| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
1. Обов'язки страхувальника |
||
|
--- (1) Термін "премія" лінгвістично виробляють від слова "primo" - "колись", враховуючи, що її сплата за загальним правилом повинна передувати укладенню страхування (СР п. 1 ст. 957 ЦК). Однак не позбавлене сенсу й інше значення даного терміну - страхову премію можна розглядати і як "преміювання" страховика за "прийняття ним на страх" того чи іншого ризику страхувальника. Зазначена обов'язок страхувальника (вигодонабувача) відображає возмездность страхового зобов'язання і має важливе значення для визначення початку дії договору страхування. За загальним правилом договір страхування набирає чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску і, таким чином, визнається реальним договором (хоча п. 1 ст. 957 ЦК і не виключає можливості встановлення в конкретному договорі страхування іншого початкового моменту). Страхова премія за загальним правилом неподільна, тобто належить страховику за весь страховий період, хоча би ризик погрожував небудь одній частині даного періоду. В основі визначення розміру страхової премії лежить складний економіко-математичний механізм побудови страхових тарифів - "головного нерва страхової справи", що забезпечує фінансово-економічну стійкість страхових операцій і службовець основою формування страхового фонду. Необхідність точної математизації у визначенні рівності вартостей зобов'язань страховика і страхувальника дозволяє розглядати договір страхування як еталон еквівалентності в договірних цивільних правовідносинах. Страховий тариф являє собою ставку страхової премії з одиниці страхової суми з урахуванням об'єкта страхування і характеру страхового ризику (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК, абз. 1 п. 2 ст. 11 Закону про організацію страхової справи). Розрахунки страхових тарифів входять в коло діяльності одного із суб'єктів страхової справи - страхових актуаріїв (абз. 1 п. 2 ст. 4.1 Закону про організацію страхової справи). Їх функції виконують громадяни РФ, які здійснюють на підставі укладеного зі страховиком трудового або цивільно-правового договору також діяльність за розрахунками його страхових резервів та оцінці його інвестиційних проектів (п. 1 ст. 8.1 Закону про організацію страхової справи) з використанням актуарних розрахунків. Страховики, які здійснюють договірне страхування, має право самостійно розробляти і застосовувати страхові тарифи (абз. 1 п. 2 ст. 954 ЦК). Конкретний розмір страхового тарифу визначається в договорі страхування за згодою сторін (ч. 3 п. 2 ст. 11 Закону про організацію страхової справи). Законом можуть передбачатися випадки встановлення або регулювання страхових тарифів органами державного страхового нагляду (абз. 2 п. 2 ст. 954 ЦК), які виконують також публічні контрольні функції за обгрунтованістю страхових тарифів, самостійно розраховуються страховиками (пп. "в" п. 3 ст . 30 Закону про організацію страхової справи). Страхові тарифи за видами обов'язкового страхування встановлюються відповідно до федеральних законів про конкретні види обов'язкового страхування (абз. 2 п. 2 ст. 11 Закону про організацію страхової справи). Страхова премія може вноситись як одноразово, так і в розстрочку - страховими внесками. Умовами конкретних договорів страхування можуть бути передбачені різні наслідки несплати у встановлені терміни чергових страхових внесків (п. 3 ст. 954 ЦК): редукція (зменшення) розміру страхової суми; припинення договору з правом отримання викупної суми (частини сплачених внесків) та ін Страхове зобов'язання, спрямоване на усунення або зменшення майнових наслідків передбачуваної небезпеки - страхового ризику, зумовлює сутність і характер інформаційної обов'язки (обов'язку повідомлення) страхувальника. Він повинен повідомити страховика відомі обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), якщо ці обставини не відомі і не повинні бути відомі страховику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). Інформаційна обов'язок (обов'язок повідомлення) служить досягненню необхідної індивідуалізації ризику, виконання якої за допомогою опису його особливостей покладається саме на страхувальника як особа, найбільш обізнане про характер небезпек, які реально створюють загрозу його майновим інтересам. Страховик повністю довіряється повідомленої страхувальником інформації про умови прийнятого страхового ризику та можливостях реалізації його в страховий випадок. Тому страхування підпорядковане принципу найвищої довіри сторін (лат. uberrima fides - високий ступінь довіри; англ. - Utmost good faith), загальновизнаного в законодавстві, доктрині і правозастосовчій практиці всіма правопорядками і, по суті, використовуваному як звичай ділового обороту в області страхової діяльності. Його можна вважати проявом загальногромадянського принципу сумлінності. Разом з тим названий принцип не перетворює страхове зобов'язання в особисто-довірчу (фідуціарну) угоду, а лише надає їй конфіденційний характер. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " 1. Обов'язки страхувальника " |
||
|
||