Головна
ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
Е.А.Суханов. Цивільне право: У 4 т. Том 4: Зобов'язальне право, 2008 - перейти до змісту підручника

1. Обов'язки страхувальника

Основним обов'язком страхувальника є сплата страхової премії (1) - ціни ризику. Вона являє собою плату за страхування, яку страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний сплатити страховику в порядку і в строки, які встановлені договором страхування (п. 1 ст. 954 ЦК).
---
(1) Термін "премія" лінгвістично виробляють від слова "primo" - "колись", враховуючи, що її сплата за загальним правилом повинна передувати укладенню страхування (СР п. 1 ст. 957 ЦК). Однак не позбавлене сенсу й інше значення даного терміну - страхову премію можна розглядати і як "преміювання" страховика за "прийняття ним на страх" того чи іншого ризику страхувальника.
Зазначена обов'язок страхувальника (вигодонабувача) відображає возмездность страхового зобов'язання і має важливе значення для визначення початку дії договору страхування. За загальним правилом договір страхування набирає чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску і, таким чином, визнається реальним договором (хоча п. 1 ст. 957 ЦК і не виключає можливості встановлення в конкретному договорі страхування іншого початкового моменту). Страхова премія за загальним правилом неподільна, тобто належить страховику за весь страховий період, хоча би ризик погрожував небудь одній частині даного періоду.
В основі визначення розміру страхової премії лежить складний економіко-математичний механізм побудови страхових тарифів - "головного нерва страхової справи", що забезпечує фінансово-економічну стійкість страхових операцій і службовець основою формування страхового фонду. Необхідність точної математизації у визначенні рівності вартостей зобов'язань страховика і страхувальника дозволяє розглядати договір страхування як еталон еквівалентності в договірних цивільних правовідносинах. Страховий тариф являє собою ставку страхової премії з одиниці страхової суми з урахуванням об'єкта страхування і характеру страхового ризику (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК, абз. 1 п. 2 ст. 11 Закону про організацію страхової справи).
Розрахунки страхових тарифів входять в коло діяльності одного із суб'єктів страхової справи - страхових актуаріїв (абз. 1 п. 2 ст. 4.1 Закону про організацію страхової справи). Їх функції виконують громадяни РФ, які здійснюють на підставі укладеного зі страховиком трудового або цивільно-правового договору також діяльність за розрахунками його страхових резервів та оцінці його інвестиційних проектів (п. 1 ст. 8.1 Закону про організацію страхової справи) з використанням актуарних розрахунків.
Страховики, які здійснюють договірне страхування, має право самостійно розробляти і застосовувати страхові тарифи (абз. 1 п. 2 ст. 954 ЦК). Конкретний розмір страхового тарифу визначається в договорі страхування за згодою сторін (ч. 3 п. 2 ст. 11 Закону про організацію страхової справи). Законом можуть передбачатися випадки встановлення або регулювання страхових тарифів органами державного страхового нагляду (абз. 2 п. 2 ст. 954 ЦК), які виконують також публічні контрольні функції за обгрунтованістю страхових тарифів, самостійно розраховуються страховиками (пп. "в" п. 3 ст . 30 Закону про організацію страхової справи). Страхові тарифи за видами обов'язкового страхування встановлюються відповідно до федеральних законів про конкретні види обов'язкового страхування (абз. 2 п. 2 ст. 11 Закону про організацію страхової справи).
Страхова премія може вноситись як одноразово, так і в розстрочку - страховими внесками. Умовами конкретних договорів страхування можуть бути передбачені різні наслідки несплати у встановлені терміни чергових страхових внесків (п. 3 ст. 954 ЦК): редукція (зменшення) розміру страхової суми; припинення договору з правом отримання викупної суми (частини сплачених внесків) та ін
Страхове зобов'язання, спрямоване на усунення або зменшення майнових наслідків передбачуваної небезпеки - страхового ризику, зумовлює сутність і характер інформаційної обов'язки (обов'язку повідомлення) страхувальника. Він повинен повідомити страховика відомі обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), якщо ці обставини не відомі і не повинні бути відомі страховику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК ). Інформаційна обов'язок (обов'язок повідомлення) служить досягненню необхідної індивідуалізації ризику, виконання якої за допомогою опису його особливостей покладається саме на страхувальника як особа, найбільш обізнане про характер небезпек, які реально створюють загрозу його майновим інтересам.
Страховик повністю довіряється повідомленої страхувальником інформації про умови прийнятого страхового ризику та можливостях реалізації його в страховий випадок. Тому страхування підпорядковане принципу найвищої довіри сторін (лат. uberrima fides - високий ступінь довіри; англ. - Utmost good faith), загальновизнаного в законодавстві, доктрині і правозастосовчій практиці всіма правопорядками і, по суті, використовуваному як звичай ділового обороту в області страхової діяльності. Його можна вважати проявом загальногромадянського принципу сумлінності. Разом з тим названий принцип не перетворює страхове зобов'язання в особисто-довірчу (фідуціарну) угоду, а лише надає їй конфіденційний характер.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " 1. Обов'язки страхувальника "
  1. § 4. Страхування
    обов'язок у певних випадках стати учасником страхового зобов'язання, застрахувати життя, здоров'я, майно інших осіб або свою цивільну відповідальність перед іншими особами за власний рахунок або за рахунок зацікавлених осіб. При цьому законом встановлюються умови здійснення обов'язкового страхування невиконання яких для страхувальника тягне майнову відповідальність
  2. § 5. Умовні угоди
    обов'язки, за допомогою спонукання його до вчинення відомого дії (наприклад, батько обіцяє синові подарувати йому автомобіль, якщо син здасть іспит) або до утримання від відомого дії (наприклад, отримання спадщини даною особою ставиться в залежність від невступу його у другий шлюб). Справжнє умова завжди передбачає об'єктивну невідомість щодо того, чи наступить
  3. § 2. Ознаки речового права
    обов'язками). Але і в цьому випадку права вимоги, борги і виняткові права не є самостійними об'єктами речового права, а передаються у складі підприємства за правилами про відступлення прав (п. 4 ст. 454, ст. 562 ЦК). Тому говорити, що майновий комплекс є річчю, в тому числі складною річчю, і виступає в якості об'єкта речових прав, некоректно. По-четверте, вказується
  4. § 2. Страхове правовідношення
    обов'язків сторін примикають допоміжні обов'язки (наприклад, обов'язок страхувальника повідомити страховика про настання страхового випадку - п. 1 ст. 961 ЦК). У зв'язку з тим, що обов'язок страховика до страхової виплати з'являється тільки при настанні страхового випадку, деякі цивілісти розглядають договір страхування як умовну угоду, а настання страхового випадку - як
  5. ПРОГРАМА КУРСУ "ГРОМАДЯНСЬКЕ ПРАВО"
    обов'язків. Структура цивільних правовідносин. Поняття і зміст цивільної правосуб'єктності. Склад учасників (суб'єктів) цивільних правовідносин. Об'єкти цивільних правовідносин. Види цивільних правовідносин. Речові, зобов'язальні, корпоративні та виключні правовідносини. Правовідносини, що включають в свій зміст переважні права. Немайнові
  6. 2. Страховий ризик
    зобов'язаний повідомити страховика про всі відомі істотні обставини, що дозволяють оцінити ступінь ризику. Істотними визнаються, у всякому разі, обставини, безумовно обумовлені страховиком у стандартній формі договору страхування (страхового поліса) або в його письмовому запиті (ч. 2 п. 1 ст. 944 ЦК). Однак обов'язок отримання належної інформації про ступінь страхового ризику
  7. 3. Обов'язки страховика. Страхова сума
    обов'язок страховика - надання страхових виплат при настанні страхового випадку - протистоїть основний обов'язки страхувальника по сплаті страхової премії, однак перевершує її за своїм значенням: здійснення страховиком страхових виплат, по суті, є єдиною метою всього страхового зобов'язання, втілюючи його функціональне призначення. Виконання даного обов'язку
  8. 2. Зобов'язання по страхуванню майна
    обов'язки страхувальника переходять до особи, до якого перейшли права на дане майно (ст. 960 ЦК). Таке правонаступництво в даному договорі дозволяє говорити про своєрідний "право слідування", тобто договір страхування майна подібно договором оренди обтяжує його. Дія договору припиняється лише у випадках примусового вилучення у власника майна з підстав, передбачених п.
  9. 2. Історія розвитку інституту
    обов'язок сплати боргу та відсотків ... обумовлювалася благополучним результатом морського плавання, для якого здійснювався позику. Таким чином, позичальник як би страхувався від морських небезпек, за що і платили йому більш, ніж по звичайному позиці, відсотки "(Там же. С. 64). Див про" морському позику "в Стародавній Греції і Стародавньому Римі також: Мусін В.А. Сутність і предмет морського страхування за радянським і
  10. 4. Учасники страхових відносин
    обов'язки, що зв'язують співстраховиків, можуть бути розподілені в будь-якому частковому співвідношенні. Якщо сторони такого розподілу не справили, всі страховики зізнаються солідарними боржниками по відношенню до страхувальників (вигодонабувачам). Мається на увазі відповідальність як за виплату страхового відшкодування за договором майнового страхування, так і за виплату страхової суми за договором