ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
М.І. Брагінський, В.В. ВІТРЯНСЬКИЙ. ДОГОВОРИ про банківський вклад, банківський рахунок; БАНКІВСЬКІ РОЗРАХУНКИ. КОНКУРС, ДОГОВОРИ ПРО ІГРАХ І ПАРІ. Книга п'ята. Том 2, 2006 - перейти до змісту підручника

Неприпустимість контролю за використанням грошових коштів

Наступна обов'язок банку з числа передбачених імперативними нормами закону полягає в тому, що банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші не передбачені законом або договором банківського рахунку обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на свій розсуд (п. 3 ст. 845 ЦК).
Перш за все звертає на себе увагу та обставина, що названа імперативна обов'язок банку стосується лише тих випадків, коли можливість (а іноді й обов'язок) контролю за використанням коштів і необхідність обмеження прав власника рахунку за розпорядженням засобами не випливають із закону.
У зв'язку з цим необхідно відзначити спостерігається в останні роки тенденцію значного розширення кола підстав обов'язкового контролю з боку банків і кредитних організацій угод з розпорядження коштами. Причиною тому служать прийняті міжнародним співтовариством і багатьма державами заходи щодо посилення боротьби з легалізацією (відмиванням) доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансуванням тероризму.
Відповідно до Федерального закону "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму" (з наступними змінами та доповненнями) кредитні організації віднесені до числа так званих організацій, що здійснюють операції з грошовими коштами або іншим майном, які зобов'язані приймати передбачені названим Федеральним законом заходи з попередження легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансування тероризму.
Зокрема, операції з грошовими коштами або іншим майном підлягають обов'язковому контролю у випадках, коли сума, на яку вчиняється відповідний операція, дорівнює чи перевищує 600000 руб. або дорівнює сумі в іноземній валюті, еквівалентній 600000 руб., а за своїм характером зазначена операція являє собою операцію з грошовими коштами в готівковій формі (зняття з рахунку або зарахування на рахунок юридичної особи грошових коштів у готівковій формі за тієї умови, що це не обумовлено характером його господарської діяльності; покупку або продаж готівкової іноземної валюти фізичною особою; придбання фізичною особою цінних паперів за готівку тощо); зарахування або переказ на рахунок грошових коштів, надання або отримання кредиту, операції з цінними паперами, коли хоча б однією із сторін є особа, яка має реєстрацію (місце знаходження, місце проживання) в державі (на території), яке не помічено в міжнародному співробітництві у сфері протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму, або однією із сторін є особа, що володіє рахунком в банку, зареєстрованому у зазначеній державі (на зазначеній території); операції по банківських рахунках (вкладах), пов'язані з розміщенням грошових коштів у внесок (на депозит) з оформленням документів, що засвідчують внесок на пред'явника, з відкриттям вкладу на користь третіх осіб з внесенням грошових коштів у готівковій формі, з переказом коштів за кордон на рахунок, відкритий на анонімного власника, і надходженням грошових коштів через кордон з рахунку, відкритого на анонімного власника, із зарахуванням коштів на рахунок або списанням грошових коштів з рахунку юридичної особи, період діяльності якої не перевищує трьох місяців з дня його реєстрації, або із зарахуванням коштів на рахунок або списанням з рахунку юридичної особи у разі, якщо операції за вказаною рахунку не вироблялися з моменту його відкриття. Крім того, до числа операцій, контрольованих в обов'язковому порядку, відносяться також угоди з коштами, за якими хоча б однією зі сторін виступає особа, щодо якої є відомості про участь в екстремістській діяльності (ст. 6 Федерального закону від 7 серпня 2001 р . N 115-ФЗ).
Відповідно до ст. 7 названого Федерального закону організаціям, що здійснюють операції з грошовими коштами або іншим майном, ставиться в обов'язок наступне: ідентифікувати осіб, які перебувають на обслуговуванні в зазначених організаціях; приймати обгрунтовані та доступні за обставин заходи щодо встановлення та ідентифікації вигодонабувачів по операціях і операціях; систематично оновлювати інформацію про клієнта і вигодонабувачів; документально фіксувати і представляти в уповноважений орган федеральної виконавчої влади відомості про операції з грошовими коштами та іншим майном.
Організації, що здійснюють операції з грошовими коштами або іншим майном, зобов'язані розробляти правила внутрішнього контролю та програми його здійснення, призначати спеціальних посадових осіб, відповідальних за дотримання зазначених правил та програм, а також приймати інші організаційні заходи. Такі правила внутрішнього контролю повинні включати порядок документального фіксування необхідної інформації, порядок забезпечення конфіденційності інформації, кваліфікаційні вимоги до підготовки і навчання кадрів, а також критерії виявлення і ознаки незвичайних угод з урахуванням особливості діяльності відповідної організації.
Безпосередньо Федеральним законом "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму" (п. 2 ст. 7) передбачені такі підстави документального фіксування інформації про відповідні операції і угодах: заплутаний або незвичайний характер угоди, що не має очевидного економічного сенсу або очевидної законної мети; невідповідність угоди цілям діяльності організації, встановленим установчими документами цієї організації; виявлення неодноразового здійснення операцій або угод, характер яких дає підстави вважати, що метою їх здійснення є уникнення процедур обов'язкового контролю ; інші обставини, що свідчать про те, що угоди здійснюються з метою легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансування тероризму.
Спеціальні вимоги, пропоновані до кредитним організаціям (у розглянутій області їх діяльності), передбачені у Положенні про ідентифікацію кредитними організаціями клієнтів і вигодонабувачів з метою протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму "*". Відповідно до названого Положення (п. 1.4) у кожної кредитної організації повинна бути розроблена і затверджена програма ідентифікації клієнтів, встановлення та ідентифікації вигодонабувачів, яка крім способів такої ідентифікації повинна включати порядок оцінки ступеня (рівня) ризику скоєння клієнтом операцій з метою легалізації (відмивання) доходів , одержаних злочинним шляхом, або фінансування тероризму та підстави оцінки такого ризику.
---
"*" Див Положення Банку Росії від 19 серпня 2004 р. N 262-П; зареєстровано в Мін'юсті України 6 вересня 2004 р. N 6005 / / УПС "КонсультантПлюс".
До числа операцій підвищеного ступеня (рівня) ризику згадане Положення (п. 2.9) відносить, зокрема: здійснення юридичною особою або її відокремленим підрозділом або індивідуальним підприємцем операцій зі зняття грошових коштів в готівковій формі з банківського рахунку; діяльність з організації та утримання тоталізаторів і гральних закладів (казино, букмекерських контор тощо), з організації та проведення лотерей, тоталізаторів (взаємних парі) та інших заснованих на ризику ігор, у тому числі в електронній формі, а також практику ломбардів ; діяльність, пов'язану з реалізацією антикваріату, меблів, легкових транспортних засобів; вчинення угод з дорогоцінними металами, дорогоцінним камінням, а також з виробами, що містять дорогоцінні метали і дорогоцінне каміння; здійснення угод з нерухомим майном і надання посередницьких послуг при здійсненні таких операцій; операції за участю юридичних осіб, постійно діючі органи управління яких відсутні за місцезнаходженням відповідних організацій; неодноразове вчинення операцій або угод, характер яких дає підстави вважати, що метою їх здійснення є уникнення процедур обов'язкового контролю; здійснення банківських операцій та інших угод з використанням інтернет-технологій .
Федеральний закон "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму" передбачає також випадки, коли права клієнтів кредитних організацій по розпорядженню грошовими коштами можуть бути істотно обмежені. Так, згідно зі ст. 7 (п. п. 10 - 12) названого Федерального закону організації, що здійснюють операції з грошовими коштами та іншим майном, припиняють операції, що підлягають обов'язковому контролю (за винятком операцій щодо зарахування коштів, що надійшли на рахунок фізичної або юридичної особи), на два робочих дні з дати, коли розпорядження клієнтів про їх здійснення повинні бути виконані, і не пізніше робочого дня, наступного за днем ??призупинення операції, надають інформацію про них до уповноваженого органу. Більш того, організації, що здійснюють операції з грошовими коштами та іншим майном, вправі відмовити у виконанні розпорядження клієнта про здійснення операції, по якій не представлені документи, необхідні для фіксування інформації відповідно до положень названого Федерального закону. На цей випадок передбачено спеціальне правило про те, що призупинення операцій і відмова від їх виконання не можуть служити підставою для виникнення цивільно-правової відповідальності організацій, що здійснюють операції з грошовими коштами або іншим майном, за порушення умов відповідних договорів (п. 12 ст. 7 Федерального закону).
Іншим прикладом законоположень, що передбачають можливість контролю з боку банків напрямів використання коштів, які перебувають на банківських рахунках, і допускають обмеження прав клієнтів банків за розпорядженням грошовими коштами, можуть служити деякі норми, що містяться в законодавстві про валютне регулювання та валютний контроль.
Згідно ст. 14 Федерального закону "Про валютне регулювання та валютний контроль" (далі - Закон про валютне регулювання та валютний контроль) "*", якщо інше не встановлено названим Федеральним законом, резиденти мають право без обмежень відкривати в уповноважених банках банківські рахунки (банківські вклади) в іноземній валюті; розрахунки при здійсненні валютних операцій виробляються юридичними особами - резидентами в уповноважених банках через банківські рахунки, порядок відкриття і ведення яких встановлюється Банком Росії. Резиденти можуть здійснювати розрахунки через свої банківські рахунки в будь-якій іноземній валюті з проведенням у разі необхідності конверсійної операції за курсом, погодженим з уповноваженим банком, незалежно від того, в якій іноземній валюті був відкритий банківський рахунок.
---
"*" Див Федеральний закон від 10 грудня 2003 р. N 173-ФЗ "Про валютне регулювання та валютний контроль".
Разом з тим уповноважені банки, будучи стороною за договором банківського рахунку, через який власник рахунку виробляє валютні операції, одночасно виконують функції агентів валютного контролю, підзвітних Банку Росії, який є органом валютного контролю. В якості агентів валютного контролю уповноважені банки здійснюють контроль за проведенням їх клієнтами валютних операцій (п. 5 ст. 22 Закону про валютне регулювання та валютний контроль).
З метою здійснення валютного контролю уповноважені банки, діючи в якості агентів валютного контролю, мають право запитувати і одержувати від резидентів і нерезидентів певні документи (перелік таких документів передбачений п. 4 ст. 23 Закону про валютне регулювання та валютний контроль), які стосуються проведеної ними валютної операції. А в разі невиконання їхньої вимоги або подання недостовірних документів уповноважені банки відмовляють у здійсненні валютної операції, а також у відкритті рахунку (п. 5 ст. 23 Закону про валютне регулювання та валютний контроль).
На резидентів і нерезидентів, які здійснюють в Російській Федерації валютні операції, покладені такі обов'язки: подавати органам і агентам валютного контролю документи та інформацію, передбачені Законом про валютне регулювання та валютний контроль; вести облік і складати звітність по проведеним ними валютних операцій, забезпечуючи збереження відповідних документів і матеріалів протягом не менше трьох років з дня вчинення відповідної валютної операції, але не раніше строку виконання договору; виконувати приписи органів валютного контролю про усунення виявлених порушень актів валютного законодавства та актів органів валютного регулювання (п . 2 ст. 24 Закону про валютне регулювання та валютний контроль).
Як випливає з п. 3 ст. 845 ГК, певні обмеження прав власника рахунку за договором банківського рахунку розпоряджатися грошовими коштами на свій розсуд можуть бути передбачені умовами самого договору. Однак не слід забувати, що у відносинах за договором банківського рахунку банк є сильною (професійної) стороною і в переважній більшості випадків саме банк розробляє умови договорів банківського рахунку, пропонованих клієнтам до ув'язнення. У зв'язку з цим представляються цілком справедливими міркування С.В. Сарбаш, який пише: "Можливість встановлення в договорі банківського рахунку обмежень прав клієнта розпоряджатися грошовими коштами на свій розсуд не повинна розумітися як безмежне право банку на встановлення будь-яких за його розсуд обмежень. Такого роду умови можуть і повинні розглядатися в тому числі через призму статей 10 , 168, 179, 428 ЦК, і, крім того, ці умови не повинні призводити до марності договору, тобто до такого стану речей, який веде до неможливості досягнення мети договору "" * ".
  ---
  "*" Сарбаш С.В. Договір банківського рахунку: проблеми доктрини і судової практики. М., 1999. С. 53. 
 « Попередня  Наступна »
 = Перейти до змісту підручника =
 Інформація, релевантна "Неприпустимість контролю за використанням грошових коштів"
  1.  § 1. Поняття комерційного права
      неприпустимість довільного втручання кого-небудь у приватні справи; безперешкодне здійснення цивільних прав, забезпечення відновлення порушених прав; судовий захист порушених прав. У юридичній науці число і найменування принципів приватного права визначаються по-різному [1]. Зокрема, до переліку принципів приватного права включається також принцип дозволительной спрямованості
  2.  § 1. Поняття і види підприємців
      неприпустимість участі в підприємницькій діяльності посадових осіб органів державної влади та державного управління вказано також у ст. 9 Закону РФ від 22 березня 1991 р. «Про конкуренцію і обмеження монополістичної діяльності на товарних ринках» (із змінами від 24 травня 1995 р.) [3]. Зокрема, зазначається, що названим особам забороняється займатися самостійною
  3.  § 2. Розрахунки і кредитування
      неприпустимість обмеження його права розпорядження рахунком. І проте, коли необхідність обмеження прав власника рахунку продиктована певними обставинами, закон обумовлює це обмеження як вимушену тимчасову міру, що вводиться в превентивних і забезпечувальних цілях. Так, суди вправі обмежувати права особи - відповідача в цивільній справі за розпорядженням його банківським рахунком
  4.  § 1. Банківська система. Правове становище кредитних організацій
      неприпустимі. Якщо такі дії адміністрацією банку або ліквідаційною комісією все ж відбуваються, вони є недійсними нікчемними угодами, що не тягнуть за собою настання тих правових наслідків, до яких прагнули особи, їх здійснювали. Класифікація банківських операцій. Хоча банківські операції досить різноманітні, в спеціальній літературі не завжди дається їх
  5.  § 3. Виникнення і припинення юридичної особи
      неприпустимість зловживання правом при його здійсненні (ст. 10 ЦК), при реалізації права на реорганізацію юридичної особи та розподілі прав і обов'язків у порядку правонаступництва при поділі або виділенні доцільно керуватися правилом пропорційності (тобто наділення великим обсягом прав повинно поєднуватися з покладанням відповідного обсягу обов'язків, і навпаки).
  6.  § 2. Правове становище публічних утворень
      неприпустимість довільного втручання в приватні справи тощо). Інша справа, що це не відміняє існування винятків із загальних правил, обумовлених суб'єктної специфікою. Рівні початку участі публічних утворень у цивільному обороті проявляються в наступному. По-перше, встановлено заборону на здійснення властивих публічним утворень владних повноважень. Наприклад, публічне
  7.  § 3. Умови дійсності і види недійсних угод
      неприпустимість посилатися на показання свідків на підтвердження угоди та її умов (п. 1 ст. 163 ЦК). Це означає, що за загальним правилом дане порушення закону не тягне за собою матеріально-правових наслідків у вигляді визнання угоди недійсною або неукладеною. Негативні наслідки носять інший, процесуальний, характер, оскільки право сторін у цьому випадку зводиться до можливості
  8.  § 3. Позовна давність
      неприпустимо. Якщо зазначені інстанції скасовують відбулися судові акти і направляють справу на новий розгляд до суду першої інстанції, питання про позовну давність має розглядатися заново в повному обсязі. Це означає, що відповідач (в окремих випадках - третя особа) може заявити про сплив позовної давності, навіть якщо при першому розгляді справи він на дане обставина не посилався,
  9.  Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
      неприпустимість подібного змішання див.: Анненков К.Сістема російського громадянського права. Т. 3. Права зобов'язальні. СПб., 1901. С. 3-4. * (1092) Досить сказати, що жодної норми, яка підтверджує цю концепцію, в рамках частини першої ДК немає. * (1093) Приміром, неясно, як можна забезпечити виконання зобов'язання купівлі-продажу, яким (солідарним або пайовою) буде режим такого
  10.  § 3. Управління багатоквартирними будинками
      неприпустимість укладення зазначеного договору шляхом обміну документами за допомогою поштового, телеграфного, телетайпного, телефонного, електронного або іншого зв'язку, що дозволяє достовірно встановити, що документ виходить від сторони за договором (п. 2 ст. 434 ЦК). Але сам договір підписується керуючою організацією з кожним власником приміщень у багатоквартирному будинку. При цьому всі власники