Головна
ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
М.І. Брагінський, В.В. ВІТРЯНСЬКИЙ. ДОГОВОРИ про банківський вклад, банківський рахунок; БАНКІВСЬКІ РОЗРАХУНКИ. КОНКУРС, ДОГОВОРИ ПРО ІГРАХ І ПАРІ. Книга п'ята. Том 2, 2006 - перейти до змісту підручника

Поняття та види банківських карт, що використовуються в розрахункових відносинах

В останні десятиліття отримали бурхливий розвиток розрахункові правовідносини, засновані на використанні банківських карт "*".
---
"*" Докладніше про історію появи і розвитку банківських карт див.: спирання І.А. Правове регулювання операцій з банківськими картами. М., 2000. С. 9 - 54; Тедеєв А.А. Електронні банківські послуги та Інтернет-банкінг: правове регулювання та оподаткування. М., 2002. С. 26 - 68.
Незважаючи на те що розрахунки з використанням банківських карт широко застосовуються і в російському майновому обороті, до теперішнього часу відсутня їх законодавче регулювання, хоча, як зазначається в юридичній літературі, відповідний законопроект був підготовлений ще в 1998 г . "*". Правове регулювання розрахункових правовідносин, заснованих на використанні банківських карт, сьогодні обмежена нормативним правовим актом Банку Росії - Положенням від 24 грудня 2004 р. N 266-П "Про емісії банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт" (далі - Положення Банку Росії N 266-П) .
---
"*" Див: Кредитні організації в Росії: правовий аспект / Відп. ред. Е.А. Павлодский. С. 405 (автор розділу - Е.А. Павлодский).
Довідкова база "КонсультантПлюс".
Згідно з Положенням Банку Росії N 266-П (п. 1.4) на території Російської Федерації кредитні організації - емітенти здійснюють емісію банківських карт, які є видом платіжних карт, як інструменту безготівкових розрахунків, призначеного для здійснення фізичними особами , в тому числі уповноваженими юридичними особами (власниками), операцій з грошовими коштами, що знаходяться у емітента, відповідно до законодавства та договору з емітентом.
Таким чином, офіційне поняття банківської карти полягає в тому, що вона визнається інструментом безготівкових розрахунків, призначеним для здійснення фізичними особами операцій з грошовими коштами, що знаходяться у емітента відповідних банківських карт.
У доктрині виділяються і інші аспекти поняття "банківська карта", зокрема, остання розглядається як:
- засіб ідентифікації її власника;
- засіб доступу до банківського рахунку;
- засіб для складання розрахункових та інших документів, що підлягають оплаті за рахунок клієнта "*".
---
"*" Див: спирання І.А. Указ. соч. С. 55 - 56.
І.А. Спирання вважає, що "визначення банківської карти як засоби складання розрахункових документів є найбільш точним" "*". При цьому він вказує: "Якщо утримувач отримує готівкові грошові кошти в банкоматі або в касі емітента, то складається з використанням банківських карт документ є тільки касовим документом ... Якщо ж власник банківської картки отримує готівкові грошові кошти не у емітента карти, а в іншому банку (банку-еквайреру), то документ, складений з використанням банківської картки, має якості і розрахункового, і касового документа ". "Розрахункова операція, - пише І.А. спирання, - має місце, оскільки відбувається виконання зобов'язання клієнта перед еквайрером з відшкодування виданої суми через інший банк - банк-емітент. Касова операція відбувається, тому що видаються готівкові грошові кошти" .
---
"*" Там же. С. 57.
Спирання І.А. Указ. соч. С. 57 - 58.
Е.А. Павлодский визначає банківські картки таким чином: "Банківські картки (іноді їх називають платіжними) представляють собою документ, що видається кредитною організацією на підтвердження розміщення на банківському рахунку грошових коштів у зазначеної в договорі валюті, на підставі якого власник картки отримує можливість неодноразово знімати з рахунку готівкові грошові засобу та (або) здійснювати оплату послуг (вироблених робіт, придбаного товару) "" * ".
---
"*" Павлодский Е.А. Указ. соч. С. 404.
Л.Г. Єфімова називає банківські карти "інструментом безготівкових розрахунків" і підкреслює, що "особливості розрахунків з використанням банківських карток визначаються головним чином договорами учасників карткових розрахунків та внутрішніми документами платіжних організацій" "*".
---
"*" Єфімова Л.Г. Указ. соч. С. 414.
Як співвідносяться розрахунки з використанням банківських карт з іншими відомими формами безготівкових розрахунків, у тому числі розрахунки платіжними дорученнями, розрахунки по акредитиву, розрахунки по інкасо, розрахунки чеками?
Розрахунки з використанням банківських карт об'єднує з усіма названими формами безготівкових розрахунків та обставина, що необхідною їх умовою є наявність грошових коштів на рахунку, відкритому в обслуговуючому банку (банку-емітенті). При розрахунках з використанням банківських карт, як і у випадках з розрахунками платіжними вимогами, розрахунками за акредитивом або розрахунками чеками, банком здійснюється банківська операція з видачі або перерахуванню (здійсненню платежу) грошових коштів з рахунку клієнта - власника банківської карти.
Деяка схожість між розрахунками з використанням банківських карт і розрахунками по інкасо (хоча в даному випадку краще говорити про відмінності між ними) можна виявити в тому, що механізм розрахунків з використанням банківських карт включає в себе елементи інкасування розрахункових документів, складених з використанням банківських карт (в банк-емітент або в платіжну організацію).
Разом з тим розрахунки з використанням банківських карт володіють істотними відмітними ознаками, які не дозволяють визнавати їх різновидом однієї з відомих форм безготівкових розрахунків і, навпаки, свідчать про те, що розрахунки з використанням банківських карт слід кваліфікувати в якості самостійної форми безготівкових розрахунків.
Необхідною передумовою розрахункових правовідносин з використанням банківських карт є приєднання відповідного банку до однієї з відомих платіжних систем шляхом емісії, розповсюдження і еквайрингу банківських карт певного виду.
Кредитна організація має право здійснювати емісію банківських карт, у тому числі розрахункових карт, кредитних карт і передплачених карт.
Розрахункова картка призначена для здійснення операцій її утримувачем у межах встановленої кредитною організацією - емітентом суми грошових коштів (витратного ліміту), розрахунки за якими здійснюються за рахунок грошових коштів клієнта, що знаходяться на його банківському рахунку, або кредиту , наданого кредитною організацією - емітентом клієнту відповідно до договору банківського рахунку при недостатності або відсутності на банківському рахунку грошових коштів (овердрафт).
Кредитна карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів, наданих кредитною організацією - емітентом клієнту в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору.
Передплачена карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією - емітентом від свого імені, і засвідчує право вимоги власника картки до кредитної організації - емітенту з оплати товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачі готівкових грошових коштів (п. 1.5 Положення Банку Росії N 266-П).
Крім емісії банківських карт кредитні організації мають право здійснювати поширення банківських карт, під яким розуміється діяльність з видачі банківських карт, емітованих іншими кредитними організаціями, а також платіжних карт емітентів - іноземних організацій, які не є банками.
Крім того, кредитними організаціями здійснюється еквайринг банківських (платіжних) карт, іншими словами, розрахунки з організаціями торгівлі або надають послуги за операціями, що здійснюються з використанням платіжних карт, а також здійснюється видача готівкових коштів держателям платіжних карт, які не є клієнтами зазначених кредитних організацій.
Кредитні організації мають право одночасно проводити емісію банківських карт, еквайринг платіжних карт, а також поширення банківських (платіжних) карт. Такого роду діяльність може здійснюватися кредитними організаціями на підставі внутрішньобанківських правил, що розробляються самими кредитними організаціями відповідно до законодавства, банківськими правилами та правилами учасників розрахунків з використанням банківських карт.
Внутрішньобанківські правила затверджуються органом управління кредитної організації, уповноваженим на це її статутом, і залежно від особливостей діяльності кредитної організації повинні містити такі відомості та правила:
- порядок діяльності кредитної організації, пов'язаної з емісією банківських карт, еквайрингом платіжних карт, поширенням банківських і платіжних карт;
- порядок здійснення розрахунків за операціями з використанням платіжних карток;
- систему управління ризиками при здійсненні операцій з використанням платіжних карт, включаючи порядок оцінки кредитного ризику;
- порядок дій кредитної організації у разі втрати держателем платіжних карт;
- опис документообігу та технології обробки облікової інформації по операціях, що здійснюються з використанням платіжних карток;
- порядок зберігання платіжних карт до процедури персоналізації (неперсоналізовані платіжних карт), а також переміщення неперсоналізовані платіжних карт в межах кредитної організації та передачі їх на персоналізацію;
- порядок надання грошових коштів клієнту у валюті Російської Федерації і в іноземній валюті для розрахунків по операціях, що здійснюються з використанням розрахункових і кредитних карт, а також повернення зазначених коштів, нарахування відсотків на суми наданих грошових коштів та сплати їх клієнтом відповідно до законодавства та нормативними актами Банку Росії;
- інші правила, що регулюють питання проведення розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням платіжних карт (п. 1.11 Положення Банку Росії N 266 -П).
Істотним своєрідністю відрізняється коло учасників розрахункових правовідносин, пов'язаних з використанням банківських карт. Учасниками зазначених правовідносин є:
- клієнт - власник банківської карти, в якості якого виступає фізична або юридична особа, що уклала з банком-емітентом договір банківського рахунку, що передбачає здійснення операцій з використанням банківських (платіжних карт);
- власник банківської карти - власник банківської карти, а також особа, уповноважена власником банківської карти - юридичною особою на здійснення операцій з використанням банківської картки;
- банк-емітент - банк, який здійснив емісію банківської карти і уклав з її власником договір, що передбачає здійснення операцій з використанням банківської картки;
- еквайрер - кредитна організація, що здійснює розрахунки з торговими організаціями та організаціями, що надають послуги з операцій, вчиняються з використанням банківських карт, а також видачу готівки власникам банківських карток, які не є клієнтами даної кредитної організації; кредитні організації - еквайрер повинні розташовувати необхідними технічними пристроями, що дозволяють здійснювати операції з використанням банківських (платіжних) карт (банкомати, електронні термінали, імпринтери і тощо);
- торгова організація - організація, що здійснює торгівлю або надає послуги, прийняла на себе зобов'язання за договорами з іншими учасниками розрахунків із застосуванням банківських карт з прийому документів, складених з використанням банківських карт , з подальшою їх оплатою в порядку еквайрингу;
- процесинговий центр - організація, що займається складанням документів, що містять інформацію про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт за певний період часу, а також здійснює збір, обробку та розсилку учасникам розрахунків - кредитним організаціям інформації за операціями з платіжними картами "*";
--- ---
"*" Як відзначається в літературі, процесінгова компанія платіжної системи володіє винятковим правом на використання товарного знака даної платіжної системи і встановлює правила цієї системи (див.: Тедеєв А. А. Указ. соч. С. 73).
- Розрахунковий агент - кредитна організація, що здійснює взаєморозрахунки між учасниками розрахунків за операціями з використанням банківських карт.
Всі учасники розрахункових правовідносин пов'язані між собою певними договірними зобов'язаннями. Центральне місце в системі названих договірних відносин займає договір, що укладається між власником (утримувачем) банківської карти і банком-емітентом. В умовах відсутності законодавчого регулювання розрахунків з використанням банківських карт зміст зазначеного договору має забезпечувати детальну регламентацію дій власника банківської карти і (головним чином) банку щодо здійснення відповідних розрахунків.
  Система договірних відносин, що забезпечує здійснення розрахунків з використанням банківських карт, включає в себе також договір, що укладається між організацією торгівлі і банком-еквайрер, який має передбачати взаємні зобов'язання сторін: організації торгівлі - приймати банківські (платіжні) картки та документи, складені з їх використанням , а банка-еквайрера - здійснювати платежі за документами, які складені з використанням банківських карт. На договірній основі будуються також відносини між банками-емітентами, банками-еквайрера і відповідними платіжними системами, в рамках яких здійснюються розрахунки з використанням певних банківських (платіжних) карт, відбувається обмін інформацією і виробляються взаєморозрахунки між учасниками платіжної системи.
  У всякому разі система договорів, що укладаються між учасниками розрахункових правовідносин, пов'язаних з використанням банківських (платіжних) карт, повинна забезпечувати для власників таких карт (клієнтів) можливість здійснення в повному обсязі того кола операцій, який передбачений Положенням Банку Росії N 266-П. Зокрема, клієнт - фізична особа повинен мати можливість здійснювати з використанням банківської картки наступні операції:
  - Отримання готівкових грошових коштів у валюті Російської Федерації і в іноземній валюті на території Росії;
  - Отримання готівкових коштів в іноземній валюті за межами Росії;
  - Оплату товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) у валюті Російської Федерації на території Росії, а також в іноземній валюті - за межами території Росії;
  - Інші операції у валюті Російської Федерації, щодо яких законодавством не встановлено заборону (обмеження) на їх вчинення;
  - Інші операції в іноземній валюті з дотриманням вимог валютного законодавства.
  Клієнти - фізичні особи з використанням банківських карт можуть також здійснювати операції у валюті, відмінній від валюти рахунку фізичної особи, валюти коштів, внесених для розрахунків з використанням передплаченої картки, в порядку та на умовах, встановлених у договорі банківського рахунку (договорі, що передбачає вчинення операцій з використанням передплачених карт). При скоєнні зазначених операцій валюта, отримана кредитною організацією - емітентом у результаті конверсійної операції, перераховується за призначенням без зарахування на рахунок клієнта - фізичної особи (п. п. 2.3 - 2.4 Положення Банку Росії N 266-П). 
 « Попередня  Наступна »
 = Перейти до змісту підручника =
 Інформація, релевантна "Поняття та види банківських карт, що використовуються в розрахункових відносинах "
  1.  Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
      поняття товару не обмежується і не вичерпується колом речей (предметів матеріального світу), а охоплює й інші майнові блага, здатні одночасно задовольняти суспільні потреби і обмінюватися на ринку (енергія, інформація, майнові права та інші.). До того ж хоча речі - це предмети матеріального світу, аж ніяк не всякий предмет матеріального світу повинен розумітися як
  2.  Глава XX. ДОГОВОРИ ПРО ІГРАХ І ПАРІ
      понятті ризику. Значна частина з них спирається на уявлення про ризик як підставі цивільно-правової відповідальності сторін. --- Див: Ойгензіхт В.А. Проблема ризику в цивільному праві (частина друга). Душанбе, 1972. С. 47. Деякі автори вкладали в це ж поняття і більш широке зміст. Прикладом могли служити висловлювання А.А. Собчака, який
  3.  § 4. Правовий режим цінних паперів
      поняття цінного паперу міститься в нормі ч. 1 ст. 142 ПС. У відповідності з даним визначенням цінним папером визнається документ, що засвідчує з дотриманням встановленої форми і обов'язкових реквізитів майнові права, здійснення або передача яких можливі тільки при його пред'явленні. З наведеної дефініції з очевидністю випливає цілий ряд характерних рис цінного паперу.
  4.  Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
      поняття суто економічне, її формальний показник - суспільно необхідні витрати праці. Вони формують суспільну вартість товару, яка, в свою чергу, впливає на його ринкову ціну. Відплатність - поняття економічне за змістом і юридичне за функціями, її формальний показник - ціна (ст. 424 ЦК). Еквівалентність обміну припускає тільки таке зустрічне надання,
  5.  § 6. Договір банківського рахунку
      види рахунків: розрахунковий (для індивідуальних підприємців); поточний (для розрахункових операцій, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю); рахунок резидентів в банку за межами Російської Федерації. Особливе місце серед клієнтських рахунків займає бюджетний рахунок, що відкривається особам, що здійснюють операції з коштами бюджетів всіх рівнів бюджетної системи Російської Федерації та
  6.  ПРОГРАМА КУРСУ "ГРОМАДЯНСЬКЕ ПРАВО"
      поняття і види. Договір виключної ліцензії. Договори про передачу прав на засоби індивідуалізації товарів та їх виробників. Договори на виконання науково-дослідних, дослідно-конструкторських і технологічних робіт. Договір на передачу науково-технічної продукції. Договір про передачу ноу-хау. Тема 39. Зобов'язання з договору комерційної концесії (франчайзингу) Поняття
  7.  2. Договірні умови
      поняттям істотних умов, в Цивільних кодексах Російської Федерації не цілком збігалася. Так, в ГК 22 ст. 130 передбачала: "Істотними у всякому разі визнаються предмет договору, ціна, термін, а також всі ті пункти, щодо яких, за попередньою заявою однієї зі сторін, має бути досягнуто згоди". Цивільний кодекс 1964 (ст. 160) назвав істотними умови
  8.  1. Виконання договору
      понять - невиконання в натурі та неналежного виконання - вельми спірне. З цього приводу були висловлені дві протилежні точки зору. Одна з них зводиться до того, що виконання в натурі представляє собою складову частину належного виконання. Так, на думку Н.І. Краснова: "Належне виконання є поняттям більш загальним, а реальне виконання - одне з приватних вимог, що входять до
  9.  3. Застава
      зрозумілим, чому при збігу декількох заставних кредиторів віддається перевага старшому з них, а також чому заставне право виявляється сильнішим встановлених речових прав на ту ж річ: без цього спеціальна відповідальність саме даної закладеної речі за борг стала б ілюзорною. Таким чином, ці риси застави, крім абсолютного захисту, найбільш зближують заставу з речовими правами,
  10.  2. Форми договірної відповідальності
      поняття, яким оперує економічна наука і реальна господарська практика. На це звертав увагу, зокрема, В.І. Кофман, відзначаючи, що збитки як економічна категорія не обов'язково виникають внаслідок правопорушення, в той час як у якості категорії юридичної збитки являють собою викликаються неправомірним поведінкою негативні наслідки в майновій сфері