Головна
ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
Е.А.Суханов. Цивільне право: У 4 т. Том 4: Зобов'язальне право, 2008 - перейти до змісту підручника

1. Особливості розрахункових зобов'язань з використанням банківських карт

В останні роки бурхливий розвиток отримали розрахункові правовідносини, засновані на використанні банківських карт (1). Проте їх законодавче регулювання до теперішнього часу відсутня, хоча відповідний законопроект був підготовлений ще в 1998 р. (2). В даний час воно здійснюється на базі прийнятого Центральним банком РФ Положення N 266-П.
---
(1) Докладніше про історію банківських карт див.: спирання І.А. Правове регулювання операцій з банківськими картами. М., 2000. С. 9 - 54; Тедеєв А.А. Електронні банківські послуги та інтернетбанкінг: правове регулювання та оподаткування. С. 26 - 68.
(2) Див: Кредитні організації в Росії: правовий аспект. С. 405 (автор розділу - Е.А. Павлодский).
Згідно п. 1.4 названого Положення банківська карта визнається інструментом безготівкових розрахунків, призначеним для здійснення фізичними особами операцій з грошовими коштами, що знаходяться у емітента відповідних банківських карт.
У теоретичній літературі банківська карта розглядається також як засіб ідентифікації її власника; засіб доступу до банківського рахунку; засіб для складання розрахункових та інших документів, що підлягають оплаті за рахунок клієнта (1).
---
(1) Див, наприклад: спирання І.А. Указ. соч. С. 55 - 57. Ср: Кредитні організації в Росії: правовий аспект. С. 404 (автор розділу - Е.А. Павлодский); Єфімова Л.Г. Банківські угоди: право і практика. М., 2001. С. 414.
Розрахунки з використанням банківських карт об'єднує з іншими формами безготівкових розрахунків та обставина, що необхідною їх умовою є наявність грошових коштів на рахунку, відкритому в обслуговуючому банку (банку-емітенті), який здійснює банківські операції з видачі або перерахуванню (здійсненню платежу) грошових коштів. Механізм розрахунків з використанням банківських карт включає в себе елементи інкасування розрахункових документів, складених з використанням банківських карт (в банк-емітент або в платіжну організацію).
Разом з тим розрахунки з використанням банківських карт не можуть бути визнані різновидом однієї з відомих форм безготівкових розрахунків і повинні розглядатися в якості самостійної форми безготівкових розрахунків.
Їх необхідною передумовою є приєднання відповідного банку до однієї з відомих платіжних систем шляхом емісії, розповсюдження і еквайрингу банківських карт певного виду.
Кредитна організація має право здійснювати емісію банківських карт наступних видів:
- розрахункові карти;
- кредитні картки;
- передплачені картки.
Розрахункова картка призначена для здійснення операцій її утримувачем у межах встановленої кредитною організацією - емітентом суми грошових коштів (витратного ліміту), розрахунки за якими здійснюються за рахунок грошових коштів клієнта, що знаходяться на його банківському рахунку, або кредиту , наданого кредитною організацією - емітентом клієнту відповідно до договору банківського рахунку при недостатності або відсутності на банківському рахунку грошових коштів (овердрафт).
Кредитна карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів, наданих кредитною організацією - емітентом клієнту в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору.
Передплачена карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією - емітентом від свого імені, і засвідчує право вимоги власника картки до кредитної організації - емітенту з оплати товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачі готівкових грошових коштів (п. 1.5 Положення N 266-П).
Крім емісії банківських карт кредитні організації мають право здійснювати поширення банківських карт, під яким розуміється діяльність з видачі банківських карт, емітованих іншими кредитними організаціями, а також платіжних карт емітентів - іноземних організацій, які не є банками.
Крім того, кредитними організаціями здійснюється еквайринг банківських (платіжних) карт - розрахунки з організаціями торгівлі або організаціями, що надають послуги з операцій, що здійснюються з використанням платіжних карт, а також видача готівкових коштів держателям платіжних карт, які не є клієнтами зазначених кредитних організацій.
Кредитні організації мають право одночасно проводити емісію банківських карт, еквайринг платіжних карт, а також поширення банківських (платіжних) карт. Такого роду діяльність може здійснюватися кредитними організаціями на підставі внутрішньобанківських правил, що розробляються самими кредитними організаціями відповідно до законодавства, банківськими правилами та правилами учасників розрахунків з використанням банківських карт і затверджуваних органом управління кредитної організації, уповноваженим на це її статутом (п. 1.11 Положення N 266 -П).
Учасниками розрахункових правовідносин, пов'язаних з використанням банківських карт, є:
- клієнт - власник банківської карти, в якості якого виступає фізична або юридична особа, що уклала з банком- емітентом договір банківського рахунку, що передбачає здійснення операцій з використанням банківських (платіжних карт);
- власник банківської карти - власник банківської карти, а також уповноважена ним особа (якщо власником банківської карти є юридична особа);
- банк-емітент - банк, що здійснив емісію банківської карти і уклав з її власником договір, що передбачає здійснення операцій з використанням банківської картки;
- еквайрер - кредитна організація, що здійснює розрахунки з торговими організаціями та організаціями, що надають послуги з операцій, що здійснюються з використанням банківських карт, а також видачу готівки власникам банківських карток, які не є клієнтами даної кредитної організації, і що володіє необхідними технічними пристроями, що дозволяють здійснювати операції з використанням банківських (платіжних) карт (банкомати, електронні термінали, імпринтери тощо);
- торгова організація - організація, що здійснює торгівлю або надає послуги, прийняла на себе зобов'язання за договорами з іншими учасниками розрахунків із застосуванням банківських карт по прийому документів, складених з використанням банківських карт, з подальшою їх оплатою в порядку еквайрингу;
- процесинговий центр - організація, що займається складанням документів, що містять інформацію про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт за певний період часу , а також здійснює збір, обробку та розсилку учасникам розрахунків - кредитним організаціям інформації за операціями з платіжними картами (1);
--- ---
(1) Процесингова компанія платіжної системи володіє винятковим правом на використання товарного знака даної платіжної системи і встановлює правила платіжної системи (див.: Тедеєв А.А. Указ. соч. С. 73).
- Розрахунковий агент - кредитна організація, що здійснює взаєморозрахунки між учасниками розрахунків за операціями з використанням банківських карт.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " 1. Особливості розрахункових зобов'язань з використанням банківських карт "
  1. § 2. Операції банків із залучення грошових коштів юридичних осіб і громадян
    особливо підприємницькі структури, в позикових коштах за рахунок власних активів. Тому банки не можуть обійтися без залучення ресурсів. Завдяки банкам тимчасово вільні гріш знаходять застосування і втягуються в оборот; через банки гроші з тих сфер, в яких накопичується їх надлишок, перекачуються в ті сфери, в яких виникла потреба в додаткових коштах.
  2. § 7. Розрахункові зобов'язання
    особливості для розрахунків платіжними дорученнями фізичних осіб. По-перше, платіжні доручення можуть виконуватися тільки за наявності коштів на рахунку фізичної особи. По-друге, часткова оплата платіжного доручення не допускається. По-третє, банк може скласти від імені клієнта розрахунковий документ на здійснення періодичних перерахувань з поточного рахунку клієнта, якщо ця можливість
  3. Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
    особливостей самого товару, можливостей конкретного продавця і техніки торгівлі, тому іноді не тільки організації, а й громадяни змушені купувати товар прямо на складі або, принаймні, "забирати" його зі складу; б) чергу, завжди свідчить про хронічному (тимчасовому ) перевищенні попиту над пропозицією на макро-(мікро-) рівні, можна уявити не тільки в торговому залі, але
  4. ПРОГРАМА КУРСУ "ГРОМАДЯНСЬКЕ ПРАВО"
    особливості приватноправового регулювання . Приватне право як ядро ??правопорядку, заснованого на ринковій організації економіки. Приватне право в Росії. Система російського приватного права. Приватне право в зарубіжних правопорядках. Дуалізм приватного права в континентальних правових системах. Торгівельне (комерційне) право. Критика концепції підприємницького (господарського) права. Тема 2.
  5. 2. Особливості виконання зобов'язань за безготівковими розрахунками
    особливості здійснення кредитними організаціями операцій з платіжними картами, емітентом яких може бути юридична особа, яка не є кредитною організацією. --- Там же. 2005. N 17. Порядок оформлення, приймання, обробки електронних платіжних документів та здійснення розрахункових операцій з їх використанням регулюється окремими нормативними
  6. Р
    особливості розрахункових операцій з використанням банківських карт XIV, 62, § 8 (1) - с. 540 - 543 - здійснення готівкових Р. XIV, 62, § 2 (2) - с. 489 - 491 - поняття і види зобов'язання при Р. по інкасо XIV, 62, § 6 (1) - с. 523 - 527 - поняття і обмеження готівкових Р. XIV, 62, § 2 (1) - с. 487 - 489 - поняття Р. правовідносин XIV, 62, § 1 (2) - с. 484 - 487 - правова природа Р. по
  7. 2. Зобов'язання на стороні кредитора
    особливістю зобов'язання обіцянки позики слід визнати ту обставину, що за попереднім договором про позику "боржником є ??та сторона, яка, по остаточному договором, повинна придбати якість верителя". --- Цивільне укладення. Проект Височайше заснованої Редакційної Комісії зі складання Цивільного Уложення / Под ред. І.М.
  8. Порядок оформлення та здійснення безготівкових розрахунків
    особливості здійснення кредитними організаціями операцій з платіжними картами, емітентом яких може бути в тому числі і юридична особа, яка не є кредитною організацією. --- Зареєстровано в Міністерстві юстиції РФ 25 березня 2005 р., рег. N 6431 / / УПС "КонсультантПлюс". Згідно з Положенням про безготівкові розрахунки N 2-П безготівкові розрахунки між
  9. Поняття та види банківських карт, що використовуються в розрахункових відносинах
    особливості розрахунків з використанням банківських карток визначаються головним чином договорами учасників карткових розрахунків та внутрішніми документами платіжних організацій ". --- Єфімова Л.Г. Указ. соч . С. 414. Як співвідносяться розрахунки з використанням банківських карт з іншими відомими формами безготівкових розрахунків, у тому числі розрахунки платіжними
  10. Правова природа відносин між банком-емітентом і клієнтом (власником банківської карти)
    особливості технології здійснення зазначених розрахунків - роблять в даний час необхідним детальне регулювання розрахунків з використанням банківських карт безпосередньо в договорах банківського рахунку, що укладаються між банками-емітентами та клієнтами (держателями банківських карт). Однак сформована ситуація не впливає на правову природу виникаючих при цьому правовідносин, що представляють