| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
1. Поняття та види зобов'язань з майнового страхування |
||
|
Зобов'язання по майновому страхуванню - це зобов'язання, що оформляються договором майнового страхування або встановлені федеральним законом або іншими правовими актами, об'єктом яких виступає страховий інтерес, який забезпечувався відшкодуванням (ліквідацією) збитків, завданих матеріальних благ (втрата або пошкодження майна, покладання договірної чи деліктної відповідальності, збитки від підприємницької діяльності), спрямовані на відновлення порушеної майнової сфери страхувальника (вигодонабувача). Закон закріплює три види майнового страхування, об'єднаних загальною конструкцією договору майнового страхування (п. 2 ст. 929 ГК): - страхування майна (ст. 930 ЦК) ; - страхування цивільної відповідальності (ст. ст. 931, 932 ЦК); - страхування підприємницького ризику (ст. 933 ЦК). 2. Зобов'язання по страхуванню майна Страхування майна - вид майнового страхування, об'єктом якого виступають майнові інтереси, пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням майном. Як майна, щодо якого укладаються договори страхування, які отримали найбільшу практичне розповсюдження, може виступати будь-яка майнова цінність, що відповідає вимогам цивільного законодавства про об'єкти цивільних прав, за винятком тих, які є об'єктами інших видів майнового страхування. Умовою дійсності договору страхування майна визнається наявність заснованого на законі, іншому правовому акті або договорі інтересу страхувальника або вигодонабувача у збереженні застрахованого майна (п. 1 та п. 2 ст. 930 ЦК). Такий інтерес може виникати з різних титулів на відповідне майно: як речове-правових (право власності, інше речове право), так і зобов'язальних (договорів купівлі-продажу, оренди, підряду, комісії та ін.) В окремих випадках право на укладення договору страхування майнових цінностей, тобто виникнення страхового інтересу, має бути прямо передбачено договором (зокрема, право експедитора укладати від імені клієнта договір страхування вантажу в договорі транспортної експедиції відповідно до п. 5 ст. 4 Закону про транспортно-експедиційної діяльності. Це не виключає самостійності (автономності) страхового інтересу як у клієнта, так і у експедитора, які вправі самостійно використовувати механізм страхування в транспортно-експедиційних зобов'язаннях (1). --- --- (1) Див про це докладніше: Витрянский В.В. Договір транспортної експедиції / / Вісник ВАС РФ. 2002. N 12. Спец. дод. С. 88 - 90. Незмінне правило при здійсненні страхування майна - неможливість перевищення страховою сумою його дійсної вартості (страхової вартості) на момент укладання договору страхування. При цьому сторони не вправі оскаржувати визначену договором страхову вартість майна, якщо тільки страховик не доведе навмисне введення його в оману страхувальником (абз. 1 п. 2 ст. 10 Закону про організацію страхової справи). У разі переходу прав на застраховане майно до іншої особи, тобто при зміні суб'єкта страхового інтересу, права та обов'язки страхувальника переходять до особи, до якого перейшли права на дане майно (ст. 960 ЦК). Таке правонаступництво в даному договорі дозволяє говорити про своєрідний "право слідування ", тобто договір страхування майна подібно договором оренди обтяжує його. Дія договору припиняється лише у випадках примусового вилучення у власника майна з підстав, передбачених п. 2 ст. 235 ГК, і відмови від права власності (ст. 236). На особа, до якої перейшли права на застраховане майно, покладається тільки обов'язок негайного письмового повідомлення страховика про відбувся правонаступництво. Оскільки закон не вимагає згоди страховика на перехід прав на застраховане майно, його інтереси у взаєминах з новим страхувальником у зв'язку із можливістю істотної зміни обставин страхового ризику гарантуються правилами ст. 959 ЦК. Договір страхування майна на користь вигодонабувача може бути укладений і без зазначення імені або найменування вигодонабувача (страхування "за рахунок кого слід") і оформляється страховим полісом на пред'явника (п. 3 ст. 930 ЦК). Конструкція страхового поліса на пред'явника максимально спрощує передачу права вимоги до страховика при заміні вигодонабувача у договорі страхування, наприклад у випадках багаторазового зміни фігури власника при морському перевезенні вантажів або страхуванні орендарем майна на користь власника-орендодавця (при переході права власності). Особливістю договору страхування "за рахунок кого слід" є наявність у вигодонабувача інтересу у збереженні майна лише на момент пред'явлення ним вимоги про страхову виплату, відсутність якого при укладенні договору не тягне його недійсність (СР п. 2 ст. 930 ЦК) . Цивільний кодекс передбачає обов'язкове страхування майна, при якому обов'язок укладення договору в одних випадках випливає з прямої вказівки закону, а в інших - у встановленому законом порядку (п. 2 ст. 927, п. 1 та п. 3 ст. 935 ЦК). Так, відповідно до Закону РФ від 15 квітня 1993 р. N 4804-1 "Про вивезення і ввезення культурних цінностей" (1) обов'язковому страхуванню підлягають культурні цінності, тимчасово вивозяться державними і муніципальними музеями , архівами, бібліотеками, іншими державними сховищами (ст. 30). Обов'язок страхування може бути передбачена законом або у встановленому ним порядку для юридичних осіб щодо державного або муніципального майна, що належить їм на праві господарського відання або оперативного управління. --- (1) Відомості СНР і ЗС РФ. 1993. N 20. Ст. 718; СЗ РФ. 2004. N 45. Ст. 4377. Для окремих видів майна закон може передбачати не тільки обов'язкове страхування, але і встановлювати обов'язковий обсяг (повноту) його страхового покриття. Наприклад, закладене майно за відсутності в договорі про іпотеку інших умов має бути застраховане заставодавцем в повній вартості від ризиків втрати і пошкодження, а при перевищенні повної вартості майна розміру забезпеченого іпотекою зобов'язання - на суму не нижче суми цього зобов'язання (п. 2 ст. 31 Федерального закону від 16 липня 1998 р. N 102-ФЗ "Про іпотеку (заставу нерухомості)") (1). --- --- (1) СЗ РФ. 1998. N 29. Ст. 3400 (з послід . зм.). Закон про організацію страхової справи закріпив спеціальну ("внутрішню") класифікацію видів страхування, в тому числі і для двох видів майнового страхування - страхування майна та страхування цивільної відповідальності, поклавши в основу диференціації майнові інтереси як об'єкти страхування. Страхування майна поділяється на такі види: - страхування засобів наземного транспорту (за винятком засобів залізничного транспорту); - страхування засобів залізничного транспорту; - страхування засобів повітряного транспорту; - страхування засобів водного транспорту; - страхування вантажів; - сільськогосподарське страхування (страхування врожаю сільськогосподарських культур, багаторічних насаджень, тварин); - страхування майна юридичних осіб, за винятком транспортних засобів і сільськогосподарського страхування; - страхування майна громадян, за винятком транспортних засобів. Зобов'язання по страхуванню цивільної відповідальності Страхування цивільної відповідальності - вид майнового страхування, об'єктом якого є майнові інтереси, пов'язані з обов'язком відшкодувати заподіяну іншим особам шкоду (1). Страхування цивільної відповідальності володіє значною специфікою, яка проявляється у двох відносно самостійних його підвидах: страхуванні відповідальності за заподіяння шкоди (ст. 931 ЦК) і страхуванні відповідальності за договором (ст. 932 ЦК). --- (1) Представляються марними побоювання, що страхування цивільної відповідальності здатне "переродити" саму сутність даного інституту, оскільки компенсаторно-відновлювальні страхові механізми неминуче будуть відводити цивільно-правову відповідальність від її класичного винного початку. Насправді система захисту приватних майнових інтересів учасників цивільного обороту завжди буде багатокомпонентної, де кожен її елемент покликаний виконувати свої власні функції та призначення, що не конкуруючи, а доповнюючи один одного. Легальна конструкція страхування відповідальності за заподіяння шкоди передбачає, що за договором страхуванню підлягає ризик відповідальності за зобов'язаннями, що виникли внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, самого страхувальника чи іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена (п. 1 ст. 931 ЦК). Договір страхування ризику деліктної відповідальності передбачає особливий склад його учасників. Особою, ризик відповідальності якого за заподіяння шкоди застрахований, може бути як сам страхувальник, так і інша особа, на яку така відповідальність може бути покладена. Таке застрахована особа (при розбіжності його із страхувальником) має бути назване в договорі страхування; в іншому випадку буде вважатися застрахованим виключно ризик відповідальності самого страхувальника (п. 2 ст. 931 ЦК). Страхувальнику належить право заміни застрахованої особи відповідно до п. 1 ст. 955 ГК, а страховикові у зв'язку із зміною однієї з істотних умов договору (п. 1 ст. 942 ЦК) надані можливості, передбачені ст. 959 ЦК. В якості вигодонабувача, тобто особи, на користь якої укладено договір, завжди виступає тільки потенційний потерпілий (особа, якій може бути завдано шкоди) (п. 3 ст. 931 ЦК). Таким чином досягається безпосередня мета даного страхування - відновлення майнової сфери потерпілого - і тільки потім віддалена - забезпечення майнової потреби страхувальника або іншого особи (заподіювача шкоди), пов'язаної з мінімізацією витрат з відшкодування заподіяної шкоди (або принаймні їх рівномірним тимчасовим розподілом). Оскільки в момент укладання договору страхування позадоговірної відповідальності вигодонабувач заздалегідь невідомий (він стає відомим лише при настанні страхового випадку), даний договір укладається без вказівки імені або найменування вигодонабувача. Завжди займаючи становище уповноваженої особи, вигодонабувач проте має право пред'явити вимогу про відшкодування шкоди в межах страхової суми безпосередньо страховику тільки в трьох випадках: - при обов'язковості даного страхування; - за наявності спеціальної вказівки закону; - при встановленні даної умови у самому договорі страхування (п. 4 ст. 931 ГК). У всіх інших випадках вимагати надання страхового відшкодування може лише сам страхувальник. Подібне обмеження навряд чи є виправданим, оскільки страхувальник, який одержав страхове відшкодування, зобов'язаний в силу імперативного припису закону передати його вигодонабувачу у повному обсязі і безумовно (1). --- (1) Слід погодитися з думкою В.А. Рахмилович про те, що правило п. 4 ст. 931 ГК створює труднощі цивільно-правової кваліфікації складаються при цьому відносин страхувальника і вигодонабувача, а також особливу процесуальну ситуацію (см.: Цивільне право Росії. Зобов'язальне право / Відп. ред. О.Н. Садиков. М., 2004. С. 631 - 633; Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий (постатейний) / Відп. ред. О. Н. Садиков. С. 613 - 614). Об'єктом страхування позадоговірної відповідальності виступають майнові інтереси страхувальника (чи інших відповідальних осіб), пов'язані з його обов'язком відшкодувати заподіяну його діями шкоду життю, здоров'ю або майну потерпілого . Страхуванням охоплюються лише випадки невинного заподіяння шкоди, за винятком заподіяння шкоди життю і здоров'ю (п. 2 ст. 963 ЦК), що продиктовано, враховуючи характер порушених благ, необхідністю максимального забезпечення інтересів потерпілого. Перетворення в цьому випадку страхування деліктної відповідальності на інструмент звільнення від наслідків власного винного поведінки виключається застосуванням суброгации (п. 1 ст. 965 ЦК). Однак як загальне правило суброгация в договорі страхування відповідальності за заподіяння шкоди неприпустима з наступних причин: по-перше, сам страхувальник як заподіювач шкоди залишається суб'єктом внедоговорного зобов'язання, існуючого між ним і потерпілим (вигодонабувачем), до відшкодування різниці між страховим відшкодуванням і фактичним розміром шкоди (ст. 1072 ЦК) відповідно до принципу повного відшкодування заподіяної шкоди (абз. 1 п. 1 ст. 1064 ЦК), по-друге, при допущенні суброгации даний принцип зобов'язував би страхувальника до подвійної виплати - сплату страхової премії та відшкодування потерпілому (вигодонабувачу) збитку, що не покритого страховим відшкодуванням, а також до суброгаціонним виплатах страховикові. Це тягне, з одного боку, заперечення (або принаймні спотворення) ризикового характеру будь-якого страхування, а з іншого - безпідставне збагачення страховика. Зважаючи на неможливість визначення точного розміру страхового інтересу в договорі страхування позадоговірної відповідальності страхова сума визначається сторонами на їх вільним розсуд (п. 3 ст. 947 ЦК). У кожному конкретному договорі сторони встановлюють граничну суму відшкодування - ліміт прийнятих на себе страховиком зобов'язань по страхових виплатах при настанні страхового випадку (ліміт відповідальності). |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "1. Поняття та види зобов'язань за майновим страхуванням " |
||
|
||