| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 1. Поняття страхової діяльності, її державне регулювання та нормативна база |
||
|
Комерційне право . Ч. II. Під ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 275 чергу - наявності певного розміру статутного капіталу), розміщення страхових резервів таким чином, щоб це дозволило не тільки їх зберегти для наступних виплат, але й уберегти від інфляції. Виходячи з вищевикладеного, під страховою діяльністю слід розуміти діяльність страховиків як щодо створення і використання страхових фондів, так і з управління тимчасово вільними від страхових виплат фінансовими засобами (страховими резервами). Державне регулювання страхової діяльності. Вплив держави на учасників страхових зобов'язань відбувається зазвичай двома шляхами: введенням державного страхування та державним наглядом в області страхування. Чим же зумовлена необхідність встановлення державного регулювання, оскільки, як показує практика зарубіжних країн, воно існує в більшості з них. Це пов'язано з тим, що страхування виконує соціально значиму функцію. Соціальна значимість страхування проявляється як у тому, що страховий випадок означає для страхувальника катастрофічна подія в його господарстві, так і те, що для економіки страховий випадок означає розрив в ланцюжку виробництва і відтворення, а отже, нещастя, що зачіпає конкретного страхувальника, є соціально значущим для всього народного господарства в цілому. Страхування дозволяє досить швидко відновити порушене страховим випадком майновий стан страхувальника, а отже, і відновити зруйновані зв'язку у відтворенні. Таким чином, в нормальному функціонуванні страхового механізму зацікавлений як кожен з страхувальників, так і держава. Тому на певних етапах розвитку досить велику кількість держав вводило державну страхову монополію. Так було протягом понад півстоліття в нашій країні. Державна страхова монополія існувала в XX в. в Італії (в 1912 р. була введена державна монополія страхування життя), у ряді країн Латинської Америки (Чилі, Еквадор, Бразилія) і т.д. Однак поряд з визначеними позитивними рисами, що дають можливість широкого залучення страхувальників, а отже, і більшої стійкості страхових організацій, відбувалося зниження розміру страхових премій [3]. Державна страхова монополія володіє і властивими будь-якої монополії негативними ознаками, являю- Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 276 щимися наслідком відсутності конкуренції: обмежене коло надаваних страхових послуг та їх низьку якість. Тому навіть ті країни, в яких була встановлена державна страхова монополія, відмовляються від неї на користь ринкових способів ведення страхування. Водночас не можна, особливо в період переходу до ринкової системи господарювання, який переживає наша країна, повністю відмовлятися від державного страхування. Це обумовлено в першу чергу необхідністю соціального захисту. У Російській Федерації державним страхуванням за рахунок коштів бюджету забезпечується захист життя, здоров'я та майна певних категорій державних службовців (військових, працівників міліції, суддів і т.д.), а також осіб, що постраждали від наслідків Чорнобильської аварії. Особливо слід відзначити введення державою обов'язкового страхування, а також проведення страхування Держстрахом - державної страхової організацією. Перехід криночной способів ведення страхування зовсім не означає відмову з боку держави від контролю за комерційним страхуванням. Найбільш важливими причинами, що вимагають встановлення публічного контролю за страхуванням, є наступні: 1) вплив страхування на процес відтворення у рамках економіки всієї країни; 2) можливість і необхідність використання тимчасово вільних фінансових коштів, акумульованих у страхових компаніях (страхових резервів), для інвестицій в економіку; 3) здійснення протекціоністської політики по відношенню до вітчизняним страховим компаніям (заборона здійснювати страхову діяльність іноземним страховим компаніям на своїй території або встановлення спеціального правового режиму); 4) захист майнових прав страхувальників шляхом встановлення спеціальних правил, покликаних забезпечити фінансову стійкість страховиків, що необхідно для виконання ними прийнятих на себе зобов'язань. Зазвичай при розгляді правової організації страхового нагляду виділяють три системи: 1) систему публічності, при якій нагляд обмежується публікацією і поданням до відповідних державних органів звітів і балансів страхових організацій ; 2) нормативну систему, яка встановлює певні умови виникнення та діяльності страхових організацій; Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 277 3) систему матеріального нагляду, при якій органи державного нагляду мають право перевіряти не тільки формальне виконання умов виникнення та діяльності страхових організацій, як це передбачено нормативною системою, а й саму діяльність страховиків як з фінансової, так і з оперативно-технічного боку [4]. При цьому кожна попередня система повністю включається в наступну. Таким чином, нормативна система містить всі елементи системи публічності, а система матеріального нагляду в свій склад включає нормативну систему, отже, і систему публічності. Державний нагляд за страховою діяльністю з утримання слід розмежувати на попередній і поточний. До попередньому нагляду належить перевірка наглядовим органом відповідності страхових організацій вимогам, встановленим законодавством, та видача ліцензій на право здійснення певних видів страхової діяльності, а також реєстрація об'єднань страховиків і внесення до реєстру страхових брокерів. До поточного нагляду слід віднести перевірку дотримання вимог законодавства професійними учасниками страхового ринку при здійсненні ними діяльності: збір та аналіз звітності, призупинення та відкликання ліцензій, виключення страхових брокерів з і т.д. Слід зазначити, що до кінця XX в. система матеріального нагляду стає домінуючою у більшості країн світу. Загальною тенденцією є спроба знайти збалансовану правову регламентацію у страхуванні, що враховує можливості впливу як приватного, так і публічного права. У деяких країнах публічний контроль стає менш жорстким. Наприклад, Росія відмовилася від державної страхової монополії, тобто по суті від всебічного контролю з боку держави в галузі страхування, Німеччина з 1 липня 1994 не застосовує єдиних тарифів для всіх страхових компаній з окремих видів страхування. З іншого боку, в цілому ряді країн ЄЕС страховий нагляд був встановлений не тільки щодо страхових організацій, але також і відносно страхових посередників. Зокрема, у Велико- Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 278 британії законодавчими актами, прийнятими з 1977 по 1986 рр.., Встановлено ряд вимог, які відносяться як до фінансової стійкості, так і до професійного рівня співробітників не тільки страхових організацій, але і страхових брокерів. У той же час у Великобританії традиційно вплив на професійних учасників страхового ринку здійснюється державою через саморегульовані організації. Нормативна база страхової діяльності. Основним джерелом у галузі правового регулювання страхового нагляду в Російській Федерації є Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», що представляє собою нову редакцію Закону РФ «Про страхування» 1992 [5] прийняту Законом РФ від 17 грудня 1997 р. « Про внесення змін і доповнень до Закону Російської Федерації "Про страхування" »[6]. Найбільш важливими підзаконними нормативними актами є акти, прийняті органами державного страхового нагляду. До них відносяться: «Умови ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації», затверджені Росстрахнадзором 19 травня 1994 [7], «Положення про порядок дачі розпорядження, обмеження, призупинення і відкликання ліцензії на здійснення страхової діяльності», затверджене Росстрахнадзором 19 червня 1995 м. [8], «Положення про страховий пул», затверджене Росстрахнадзором 18 травня 1995 [9], «Тимчасове положення про порядок ведення реєстру страхових брокерів, що здійснюють свою діяльність на території Російської Федерації», затверджене Росстрахнадзором 9 лютого 1995 [10], «Правила розміщення страхових резервів», затверджені Росстрахнадзором 14 березня 1995 № 02-02/06, [11] «Правила формування страхових резервів за видами страхування іншими, ніж страхування життя», затверджені Росстрахнадзором 18 березня 1994 [12] «Положення про порядок проведення валютних операцій зі страхування і перестрахування», затверджене ЦБ РФ від 15 грудня 1995 р. № 32. [13] Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 279 Повноваження федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю. Органом страхового нагляду в даний час є Міністерство фінансів РФ, у складі якого знаходиться департамент страхового нагляду Основні функції і компетенція цього органу визначені у ст. 30 Закону РФ «Про організацію страхової справи в РФ». До них відносяться: а) видача страховикам ліцензій на здійснення страхової діяльності, б) ведення єдиного Державного реєстру страховиків і об'єднань страховиків, а також реєстру страхових брокерів, в) контроль за обгрунтованістю страхових тарифів і забезпеченням платоспроможності страховиків, г) встановлення правил формування і розміщення страхових резервів, показників і форм обліку страхових операцій і звітності про страхову діяльність , д) розробка нормативних і методичних документів з питань страхової діяльності, е) узагальнення практики страхової діяльності, розробка і подання у встановленому порядку пропозицій щодо розвитку і вдосконалення законодавства Російської Федерації про страхування. Для виконання покладених на нього обов'язків федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю має право: а) одержувати від страховиків встановлену звітність про страхову діяльність, інформацію про їх фінансове становище, отримувати необхідну для виконання покладених на нього функцій інформацію від підприємств, установ і організацій, в тому числі банків, а також від громадян, б) проводити перевірки дотримання страховиками законодавства Російської Федерації про страхування і достовірності представленої ними звітності, в) при виявленні порушень страховиками вимог закону давати їм приписи щодо їх усунення, а у разі невиконання приписів зупиняти або обмежувати дію ліцензій цих страховиків надалі до усунення виявлених порушень або приймати рішення про відкликання ліцензій, г) звертатися до арбітражного суду з позовом про ліквідацію страховика у разі неодноразового порушення останнім законодавства Російської Федерації, а також про ліквідацію підприємств і організацій, що здійснюють страхування без ліцензій. Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 280 Для здійснення поточного нагляду за діяльністю страхових організацій постановою Уряду РФ від 26 червня 1993 р № 609 «Про територіальних органах страхового нагляду» передбачено створення територіальних органів страхового нагляду [14], які вправі проводити перевірки достовірності представленої страховими організаціями звітності та дотримання страхового законодавства, отримувати від страховиків встановлену звітність про страхову діяльність, інформацію про їх фінансове становище, отримувати необхідну для виконання покладених на них функцій інформацію від підприємств, установ і організацій, в тому числі банків, а також від громадян (п. 9 постанови). [1] Російська газета. 1998. 4 січня. [2] У цій главі не розглядаються форми і види страхування, підстави виникнення, зміст страхового зобов'язання та інші питання, оскільки вони розглянуті в § 4 гл. VIII «Договори з надання послуг» підручника «Комерційне право» (СПб., 1997). [3] Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т.2. СПб., 1908. С.360-361. [4] Райхер В.К. Суспільно-історичні типи страхування. М.,-Л., 1947. С. 149; Л. Ван Ден Берг. Страхування в умовах ринкової економіки / / Семінар по страхуванню. Комісія європейських співтовариств. Москва. 17-20 березня 1992 Доповіді та додаткова документація. АСТТ. М., 1992. С. 52-60. [5] Відомості РФ. 1993. № 2. ст. 56. [6] Російська газета. 1998. 4 січня. [7] Російські вести. 1994. № 118. [8] Саме там. 1995. № 139. [9] Фінансова газета.1995. № 28. [10] Там же. 1995. № 8. [11] Російські вести. 1995. № 105. [12] Економіка і жізнь.1994. № 16. [13] Російська газета. (Відомче додаток). 1995. 29 дек. [14] Відомості Верховної РФ. 1993. № 27. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 1. Поняття страхової діяльності, її державне регулювання та нормативна база" |
||
|
||