --- "*" Шерстобитов А.Є. Указ. соч. С. 274. У зв'язку з наведеними судженнями хотілося б зауважити, що норма, яка міститься у п. 1 ст. 837 ГК, обмежує умови повернення вкладу, які можуть бути передбачені договором банківського вкладу, лише вказівкою на те, що такі умови не повинні суперечити закону. Правова кваліфікація певних умов повернення вкладу, передбачених конкретним договором банківського вкладу (наприклад, в якості відкладального умови або умови про термін повернення вкладу тощо), залежить від характеру відповідної умови, встановленого в договорі за згодою сторін, і повинна здійснюватися з урахуванням законоположень, регулюючих відповідні цивільно-правові категорії. Наприклад, як відомо, угода може вважатися укладеною під відкладальною умовою, якщо сторони поставили виникнення прав і обов'язків у залежність від обставини, щодо якої невідомо, настане вона чи не станеться (п. 1 ст. 157 ЦК). За загальними правилами визначення терміну в цивільному праві термін, встановлений законом, іншими правовими актами, угодою чи призначений судом, визначається календарною датою або закінченням періоду часу, який обчислюється роками, місяцями, тижнями, днями або годинами; строк може визначатися також вказівкою на подію, яка має неминуче настати (ст. 190 ЦК). Беручи до уваги наведені законоположення, ми навряд чи можемо кваліфікувати таке умова повернення вкладу, як досягнення особою, на користь якої укладено договір банківського вкладу, свого повноліття, як відкладальної умови, оскільки відсутня його необхідний ознака (щодо такої умови має бути невідомо, настане вона чи ні). Швидше зазначена умова має бути визнано умовою про термін, визначеному в договорі шляхом вказівки на подію, яка має неминуче настати. Навпаки, такі умови повернення вкладів, як можливе одруження чи народження дитини, в силу їх імовірнісного характеру, мабуть, не повинні вважатися умовами про термін повернення вкладу, але можуть бути кваліфіковані як відкладальних умов відповідних угод. Втім, піднімаються тут питання правової кваліфікації умов повернення вкладів за договорами банківського вкладу швидше за все мають суто теоретичне значення. У реальному банківській практиці, яка обходиться без юридичних тонкощів , як зазначається в юридичній літературі, під строковими вкладами розуміються "будь-які внески, за умовами яких клієнт не може вимагати повернення внесених ним коштів раніше настання визначених у договорі обставин" "*", умовними ж зізнаються "внески, що вносяться на ім'я іншої особи, яка може розпоряджатися внеском лише при дотриманні умов або при настанні обставин, зазначених вносителем в момент відкриття рахунку " . --- --- "*" Єфімова Л.Г. Указ. соч. С. 252. Там же. І все ж нам не обійтися без виділення такого виду договору банківського вкладу, як договір про внесок на користь третьої особи, який має настільки суттєві особливості в суб'єктному складі, що дана обставина зумовлює і особливий порядок виконання випливає з нього зобов'язання: до вираження третьою особою наміру скористатися правами вкладника за договором банківського вкладу особа, що уклала зазначений договір, користується всіма правами вкладника щодо внесених ним на рахунок за вкладом грошових коштів; третя особа, на користь якої укладено договір, набуває права вкладника з моменту пред'явлення нею до банку першої вимоги за вкладом або висловлення їм банку іншим способом наміру скористатися правами вкладника (п. п. 1 і 2 ст. 842 ЦК). Заслуговує виділення в окремий вид договору банківського вкладу (за ознакою особливості його юридичного оформлення) також договір, укладення якого і внесення суми вкладу засвідчуються ощадним (депозитним) сертифікатом, що є цінним папером. Остання обставина значно спрощує участь прав вкладника в майновому обороті. Необхідно відзначити ще одну особливість цього виду договору банківського вкладу: будь-який вкладник (включаючи юридичних осіб) має право вимагати від банку дострокової видачі (повернення) вкладу шляхом пред'явлення ощадного (депозитного) сертифіката банку до оплати (п. 3 ст. 844 ЦК). У банківській практиці і в юридичній літературі іноді робляться спроби виділення та інших (крім названих) видів договору банківського вкладу. Однак ці спроби навряд чи можуть бути визнані вдалими. Так, в реальній банківській практиці до недавнього часу активно застосовувалися договори банківського вкладу з розіграшем призів, хоча це не відповідає нормам ЦК про договір банківського вкладу. На жаль, в юридичній літературі ця практика не отримала належної оцінки: автори обмежувалися лише констатацією наявності відповідних різновидів договору банківського вкладу. Наприклад, Д.А. Медведєв пише: "Існують також різні різновиди преміальних (виграшних) вкладів, валютних вкладів ... та інші комбінації вказаних видів вкладів "" * ". --- --- "*" Медведєв Д.А. Указ. соч. С. 517. У зв'язку з цим заслуговує схвалення позиція Банку Росії, який роз'яснив підвідомчим територіальним органам та установам, що з урахуванням положень ст. 834 ЦК та ст. 36 Закону про банки і банківську діяльність кредитні організації не мають права залучати у вклади грошові кошти фізичних осіб на умовах виплати вкладникам доходу у вигляді товарів народного споживання чи інших матеріальних об'єктів у негрошовій формі в якості призу замість виплати доходу у вигляді відсотків у грошовій формі, і запропонував їм довести цю норму до відома кредитних організацій і встановити контроль за її виконанням "*". --- "*" Лист Банку Росії від 10 липня 2003 р. N 105-Т "Про залучення кредитними організаціями коштів громадян у внески з розіграшем призів" / / УПС "КонсультантПлюс". Мають місце також випадки, коли окремі необгрунтовані пропозиції про введенні в законодавство норм про нові види банківських вкладів та банківських рахунків доводяться до стадії розробки відповідних законопроектів. Так, одним з комітетів Державної Думи був підготовлений проект закону про доповнення гл. 44 і 45 ЦК двома новими статтями, якими регулювалися б так звані договір вкладу дорогоцінних металів і договір металевого рахунку. Зокрема, під договором банківського вкладу (депозиту) дорогоцінних металів пропонувалося розуміти такий договір, за яким одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї дорогоцінні метали (вклад дорогоцінних металів) , зобов'язується повернути таку ж кількість дорогоцінних металів того ж якості і виплатити відсотки на них на умовах і в порядку, передбачених договором. До відносин за договором банківського вкладу дорогоцінних металів, по думці розробників проекту, підлягали б застосуванню правила гл. 44 ЦК (про договір банківського вкладу), якби інше не було передбачено законом і банківськими правилами, за винятком правил про забезпечення повернення вкладів (п. 1 ст. 840 ЦК) "*". --- "*" Законопроект N 30224-4 "Про внесення доповнень у частину другу Цивільного кодексу Російської Федерації", внесений депутатами В.М. Зубовим, П.А. Медведєвим, В.М. Рєзником (не опублікований). Формальна підстава для такого підходу дає невдала редакція ст. 5 Закону про банки і банківську діяльність, яка серед банківських операцій поряд із залученням коштів фізичних і юридичних осіб у вклади до запитання і на певний термін (п. 1 ст. 5) називає і таку банківську операцію, як "залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів "(п. 7 ст. 5). Але навіть і ця невдала редакція ст. 5 зазначеного Закону чітко розділяє названі банківські операції (угоди), не допускаючи встановлення між ними "родовідових" відносин. Ймовірно, розробники цього законопроекту були спонукувані бажанням дозволити реальну проблему, пов'язану з введенням в дію нового законодавства про валютне регулювання та валютний контроль "*", яке не включило в категорію валютних цінностей дорогоцінні метали і тим самим вивело угоди з названими об'єктами-під регулювання постановами Уряду РФ. Мабуть, відповідні угоди (позикового типу) за участю банків дійсно потребують законодавчому регулюванні, але звичайно ж не в якості окремого виду договору банківського вкладу, та ще з пріоритетом банківських правил над нормами ЦК. --- "*" Федеральний закон від 10 грудня 2003 р. N 173-ФЗ "Про валютне регулювання та валютний контроль" / / Відомості Верховної. 2003. N 50. Ст. 4859. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "6. Види договору банківського вкладу" |
||
|
||