| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
2. Суб'єктний склад договору банківського вкладу |
||
|
Про диференційованому правовому регулюванні зазначених видів договору банківського вкладу свідчить хоча б той факт, що Закон про банки і банківську діяльність (ст. ст. 36 і 37) містить норми, спрямовані на регламентацію відносин за договором банківського вкладу з участю як вкладників лише фізичних осіб: громадян Російської Федерації, іноземних громадян та осіб без громадянства. Що стосується Цивільного кодексу Російської Федерації, то в його 11 статтях, що утворюють гл. 44 "Банківський вклад", налічується не менше 15 законоположень, розрахованих на застосування або тільки до договору банківського вкладу за участю вкладників - фізичних осіб, або тільки до договору між банком (кредитною організацією) і вкладниками - юридичними особами. Причому зазначеним диференційованим правовим регулюванням охоплюються практично всі основні елементи договору банківського вкладу, починаючи з порядку укладення та форми договору і закінчуючи забезпеченням випливає з нього зобов'язання і порядком його виконання. Стороною, приймаючої внесок за договором банківського вкладу, за загальним правилом є банк. Згідно п. 1 ст. 835 ЦК право на залучення грошових коштів у внески мають банки, яким таке право надано згідно з дозволом (ліцензією), виданим у порядку, встановленому законом. Правда, за іншою нормою ЦК (п. 4 ст. 834) правила про договір банківського вкладу (гл. 44), що відносяться до банків, застосовуються також до інших кредитних організацій, які приймають відповідно до закону вклади (депозити) від юридичних осіб. Мабуть, в даному випадку маються на увазі так звані небанківські кредитні організації, під якими розуміються кредитні організації, що мають право здійснювати лише окремі банківські операції з числа передбачених Законом про банки і банківську діяльність (допустимі поєднання зазначених банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються Банком Росії) . Сфера діяльності зазначених кредитних організацій в рамках договору банківського вкладу (депозиту) (якщо на те буде воля Банку Росії) в будь-якому випадку повинна обмежуватися залученням у вклади (депозити) коштів юридичних осіб, але ні в якому разі не громадян. Що ж до іншої частини кредитних організацій власне банків, то право залучення у внески грошових коштів фізичних осіб може бути надано тільки тим з них, з дати державної реєстрації яких пройшло не менше двох років. Також банки повинні розташовувати відповідною ліцензією Банку Росії на здійснення відповідної банківської операції (залучення грошових коштів фізичних осіб у вклади (депозити)), отриманої в порядку, передбаченому законодавством та виданими відповідно до нього правилами Банку Росії "*". --- "*" В даний час застосовується інструкція Банку Росії від 14 січня 2004 р. N 109-І "Про порядок прийняття Банком Росії рішення про державну реєстрацію кредитних організацій та видачу ліцензій на здійснення банківських операцій", зареєстрована в Мін'юсті Росії 13 лютого 2004 N 5551 / / УПС "КонсультантПлюс". Крім того, всякий банк, що має дозвіл Банку Росії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб і на відкриття і ведення банківських рахунків фізичних осіб, повинен бути учасником системи страхування внесків. Для цього відповідний банк повинен бути поставлений на облік у державній корпорації "Агентство по страхуванню внесків" і внесений до відповідного реєстру банків - учасників системи страхування вкладів (ст. 3 і ст. 4 Закону про страхування вкладів). У ГК (п. 2 ст. 835) передбачені дуже жорсткі правові наслідки, застосовувані до організаціям та іншим особам у разі залучення грошових коштів у внески з порушенням названих вимог. Зазначені наслідки диференційовані залежно від того, є вкладник фізичною або юридичною особою. У разі залучення у вклади грошових коштів громадян особою, яка не має на це права, або з порушенням встановленого порядку вкладник може зажадати від такої особи негайного повернення суми вкладу, а також сплати на неї процентів, передбачених ст. 395 ГК, та відшкодування понад суму відсотків всіх заподіяних вкладникові збитків. Якщо в аналогічній ситуації на умовах договору банківського вкладу залучені грошові кошти юридичної особи, такий договір є недійсним на підставі ст. 168 ГК, і відповідний вкладник має право вимагати в порядку застосування наслідків нікчемного правочину повернення грошової суми, внесеної як вкладу, з нарахуванням на цю суму відсотків, передбачених ст. 395 ГК, в порядку застосування правил про безпідставно грошовому збагаченні (ст. ст. 1102, 1107 ЦК). Зазначені наслідки підлягають застосуванню ще в двох випадках, які не мають безпосереднього відношення до договору банківського вкладу: при залученні грошових коштів громадян і юридичних осіб шляхом продажу їм акцій та інших цінних паперів, випуск яких визнано незаконним; при залученні грошових коштів громадян у внески під векселі або інші цінні папери, що виключають отримання їх власниками вкладу на першу вимогу та здійснення вкладником інших прав, передбачених гл. 44 ЦК (п. 3 ст. 835). З цього приводу Е.А. Суханов пише: "Мова йде про спроби залучення грошових коштів у внески без створення для цього кредитних установ та отримання необхідних ліцензій, шляхом оформлення різного роду і найменування цінних паперів (наприклад," процентних "або" інвестиційних "векселів), що використовують класичну термінологію, але переслідуючих зовсім інші, нерідко свідомо шахрайські цілі. Тим самим по суті в ГК встановлюються необхідні правові наслідки випуску незаконних цінних паперів (за допомогою яких залучалися грошові кошти громадян і юридичних осіб) та обмеження використання цінних паперів у відносинах з участю громадян-споживачів (услугополучателя) "" * ". --- "*" Суханов Е.А. Указ. соч. С. 454. Залучення грошових коштів фізичних або юридичних осіб у вклади за відсутності необхідної ліцензії може спричинити за собою застосування заходів адміністративної відповідальності. Відповідно до ст. 13 Закону про банки і банківську діяльність здійснення юридичною особою банківських операцій без ліцензії тягне за собою стягнення з такої юридичної особи всієї суми, отриманої в результаті здійснення цих операцій, а також стягнення штрафу у двократному розмірі цієї суми до федерального бюджету. Стягнення зазначеного штрафу провадиться в судовому порядку за позовом прокурора або Банку Росії. Фізичні особи, які незаконно здійснюють банківські операції, несуть у встановленому законом порядку цивільно-правову, адміністративну або кримінальну відповідальність. Інша сторона договору банківського вкладу, що є у вказаному договірному зобов'язанні кредитором, - вкладник, в якості якого може виступати всяке дієздатна фізична або юридична особа. Однак, як уже зазначалося, участь в договорі в якості вкладника відповідно фізичної або юридичної особи утворює два різних види договору банківського вкладу. Можна відзначити, зокрема, такі особливості договору банківського вкладу, в якому вкладником є фізична особа. По-перше, такий договір банківського вкладу визнається публічним договором (п. 2 ст. 834 ЦК). Це означає, що банк не має права надавати перевагу одній фізичній особі перед іншим щодо укладення договору банківського вкладу, крім випадків, передбачених законом і іншими правовими актами. Умови договору банківського вкладу, в тому числі про розмір відсотків, виплачуваних банком на суму вкладу (у межах одного типу (виду) вкладу), повинні бути однаковими для всіх вкладників - фізичних осіб, за винятком випадків, коли законом і іншими правовими актами допускається надання пільг для окремих категорій вкладників. Відмова банку від укладення договору банківського вкладу з фізичною особою - вкладником при наявності можливості прийняти грошові кошти останнього у внесок і відкрити вказаною вкладнику особовий рахунок не допускається. Необгрунтоване ухилення банку від укладення договору банківського вкладу з фізичною особою може спричинити для банку стягнення збитків, заподіяних вкладникові (ст. 426 ЦК). По-друге, до відносин за договором банківського вкладу з участю в якості вкладника фізичної особи підлягають застосуванню норми законодавства про захист прав споживачів. При введенні в дію частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації (яка містить норми про окремі види зобов'язань, включаючи договір банківського вкладу) було встановлено правило, згідно з яким у випадках, коли однією із сторін у зобов'язанні є громадянин, що використовує, придбаває, замовляє або має намір придбати чи замовити товари (роботи, послуги) для особистих побутових потреб, такий громадянин користується правами сторони в зобов'язанні відповідно до ГК, а також правами, наданими споживачу законодавством про захист прав споживачів і виданими відповідно до нього іншими правовими актами "*". Зазначений підхід до правового регулювання договірних відносин за участю громадян-споживачів був закріплений в новій редакції Федерального закону "Про захист прав споживачів" (п. 1 ст. 1) , яким також було передбачено, що відносини у сфері захисту прав споживачів регулюються ЦК, названим Федеральним законом та прийнятими відповідно до нього іншими федеральними законами і правовими актами Російської Федерації. --- "*" Див ст. 9 Федерального закону від 26 січня 1996 р. N 15-ФЗ "Про введення в дію частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації" (СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 411). Закон Російської Федерації від 7 лютого 1992 р. N 2300-1 "Про захист прав споживачів" (в ред. Федерального закону від 17 грудня 1999 р. N 212-ФЗ) / / Відомості Верховної Ради РФ. 1992. N 15. Ст. 766; СЗ РФ. 1999. N 51. Ст. 6287. У Постанові Пленуму Верховного Суду Російської Федерації від 29 вересня 1994 р. N 7 (в ред. Від 10 жовтня 2001 р.) "Про практику розгляду судами справ про захист прав споживачів" (п. 1) "*" міститься роз'яснення, згідно з яким з 20 грудня 1999 р. (часу опублікування Федерального закону від 17 листопада 1999 р. N 212-ФЗ "Про внесення змін і доповнень до Закону Російської Федерації" Про захист прав споживачів ") відносини, що регулюються законодавством про захист прав споживачів, можуть виникати з договору банківського вкладу, в якому вкладником є громадянин, та інших договорів, спрямованих на задоволення особистих, сімейних, домашніх і інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності (п. 1). --- "*" Бюлетень ЗС РФ. 1995. N 1; 2001. N 2, 12. По-третє, обидві сторони договору банківського вкладу, в якому вкладником є фізична особа (і банк, і вкладник), є учасниками системи страхування вкладів: банк - як страхувальника, а вкладник - в якості вигодонабувача, що в значній мірі скорочує ризик настання несприятливих наслідків для вкладника у разі невиконання банком своїх зобов'язань. Відповідно до Закону про страхування вкладів (ст. ст. 8, 11) при настанні страхового випадку (відгук (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій; введення Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів) вкладнику виплачується так зване відшкодування за вкладами у розмірі 100% суми вкладу в банку, відносно якого наступив страховий випадок, але не більше 100 000 руб. По-четверте, за договором банківського вкладу з участю в якості вкладника фізичної особи незалежно від виду вкладу (включаючи вклади на умовах їх повернення після закінчення визначеного договором строку або настання інших умов) вкладник наділений правом на одержання вкладу на першу його вимогу. Іншими словами, у разі укладення договору на умовах повернення вкладу зі спливом визначеного договором строку або на інших умовах повернення вкладник має право на односторонню зміну відповідних умов договору банківського вкладу. Зазначені особливості договору банківського вкладу, в якому вкладником є громадянин (фізична особа), одночасно можуть розглядатися як видообразующие ознаки, що дозволяють виділяти зазначений договір в окремий вид договору банківського вкладу. У цьому випадку другий вид договору банківського вкладу утворює договір банківського вкладу, в якому вкладником є юридична особа. Даний вид договору банківського вкладу не має специфіки, характерною для договору банківського вкладу за участю громадянина-вкладника, і підпорядковується загальним положенням договірного права. Коло учасників договірних відносин за договором банківського вкладу може бути розширений за рахунок участі в цих відносинах третіх осіб. Маються на увазі дві ситуації: внесення третіми особами в банк грошових коштів на ім'я вкладника для зарахування їх на депозитний рахунок вкладника, а також внесення в банк вкладу на користь третьої особи. У першому випадку надійшли в банк грошові кошти на ім'я вкладника від третіх осіб із зазначенням необхідних даних про його рахунку за вкладом мають бути зараховані банком на депозитний рахунок вкладника. При цьому передбачається, що вкладник висловив згоду на отримання грошових коштів від третіх осіб, представивши їм необхідні дані про рахунок за вкладом. Наведена норма (ст. 841 ЦК) носить диспозитивний характер: договором банківського вкладу може бути виключена можливість зарахування у вклад коштів, що надійшли на ім'я вкладника від третіх осіб. У другому випадку внесок вноситься в банк на ім'я певної особи, яку може придбати права вкладника з моменту пред'явлення нею до банку першої вимоги, заснованого на цих правах, або вираження ним банку іншим способом наміру скористатися такими правами. А до цього моменту вкладником за договором банківського вкладу визнається особа, яка внесла суму вкладу і тим самим уклала договір банківського вкладу з банком, яке може скористатися правами вкладника щодо внесених ним на рахунок за вкладом грошових коштів. Істотною умовою такого договору банківського вкладу визнається вказівка імені громадянина або найменування юридичної особи, на користь якої вноситься вклад. До вказаного договору банківського вкладу підлягають застосуванню правила про договір на користь третьої особи (ст. 430 ЦК), якщо це не суперечить ст. 842 ГК або суті банківського вкладу. У юридичній літературі по-різному оцінюється правова природа відносин з участю третіх осіб у двох наведених ситуаціях. Наприклад, на думку Л.Г. Ефимовой, конструкція договору на користь третьої особи використовується в обох випадках. Вона пише: "Конструкція ст. 841 ГК РФ дає можливість будь-якій особі внести грошові кошти на ім'я і на рахунок вкладника банку, відкритий раніше його власником ... Операцію, укладену зазначеною особою з банком, слід розглядати як договір на користь третьої особи (ст . 430 ЦК РФ). Враховуючи, що в ст. 841 ГК РФ міститься презумпція згоди вкладника на отримання грошей від особи, яка уклала договір банківського вкладу, останній не має права без згоди вкладника розривати договір з банком "" * ". --- "*" Єфімова Л.Г. Указ. соч. С. 254 - 255. Інакше кваліфікує ситуацію, передбачену ст. 841 ГК, Д.А. Медведєв, який вказує: "Вкладник має право не тільки сам внести вклад, але й, якщо інше не передбачено депозитним договором, отримати на свій рахунок кошти, що надійшли від третіх осіб, що вказали дані про рахунок вкладника. Акцепт вкладника передбачається в силу надання третіми особами даних про рахунок вкладника при зарахуванні грошей "" * ". --- "*" Медведєв Д.А. Указ. соч. С. 518. Ще чіткіше висловлюється з цього приводу Н.Ю. Рассказова. "Перерахування іншою особою грошових коштів на рахунок вкладника не можна розцінювати як укладення договору на користь третьої особи, яким начебто є вкладник. Інакше коментований правило, - вважає вона, - було б вміщено в ст. 842 ГК, яка спеціально регламентує використання конструкції договору на користь третьої особи в рамках договору банківського вкладу. Але головне в тому, що жодна з особливостей договору на користь третьої особи (ст. 430 ЦК) в даному випадку не проявляється. Зокрема, неможливо говорити про те, що особа, яка внесла кошти на чужий депозитний рахунок, зберігає стосовно цих сум особливі права. При надходженні у внесок додаткових сум вони змішуються з сумами, внесеними вкладником раніше. Таким чином, незалежно від того, хто внесе грошові кошти на депозитний рахунок вкладника, з моменту їх зарахування вони стають частиною його майна і він може розпоряджатися ними на загальних підставах "" * ". --- "*" Рассказова Н.Ю. Указ. соч. С. 581. Приєднуючись до висловлення Н.Ю. Рассказова про те, що у відносинах банку з третьою особою, яка вносить грошові кошти на рахунок вкладника (ст. 841 ЦК), неможливо виявити які-небудь ознаки договору на користь третьої особи (вкладника), додамо до цього, що, на наш погляд , дії третьої особи щодо внесення грошових коштів на рахунок вкладника банку взагалі не породжують ніяких договірних відносин між зазначеним третьою особою та банком і повинні розглядатися скоріше як фактичних дій, прирівняних (з юридичної точки зору) до дій самого вкладника за договором банківського вкладу щодо збільшення суми вкладу в силу спеціальної норми, що міститься в ст. 841 ГК. Тільки з цих позицій можна пояснити, чому дії третьої особи, яка не є стороною в договорі банківського вкладу, збільшують обсяг зобов'язання банку, що випливає з цього договору. Що стосується другої ситуації, передбаченої ст. 842 ГК (вклади на користь третіх осіб), то практично всі дослідники цього питання сходяться на думці, що в даному випадку мова йде про особливу (спеціальної) різновиди договору на користь третьої особи, специфіка якої полягає в тому, що вираз третьою особою свого наміру скористатися правами, що випливають з договору банківського вкладу, є підставою до заміни сторони (вкладника) в зобов'язанні. Так, Л.Г. Єфімова пише: "Угоду щодо внесення коштів на ім'я іншої особи, укладену вносителем коштів з банком, слід розглядати як договір на користь третьої особи (ст. 430 ЦК РФ), особливості якого встановлені ст. 842 ГК РФ. Внаслідок дій вигодонабувача, що виражають його намір скористатися правами вкладника, відбувається зміна осіб у зобов'язанні: замість вносителя коштів вкладником стає третя особа, на користь якої цей внесок був внесений. Вказана зміна правовідносини не характерно для договору на користь третьої особи в чистому вигляді (ст. 430 ЦК РФ) " "*". --- "*" Єфімова Л.Г. Указ. соч. С. 255 - 256. На думку Н.Ю. Рассказова, в силу того що "права вкладника виникають у особи, на чиє ім'я внесено вклад, з моменту пред'явлення ним банку першої вимоги, до цього моменту права сторони за договором можуть належати тільки особі, яка внесла вклад ... тільки в цей момент права вкладника переходять від однієї особи до іншої, що означає заміну сторони в договорі банківського вкладу (ст. 387 ГК) "" * ". --- "*" Рассказова Н.Ю. Указ. соч. С. 582. Кілька обережніше в своїх судженнях Д.А. Медведєв. "Не слід розглядати третю особу в якості звичайного правонаступника сторони, що уклала для нього договір. В даному випадку, - підкреслює він, - йдеться про різновиди договору на користь третьої особи (ст. 430 ЦК) з тими особливостями, які властиві депозиту. Третє особа є бенефіціаром, права якого підпорядковані волі сторони, що уклала договір, до моменту пред'явлення банку вимоги по вкладу. Після скоєння зазначеної вимоги третя особа повністю заміщає свого благодійника і стає вкладником "" * ". --- "*" Медведєв Д.А. Указ. соч. С. 519. Та обставина, що при регулюванні відносин, пов'язаних з внесенням в банк вкладу на ім'я третьої особи, в ст. 842 ГК використана конструкція договору на користь третьої особи (ст. 430 ЦК) з деякими особливостями, що випливають із специфіки договору банківського вкладу, не викликає сумнівів. Але чи можна говорити як про одну з особливостей договору банківського вкладу на користь третьої особи (у порівнянні з загальною конструкцією договору на користь третьої особи, передбаченої ст. 430 ЦК) про те, що з моменту вираження третьою особою, на користь якої внесений вклад, наміру скористатися своїм правом вкладника неодмінно відбувається заміна сторони (вкладника) у зобов'язанні, розширюючи тим самим перелік підстав переходу прав кредитора за зобов'язанням до іншої особи, що міститься в ст. 387 ЦК? Видається, що без цього можна обійтися при належному тлумаченні норм ст. ст. 430 і 842 ГК, тим більше що ст. 842 не містить положення про заміну сторони в договорі банківського вкладу на користь третьої особи. Мова йде лише про те, що особа, що уклала з банком такий договір, може скористатися правами вкладника щодо внесених ним на рахунок за вкладом грошових коштів лише до вираження третьою особою наміру скористатися правами вкладника. З цього моменту третя особа, як зазначено в п. 1 ст. 842 ГК, набуває права вкладника. Слід звернути увагу на те, що в силу спеціальних правил, що регулюють договір банківського вкладу на користь третьої особи, внесок спочатку вноситься в банк на ім'я певного третьої особи, якій і відкривається депозитний рахунок. У зв'язку з цим особа, яка уклала договір банківського вкладу на користь третьої особи, яка виразила намір скористатися правами вкладника, але згодом відмовився від цих прав, не будучи власником рахунку, на який внесений вклад, не зможе скористатися правами вкладника за договором. Це означає, що п. 4 ст. 430 ЦК, згідно з яким у разі, коли третя особа відмовилася від права, наданого йому за договором, кредитор може скористатися цим правом, не підлягає застосуванню до договору банківського вкладу на користь третьої особи на підставі її протиріччя суті вкладу (як зазначено в п. 3 ст. 842 ЦК), а не у зв'язку з заміною сторони в зобов'язанні. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "2. Суб'єктний склад договору банківського вкладу" |
||
|
||