| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
5.18. Страхування |
||
|
Договір страхування - двосторонній, відшкодувальний, відноситься до двосторонньо зобов'язуючим, так як прав і обов'язків страхувальника кореспондують обов'язки і права страховика. Загальноприйнято вважати об'єктом договору страхування страховий інтерес. Страховий інтерес визначається як збиток, загрозливий страхувальнику від настання страхового випадку. Згідно ст. 928 ГК РФ не допускається страхування: 1) протиправних інтересів; 2) збитків від участі в іграх, лотереях і парі; 3) витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників. Договір страхування укладається лише у письмовій формі. Недотримання форми договору тягне його недійсність. Виняток становить договір обов'язкового державного страхування. Форми і види договорів страхування Основні форми страхування добровільна і обов'язкова - здійснюються на підставі договорів, що укладаються громадянином або юридичною особою (страхувальником) зі страховою організацією (страховиком), але добровільне страхування проводиться в силу вільного волевиявлення (ст. 421 ГК РФ), обов'язкове в силу закону. Залежно від об'єкта страхування: інтересу в захисті від збитків майна чи інтересу в охороні життя, здоров'я, працездатності, пенсійного забезпечення розрізняють майнове та особисте страхування. Добровільне та обов'язкове страхування може бути і майновим, і особистим. Суб'єкти страхування До складу суб'єктів страхового правовідносини входять: страховик, страхувальник, особливі треті особи (застрахований і вигодонабувач: застрахованим може бути будь-яка особа, яка укладає договір або призначена ним (при страхуванні дітей), а вигодонабувачем спадкоємець або призначена особа, на чию користь укладено договір). Сторонами за договором страхування виступають страховик і страхувальник. Страховиками можуть бути і державні, і приватні страхові компанії. Найбільша державна страхова компанія в РФ - Росгосстрах, засновником і власником 100% акцій якої є Державний комітет РФ з управління державним майном. Іноземні юридичні особи та іноземні громадяни мають право створювати страхові організації на території РФ тільки у формі товариств з обмеженою відповідальністю або акціонерних товариств. Але можливість участі обмежена законодавством РФ - частка іноземних інвесторів у статутному капіталі страхової організації не повинна в сукупності перевищувати 49% (п. 5 постанови Верховної Ради РФ про введення в дію Закону «Про страхування»). Законодавчими актами можуть встановлюватися й інші обмеження при створенні страхових організацій іноземними юридичними і фізичними особами. Ліцензії на здійснення страхової діяльності видаються Федеральною службою Росії з нагляду за страховою діяльністю. Громадяни та юридичні особи можуть об'єднуватися в товариства взаємного страхування для страхування своїх майнових інтересів (ст. 968 ЦК РФ). Цивільний кодекс визнає товариства взаємного страхування некомерційними організаціями. В даний час для подібних товариств найбільш прийнятна така організаційно-правова форма, як споживчий кооператив, що не виключає можливості створення і в інших формах. Товариства взаємного страхування, страхові союзи, клуби широко поширені в різних країнах. Такі суспільства існували і в Росії до революції. Страховий пул - це об'єднання страхових компаній для спільного страхування певних ризиків, створене з метою поліпшення фінансових можливостей для прийняття особливо великих ризиків; отримали розвиток за кордоном у страхуванні авіаційних, атомних, військових ризиків, відповідальності та т . д. Для Росії це представляється дуже перспективним. До суб'єктів страхової діяльності належать страхові посередники - агенти і брокери, через яких страховики можуть здійснювати свою діяльність. Страхові агенти - фізичні або юридичні особи, що діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Фізичні особи займають переважне місце серед страхових агентів. Страхові брокери - юридичні або фізичні особи, зареєстровані в установленому порядку як підприємці, що виконують посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика. Правове становище страхових агентів і брокерів різному. Страховий агент виступає від імені компанії, є її представником, діє в рамках наданих йому повноважень, отримуючи відповідну комісійну винагороду. Страховий брокер є самостійним суб'єктом, який виконує посередницькі функції між страхувальником і страховиком, виступає від власного імені, але обов'язково за дорученням страхувальника або страхової компанії. Страхувальниками визнаються юридичні та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону. Слід звернути увагу на ряд спеціальних вимог, як правило, пред'явлених до правосуб'єктності страхувальників. Вони стосуються віку та стану здоров'я. Згідно з Правилами змішаного страхування життя, якими регулюються відносини особистого страхування за участю державної страхової організації, суб'єктами цього договору можуть бути громадяни віком від 14 до 77 років, але не далі досягнення ними 80-річного віку на момент закінчення терміну договору. Вік громадянина виступає не тільки як визначального критерію, але і є певним мірилом для встановлення терміну страхування, а також розміру страхових внесків, причому співвідношення віку осіб, терміну страхування та розміру страхового внеску знаходиться в залежності від терміну. Страхувальниками можуть бути громадяни Росії, іноземні громадяни, особи без громадянства, будь-які юридичні особи комерційні і некомерційні (ст. 5 Закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»). Страхувальником може бути особа, яка має страховий інтерес, тобто зацікавленість у збереженні майна або життя, здоров'я, яка носить майновий характер. Страховий інтерес є зазвичай у власника та інших законних власників майна (орендаря, заставодержателя, експедитора тощо). Поняття сторін у страховому договорі та учасників страхового правовідносини не завжди збігаються. Сторонами виступають страхувальник і страховик, пов'язані між собою правами та обов'язками. Учасниками страхового правовідносини можуть бути ще дві категорії осіб: застрахований і особа, призначена страхувальником для отримання страхової суми за договором страхування - вигодонабувач. Застрахований - фізична особа, з життям, здоров'ям або працездатністю якої страхувальник пов'язує інтерес, який забезпечувався страхуванням. Як правило, громадяни вступають в страхові правовідносини з метою захисту своїх майнових інтересів, укладаючи договір на випадок можливих несприятливих наслідків, пов'язаних з власним життям і здоров'ям. У цьому випадку поняття страхувальник і застрахований збігаються. Разом з тим громадяни мають право укласти страховий договір на користь іншої особи, тоді страхувальник і застрахований різні особи. Наприклад, при страхуванні дітей страхувальниками є батьки, усиновителі, опікуни, піклувальники, а застрахованими діти. Виконання договору на користь третьої особи (застрахованого) можуть вимагати як особа, що уклала договір (страхувальник), так і третя особа, на користь якої обумовлено виконання (ст. 430 ЦК РФ). Страхувальник має право при укладенні договору страхування призначити фізичних або юридичних осіб (вигодонабувачів) для отримання страхових виплат за договорами страхування, а також замінити їх на свій розсуд до настання страхового випадку (ч. 3 ст. 5 Закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»). Зміст договору страхування Договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, в силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку провести страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові внески у встановлені терміни. Зміст договору страхування складають взаємні права та обов'язки сторін. Страховик зобов'язаний: 1) ознайомити страхувальника з правилами страхування, 2) у разі проведення страхувальником заходів, що зменшують ризик настання страхового випадку та розмір можливого збитку застрахованому майну, або у разі збільшення його дійсної вартості переукласти за заявою страхувальника договір страхування з урахуванням цих обставин; 3) при страховому випадку провести страхову виплату. Договором страхування можуть бути передбачені інші обов'язки страховика. В обов'язки страхувальника входить: 1) своєчасна сплата страхових внесків у термін, зазначений у страховому свідоцтві (невиконання належним чином цього обов'язку тягне несприятливі наслідки для страхувальника - невступ договору страхування в силу та позбавлення права отримати страхове відшкодування), 2) повідомлення страховику про відомих страхувальникові обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку, розміру можливих збитків від його настання, а також про всі укладені або укладених договорах страхування щодо даного об'єкта страхування; 3) прийняття заходів з метою запобігання та зменшення збитків застрахованого майна при страховому випадку; 4) повідомлення страховика про настання страхового випадку в терміни, зазначені в договорі страхування; 5) проходження вказівкам (рекомендаціям) страховика при настанні страхового випадку. Наприклад, при настанні страхового випадку з транспортним засобом (збиток у результаті дорожньо-транспортної пригоди) договором страхування, може бути, передбачено обов'язок страхувальника звернутися до незалежного вказаною страховиком експерту для проведення техніко-економічної експертизи та складання калькуляції, а також можуть передбачатися негативні наслідки невиконання зазначеного обов'язку страхувальником. У договір можуть бути внесені й інші умови про обов'язки страхувальника. Укладення договору страхування Існує два способи укладання договору страхування: шляхом складання одного документа, підписаного обома сторонами, або шляхом вручення страховиком страхувальникові на підставі його письмової або усної заяви страхового поліса, підписаного страховиком. Між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди з усіх істотних умов договору: про об'єкт страхування, про характер страхового випадку, про розмір страхової суми та про термін дії договору. До числа істотних відносяться і умови, на узгодженні яких наполягає одна зі сторін. Страховий поліс, що надає договором письмову форму і службовець доказом укладення договору страхування, містить основні умови страхування і такі реквізити: 1) найменування документа; 2) найменування, юридичну адресу та банківські реквізити страховика; 3) дані про страхувальника; 4) зазначення страхового ризику; 5) розмір страхового внеску, термін і порядок внесення; 6) строк дії договору; 7) порядок зміни та припинення договору; 8) інші умови за згодою сторін; 9) підписи сторін. Страхова сума Страхова сума - це сума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування за договором майнового страхування або яку він зобов'язується виплатити за договором особистого страхування. При майновому страхуванні страхова сума призначена для відшкодування дійсно зазнав страхувальник збитку. При страхуванні майна або підприємницького ризику, якщо договором сторони не передбачили іншого, страхова сума не повинна перевищувати дійсну вартість майна та підприємницького ризику. Відповідно до ст. 949 ГК РФ страхова сума може встановлюватися сторонами нижче страхової вартості, при цьому відшкодування страхувальнику понесених збитків пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості. Стаття 950 ЦК України визначає порядок додаткового майнового страхування, яке можливе або при неповному майновому страхуванні (страхова сума нижче дійсної вартості), або при збільшенні дійсної вартості майна. Допускається додаткове майнове страхування, як у колишнього, так і в іншого страховика; єдиною умовою проведення додаткового майнового страхування є не перевищення страхової суми над страховою вартістю майна. Єдиний випадок можливого перевищення страхової суми над страховою вартістю - майнове страхування від різних ризиків по одному або по окремих договорах страхування. Однак у випадку, якщо з двох або декількох договорів випливає обов'язок страховиків виплатити страхове відшкодування за одні й ті ж наслідки настання одного і того ж страхового випадку, то сума страхового відшкодування, що підлягає виплаті в цьому випадку кожним страховиком, скорочується пропорційно зменшенню первісної страхової суми за відповідному страхового договору. У договорах особистого страхування і договорах страхування цивільної відповідальності страхова сума визначається на розсуд сторін. Сторони за договором страхування враховують зазвичай характер і вид діяльності страхувальника, характер шкоди, що може понести страхувальник, та інші фактори. Страхова премія (внесок, платіж) Під страховою премією розуміють плату за страхування, яку страхувальник сплачує страховику за прийняте на себе зобов'язання здійснити виплату страхового відшкодування або страхової суми страхувальникові (вигодонабувачу) при настанні страхового випадку, обумовленого в страховому договорі. Порядок та строки сплати страхової премії (страхового внеску, в практиці звичайно - страхового платежу) встановлюються за згодою сторін у страховому договорі. При страховому випадку з майном страхова виплата здійснюється у вигляді страхового відшкодування, при страховому випадку з особистістю страхувальника або третьої особи у вигляді страхової суми. Страховий ризик і страховий випадок Поняття ризику є одним з основних елементів страхового правовідносини. Страховий ризик - це розмір можливих збитків від настання страхового випадку. Страховим випадком є вчинилося подія, передбачена договором страхування або законом, тобто це настало подія, напередодні якого проводиться страхування, у зв'язку з його настанням у страховика виникає обов'язок провести страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві або іншим третім особам. Виконання та відповідальність за порушення договору страхування. З метою захисту інтересів страховика існує ряд норм, які звільняють його від відповідальності за певних обставин. Відповідно до ст. 961 ГК РФ страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо страхувальник несвоєчасно повідомив про настання страхового випадку з яких-небудь причин. Це не безумовна підстава, тобто страхувальник згодом може оскаржити невиплату страхового відшкодування. При особистому страхуванні встановлюється, що термін повідомлення страховика не може бути менше тридцяти днів. Страховик звільняється від відшкодування збитків, що виникли внаслідок того, що страхувальник навмисне не вжив розумних і доступних йому заходів, щоб зменшити можливі збитки. Але саме страховик повинен довести наявність умислу у страхувальника. Стаття 963 ГК РФ звільняє від виплати страхового відшкодування або страхової суми, якщо страховий випадок настав внаслідок наміру страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи. Винятки становлять: заподіяння шкоди життю або здоров'ю, якщо шкода заподіяна з вини відповідального за нього особи за договором страхування цивільної відповідальності і смерті застрахованої особи внаслідок самогубства за договором особистого страхування, що діяв не менше двох років до моменту настання страхового випадку. Статтею 964 ЦК України передбачено підстави звільнення страховика від виплати страхового відшкодування або страхової суми при настанні страхового випадку внаслідок: 1) впливу ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження; 2) воєнних дій, а також маневрів або інших військових заходів; 3) громадянської війни, народних хвилювань усякого роду або страйків; 4) вилучення, конфіскації, реквізиції, арешту або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів, якщо законом або договором не встановлено інше. У разі якщо страхувальник навмисне не повідомив страховика обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку, невідомі страховику, останній має право вимагати визнання договору страхування недійсним і застосування односторонньої реституції (ст. 944 ГК РФ). Страховик звільняється від виплати страхового відшкодування повністю або у відповідній частині і має право вимагати повернення зайво виплаченої суми відшкодування, якщо страхувальник (вигодонабувач) відмовився від свого права вимоги до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані страховиком, або здійснення права вимоги неможливо з вини страхувальника (вигодонабувача) (п. 4 ст. 965 ГК РФ). Відповідальність страховика визначається або пенею в розмірі 1% за кожен день прострочення сплати страхової суми страхувальнику, або відшкодуванням збитків внаслідок розголошення відомостей про страхувальника, застраховану особу або вигодонабувач, стан їхнього здоров'я, про майновий стан зазначених осіб (ст. 946 ГК РФ); відповідальність страхувальника втратою повністю або частково страхового відшкодування (повідомляється страхувальнику в письмовій формі мотивованим відмовою). Припинення і недійсність договору страхування Договір страхування припиняється і визнається недійсним з загальних підставах, встановленим для цивільно-правових договорів. Передбачені наступні випадки припинення договорів страхування: 1) закінчення терміну дії; 2) виконання страховиком у повному обсязі зобов'язань перед страхувальником; 3) несплата страхувальником страхових внесків у встановлені договором терміни; 4) ліквідація страхувальника, що є юридичною особою, або смерть страхувальника, що є фізичною особою, за винятком випадку, коли права і обов'язки страхувальника переходять до особи, яка прийняла майно в порядку спадкування; 5) ліквідація страховика в порядку, встановленому законодавчими актами РФ; 6) прийняття судом рішення про визнання договору страхування недійсним; 7) в інших випадках, передбачених законодавчими актами РФ; 8) вимога страхувальника або страховика про дострокове припинення договору страхування. Договір страхування визнається недійсним з моменту його укладення у випадках, передбачених законодавством, наприклад, якщо він укладений після настання страхового випадку або об'єктом страхування є майно, яке підлягає конфіскації на підставі вступив в силу рішення суду. Норми ГК розширили коло підстав для визнання страхового договору недійсним (ст. 930 ЦК РФ). Майнове страхування За договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), заподіяні внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми. Договір майнового страхування може бути укладений щодо: коштів водного, повітряного, наземного транспорту; вантажів; майна іншого, ніж перераховано вище; фінансових ризиків, пов'язаних з компенсацією втрат доходів, викликаних зупинкою виробництва в результаті страхового випадку, банкрутства контрагентів або невиконанням ними зобов'язань за договорами та інших причин. Ризики, від яких може бути застраховане майно, майновий інтерес, різноманітні: повені, землетруси, пожежа, вибухи, аварії та ін Об'єктами майнового страхування можуть бути такі майнові інтереси: 1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна; 2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності; 3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення умов цієї діяльності з не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик. Особисте страхування За договором особистого страхування страховик зобов'язується виплатити одноразово чи виплачувати періодично обумовлену договором страхову суму у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю страхувальника або застрахованої особи, досягнення нею певного віку або настання в його житті передбаченого договором події, а страхувальник зобов'язується сплатити встановлену договором страхову премію. Право отримати страхову суму належить особі, на користь якої укладено договір. Особисте страхування включає ряд видів страхової діяльності: страхування життя; страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування. Кожен вид страхової діяльності в особистому страхуванні має самостійний об'єкт страхування, ряд страхових ризиків, на випадок настання, яких здійснюється страхування. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "5.18. Страхування" |
||
|
||