Головна
ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
М.І. Брагінський, В.В. ВІТРЯНСЬКИЙ. ДОГОВОРИ ПРО позику, банківський кредит і факторинг. ДОГОВОРИ, СПРЯМОВАНІ НА СТВОРЕННЯ КОЛЕКТИВНИХ УТВОРЕНЬ. Книга п'ята. Том 1, 2006 - перейти до змісту підручника

1. Кредитор

Як зазначалося раніше, одна з двох істотних особливостей кредитного договору, що представляють його видообразующие ознаки, що дозволяють виділити кредитний договір в окремий вид договору позики, - та обставина, що в ролі кредитора за цим договором у всіх випадках виступає банк або інша кредитна організація, оскільки кредитний договір являє собою професійний вид договору позики, призначений для використання у сфері саме банківської діяльності.
У зв'язку з викладеним, розмірковуючи про суб'єктний склад кредитного договору, необхідно насамперед визначити основні риси банків та інших кредитних організацій, що відрізняють їх від інших учасників цивільного обороту. Незважаючи на гадану простоту, дана задача протягом багатьох років не мала однозначного рішення.
Наприклад, Г.Ф. Шершеневич, досліджуючи питання про визначення поняття "банк", обмежився описом виконуваних банками (кредитними установами) економічних функцій і здійснюваних ними видів діяльності, уникнувши при цьому чіткої правової дефініції. "Економічні функції банків полягають у тому, що вони 1) позичають грошима, 2) переміщають капітали звідти, де є надлишок, туди, де відчувається брак, 3) виконують обов'язки касирів, приймаючи і здійснюючи платежі. Основне завдання банків, - підкреслював Г. Ф. Шершеневич, - зводиться до посередництва в кредиті. Банки користуються кредитом для того, щоб його надавати своїм клієнтам, банки надають кредит тому, що самі користуються кредитом ... Тільки зібрані у велику масу, утворюючи значні капітали, грошові суми створюють економічну силу . Банки і перетворюють гроші в капітали "" * ".
---
"*" Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. С. 404.
І ще один висновок Г.Ф. Шершеневича, що характеризує особливості банків і банківської діяльності. "Щоб надавати кредит, - писав Г.Ф. Шершеневич, - банки повинні мати в своїх руках капітали. Джерела, з яких банки отримують кошти для вчиненні кредиту: 1) власний основний капітал, утворений на засадах акціонерних або за допомогою товариства - повного, на вірі, 2) капітали вкладників, ввірені банкам на засадах позики; 3) капітали, отримані за допомогою випуску банкових квитків, якщо ця операція дозволена банку. Основний капітал, разом з запасним, якщо такий є, призначається, власне, служити гарантією старанності банку; в оборот же йде капітал, отриманий банком по довірі до нього від численних його клієнтів. Правильна постановка банкової справи вимагає привести у відповідність надається банком кредит з тими засобами, які має банк, завдяки припливу чужих капіталів "" * ".
---
"*" Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. С. 405.
У перший радянський період розвитку банківського законодавства (до кредитної реформи 1930 - 1931 рр..) Питання, пов'язані з визначенням понять "банк" і "кредитна установа", які вживалися в законодавстві тієї пори, досліджувалися М. М. Агарковим, який з цього приводу писав: "Для застосування норм банківського права, а також для точного встановлення меж вивчає їх дисципліни було б дуже важливо дати визначення поняття банку. Однак скільки-небудь задовільного визначення цього поняття не існує. Як в економічній, так і в юридичній науці банк всього частіше визначають як підприємство, яке є посередником у кредиті "" * ". "Розгляд функцій, властивих банку, - підкреслював М.М. Агарков, - з переконливістю показує, що вони не можуть бути зведені до одного лише посередництва у кредиті" . Сам він, закликаючи "розрізняти три функції, характерні для банку: 1) збирання чужих коштів, 2) надання кредиту і 3) сприяння платіжному обороту", - робив висновок про те, що у випадках, коли "основними функціями якого підприємства є три зазначені вище функції, то по суті ми маємо справу з банком ". Інший його висновок полягав у тому, що "якщо для підприємства не характерна жодна з трьох зазначених основних функцій, то воно не є банком. У цих же широких межах питання може вирішуватися тільки для кожного окремого випадку, в залежності від умов місця і часу, у зв'язку з історично склалися навичками та прийнятими в господарському обороті поглядами ".
---
"*" Агарков М.М. Указ. соч. С. 6.
Там же. С. 7.
Там же. С. 9.
Радянське законодавство тієї пори, регулюючи банківську діяльність, часто вживало не поняття "банк", а інший термін - "кредитна установа". З цього приводу М.М. Агарков вказував: "Поняття кредитної установи не володіє більшою визначеністю, ніж поняття банку. Великий обсяг поняття робить його дещо більш бідним за змістом. Характерними для кредитної установи, як і для банку, є зазначені вище три функції - збирання коштів, надання кредиту та сприяння платіжному обороту, причому так само, як і для визнання готівки банку, немає потреби в поєднанні всіх трьох функцій. Але на відміну від банку для поняття кредитної установи не є характерним великий розмір підприємства, а також специфічно комерційна постановка справи "" * ".
---
"*" Агарков М.М. Указ. соч. С. 11.
Відзначаючи невизначеність поняття "кредитна установа" і невдалість використання цього терміну, оскільки "словом" установа "радянське законодавство зазвичай користується для позначення державного органу, що складається на бюджеті, або для позначення приватного юридичної особи, яка не є корпорацією ", М.М. Агарков проте прийшов до наступного висновку: "Невизначеність поняття кредитної установи не заподіює особливих труднощів, оскільки обмежена кількість типів кредитних установ і регулювання їх діяльності державною владою дозволяють на практиці без особливих труднощів визначати, чи належить дана організація до числа кредитних установ" " * ". І ще: "Незважаючи на свої недоліки, термін" кредитні установи "настільки увійшов в побут, що від нього не представляється можливим відмовитися. Важливо тільки, щоб він не вводив в оману" .
---
"*" Там же.
Там же. С. 12.
Наслідком кредитної реформи 1930 - 1931 рр.. стало те, що всі банки, засновані на недержавній власності, були ліквідовані і перетворені. Виникла система державних банків, що включала в себе Держбанк СРСР, Будбанку СРСР і Внешторгбанк СРСР (з відповідними територіальними установами), що проіснувала в незмінному вигляді аж до 1987 р., коли відповідно до Постанови ЦК КПРС і Ради Міністрів СРСР від 17 липня 1987 на базі названих трьох державних банків була утворена банківська система, що включала в себе шість державних банків: Держбанк СРСР, Промстройбанк СРСР, Зовнішекономбанк СРСР, Агропромбанк СРСР, Житлосоцбанку СРСР і Ощадний банк СРСР. Державні банки були насамперед органами державного управління, що здійснює функції контролю рублем за фінансовим станом підприємств та організацій, а потім вже господарськими організаціями, що здійснювали банківську діяльність. Природно, при такій банківській системі проблема визначення понять "банк" і "кредитна організація" з метою їх відмежування від інших учасників майнового обороту втратила своє значення аж до розвалу радянської економічної системи та переходу до ринкових принципів організації майнового обороту.
Деякі складнощі з визначенням понять "банк" і "кредитні організації" випробовували також зарубіжні законодавства і правові доктрини. Так, за свідченням А.А. Вишневського, в англійському праві "акцент був зміщений з поняття" банк "на регулювання власне банківської діяльності, тобто правил (умов договорів тощо), які застосовувалися в банківській практиці. Відносяться до банківського права статути не містили вичерпного визначення . Якщо в тих або інших законах ... і містилося визначення поняття "банк", то це робилося тільки для цілей відповідного закону, але не для того, щоб дати всеосяжне визначення банку "" * ". Більш того, як підкреслює А.А. Вишневський, в англійській доктрині "присутні дві протилежні думки щодо доцільності законодавчого визначення поняття" банк ". Одні автори виходять з неможливості дати універсальне визначення банку. Обгрунтовується це наступними міркуваннями. Те, що можна вважати банком при одних обставин, не буде таким при інших . Поняття банку змінюється з плином часу, крім того, значення терміну "банк" неоднаково при різних обставинах і в різних країнах, у тому числі в країнах системи загального права ... У той же час інші фахівці вважають відсутність законодавчого вирішення даного питання "аномалією " .
---
"*" Вишневський А.А. Банківське право Англії. С. 5.
Там же. С. 5 - 6.
В результаті, приміром, в системі загального права досі сприймаються як судових прецедентів підходи, вироблені раніше судовою практикою, згідно з якими одним з критеріїв визнання організації банківською установою може служити її репутація серед комерсантів: організація, що користується репутацією банківської установи , може бути визнана судом (природно, стосовно до конкретних обставин справи, що розглядається) банком "*". Що стосується англійської статутного права, то навіть прийняття спеціальних законів про банківську діяльність 1979 і 1987 рр.. не привело до вироблення єдиного поняття банку. Швидше можна говорити про передбачені відповідним законодавством непрямих ознаках банків і вимогах, пропонованих до їхньої діяльності. А.А. Вишневський звертає увагу на "принципову особливість англійського Закону про банківську діяльність 1987 р. в частині визначення банку ... Хоча Закон називається "банківським", він цікавиться поняттям "банк" лише в тій мірі, в якій мова йде про підпорядкованість того чи іншого інституту контрольних повноважень Банку Англії. Контрольні ж повноваження останнього поширюються, згідно з цим Законом, на діяльність з прийому депозитів від невизначеного кола осіб, здійснювану у вигляді промислу. Але цим поняття банку не обмежується: банківська діяльність включає в себе й інші операції, традиційно характерні для банків (що знайшло відображення в ... прецедентах загального права) " .
--- ---
"*" Див: Вишневський А.А. Банківське право Англії. С. 7.
Там же. С. 11.
Важливе значення для європейських країн, особливо тих, які відносяться до системи континентального права, мають директиви Європейського співтовариства (далі - ЄЕС), спрямовані на гармонізацію національного законодавства у сфері банківської діяльності. Зокрема, в одній з директив ЄЕС містилося визначення кредитної організації, згідно з яким кредитна організація є така організація, чий бізнес полягає в отриманні депозитів або інших підлягають поверненню коштів від невизначеного кола осіб і в наданні кредитів за рахунок цієї організації "*". Як результат, в законодавстві ряду держав з'явилися аналогічні визначення кредитних організацій. Наприклад, в Іспанії в 1986 р. був прийнятий Королівський законодавчий декрет 1298/1986 "Про адаптацію чинного законодавства про кредитні установи до права ЄЕС". За цим Декретом кредитними установами визнаються установи, які в якості своєї основної діяльності акумулюють публічні кошти у формі депозитів, позик, тимчасової передачі фінансових активів тощо із зобов'язанням їх повернення, здійснюючи при цьому надання кредитів і аналогічні операції. Даним визначенням кредитних установ охоплюються не тільки банки, а й деякі інші організації: кредитні кооперативи, ощадні каси, товариства з іпотечного кредитування і т.д. .
---
"*" Див: Цивільне та торгове право зарубіжних країн: Навчальний посібник / За заг. ред. В.В. Безбаха і В.К. Пучінскій. С. 431.
Див: Цивільне та торгове право зарубіжних країн: Навчальний посібник / За заг. ред. В.В. Безбаха і В.К. Пучінскій. С. 432.
Початком сучасного етапу розвитку банківського законодавства в Росії слід вважати прийняття Закону РРФСР від 2 грудня 1990 р. "Про банки і банківську діяльність в РРФСР" "*". У першій редакції названого Закону (ст. 1) утримувалося наступне визначення банку: "Банк - комерційна установа, що є юридичною особою, якій відповідно до цього Закону і на підставі ліцензії (дозволу), видається Центральним банком РРФСР, надано право залучати грошові кошти від юридичних і фізичних осіб і від свого імені розміщувати їх на умовах повернення, платності і терміновості, а також здійснювати інші банківські операції ".
---
"*" Відомості З'їзду народних депутатів РРФСР і Верховної Ради РРФСР. 1990. N 27. Ст. 357.
Дане визначення було визнано в доктрині не цілком вдалим. Зокрема, в юридичній літературі зверталася увага на деякі неточності, допущені законодавцем . Так, Л.Г. Єфімова заперечувала проти того, щоб банки іменувалися комерційними установами, оскільки "комерційні банки створюються як організації корпоративного типу і займаються господарською (підприємницькою) діяльністю" "*".
  ---
  "*" Єфімова Л.Г. Банківське право: Навчальний і практичний посібник. М., 1994. С. 29.
  Г.А. Тосунян пропонував розглядати банк як створюється в будь-якої організаційно-правовій формі, передбаченої законодавством, комерційна юридична особа, яка на підставі ліцензії Банку Росії має право залучати вклади (депозити), видавати кредити, здійснювати розрахунки, виконувати інші банківські операції, а також здійснювати інші угоди, що не суперечать закону та цілям діяльності, зазначеним у його статуті "*".
  ---
  "*" Див: Тосунян Г.А. Банківська справа і банківське законодавство в Росії: досвід, проблеми, перспективи. М., 1995. С. 238.
  У 1995 р. була прийнята нова редакція тепер уже Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" "*", де в якості родового поняття, що позначає суб'єктів банківської діяльності, був використаний термін "кредитна організація", під якою розуміється юридична особа, для витягання прибутку як основної мети своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції, передбачені Законом про банки і банківську діяльність; кредитна організація утворюється на основі будь-якої форми власності як господарське товариство.
  ---
  "*" СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492. У ході подальших змін і доповнень даного Закону відповідні законоположення залишилися незмінними.
  Зазначене поняття кредитної організації носить абстрактний характер, в реальному житті така організація діє в одному з двох видів: банк або небанківська кредитна організація.
  Під банком в Законі про банки і банківську діяльність (ст. 1) розуміється така кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб.
  Небанківської кредитної організацією визнається така кредитна організація, яка має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені Законом про банки і банківську діяльність; допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються Банком Росії.
  Як ми бачимо із законодавчих визначень понять кредитної організації, банку та небанківської кредитної організації, зазначені визначення також не є ідеальними. Зокрема, викликає подив положення про те, що кредитна організація повинна здійснювати банківські операції "для отримання прибутку як основної мети своєї діяльності". Ймовірно, законодавець мав на увазі, що банківські операції, передбачені Законом про банки і банківську діяльність, повинні здійснюватися кредитною організацією в якості її підприємницької діяльності. Але дане поняття ("підприємницька діяльність") не обмежує свій зміст тим, що той, хто її здійснює, має основною своєю метою отримання прибутку.
  Згідно п. 1 ст. 2 ГК РФ, що містить законодавче визначення підприємницької діяльності, "підприємницької є самостійна, здійснювана на свій ризик діяльність, спрямована на систематичне отримання прибутку від користування майном, продажу товарів, виконання робіт або надання послуг особами, зареєстрованими в цій якості у встановленому законом порядку". У зв'язку з цим ознакою кредитної організації повинно служити та обставина, що вчинення банківських операцій є для неї основним видом підприємницької діяльності. Очевидно також, що визначення поняття кредитної організації повинно містити вказівку на її цільову правоздатність і на те, що вона повинна бути зареєстрована в якості саме кредитної організації.
  Складно з розумних позицій пояснити також міститься в ст. 1 Закону про банки і банківську діяльність положення про те, що "кредитна організація утворюється на основі будь-якої форми власності як господарське товариство". Як відомо, господарське товариство є власником свого майна, в тому числі переданого йому засновниками як вкладів до статутного капіталу (п. 1 ст. 66 ЦК). Тому господарське товариство може бути утворене на основі тільки приватної форми власності (хоча використання даної економічної категорії для визначення законодавчих ознак кредитної організації взагалі видається недоцільним).
  Незрозуміло також, чому законодавець не допускає створення кредитних організацій в організаційно-правовій формі господарських товариств, при якій найбільшою мірою забезпечується захист прав кредиторів, маючи на увазі, що засновники господарського товариства - повні товариші несуть субсидіарну відповідальність своїм майном по зобов'язаннях товариства (п. 1 ст. 75 ЦК).
  Ключовим елементом у визначенні понять кредитної організації, банку, небанківської кредитної організації є передбачений Законом про банки і банківську діяльність перелік банківських операцій, які можуть здійснюватися кредитною організацією на основі ліцензії Банку Росії. Згідно ч. 1 ст. 5 названого Закону до банківських операцій належать: 1) залучення коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк); 2) розміщення зазначених залучених коштів від свого імені і за свій рахунок; 3) відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб; 4) здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку; 5) інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб; 6) купівля -продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах; 7) залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів; 8) видача банківських гарантій; 9) здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів).
  Відповідно до тієї ж ст. 5 (ч. ч. 2, 3 і 5) Закону про банки і банківську діяльність крім перерахованих банківських операцій кредитна організація має право здійснювати наступні операції: 1) видачу поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі; 2) придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі; 3) довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами; 4) операції з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням відповідно до федеральним законодавством; 5) надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей; 6) лізингові операції; 7) надання консультаційних та інформаційних послуг. Кредитна організація має право здійснювати інші операції відповідно до федеральним законодавством, але їй в будь-якому випадку забороняється займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю.
  Не можна не звернути увагу на термінологічне розходження в нормах, які переслідують на перший погляд єдину мету - дати перелік видів діяльності або дій (банківських операцій, банківських угод), які можуть здійснюватися кредитними організаціями.
  Дана обставина (відмінність у термінах "банківські операції" та "банківські угоди") пояснюється в юридичній літературі по-різному. Наприклад, на думку О.М. Олійник, поняття "банківська угода" і "банківська операція" повинні бути визнані тотожними "*".
  ---
  "*" Див: Олійник О.М. Основи банківського права: Курс лекцій. М., 1997. С. 23.
  Л.Г. Єфімова з цього приводу пише: "Просте зіставлення першої та другої частини ст. 5 Закону про банки дозволяє зробити висновок, що і до числа банківських операцій, і до числа інших угод кредитної організації віднесені зазначені цивільно-правові договори". Водночас "Закон про банки виділяє особливу групу цивільно-правових угод, називаючи їх" банківськими операціями "саме тому, що суспільство в цілому зацікавлене в їх нормальному укладенні та виконанні. Для цієї категорії угод Закон встановлює особливий правовий режим. Наприклад, вимога про обов'язкове ліцензування поширюється лише на банківські операції. Всі інші угоди кредитні організації мають право здійснювати без ліцензії Банку Росії "" * ".
  ---
  "*" Єфімова Л.Г. Банківські угоди: право і практика. С. 44 - 46.
  Г.А. Тосунян, О.Ю. Викулин, А.М. Екмалян вважають, що "діючий Закон про банки підрозділяє угоди, які вправі здійснювати кредитні організації, на три групи: 1) банківські операції (ч. 1 ст. 5), 2) угоди, що кредитна організація має право здійснювати крім банківських операцій (ч. 2 ст. 5), 3) інші угоди, які кредитна організація має право здійснювати відповідно до законодавства РФ (ч. 3 ст. 5) "" * ". Названі автори вважають, що як критерій поділу операцій, що здійснюються кредитними організаціями, на три групи "виступає принцип відповідної правоздатності кредитної організації: а) інші угоди, які кредитна організація має право здійснювати відповідно до законодавства РФ (ч. 3 ст. 5), дозволено їй проводити відповідно до принципу загальної правоздатності ... б) угоди, що кредитна організація має право здійснювати крім банківських операцій (ч. 2 ст. 5), дозволено проводити відповідно до принципу спеціальної правоздатності ... в) банківські операції (ч . 1 ст. 5), які кредитні організації проводять відповідно до принципу виключної правоздатності, що випливає з передбаченої у діючому ГК РФ допустимості та інших випадків обмеження правоздатності юридичної особи незалежно від того, чи поширюється на нього принцип загальної або спеціальної правоздатності. У даному випадку мається на увазі, що обмежується правоздатність юридичних осіб, яким заборонено здійснювати банківські операції ... У відповідності з російським законодавством заняття окремими видами діяльності дозволено тільки строго певним юридичним особам і, отже, має вважатися забороненим для всіх інших учасників цивільного обороту " .
  ---
  "*" Тосунян Г.А., Вікулін А.Ю., Екмалян А.М. Указ. соч. С. 202.
   Там же. С. 203 - 204.
  На наш погляд, загальним для термінів "банківська операція" і "банківська угода" (у контексті ст. 5 Закону про банки і банківську діяльність) є та обставина, що обидва ці терміни призначені для позначення певних дій кредитної організації. Зазначені дії кредитної організації набувають характер угоди в тому випадку, якщо законодавець має на увазі ті цивільно-правові наслідки, які з'являються на стороні скоючої їх кредитної організації, тобто мова йде про такий аспект категорії "дії", як їх спрямованість на виникнення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (банківські угоди). Саме ця сторона категорії дій кредитної організації мається на увазі законодавцем у ч. ч. 2 і 3 ст. 5 Закону про банки і банківську діяльність, коли він встановлює перелік угод, які можуть вчинятися кредитною організацією як такої без ліцензії Банку Росії. Диференціація даних угод шляхом перерахування частини угод безпосередньо в законі (ч. 2 ст. 5) і вказівки на можливість здійснення іншої частини угод відповідно до законодавства без визначення їх переліку (ч. 3 ст. 5), мабуть, пояснюється тим простим обставиною, що перша частина угод відбувається кредитними організаціями в процесі здійснення банківської діяльності, яка підпадає під дію спеціального законодавства про банківське регулювання і нагляд, а другу частину угод складають ті угоди, без яких не може бути забезпечена діяльність всякого юридичної особи (наприклад, договір оренди кредитною організацією офісних приміщень; договір енергопостачання, за яким кредитна організація отримує електричну та теплову енергію в якості абонента, тощо). Думається, саме ця частина угод (що не відносяться до банківської діяльності) мається на увазі законодавцем, що встановив заборону для кредитних організацій займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю.
  Коли ж законодавець говорить про банківські операції (ч. 1 ст. 5 Закону про банки і банківську діяльність), мається на увазі зовсім інший аспект дій кредитної організації, ніж їх спрямованість на виникнення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (угоди). У даному випадку мова йде про дії кредитної організації як про певні види підприємницької діяльності, які можуть здійснюватися кредитною організацією лише за наявності ліцензії, виданої Банком Росії. Таким чином, поняття "банківські операції" має на увазі перш за все публічно-правовий аспект відповідних дій кредитної організації, а саме: наявність дозволу Банку Росії на їх вчинення та їх підпорядкованість законодавству про банківське регулювання і нагляд, - ті ж дії кредитної організації в площині приватноправових відносин вчиняються, звичайно ж, у формі цивільно-правових угод, цей аспект не може мати правового значення, коли ми розмірковуємо про ліцензування банківських операцій.
  Зауважимо принагідно, що вимога ліцензування окремих видів діяльності не має ніякого відношення до категорії цивільної правоздатності юридичних осіб. Цільова правоздатність певних категорій юридичних осіб визначається законом (як це зроблено, наприклад, у ст. 5 Закону про банки і банківську діяльність щодо кредитних організацій), а не фактом видачі або відмови у видачі відповідної ліцензії. Крім того, наявність у кредитних організацій (наділених законом лише цільової правоздатністю) ліцензії на здійснення банківських операцій ніяк не може свідчити про обмеження правоздатності інших комерційних організацій (що володіють, як відомо, загальноїправоздатністю) або про "винятковою" правоздатності кредитних організацій. Тому використання категорії правоздатності (загальної, спеціальної, "винятковою") як критерій класифікації операцій, що здійснюються кредитними організаціями, не можна визнати вдалим.
  У рамках загального поняття кредитної організації окремі її види - банк і небанківська кредитна організація - відрізняються обсягом і поєднанням здійснюваних ними банківських операцій. Тільки банки мають право здійснювати в сукупності банківські операції із залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб та їх розміщенню від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, терміновості і платності, а також з відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних. Для небанківських кредитних організацій характерно здійснення лише окремих банківських операцій, допустиме поєднання яких визначається Банком Росії.
  Як зазначається в юридичній літературі, сучасна російська банківська практика знає всього декілька видів небанківських кредитних організацій, що діють на основі ліцензій Банку Росії, до їх числа відносяться: клірингова організація, що є центром взаємних розрахунків та здійснює в основному клірингові операції та забезпечують їх інші угоди; розрахунковий центр організованого ринку цінних паперів, що представляє собою кредитну організацію, що має договір з Банком Росії, відповідно до якого вона забезпечує проведення розрахунків по операціях учасників організованого ринку коштовних паперів шляхом відкриття відповідних рахунків та здійснення грошових переказів; організація інкасації, що здійснює інкасацію грошових переказів, векселів , платіжних та розрахункових документів "*". Хоча, звичайно ж, діючий коло небанківських кредитних організацій перестав бути величиною постійною і зумовлюється тим, які організації звернулися в Банк Росії за видачею відповідних ліцензій.
  ---
  "*" Див, наприклад: Тосунян Г.А., Вікулін А.Ю., Екмалян А.М. Указ. соч. С. 199.
  Деякі неточності в законодавчих дефініціях в даний час не створюють будь-яких складнощів у визначенні суб'єктів банківської діяльності в якості кредитних організацій (як банків, так і небанківських кредитних організацій), оскільки вирішальне значення у вирішенні цього завдання мають формальні ознаки кредитних організацій. Справа в тому, що Законом про банки і банківську діяльність встановлено жорсткий порядок державної реєстрації кредитних організацій і ліцензування їх діяльності.
  Необхідною передумовою для державної реєстрації кредитної організації є дотримання спеціальних вимог, що пред'являються до установчих документів кредитної організації та до її статутного капіталу. Відповідно до ст. 10 Закону про банки і банківську діяльність статут кредитної організації крім її фірмового найменування і вказівки на організаційно-правову форму повинен містити відомості: про адресу (місці знаходження) її органів управління та відокремлених підрозділах; про перелік здійснюваних банківських операцій і операцій; про розмір статутного капіталу ; про систему органів управління, в тому числі виконавчих органів, та органів внутрішнього контролю, про порядок їх утворення та про їхні повноваження.
  Крім статуту і відповідно заяви про державну реєстрацію та видачу ліцензії для державної реєстрації кредитної організації та отримання ліцензії у Банк Росії повинен бути представлений ще цілий ряд документів: установчий договір про створення кредитної організації у формі господарського товариства; бізнес-план, затверджений зборами засновників кредитної організації ; протокол зборів засновників, який містить рішення про затвердження статуту кредитної організації, а також кандидатур для призначення на посади керівника кредитної організації та її головного бухгалтера; копії документів про державну реєстрацію юридичних осіб, які виступають в ролі засновників кредитної організації, разом з аудиторськими висновками про достовірність їх фінансової звітності, а також підтвердженням податковими органами виконання ними обов'язків зі сплати обов'язкових платежів у бюджеті всіх рівнів за останні три роки; документи, що підтверджують джерела походження коштів, внесених засновниками - фізичними особами до статутного капіталу кредитної організації; анкети кандидатів на посади керівника кредитної організації, головного бухгалтера та його заступників, а також кандидатів на відповідні посади у філіях кредитної організації, що містять, зокрема, відомості про наявність у цих осіб вищої юридичної або економічної освіти і досвіду керівництва відділом чи іншим підрозділом кредитної організації, пов'язаних із здійсненням банківських операцій, що не менше одного року, при відсутності спеціальної освіти - досвіду керівництва таким підрозділом не менше двох років, а також дані про наявність (відсутність) судимості (ст. 14 Закону про банки і банківську діяльність).
  Рішення про державну реєстрацію кредитної організації приймається Банком Росії, який повідомляє про це уповноважений орган, що для внесення відповідного реєстраційного запису до єдиного державного реєстру юридичних. Крім того, з метою здійснення своїх контрольних та наглядових функцій Банк Росії веде Книгу державної реєстрації кредитних організацій (ст. 12 Закону про банки і банківську діяльність).
  У ліцензії на здійснення банківських операцій, що видається кредитної організації після її державної реєстрації, вказуються банківські операції, на здійснення яких дана кредитна організація має право, а також валюта, в якій ці банківські операції можуть здійснюватися. Видані Банком Росії кредитним організаціям ліцензії враховуються ним у реєстрі виданих ліцензій на здійснення банківських операцій, який публікується в офіційному виданні "Вісник Банку Росії" не рідше одного разу на рік (ст. ст. 12 і 13 Закону про банки і банківську діяльність).
  Кредитна організація має право приступити до здійснення банківських операцій лише з моменту отримання ліцензії, виданої Банком Росії. Обов'язковою умовою для отримання ліцензії є оплата засновниками всього оголошеного статутного капіталу, що забезпечується наступними обов'язковими правилами. Після отримання від уповноваженого реєструючого органу інформації про внесеної в єдиний державний реєстр юридичних осіб запису про кредитної організації Банк Росії в строк не пізніше трьох робочих днів повідомляє про це її засновників з вимогою провести в місячний термін оплату 100% оголошеного статутного капіталу кредитної організації і видає засновникам документ, що підтверджує факт внесення запису про кредитної організації в єдиний державний реєстр юридичних осіб. І тільки при пред'явленні документів, що підтверджують оплату 100% оголошеного статутного капіталу кредитної організації, Банк Росії видає кредитної організації ліцензію на здійснення банківських операцій. Навпаки, несплата або неповна оплата засновниками статутного капіталу кредитної організації у встановлений термін є підставою для звернення Банку Росії до суду з вимогою про ліквідацію кредитної організації (ст. ст. 12 і 15 Закону про банки і банківську діяльність).
  Таким чином, необхідними формальними ознаками всякої кредитної організації є: її державна реєстрація як такої (кредитної організації) як в єдиному державному реєстрі юридичних осіб, так і в Книзі реєстрації кредитних організацій, що ведеться Банком Росії, наявність у кредитної організації ліцензії на здійснення відповідних банківських операцій, виданої Банком Росії, і необхідною облікового запису про це в реєстрі виданих ліцензій на здійснення банківських операцій, який також ведеться Банком Росії. За наявності зазначених формальних ознак відповідна комерційна організація (господарське товариство) може бути ідентифікована в якості кредитної організації.
  Належним суб'єктом кредитного договору (на стороні кредитора) в даний час є саме банк, оскільки діяльність кредитної організації з надання кредитів являє собою розміщення від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, терміновості і платності грошових коштів, залучених у вклади і на банківські рахунки фізичних та юридичних. Іншими словами, зазначена діяльність кредитної організації являє собою сукупність тих банківських операцій, які становлять виключні повноваження банків (ст. 1 Закону про банки і банківську діяльність). Хоча, звичайно ж, не виключена теоретична можливість того, що здійснення банківських операцій у вказаному поєднанні може бути дозволено Банком Росії та іншим кредитним (небанківським) організаціям. 
 « Попередня  Наступна »
 = Перейти до змісту підручника =
 Інформація, релевантна "1. Кредитор"
  1.  § 1. Поняття комерційного права
      кредитора, ні угодою сторін, за загальним правилом, не допускалася. Це визначалося плановим (невільним) характером соціалістичного виробництва. Діючим законодавством легалізована інша мета підприємництва - систематичне професійне витяг прибутку. У підприємницькій діяльності кожна окрема угода є лише особливим ланкою цілого плану підприємця,
  2.  § 2. Створення комерційних організацій
      кредиторів. Внеском до статутного (складеного) капітал комерційної організації можуть бути гроші, цінні папери, інші речі або майнові права чи інші права, що мають грошову оцінку. Грошова оцінка вкладу здійснюється за угодою між засновниками комерційної організації та у випадках, передбачених законом, підлягає незалежній експертній перевірці (п. 6 ст. 66 ЦК). Величини
  3.  § 3. Реорганізація і ліквідація комерційних організацій
      кредиторів. З огляду на це, законодавець передбачив гарантії прав кредиторів комерційної організації за її реорганізації (ст. 60 ЦК). Насамперед це обов'язок засновників (учасників) комерційної організації або органу, що прийняв рішення про реорганізацію комерційної організації, письмово повідомити про це кредиторів реорганізується комерційної організації. Завдяки реалізації
  4.  § 4. Неспроможність (банкрутство) підприємців
      кредиторів, воно може бути ліквідовано тільки в порядку, передбаченому ст. 65 ГК. Крім названих норм, які мають пряму дію, ЦК містить ряд норм відсилань. У п. 5 ст. 25 і в п. 2 ст. 65 зазначається, що підстави і порядок визнання судом особи банкрутом або оголошення ним про своє банкрутство встановлюється спеціальним законом про неспроможність (банкрутство). Комерційне
  5.  § 1. Індивідуальні підприємці
      кредиторів індивідуального підприємця при його банкрутство і яка черговість встановлюється в погашенні заборгованості підприємця перед тими кредиторами, які не брали участь у його підприємницькій діяльності, та іншими кредиторами. Тепер всі ці питання знайшли досить докладне висвітлення у ЦК. Зокрема, закон поширює на індивідуальних підприємців принцип
  6.  § 2. Повні і командитні товариства
      кредитору і не може цю заборгованість погасити, то кредитор має право направити стягнення на майно товариства або на приватне майно будь-якого з його учасників Отже, не виключена можливість, коли за угодою, укладеною одним з учасників товариства, в кінцевому рахунку відповідати будуть інші учасники, причому своїм особистим майном. Кожен учасник повного товариства
  7.  § 3. Товариства з обмеженою та додатковою відповідальністю
      кредиторам такого суспільства розраховувати на яке-небудь інше майно, крім майна самого суспільства, тому законодавець звертає особливу увагу і пред'являє більш жорсткі вимоги до визначення і формування статутного капіталу товариств у порівнянні зі складеному капіталом товариств. Розмір цього капіталу ні за яких умов не може бути менше мінімальної суми, визначеної законом.
  8.  § 4. Акціонерні товариства
      кредиторів товариства. Більш детальна регламентація статусу акціонерних товариств є предметом спеціального законодавства, де центральне місце займає Закон РФ від 26 грудня 1995 р. № 208-ФЗ «Про акціонерні товариства» [1]. Цей закон визначає правове становище всіх акціонерних товариств, як створених, так і створюваних на території Російській Федерації, за окремими винятками,
  9.  § 5. Виробничі кооперативи
      кредиторів. Органи управління кооперативом, їх компетенція та порядок прийняття рішень визначаються статутом. Ними є: загальні збори його членів, а також наглядова рада та виконавчий орган. Загальні збори членів кооперативу є вищим органом управління кооперативом. До його виключної компетенції належать: зміна статуту кооперативу, утворення і припинення повноважень
  10.  § 7. Некомерційні організації, що здійснюють підприємницьку діяльність
      кредиторів. При цьому члени споживчого кооперативу солідарно несуть субсидіарну відповідальність за зобов'язаннями кооперативу в межах невнесеної частини додаткового внеску кожного з членів кооперативу. Споживчі кооперативи відрізняються від інших некомерційних організацій тим, що доходи, отримані ними від здійснення підприємницької діяльності, що здійснюється в