| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Правова природа відносин між банком-емітентом і клієнтом (власником банківської карти) |
||
|
Деякі автори, які аналізували розрахункові правовідносини з використанням банківських (платіжних) карт, віддали перевагу зовсім не говорити про правову кваліфікації цього договору, обмежившись лише вказівкою на деякі обов'язки банку в області здійснення розрахунків з використанням банківських карт. Так, А.А. Тедеєв пише: "Банк-емітент ... і особа, яка купує банківську карту, укладають договір, відповідно до якого емітент зобов'язується надати клієнтові банківську карту і проводити обслуговування операцій клієнта, скоєних з використанням банківської картки, в тому числі шляхом проведення операцій по рахунку клієнта, відкритого в кредитній організації - емітенті банківської карти "" * ". А.А. Вишневський зазначає, що "договір між банком-емітентом і власником банківської карти ... передбачає права і обов'язки сторін у зв'язку з використанням банківської картки" . --- "*" Тедеєв А.А. Указ. соч. С. 104. Вишневський А.А. Банківське право: Короткий курс лекцій. 2-е вид., Перераб. і доп. М., 2004. С. 196. Л.Г. Єфімова вказує на два види власників банківських карток, не акцентуючи увагу на правовій природі укладаються ними договорів з банками: "По-перше, таким може бути клієнт банку-емітента, тобто фізична або юридична особа, що уклала договір з кредитною організацією - емітентом (банківського рахунку, банківського вкладу, кредитний договір тощо), що передбачає використання банківських карт. По-друге, особа, яка отримала банківську карту на підставі договору з клієнтом банку-емітента "" * ". --- "*" Єфімова Л.Г. Указ. соч. С. 417. Більш певним чином висловлюється Е.А. Павлодский: "При видачі банківської картки з власником укладається договір, основу якого становить різновид договору банківського рахунку з елементами кредитного договору" "*". --- "*" Павлодский Е.А. Указ. соч. С. 408. Спеціально досліджені питання, пов'язані з визначенням правової природи договору, що укладається між емітентом і клієнтом (власником банківської карти), в роботі І.А. Спіранова, який кваліфікує цей договір як "договір про видачу та використання банківської карти" і приходить до висновку про те, що "в його складі містяться, як мінімум, два інших договору: банківського рахунку та договору про здійснення розрахунків по операціях, здійснених з використанням карти "" * ". --- "*" спирання І.А. Указ. соч. С. 65. Далі І.А. Спирання пише: "Наявність договору банківського рахунку в даному випадку очевидно: рахунок необхідний для проведення розрахункових операцій з банківськими картами, як, втім, і практично будь-яких інших розрахункових операцій, відповідно до вимог чинного законодавства (п. 3 ст. 861 ЦК). Інший договір - про здійснення розрахунків по операціях, здійснених з використанням карти "" * ". Особливість режиму банківського рахунку, що відкривається для розрахунків з використанням банківських карт, автор бачить у тому, що "видаткові операції за зазначеними рахунками здійснюються виключно на підставі документів, складених з використанням банківських карт, а саме необхідністю відображення балансу картрахунку на кожен момент часу в процесинговому центрі емітента " . --- "*" Там же. Там же. С. 67. Загальний висновок І.А. Спіранова полягає в тому, що договір про видачу та використання банківської картки є змішаним договором, в якому "предмети договору про картрахунку та договору про здійснення розрахунків по операціях, здійснених з використанням банківської картки, не збігаються, але тісно пов'язані один з одним" і " входять як елементи в єдиний договір про видачу та використання банківської картки "" * ". --- "*" Там же. Якщо звернутися до правових норм, які регулюють договір, що укладається між банком-емітентом і клієнтом (власником банківської карти), то можна виявити, що Банком Росії зазначений договір кваліфікується як договору банківського рахунку. Наприклад, відповідно до Положення Банку Росії N 266-П (п. п. 1.12 - 1.13) клієнт здійснює операції з використанням розрахункових карт, кредитних карт з банківського рахунку, відкритому на підставі договору банківського рахунку, що передбачає здійснення операцій з використанням розрахункових і кредитних карт, що укладається відповідно до вимог законодавства Російської Федерації. При скоєнні клієнтом - фізичною особою операцій з використанням передплаченої картки договір банківського рахунку (договір банківського вкладу) з фізичною особою не укладається. Згідно п. 2.7 Положення Банку Росії N 266-П в разі відсутності або недостатності коштів на банківському рахунку при здійсненні клієнтом операцій з використанням розрахункової карти в межах ліміту, передбаченого в договорі банківського рахунку, може бути наданий овердрафт для здійснення даної розрахункової операції при наявності відповідної умови в договорі банківського рахунку. Розрахунки з використанням банківських (платіжних) карт - одна з форм безготівкових розрахунків, які становлять для банку-емітента лише один з видів операцій, здійснюваних за рахунком клієнта, і тому цілком охоплюються змістом зобов'язання банку за договором банківського рахунку, так само як і всі інші операції по рахунку, здійснювані в рамках інших форм безготівкових розрахунків (розрахунки платіжними вимогами, за акредитивом, по інкасо, чеками). Разом з тим дві обставини - відсутність законодавчого регулювання розрахунків з використанням банківських карт (на відміну від інших форм безготівкових розрахунків) та суттєві особливості технології здійснення зазначених розрахунків - роблять в даний час необхідним детальне регулювання розрахунків з використанням банківських карт безпосередньо в договорах банківського рахунку, що укладаються між банками-емітентами та клієнтами (держателями банківських карт). Однак сформована ситуація не впливає на правову природу виникаючих при цьому правовідносин, що представляють собою зобов'язання за договором банківського рахунку, а дає підстави говорити лише про наявність певних специфічних ознак договору банківського рахунку, що передбачає здійснення операцій з використанням банківських карт, що дозволяють виділяти його в окремий вид договору . Спроба представити зобов'язання банку по здійсненню розрахунків по операціях, що здійснюються з використанням банківської картки, як самостійний договір, який поряд з договором банківського рахунку і разом з ним входить як елемент в єдиний договір про видачу та використання банківської картки, що є змішаним договором (як це робить, наприклад, І.А. спирання), видається нерозумною. При такому підході підривається самостійне значення договору банківського рахунку, мета якого якраз і полягає в здійсненні безготівкових розрахунків, що забезпечується наявністю на стороні банку зобов'язання виконувати розпорядження клієнта про проведення операцій за рахунком, включаючи і ті з них, які пов'язані з розрахунками з використанням банківських карт (втім, як і з будь-якими іншими формами безготівкових розрахунків). Договір банківського рахунку, що передбачає здійснення операцій з використанням банківських карт, може кваліфікуватися як змішаний договір лише в тому випадку, коли він включає в себе умови, що виходять за рамки предмета договору банківського рахунку (п. 1 ст . 845 ЦК). Наприклад, відповідно до Положення Банку Росії N 266-П (п. 2.8) кредитні організації при здійсненні емісії розрахункових і кредитних карт можуть передбачати в договорі банківського рахунку умова про здійснення клієнтом операцій з використанням даних карт, сума яких перевищує: - залишок грошових коштів на банківському рахунку клієнта в разі невключення в договір банківського рахунку умови про надання овердрафту; - ліміт надання овердрафту; - ліміт наданого кредиту, визначений у кредитному договорі. Розрахунки за зазначеними операціями можуть здійснюватися шляхом надання клієнту кредиту в порядку і на умовах, передбачених договором банківського рахунку. У наведеному прикладі йдеться про договір банківського рахунку, який дійсно є змішаним договором, оскільки включає в себе самостійне зобов'язання з надання кредиту, не охоплюється змістом договору банківського рахунку. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " Правова природа відносин між банком-емітентом і клієнтом (власником банківської карти) " |
||
|
||