| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
2. Форми страхування та основні види зобов'язань зі страхування |
||
|
Як самостійна форма майнове страхування характеризується тим, що в якості його об'єкта виступає майновий інтерес у захисті від збитків, пов'язаних з втратою (загибеллю), нестачею або пошкодженням визначеного майна. Особисте страхування має об'єктом інтерес в охороні життя, здоров'я, здатності до праці, пенсійного забезпечення громадян. Слід враховувати, що майнове і особисте страхування мають у своїй основі універсальну забезпечувальну сутність (функцію). В одному випадку вона проявляється у відшкодуванні понесених збитків, в іншому - у виплаті певної грошової суми незалежно від наявності або відсутності збитків. Звідси в доктрині страхового права історично склалося найменування майнового страхування як страхування збитків, а особистого - як страхування сум (1). --- (1) В.К. Райхер обгрунтовано вважав, що в основі такого розподілу повинен лежати критерій який методу страхового забезпечення, а предмету страхування, тобто поділ за родом охоронюваних страхуванням благ (майнових і особистих), а разом з тим і за родом загрожують їм небезпек і випадковостей (див.: Райхер В.К. Деякі питання кодифікації страхового законодавства / / Рад. держава і право. 1947. N 9 . С. 55). Проведене раніше розмежування форм страхових зобов'язань за джерелом їх виникнення на добровільну і обов'язкову втратило в даний час сенс у зв'язку з закріпленням загального правила про створення як добровільного, так і обов'язкового страхування на основі договору (п. 1 та п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ЦК) (1). Відмінності проявляються лише в самому характері договору. При добровільному страхуванні договір виступає як вільне вираження приватної автономії волі страховика і страхувальника з поширенням на нього всіх загальних правил про договірні зобов'язання і угодах. Для обов'язкового страхування укладення договору випливає з імперативного припису закону як окремий випадок встановленого законом спонукання до укладення договору (абз. 2 п. 1 ст. 421 ЦК), передбачаючи при цьому наслідки порушення правил про обов'язкове страхування (ст. 937 ЦК). --- (1) У цьому зв'язку викликає подив закріплення в чинному спеціальному страховому законодавстві класифікації страхування на добровільне й обов'язкове як форм страхування (п. 2 ст. 3 Закону про організацію страхової справи). Обов'язкове страхування як правовідносини виникає з безпосередньої дії імперативного припису закону в силу точно зазначених у ньому юридичних фактів. Примушування до створення обов'язкового страхування не надає йому публічно-правового характеру, а зберігає за ним якість частноправовой категорії, що підтверджується, по-перше, тим, що будь-яке цивільно-правове зобов'язання грунтується на законі і різна лише форма, в якій закон впливає на створення того чи іншого зобов'язання, по-друге, тим, що загальною метою (єдністю функціонального призначення), що лежить в основі будь-якого, в тому числі і обов'язкового, страхування, є забезпечення (захист) приватних інтересів від можливих майнових втрат (покриття випадково виникли майнових потреб), а не задоволення фіскальних чи інших публічних (громадських) інтересів. Таким чином, обов'язкове страхування як частноправовая конструкція лише виражає примусову форму його створення з боку існуючого правопорядку і не стає по джерелу свого виникнення особливим інститутом публічного права. У радянський період розвитку страхового права існував інститут державного обов'язкового страхування (1), фактично представляв собою "страховий" спосіб оподаткування. ГК вперше закріпив іншу сутність обов'язкового страхування (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935) як різновиду страхування на користь третьої особи. --- (1) Детальніше про це див: Шімінова М.Я. Страхування: Історія, чинне законодавство, перспективи. М., 1989. С. 56 - 84. Обов'язкове страхування відрізняється наступними характеристиками: - воно здійснюється в силу прямої вказівки закону (див., наприклад, п. 1 ст. 31 Закону про залізничний транспорт, який передбачає обов'язкове страхування пасажирів на період проходження поїздами далекого прямування на залізничному транспорті загального користування) або в єдиному випадку може бути передбачено іншим правовим актом - для юридичних осіб щодо закріпленого за ними на праві господарського відання або оперативного управління державного або муніципального майна (п. 3 ст . 935 ЦК); - коло страхувальників вказується у відповідному законі (або іншому правовому акті) з покладанням на них обов'язку зі страхування життя, здоров'я або майна інших визначених у законі осіб - застрахованих осіб - або своєю цивільної відповідальності (як договірної, так і деліктної) перед іншими особами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ЦК); - оплата страхування здійснюється за загальним правилом за рахунок страхувальника (наприклад, донорів при виконанні ними донорських функцій - за рахунок коштів служби крові (1), рятувальників - за рахунок коштів, що виділяються на утримання відповідних аварійно-рятувальних служб та аварійно-рятувальних формувань) (2), за винятком страхування пасажирів, здійснюваного за їх рахунок (п. 2 ст. 936 ЦК), - суми страхового внеску включаються у вартість проїзного документа пасажира (3); --- --- (1) Див: Закон РФ від 9 червня 1993 р. N 5142-1 "Про донорство крові та її компонентів "/ / Відомості СНР і ЗС РФ. 1993. N 28. Ст. 1064; 2000. N 19. Ст. 2024; 2001. N 17. Ст. 1638; 2004. N 35. Ст. 3607. (2) Див: Федеральний закон від 22 серпня 1995 р. N 151-ФЗ "Про аварійно-рятувальні служби і статусі рятувальників" / / Відомості Верховної. 1995. N 35. Ст. 3503; 2000. N 32. Ст. 3341; N 33. Ст. 3348; N 46. Ст. 4537; 2003. N 46 (ч. 1). Ст. 4435; 2004. N 35. Ст. 3607; N 45. Ст. 4377; N 49. Ст. 4840; 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 15; N 19. Ст. 1752. (3) Див: Указ Президента РФ від 7 липня 1992 р. N 750 "Про обов'язкове особисте страхування пасажирів" в редакції Указу Президента РФ від 6 квітня 1994 р. N 667 "Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування "/ / ВВС РФ. 1992. N 28. Ст. 1683; Саппа РФ. 1994. N 15. Ст. 1174; СЗ РФ. 1998. N 30. Ст. 3757. - Страхове зобов'язання оформляється договором страхування (п. 1 ст. 936 ЦК), який підлягає примусовому ув'язнення в силу імперативного припису закону. Укладення такого договору обов'язково в майновому страхуванні - тільки для страхувальника, а в особистому - і для страховика в силу віднесення договору особистого страхування до числа публічних (абз. 2 п. 1 ст. 927 ЦК). Однак у всіх випадках страховик може висувати інші умови укладення договору, ніж ті, які запропонував йому страхувальник, і не має права лише ухилитися від його укладення; - ГК встановлює гарантії прав осіб, на користь яких за законом має бути здійснено обов'язкове страхування, передбачаючи для страхувальників строгі наслідки порушення правил про таке страхування (ст. 937); - основні елементи даного страхування - об'єкти страхування, страхові ризики і мінімальні розміри страхових сум - визначаються законом (або у встановленому ним порядку) (п. 3 ст. 936 ЦК). Так, зокрема, Федеральний закон від 25 квітня 2002 р. N 40-ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" (1) встановлює, що страхова сума, в межах якої страховик зобов'язується при настанні кожного страхового випадку (незалежно від їх числа протягом терміну дії договору обов'язкового страхування) відшкодувати потерпілим завдану шкоду, складає 400 тис. руб., а саме: в частині відшкодування шкоди, заподіяної життю або здоров'ю декількох потерпілих, - 240 тис. руб. і не більше 160 тис. руб. при заподіянні шкоди життю або здоров'ю одного потерпілого; в частині відшкодування шкоди, заподіяної майну декількох потерпілих, - 160 тис. руб. і не більше 120 тис. руб. при заподіянні шкоди майну одного потерпілого (ст. 7). --- (1) СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720; N 52 (ч. 1). Ст. 5132; 2003. N 26. Ст. 2566; 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 25; N 30 (ч. 1). Ст. 3114; N 23. Ст. 2311 (далі - Закон про ОСАГО). Особливим випадком обов'язкового страхування є обов'язкове державне страхування (п. 3 ст. 927, ст. 969 ЦК), специфіка якого полягає в наступному: - воно встановлюється в метою забезпечення соціально значущих інтересів громадян і держави, пов'язаних з життям, здоров'ям та майном державних службовців певних категорій; - воно може здійснюватися: 1) безпосередньо на підставі законів та інших правових актів у силу зазначених у них обставин і не вимагає договірного оформлення, тобто є недоговірних (див., наприклад, Федеральний закон від 10 січня 1996 р. N 5-ФЗ "Про зовнішню розвідку") (1); --- --- (1) СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 143; 2000. N 46. Ст. 4537; 2003. N 27 (ч. 1). Ст. 2700; 2004. N 35. Ст. 3607. 2) витікати з укладається відповідно до законів і іншими правовими актами договору страхування (це передбачено, наприклад, Федеральним законом від 28 березня 1998 р. N 52-ФЗ "Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, Державної протипожежної служби, органів з контролю за обігом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ і органів кримінально-виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції ") (1); --- (1) СЗ РФ. 1998. N 13. Ст. 1474; N 30. Ст. 3613; 2002. N 30. Ст. 3033; 2003. N 27 (ч. 1). Ст. 2700; N 28. Ст. 2883 (далі - Закон про обов'язкове державне страхування). - Обов'язкове державне страхування проводиться не за рахунок коштів застрахованих осіб, а з централізованих джерел (бюджетних коштів відповідного рівня), що, з одного боку, визначає некомерційну сутність даного страхування, а з іншого - не дозволяє розглядати його як своєрідний спосіб оподаткування фізичних осіб; - коло страхувальників та страховиків прямо визначено самим ГК (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 969): страхувальники - виключно федеральні органи виконавчої влади ; страховики - як державні страхові компанії (наприклад, Військово-страхова компанія), інші державні організації (спеціалізовані фонди), так і звичайні страхові організації (ст. 938 ЦК). Для відбору страховиків при здійсненні страхування за рахунок коштів відповідного бюджету встановлений відкритий конкурс (1); --- --- (1) Основні вимоги до його проведення регламентовані Постановою Уряду РФ від 4 жовтня 2002 р. N 737 "Про конкурси серед страховиків для здійснення страхування за рахунок коштів відповідного бюджету "(СЗ РФ. 2002. N 41. Ст. 3985). - Застрахованими особами виступають певні категорії державних службовців (абз. 1 п. 1 ст. 969 ЦК). Однак дане страхування поширюється на більш широке коло осіб, оскільки п. 3 ст. 927 ЦК не містить на цей рахунок будь-яких обмежень. Крім того, таке страхування передбачено спеціальними законами і для осіб, які не є за формальними критеріями державними службовцями (зокрема, ст. 9 Федерального закону від 21 грудня 1994 р. N 69-ФЗ "Про пожежну безпеку") (1); --- <1 > СЗ РФ. 1994. N 35. Ст. 3649 (з послід. Зм.). - Оплата страхування здійснюється в розмірі, що визначається законами та іншими правовими актами про таке страхування (п. 3 ст. 969 ЦК); - правила гл. 48 ЦК застосовуються до обов'язкового державного страхування, якщо інше не передбачено законами та іншими правовими актами про таке страхування і не випливає із суті відповідних страхових відносин (п. 4 ст. 969 ЦК). |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " 2. Форми страхування та основні види зобов'язань за страхуванням " |
||
|
||