Головна
ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
Е.А.Суханов. Цивільне право: У 4 т. Том 4: Зобов'язальне право, 2008 - перейти до змісту підручника

4. Законодавство про страхування

Правові норми, що регулюють страхові відносини, містяться в нормативних актах різної галузевої приналежності (конституційному, адміністративному, податковому, екологічному та інших галузях права). Сукупність нормативних актів, що містять страхові норми, утворює комплексне, міжгалузеве за своєю природою законодавство про страхування. При цьому найважливіша частина страхових відносин - зобов'язання зі страхування - регулюється актами цивільного законодавства.
Цивільно-правові джерела страхового права являють собою певну систему, центральне місце в якій займає ГК. Норми ГК регулюють лише цивільно-правові зобов'язання зі страхування, встановлюючи загальні правила для будь-якої їх різновиди. При цьому страхові зобов'язання врегульовані ГК вичерпним чином і, таким чином, не можуть включатися до предметну сферу будь-яких інших законів.
Тому Закон РФ від 27 листопада 1992 р. N 4015-1 "Про страхування" (1), що діє з 4 січня 1998 під новою назвою - "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" (2), не містить більш правил про договір страхування, зберігши лише норми, що стосуються забезпечення фінансової стійкості страховиків і здійснення державних наглядових функцій за діяльністю суб'єктів страхової справи. Загальні положення про страхування, включені в цей Закон, підлягають застосуванню лише за умови їх відповідності нормам ЦК. Водночас саме в цьому Законі містяться визначення основних страхових понять і категорій - страхового ризику та страхового випадку (ст. 9), відмова від закріплення яких безпосередньо в ГК не можна визнати вдалим і виправданим.
---
(1) Відомості СНР і ЗС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.
(2) СЗ РФ. 1998. N 1. Ст. 4; 1999. N 47. Ст. 5622; 2002. N 12. Ст. 1093; N 18. Ст. 1721; 2003. N 50. Ст. 4855, 4858; 2004. N 26. Ст. 2607; N 30. Ст. 3085; 2005. N 10. Ст. 760; N 30 (ч. 1). Ст. 3101, 3115 (далі - Закон про організацію страхової справи).
ГК закріпив договір страхування як практично універсальної форми здійснення всіх видів зобов'язань із страхування (за двома винятками, передбаченими абз. 1 п. 3 ст. 968 і п. 2 ст. 969), що усунуло будь-які підстави для протиставлення договірного та обов'язкового страхування.
Правила ГК про страхування в субсидіарної порядку застосовуються до спеціальних видів страхування, встановленими окремими федеральними законами, прийняття яких прямо передбачено ЦК (п. 2 і п. 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970). В даний час врегульовані питання про морське страхування (гл. XV КТМ) та медичне страхування (Закон РФ від 28 червня 1991 р. N 1499-1 "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації") (1).
---
(1) Відомості СНР і ЗС РРФСР. 1991. N 27. Ст. 920; Відомості СНР і ЗС РФ. 1993. N 17. Ст. 602; СЗ РФ. 1994. N 10. Ст. 1108; 2002. N 22. Ст. 2026; 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5037 (далі - Закон про медичне страхування).
Цивільно-правовими є лише відносини з добровільного медичного страхування. Обов'язкове медичне страхування належить до сфери соціального страхування як інститут права соціального забезпечення та представлено досить склалася нормативною базою.
В єдину (комплексну за юридичною природою) систему джерел страхового права входить і спеціальне страхове законодавство, що включає до свого складу:
- Закон про організацію страхової справи;
- інші федеральні закони, що приймаються з метою регламентації відносин, включених в предмет регулювання Закону про організацію страхової справи (ст. 1 цього Закону), наприклад Федеральний закон від 23 грудня 2003 р. N 177-ФЗ "Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації "(1);
--- ---
(1) СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029; 2004. N 34. Ст. 3521; 2005. N 1 (ч. I). Ст. 23; N 43. Ст. 4351.
- Інші правові акти, ряд з яких закладає основи майбутнього регулювання страхових відносин на законодавчому рівні, зокрема Укази Президента РФ від 26 лютого 1993 р. N 282 "Про створення Міжнародного агентства по страхуванню іноземних інвестицій в Російську Федерацію від некомерційних ризиків "(1) та від 6 квітня 1994 р. N 667" Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування "(2), Постанова Уряду РФ від 22 листопада 1996 р. N 1387" Про першочергові заходи щодо розвитку ринку страхування в Російській Федерації "(3);
--- -
(1) Саппа РФ. 1993. N 10. Ст. 853.
(2) Саппа РФ. 1994. N 15. Ст. 1174.
(3) СЗ РФ. 1996. N 49. Ст. 5557.
- Нормативні правові акти, які видаються в межах своєї компетенції федеральними органами виконавчої влади у випадках, передбачених зазначеним законом. В даний час нормативно-правове регулювання страхових відносин здійснює Міністерство фінансів РФ (1), а контроль і нагляд за діяльністю суб'єктів страхової справи покладено на Федеральну службу страхового нагляду (2). Зосередження страхових наглядових функцій у руках спеціального органу виконавчої влади - чинник посилення публічно-правового впливу в страхуванні.
---
(1) Див: Положення про Міністерство фінансів РФ, затверджене Постановою Уряду РФ від 30 червня 2004 р. N 329 (СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3258), а також Постанова Уряду РФ від 7 квітня 2004 р. N 185 "Питання Міністерства фінансів Російської Федерації" (СЗ РФ. 2004. N 15. Ст. 1478).
(2) Див: Постанови Уряду РФ від 8 квітня 2004 р. N 203 "Питання Федеральної служби страхового нагляду" (СЗ РФ. 2004. N 15. Ст. 1495) і від 30 червня 2004 р. N 330 "Про затвердження Положення про Федеральної службі страхового нагляду" (СЗ РФ. 2004. N 28. Ст. 2904).
Якість специфічних регулятивних норм набувають стандартні правила відповідного виду страхування, що обумовлено закріпленням в п. 1 ст. 943 ГК загального положення про виникнення страхових зобов'язань з договору та можливості визначення в таких правилах його умов. Правила страхування (полісні правила) не можуть бути визнані джерелом страхового права у власному (строгому) сенсі, так як не мають юридичну (загальнообов'язкової) для страховика і страхувальника силою. Однак не можна заперечувати їх регулятивного значення, коли на їх застосування прямо вказується в самому договорі (страховому полісі) і коли вони викладені в одному документі з договором (страховим полісом) або включені до нього, що має бути засвідчене відповідним записом у договорі (п. 2 ст. 943 ЦК). При цьому за угодою сторін окремі положення правил можуть бути змінені, доповнені або виключені (п. 3 ст. 943 ЦК).
Правила страхування приймаються, схвалюються або затверджуються страховиком або об'єднанням страховиків відповідно до ЦК та Законом про організацію страхової справи, в силу чого вони можуть бути визнані "різновидом об'єктивного права в якості однієї з форм внезаконодательного правотворчості" (1). Правила страхування містять істотні умови, на яких укладається договір страхування: про суб'єктів та об'єкти страхування, страхових ризиках і страхових випадках, порядку визначення страхової суми, страхової премії (страхових внесків) та ін (п. 1 ст. 943 ЦК, п. 3 ст. 3 Закону про організацію страхової справи).
---
(1) Серебровський В.І. Вибрані праці з спадкоємному і страховому праву (серія "Класика російської цивілістики"). 2-е вид. М., 2003. С. 285.
Окремі умови страхування можуть конкретизуватися страховиками в додаткових правилах страхування, в повідомному порядку направляються до органу страхового нагляду (п. 3 ст. 32.9 Закону про організацію страхової справи). Правила страхування, відображаючи "діловий імідж і фінансово-підприємницькі можливості" (1) професійних учасників страхової діяльності, набувають важливе практичне значення, визначаючи напрямки розвитку страхової політики і можливості уніфікації полісних умов для тих чи інших сфер страхування. Такі правила за своєю природою можуть бути віднесені до різновиду звичаїв ділового обороту (п. 2 ст. 427 ЦК) і в умовах інтенсивного розвитку ринку страхових послуг відіграють все зростаючу роль.
---
(1) Шімінова М.Я. Основи страхового права Росії. М., 1993. С. 71.
Страхові звичаї традиційно використовуються також у практиці міжнародного страхування. Такі, зокрема, Умови страхування вантажів (Institute Cargo Clauses), розроблені Об'єднанням лондонських страховиків (Institute of London Underwritters, 1884). Дане Об'єднання систематизує та уніфікує стандартні умови страхування (по суті - звичаї) і видає регулярно оновлювані власні правила страхування - "застереження" ("clauses"). Тому посилання страхувальника на правила Об'єднання лондонських страховиків при укладенні договору слід розглядати як популярність для страхувальника даних правил, що виключає необхідність докладання їх тексту до договору.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " 4. Законодавство про страхування "
  1. § 1. Загальна характеристика страхування
    законодавство включає в себе не тільки закони, але й інші нормативні акти, наприклад Указ Президента РФ від 7 липня 1992 р. "Про обов'язкове особисте страхування пасажирів" (з ізм. Та доп. ) * (748). У радянський період детальна регламентація страхових відносин здійснювалася правилами страхування, затвердженими в централізованому порядку (як правило, Міністерством фінансів СРСР). В даний
  2. Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
    законодавстві. Так, при здійсненні одним з подружжя угоди за розпорядженням так званим общесовместним майном згода другого з подружжя передбачається, при цьому визнати таку угоду недійсною через відсутність згоди другого з подружжя можна тільки за його вимогою і лише довівши, що про цю обставину знала або свідомо повинна була знати інша сторона в угоді. Дане
  3. ПРОГРАМА КУРСУ "ГРОМАДЯНСЬКЕ ПРАВО"
    законодавства у сфері житлових відносин, а також в галузі електроенергетики, капітального будівництва, транспортної діяльності та деяких інших, які зажадали оновлення та певної переробки як відповідних розділів підручника, так і розділів програми курсу цивільного права. Розділ I. ВСТУП У ГРОМАДЯНСЬКЕ ПРАВО Тема 1. Поняття приватного права Приватне і публічне
  4. 5. Окремі види договору комісії
    законодавством передбачаються деякі особливості комісійної торгівлі на товарних біржах (оскільки відповідні угоди набувають режим біржових угод). В якості комісіонерів можуть діяти страхові брокери, діяльність яких регулюється законодавством про страхування, а також професійні учасники ринку цінних паперів, що роблять угоди в якості брокерів на
  5. 4. Ризик і страхування в договорі будівельного підряду
    законодавства 1991 р. В силу п. 3 ст. 95 Основ "при руйнуванні або пошкодженні об'єкта будівництва внаслідок непереборної сили до закінчення встановленого терміну здачі об'єкта замовник зобов'язаний оплатити вартість виконаних або відновлювальних робіт, якщо договором не передбачено інше". Перенесення ризику неотримання запроектованого результату з підрядника на замовника суттєво
  6. 1. Поняття договору
    законодавства про страхування. На дану обставину (особливу роль морського страхування) неодноразово зверталася увага російськими правознавцями. Так, Д.І. Мейер, аналізуючи стан російського дореволюційного законодавства (перша половина XIX ст.) Про страхування, вказував: "Наше законодавство дає дуже небагато визначень щодо цього договору; в Зводі цивільних законів
  7. 2. Суб'єкти договору
    законодавства являють собою норми, прямо або побічно пов'язані із забезпеченням реальності такої гарантії ". --- Брагінський М.І., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 509. У зв'язку з цим законодавцем насамперед істотно обмежується коло осіб, учасників майнового обороту, які можуть виступати в страхових правовідносинах в ролі страховиків. В
  8. 4. Зміст і виконання договору
    законодавстві про страхування для характеристики обов'язки страховика за договором страхування використовується дещо інша термінологія. Так, ГК (ст. 929) передбачено, що при настанні визначеного в договорі події (страхового випадку) страховик зобов'язаний "відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), заподіяні
  9. 11. Договори про негласне товаристві і деякі інші види договору простого товариства
    законодавстві лише в чинному ЦК. Це, однак, не виключило того, що на практиці він використовувався і раніше. Так, в Зокрема, континентального праву зазначений вид договорів простого товариства був відомий досить давно. Принаймні та Французький цивільний кодекс, і Німецьке торговельне укладення особливо виділяють цей вид договорів. В обох зазначених джерелах йдеться про
  10.  4. Зміст і виконання договору банківського вкладу
      законодавства і схеми): Навчальний посібник. М., 2003. С. 63 - 65. Видається, що з наведеного списку додаткових обов'язків банку за договором банківського вкладу заслуговує на увагу лише обов'язок "зберігати банківську таємницю про внесок клієнта", та й то лише як наслідку застосування до відносин за договором банківського вкладу правил про договір банківського рахунку, в даному випадку ст.