Головна
ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
Е.А.Суханов. Цивільне право: У 4 т. Том 4: Зобов'язальне право, 2008 - перейти до змісту підручника

1. Юридична особистість страховика

Сторонами зобов'язання зі страхування є страховик і страхувальник. Для набуття статусу страховика необхідне дотримання низки вимог, імперативно легалізованих в нормативних правових актах різного рівня.
Як страховика може виступати виключно страхова організація - юридична особа, створена відповідно до законодавства РФ для здійснення діяльності зі страхування, перестрахування, взаємному страхуванню, що має бути відображено в її установчих документах (п. 1 ст. 938 ЦК, п. 1 ст. 6 Закону про організацію страхової справи).
Характер страхової діяльності, що є видом підприємницької діяльності, визначає загальне правило її здійснення комерційними організаціями в допускаються законом організаційно-правових формах. Страховий захист майнових інтересів фізичних і юридичних осіб може надаватися на некомерційній основі шляхом здійснення страховиками діяльності за взаємною страхуванню в порядку, що визначається ЦК та законом про взаємне страхування (ст. 968 ЦК, ст. 7 Закону про організацію страхової справи).
Як страховиків можуть виступати як державні, так і недержавні (приватні) страхові організації. Найбільший державний страховик - Російська державна страхова компанія (Росгосстрах), створена у формі акціонерного товариства відкритого типу (1).
---
(1) Див: Постанова Уряду РФ від 10 лютого 1992 р. N 76 "Про створення Російської державної страхової компанії" (СП РФ. 1992. N 7. Ст. 37). В даний час держава є власником контрольного пакета акцій (51%) Росгосстраха, інші 49% належать консорціуму інвесторів. Прогнозовану приватизацію Росгосстраха не слід розглядати як позитивний фактор, оскільки вітчизняний страховий ринок особливо потребує авторитеті державних гарантій.
Найбільш зручною і застосовної організаційно-правовою формою для створення та діяльності недержавних (приватних) страховиків, про що свідчить і зарубіжна практика, є відкрите акціонерне товариство. Найбільшим страховим акціонерним товариством відкритого типу є Ингосстрах (САО "Ингосстрах"), який здійснює всі види страхування та перестрахування як в РФ, так і за кордоном. Ингосстрах, по суті, являє собою страховий концерн з розвиненою інфраструктурою, що стоїть в ряду загальновизнаних світових страхових компаній (1).
---
(1) Див про це: Страхове акціонерне товариство "Ингосстрах". 1947 - 1997: Історичний нарис до 50-річчя діяльності. М., 1997.
Окремі страхові організації функціонують як закриті акціонерні товариства або мають статус товариств з обмеженою відповідальністю. Інші форми юридичних осіб не набули поширення на російському страховому ринку (1).
---
(1) Унікальним зразком організації страхової компанії є всесвітньо відомий англійський Ллойд (Lloyd's), що отримав найменування на честь Едварда Ллойда - утримувача кав'ярні в Східному Лондоні, який поклав початок створенню єдиної в своєму роді системи функціонування страхового бізнесу. Його ім'я стало синонімом надійності, професіоналізму, авторитетності і непорушності традицій в страховій справі. Ллойд (остаточно сформувався в 1771 р.) - корпорація приватних страховиків - андеррайтерів (англ. underwritter - передплатник), самостійно і незалежно здійснюють страхові операції, приймаючи зобов'язання за договорами страхування у межах суми, що фіксується в страховому полісі і подтверждаемой підписом страховика. Безпосередньо Ллойд не здійснює функції страховика; він гарантовано забезпечує лише платоспроможність входять до нього індивідуальних страховиків шляхом депонування кожним з них на особливий рахунок Ллойда певного внеску (його розмір встановлюється залежно від обсягу проведених страховиком операцій), який використовується для задоволення претензій страхувальників при неспроможності того чи іншого Ллойдівським страховика.
Іноземні юридичні особи та іноземні громадяни мають право створювати страхові організації на території РФ тільки у формі товариств з обмеженою відповідальністю або акціонерних товариств.
Як страховиків на російському страховому ринку можуть виступати страхові організації з іноземними інвестиціями - страхові компанії, що є дочірніми товариствами по відношенню до іноземних інвесторів або мають частку іноземних інвесторів у своєму статутному капіталі більше 49% (п. 3 ст. 6 Закону про організацію страхової справи). Вони створюються в особливому (дозвільному) порядку, встановленому спеціальним страховим законодавством, з обмеженням їх статусу страховиків неможливістю здійснення страхування певних майнових інтересів (абз. 1 п. 3 ст. 6 Закону про організацію страхової справи).
На відміну від більшості комерційних організацій, наділених загальноїправоздатністю, страховики за прямою вказівкою закону володіють лише спеціальної (цільової) правоздатністю, з чого виходить і судово-арбітражна практика (1).
---
(1) Див: п. 18 Постанови Пленуму Верховного Суду РФ і Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 1 липня 1996 р. N 6/8 "Про деякі питання, пов'язані із застосуванням частини першої Цивільного кодексу Російської Федерації".
Разом з тим закон допускає відоме розширення кордонів спеціальної правоздатності страховиків, надаючи їм можливості:
- виступати гарантом за договорами банківської гарантії (ст. 368 ЦК) (1) ;
---
(1) Таке розширення функцій страховиків общегражданским законодавством, незважаючи на здійснення за такими операціями контролю з боку спеціального органу страхового нагляду (п. 5.1.7 Положення про Федеральної службі страхового нагляду), видається невиправданим. Надання банківської гарантії і, отже, заняття банківськими операціями для страховика невигідно, так як він не має права використовувати для цієї мети страхові резерви. Тому страховикові набагато переважно або здійснити страхування фінансового ризику бенефіціара-кредитора на випадок невиконання (неналежного виконання) принципалом-боржником договірних зобов'язань, або застрахувати договірну відповідальність принципала перед бенефіціаром. У цих випадках страхова виплата буде проведена із страхових резервів, а не з інших фондів, утворених виключно з чистого прибутку страхової організації.
- Здійснювати кредитування страхувальників, які уклали договори особистого страхування, шляхом видачі позик в межах страхових сум за цими договорами (п. 3 ст. 26 Закону про організацію страхової справи);
- вести посередницьку діяльність, пов'язану з укладенням на території РФ від імені іноземних страховиків договорів страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, що виїжджають за межі РФ (абз. 2 п. 4 ст. 8 Закону про організацію страхової справи).
Страховик допускається до здійснення страхової діяльності лише на підставі спеціального дозволу (ліцензії) (абз. 3 п. 1 ст. 49, п. 1 ст. 938 ЦК) (1). Ліцензування страхової діяльності являє собою публічно-правову сторону страхування - одну з основних контрольно-наглядових функцій Федеральної служби страхового нагляду (2), яка надає домінуючий вплив на приватноправову страхову сферу.
---
(1) Про наслідки відсутності у страхової організації ліцензії див., зокрема: Брагінський М.І. Договір страхування. М., 2000. С. 30 - 31.
(2) Див: пп. "А" п. 5 Постанови Уряду РФ від 8 квітня 2004 р. N 203 "Питання Федеральної служби страхового нагляду" / / СЗ РФ. 2004. N 15. Ст. 1495.
Порядок ліцензування визначається Умовами ліцензування страхової діяльності на території РФ, затвердженими Наказом Росстрахнадзора від 19 травня 1994 р. (БНА РФ. 1994. N 11). Ліцензування страхової діяльності страхових організацій з іноземними інвестиціями на території РФ регламентовано Положенням про видачу дозволів страховим організаціям з іноземними інвестиціями, затвердженим Наказом Міністерства фінансів РФ від 16 травня 2000 (БНА федеральних органів виконавчої влади. 2000. N 30).
Страхова ліцензія - дозвіл, що видається Федеральною службою страхового нагляду та надає суб'єктам страхової діяльності (страхової справи) - страховим організаціям, товариствам взаємного страхування, страховим брокерам - право на здійснення діяльності зі страхування, перестрахування, взаємному страхуванню , страхової брокерської діяльності, із зазначенням у ній передбачених класифікацією відповідних видів страхування (абз. 2 п. 2 ст. 4.1, п. 1 ст. 6, ст. 32 Закону про організацію страхової справи).
Страхова ліцензія є документом, що засвідчує право її власника на здійснення страхової діяльності виняткового характеру, тобто безпосередньо пов'язаної з формуванням спеціальних грошових фондів (страхових резервів), необхідних для майбутніх страхових виплат. Ліцензуванню не підлягає діяльність, що носить допоміжне-обслуговуючий характер (оцінка страхових ризиків, визначення розміру шкоди, розміру страхових виплат, інша консультаційна та дослідницька діяльність в галузі страхування). Дія ліцензії поширюється на певну територію в межах кордонів РФ. У той же час вона може бути видана на певну територію, заявлену страховиком. Вона видається на здійснення страховиком конкретних видів страхування (п. 2 ст. 32 Закону про організацію страхової справи; СР ч. 1 ст. 938 ЦК).
У разі порушень страховиками вимог страхового законодавства дію ліцензії може бути припинена, тобто накладено заборону на здійснення всіх видів страхування, взаємного страхування, а також перестрахування, чи обмежена, тобто заборонено здійснення окремих видів страхування, взаємного страхування, а також перестрахування. Можливий також і її відгук (1). Усунення суб'єктом страхової справи у встановлений термін і в повному обсязі порушень, що призвели застосування до нього заходів щодо обмеження або призупинення дії ліцензії, є підставою для їх скасування та поновлення дії ліцензії (ст. 32.7 Закону про організацію страхової справи).
---
(1) Див: Положення про порядок обмеження, призупинення і відкликання ліцензії на здійснення страхової діяльності на території Російської Федерації, затверджене Наказом Міністерства фінансів РФ від 17 липня 2001 / / БНА федеральних органів виконавчої влади. 2001. N 37.
Ліцензія носить, як правило, безстроковий характер, але може бути видана з обмеженням терміну її дії - тимчасова ліцензія. Гранично допустимий трирічний термін дії тимчасової ліцензії може бути продовжений за заявою здобувача ліцензії, якщо інше не передбачено страховим законодавством (ст. 32.5 Закону про організацію страхової справи).
Принциповою новелою спеціального страхового законодавства стало правило про можливість заміни страховика - передачі страхового портфеля (зобов'язань за договорами страхування) одним страховиком іншому страховику (або декільком страховикам). Вона оформляється договором поступки права вимоги (цесії) із закріпленням умов його дійсності (п. 5 ст. 25 Закону про організацію страхової справи).
Для забезпечення фінансової стійкості страховиків законодавство встановлює спеціальні вимоги до наявності у них власних коштів (за винятком товариств взаємного страхування), зокрема повністю сплаченого статутного капіталу певного мінімального розміру (ст. 4 та ст. 6 Закону про організацію страхової справи). При цьому забороняється внесення до статутного капіталу позикових коштів і майна, що знаходиться в заставі. Крім того, страховиками обов'язково формуються страхові резерви (1), які призначені виключно для здійснення страхових виплат. Страховикам надано право на інвестування і інше розміщення цих коштів у порядку, встановленому нормативним актом органу страхового нагляду (2).
---
(1) Див: Правила формування страхових резервів із страхування іншого, ніж страхування життя, затверджені Наказом Міністерства фінансів РФ від 11 червня 2002 р. N 51н / / БНА федеральних органів виконавчої влади. 2002. N 33 (з послід. Зм.).
(2) Див: Правила розміщення страховиками коштів страхових резервів, затверджені Наказом Міністерства фінансів РФ від 8 серпня 2005 р. N 100н / / БНА федеральних органів виконавчої влади. 2005. N 36.
Страхові послуги - один з видів фінансових послуг, при наданні яких для забезпечення дотримання правил добросовісної конкуренції учасниками фінансового ринку прийнято Порядок визначення домінуючого становища учасників ринку страхових послуг (1).
---
(1) Затверджено Наказом Федеральної антимонопольної служби Росії від 10 березня 2005 р. N 36 (БНА федеральних органів виконавчої влади. 2005. N 16) відповідно до вимог ст. ст. 1, 10, 12 Федерального закону від 23 червня 1999 р. N 117-ФЗ "Про захист конкуренції на ринку фінансових послуг" (Відомості Верховної. 1999. N 26. Ст. 3174; 2002. N 1 (ч. 1). Ст . 2; 2006. N 6. Ст. 636).
  Для організацій-страховиків встановлено особливий порядок банкрутства з закріпленням принципу пріоритетності задоволення вимог кредиторів-страхувальників (ст. ст. 183 - 186 Федерального закону від 26 жовтня 2002 р. N 127-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство)") (1).
  ---
  (1) СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190. 
 « Попередня  Наступна »
 = Перейти до змісту підручника =
 Інформація, релевантна "1. Юридична особистість страховика"
  1.  § 1. Поняття комерційного права
      юридичний (формальний, зовнішній) ознака, вимога, що пред'являється до підприємництва з боку законодавця. Розглянемо докладніше кожен із зазначених ознак підприємницької діяльності. По-перше, підприємницька діяльність - це діяльність самостійна. Ця ознака вказує на вольовий джерело підприємницької діяльності. Громадяни та юридичні особи
  2.  § 4. Страхування
      юридичні особи, які отримали ліцензію на здійснення страхування відповідного виду. Вимоги, яким повинні відповідати страхові організації, порядок ліцензування їх діяльності та здійснення державного нагляду за цією діяльністю визначаються законами про страхування. Таким чином, до страховиків пред'являється цілий ряд вимог. Ці вимоги обумовлюють особливості
  3.  § 2. Цивільна дієздатність громадян
      юридичне визнання скоєних громадянином дій, а також якість обумовлюються ними правового ефекту * (153). На відміну від правоздатності, яка у громадянина виникає в момент народження і "супроводжує" його протягом усього життя, дієздатність - явище більш динамічне. Дієздатність громадянина, здатного адекватно розуміти значення своїх дій, контролювати їх і передбачати
  4.  § 5. Підприємницька діяльність громадянина
      юридичних осіб і індивідуальних підприємців "). Якщо також взяти до уваги, що підприємницька діяльність громадянина, який досяг 16 років, - одна з передумов його емансипації, то, не обговорюючи зараз ряд супутніх актуальних питань, слід визнати, що підприємницька право-дієздатність громадянина виникає за згодою батьків, усиновителів або піклувальника з 14 років.
  5.  § 4. Суб'єкти зобов'язання
      юридичні особи вільні у встановленні своїх прав і обов'язків (ст. 1 ЦК) * (1119). Разом з тим у випадках, передбачених законом, іншими нормативними актами або угодою сторін, зобов'язання може створювати для третіх осіб права щодо однієї чи обох сторін зобов'язання. Так, укладення договору на користь третьої особи породжує у третьої особи право вимагати від боржника
  6.  § 1. Загальні положення про підряд
      юридична форма опосередкування економічних відносин з виконання робіт. Сучасний інститут підряду представлений двома частинами - Загальною (§ 1 гл. 37 ЦК) та Особливої, куди увійшли окремі види даного договору: a) побутової поспіль, б) будівельний підряд; в) підряд на виконання проектних та вишукувальних робіт; г) підрядні роботи для державних і муніципальних потреб (§ 2-5 гл. 37 ЦК). Таким
  7.  § 2. Страхове правовідношення
      юридична особа. Передумовою укладення договору на стороні страхувальника служить наявність у нього або особи, на користь якої укладено договір (вигодонабувача), страхового інтересу, тобто інтересу особи в ненастанні страхового випадку та в усуненні несприятливих наслідків, викликаних настанням страхового випадку. Якщо страхувальник укладає договір страхування за відсутності у нього або
  8.  § 3. Особливості регулювання окремих видів страхування
      юридичні особи (наприклад, митні брокери, митні перевізники, аудитори тощо). Встановлюючи обов'язковість страхування ризику професійної відповідальності, закон про відповідний вид діяльності повинен визначити об'єкти страхування, страхові ризики і мінімальні розміри страхових сум (п. 3 ст. 936 ЦК), інакше страхування не вважатиметься обов'язковим в сенсі ст. 935-937 ЦК.
  9.  Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
      юридично, формально 17. De lege ferenda [де леге ференда] - з точки зору закону, видання якого бажано; з точки зору майбутнього права 18. De lege lata [де леге лата] - з точки зору існуючого закону 19. Erga omnes [ерга омнес] - отже, все; зобов'язання перед людством 20. Ex aequo et bono [екс АКВО пов боно] - по справедливості і доброї совісті 21. Ex officio
  10.  ПРОГРАМА КУРСУ "ГРОМАДЯНСЬКЕ ПРАВО"
      юридичної особи. Розвиток вчення про юридичних осіб в науці цивільного права. Поняття та ознаки юридичної особи. Індивідуалізація юридичної особи, її цивільно-правове значення. Правоздатність та дієздатність юридичної особи. Органи юридичної особи. Представництва та філії юридичних осіб. Порядок і способи створення юридичних осіб. Реорганізація юридичних осіб та її