| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 3. Окремі види страхування |
||
|
1. Страхування майна можливе на користь особи (страхувальника або вигодонабувача), має заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у його збереженні. Договір страхування майна, укладений за відсутності у страхувальника або вигодонабувача інтересу у збереженні застрахованого майна, мізерний. При виникненні спору про дійсність договору страхування майна у зв'язку з відсутністю інтересу у особи, на користь якої укладено договір, обов'язок доводити відсутність інтересу лежить на обличчі, пред'явити вимогу. В якості страхувальників та вигодонабувачів за договором страхування майна можуть виступати фізичні і юридичні особи. Власник як особа, що володіє найбільш абсолютним правом на належне йому майно, завжди має заснований на законі інтерес в його збереженні. Інтерес у збереженні майна є у його власника і тоді, коли за умовами договору оренди обов'язок по ремонту пошкодженого майна покладається на іншу особу, наприклад орендаря. Поняття "майно" стосовно до даного різновиду страхування до останнього часу використовувалося виключно як синонім слова "річ". Однак оскільки законодавство передбачає в деяких випадках страхування не тільки речей, але і майнових прав (зокрема, права вимоги виплати банківського вкладу), до страхування майна слід відносити страхування не тільки речей, але і майнових прав. В законодавстві перелік речей, які можуть бути застраховані, не обмежений. На практиці страхові організації не здійснюють страхування майнових інтересів, пов'язаних з збереженням готівкових грошей, цінних паперів, а також майна, що представляє виключно нематеріальну цінність для власників (наприклад, сімейні фотографії, безпородні домашні тварини). До страхових ризиків звичайно відноситься знищення майна, його псування (пошкодження), пропажа, в тому числі розкрадання. При страхуванні майна, якщо договором страхування не передбачено інше, страхова сума не повинна перевищувати його страхову вартість. Такий вартістю для майна вважається його дійсна вартість у місці його знаходження в день укладання договору страхування (п. 2 ст. 947 ЦК). При укладанні договору страхування нова річ зазвичай оцінюється відповідно до ціни , яка підтверджується касовим або товарним чеком. Майно, яке було у вжитку, оцінюється з урахуванням ступеня зносу. Коли майно застраховано лише в частині страхової вартості, страхувальник (вигодонабувач) вправі здійснити додаткове страхування, в тому числі у іншого страховика, але з тим, щоб загальна страхова сума за всіма договорами страхування не перевищувала страхову вартість (п. 1 ст. 950 ЦК). Договір страхування майна зазвичай полягає в добровільному порядку, проте в певних випадках закон зобов'язує до цього. Такий обов'язок зазвичай покладається не на власників майна, а на осіб, у яких чуже майно знаходиться тимчасово і які повинні забезпечити його збереження. Наприклад, ломбард зобов'язаний застрахувати передані в заставу або на зберігання речі (п. 3 ст . 358, п. 4 ст. 919 ЦК). Договір страхування майна може бути укладений без вказівки імені або найменування вигодонабувача (страхування "за рахунок кого слід"). При цьому страхувальникові видається страховий поліс на пред'явника. При здійсненні страхувальником або вигодонабувачем прав за таким договором необхідно подання цього поліса страховикові (ст. 930 ЦК). Страхове відшкодування, що виплачується за договором страхування майна, залежить від страхової вартості майна, розміру понесених збитків , а також від того, було страхування повним або договір укладався лише на частину страхової вартості. Відшкодування не може перевищувати страхової вартості, навіть якщо реально понесені страхувальником (вигодонабувачем) збитки були вище. Наприклад, страхувальник провів ремонт, який виявився дорожчим, ніж вартість майна . Серед страхування майна слід виділити страхування вкладів фізичних осіб в кредитних організаціях. Дане страхування здійснюється на підставі Федерального закону від 23 грудня 2003 р. "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації" "*" (далі - Закон про страхування вкладів). Зазначене страхування обов'язкове для банків, що виступають у ролі страхувальників. Банк вважається учасником системи страхування внесків з дня взяття на облік до дня зняття його з обліку в системі страхування вкладів. Банк ставиться на облік в системі страхування вкладів спеціально створеним з метою здійснення функцій з обов'язкового страхування вкладів Агентством зі страхування внесків (далі - Агентство). --- --- "*" СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029. Громадяни , які зробили внесок, є вигодонабувачами. Відповідно до Закону про страхування вкладів страхуванню підлягають вклади фізичних осіб у банках, за винятком грошових коштів: 1) розміщених на банківських рахунках фізичних осіб, які займаються підприємницькою діяльністю без утворення юридичної особи, якщо рахунки відкриті у зв'язку із зазначеною діяльністю; 2) розміщених фізичними особами в банківські внески на пред'явника, в тому числі засвідчені ощадним сертифікатом і (або) ощадною книжкою на пред'явника; 3) переданих фізичними особами банкам в довірче управління; 4) розміщених у внески в що знаходяться за межами території РФ філіях банків РФ. Необхідно відзначити, що в Законі не цілком вдало визначено об'єкт страхування. Він ототожнюється з грошовими коштами. Насправді, оскільки з моменту внесення у внесок грошові кошти переходять у власність банку, а вкладник набуває лише право вимоги певної грошової суми, в якості об'єкта страхування слід розглядати майнові інтереси, пов'язані з правом вимоги виплати розміщеної у внеску грошової суми. Страхування вкладів здійснюється в силу закону та не потребує укладення договору страхування (ст. 5 Закону про страхування вкладів). Страхування здійснюється на випадок відкликання (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії на виконання банківських операцій відповідно до Закону "Про банки і банківську діяльність", а також введення Банком Росії відповідно до законодавства РФ мораторію на задоволення вимог кредиторів банку (ст. 8 Закону про страхування вкладів). Страховий випадок вважається наступив з дня набрання чинності актом Банку Росії про відкликання (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії або акту Банку Росії про введення мораторію на задоволення вимог кредиторів банку. Вкладник (його представник) має право звернутися в Агентство з вимогою про виплату відшкодування за вкладами з дня настання страхового випадку до дня завершення конкурсного виробництва, а при введенні Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів - до дня закінчення дії мораторію (ст. 10 Закону про страхування вкладів). Особа, яка набула у вкладника право вимоги за вкладами після настання страхового випадку, права на відшкодування за такими вкладами не має. При зверненні в Агентство з вимогою про виплату відшкодування за вкладами вкладник представляє: заяву за формою, визначеною Агентством; документи, що засвідчують його особу. Розмір відшкодування за вкладами кожному вкладнику встановлюється виходячи з суми зобов'язань за вкладами банку, відносно якого наступив страховий випадок, перед цим вкладником. Відшкодування по внесках виплачується вкладникові у розмірі 100% суми вкладів у банку, відносно якого наступив страховий випадок, але не більше 100 тис. руб. Якщо вкладник має декілька внесків в одному банку, сумарний розмір зобов'язань якого по цих внесках перед вкладником перевищує 100 тис. руб., Відшкодування виплачується по кожному з внесків пропорційно їх розмірам. Якщо страховий випадок настав у відносно декількох банків, в яких вкладник має внески, розмір страхового відшкодування обчислюється відносно кожного банку окремо. У разі якщо зобов'язання банку, відносно якого наступив страховий випадок, перед вкладником виражено в іноземній валюті, сума відшкодування по внесках розраховується у валюті РФ за курсом, встановленим Банком Росії на день настання страхового випадку. Якщо банк, відносно якого наступив страховий випадок, виступав по відношенню до вкладника також як кредитор, розмір відшкодування за вкладами визначається виходячи з різниці між сумою зобов'язань банку перед вкладником і сумою стрічних вимог даного банку до вкладника, що виникли до дня настання страхового випадку (ст. 11 Закону про страхування вкладів). До Агентству, який виплатив відшкодування за вкладами, переходить в межах виплаченої суми право вимоги, яке вкладник мав до банку, відносно якого наступив страховий випадок (ст. 13 Закону про страхування вкладів). 2. Договір страхування підприємницького ризику є новою для російського законодавства різновидом договорів майнового страхування. Підприємницький ризик - ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів (ст. 929 ЦК). За договором страхування підприємницького ризику може бути застрахований підприємницький ризик лише самого страхувальника і тільки на його користь. Договір страхування підприємницького ризику особи, яка не є страхувальником, мізерний. Більш м'які наслідки передбачені законом на випадок страхування ризику на користь третьої особи. Такий договір вважається укладеним на користь страхувальника (ст. 933 ЦК). Оскільки страхуванню підлягає підприємницький ризик самого страхувальника, останнім може бути тільки особа, що займається підприємницькою діяльністю. Припинення ним підприємницької діяльності тягне за собою дострокове припинення договору страхування (ст. 958 ЦК). Об'єктом страхування в договорі страхування підприємницького ризику є майнові інтереси, пов'язані з беззбитковістю діяльності, а також отриманням від неї певної матеріальної вигоди (прибутку). У договорі страхування підприємницького ризику страхова сума не повинна перевищувати страхової вартості предмета страхування. Вона визначається як розмір можливих збитків від невиконання договору контрагентом або настання інших непередбачених обставин (п. 2 ст. 947 ЦК). 3. Страхування цивільної відповідальності віднесено законодавством до договорів майнового страхування, хоча і не цілком обгрунтовано (докладніше див п. 2 § 1). ГК розрізняє два різновиди договорів страхування цивільної відповідальності - договір страхування відповідальності за заподіяння шкоди (ст. 931 ЦК) і договір страхування відповідальності перед контрагентами за невиконання або неналежне виконання зобов'язань (ст. 932 ЦК). Можна виділити також третій різновид - страхування професійної відповідальності, яка може виникнути в результаті помилок, допущених у професійній діяльності особи. Страхуванню підлягає ризик настання цивільної відповідальності. Не може бути застрахована кримінальна чи адміністративна відповідальність, навіть якщо вона полягає у застосуванні майнових санкцій. Особливість договору страхування цивільної відповідальності полягає в тому, що компенсації підлягають збитки, понесені не обличчям, відповідальність якої застрахована, а третьою особою (вигодонабувачем). В якості вигодонабувачів за договорами страхування цивільної відповідальності виступають потерпілий або контрагент за договором. Однак це не означає відсутності страхового інтересу у страхувальника або іншої особи, ризик відповідальності якого застрахований. Цей інтерес полягає в можливості уникнути зменшення власного майна в результаті виплати відшкодування шкоди (збитків) третій особі. А. Страхування відповідальності за заподіяння шкоди використовується зазвичай в областях людської діяльності, пов'язаної з підвищеною небезпекою для оточуючих. За договором страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника чи іншої особи, яка має нести відповідальність (застрахована особа). Особа, ризик відповідальності якого за заподіяння шкоди застрахований, має бути назване в договорі страхування. Якщо ця особа в договорі не названо, вважається застрахованим ризик відповідальності самого страхувальника. Якщо за договором страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди (ст. 931 ЦК) застрахована відповідальність особи, яка не є страхувальником, останній має право, якщо інше не передбачено договором, в будь-який час до настання страхового випадку замінити це особа іншим, письмово повідомивши про це страховика. Страхування ризику цивільної відповідальності можливе на добровільній основі або в обов'язковому порядку. При обов'язковому страхуванні відповідальності за заподіяння шкоди, а також в інших випадках, передбачених законом або договором страхування цивільної відповідальності, особа, на користь якої укладено договір страхування, має право пред'явити безпосередньо страховику вимога про відшкодування шкоди в межах страхової суми (п. 4 ст. 931 ЦК). Обов'язкове страхування відповідальності за заподіяння шкоди передбачено низкою нормативних актів, зокрема, федеральними законами від 21 липня 1997 р. "Про безпеку гідротехнічних споруд" "*", від 21 липня 1997 р. "Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів" , Законом РФ від 20 серпня 1993 р. "Про космічну діяльність" . --- "*" СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3589. СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3588. РГ. 1993. 6 жовтня. Федеральним законом "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" було введено обов'язкове страхування цивільної відповідальності автовласників. Обов'язок страхувати громадянську відповідальність покладається на власника транспортного засобу, а також осіб, що володіють транспортним засобом на інших законних підставах - праві господарського відання або оперативного управління, оренди, за дорученням. Об'єктом обов'язкового страхування є майнові інтереси, пов'язані з ризиком громадянської відповідальності власника транспортного засобу за заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну третіх осіб при використанні транспортного засобу (ст. 6 Закону). Страховиками за договором обов'язкового страхування власників транспортних засобів можуть бути тільки страхові організації, які мають не менш ніж дворічний досвід виконання операцій зі страхування транспортних засобів або добровільному страхуванню відповідальності автовласників. Страхові організації, що займаються обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності власників транспортних засобів, повинні бути членами професійного об'єднання страховиків. На професійне об'єднання страховиків покладається обов'язок здійснювати компенсаційні виплати потерпілим у випадках застосування до страховика процедури банкрутства, невідомості особи, відповідальної за заподіяння шкоди, а також за відсутності у заподіювача шкоди договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності. Договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів має відповідати типовим умовам, передбаченим у Правилах обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, затверджених Постановою Уряду РФ від 7 травня 2003 р. N 263 "*". --- "*" СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897. Страхові тарифи і порядок їх застосування при визначенні страхової премії за договором обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів регулюються Урядом РФ "*". --- "*" Див: Постанова Уряду РФ від 7 травня 2003 р. N 264 "Про затвердження страхових тарифів по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів, їх структури та порядку застосування страховиками при визначенні страхової премії". Розмір належної потерпілому виплати за договором страхування цивільної відповідальності визначається відповідно до правил про деліктної відповідальності гл. 59 ГК. При визначенні розміру виплати не враховуються вимоги про відшкодування моральної шкоди та упущеної вигоди (див., наприклад, пп. "Б" п. 2 ст. 6 Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів"). Потерпілий може стягнути їх з заподіювача шкоди окремо "*". --- "*" У міжнародній практиці при страхуванні відповідальності за заподіяння шкоди страхова виплата передбачає відшкодування в повному обсязі - включаючи моральну шкоду та упущену вигоду, що видається більш обгрунтованим, так як і те, і інше має грошовий вираз. Б. Страхування договірної відповідальності допускається лише у випадках, передбачених законом (п. 1 ст. 932 ЦК). Страхування ризику договірної відповідальності фактично створює заздалегідь забезпечену можливість невиконання зобов'язання, тому допускається тільки в тих випадках, коли законодавець вважатиме це доцільним. Водночас страхування ризику договірної відповідальності вигідно для кредитора, оскільки у разі порушення зобов'язання він отримає гарантоване відшкодування збитків. Законом може передбачатися як обов'язкове страхування договірної відповідальності, так і страхування відповідальності на добровільній основі. Так, в п. 4 ст. 21 Федерального закону від 29 жовтня 1998 р. "Про фінансову оренду (лізингу)" "*" лізингоодержувачу надано право застрахувати ризик своєї відповідальності за порушення договору лізингу на користь лізингодавця. --- "*" СЗ РФ. 1998. N 44. Ст. 5394; 2002. N 5. Ст. 376; N 52 (ч. I). Ст. 5132. За договором страхування ризику відповідальності за порушення договору може бути застрахований тільки ризик відповідальності самого страхувальника. Договір страхування, не відповідний цій вимозі, мізерний (п. 2 ст. 932 ЦК). Ризик відповідальності за порушення договору вважається застрахованим на користь особи, перед яким за умовами цього договору страхувальник несе відповідальність, навіть якщо договір страхування укладено на користь іншої особи або в ньому не сказано, на чию користь він укладений (п. 3 ст. 932 ЦК) . Вигодонабувач при страхуванні договірної відповідальності на відміну від страхування відповідальності за заподіяння шкоди завжди відомий. Він може висувати свої вимоги про виплату відшкодування безпосередньо страховику. В. Професійна відповідальність може страхуватися на добровільній основі або в обов'язковому порядку. Законодавством, зокрема, передбачено обов'язкове страхування професійної відповідальності нотаріусів (ст. 18 Основ законодавства РФ про нотаріат, арбітражних керуючих (п. 8 ст. 20 Федерального закону "Про неспроможність (банкрутство)"), адвокатів (ст. 19 Федерального закону "Про адвокатську діяльність і адвокатуру в Російській Федерації "" * "), оцінювачів (ст. 17 Федерального закону" Про оціночної діяльності в Російській Федерації "), аудиторів при проведенні обов'язкового аудиту (ст. 13 Федерального закону від 7 серпня 2001 р." Про аудиторську діяльності "). Професійна цивільна відповідальність може виникати з договірних відносин (наприклад, відповідальність адвоката перед довірителем) або мати позадоговірні характер (так, арбітражний керуючий не пов'язаний договором з учасниками справи про банкрутство). --- "*" Положення про обов'язкове страхування адвокатом професійної договірної відповідальності набирають чинності з 1 січня 2007 р. (п. 1 ст. 45). В даний час таке страхування може здійснюватися на добровільній основі. СЗ РФ. 2001. N 33 (частина I). Ст. 3422. Страхування професійної відповідальності використовується в тих областях діяльності, де певні послуги надаються фізичними особами та результат послуг залежить від професіоналізму виконавця. На думку І. Шинкаренко, професійна діяльність, ризик відповідальності при здійсненні якої може бути застрахований, відрізняється такими рисами: 1) переважно розумовою працею, заснованим на отриманому вищу освіту та відповідних стажуваннях; 2) необхідністю проходження вимогам кодексів професійної честі та інших етичних принципів. Не може страхуватися професійна відповідальність працівників фізичної праці (ремісників, перукарів, механіків і т.д.) "*". --- "*" Див: Шинкаренко І. Страхування професійної відповідальності / / Закон. 2002. N 2. С. 55. Наведені вище риси, дійсно, зазвичай властиві професійній діяльності, відповідальність при здійсненні якої підлягає страхуванню. Однак вони не дозволяють чітко визначити види такої професійної діяльності. Наприклад, викладацька діяльність відповідає і першому, і другому критерію, однак страхування професійної відповідальності викладача навряд чи можливо, оскільки його помилки, по-перше, зазвичай не є очевидними, по-друге, їх складно пов'язати з наявністю майнової шкоди. Ще один недолік наведених критеріїв в тому, що в даний час межа між професіоналом і "ремісником" вельми тонка: рівень розвитку техніки призводить до того, що в ролі "механіка" і т.д. може виступати і фахівець, який має вищу освіту. Видається, що повинні бути інші критерії для страхування професійної відповідальності: професійна діяльність повинна бути пов'язана з можливістю заподіяння шкоди, розмір якого можна визначити в грошовому вираженні. 4. За договором морського страхування страховик зобов'язується за обумовлену плату (страхову премію) при настанні передбачених договором морського страхування небезпек або випадковостей, яких зазнає об'єкт страхування (страхового випадку), відшкодувати страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено такий договір (вигодонабувачу), понесені збитки (ст. 246 КТМ). Об'єктом морського страхування може бути всякий майновий інтерес, пов'язаний з торговельним мореплавством - судно, що будується судно, вантаж, фрахт, а також плата за проїзд пасажира, за користування судном, очікуваний від вантажу прибуток і інші забезпечувані судном, вантажем і фрахтом вимоги, заробітна плата та інші належні капітану судна та іншим членам екіпажу судна суми, у тому числі витрати на репатріацію, відповідальність судновласника і прийнятий на себе страховиком ризик (перестрахування) (п. 1 ст. 249 КТМ). Таким чином, морським страхуванням визнається будь-який різновид майнового страхування, якщо страхування здійснюється від морських небезпек і у зв'язку з торговельним мореплавством. Договір морського страхування може бути укладено страхувальником на свою користь чи на користь вигодонабувача незалежно від того, вказано ім'я або найменування вигодонабувача в договорі морського страхування. При укладанні договору морського страхування без вказівки імені або найменування вигодонабувача страховик видає страхувальникові страховий поліс або інший страховий документ на пред'явника (п. 2 ст. 253 КТМ). Можливість видачі страхового поліса на пред'явника при морському страхуванні не вичерпується договорами страхування майна (судна або вантажу), а поширюється і на страхування відповідальності. Страхування вантажів звичайно здійснюється по генеральному полісу. При цьому страхувальник при кожній відправці вантажу, що підпадає під дію генерального поліса, зобов'язаний повідомити страховика необхідні відомості негайно після його отримання, зокрема назву судна, на якому перевозиться вантаж, шлях прямування вантажу і страхову суму. Певні особливості в морському страхуванні мають наслідки відчуження застрахованого майна. Якщо відповідно до загального правила ст. 960 ЦК при переході права власності на застраховане майно до його набувачеві переходять права та обов'язки за договором страхування, то в морському страхуванні це правило поширюється лише на страхування вантажу (ст. 257 КТМ). При відчуженні застрахованого судна або передачі його у володіння та користування за бербоут-чартеру договір морського страхування припиняється з моменту відчуження судна (ст. 258 КТМ). Зазначене правило пояснюється, ймовірно, тим, що відчуження судна веде зазвичай до заміни екіпажу, від знань і професійних навичок якого залежить значною мірою ступінь страхового ризику. Ще одна особливість морського страхування - страховик при даному виді страхування звільняється від страхової виплати не тільки за наявності умисної вини страхувальника (вигодонабувача) в настанні страхового випадку, але і при його грубої необережності (ст. 265 КТМ). При страхуванні судна страховик також не несе відповідальність за збитки, заподіяні внаслідок: відправки судна в неморехідному стані, якщо немореходное стан судна не було викликане його прихованими недоліками; ветхість судна і його приладдя, їх зношеності; навантаження з відома страхувальника або вигодонабувача або його представника, але без відома страховика вибухонебезпечних або самовозгорающихся речовин і предметів (ст. 266 КТМ). При страхуванні вантажу або очікуваного прибутку страховик не несе відповідальність за збитки, якщо доведе, що вони заподіяні навмисно або з грубої необережності відправника або одержувача або його представника; внаслідок природних властивостей вантажу або його неналежної упаковки (ст. 267 КТМ). У договорі морського страхування страховик зобов'язаний провести страхову виплату не тільки, коли шкода заподіяна безпосередньо предмету страхування (судну, вантажу, фрахтові), але і при виникненні у страхувальника обов'язку сплати внесків по загальній аварії (ст. 273 КТМ). Специфічний для морського страхування особливий підхід до визначення тимчасових меж, в яких страховик несе ризик пропажі судна. Страховик відповідає за пропажу судна безвісти, якщо останнє звістка про судно отримано до закінчення терміну дії договору морського страхування судна і страховик не доведе, що судно загинуло після закінчення зазначеного терміну (п. 2 ст. 277 КТМ). Кодекс торговельного мореплавства передбачає право страхувальника (вигодонабувача) на абандон (ст. 278) "*". Страхувальник або вигодонабувач може заявити страховику про відмову від своїх прав на застраховане майно (абандон) і отримати всю страхову суму у випадках: --- "*" Слово "абандон" означає в перекладі з французької - залишення, відмова від чого-небудь. пропажі судна без вісті; знищення судна і (або) вантажу (повної фактичної загибелі); економічної недоцільності відновлення або ремонту судна (повної конструктивної загибелі судна); економічної недоцільності усунення пошкоджень судна або доставки вантажу в порт призначення; захоплення судна або вантажу, застрахованих від такої небезпеки, якщо захоплення триває більше ніж шість місяців. У зазначених випадках до страховика переходять усі права на застраховане майно при страхуванні майна в повній вартості, а при страхуванні не в повній вартості - права на частку застрахованого майна пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості. На відміну від більшості правил про морське страхування, що носять диспозитивний характер, право на абандон, а також порядок його здійснення регулюються імперативною нормою. Будь-яка угода сторін, що суперечить правилам, встановленим ст. 278 КТМ, мізерно. Право на абандон носить терміновий характер. Згідно ст. 279 КТМ заяву про абандон повинна бути зроблена страховику протягом шести місяців з моменту закінчення строку або настання обставин, що дають право на відмову від судна. Цей термін носить пресекательний характер - після закінчення шести місяців страхувальник втрачає право на абандон і може вимагати відшкодування збитків на загальних підставах. 5. Договір особистого страхування передбачає страхування життя і (або) здоров'я громадянина. Його особливістю є предмет страхового захисту - життя і здоров'я. Ці об'єкти не мають грошової оцінки, тому страхова сума в договорах особистого страхування визначається угодою сторін, а при обов'язковому особистому страхуванні - законодавством. Договір особистого страхування може бути укладений на користь самого страхувальника або вигодонабувача. Застрахувати можна життя і здоров'я не тільки страхувальника, а й третьої особи, іменованого застрахованим. За загальним правилом договір особистого страхування вважається укладеним на користь застрахованої особи (п. 2 ст. 934 ЦК). Укладення договору на користь іншої особи допускається тільки з письмової згоди застрахованої (п. 2 ст. 934 ЦК). Застрахована особа, назване в договорі особистого страхування, може бути замінено страхувальником іншою особою лише за згодою застрахованої особи та страховика (ст. 955 ЦК). Відмінності в порядку заміни застрахованої особи в договорі страхування відповідальності за заподіяння шкоди та особистого страхування обумовлені тим, що при страхуванні ризику відповідальності як різновиду майнового страхування в разі, коли поява іншого застрахованої особи тягне за собою збільшення цього ризику, страховик має право вимагати зміни умов договору або сплати додаткової страхової премії (п. 2 ст. 959 ЦК). В особистому страхуванні подібні наслідки можуть настати, якщо прямо передбачені в договорі. Тому, позбавляючи страховика тих можливостей, які надаються при збільшенні страхового ризику в майновому страхуванні, законодавець встановлює вимоги про отримання його згоди на заміну застрахованої особи у договорі особистого страхування. У разі смерті застрахованої особи, якщо в договорі не названий інший вигодонабувач, право на отримання страхової виплати отримують спадкоємці застрахованого (п. 2 ст. 934 ЦК). На громадянина не можна покласти обов'язок страхувати своє життя і здоров'я. Однак такий обов'язок може покладатися на третю особу. Так, згідно зі ст. 3 Федерального закону від 11 листопада 2003 р. "Про іпотечні цінні папери" "*", якщо боржником за забезпеченим іпотекою зобов'язанням є фізична особа, її життя і здоров'я повинні бути застраховані протягом усього терміну дії договору на його користь. --- "*" СЗ РФ. 2003. N 46 (ч. II). Ст. 4448. ЦК не регулює окремих видів особистого страхування. Однак вони існують. Зокрема, можна виділити договори особистого страхування від нещасних випадків. Страховим ризиком при цьому є заподіяння шкоди життю і здоров'ю громадянина, об'єктом страхування - майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням витрат, понесених у результаті заподіяння шкоди життю і здоров'ю. Особливу групу складають договори накопичувального особистого страхування, зокрема страхування на дожиття до закінчення терміну договору або певного віку, страхування виплати до терміну і т.д. Страховий інтерес в накопичувальному страхуванні виражається в отриманні додаткового доходу при настанні обумовленого договором події. Це робить договір накопичувального страхування схожим з договором банківського вкладу, що укладається на певний строк або до настання певної події. Різниця даних договорів в тому, що при накопичувальному страхуванні вигодонабувач може отримати кошти тільки при настанні страхового випадку. Страхувальник не може будь-яким чином використовувати передані за договором страхування кошти. Банківський вклад передбачає отримання вкладником доходу у вигляді відсотків, що нараховуються на внесену у внесок суму, в накопичувальному страхуванні страхова премія передається страховику як плата за страхування, нарахування відсотків на цю суму і її повернення страхувальнику не передбачається - страхувальник при страховому випадку набуває право на отримання страхової виплати згідно з договором. При страхуванні страхова премія може вноситись не відразу, а шляхом сплати періодичних внесків, причому можливі ситуації, коли страхове відшкодування виплачується в обумовленому обсязі незалежно від суми накопичених внесків. Різні наслідки тягне і одностороння відмова від договору страхувальника і вкладника. Страхові виплати за договором особистого страхування можуть проводитися як одноразово, так і у вигляді періодичних платежів. Зокрема, у вигляді періодичних платежів виплачується страхова сума при накопичувальному пенсійному страхуванні. 6. Обов'язкове страхування увазі встановлення в законі обов'язки визначених у ньому суб'єктів страхувати життя, здоров'я, майно інших зазначених у законі осіб на випадок заподіяння шкоди відповідним благам; ризик цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ЦК). Стаття 935 ЦК (п. 2) забороняє покладати на громадянина обов'язок страхувати своє життя чи здоров'я. Вказана заборона поширюється і на встановлення обов'язку страхувати своє майно "*". На юридичну особу такий обов'язок може бути покладена. Допускається також встановлення у законі обов'язку зі страхування майна, що належить страхувальнику - юридичній особі на праві господарського відання або оперативного управління (п. 3 ст. 935 ЦК). --- "*" Обов'язок страхувати окремі види майна була покладена на громадян Указом Президії Верховної Ради СРСР від 2 жовтня 1981 "Про державне обов'язкове страхування майна, що належить громадянам" (ВПС СРСР. 1981. N 40. Ст. 1111). Хоча офіційно цей Указ не скасовано, він не підлягає застосуванню як що суперечить гл. 48 ГК. На громадянина законом може покладатися лише обов'язок зі страхування своєї цивільної відповідальності (п. 9 Огляду судової практики з цивільних справ Верховного Суду РФ від 21 лютого 2000 р. "*"). --- "*" БВС РФ. 2001. N 2. Договір обов'язкового страхування обов'язковий тільки для страхувальників, але не для страховиків: останні не зобов'язані укладати договори страхування на запропонованих страховиком умовах. Разом з тим, коли договір обов'язкового страхування вважається публічним, у страховика виникає обов'язок укласти договір на оголошених ним умовах. Наприклад, публічним є договір обов'язкового страхування відповідальності власників транспортних засобів (ст. 1 Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів"). Обов'язкове страхування здійснюється шляхом укладення договорів страхування (п. 1 ст. 936 ЦК). Об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, ризики, від яких вони повинні бути застраховані, і мінімальні розміри страхових сум визначаються законом. Обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальника, за винятком обов'язкового страхування пасажирів, яке у передбачених законом випадках може здійснюватися за їх рахунок. В даний час обов'язкове страхування пасажирів регулюється не законом, а Указом Президента РФ від 7 липня 1992 р. "Про обов'язкове особисте страхування пасажирів" "*". Сума страхового внеску при обов'язкове особисте страхування пасажирів включається у вартість проїзного документа (путівки) і стягується з пасажира (туриста, екскурсанта) при продажу проїзного документа (путівки). --- "*" Саппа РФ. 1992. N 2. Ст. 35; 1994. N 15. Ст. 1174; СЗ РФ. 1998. N 30. Ст. 3757. Особа, на користь якого за законом має бути здійснено обов'язкове страхування, має право, якщо йому відомо, що цей обов'язок не виконана, вимагати в судовому порядку її виконання (п. 1 ст. 937 ЦК). Така вимога може бути пред'явлено, якщо страхування повинно здійснюватися на користь конкретної особи. Пред'явлення подібної вимоги неможливо при страхуванні цивільної відповідальності, оскільки при цьому заздалегідь не відомий коло уповноважених осіб. Тому законодавством встановлюються додаткові гарантії прав вигодонабувачів на випадок, якщо обов'язкове страхування не проводилося або було здійснено на умовах, що погіршують становище вигодонабувача в порівнянні з умовами, визначеними законом. У зазначених ситуаціях страхувальник при настанні страхового випадку несе відповідальність перед вигодонабувачем на тих же умовах, на яких повинно було бути виплачено страхове відшкодування при належному страхуванні. Суми, безпідставно заощаджені особою в результаті невиконання або неналежного виконання обов'язку по обов'язковому страхуванню, стягуються за позовом органів державного страхового нагляду в дохід РФ з нарахуванням на ці суми відсотків у відповідності зі ст. 395 ГК. Нормативними актами про окремі види обов'язкового страхування передбачаються і інші гарантії. Наприклад, відповідно до гл. III Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" потерпілий, якщо цивільна відповідальність заподіювача шкоди не застрахована, має право на отримання компенсаційної виплати від професійного об'єднання страховиків. Останнє має право стягнути суму виплати з заподіювача шкоди в порядку регресу. Різновид обов'язкового страхування - обов'язкове державне страхування. Воно відрізняється такими специфічними ознаками: здійснюється за рахунок коштів відповідних бюджетів; спрямоване на захист майнових інтересів певних категорій державних службовців; проводиться безпосередньо на підставі законів та інших правових актів або на підставі договорів страхування, що укладаються у відповідності з цими актами страховиками та страхувальниками. Відсутність належного оформлення договору обов'язкового державного страхування не тягне його недійсності; здійснюється зазначеними в нормативних актах державними страховими або іншими державними організаціями (страховиками). Обов'язкове державне страхування передбачено, зокрема, ст. 22 Федерального закону від 8 травня 1994 "Про статус члена Ради Федерації і статус депутата Державної Думи Федеральних Зборів Російської Федерації" "*". Поняття "обов'язкове державне страхування" іноді використовується в нормативних актах без урахування ознак, що містяться в ст. 969 ГК. Наприклад, ст. 20 Федерального закону від 20 квітня 1995 р. "Про державний захист суддів, посадових осіб правоохоронних і контролюючих органів" передбачає обов'язкове державне страхування за рахунок бюджету народних і присяжних засідателів, які не відносяться до державних службовців. Дані страхові відносини мають регулюватися не нормами ст. 969 ГК, а положеннями про обов'язкове страхування, навіть якщо страхування здійснюється за рахунок бюджету. --- "*" СЗ РФ. 1994. N 2. Ст. 74; 1999. N 28. Ст. 3466. СЗ РФ. 1995. N 17. Ст. 1455. З приводу правової природи обов'язкового державного страхування існують різні точки зору. Так, Ю.Б. Фогельсон вважає, що відносини з обов'язкового державного страхування є фінансово-правовими та норми цивільного права застосовні до них лише при обов'язковому державне страхування на підставі договорів. Однак і в останньому випадку сплата страхової премії регулюється фінансовим правом, так як страхова премія вноситься з бюджетних коштів "*". Більш обгрунтована позиція М.І. Брагінського, який вважає, що відносини між страхувальником і страховиком, які виступають у якості сторін договору та при обов'язковому державне страхування, є цивільно-правовими. Також не можуть вважатися фінансовими відносини, що виникають з громадянами, на користь яких укладено договір страхування . --- "*" Див: Коментар до Цивільного кодексу РФ, частини другий / Под ред. Т.Є. Абова і А.Ю. Кабалкіна. С. 739. Див: Брагінський М.І. Указ. соч. С. 143 - 144. 7. Перестрахуванням називається страхування ризику виплати страхового відшкодування або страхової суми, прийнятого на себе страховиком за договором страхування, повністю або частково у іншого страховика (ст. 967 ЦК). При відсутності в договорі угоди про інше страховим випадком за договором перестрахування є факт виплати перестрахувальником страхового відшкодування за основним договором страхування. До договору перестрахування застосовуються правила страхування підприємницького ризику, якщо договором перестрахування не передбачено інше. При цьому страховик за договором страхування (основному договору), який уклав договір перестрахування, вважається в останньому договорі страхувальником. Передача ризиків від однієї страхової організації іншої може здійснюватися в разовому порядку або на регулярній основі. Регулярні правовідносини, що виникають між страховими організаціями, можуть будуватися по факультативної або облігаторній моделі. У першому випадку перестрахувальник не зобов'язаний укласти договір перестрахування прийнятих на себе ризиків, у другому такий обов'язок існує. Відповідно при використанні факультативного перестрахування перестраховик має право відмовитися від прийняття на себе пропонованих перестрахувальником ризиків, а при облігаторного перестрахування зобов'язується приймати на себе заздалегідь узгоджені з перестрахувальником ризики за укладеними останнім договорами страхування. Залежно від способу та умов розподілу між перестрахувальником і перестрахувальником відшкодування та страхової премії договори перестрахування поділяються на пропорційні та непропорційні. До основних видів договорів пропорційного перестрахування відносяться квотні і ексцедентні договори. За квотним договором перестрахувальник передає перестраховику в перестрахування згідно заздалегідь встановленим відсотку (квотою) частина всіх прийнятих на страхування ризиків за певного вигляду або групи видів страхування. За ексцедентна договорами розраховується власне утримання цедента (перестрахувальника), а все, що понад - передається перестраховику. Непропорційне перестрахування з'явилося пізніше пропорційного. Розрахунки при даній системі перестрахування здійснюються на підставі остаточного фінансового результату або на основі великого збитку. Непропорційними договорами перестрахування є договори ексцедента збитку і ексцедента збитковості. При ексцедента збитку перестраховик бере участь у відшкодуванні збитків від страхового випадку тільки при перевищенні певної перестрахувальним договором суми. Якщо укладено договір ексцедента збитковості, перестрахувальник бере участь у покритті збитків у разі, коли величина фактичних виплат по відношенню до сукупної сумі за договорами даного виду страхування за певний період перевищила встановлений договором перестрахування рівень збитковості. При перестрахуванні відповідальним перед страхувальником за основним договором страхування за виплату страхового відшкодування або страхової суми залишається страховик за цим договором. Допускається послідовне укладенням двох або декількох договорів перестрахування. Якщо ризик страховика перестрахований кількома перестраховиками, то рішення, винесене арбітражним судом по спору між страховиком і одним з перестрахувальників, не звільняє від доказування обставин, встановлених цим рішенням, при розгляді спору між тим же страховиком та іншими перестраховиками "*". --- "*" Див: п. 21 Огляду практики розгляду судами спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування. Перестрахування зазвичай здійснюється добровільно, проте в деяких випадках страховик зобов'язаний укласти договір перестрахування. Наприклад, Федеральний закон від 14 липня 1997 р. "Про державне регулювання агропромислового виробництва" "*" зобов'язує страхові організації, що здійснюють страхування врожаю сільськогосподарських культур за участю коштів федерального бюджету, перестрахувати частину ризиків по цьому виду страхування (ст. 16). --- "*" СЗ РФ. 1997. N 29. Ст. 3501. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 3. Окремі види страхування" |
||
|
||