| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Використання банком грошових коштів, що знаходяться на рахунку |
||
|
Зазначене правомочність банку (використовувати грошові кошти), втім, як і його обов'язок (гарантувати безперешкодне розпорядження цими коштами з боку власника рахунку), зумовлене правовою природою відносин сторін за договором банківського рахунку. Власник рахунку, передаючи кошти банку для зарахування їх на свій банківський рахунок або забезпечуючи надходження грошових коштів на зазначений рахунок від третіх осіб, тим самим передає грошові кошти у власність (розпорядження) банку, одночасно набуваючи права вимоги до банку про видачу або перерахування грошових коштів з рахунку та проведення інших операцій за рахунком у межах розміру суми грошових коштів, що значаться на відповідному банківському рахунку. Для банку виконання названих операцій за рахунком на підставі розпоряджень власника рахунку представляє собою виконання зобов'язань, що випливають з договору банківського рахунку. У цьому (в належному виконанні зобов'язань за договором) і полягає "гарантія" права клієнта безперешкодно розпоряджатися грошовими коштами, що знаходяться на рахунку. Іншого правового сенсу, як видається, відповідна правова норма (п. 2 ст. 845 ЦК) не містить. У зв'язку з викладеним можна погодитися з думкою С.В. Сарбаш про те, що "ця норма ГК (пункт 2 статті 845) здебільшого має як би політичне призначення, встановлюючи загальний принцип надійності, стабільності і безпеки банківської системи та безготівкових розрахунків, а також ведення банківських рахунків" "*". --- "*" Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 48. Аналогічне розуміння сенсу зазначеної норми висловлено Н.Ю. Рассказова, яка пише: "Під гарантією прав клієнта мається на увазі не спосіб забезпечення зобов'язань (ст. 329 ЦК), а загальна обов'язок банку виконувати прийняті на себе зобов'язання (ст. 309 ЦК). Використання банком коштів клієнтів зумовлено технологією банківської справи: розміщення цих коштів ... - основне джерело банку. При цьому реальна можливість клієнта розпорядитися коштами, що значаться на його рахунку, залежить від наявності коштів на кореспондентських рахунках банку. При їх відсутності банк не зможе виконувати доручення клієнта в силу неплатоспроможності. Платоспроможність ж банку забезпечується дотриманням банком економічних нормативів, встановлюваних ЦБР ... " "*". --- "*" Рассказова Н.Ю. Указ. соч. С. 589; див. також: Санникова Л.В. Указ. соч. С. 549. Разом з тим в сучасній юридичній літературі з боку деяких авторів робляться спроби надати нормі, що міститься в п. 2 ст. 845 ГК, не властиве їй якесь глобальне значення. Наприклад, Л.Г. Єфімова розглядає відповідне законоположення як засіб виходу з "конфлікту інтересів" банку і власника рахунку, який полягає в тому, що "мета, яку переслідує банк, залучаючи чужі кошти, вступає в протиріччя з метою, яку переслідує клієнт, відкриваючи банківський рахунок: засоби , поміщені на рахунок, повинні бути завжди в розпорядженні клієнта, бо їх основне завдання - служити грошовим покриттям по розрахункових операціях. Спочатку практика, а потім законодавство поступово знайшли вихід із зазначеного вище конфлікту інтересів. Відповідно до п. 2 ст. 845 ГК РФ банк може використовувати наявні на рахунку кошти, гарантуючи право клієнта безперешкодно розпоряджатися цими коштами "" * ". Цей загалом-то правильний висновок служить лише основою для подальших міркувань автора. "Тому, - пише Л.Г. Єфімова, - видача кредиту за рахунок коштів на рахунках здійснюється в особливому порядку. Якщо відносини з приводу залишку коштів на рахунку можна було б розглядати як договір позики, то видача кредиту мала б супроводжуватися зменшенням залишку коштів на рахунку клієнта. Тим часом цього не відбувається. Як відомо, банк видає кредити за рахунок загальних пасивів. Простіше кажучи, видача кредиту позичальникові здійснюється за рахунок усіх зібраних банком грошей знеособлено, без зменшення залишків коштів на рахунках конкретних клієнтів ". "Таким чином, - підсумовує вона, - при наданні кредиту за рахунок коштів, що знаходяться на рахунках (на відміну від кредитування за рахунок строкових вкладів), відбувається додаткова емісія безготівкових грошей" . --- "*" Єфімова Л.Г. Указ. соч. С. 301 - 302. Там же. С. 302 - 303. Можливо, з економічної точки зору проблема додаткової емісії безготівкових грошових коштів за рахунок надання банківських кредитів без зменшення залишків коштів на банківських рахунках клієнтів банків становить певний інтерес. Однак важко собі уявити, що законодавець, формулюючи норму про те, що банк може використовувати наявні на рахунку кошти, гарантуючи право клієнта безперешкодно розпоряджатися цими коштами (п. 2 ст. 845 ЦК), мав на увазі "розв'язати конфлікт інтересів банку та власника рахунки "і тим більше створити нову проблему" додаткової емісії безготівкових грошей ". Іншим прикладом додання нормі п. 2 ст. 845 ГК не властивого їй значення можуть служити міркування К.Т. Трофимова, який з цього приводу пише: "У разі відкриття рахунку ... клієнт залишається повноцінним правовласником грошей, поміщених на рахунок. Банк набуває право власності на готівкові гроші, передані клієнтом для зарахування на його рахунок, але клієнт залишається власником відповідної суми грошей в безготівковій формі (тобто прав вимоги до банку. - В.В.) ... джерело надходження грошей (усередині банку або з іншого банку), форма (готівкова або безготівкова) не впливають на правовий режим грошей, що знаходяться на рахунку клієнта ". "Цей висновок, - стверджує К.Т. Трофімов, - заснований на утриманні ст. 845 ГК РФ, яка закріплює право клієнта безперешкодно розпоряджатися грошовими коштами та забороняє банку визначати та контролювати напрями руху грошових коштів" "*". --- "*" Трофімов К.Т. Указ. соч. С. 316. Очевидно, що "зміст ст. 845 ГК РФ" ніяк не може служити підставою для висновку, зробленого К.Т. Трофімовим. Однак дана обставина його анітрохи не бентежить, навпаки, причину невідповідності власного виводу (прямо скажемо, дуже сумнівної) правовій нормі він бачить у недосконалості самої правової норми: "Не зовсім коректною видається формулювання п. 2 ст. 845 ГК РФ ... т. к., по-перше, банк не має належного титулу, який дозволяє йому законно користуватися грошима клієнта (мета договору банківського рахунку - доступ клієнта до посередницьких послуг банку, а не розпорядження правом власності на гроші), по-друге, реалізація даної норми в технічному сенсі вимагає реєстрації всіх випадків "використання" і може призводити до обмеження волі клієнта на розпорядження своїми коштами "" * ". --- "*" Трофімов К.Т. Указ. соч. С. 317. Ось так! Ні додати ні додати! Дозволимо собі залишити останні міркування названого автора без будь-якого коментарю. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " Використання банком грошових коштів, що знаходяться на рахунку " |
||
|
||