Головна
ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
М.І. Брагінський, В.В. ВІТРЯНСЬКИЙ. ДОГОВОРИ про банківський вклад, банківський рахунок; БАНКІВСЬКІ РОЗРАХУНКИ. КОНКУРС, ДОГОВОРИ ПРО ІГРАХ І ПАРІ. Книга п'ята. Том 2, 2006 - перейти до змісту підручника

5. Загальні положення про безготівкові розрахунки Поняття і принципи безготівкових розрахунків

Під безготівковими розрахунками розуміються розрахунки за цивільно-правовими угодами і інших підстав (наприклад, щодо сплати податкових та інших обов'язкових платежів до бюджету і позабюджетні фонди) з використанням для цього залишків грошових коштів на банківських рахунках.
Відкриваючи банківський рахунок (укладаючи з банком договір банківського рахунку), його власник передає наявні грошові кошти, а також грошові кошти, які надходитимуть на його рахунок, у повне розпорядження банку. По суті грошові кошти клієнтів стають складовою частиною майна банку. Взаємини власник рахунку отримує права вимоги до банку щодо вчинення банком в інтересах клієнта і за його дорученнями різних банківських операцій, у тому числі з перерахування грошових коштів. Відносини, що складаються між власником рахунку і банком, за своєю правовою природою є зобов'язально-правовими. Навіть у випадках, коли клієнтом передаються банку готівкові гроші, вони зливаються із загальною масою його майна, надходять у власність банку "*".
---
"*" Л.А. Новосьолова правильно відзначає, що в "сучасних умовах гроші в банку практично миттєво втрачають свою речову оболонку, виступаючи лише у вигляді записів на папері або в електронній формі. Вони не можуть бути об'єктом речових прав вкладника (клієнта) і входять до складу його майна як право вимоги майнового характеру, засноване на витікає з договору зобов'язанні банку "(Новосьолова Л.А. Грошові розрахунки у підприємницькій діяльності. С. 37).
Договір банківського рахунку містить умови про обов'язки банку здійснювати за рахунок внесених клієнтом (власником рахунку) коштів за його дорученнями певні операції з проведення платежів, у тому числі з перерахування грошових коштів на інші рахунки клієнта або на рахунки третіх осіб як в даному банку, так і в інших банках, обслуговуючих зазначених третіх осіб. При вчиненні таких операцій банком за рахунком клієнта залишок значаться на ньому коштів відповідно зменшується (при списанні коштів) або збільшується (при зарахуванні на рахунок коштів, що надійшли). Пропорційно зменшується чи збільшується обсяг прав вимоги власника рахунку до обслуговуючого його банку.
Таким чином, при безготівкових розрахунках засобом платежу служать не гроші, а права вимоги до банку. При здійсненні цивільно-правових угод кредитор за грошовим зобов'язанням взамін переданих боржнику товарів, виконаних для нього робіт або наданих послуг при безготівкових розрахунках отримує від боржника не гроші, а майнові права вимоги до обслуговуючого боржника банку, які трансформуються в права вимоги до банку, обслуговуючому кредитора . В результаті безготівкових розрахунків права вимоги боржника до банку (залишки грошових коштів на його рахунку) зменшуються з одночасним збільшенням обсягу прав вимог кредитора до обслуговуючого його банку. Іншими словами, при безготівкових розрахунках активи кредитора збільшуються не за рахунок грошей, отриманих від боржника, а за рахунок такого виду активів, як майнові права вимоги.
Майнові права вимоги до обслуговуючому банку формально не можуть визнаватися загальним (законним, тобто обов'язковим) платіжним засобом «*». Однак у силу приписів закону, що передбачає, що розрахунки між організаціями, а також з участю громадян при здійсненні ними підприємницької діяльності виробляються з використанням перерахувань по банківських рахунках, безготівкові розрахунки визнаються реальними платежами, погашає грошового зобов'язання.
---
"*" Таку функцію в силу ст. 140 ЦК можуть виконувати тільки готівка (рублі), тобто монети і банкноти Банку Росії. Неспроможність претензій "безготівкових грошей" на роль універсального засобу платежу була зайвий раз підтверджена в ході банківської кризи, що мав місце після 17 серпня 1998
Як вже зазначалося, при розрахунках готівкою ніяких особливих правовідносин за розрахунками не виникає, оскільки останні поглинаються грошовим зобов'язанням на боці боржника, суть якого полягає в оплаті товарів, робіт або послуг. Такі певною мірою самостійні правовідносини за розрахунками виникають лише при використанні безготівкових розрахунків. Справа в тому, що безготівкові розрахунки, що здійснюються через банк, кілька дистанціюються від договору, з якого вони виникли, і набувають відому незалежність, оскільки одним із суб'єктів розрахункових правовідносин стає банк, який не є учасником основного договору "*". Додамо до цього, що розрахункові правовідносини мають і свій специфічний предмет: право вимоги боржника - власника рахунку до обслуговуючого його банку. Тому розрахункові правовідносини потребують самостійному правовому регулюванні.
---
"*" Див, наприклад: Кунік Я.А. Указ. соч. С. 35.
Беручи до уваги, що основною відмінною ознакою розрахункових правовідносин, що виникають при безготівкових розрахунках, є участь у цих правовідносинах як виконуючою боку банку або іншої кредитної організації, можна виділити ряд принципів правового регулювання безготівкових розрахунків, адресованих насамперед банкам або іншим кредитним організаціям:
- безготівкові розрахунки здійснюються сторонами цивільно-правових угод через банк за рахунок залишків коштів на відкритих клієнтам банківських рахунках (розрахункових, поточних і т.п.), умови яких дозволяють проводити платежі за розпорядженням клієнта;
- банки не мають права відмовляти клієнтам у здійсненні операцій (у тому числі з виробництва платежів), передбачених законом для рахунків даного виду, встановленими згідно з ним банківськими правилами, звичаями ділового обороту, якщо інше не визначено в договорі банківського рахунку;
- списання грошових коштів з рахунку здійснюється банком за розпорядженням клієнта. Без розпорядження клієнта списання коштів з його рахунку допускається тільки за рішенням суду, а також у випадках, передбачених законом або договором між банком і власником рахунку (ст. 854 ЦК);
- банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші не передбачені законом або договором банківського рахунку обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на свій розсуд (п. 3 ст. 845 ЦК);
- банк при здійсненні безготівкових розрахунків не стає стороною в основному зобов'язанні, за яким здійснюються розрахунки, тому він відповідає лише за виконання своїх обов'язків за договором банківського рахунку перед клієнтом;
- платежі за дорученням клієнта з його рахунку здійснюються за наявності коштів на цьому рахунку, за винятком випадку, коли договором банківського рахунку передбачено кредитування з боку банку рахунку клієнта (платника);
- безготівкові розрахунки проводяться на підставі документів встановленої форми (розрахункових документів) "*".
---
"*" Див: Новосьолова Л.А. Грошові розрахунки у підприємницькій діяльності. С. 48 - 49.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " 5. Загальні положення про безготівкові розрахунки Поняття і принципи безготівкових розрахунків "
  1. § 2. Розрахунки і кредитування
    загальні ознаки різноманітних договорів в сфері розрахунків і кредитування і типізувати їх не представляється можливим. У частині другій ДК ці договори не об'єднані в один підрозділ або одну главу, як це зроблено з договорами купівлі-продажу, оренди та підряду, проте весь нормативно-правовий матеріал, присвячений спеціально кредитування та розрахунками, розподілений по п'яти головам, розташованим
  2. § 5. Захист прав та інтересів підприємця у відносинах у сфері управління; роль прокуратури і нотаріату в правовому забезпеченні підприємницької діяльності
    положення позиція підприємця зводиться до захисту своїх прав та інтересів, до доведенню того, що дії державних органів або винесені ними рішення є необгрунтованими і невідповідними законодавству, - не було підстав кваліфікувати дії підприємця як правопорушення і застосовувати до нього відповідні санкції. При розгляді спорів у сфері управління суди
  3. § 1. Банківська система. Правове становище кредитних організацій
    загальні розрахункові та клірингові центри, пред залишають один одному міжбанківські кре-дити, здійснюють багатоходові комбінації з державними цінними паперами. Стабільні і тривалі взаємини банків втілюються в певні організаційні та правові форми, які, як правило, породжуються самою суспільною практикою і лише згодом отримують відображення в законі. Комерційне
  4. § 1. Цивільне законодавство в системі нормативного (публічного) регулювання цивільних відносин
    загальні та спеціальні: перші містяться в частині першій Кодексу і застосовні до всіх або багатьом цивільних відносин, другі містяться в другій, третій і четвертій частинах Кодексу та застосовні тільки до конкретних цивільних відносин (йдеться про окремі види зобов'язальних відносин, спадкових відносинах, відносинах, пов'язаних із створенням результатів інтелектуальної діяльності та
  5. Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
    загальні положення ЦК про способи забезпечення виконання зобов'язань (ст. 329 ЦК), а також в силу подібності даних правовідносин з відносинами, врегульованими нормами § 5 гл. 23 ГК, - норми ЦК про договір поруки (п. 1 ст. 6 ЦК). Тому права публічного освіти, який виконав на підставі наданої гарантії на користь кредитора грошове зобов'язання боржника, визначаються в
  6. Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
    загальні положення про купівлю-продаж, не поширюється автоматично на ті випадки, коли предметом договору міни є майнові права. Уступка права вимоги не може бути предметом договору міни, оскільки: a) в цьому випадку неможливий перехід права власності, як того вимагає договір міни; б) не може бути дотримано умову договору міни про передачу одного товару в обмін на інший
  7. ПРОГРАМА КУРСУ "ГРОМАДЯНСЬКЕ ПРАВО"
    положення індивідуальних підприємців. Банкрутство індивідуального підприємця. Місце проживання громадян і його цивільно-правове значення. Вибір місця проживання. Місце проживання переселенців і біженців. Порядок, умови і правові наслідки визнання громадянина безвісно відсутнім і оголошення її померлою. Поняття, види та цивільно-правове значення актів цивільного
  8. 5. Звичай, звичай ділового обороту, звичаю в правовому регулюванні договорів
    загальні правила, так і ті, які стали звичайними в практиці контрагентів, при цьому останні мають пріоритетом. Разом з тим у зазначеному випадку ділові звичаї можуть грати роль правового засобу, за допомогою якого прогалину в договорі заповнюється шляхом його тлумачення. Мається на увазі, що в силу ст. 431 ГК одним з джерел, що використовуються при тлумаченні договорів, служить "практика,
  9. 10. Дія норм про договори по особам
    загальні положення, які обов'язкові для всіх видів діяльності , в тому числі для підприємницької ". Але вся справа в тому, що зазначена особливість ГК при створенні Господарського (Підприємницького) кодексу повністю зникне. Мається на увазі, що, якщо норми цього Кодексу стануть, як пропонують, вважатися спеціальними нормами, це означає, що вони повинні володіти безумовним пріоритетом по
  10. 1. Виконання договору
    становища. 1986. С. 469 - 470 (автор глави - Брагінський М.І.). Аналогічну позицію займали: Вілкова Н.Г. Відсотки річних за грошовими зобов'язаннями з договору зовнішньоторговельної купівлі - продажу - ТПП СРСР / / Матеріали секції права, 34. М., 1983. С. 60 і сл.; Розенберг М.Г. Деякі питання застосування загальних умов поставок РЕВ в практиці Зовнішньоторговельної арбітражної комісії ТПП СРСР: Матеріали