| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
1. Поняття та види зобов'язань з особистого страхування |
||
|
Особисте страхування з'явилося значно пізніше майнового - його повноцінний розвиток починається лише з кінця XVII в., Коли у Великобританії вперше були розроблені і застосовані основні методологічні принципи і елементи страхування життя. Воно істотно змінило саме призначення всього інституту страхування, оскільки, крім універсальної ризикової функції, виконує ще й ощадну функцію - витяг зацікавленими особами певного доходу (накопичення грошових коштів) на вкладений страховий капітал (страхову премію). Зобов'язання з особистого страхування - складне цивільно-правове зобов'язання, що оформляється договором особистого страхування або встановлене федеральним законом чи іншими правовими актами, що поєднує чисто страхові (алеаторного) і ощадно-капіталізаційні, а також позикові елементи, що має метою задоволення пов'язаних з нематеріальними благами страхових інтересів. Разом з тим капіталізація грошових коштів фізичними особами в цивільно-правовій формі зобов'язань з особистого страхування не позбавляє дане зобов'язання його страхової належності та не перетворює його в особливу різновид зобов'язань з надання позикових-ощадних послуг. Об'єктами особистого страхування виступають дві групи майнових інтересів громадян, пов'язаних: - по-перше, з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя); - по-друге, із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування). Цивільний кодекс закріплює важливу особливість договору особистого страхування як публічного (абз. 2 п. 1 ст. 927). Така конструкція даного договору найбільшою мірою відповідає інтересам безлічі страхувальників, забезпечуючи однакову охорону найважливіших нематеріальних благ. Крім того, на ці відносини повністю поширює свою дію Закон про захист прав споживачів. Разом з тим страховик (услугодатель) має право встановлювати ті чи інші умови (вимоги) при проведенні окремих видів особистого страхування (обмежувати в прийомі на страхування осіб, які страждають певними захворюваннями, інвалідів та ін.) (1). --- (1) Диференційований підхід до прийняття на страхування нематеріальних благ обумовлений неминучим впливом факторів, пов'язаних із станом здоров'я потенційних страхувальників, на ступінь прийнятого страховиком ризику і тому не є порушенням правил про публічний договорі, а служить основою фінансової стійкості страховика, що зрештою відповідає інтересам масових споживачів страхових послуг. З точки зору способів здійснення особистого страхування слід мати на увазі, що обов'язок страхування майнових інтересів громадянина, пов'язаних з його життям чи здоров'ям, не може бути покладений на нього за законом (п. 2 ст. 935 ЦК), оскільки це суперечило б принципу здійснення суб'єктами належних їм прав на свій розсуд (п. 1 ст. 9 ЦК). Об'єктом обов'язкового особистого страхування (як державного, так і комерційного) можуть виступати виключно нематеріальні блага інших осіб з покладанням обов'язки їх страхування на зазначених у законі страхувальників (1). --- (1) Перелік законодавчих актів, що регулюють обов'язкове особисте страхування, см.: Коментар до ДК РФ, частині другій (постатейний) / Відп. ред. О.Н. Садиков. С. 621 - 622 (автор коментаря - В.А. Рахмилович). Закон про організацію страхової справи закріплює таку класифікацію особистого страхування: - страхування життя у двох різновидах: а) на випадок смерті , дожиття до певного віку або строку або настання іншої події; б) з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника у інвестиційному доході страховика; - пенсійне страхування; - страхування від нещасних випадків і хвороб; - медичне страхування (1). --- (1) У зарубіжному страховому праві по сформованій практиці особисте страхування традиційно представлено страхуванням життя та іншими видами особистого страхування. Подібна диференціація виправдана особливостями страхування життя (з домінуючим значенням планомірно протікають процесів капіталоутворення), завдяки яким сформувалася досить автономна частина страхового законодавства, що регламентує страхування життя. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " 1. Поняття та види зобов'язань з особистого страхування " |
||
|
||