| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
5. Загальні положення про безготівкові розрахунки Поняття і принципи безготівкових розрахунків |
||
|
Відкриваючи банківський рахунок (укладаючи з банком договір банківського рахунку), його власник передає наявні грошові кошти, а також грошові кошти, які надходитимуть на його рахунок, у повне розпорядження банку. По суті грошові кошти клієнтів стають складовою частиною майна банку. Взаємини власник рахунку отримує права вимоги до банку щодо вчинення банком в інтересах клієнта і за його дорученнями різних банківських операцій, у тому числі з перерахування грошових коштів. Відносини, що складаються між власником рахунку і банком, за своєю правовою природою є зобов'язально-правовими. Навіть у випадках, коли клієнтом передаються банку готівкові гроші, вони зливаються із загальною масою його майна, надходять у власність банку "*". --- "*" Л.А. Новосьолова правильно відзначає, що в "сучасних умовах гроші в банку практично миттєво втрачають свою речову оболонку, виступаючи лише у вигляді записів на папері або в електронній формі. Вони не можуть бути об'єктом речових прав вкладника (клієнта) і входять до складу його майна як право вимоги майнового характеру, засноване на витікає з договору зобов'язанні банку "(Новосьолова Л.А. Грошові розрахунки у підприємницькій діяльності. С. 37). Договір банківського рахунку містить умови про обов'язки банку здійснювати за рахунок внесених клієнтом (власником рахунку) коштів за його дорученнями певні операції з проведення платежів, у тому числі з перерахування грошових коштів на інші рахунки клієнта або на рахунки третіх осіб як в даному банку, так і в інших банках, обслуговуючих зазначених третіх осіб. При вчиненні таких операцій банком за рахунком клієнта залишок значаться на ньому коштів відповідно зменшується (при списанні коштів) або збільшується (при зарахуванні на рахунок коштів, що надійшли). Пропорційно зменшується чи збільшується обсяг прав вимоги власника рахунку до обслуговуючого його банку. Таким чином, при безготівкових розрахунках засобом платежу служать не гроші, а права вимоги до банку. При здійсненні цивільно-правових угод кредитор за грошовим зобов'язанням взамін переданих боржнику товарів, виконаних для нього робіт або наданих послуг при безготівкових розрахунках отримує від боржника не гроші, а майнові права вимоги до обслуговуючого боржника банку, які трансформуються в права вимоги до банку, обслуговуючому кредитора . В результаті безготівкових розрахунків права вимоги боржника до банку (залишки грошових коштів на його рахунку) зменшуються з одночасним збільшенням обсягу прав вимог кредитора до обслуговуючого його банку. Іншими словами, при безготівкових розрахунках активи кредитора збільшуються не за рахунок грошей, отриманих від боржника, а за рахунок такого виду активів, як майнові права вимоги. Майнові права вимоги до обслуговуючому банку формально не можуть визнаватися загальним (законним, тобто обов'язковим) платіжним засобом «*». Однак у силу приписів закону, що передбачає, що розрахунки між організаціями, а також з участю громадян при здійсненні ними підприємницької діяльності виробляються з використанням перерахувань по банківських рахунках, безготівкові розрахунки визнаються реальними платежами, погашає грошового зобов'язання. --- "*" Таку функцію в силу ст. 140 ЦК можуть виконувати тільки готівка (рублі), тобто монети і банкноти Банку Росії. Неспроможність претензій "безготівкових грошей" на роль універсального засобу платежу була зайвий раз підтверджена в ході банківської кризи, що мав місце після 17 серпня 1998 Як вже зазначалося, при розрахунках готівкою ніяких особливих правовідносин за розрахунками не виникає, оскільки останні поглинаються грошовим зобов'язанням на боці боржника, суть якого полягає в оплаті товарів, робіт або послуг. Такі певною мірою самостійні правовідносини за розрахунками виникають лише при використанні безготівкових розрахунків. Справа в тому, що безготівкові розрахунки, що здійснюються через банк, кілька дистанціюються від договору, з якого вони виникли, і набувають відому незалежність, оскільки одним із суб'єктів розрахункових правовідносин стає банк, який не є учасником основного договору "*". Додамо до цього, що розрахункові правовідносини мають і свій специфічний предмет: право вимоги боржника - власника рахунку до обслуговуючого його банку. Тому розрахункові правовідносини потребують самостійному правовому регулюванні. --- "*" Див, наприклад: Кунік Я.А. Указ. соч. С. 35. Беручи до уваги, що основною відмінною ознакою розрахункових правовідносин, що виникають при безготівкових розрахунках, є участь у цих правовідносинах як виконуючою боку банку або іншої кредитної організації, можна виділити ряд принципів правового регулювання безготівкових розрахунків, адресованих насамперед банкам або іншим кредитним організаціям: - безготівкові розрахунки здійснюються сторонами цивільно-правових угод через банк за рахунок залишків коштів на відкритих клієнтам банківських рахунках (розрахункових, поточних і т.п.), умови яких дозволяють проводити платежі за розпорядженням клієнта; - банки не мають права відмовляти клієнтам у здійсненні операцій (у тому числі з виробництва платежів), передбачених законом для рахунків даного виду, встановленими згідно з ним банківськими правилами, звичаями ділового обороту, якщо інше не визначено в договорі банківського рахунку; - списання грошових коштів з рахунку здійснюється банком за розпорядженням клієнта. Без розпорядження клієнта списання коштів з його рахунку допускається тільки за рішенням суду, а також у випадках, передбачених законом або договором між банком і власником рахунку (ст. 854 ЦК); - банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші не передбачені законом або договором банківського рахунку обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на свій розсуд (п. 3 ст. 845 ЦК); - банк при здійсненні безготівкових розрахунків не стає стороною в основному зобов'язанні, за яким здійснюються розрахунки, тому він відповідає лише за виконання своїх обов'язків за договором банківського рахунку перед клієнтом; - платежі за дорученням клієнта з його рахунку здійснюються за наявності коштів на цьому рахунку, за винятком випадку, коли договором банківського рахунку передбачено кредитування з боку банку рахунку клієнта (платника); - безготівкові розрахунки проводяться на підставі документів встановленої форми (розрахункових документів) "*". --- "*" Див: Новосьолова Л.А. Грошові розрахунки у підприємницькій діяльності. С. 48 - 49. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " 5. Загальні положення про безготівкові розрахунки Поняття і принципи безготівкових розрахунків " |
||
|
||