| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 2. Поняття договору страхування: суб'єкти, об'єкти, зміст |
||
|
1. ГК РФ, як і ЦК РРФСР 1964 р., не містить єдиного визначення договору страхування. У ньому даються два поняття - договору майнового та договору особистого страхування (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ЦК). У ст. 15 Закону РФ від 27 листопада 1992 р. "Про страхування" в початковій редакції було дано єдине поняття договору страхування. Договір страхування визначався як угода між страхувальником і страховиком, в силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку провести страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни. Питання про необхідність вироблення і законодавчого закріплення єдиного поняття договору страхування має давню історію. Його рішення залежить, насамперед, від поглядів на природу майнового та особистого страхування. Спочатку вважалося, що існує тільки договір майнового страхування, а особисте страхування - щось інше, що має лише деяку схожість власне зі страхуванням. Наприклад, Г.Ф. Шершеневич писав, що поняттям "страхування осіб" "позначається ціла група угод, що не мають, за своєю юридичною природою, нічого спільного зі страхуванням майна ... За договором страхування майна страхувальник набуває право на відшкодування понесеного збитку, тоді як у страхуванні осіб такого збитку може і не бути ... " "*". Інші вчені висловлювали думку, що особисте страхування - різновид майнової . Ця позиція обгрунтовувалася спільністю основної мети майнового і особистого страхування - відшкодування шкоди. Згодом переважаючою стала концепція про єдину природу майнового та особистого страхування. Однак не всі прихильники цієї точки зору визнавали і визнають необхідність єдиного визначення договору страхування. --- "*" Шершеневич Г.Ф. Підручник російського цивільного права. СПб., 1907. С. 506 - 507. Див: Серебровський В.І. Указ. соч. С. 331. Так, В.І. Серебровський вказував на те, що потрібно не вкрай загальне визначення, а виявлення істотних ознак договору страхування (1). Подібної думки дотримується М.І. Брагінський (2). Протилежну позицію займають В.С. Білих і В.І. Кривошеєв (3). Законодавче закріплення єдиного визначення доцільно. Воно дозволить виділити загальні ознаки, що відмежовують договір страхування від суміжних зобов'язань. Наявність двох самостійних визначень для майнового та особистого страхування створює враження, що мова йде про різні договорах, об'єднаних в одній главі ЦК. Вельми вдало розглянута проблема вирішувалася в ГК РРФСР 1922 р. У ст. 367 цього Кодексу давалося таке визначення: "За договором страхування одна сторона (страхувальник) зобов'язується сплатити домовлений внесок (страхову премію), а інша сторона (страховик) зобов'язується у разі настання передбаченого в договорі події (страхового випадку), при майновому страхуванні відшкодувати страхувальнику або третій особі (вигодонабувачу) понесені ними збитки в межах обумовленої за договором суми (страхової суми), при особистому ж страхуванні сплатити страхову суму "(4). --- (1) Виділені їм ознаки не втратили значення і зараз. Це: 1) самостійність страхового договору; 2) його двосторонній характер; 3) ризиковий характер; 4) обмеженість відповідальності страховика; 5) терміновий характер цієї відповідальності; 6) випадковий характер події, передбаченого договором; 7) мета договору, спрямована до забезпечення страхувальника або вигодонабувача від можливої шкоди і нестачі; 8) укладення договору з планомірно організованим страховим підприємством. (2) Див: Брагінський М.І. Указ. соч. С. 73 - 75. (3) Див: Бєлих В.С., Кривошеєв І.В. Указ. соч. С. 127 - 129. (4) СУ РРФСР. 1922. N 71. Ст. 904. Договір страхування відноситься до групи договорів про надання фінансових послуг. Він реальний, двосторонньо зобов'язує, відшкодувальний. Висновок про реальність договору страхування випливає з п. 1 ст. 957 ЦК, згідно з яким договір страхування набирає чинності з моменту сплати страхової премії або страхового внеску, якщо договором не передбачено інше. На думку деяких учених, договір страхування слід відносити до числа консенсуальним. Вони обгрунтовують дану позицію тим, що згідно ст. 432 ГК будь-який цивільно-правовий договір вважається укладеним, якщо між сторонами в необхідній формі досягнуто згоди з усіх істотних умов договору. Таким чином, договір страхування існує з моменту досягнення угоди, а відповідне зобов'язання виникає тільки після внесення страхувальником страхової премії "*". Оскільки положення п. 1 ст. 957 ГК диспозитивності, висловлюється точка зору, що договір страхування може бути як реальним, так і консенсуальних . Дана позиція заснована на тому, що ч. 1 ст. 956 ГК носить диспозитивний характер. Судова практика також визнає можливість встановлення в договорі страхування умови про вступ його в силу з моменту підписання . Віднесенню договору страхування до числа консенсуальним сприяє положення п. 1 ст. 954 ГК, в якому страхова премія визначається як сума, яку страхувальник зобов'язаний сплатити страховику в порядку і строки, встановлені в договорі. --- "*" Див: Бєлих В.С., Кривошеєв І.В. Указ. соч. С. 149. Див: Брагінський М.І. Указ. соч. С. 77. Судова практика по спорах, що випливають з відносин по страхуванню / / Господарство право. 1996. N 1 - 2. Однак оскільки договір набирає чинності з моменту сплати страхової премії, якщо вважати договір консенсусним, виникне ситуація, коли угода існує, але правових наслідків не породжує. До того ж відповідно до п. 1 ст. 425 ГК договір набирає чинності з моменту укладення. Оскільки ст. 957 ЦК не поділяє момент укладення договору і момент вступу його в силу, немає підстав вважати, що вони розрізняються. Договір страхування двосторонньо зобов'язує. Права та обов'язки є як у страхувальника, так і у страховика. Іноді питання про наявність взаємних прав і обов'язків вирішується залежно від моменту укладення договору страхування. Так, на думку М.І. Брагінського, "якщо договір страхування складається з обов'язки страхувальника сплатити страхову премію і обов'язки страховика відшкодувати збитки (сплатити страхову суму), то зазначені обов'язки вважаються взаємними тільки за умови, що якщо і та і інша входять у зміст договору" "*". Проте видається, що зустрічна спрямованість зобов'язань дозволяє характеризувати договір не як двосторонньо зобов'язує, а як БЕЗОПЛАТНО. Для визнання договору двосторонньо зобов'язуючим досить наявності у обох сторін прав і обов'язків, що випливають безпосередньо з договору. --- "*" Брагінський М.І. Указ. соч. С. 78. Існують і інші погляди на дану проблему. Зокрема, зазначається, що обов'язок страховика виплатити страхове відшкодування виникає лише при страховому випадку, який може і не статися. У подібній ситуації у страховика не виникне обов'язки по виплаті відшкодування. Тому договір страхування іноді кваліфікують як умовну угоду. З цим не можна погодитися, оскільки договір страхування починає діяти з моменту внесення першого страхового внеску. Угода, укладена під відкладальною умовою, діє з моменту настання відповідної умови (п. 1 ст. 157 ЦК). У договорі страхування з настанням умови - страхового випадку пов'язане лише виникнення основного обов'язку однієї зі сторін - страховика - з виплати страхового відшкодування (страхового забезпечення). Умова про настання страхового випадку має значення саме остільки, оскільки договір вже діє "*". --- "*" Детальніше про неможливість визнання страхових договорів умовними угодами див.: Серебровський В.І. Указ. соч. С. 339. Відплатність договору страхування зумовлена тим, що одна зі сторін - страхова організація (ст. 938 ЦК, ст. 6 Закону про організацію страхової справи) здійснює відповідну діяльність з метою отримання прибутку. Як плата за страхування виступає страхова премія. Договір страхування - алеаторного (ризикова) угода. Ризиковий характер страхування виявляється у невизначеності щодо результатів угоди: страховий випадок може настати, а може і не настати. Також невідомо, який буде розмір збитку від страхового випадку. Відповідно певний ризик є і на стороні страхувальника, і на стороні страховика. У теорії іноді заперечується ризикової характер страхового договору. Обгрунтовують дану позицію тим, що для досягнення основної мети страхування - виплати страхового відшкодування - необхідно, щоб існувала ймовірність, що переходить у впевненість, що всій групі страхувальників доведеться виплатити менше, ніж з них отримано "*". --- "*" Див: Там же. С. 335. Формуючи страховий фонд за рахунок коштів страхувальників, страховик, враховуючи можливий ризик, розраховує страхові премії таким чином, щоб не тільки не понести збитків, але й забезпечити собі певний прибуток. Для цієї мети існує система актуарних розрахунків "*". Однак зазначені обставини свідчать лише про можливість беззбиткової діяльності страховика в цілому, але не про відсутність ризику в кожному страховому договорі. --- "*" Актуарні розрахунки - сукупність економіко-математичних методів розрахунків необхідного і достатнього обсягу ресурсів страхового фонду страховика. За допомогою актуарних розрахунків визначаються собівартість і вартість послуги, що надається страховиком страхувальнику, розміри тарифних ставок. Згідно ст. 8.1 Закону про організацію страхової справи діяльність за розрахунками страхових тарифів, страхових резервів страховика, оцінці його інвестиційних проектів з використанням актуарних розрахунків здійснюють страхові актуарії - громадяни РФ. 1 липня 2006 р. вводиться додаткова вимога до страхових актуаріїв - наявність кваліфікаційного атестата, що видається відповідно до правил, що встановлюються органами страхового нагляду. Договір страхування - терміновий (п. 1, 2 ст. 942 ЦК). Від тривалості договору безпосередньо залежить ступінь імовірності реалізації страхового ризику - чим триваліший термін, тим вище ступінь ризику і, відповідно, розмір страхової премії. Договір особистого страхування є публічним (п. 1 ст. 927 ЦК). Публічність договору особистого страхування означає обов'язок страхової організації укласти договір з будь-яким звернулися особою за наявності відповідної можливості (ст. 426 ЦК). Ознакою публічного договору є також наявність єдиних умов для всіх звернулися. Дане положення діє щодо договору страхування з урахуванням того, що умови кожного договору страхування можуть відрізнятися в залежності від індивідуальних особливостей предмета страхового інтересу. Наприклад, при страхуванні життя людини, професійна діяльність якого пов'язана з постійним ризиком, страхова премія буде вище, ніж особи, ймовірність заподіяння шкоди життю якого мала. 2. Сторонами договору страхування є страхувальник і страховик. Коло учасників страхових правовідносин ширше. У нього згідно з п. 1 ст. 4.1 Закону про організацію страхової справи входять: страхувальники, застраховані особи, вигодонабувачі; страхові організації; товариства взаємного страхування; страхові агенти; страхові брокери; страхові актуарії; федеральний орган виконавчої влади, до компетенції якого належить державний нагляд за діяльністю суб'єктів страхової справи (далі - орган страхового нагляду). Страхувальником іменується фізична або юридична особа, яка із страховою організацією договір страхування (п. 1 ст. 927 ЦК). Стаття 5 Закону про організацію страхової справи визнає страхувальниками тільки дієздатних фізичних осіб. Подібне обмеження навряд чи можна вважати виправданим, так як страхування не належить до угод, які можна здійснювати лише особисто. Слід визнати, що страхувальником може бути будь-яка фізична особа, в тому числі і недієздатна або не володіє повною дієздатністю. За відсутності дієздатності від імені громадянина може діяти його законний представник. Що стосується осіб частково дієздатних, а також осіб, обмежених у дієздатності, то вони мають право здійснювати такі операції за згодою піклувальника. Частково дієздатна особа, яка здійснює страхування за рахунок власних коштів (заробітної плати, стипендії), відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 26 ГК має право укласти такий договір самостійно. Для укладення договору страхування від імені недієздатного законному представнику потрібна згода органу опіки та піклування, оскільки страхування виходить за рамки угод, спрямованих на утримання підопічного (ст. 37 ЦК). Недієздатні, а також неповнолітні громадяни (за винятком емансипованих) не можуть здійснювати підприємницьку діяльність, отже, не можуть бути страхувальниками в договорі страхування підприємницького ризику. Викликає сумніви також можливість укладення від імені недієздатних і малолітніх договору страхування відповідальності, так як за їх дії відповідають особи, які зобов'язані здійснювати за ними нагляд, - опікуни, батьки. Страхувальники можуть укласти договір страхування на користь третьої особи - вигодонабувача (ст. 430 ЦК). Хоча вигодонабувач не є стороною договору страхування, на нього покладаються певні обов'язки (ст. 939 ЦК). При особистому страхуванні та страхуванні відповідальності за заподіяння шкоди допускається укладення договорів страхування відповідно життя і здоров'я або цивільної відповідальності третіх осіб. Ці особи іменуються застрахованими. Страхувальник, як і вигодонабувач, повинен мати заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні того блага, ризик заподіяння шкоди якому страхується. Зазначений інтерес називають негативним страховим інтересом. Негативним він іменується тому, що страхувальник і вигодонабувач повинні бажати ненастання обставин, передбачених у договорі страхування як страхового ризику. Прямо це вимога виражено відносно договору страхування майна в п. 1 ст. 930 ГК. Однак негативний страховий інтерес повинен бути присутнім не тільки при страхуванні майна. Страхування незалежно від наявності інтересу в збереженні предмета страхової охорони може викликати зловживання з боку учасників цивільного обороту. Саме ця обставина викликала свого часу поява в 1774 р. у Великобританії документа, відомого як Gambling act. Він встановив в якості умови особистого страхування наявність у страхувальника інтересу до життя застрахованої особи. У сучасному російському законодавстві уникнення зловживань встановлено вимогу про необхідність отримання згоди застрахованої особи на страхування його життя і здоров'я, якщо страхування здійснюється не на його користь (п. 2 ст. 934 ЦК). У певних випадках договір страхування може бути укладений тільки на користь зазначених у законі осіб. Наприклад, договір страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди вважається укладеним на користь потерпілого (п. 3 ст. 931 ЦК). Іноді вказується, чий майновий інтерес підлягає страхуванню. Так, за договором ризику відповідальності за порушення договору може бути застрахований тільки ризик відповідальності самого страхувальника і тільки на користь сторони договору або третьої особи - вигодонабувача, перед яким страхувальник несе відповідальність (ст. 932 ЦК). За договором страхування підприємницького ризику може бути застрахований тільки ризик самого страхувальника і тільки на його користь (ст. 933 ЦК). Крім того, оскільки мова йде про страхування підприємницького ризику, страхувальником може бути тільки суб'єкт підприємницької діяльності. Страховик - юридична особа, створена відповідно до законодавства РФ для страхування, перестрахування, взаємного страхування і отримали ліцензії в установленому Законом про організацію страхової справи порядку. Страховики оцінюють страховий ризик, одержують страхові премії (страхові внески), формують страхові резерви, інвестують активи, визначають розмір збитків або шкоди, виробляють страхові виплати, здійснюють інші пов'язані з виконанням зобов'язань за договором страхування дії. Здійснення страховиком функцій по страхуванню, об'єктом якого є інтереси, пов'язані з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя) і майнового страхування, не допускається. Можливо поєднання діяльності зі страхування інтересів, пов'язаних із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг і майнового страхування. Ліцензії на здійснення страхування видаються органом страхового нагляду - Федеральною службою страхового нагляду Мінфіну Росії (ст. 32 Закону про організацію страхової справи). Вимоги до страхових організацій і порядок ліцензування їх діяльності визначаються Законом про організацію страхової справи (ст. 32 - 32.9). Значна частина цих вимог спрямована на забезпечення фінансової стійкості страхових організацій (про мінімальний розмір статутного капіталу, створенні страхових резервів і фондів страховиків, про дотримання нормативів співвідношення між активами і прийнятими страховиком страховими зобов'язаннями) (ст. 25 - 27 Закону про організацію страхової справи). Забезпечення фінансової стійкості страхових організацій служить заборону на здійснення ними безпосередньо виробничої, торгово-посередницької і банківської діяльності. Однак це не виключає можливості участі страховиків в організаціях, що займаються відповідною діяльністю. Не означають зазначені обмеження і абсолютної заборони на вчинення будь-яких операцій з наявними у страховиків грошовими коштами. Так, страховики мають право інвестувати і іншим чином розміщувати кошти страхових резервів у порядку, встановленому нормативним правовим актом органу страхового нагляду. Кошти страхових резервів повинні розміщуватися на умовах диверсифікації, повернення, прибутковості і ліквідності (п. 4 ст. 26 Закону про організацію страхової справи). Законодавець також дозволяє страховикам видачу банківських гарантій (ст. 368 ЦК). Надання зазначених можливостей страховим організаціям дозволяє забезпечити прибуток не шляхом збільшення страхових премій, а за рахунок інвестиційної діяльності. З метою розвитку внутрішньої страхової системи законодавство обмежує доступ на ринок страхових послуг іноземних страховиків. Закон про організацію страхової справи передбачає встановлення квот на участь в російських страхових організаціях іноземного капіталу. Ряд спеціальних вимог та обмежень встановлений для дочірніх організацій іноземних страхових компаній. Наприклад, згідно з п. 3 ст. 6 Закону про організацію страхової справи страхові організації, які є дочірніми товариствами по відношенню до іноземних інвесторів або мають частку іноземних інвесторів у статутному капіталі більше 49%, не можуть здійснювати в Російській Федерації страхування життя, обов'язкове страхування, обов'язкове державне страхування, майнове страхування, пов'язане з поставками або виконанням підрядних робіт для державних потреб, а також страхування майнових інтересів державних та муніципальних організацій. Слід зазначити, що відповідно до Угоди про партнерство і співробітництво, учреждающим партнерство між Російською Федерацією, з одного боку, і Європейськими співтовариствами та їх державами-членами, з іншого боку "*", Росія надає, при дотриманні свого законодавства та інших нормативних актів , дочірнім компаніям Співтовариства в Росії режим, не менш сприятливий, ніж режим, що надається російським компаніям. Угода набула чинності для Росії 1 грудня 1997 Відповідно, встановлені законодавством обмеження не повинні стосуватися дочірніх компаній юридичних осіб, що знаходяться в країнах - учасницях Угоди. --- "*" СЗ РФ. 1998. N 16. Ст. 1802. ГК і Закон про організацію страхової справи допускають створення страхових організацій в різних організаційно-правових формах. Однак, враховуючи, що страховики (за винятком товариств взаємного страхування) здійснюють свою діяльність з метою отримання прибутку, вони повинні створюватися в організаційно-правових формах, встановлених для комерційних організацій "*". На практиці страхові організації створюються або у формі акціонерного товариства або товариства з обмеженою відповідальністю. --- "*" Цим можна пояснити зустрічається в науковій літературі визначення страховика як комерційної організації, що володіє ліцензією на страхову діяльність (див.: Цивільне право. Підручник / За ред. Е.А. Суханова. Т. II. Напівтім 2. С. 155) . Страховики можуть здійснювати страхову діяльність через страхових агентів і страхових брокерів (п. 1 ст. 8 Закону про організацію страхової справи). Страхові агенти - фізичні або юридичні особи, що діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Страхові брокери - юридичні або фізичні особи, зареєстровані в установленому порядку як підприємці, що здійснюють посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика. Страхові брокери вправі здійснювати іншу не заборонену законом діяльність, пов'язану зі страхуванням, за винятком діяльності в якості страхового агента, страховика, перестраховика. Страхові брокери не вправі виконувати діяльність, не пов'язану зі страхуванням. Діяльність страхових агентів і страхових брокерів з надання послуг, пов'язаних з укладенням договорів страхування (за винятком договорів перестрахування) з іноземними страховими організаціями, на території РФ не допускається. Страховики мають право об'єднуватися для спільного страхування. Страхування об'єкта за одним договором спільно кількома страховиками іменується сострахованием (ст. 953 ЦК). Якщо в такому договорі не визначено права та обов'язки кожного із страховиків, вони солідарно відповідають перед страхувальником (вигодонабувачем) за виплату страхового відшкодування за договором майнового страхування або страхового забезпечення за договором особистого страхування. Страховики можуть об'єднуватися також з метою забезпечення фінансової стійкості страхових операцій за окремими видами страхування шляхом перестрахування. Об'єднання страховиків в зазначених цілях без утворення юридичної особи на підставі договору простого товариства іменуються страховими або перестрахувальними (залежно від конкретної мети об'єднання) пулами (ст. 14.1 Закону про організацію страхової справи). Суб'єкти страхової справи можуть утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання для координації своєї діяльності, захисту інтересів своїх членів та здійснення спільних програм (п. 1 ст. 14 Закону про організацію страхової справи). Зазначені об'єднання безпосередньо страховою діяльністю не займаються. Іноді створення професійних об'єднань страховиків, що здійснюють певний вид страхування, передбачається безпосередньо в законодавстві. У таких випадках до відповідних видів страхування допускаються тільки організації, що складаються в професійному об'єднанні (див., наприклад, ст. 21 Федерального закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів"). Особливе становище займають товариства взаємного страхування. Згідно ст. 968 ЦК громадяни та юридичні особи можуть страхувати майно і інші майнові інтереси на взаємній основі шляхом об'єднання в товариства взаємного страхування необхідних для цього коштів. Створення товариств взаємного страхування передбачається, зокрема, для страхування ризику відповідальності арбітражних керуючих (ст. 21 Федерального закону від 26 жовтня 2002 р. "Про неспроможність (банкрутство)"). Товариства взаємного страхування є некомерційними організаціями. Водночас п. 5 ст. 968 ЦК передбачає можливість створення товариств взаємного страхування у вигляді комерційних організацій, якщо вони мають намір займатися страхуванням майнових інтересів не тільки своїх членів, але і третіх осіб. Слід зазначити, що можливість створення товариств взаємного страхування у вигляді комерційних організацій та страхування ними інтересів третіх осіб стирає грань між взаємним і комерційним страхуванням. Видається, що товариства взаємного страхування повинні створюватися виключно як некомерційні організації. Дискусійним є питання про те, чи повинно товариство взаємного страхування створюватися в одній з вже наявних в законодавстві організаційно-правових форм некомерційних організацій. Оскільки перелік форм створення некомерційних організацій згідно п. 3 ст. 50 ЦК не є вичерпним, а також враховуючи специфіку товариств взаємного страхування, їх слід розглядати як самостійну організаційно-правову форму некомерційних організацій. Особливості правового положення й умови їх діяльності повинні визначатися законом про взаємне страхування. Система страхування в товариствах взаємного страхування може будуватися за двома моделями. Перша передбачає виникнення страхових відносин безпосередньо на підставі членства в суспільстві, без укладання договору страхування. У відповідності з другою моделлю підставою виникнення страхового відносини між суспільством взаємного страхування і його учасником є договір страхування. Модель вибирається самим суспільством і закріплюється в його установчих документах. До внесення Федеральним законом від 10 грудня 2003 р. змін до Закону про організацію страхової справи діяльність за взаємною страхуванню не належала до ліцензованих видів діяльності. Це положення обгрунтовувалося тим, що суспільство має займатися тільки страхуванням своїх членів. Діяльність товариства взаємного страхування підлягала ліцензуванню тільки у випадку, якщо товариство створене у формі комерційної організації та його установчими документами передбачено страхування інтересів осіб, які не є членами товариства (п. 5 ст. 968 ЦК). Згідно ст. 32 Закону про організацію страхової справи в новій редакції діяльність за взаємною страхуванню ліцензується. Товариства взаємного страхування повинні отримати ліцензії до 1 липня 2005 3. Істотні умови договору страхування визначаються в п. 1 і 2 ст. 942 ГК окремо стосовно до майновому і особистому страхуванню. Слід зазначити, що коло цих умов для договорів майнового і особистого страхування подібний. Істотними умови про об'єкт страхування, страховому ризик, страховій сумі і термін дії договору. Проте зміст цих умов стосовно до майновому і особистому страхуванню різному - відрізняються об'єкти страхування, страхові ризики, порядок визначення страхової суми. Визначення об'єкта страхування одне з ключових і найбільш спірних в теорії страхового права. Ці протиріччя відображені і в законодавстві. Об'єктом майнового страхування згідно пп. 1 п. 1 ст. 942 ЦК є певне майно або інший майновий інтерес; в договорі особистого страхування має бути позначена застрахована особа (пп. 1 п. 2 ст. 942 ЦК). Проте ні майно, ні особистість і належні їй нематеріальні блага самі по собі не можна вважати об'єктами страхування. У ст. 4 Закону про організацію страхової справи об'єктами страхування визнаються непротівоправние майнові інтереси, пов'язані з: 1) життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи (особисте страхування); 2) володінням, користуванням, розпорядженням майном (майнове страхування); 3) відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності). Отже, страхуванню підлягає майновий інтерес, що виражається у забезпеченні незмінності майнового стану при настанні певних подій - страховий інтерес. Детально проблема об'єкта страхування досліджувалася в радянський період. Прихильником теорії, що об'єктом майнового страхування є майновий інтерес, а не саме майно, був В.І. Серебровський. Він обгрунтовував свою позицію тим, що страховик приймає на себе обов'язок не відновити річ, постраждалу від страхового випадку, а відшкодувати збитки, що виникли у страхувальника. При цьому В.І. Серебровський вважав, що радянське страхове право не містить вимоги про наявність страхового інтересу в особистому страхуванні "*". Таким чином, в результаті страхування ніякого впливу безпосередньо на речі або застраховані нематеріальні блага не здійснюється. --- "*" Див: Серебровський В.І. Указ. соч. С. 372, 394. На думку В.К. Райхера, об'єктом майнового страхування є річ, а об'єктом особистого - особисті блага "*". Страховий інтерес розглядається як необхідна умова майнового страхування. --- "*" Див: Райхер В.К. Суспільно-історичні типи страхування. М., 1947. С. 212 Автори однієї з фундаментальних робіт за радянським страховому праву - К.А. Граве і Л.А. Лунц вказували на необхідність розрізняти об'єкт страхової охорони і об'єкт страхового правовідносини. Об'єктом страхової охорони є речі або особистість людини, її здоров'я, а об'єктом страхового правовідносини - дії його учасників: виплата страхової премії, з одного боку, відшкодування заподіяних страхувальникові або третій особі збитків - з іншого "*". --- "*" Див: Граве К.А., Лунц Л.А. Страхування. М., 1960. С. 19. Незважаючи на активну розробку проблеми страхового інтересу в науці, в чинному законодавстві поняття страхового інтересу відсутня. Воно давалося тільки в ГК 1922 р., де під страховим інтересом при майновому страхуванні розумілися прямі збитки, які страхувальник або вигодонабувач можуть понести при настанні страхового випадку (ст. 368). Проте ототожнення страхового інтересу із збитками навряд чи можливо: інтерес полягає саме у відсутності збитків, а при їх виникненні - в отриманні певної компенсації. Страховий інтерес як об'єкт страхування (позитивний страховий інтерес) нерозривно пов'язаний із згадуваним раніше негативним страховим інтересом. Негативний страховий інтерес можна розглядати як передумову виникнення страхового відносини. Широке поширення набула трактування суб'єктивного інтересу як потреби, що прийняла форму свідомого спонукання і виявляється у вигляді бажань, намірів, прагнень, а зрештою, в тих відносинах, в які вступають особи в процесі своєї діяльності "*". Стосовно до страхового правоотношению інтерес - потреба суб'єкта в забезпеченні відшкодування збитків або виплати забезпечення при настанні страхового випадку. --- "*" Докладніше про категорії інтересу в цивільному праві див.: Грибанов В.П. Здійснення і захист цивільних прав. М., 2000; Михайлов С.В. Категорія інтересу в російському цивільному праві. М., 2002. Страховий інтерес визначають також як відношення особи до об'єкта, в силу якого ця особа може потерпіти майновий збиток від певної події, що стався з даним об'єктом "*". --- "*" Див: Райхер В.К. Указ. соч. С. 208. Зазначені трактування дозволяють розглядати страховий інтерес як передумову виникнення страхового правовідносини, але не як об'єкт страхування. Л.І. Рейтман виділяє два значення поняття "страховий інтерес": 1) економічна потреба, зацікавленість брати участь у страхуванні у зв'язку з необхідністю захисту певних благ; 2) страхова сума, в яку оцінюється збиток у зв'язку з можливістю загибелі або знищення майна "*". --- "*" Див: Рейтман Л.І. Страхова справа. М., 1992. С. 24. Об'єктом страхування може бути тільки непротівоправний майновий інтерес. Майновий характер страхового інтересу виражається в тому, що його предметом є певні матеріальні блага. При майновому страхуванні - це відшкодування можливих втрат від втрати, пошкодження майна, при особистому - майнове забезпечення, пов'язане з нематеріальними благами. Майновий інтерес як об'єкт страхування не повинен бути протиправним. Наприклад, не можна застрахувати ризик невдалого пограбування. Крім того, у ст. 928 ГК перераховані інтереси, що не відносяться, строго кажучи, до протиправних, страхування яких з певних причин не допускається. Це збитки від участі в іграх, лотереях і парі, а також витрати, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників. Страхування збитків від участі в іграх не допускається, так як в такому випадку гра втратить ризиковий характер, фактично перестане бути грою. Заборона страхування витрат на звільнення заручників пояснюється прагненням не допустити поширення випадків їх захоплення. Разом з тим допускається страхування підприємницького ризику суб'єктів цивільного обороту, що займаються організацією ігор, лотерей, парі (у тому числі гральних клубів, казино). Не заборонено страхування збитків, що заподіюються майну, а також шкоди життю та здоров'ю громадянина, викликаних його захопленням як заручника. Не вважатиметься протиправним страхування в тому випадку, якщо особа є законним володарем майна, але допустило порушення публічних обов'язків, пов'язаних з володінням цим майном, зокрема не справило належного митного оформлення (п. 5 Огляду практики розгляду спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування) "*". --- "*" Див: Інформаційний лист Вищого Арбітражного Суду РФ від 28 листопада 2003 р. N 75 / / ВВАС РФ. 2004. N 1. У теорії до ознак страхового інтересу крім вищеназваних, відносять його юридичний і суб'єктивний характер. Те, що страховий інтерес має бути юридичним, означає наявність у страхувальника або вигодонабувача страхового титулу, тобто правового зв'язку з предметом страхового інтересу. В якості страхового титулу може виступати при страхуванні майна, наприклад, наявність права власності. Страховий титул виникає також у випадках, коли з власника на іншу особу переноситься ризик випадкової загибелі речі, наприклад при фінансову оренду (лізингу) такий ризик лежить на орендарі (ст. 669 ЦК). Судова практика визнає наявність страхового інтересу не тільки в осіб, які несуть ризик випадкової загибелі або пошкодження майна, а й у тих, хто зацікавлений у витягу з майна корисних властивостей - ссудополучателя, орендаря (п. 4 Огляду практики розгляду спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування). При страхуванні відповідальності страховим титулом служить сама можливість залучення суб'єкта до відповідальності за договором і наявність у законі вказівки на можливість страхування такої відповідальності або можливість настання відповідальності при вчиненні особою правопорушення (делікту). Суб'єктивний характер страхового інтересу проявляється у тому, що страхується інтерес конкретної особи, а не взагалі інтерес у збереженні якого об'єкта. В іншому випадку страховий договір позбувся б визначеності, оскільки до страховика при страховому випадку могло б звернутися безліч зацікавлених осіб. Наприклад, у схоронності вантажу, що перевозиться можуть бути зацікавлені його відправник, одержувач, комісіонер, перевізник і т.д. У договорі страхування повинен бути визначений предмет страхового інтересу, тобто то матеріальне чи нематеріальне благо, на яке спрямований страховий інтерес. Якщо страхується майно, воно має бути певним чином індивідуалізовано, зазначені його властивості, що впливають на ступінь ризику, і т.д. (Наприклад, про технічний стан транспортного засобу, рік випуску). При особистому страхуванні вказується застрахована особа, визначаються небайдужі страховику характеристики даної особи - вік, професія, стан здоров'я і т.д. Поняття страхового інтересу часто (у тому числі і в нормативних актах) змішується з поняттям страхового ризику. У Законі про страхування страховим ризиком визнається певна подія, на випадок настання якого проводиться страхування (п. 1 ст. 9). Законодавець вживає поняття "страховий ризик" в різних значеннях. У ст. 944 ГК він розглядається як можливі збитки від настання страхового випадку. Таке ототожнення навряд чи можливо, оскільки реалізація страхового ризику не завжди передбачає наявність збитків. У ст. 945 ГК страховий ризик пов'язується з дійсною вартістю застрахованого майна. Однак ступінь страхового ризику залежить від імовірності його реалізації, а не від вартості застрахованого майна. Крім того, страховий ризик присутній при особистому страхуванні, де взагалі не може йти мови про "дійсної вартості" застрахованих благ. У п. 2 ст. 929 ГК страховий ризик вживається як синонім страхового інтересу. Однак страховий інтерес полягає в отриманні компенсації при заподіянні шкоди предмету страхового інтересу, а страховий ризик - сама можливість заподіяння шкоди. Наприклад, при страхуванні цивільної відповідальності страховий ризик - можливість заподіяння шкоди третій особі, а страховий інтерес - у забезпеченні виплати відшкодування шкоди потерпілому. У договорі страхування повинні бути вказані ризики, від яких здійснюється страхування. Подія, яка передбачається сторонами договору страхування в якості ризику, повинно мати ознаки можливості (ймовірності), невідомості, визначеності в часі. Ризик не повинен викликатися поведінкою особи, його волею. Шкідливе подія не повинна за загальним правилом бути неминучим або, якщо воно таким є (наприклад, смерть людини), невідомим має бути час його настання. Визначеність у часі означає майбутність передбачуваного події. Крім того, визначеність в часі означає, що страховик приймає на себе відповідний ризик на період часу, передбачений договором страхування. Іноді в числі ознак страхового ризику вказується його правомірність. Проте видається, що правомірним повинен бути страховий інтерес; що ж стосується самої події, на випадок якої проводиться страхування, то воно може викликатися і неправомірними діями (наприклад, страхування майна на випадок розкрадання). Страховий ризик - категорія об'єктивна, проте уявлення учасників страхового правовідносини про ймовірність його настання суб'єктивні. Можлива ситуація, коли ризик вже реалізований, а сторони договору страхування про це не знають і вважають його існуючим. ГК спеціально такі випадки не регламентує. За загальним правилом договір страхування, укладений за відсутності страхового ризику, мізерний (ст. 168 ЦК) "*". --- "*" У морському страхуванні використовується більш гнучкий підхід до розглянутої проблеми. Договір морського страхування зберігає силу, навіть якщо до моменту його укладення минула можливість виникнення збитків, що підлягають відшкодуванню, або такі збитки вже виникли. Якщо страховик при укладанні договору морського страхування знав або повинен був знати, що можливість настання страхового випадку виключена, або страхувальник або вигодонабувач знав або повинен був знати про виниклі і підлягають відшкодуванню страховиком збитки, виконання договору морського страхування не обов'язково для боку, якої не було відомо про такі обставини (ст. 261 КТМ). Якщо страховий ризик - загрозлива об'єкту страхового інтересу небезпека, то страховий випадок - реалізований страховий ризик. Страховий випадок - вчинилося подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві або іншим третім особам (ст. 9 Закону про організацію страхової справи). Слід зазначити, що не завжди з точки зору класифікації юридичних фактів страховий випадок можна розглядати як подія: це може бути і дія певної особи, що призвело до необхідності страхової виплати. Законодавче визначення страхового випадку представляється неповним. За загальним правилом страховий випадок передбачає наявність складного фактичного складу, що включає в себе і заподіяну об'єктам страхового інтересу збиток. Тільки в даному трактуванні страховий випадок можна розглядати як підставу для страхової виплати. Це підтверджується і судовою практикою. Так, рішенням МКАС при ТПП Росії від 7 травня 2002 р. N 185/2001 було частково відмовлено у стягненні страхового відшкодування через недоведеність факту заподіяння шкоди за одним із страхових випадків. Однак іноді законодавець розглядає як достатньої підстави для страхової виплати факт настання певної події. Так, при страхуванні вкладів для страхової виплати достатньо настання одного із зазначених у законі обставин (відкликання в банку ліцензії, введення мораторію на задоволення вимог кредиторів банку). Згідно із Законом про організацію страхової справи ознаками страхового випадку є ймовірність і випадковість його настання. Представляється, що ознака ймовірності настання слід відносити до категорії страхового ризику, так як страховий випадок - вже доконане подія. Випадковість настання події, віднесеного до страхового ризику, означає відсутність провини в цьому сторін договору, а також вигодонабувача або застрахованої особи. Ознака випадковості не можна визнати обов'язковим для страхового випадку. Аналіз норм ГК свідчить про те, що страховик звільняється від страхової виплати, якщо страховий випадок настав внаслідок наміру страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи. Інші форми провини, відповідно до ЦК, не виключають обов'язки з виплати страхового відшкодування або страхового забезпечення. З цього правила про звільнення страховика від виплати відшкодування при намірі зацікавлених осіб є два винятки: 1) страховик не звільняється від страхової виплати при страхуванні цивільної відповідальності за заподіяння шкоди життю або здоров'ю, якщо шкода заподіяна з вини відповідального за нього особи; 2) звільнення від страхової виплати не передбачено при страхуванні життя, якщо смерть застрахованої особи настала внаслідок самогубства і до цього часу договір страхування діяв не менше двох років (ст. 963 ЦК). Не передбачено звільнення страховика від виплати страхового відшкодування при страхуванні вкладів, навіть якщо страховий випадок настав у результаті дій кредитної організації - страхувальника. Для договору страхування істотно умова про розмір страхової суми. Згідно ст. 10 Закону про організацію страхової справи страхова сума - грошова сума, яка встановлена федеральним законом і (або) визначена договором страхування і виходячи з якої встановлюються розмір страхової премії (страхових внесків) та розмір страхової виплати при настанні страхового випадку. У п. 1 ст. 947 ГК страхова сума визначається як сума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування за договором майнового страхування або за договором особистого страхування. Ця сума визначається угодою страхувальника зі страховиком. Поняття, що міститься в Законі про організацію страхової справи, видається більш повним. У ньому вказується, що на основі страхової суми визначаються не тільки наступна виплата, а й страховий внесок. При страхуванні майна або підприємницького ризику, якщо договором страхування не передбачено інше, страхова сума не повинна перевищувати їх дійсну вартість. Ця ціна називається страховою вартістю. Такий вартістю вважається: для майна - його дійсна вартість у місці його знаходження в день укладання договору страхування; для підприємницького ризику - збитки від підприємницької діяльності, які страхувальник, як можна очікувати, поніс би при настанні страхового випадку. Якщо страхова сума, зазначена в договорі страхування майна або підприємницького ризику, перевищує страхову вартість, договір є нікчемним у частині страхової суми, що перевищує страхову вартість (п. 1 ст. 951 ЦК). Сплачена зайво частина страхової премії поверненню в цьому випадку не підлягає. Якщо страхова премія вноситься на виплат і до моменту встановлення зазначених обставин внесено не повністю, залишилися страхові внески сплачуються у розмірі, зменшеному пропорційно зменшенню розміру страхової суми. Якщо завищення страхової суми в договорі страхування - наслідок обману з боку страхувальника, страховик має право вимагати визнання договору недійсним та відшкодування завданих йому цим збитків у розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії (п. 3 ст. 951 ЦК). Зазначені правила застосовуються і в тому випадку, коли страхова сума перевищила страхову вартість в результаті страхування одного і того ж об'єкта у двох або декількох страховиків (подвійне страхування) за кількома договорами, але від одного і того ж ризику. Сума страхового відшкодування, що підлягає виплаті в цьому випадку кожним із страховиків, скорочується пропорційно зменшенню первісної страхової суми за відповідним договором страхування. Однак якщо майнове страхування здійснювалося від різних страхових ризиків (наприклад, автомобіль був застрахований у одного страховика від розкрадання, а у іншого - від випадкового знищення або пошкодження), страхова сума за всіма договорами може перевищити страхову вартість (п. 1 ст. 952 ЦК) . Страхова сума при майновому страхуванні може бути встановлена в розмірі меншому, ніж страхова вартість (неповне майнове страхування). Відповідно страховик при настанні страхового випадку зобов'язаний відшкодувати страхувальникові (вигодонабувачу) частину понесених останнім збитків пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості. Договором може бути передбачений більш високий розмір страхового відшкодування, але не вище страхової вартості (ст. 949 ЦК) "*". --- "*" Відшкодування збитків не пропорційно, а в повному обсязі, що не перевищує страхову суму, іменується страхуванням за системою першого ризику. Збитки, що перевищують страхову вартість (другий ризик), не відшкодовуються. У договорах особистого страхування і договорах страхування цивільної відповідальності страхова сума визначається сторонами на їх розсуд, оскільки оцінити нематеріальні блага, а також встановити розмір майбутньої відповідальності неможливо. Істотне умова договору страхування - термін. Термін визначається угодою сторін, проте відносно окремих видів обов'язкового страхування встановлюється законодавством. Так, загальний термін дії договору страхування відповідальності власника транспортного засобу встановлюється в один рік (п. 1 ст. 10 Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів"). До істотних умов договору страхування, крім перерахованих у ст. 942 ГК, слід віднести розмір плати за страхування (страхової премії). Страхова премія хоча й іменується платою за страхування, з економічної точки зору неоднорідна і включає в себе собівартість страхування для страховика, а також певну надбавку, яку можна розглядати безпосередньо як винагороду страховика за прийнятий на себе ризик. Страхова премія без зазначеної надбавки іменується нетто-премією, а з урахуванням надбавки - брутто-премією. Страхова премія розраховується за допомогою встановлюваних страховиком страхових тарифів. Під страховим тарифом розуміється ставка страхового внеску з одиниці страхової суми або об'єкта страхування. Страхові тарифи за обов'язковими видами страхування встановлюються або регулюються відповідно до законів про обов'язкове страхування. Наприклад, ст. 8 Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" відносить регулювання тарифів до відання Уряду РФ "*". --- "*" Див: Постанова Уряду РФ від 7 травня 2003 р. N 264 "Про затвердження страхових тарифів по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів, їх структури та порядку застосування страховиками при визначенні страхової премії" / / Відомості Верховної. 2003. N 20. Ст. 1898. Договором страхування може бути передбачено внесення страхової премії в розстрочку. Частина премії, що сплачується періодично, іменується страховим внеском. У Законі про організацію страхової справи дається дещо інше розуміння терміну "страховий внесок". Він розглядається як плата за страхування, тобто синонім поняття "страхова премія". На практиці страховий внесок трактується саме як певна частина страхової премії, що вноситься в розстрочку. У договорі страхування повинні встановлюватися термін і порядок внесення страхової премії (п. 1 ст. 954 ЦК). Судова практика визнає неукладеними договори страхування, якщо в них не визначений термін внесення страхової премії "*". --- "*" Див, наприклад: Постанова Президії Вищого Арбітражного Суду РФ від 10 грудня 1996 р. N 7731/95 / / ВВАС РФ. 1997. N 3. Страхова премія (страхові внески) сплачується страхувальником у валюті РФ за винятком випадків, передбачених законодавством РФ про валютне регулювання та валютний контроль (п. 1 ст. 11 Закону про організацію страхової справи). У договорі страхування можуть міститися й інші умови. Наприклад, умова про франшизу. Франшизою називається звільнення страховика від страхової виплати, якщо розмір збитку не перевищує зазначеної в договорі величини. Франшиза буває умовною і безумовною. Умовна франшиза передбачає звільнення страховика від відшкодування збитків, що не перевищує встановлену договором величину, і його повне покриття, якщо розмір збитку цю величину перевищив. Якщо в договорі передбачена безумовна франшиза, вона застосовується в будь-якому випадку, тобто збиток, незалежно від його розміру, підлягає відшкодуванню за вирахуванням франшизи. 4. Договір страхування укладається в письмовій формі (ст. 940 ЦК). Недотримання цієї вимоги тягне недійсність договору. Винятком є договір обов'язкового державного страхування (ст. 969 ЦК), який зберігає силу і при відсутності неналежне оформлення. Договір страхування може бути укладений шляхом складання одного документа або вручення страховиком страхувальникові на підставі його письмової або усної заяви страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції), підписаного страховиком (п. 2 ст. 940 ЦК). Договір страхування не можна укласти шляхом обміну документами за допомогою поштового, телеграфного, телефонного чи іншого зв'язку, як це передбачено загальними положеннями про договір (ст. 434 ЦК), так як п. 2 ст. 940 ЦК прямо вказує на необхідність складання одного документа. Особливий спосіб укладання договору страхування - прийняття страхувальником страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції). Законодавець розглядає страховий поліс як оферту, а прийняття страхувальником підписаного страховиком поліса як акцепт (п. 2 ст. 940 ЦК). При цьому незрозуміло, яке правове значення має заява страхувальника. На думку М.І. Брагінського, воно являє собою "звичайний виклик на оферту" "*". Однак поняття "виклик на оферту" не є правовим. Страховий поліс не можна вважати офертою або різновидом письмової форми договору страхування : він виконує іншу функцію - підтверджує наявність договору . Саме так страховий поліс розглядався в гол. 2 Закону РФ "Про страхування" 1992 р., що втратила чинність після прийняття частини другої ЦК. --- "*" Брагінський М.І. Указ. соч. С. 88. Див: Бєлих В.С., Кривошеєв І.В. Указ. соч. С. 160. Див також: Цивільне право / Под ред. Е.А. Суханова. Т. II. Напівтім 2. С. 165. На думку М.І. Брагінського, страховий поліс може виконувати різні функції: виступати в якості пропозиції страховика укласти договір (оферти), а також документа, що підтверджує наявність договору (у разі, коли крім видачі поліса укладається договір у вигляді єдиного документа), і власне виконувати роль договору страхування " * ". --- "*" Див: Брагінський М.І. Указ. соч. С. 88 - 90. Однак при оформленні договору страхування за допомогою страхового поліса відносини сторін не завжди вкладаються у передбачену п. 2 ст. 940 ГК конструкцію. Так, у Правилах обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів передбачений інший порядок укладання договору. Спочатку страхувальник подає страховику всі необхідні документи, у тому числі заяву про укладення договору обов'язкового страхування за встановленою формою. Страховий поліс обов'язкового страхування видається страхувальнику безпосередньо при сплаті ним страхової премії готівкою, а в разі її сплати за безготівковим розрахунком - не пізніше робочого дня, наступного за днем перерахування на розрахунковий рахунок страховика страхової премії. Таким чином, в даному випадку офертою можна визнати саме дії страхувальника - подачу заяви і внесення страхової премії. Якщо ж вважати страховий поліс офертою, виявиться, що страхувальник вносить страхову премію, ще не отримавши від страховика пропозицію укласти договір. Страховий поліс видається вже після укладення договору. Оголошуються страховиком умови і правила страхування також не можна розглядати як оферту. При цьому залишається невідомим ряд істотних умов майбутнього договору: предмет страхового інтересу (відомості про нього надходять від страхувальника); ступінь ймовірності настання страхового випадку (вона залежить від ряду обставин, про які також повинен повідомити страхувальник). У розглянутому випадку про бажання страхувальника укласти договір на запропонованих страховиком умовах свідчить подається страховику заяву. Воно включає в себе всі необхідні для укладення договору відомості (див. додаток N 1 до Правил обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів). Однак заява не пов'язує страхувальника - він може відмовитися від внесення страхової премії і після подачі заяви. Не пов'язує страховика та прийняття страхового полісу або підписання єдиного документа - до сплати страхової премії або першого страхового внеску договір страхування не вступає в дію (ст. 957 ЦК). Це не означає, що заява страхувальника не можна розглядати в якості оферти. Схема укладення договору, що передбачає, що він вважається укладеним з моменту отримання оферентом акцепту, непридатна до реальних договорами. Судова практика в подібних випадках визнає заяву страхувальника невід'ємною частиною договору. У п. 11 Огляду практики розгляду спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування "*", вказується, що якщо відповідно до п. 2 ст. 940 ЦК договір страхування укладений шляхом видачі страхувальникові на підставі його заяви страхового поліса, то для встановлення змісту договору страхування приймається до уваги зміст як поліса, так і заяви. --- "*" Див: Інформаційний лист Президії Вищої Арбітражного Суду РФ від 28 листопада 2003 р. N 75. Страховик при укладанні договору страхування має право застосовувати розроблені ним або об'єднанням страховиків стандартні форми договору (страхового полісу) з окремих видів страхування. Проте договір страхування не відноситься до договорів приєднання (ст. 428 ЦК), оскільки страхувальник і страховик можуть домовитися про зміну або виключення окремих положень правил страхування або їх доповненні (п. 3 ст. 943 ЦК). Систематичне страхування різних партій однорідного майна (товарів, вантажів тощо) на подібних умовах протягом певного терміну може за згодою страхувальника зі страховиком здійснюватися на підставі одного договору страхування - генерального поліса (п. 1 ст. 941 ЦК). На вимогу страхувальника страховик зобов'язаний видавати страхові поліси за окремим партіям майна, що під дію генерального поліса. У разі невідповідності змісту страхового поліса генеральному полісу перевага віддається страховому полісу. Страхувальник зобов'язаний щодо кожної партії майна, що підпадає під дію генерального поліса, повідомляти страховику зумовлені полісом відомості в передбачений ним термін, а якщо він не встановлений - негайно по їх отриманні. Страхувальник не звільняється від цього обов'язку, навіть якщо до моменту отримання таких відомостей можливість збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, вже минула. Якщо відомості про чергову партію майна страховикові не надано, страхових зобов'язань відносно даної партії майна не виникає. При страхуванні майна може видаватися поліс на пред'явника (п. 3 ст. 930 ЦК). Даний спосіб оформлення не означає, що страхове відшкодування може бути виплачене будь-якій особі - держателю полісу, в тому числі не має інтересу у відношенні застрахованого майна. Поліс на пред'явника дозволяє лише у спрощеному порядку передати права за договором страхування майна за умови, що його новий власник зацікавлений у збереженні застрахованої речі. Страховий поліс, включаючи і поліс на пред'явника, не є цінним папером, тому не може розглядатися як самостійний об'єкт цивільних прав. Він не володіє абстрактним характером і публічної достовірністю. Проти власника поліса страховик може висувати будь-які заперечення, що випливають з договору страхування. При укладанні договору страхування страхувальник зобов'язаний повідомити страховика відомі йому обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків (страхового ризику), якщо ці обставини не відомі і не повинні бути відомі страховику (п. 1 ст. 944 ЦК) . Істотними у всякому разі визнаються обставини, обумовлені страховиком у стандартній формі договору страхування (страхового поліса) або в письмовому запиті. Розроблений страховиком стандартний бланк заяви на страхування стосовно до правил ст. 944 ГК має таке ж значення, як і письмовий запит. Якщо договір страхування укладено за відсутності відповідей страхувальника на будь-які питання страховика, страховик не може згодом вимагати розірвання договору або визнання його недійсним на тій підставі, що відповідні обставини не були повідомлені страхувальником. Якщо після укладення договору страхування буде встановлено, що страхувальник повідомив страховика завідомо неправдиві відомості про істотні для договору обставин, страховик має право вимагати визнання договору недійсним і застосування наслідків, передбачених щодо недійсності угод, укладених під впливом обману (ст. 179 ЦК). Інша сторона повертає страховику все одержане при настанні страхового випадку та відшкодовує реальний збиток. При неможливості повернути отримане в натурі відшкодовується його вартість у грошах. Майно, одержане за угодою потерпілим від іншої сторони, а також причитавшееся йому у відшкодування переданого іншій стороні, звертається в доход держави. Якщо при укладанні договору страхування страхувальник промовчав про відомі йому обставини, що мають істотне значення для визначення ступеня ризику, які не були і не повинні були бути відомі страховику і які не були обумовлені страховиком у стандартній формі договору страхування або в його письмовому запиті, то підстави для визнання договору страхування недійсним відсутні. Страховик не може вимагати визнання договору страхування недійсним також, коли обставини, про які змовчав страхувальник, вже відпали. Не можна вимагати визнання договору недійсним, якщо істотні обставини, про які змовчав або повідомив неправдиві відомості страхувальник, були відомі або повинні були бути відомі страховику. При укладанні договору страхування майна страховик має право оглянути майно, а при необхідності - призначити експертизу з метою встановлення його дійсної вартості. При укладанні договору особистого страхування страховик має право обстежити страхуються особа для оцінки фактичного стану його здоров'я (п. 1, 2 ст. 945 ЦК). Проведена страховиком оцінка необов'язкова для страхувальника. Він може доводити інше, зокрема оцінити майно, а також стан здоров'я застрахованого особи в незалежній експертній організації (п. 3 ст. 945 ЦК). 5. Права та обов'язки сторін за договором страхування можна розділити на дві групи: 1) права і обов'язки, що виникають до настання страхового випадку; 2) права та обов'язки, що виникають після настання страхового випадку. До обов'язків першої групи на стороні страхувальника можна віднести сплату страхових внесків, подання у передбачених законодавством випадках необхідної страховику інформації, виконання інших обов'язків, передбачених договором (наприклад, прийняття заходів по захисту застрахованого майна - установка сигналізації на автомобіль і т.п.). Страхова премія зазвичай сплачується при укладенні договору і не належить до обов'язків страхувальника, що випливають з договору. Однак у тих випадках, коли договір страхування передбачає внесення страхової премії по частинах, договір вступає в дію з моменту внесення першого страхового внеску, отже, сплата наступних страхових внесків стає договірної обов'язком страхувальника. У разі несплати чергового страхового внеску страховик має право зарахувати його з належними страховим відшкодуванням чи страховим забезпеченням (ст. 954 ЦК). Інформаційна обов'язок страхувальника до настання страхового випадку полягає в повідомленні страховику про всі істотні зміни в обставинах, що тягнуть за собою збільшення страхового ризику. Наприклад, про пошкодження застрахованого майна в результаті події, що не відноситься до страхових ризиків, зміну умов його експлуатації і т.д. До прав страхувальника до настання страхового випадку відноситься право на заміну вигодонабувача та (або) застрахованої особи за умови дотримання правил про отримання згоди та повідомлення зазначених у законодавстві осіб (ст. 955, 956 ЦК) і право на відмову від договору. Страхувальник має право замінити вигодонабувача іншою особою, письмово повідомивши про це страховика. Заміна вигодонабувача за договором особистого страхування, призначеного за згодою застрахованої особи (п. 2 ст. 934 ЦК), допускається лише за згодою цієї особи. Вигодонабувач не може бути замінений іншою особою після того, як виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування або пред'явив страховику вимога про виплату страхового відшкодування або страхової суми (ст. 956 ЦК). Страхувальник може відмовитися від договору страхування, якщо ймовірність страхового випадку не відпала й існування страхового ризику не припинилося (п. 2 ст. 958 ЦК). Якщо зазначені обставини настали, договір припиняється незалежно від бажання страхувальника або страховика. Обов'язки і права страхувальника після настання страхового випадку полягають в наступному. При настанні страхового випадку страхувальник зобов'язаний негайно повідомити про це страховика. Порушення цього обов'язку дає право страховику відмовити у виплаті страхового відшкодування. Відшкодування виплачується і при невиконанні обов'язку про повідомлення, якщо страхувальник доведе, що: страховик сам своєчасно дізнався про настання страхового випадку; відсутність у страховика відповідних відомостей не могло позначитися на исполнимости його обов'язку виплатити страхове відшкодування (ст. 961 ЦК). Якщо страховий випадок підлягає оформленню зі складанням актів встановленої форми уповноваженими державними органами, страхувальник зобов'язаний своєчасно залучити відповідний державний орган для належного оформлення страхового випадку. Наприклад, при ДТП страхувальник зобов'язаний повідомити про страхову подію в органи ГИБДД, при пожежі - в управління пожежної охорони і т.д. Страхувальник при страховому випадку зобов'язаний вжити заходів для запобігання шкоди застрахованому майну або зменшення його розміру. Якщо страхувальник умисно не вживе відповідних заходів, у страховому відшкодуванні може бути відмовлено (ст. 962 ЦК). У договорах майнового страхування, якщо інше не передбачено договором, страхувальник зобов'язаний передати страховику всі документи і докази, необхідні для реалізації прав, що виникають в результаті суброгації - переходу права вимоги відшкодування шкоди від страхувальника до страховика в силу прямої вказівки закону (ст. 965 ЦК) . Обов'язки, передбачені законом та договором страхування, повинні виконуватися страхувальником незалежно від того, на чию користь укладений договір. При укладанні договору на користь вигодонабувача виконання обов'язків може бути покладено на нього. Страховик має право вимагати виконання обов'язків за договором страхування, включаючи обов'язки страхувальника, що не виконані ним, при пред'явленні вигодонабувачем вимоги про страхову виплату. Ризик наслідків невиконання або несвоєчасного виконання обов'язків, які повинні були бути виконані раніше, несе вигодонабувач (ст. 939 ЦК). Основним правом страхувальника (вигодонабувача) є право на отримання страхової виплати при настанні страхового випадку (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ЦК). Страхова виплата - грошова сума, встановлена федеральним законом і (або) договором страхування і виплачується страховиком страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу при настанні страхового випадку. Страхова виплата за договорами страхування здійснюється у валюті РФ за винятком випадків, передбачених законодавством РФ про валютне регулювання та валютний контроль. Умовами страхування майна та (або) цивільної відповідальності в межах страхової суми може передбачатися заміна страхової виплати (страхового відшкодування) наданням майна, аналогічного втраченому. Так, згідно з ч. 3 п. 2 ст. 13 Федерального закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" за погодженням з потерпілим та на умовах, передбачених договором обов'язкового страхування, страховик має право в рахунок страхової виплати організувати й оплатити ремонт пошкодженого майна. Страхувальнику (вигодонабувачу) надається також право на відшкодування необхідних витрат і витрат, вироблених для виконання вказівок страховика, навіть якщо витрати виявилися безрезультатними, і збиток майну запобігти не вдалося (ст. 962 ЦК). У разі втрати, загибелі застрахованого майна страхувальник, вигодонабувач має право відмовитися від своїх прав на нього на користь страховика з метою отримання від нього страхової виплати (страхового відшкодування) у розмірі повної страхової суми (п. 5 ст. 10 Закону про організацію страхової справи). Дане право закріплюється і спеціальним законодавством. Так, КТМ надає страхувальникові (вигодонабувачу) за договором морського страхування в певних випадках право заявити страховику про відмову від своїх прав на застраховане майно (абандон) і отримати всю страхову суму (докладніше про абандоне див. п. 4 § 3). Права та обов'язки страховика до настання страхового випадку полягають в наступному. Страховик зобов'язаний дотримуватися таємниці страхування (ст. 946 ЦК), яка включає в себе відомості про страхувальника, застраховану особу, вигодонабувач, їх стан здоров'я, майновий стан. Страховик повинен повернути частину страхової премії при достроковому припиненні договору страхування з підстав, зазначених у п. 1 ст. 958 ГК. При цьому страховик має право на частину страхової премії пропорційно часу, протягом якого діяло страхування. При збільшенні страхового ризику страховик має право вимагати зміни умов договору або сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшення ризику. У разі відмови страхувальника від зміни умов договору страховик має право вимагати його дострокового розірвання (ст. 959 ЦК). При настанні страхового випадку реалізується основна обов'язок страховика - виплатити страхувальникові або іншій вигодонабувачу страхове відшкодування (страхове забезпечення). В останні роки широко поширене надання страховиком страхувальникові додаткових послуг. Наприклад, страховик може прийняти на себе обов'язок з доставки транспортного засобу, який в результаті страхового випадку позбулося можливості рухатися своїм ходом. При страхуванні життя на страховика на додаток до обов'язку здійснити страхову виплату може бути покладено обов'язок виплачувати частину інвестиційного доходу. Страховик за договором майнового страхування має право на суброгацію. Згідно п. 1 ст. 965 ЦК, якщо договором майнового страхування не передбачено інше, до страховика, який виплатив страхове відшкодування, переходить в межах виплаченої суми право вимоги, яке страхувальник (вигодонабувач) має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування. Умова договору, виключає перехід до страховика права вимоги до особи, умисно заподіяла збитки, мізерно. Суброгация являє собою окремий випадок переходу прав кредитора до іншої особи на підставі закону (ст. 387 ЦК). Стаття 965 ЦК передбачає право на суброгацію щодо всіх видів майнового страхування. Однак при страхуванні відповідальності суброгация не має сенсу, за винятком випадків навмисного заподіяння шкоди, оскільки мета даного виду майнового страхування полягає в забезпеченні відшкодування шкоди потерпілому за рахунок коштів страхового фонду. Страхувальник сплачує страхову премію страховикові з метою звільнити себе або застрахована особа від необхідності нести в повному обсязі видатки з відшкодування шкоди, які можуть бути досить значними. Правова природа суброгації як поступки кредитором-одержувачем страхової виплати права вимоги до особи, яка завдала шкоду (збитки), визнається не всіма. Іноді суброгацію ототожнюють з регресними вимогою. Однак право регресу і суброгация істотно розрізняються. При регрес має місце не зміна осіб у зобов'язанні, а виникнення самостійного зобов'язання. Право регресу виникає, якщо особа з якого-небудь підстави виконує обов'язок іншої особи. Виплачуючи страхове відшкодування (забезпечення), страховик виконує обов'язок за договором страхування. Страхове законодавство передбачає виникнення у певних випадках у страховика не права на суброгацію, а саме регресної вимоги (наприклад, ст. 14 Федерального закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів", ст. 28 Закону РФ від 28 червня 1991 р. "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації "). Основна мета суброгации - недопущення безпідставного збагачення заподіювача шкоди, що виражається у збереженні майна за рахунок страховика. Суброгация іноді розглядається як одне з правових засобів, яке стосовно до страхування покликане служити реалізації принципів невідворотності відповідальності та повноти відшкодування шкоди "*". Дана позиція видається не зовсім обгрунтованою, оскільки принцип невідворотності відповідальності не є цивільно-правовим. У цивільному праві питання про притягнення боржника до відповідальності вирішує кредитор (потерпілий). --- "*" Цивільне право. Підручник. Частина друга / Под ред. А.П. Сергєєва, Ю.К. Толстого. М., 1997. С. 527. Принцип відшкодування шкоди в повному обсязі закріплений не в ст. 965 ЦК про суброгації, а в ст. 393 і 1072 ЦК. Згідно з останньою юридична особа або громадянин, що застрахували свою відповідальність у порядку добровільного або обов'язкового страхування на користь потерпілого, у разі, коли страхове відшкодування недостатньо для того, щоб повністю відшкодувати заподіяну шкоду, відшкодовують різницю між страховим відшкодуванням і фактичним розміром шкоди. Суброгация допускається тільки при майновому страхуванні. В особистому страхуванні суброгация неможлива, що пов'язано із загальним забороною на поступку вимоги за зобов'язаннями, нерозривно пов'язаним з особою (ст. 383 ЦК) "*". --- "*" Див: Постанова Президії Вищого Арбітражного Суду РФ від 10 квітня 2001 р. N 10426/00 / / ВВАС РФ. 2001. N 8. Законодавством про окремі види страхування передбачаються й інші права та обов'язки страховика. Наприклад, п. 3 ст. 12 Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" зобов'язує страховика оглянути пошкоджене в результаті страхового випадку майно та організувати його незалежну експертизу (оцінку) "*". --- "*" Див: Правила організації та проведення незалежної технічної експертизи транспортного засобу при вирішенні питання про виплату страхового відшкодування за договором обов'язкового страхування цивільної відповідальності власника транспортного засобу, затверджені Постановою Уряду РФ від 24 квітня 2003 р. N 238 / / СЗ РФ. 2003. N 17. Ст. 1619. Проведення експертизи організовується страховиком, а у випадках, коли страховик не зробив необхідних дій з організації проведення експертизи - потерпілим (п. 3, 4 ст. 12 Закону). У деяких випадках законодавство надає страховику право відмовити у страховій виплаті (докладніше див п. 6 цього параграфа). 6. Договір страхування може бути припинений належним виконанням. Договір припиняється, якщо страхувальникові (вигодонабувачу) страхове відшкодування виплачено в повному обсязі. Договір страхування також припиняється після закінчення терміну його дії. Однак ця обставина не завжди тягне припинення договору. Так, згідно з ч. 2 п. 1 ст. 10 Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" договір обов'язкового страхування продовжується на наступний рік, якщо страхувальник не пізніше ніж за два місяці до закінчення терміну його дії не повідомив страховика про відмову від продовження договору. Дія договору обов'язкового страхування зберігається у разі прострочення сплати страхувальником страхової премії на наступний рік не більше ніж на 30 днів. Договір страхування припиняється до настання терміну, на який його було укладено, якщо після його вступу в силу можливість настання страхового випадку відпала "*" і існування страхового ризику припинилося за обставинами іншим, ніж страховий випадок. --- "*" Вказівка в п. 1 ст. 958 ГК на те, що повинна відпасти можливість настання страхового випадку, зайве, тому що припинення існування страхового ризику саме по собі означає відсутність ймовірності настання страхового випадку. До таких обставин, зокрема, відносяться: загибель застрахованого майна з причин іншим, ніж настання страхового випадку; припинення в установленому порядку підприємницької діяльності особою, що застрахували підприємницький ризик чи ризик цивільної відповідальності, пов'язаної з цією діяльністю. Даний перелік не є вичерпним. Можливість настання страхового випадку може відпасти і з інших підстав (наприклад, якщо застрахована особа померла в результаті події, не передбаченого договором страхування). При достроковому припиненні договору страхування в результаті припинення існування страхового ризику страховик має право на частину страхової премії пропорційно часу, протягом якого договір діяв. Договір страхування може припинитися, якщо втрачений майновий інтерес страхувальника (вигодонабувача) в предметі страхування. Однак при страхуванні майна перехід прав на застраховане майно від особи, в інтересах якої було укладено договір страхування, до іншої особи за загальним правилом не тягне припинення договору - права та обов'язки за нього переходять до особи, до якого перейшли права на майно (ст. 960 ЦК). Особа, до якої перейшли права на застраховане майно, повинно негайно письмово повідомити про це страховика. На відміну від положень гл. 24 ГК про зміну осіб у зобов'язанні, хоча особа, на користь якого здійснено страхування, не тільки має права, а й несе певні обов'язки, воно замінюється без згоди страховика. Не переходять до нового власника права і обов'язки за договором страхування майна у випадках примусового вилучення майна з підстав, зазначених у п. 2 ст. 235 ЦК (звернення стягнення на майно за зобов'язаннями, відчуження майна, яке в силу закону не може належати даній особі; відчуження нерухомого майна у зв'язку з вилученням ділянки; реквізиція; конфіскація та ін.) Права та обов'язки за договором страхування майна припиняються у разі відмови особи, на користь якої укладено договір, від права власності (ст. 236 ЦК). Договір страхування припиняється також при достроковому відмову страхувальника від договору (п. 2 ст. 958 ЦК). Сплачена страховику страхова премія не підлягає поверненню, якщо договором не передбачено інше (п. 3 ст. 958 ЦК). Особливість договору страхування - можливість відмови від нього особи, яка не є стороною даного договору, - вигодонабувача. Оскільки вигодонабувач не є стороною договору страхування, він не має права передавати свої права іншим особам. Даний висновок підтверджується судовою практикою. Так, Президія Вищого Арбітражного Суду РФ в Постанові від 6 січня 1998 р. N 1386/96 вказав, що вигодонабувач не може поступитися право вимоги з договору страхування "*". --- "*" ВВАС РФ. 1998. N 5. У певних випадках право вимагати розірвання договору надається страховику. Так, страховик має право вимагати розірвання договору майнового страхування при збільшенні страхового ризику, якщо страхувальник заперечує проти сплати додаткової страхової премії або зміни інших умов договору. Страховик може вимагати розірвання договору, якщо не був у встановленому порядку повідомлений про збільшення страхового ризику (ст. 959 ЦК). При особистому страхуванні аналогічне право визнається за страховиком тільки в тому випадку, якщо воно передбачене договором. Від припинення договору страхування слід відрізняти випадки визнання його недійсним. Підстави недійсності договору страхування, передбачені гол. 48 ГК, зв'язуються з порушенням однієї із сторін (найчастіше - страхувальником) або вигодонабувачем вимог законодавства при укладенні або виконанні договору. Договір страхування нікчемний: при страхуванні інтересів, страхування яких заборонено (п. 4 ст. 928 ЦК); коли майно застраховане на користь особи, у якого відсутній інтерес у збереженні застрахованого майна (п. 2 ст. 930 ЦК); якщо страхова сума перевищує страхову вартість - в частині перевищення страхової суми над страховою вартістю; сторони уклали договір, знаючи про відсутність страхового ризику. Договір страхування може бути визнаний недійсним, якщо після його укладення буде встановлено, що страхувальник повідомив страховика завідомо неправдиві відомості про обставини, істотних для даного договору (в тому числі навмисне промовчав про них), за винятком випадків, коли обставини, про які змовчав страхувальник, відпали (п. 3 ст. 944 ЦК). Слід зазначити, що збереження договору можливе, якщо відпали обставини, про які страхувальник промовчав. Якщо ж він не просто промовчав про них, а повідомив відомості, які не відповідають дійсності, договір може бути визнаний недійсним і при відпадати відповідних обставин. На відміну від інших підстав недійсності договору страхування, повідомлення неправдивих відомостей або неповідомлення необхідної інформації роблять договір оспорімим, а не нікчемним. 7. Поняття відповідальності в договорі страхування використовують у різних аспектах. Відповідальністю страховика іноді необгрунтовано іменують виплату страхового відшкодування (забезпечення). У даному контексті вживається термін "відповідальність", наприклад, у ст. 265 - 270 КТМ. Відповідальність - несприятливі наслідки, що настають для суб'єкта цивільного обороту в разі невиконання або неналежного виконання прийнятого на себе зобов'язання або заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну іншої особи. Страховик, виплачуючи відшкодування, не несе відповідальності перед страхувальником (вигодонабувачем), а виконує обов'язок, прийняту на себе за договором страхування. Проте в судовій практиці за позовами про відшкодування шкоди за наявності договору страхування відповідальності заподіювача шкоди страховик залучається в якості другого відповідача "*". --- "*" Див: п. 1 Огляду практики розгляду арбітражними судами спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування (інформаційний лист Президії Вищого Арбітражного Суду від 28 листопада 2003 р. N 75). Відповідальність страховика настає в разі невиконання або неналежного виконання договору, зокрема розголошення таємниці страхування, необгрунтованої затримки страхової виплати і т.д. Глава 48 ЦК не передбачає будь-яких особливих правил, що стосуються відповідальності страховика, отже, повинні застосовуватися загальні положення гл. 25 ГК "*". --- "*" Одним зі спірних питань, пов'язаних з відповідальністю страховика, є можливість застосування до відносин зі страхування за участю громадян-споживачів Закону РФ "Про захист прав споживачів". У судовій практиці ця проблема вирішується неоднозначно. Суди часто відмовляють у застосуванні Закону "Про захист прав споживачів", посилаючись на те, що він поширюється на побутові угоди, а договір страхування до них не відноситься (Господарство право. 1996. N 1). Подібна позиція видається необгрунтованою, оскільки критерієм застосування Закону "Про захист прав споживачів" є не "побутовий" характер угоди, а її мета - задоволення особистих, сімейних потреб. Саме ці потреби і задовольняються громадянином при отриманні страхової виплати, якщо тільки страхування не пов'язане з підприємницькою діяльністю. Страховик відповідає за невиконання або неналежне виконання обов'язку з виплати страхового відшкодування. Оскільки зобов'язання страховика по виплаті страхового відшкодування є грошовим, за його невиконання (неналежне виконання) страховик несе відповідальність на підставі ст. 395 ЦК, якщо інше не передбачено договором. Страховик, який сплатив страхувальнику відсотки за прострочення виплати страхового відшкодування, не має права вимагати їх у порядку суброгації від особи, відповідальної за заподіяну страхувальнику шкоди "*". --- "*" Див: п. 20 Огляду практики розгляду судами спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування. Відповідальність страхувальника (вигодонабувача) при неналежному виконанні або невиконанні умов договору страхування може виражатися у відшкодуванні страховику понесених збитків, а в деяких випадках - у позбавленні права на отримання страхової виплати повністю або в частині. Страховик має право вимагати відшкодування завданих збитків у розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії, при визнанні договору страхування недійсним унаслідок завищення страхової суми внаслідок обману з боку страхувальника (п. 3 ст. 951 ЦК). Сума надміру сплаченої страхової премії поверненню не підлягає, що також можна розглядати як міру відповідальності страхувальника. Страхувальник несе відповідальність за несвоєчасне внесення страхової премії. Так як страхова премія сплачується в грошовому вираженні, в даному випадку можна застосувати положення ст. 395 ГК. При цьому страховик не вправі вимагати від страхувальника відсотки за прострочення сплати страхової премії, якщо до моменту настання строку сплати премії договір страхування не набув чинності. Згідно п. 1 ст. 957 ЦК договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності в момент сплати страхової премії або першого страхового внеску. Відповідно немає підстав вимагати сплати відсотків за несвоєчасне внесення першого страхового внеску, якщо тільки договором страхування не встановлено інший момент вступу договору в силу. При невиконанні страхувальником або вигодонабувачем обов'язки сповістити страховика про значні зміни в обставинах, зазначених при укладанні договору, страховик має право вимагати розірвання договору страхування та відшкодування завданих збитків (п. 3 ст. 959 ЦК). Реальний збиток відшкодовується страховику при визнанні договору недійсним у разі повідомлення страхувальником страховикові завідомо неправдивих відомостей про істотні для даного договору обставин (п. 3 ст. 944 ЦК). Зазначене право випливає з положень п. 2 ст. 179 ГК. Порушення умов договору страхувальником може стати підставою для відмови у страховій виплаті або звільнення страховика від страхової виплати. Поняття "відмова від страхової виплати" і "звільнення страховика від страхової виплати" законодавством чітко не розмежовуються "*". --- "*" Представляється, що можливість відмови повинна зв'язуватися з порушенням договору страхування, а звільнення від виплати (як це і передбачено в ряді випадків) - з іншими обставинами. Відповідно до чинного законодавства відмову і звільнення від страхової виплати допускаються: 1) при невиконанні страхувальником обов'язку сповістити страховика про настання страхового випадку, якщо не буде доведено, що страховик дізнався про страховий випадок своєчасно або що затримка з повідомленням ніяк не вплинула на обов'язок страховика (п. 2 ст. 961 ЦК); 2) при навмисному неприйнятті страхувальником необхідних дій для зменшення збитків від страхового випадку (п. 3 ст. 962 ЦК); 3) при настанні страхового випадку по наміру страхувальника, за винятком договорів страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди життю і здоров'ю громадянина (п. 1 ст. 963 ЦК). Звільнення страховика від виплати страхового відшкодування за договорами майнового страхування при настанні страхового випадку з грубої необережності страхувальника або вигодонабувача, які спричинили настання страхового випадку, можливо, якщо це передбачено законом (наприклад, ст. 265 КТМ). Умови про відмову у виплаті страхового відшкодування при настанні страхового випадку через грубої необережності страхувальника або вигодонабувача, встановлені договором або правилами майнового страхування, є нікчемною як суперечні зазначеним положенням абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК; 4) при настанні смерті застрахованого за договором особистого страхування особи в результаті самогубства, якщо договір діяв менше 2 років (ст. 963 ЦК); 5) якщо страхувальник або вигодонабувач до договорі майнового страхування відмовилися від права вимоги до заподіювача шкоди (ст. 965 ЦК). Звільнення від виплати при відмові від вимоги до заподіювача шкоди не повинно застосовуватися, якщо сторони в договорі виключили право страховика на суброгацію; 6) у разі коли страхувальник (вигодонабувач) вже отримав відшкодування від безпосереднього заподіювача шкоди. Даний перелік не є вичерпним. Законодавством можуть встановлюватися інші випадки відмови страховика від виплати відшкодування. Наприклад, п. 6 ст. 12 Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" надає страховику право відмовити у страховій виплаті або її частини, якщо ремонт пошкодженого майна або утилізація його залишків, проведені до огляду та незалежної експертизи (оцінки) пошкодженого майна, не дозволяють достовірно встановити наявність страхового випадку та розмір підлягають відшкодуванню збитків. Звільнення від страхової виплати не завжди пов'язується з порушенням договору страхувальником. Зокрема, в ст. 964 ГК перераховані підстави звільнення страховика від виплати з інших підстав, у тому числі при настанні страхового випадку внаслідок: впливу ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження; воєнних дій, а також маневрів або інших військових заходів; громадянської війни, народних хвилювань усякого роду або страйків (ст. 964 ЦК). Дана норма диспозитивності і може бути змінена законом або угодою сторін. При майновому страхуванні страховик звільняється від виплати страхового відшкодування за збитки, що виникли внаслідок вилучення, конфіскації, реквізиції, арешту або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів (п. 2 ст. 964 ЦК). Норма про звільнення страховика від виплати у випадках є диспозитивною, відповідно, страховик може прийняти на себе ризики настання страхового випадку при настанні зазначених обставин "*". --- "*" Представляється доцільним виключити можливість страхування майна на випадок конфіскації, так як конфіскація - міра відповідальності за вчинене правопорушення, суть якої в безоплатному вилученні у громадянина або організації певного майна. Можливість отримання страхової виплати при конфіскації майна позбавляє дану міру відповідальності сенсу. Правила страхування, що розробляються страховиками, в якості підстав відмови у страховій виплаті іноді передбачають заподіяння шкоди предмету страхування в результаті дії непереборної сили, а також при невизнанні події страховим випадком з яких-небудь підстав. Наприклад, при страхуванні майна на випадок розкрадання страховим випадком може не визнаватися неповернення застрахованої речі особою, якій вона була передана за договором (наприклад, орендарем). |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 2. Поняття договору страхування: суб'єкти, об'єкти, зміст " |
||
|
||