Головна
ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
М.І. Брагінський, В.В. ВІТРЯНСЬКИЙ. ДОГОВОРИ про банківський вклад, банківський рахунок; БАНКІВСЬКІ РОЗРАХУНКИ. КОНКУРС, ДОГОВОРИ ПРО ІГРАХ І ПАРІ. Книга п'ята. Том 2, 2006 - перейти до змісту підручника

Використання банком грошових коштів, що знаходяться на рахунку

Відповідно до п. 2 ст. 845 ЦК банк може використовувати наявні на рахунку кошти, гарантуючи право клієнта безперешкодно розпоряджатися цими коштами.
Зазначене правомочність банку (використовувати грошові кошти), втім, як і його обов'язок (гарантувати безперешкодне розпорядження цими коштами з боку власника рахунку), зумовлене правовою природою відносин сторін за договором банківського рахунку. Власник рахунку, передаючи кошти банку для зарахування їх на свій банківський рахунок або забезпечуючи надходження грошових коштів на зазначений рахунок від третіх осіб, тим самим передає грошові кошти у власність (розпорядження) банку, одночасно набуваючи права вимоги до банку про видачу або перерахування грошових коштів з рахунку та проведення інших операцій за рахунком у межах розміру суми грошових коштів, що значаться на відповідному банківському рахунку. Для банку виконання названих операцій за рахунком на підставі розпоряджень власника рахунку представляє собою виконання зобов'язань, що випливають з договору банківського рахунку. У цьому (в належному виконанні зобов'язань за договором) і полягає "гарантія" права клієнта безперешкодно розпоряджатися грошовими коштами, що знаходяться на рахунку. Іншого правового сенсу, як видається, відповідна правова норма (п. 2 ст. 845 ЦК) не містить.
У зв'язку з викладеним можна погодитися з думкою С.В. Сарбаш про те, що "ця норма ГК (пункт 2 статті 845) здебільшого має як би політичне призначення, встановлюючи загальний принцип надійності, стабільності і безпеки банківської системи та безготівкових розрахунків, а також ведення банківських рахунків" "*".
---
"*" Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 48.
Аналогічне розуміння сенсу зазначеної норми висловлено Н.Ю. Рассказова, яка пише: "Під гарантією прав клієнта мається на увазі не спосіб забезпечення зобов'язань (ст. 329 ЦК), а загальна обов'язок банку виконувати прийняті на себе зобов'язання (ст. 309 ЦК). Використання банком коштів клієнтів зумовлено технологією банківської справи: розміщення цих коштів ... - основне джерело банку. При цьому реальна можливість клієнта розпорядитися коштами, що значаться на його рахунку, залежить від наявності коштів на кореспондентських рахунках банку. При їх відсутності банк не зможе виконувати доручення клієнта в силу неплатоспроможності. Платоспроможність ж банку забезпечується дотриманням банком економічних нормативів, встановлюваних ЦБР ... " "*".
---
"*" Рассказова Н.Ю. Указ. соч. С. 589; див. також: Санникова Л.В. Указ. соч. С. 549.
Разом з тим в сучасній юридичній літературі з боку деяких авторів робляться спроби надати нормі, що міститься в п. 2 ст. 845 ГК, не властиве їй якесь глобальне значення. Наприклад, Л.Г. Єфімова розглядає відповідне законоположення як засіб виходу з "конфлікту інтересів" банку і власника рахунку, який полягає в тому, що "мета, яку переслідує банк, залучаючи чужі кошти, вступає в протиріччя з метою, яку переслідує клієнт, відкриваючи банківський рахунок: засоби , поміщені на рахунок, повинні бути завжди в розпорядженні клієнта, бо їх основне завдання - служити грошовим покриттям по розрахункових операціях. Спочатку практика, а потім законодавство поступово знайшли вихід із зазначеного вище конфлікту інтересів. Відповідно до п. 2 ст. 845 ГК РФ банк може використовувати наявні на рахунку кошти, гарантуючи право клієнта безперешкодно розпоряджатися цими коштами "" * ". Цей загалом-то правильний висновок служить лише основою для подальших міркувань автора. "Тому, - пише Л.Г. Єфімова, - видача кредиту за рахунок коштів на рахунках здійснюється в особливому порядку. Якщо відносини з приводу залишку коштів на рахунку можна було б розглядати як договір позики, то видача кредиту мала б супроводжуватися зменшенням залишку коштів на рахунку клієнта. Тим часом цього не відбувається. Як відомо, банк видає кредити за рахунок загальних пасивів. Простіше кажучи, видача кредиту позичальникові здійснюється за рахунок усіх зібраних банком грошей знеособлено, без зменшення залишків коштів на рахунках конкретних клієнтів ". "Таким чином, - підсумовує вона, - при наданні кредиту за рахунок коштів, що знаходяться на рахунках (на відміну від кредитування за рахунок строкових вкладів), відбувається додаткова емісія безготівкових грошей" .
---
"*" Єфімова Л.Г. Указ. соч. С. 301 - 302.
Там же. С. 302 - 303.
Можливо, з економічної точки зору проблема додаткової емісії безготівкових грошових коштів за рахунок надання банківських кредитів без зменшення залишків коштів на банківських рахунках клієнтів банків становить певний інтерес. Однак важко собі уявити, що законодавець, формулюючи норму про те, що банк може використовувати наявні на рахунку кошти, гарантуючи право клієнта безперешкодно розпоряджатися цими коштами (п. 2 ст. 845 ЦК), мав на увазі "розв'язати конфлікт інтересів банку та власника рахунки "і тим більше створити нову проблему" додаткової емісії безготівкових грошей ".
Іншим прикладом додання нормі п. 2 ст. 845 ГК не властивого їй значення можуть служити міркування К.Т. Трофимова, який з цього приводу пише: "У разі відкриття рахунку ... клієнт залишається повноцінним правовласником грошей, поміщених на рахунок. Банк набуває право власності на готівкові гроші, передані клієнтом для зарахування на його рахунок, але клієнт залишається власником відповідної суми грошей в безготівковій формі (тобто прав вимоги до банку. - В.В.) ... джерело надходження грошей (усередині банку або з іншого банку), форма (готівкова або безготівкова) не впливають на правовий режим грошей, що знаходяться на рахунку клієнта ". "Цей висновок, - стверджує К.Т. Трофімов, - заснований на утриманні ст. 845 ГК РФ, яка закріплює право клієнта безперешкодно розпоряджатися грошовими коштами та забороняє банку визначати та контролювати напрями руху грошових коштів" "*".
---
"*" Трофімов К.Т. Указ. соч. С. 316.
Очевидно, що "зміст ст. 845 ГК РФ" ніяк не може служити підставою для висновку, зробленого К.Т. Трофімовим. Однак дана обставина його анітрохи не бентежить, навпаки, причину невідповідності власного виводу (прямо скажемо, дуже сумнівної) правовій нормі він бачить у недосконалості самої правової норми: "Не зовсім коректною видається формулювання п. 2 ст. 845 ГК РФ ... т. к., по-перше, банк не має належного титулу, який дозволяє йому законно користуватися грошима клієнта (мета договору банківського рахунку - доступ клієнта до посередницьких послуг банку, а не розпорядження правом власності на гроші), по-друге, реалізація даної норми в технічному сенсі вимагає реєстрації всіх випадків "використання" і може призводити до обмеження волі клієнта на розпорядження своїми коштами "" * ".
---
"*" Трофімов К.Т. Указ. соч. С. 317.
Ось так! Ні додати ні додати! Дозволимо собі залишити останні міркування названого автора без будь-якого коментарю.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " Використання банком грошових коштів, що знаходяться на рахунку "
  1. § 4. Правовий режим цінних паперів
    використання як засіб розрахунку за зобов'язаннями чи методу непрямого кредитування. Розрахункова функція цінних паперів найбільш характерна для чеків. Чекодавець, видаючи чек, наприклад, при оплаті покупки, розраховується таким чином з продавцем за придбаний товар, але не в готівковій, а в чекової формі (ст. 877-885 ЦК). Здатністю служити засобом розрахунку за зобов'язаннями можуть
  2. § 2. Розрахунки і кредитування
    використання Комерційне право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1997. С. 318 грошових коштів клієнта приносить банку доходи - банківські доходи, остільки банк частина цих доходів повинен віддати клієнту шляхом нарахування відсотків, сума яких зараховується на банківський рахунок клієнта, - це також прямо передбачено в Законі (п. 1 ст. 852
  3. § 2. Способи та механізм захисту прав та інтересів підприємця
    використання результатів інтелектуальної діяльності і засобів індивідуалізації, які є об'єктом виключних прав, може здійснюватися третіми особами тільки за згодою правовласника. Тому охорона прав та інтересів підприємця - власника об'єктів промислової власності забезпечується також включенням спеціальних умов і заходів відповідальності у договори, укладені в
  4. § 2. Професійні учасники ринку цінних паперів
    використання брокером до моменту повернення цих грошових коштів клієнту відповідно до умов договору. Частина прибутку, отриманого від використання зазначених коштів і залишається в розпорядженні брокера, відповідно до договору перераховується клієнту При цьому брокер не має права гарантувати чи давати обіцянки клієнту щодо доходів від інвестування збережених ним коштів. За
  5. § 1. Банківська система. Правове становище кредитних організацій
    використання акумульованих коштів як своїх кредитних ресурсів, що надаються комерційним банкам як кредитів; - регулювання розміру позичкового відсотка шляхом встановлення облікової ставки за кредитами Банку Росії (ставки рефінансування); - нагляд за діяльністю кредитних організацій; - реєстрація емісії цінних паперів кредитними організаціями; - валютне регулювання і
  6. § 2. Операції банків по залученню грошових коштів юридичних осіб і громадян
    використанню банками різноманітних способів залучення грошових коштів інших осіб та застосуванню не тільки моделі договору позики, а й інших варіантів побудови договірних зобов'язань між банками і клієнтом. Можливість вибору оптимального в конкретній ситуації варіанту робить комерційні банки особливо привабливими для осіб, які бажають використовувати свої капітали для отримання
  7. § 4. Розрахункові операції комерційних банків
    використання в розрахунках різних сурогатів - замінників грошових коштів - векселів, облігацій; Комерційне право. Ч. II. Під ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 262 - встановлюються умови та порядок застосування іноземної валюти в розрахунках всередині країни, порядок продажу частини (50%) іноземної валюти, отриманої від експортних
  8. § 9. Договір фінансової оренди (лізингу)
    використання в Законі про лізинг (ст. 2) комплексного поняття "лізингова угода" (сукупність договорів, необхідних для реалізації договору лізингу між лізингодавцем, лізингоодержувачем і продавцем (постачальником) предмета лізингу), що викликав справедливу критику в літературі * (291). По-друге, предметом спору виступає питання про місце договору лізингу в системі цивільно-правових договорів
  9. § 6. Договір банківського рахунку
    використання грошових коштів своїх клієнтів банк нараховує на суму зарахованих на рахунок коштів відсотки, а за надання послуг з розрахунково-касового обслуговування банк стягує зі своїх клієнтів певну плату. Але навіть якщо договір звільняє банк від обов'язку нараховувати відсотки, а клієнта - від обов'язку оплачувати послуги з виробництва розрахунків з рахунку, договір банківського рахунку
  10. § 7. Розрахункові зобов'язання
    використання ККТ є наявність в сукупності наступних умов. Розрахунки з населенням здійснюють: 1) юридична особа або індивідуальний підприємець, 2) готівкою або з використанням платіжних карток; 3) у зв'язку з продажем товарів, виконанням робіт або наданням послуг фізичним особам для споживчих цілей. Застосування ККТ означає, що особа зобов'язана: зареєструвати