| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 1. Правове регулювання страхування в Російській Федерації |
||
|
1. У законодавстві під страхуванням розуміються відносини по захисту інтересів фізичних та юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів Федерації і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків (ст. 2 Закону РФ від 27 листопада 1992 р. "Про організацію страхової справи в Російській Федерації") "*". --- "*" ВВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56. Далі - Закон про організацію страхової справи. Правовідносини, пов'язані зі страхуванням, неоднорідні. Їх можна розділити на дві групи: 1) безпосередньо страхові правовідносини, в силу яких "одна сторона (страховик) виявляється зобов'язаною протягом відомого терміну нести ризик за ті наслідки, які можуть статися для майна або життя особи від настання відомої події (страхового випадку), і при настанні цієї події сплатити іншій стороні (страхувальникові) або третій особі (вигодонабувачу) страхове винагороду (страхову суму). Інша ж сторона - страхувальник виявляється зобов'язаною до сплати за це страховику відомого внеску (страхової премії) "" * "; --- "*" Серебровський В.І. Вибрані праці з спадкоємному і страховому праву. М., 1997. С. 369. 2) правовідносини, що виникають з приводу організації страхової діяльності, тобто діяльності страховиків із страхування, перестрахування, взаємному страхуванню, а також діяльності страхових брокерів, страхових актуаріїв з надання послуг, пов'язаних зі страхуванням, з перестрахуванням (п. 2 ст. 2 Закону про організацію страхової справи). Цивільне право регулює першу групу страхових відносин. Вони можуть виникати з договору страхування, а у випадках, передбачених законодавством, безпосередньо на підставі закону (при обов'язковому державне страхування). Поняття "страхування" має не тільки правовий, але й економічний аспект. В економічній літературі страхуванням іменують "сукупність перерозподільних відносин замкнутого кола його учасників з приводу формування за рахунок їх внесків цільового страхового фонду, призначеного для відшкодування можливого збитку майну юридичних і фізичних осіб, а також для матеріального забезпечення громадян при настанні певних подій в їх житті" " * ". --- "*" Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхування: Навчальний посібник. М., 2003. С. 14. Не маючи можливості повністю убезпечити себе від численних ризиків, пов'язаних із заподіянням шкоди майну, життю та здоров'ю і т.д., людина прагне зменшити їх несприятливі наслідки. Основне економічне завдання страхування "складається в тому, щоб фізично зруйноване майно перетворити на економічно руйноване ..." "*". --- "*" Антонович А.Я. Курс політекономії. Київ, 1886. С. 652 - 653 (цит. за: Брагінський М.І. Договір страхування. М., 2000. С. 4). Цілі національної системи страхування відображені в Постанові Уряду РФ від 1 жовтня 1998 р. N 1139 "Про основні напрями розвитку національної системи страхування в Російській Федерації в 1998 - 2000 роках" "*". Вона повинна забезпечувати: --- "*" СЗ РФ. 1998. N 40. Ст. 4968. Реальну компенсацію збитків (шкоди, шкоди), заподіюваних внаслідок непередбачених природних явищ, техногенних аварій і катастроф та негативних соціальних обставин, за рахунок резервів страхових організацій при зниженні навантаження на бюджет; формування необхідної для економічного зростання надійної і стійкої господарського середовища; максимальне використання страхування як джерела інвестиційних ресурсів. Страхування в сучасному вигляді виникло не відразу. Воно пройшло тривалу еволюцію. Спочатку з'явилося самострахування. Його суть полягає в тому, що особа, побоюється виникнення будь-яких непередбачених витрат, резервує частину власних коштів для їх покриття. Як самострахування можна розглядати, наприклад, формування юридичними особами резервних (наприклад, в акціонерних товариствах) або неподільних (у виробничих кооперативах) фондів. Однак самострахування не є страхуванням у повному розумінні слова, так як при ньому не досягається одна з основних цілей страхування - скорочення власних витрат за рахунок спеціально формуються грошових фондів, які сприяють розкладанню збитків одного на багатьох, що вносять кошти до відповідного фонду. Друга історично виникла форма страхування - взаємне страхування. "При взаємному страхуванні страхувальники є в той же час страховиками один перед одним" "*". Взаємному страхуванню притаманний основна ознака страхування у власному розумінні слова - розкладання збитків на кількох осіб, що створює можливість при настанні страхового випадку отримати відшкодування більшу, ніж початковий внесок. При цьому створюється відокремлений від кожного учасника товариства взаємного страхування фонд. --- "*" Синайський В.І. Російське цивільне право. М., 2002. С. 455. Остання за часом виникнення форма - страхування, здійснюване спеціально створюваними для цього страховими організаціями, що займаються відповідною діяльністю з метою отримання прибутку. У дореволюційній російській юридичній літературі його називали торговим (комерційним) страхуванням. 2. Страхування класифікують за різними критеріями. ГК поділяє страхування на види залежно від способу залучення суб'єктів у страхові правовідносини. За цією ознакою виділяють добровільне та обов'язкове страхування "*". --- "*" Іноді як критерію класифікації страхування на добровільне й обов'язкове вказується правова природа виникаючих відносин (див.: Серебровський В.І. Указ. соч. С. 473 - 484). На думку В.С. Білих і І.В. Кривошеєва, критерієм зазначеного поділу "виступає наявність або відсутність зобов'язування щодо сторони при встановленні страхових правовідносин" (див.: Бєлих В.С., Кривошеєв І.В. Страхове право. М., 2001. С. 104). Незважаючи на відмінність у формулюванні, ці критерії схожі за суттю. Добровільне страхування здійснюється на підставі договорів страхування, що укладаються громадянином або юридичною особою - страхувальником зі страховою організацією - страховиком, а також правил страхування, що визначають загальні умови та порядок його здійснення (п. 1 ст. 927 ГК , п. 3 ст. 3 Закону про організацію страхової справи). При добровільному страхуванні повністю реалізується принцип свободи договору (ст. 421 ЦК): сторони вільні у прийнятті рішення про укладення договору; об'єкт і інші умови страхування визначаються угодою сторін. Обов'язковою іменується страхування, при якому обов'язок страхувальника укласти договір страхування встановлюється законом. Умови і порядок обов'язкового страхування визначаються федеральними законами про конкретних видах обов'язкового страхування. Федеральний закон про конкретний вид обов'язкового страхування повинен містити положення, що визначають: суб'єктів страхування; об'єкти, що підлягають страхуванню; перелік страхових випадків; мінімальний розмір страхової суми або порядок її визначення; розмір, структуру або порядок визначення страхового тарифу; термін і порядок сплати страхової премії (страхових внесків); термін дії договору страхування; порядок визначення розміру страхової виплати; контроль за страхуванням; наслідки невиконання або неналежного виконання зобов'язань суб'єктами страхування; інші положення (п. 4 ст. 3 Закону про організацію страхової справи) "*". --- "*" Включення до переліку обов'язкових умов договору пункту про "інших положеннях" не цілком коректним, так як він не має конкретного змісту. До того ж цих "інших положень" може і не виявитися. Різновидом обов'язкового страхування є обов'язкове державне страхування. Воно здійснюється за рахунок бюджетних коштів з метою захисту майнових інтересів певних категорій державних службовців (ст. 969 ЦК). На відміну від ЦК Закон про організацію страхової справи вважає добровільне й обов'язкове страхування не видами, а формами страхування. Поняття "вид" більш відповідає суті даної класифікації, ніж поняття "форма", оскільки остання вказує лише на особливості зовнішнього вираження того чи іншого явища. Інша законодавча класифікація страхування проводиться по об'єкту страхування: майнове і особисте страхування. У першому випадку об'єкт страхування - інтереси, пов'язані з майном, у другому - з особистістю, належними їй невідчужуваними нематеріальними благами, такими як життя, здоров'я. Залежно від об'єкта страхування розрізняються страхові ризики, порядок та умови визначення страхової суми та розміру страхових виплат. Майнове і особисте страхування, в свою чергу, поділяється на підвиди залежно від об'єкта страхування. До майнового страхування згідно з п. 2 ст. 929 ГК відносяться: страхування ризику втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (ст. 930 ЦК); страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності (ст. 931 і 932 ЦК); страхування підприємницького ризику, тобто ризику збитків від підприємницької діяльності через порушення зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризику неотримання очікуваних доходів (ст. 933 ЦК). Аналогічний перелік видів майнового страхування міститься і в ст. 4 Закону про організацію страхової справи. Слід зазначити, що в початковій редакції ст. 4 Закону про організацію страхової справи страхування відповідальності не включалося в майнове страхування, а було виділено в самостійну різновид. Це представляється обгрунтованим, так як страхування відповідальності має ряд істотних відмінностей від майнового страхування. Як і в особистому страхуванні, тут не можна в момент укладення договору точно визначити розміри відповідальності. Специфічний і об'єкт страхового інтересу - ризик настання відповідальності, тобто обов'язку відшкодувати шкоду або понесені іншою особою збитки. Договір страхування відповідальності завжди укладається на користь третьої особи - вигодонабувача. Причому визначити в момент укладення договору конкретного вигодонабувача неможливо - їм стає той, хто набуває право на відшкодування шкоди, заподіяної страхувальником або застрахованою особою. До особистого страхування належить страхування майнових інтересів, пов'язаних: з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя); із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг - страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування (п. 1 ст. 4 Закону про організацію страхової справи). Прихильники точки зору про те, що обов'язкове соціальне страхування також входить в єдину систему страхування, виділяють приватне і публічне страхування. Під обов'язковим соціальним страхуванням у законодавстві розуміється частина державної системи соціального захисту населення, специфікою якої є страхування у відповідності з федеральним законом працюючих громадян від можливої зміни матеріального і (або) соціального стану, в тому числі з не залежних від них обставин. На відносини у сфері соціального страхування положення гл. 48 ЦК не поширюються, вони регулюються спеціальним законодавством. Базовий закон в даній області - Федеральний закон від 16 липня 1999 р. "Про основи загальнообов'язкового соціального страхування" "*". До соціального слід віднести і обов'язкове пенсійне страхування. --- "*" СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3686; 2003. N 1. Ст. 5. Соціальне страхування являє собою самостійний інститут публічного права. Соціальне страхування має деякі подібні риси з цивільно-правовим інститутом страхування, проте навряд чи дані інститути можна розглядати як явища однопланові, що становлять єдину систему. По-перше, соціальне страхування тісно пов'язане з трудовими відносинами. По-друге, обов'язкове соціальне страхування здійснюють страховики, створювані Урядом РФ, відповідно до федеральних законів про конкретні види обов'язкового соціального страхування (ст. 13 Закону "Про основи обов'язкового соціального страхування"). Так, обов'язкове пенсійне страхування здійснюється Пенсійним фондом РФ, складовим в сукупності з його територіальними органами єдину централізовану систему органів управління коштами обов'язкового пенсійного страхування в РФ, в якій нижчестоящі органи підзвітні вищестоящим. Страховиками з обов'язкового пенсійного страхування можуть бути також недержавні пенсійні фонди у випадках і порядку, передбачених федеральним законом (ст. 5 Федерального закону 15 грудня 2001 "Про обов'язкове пенсійне страхування в Російській Федерації" "*"). --- "*" СЗ РФ. 2001. N 51. Ст. 4832; 2002. N 22. Ст. 2026; 2003. N 1. Ст. 13. Кошти обов'язкового соціального страхування є федеральної державної власністю. Страховики оперативно управляють коштами обов'язкового соціального страхування. Бюджети фондів конкретних видів обов'язкового соціального страхування на черговий фінансовий рік затверджуються федеральними законами (ст. 15 Закону "Про основи обов'язкового соціального страхування"). Причому в разі нестачі у фінансовій системі обов'язкового соціального страхування коштів для забезпечення виплат пенсій та допомог, оплати медичної допомоги, санаторно-курортного лікування та інших встановлених федеральними законами витрат Уряд РФ при розробці проекту федерального закону про федеральний бюджет на черговий фінансовий рік передбачає дотації фінансової системі обов'язкового соціального страхування в розмірах, що дозволяють забезпечити встановлені федеральними законами про конкретних видах обов'язкового соціального страхування виплати по обов'язковому соціальному страхуванню. Система сплати внесків до фондів соціального страхування близька до системи сплати податкових платежів. Недарма в нормативних актах з соціального страхування використовуються схожі об'єкти для обкладення страховими внесками (див., наприклад, ст. 10 Закону про обов'язкове пенсійне страхування). Податковим кодексом внески до відповідних фондів соціального страхування віднесені до платежів податкового характеру (ст. 13 ПК). Використовувані при їх несплаті санкції носять також публічно-правовий характер. Таким чином, публічне страхування відрізняється порядком формування страхових фондів і правовим режимом грошових коштів, що у цих фондах. Тому, хоча публічне страхування має спільне походження і схожі цілі з цивільно-правовим інститутом страхування, його специфіка не дозволяє застосовувати до нього положення цивільного законодавства про страхування. Різні принципи організації соціального страхування і страхування, що грунтується на нормах цивільного права, не дозволяють розглядати їх як складові єдиної системи. Ці інститути володіють автономією. Відносини з соціального страхування відокремилися від цивільно-правових подібно до того, як трудовий договір колись виділився з цивільно-правових договорів найму. Взагалі введення терміну "публічне страхування" стосовно до соціального страхування навряд чи можна вважати вдалим, так як даний термін асоціюється з обов'язковим державним страхуванням. Виділяють також комбіноване (комплексне) страхування. Таким іменується страхування, при якому в одному договорі об'єднуються кілька різних видів майнового і (або) особистого страхування від комплексу страхових подій (страхових випадків). Проте об'єднання в одному договорі різних об'єктів страхування не породжує специфіки його правового регулювання і не створює нового об'єкта страхування. Тому необхідність законодавчого закріплення комбінованого страхування як самостійного виду страхування відсутня. Особливу групу складають спеціальні види страхування (ст. 970 ЦК). Їх відмітною особливістю є те, що положення гл. 48 ЦК застосовуються до них, якщо інше не передбачено законами про ці види страхування. До спеціальних видів страхування ГК відносить страхування іноземних інвестицій від некомерційних ризиків, морське, медичне страхування, страхування банківських вкладів, пенсій "*". Зазначений перелік не є вичерпним. Законодавством можуть бути передбачені й інші спеціальні види страхування. --- "*" Видається, що до спеціальних видів страхування, які можуть регулюватися ГК, слід відносити тільки добровільне медичне і пенсійне страхування. Обов'язкове пенсійне та медичне страхування як вид соціального страхування не може регулюватися ГК навіть субсидиарно. 3. Цивільно-правові відносини в галузі страхування регулюються гл. 48 ГК. Положення про страхування містяться також у розділах ГК, присвячених окремим видам зобов'язань. Так, ст. 840 ЦК встановлює обов'язок банків страхувати ризик неповернення вкладів. Обов'язок по страхуванню майна, переданого в заставу або на зберігання, покладається на ломбарди (ст. 358, 919 ЦК). Згідно ст. 490 ЦК договором купівлі-продажу може бути передбачений обов'язок продавця або покупця страхувати товар. У відношенні деяких зобов'язань ГК вказує на розподіл між сторонами обов'язків по страхуванню. Наприклад, згідно зі ст. 637 ЦК, якщо інше не передбачено договором оренди транспортного засобу з екіпажем, страхувати транспортний засіб і (або) страхувати відповідальність за шкоду, яка може бути заподіяна ним або у зв'язку з його експлуатацією, у випадках, коли таке страхування обов'язково в силу закону або договору , повинен орендодавець. Якщо ж транспортний засіб здається в оренду без екіпажу, страхування здійснюється за рахунок орендаря (ст. 646 ЦК). Правовідносини з організації страхової діяльності (у тому числі порядок створення страхових організацій, ліцензування та контроль за їх діяльністю) регулюються Законом про організацію страхової справи. До прийняття частини другої ЦК даними Законом регламентувалися також відносини, пов'язані з укладенням, виконанням та припиненням договору страхування. Федеральним законом від 31 грудня 1997 р. "Про внесення змін і доповнень до Закону Російської Федерації" Про страхування "" * "гл. 2" Договір страхування "була із Закону виключена. --- "*" СЗ РФ. 1998. N 1. Ст. 4; 1999. N 29. Ст. 3703. Спеціальні види страхування регулюються окремими законами. Наприклад, медичне страхування регламентується Законом РФ від 28 червня 1991 р. "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації" "*". Особливості морського страхування визначаються в гол. 15 КТМ. Страхування вкладів фізичних осіб проводиться відповідно до Федерального закону від 23 грудня 2003 р. "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації" . --- "*" ВПС РРФСР. 1991. N 27. Ст. 920; ВПС РФ. 1993. N 17. Ст. 602; СЗ РФ. 2002. N 22. Ст. 2026. СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029. Останнім часом активно розвивається обов'язкове страхування відповідальності за заподіяння шкоди, а також професійної відповідальності. Норми про страхування відповідальності при окремих видах діяльності містяться в низці нормативних актів. Так, страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів регулюється Федеральним законом від 25 квітня 2002 р. "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" "*". Стаття 15 Федерального закону від 21 липня 1997 р. "Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів" містить норму про обов'язкове страхування відповідальності за заподіяння шкоди при експлуатації небезпечного виробничого об'єкта. --- "*" СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720. СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3588; 2000. N 33. Ст. 3348; 2003. N 2. Ст. 167. Обов'язкове страхування професійної відповідальності передбачається ст. 18 Основ законодавства РФ про нотаріат (1), ст. 20, 21, 22 Федерального закону від 26 жовтня 2002 р. "Про неспроможність (банкрутство)" (2), п. 6 ст. 7 та ст. 19 Федерального закону від 31 травня 2002 р. "Про адвокатську діяльність і адвокатуру в Російській Федерації" (3), ст. 17 Федерального закону від 29 липня 1998 р. "Про оціночної діяльності в Російській Федерації" (4). --- (1) ВВС РФ. 1993. N 10. Ст. 357. (2) СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190. (3) Обов'язкове страхування професійної відповідальності адвокатів вводиться з 1 січня 2007 р. (п. 1 ст. 45 Закону про адвокатуру). До цього моменту адвокат має право здійснювати добровільне страхування ризику своєї професійної майнової відповідальності (СЗ РФ. 2002. N 23. Ст. 2102). (4) СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3813. Окремі питання, пов'язані зі страхуванням, регулюються указами Президента РФ, постановами Уряду РФ, відомчими нормативними актами. Наприклад, Указами Президента РФ від 7 липня 1992 р. N 750 "Про обов'язкове особисте страхування пасажирів" "*"; від 6 квітня 1994 р. N 667 "Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування" . --- "*" Саппа РФ. 1992. N 2. Ст. 35. Саппа РФ. 1994. N 15. Ст. 1174. Постанови Уряду РФ відповідно до п. 4 ст. 3 ГК приймаються на виконання федеральних законів і указів Президента. Так, на виконання Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" Постановою Уряду РФ від 7 травня 2003 р. N 263 затверджено Правила обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів "*". --- "*" СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897. Деякі нормативні акти, спрямовані на регулювання страхування, приймаються органом, що здійснює нагляд за страховою діяльністю, - Міністерством фінансів РФ "*". Продовжують діяти також акти колишнього Росстрахнадзора . Зокрема, лист Росстрахнадзора від 12 вересня 1996 р. N 08/5-71р/05 "Порядок розрахунку тарифів по страхуванню життя з умовою виплати страхової ренти", Наказ Росстрахнадзора від 28 червня 1996 р. N 02-02/18 "Про методику розрахунку страхових тарифів за видами страхування, які належать до страхування життя ". --- КонсультантПлюс: примітка. Постанова Уряду РФ від 06.03.1998 N 273 "Про затвердження Положення про Міністерство фінансів Російської Федерації" втратило чинність у зв'язку з виданням Постанови Уряду РФ від 30.06.2004 N 329 "Про Міністерство фінансів Російської Федерації". "*" Див: п. 31 Положення про Міністерство фінансів РФ, затвердженого Постановою Уряду РФ від 6 березня 1998 р. N 273 / / СЗ РФ. 1998. N 11. Ст. 1288; 1999. N 27. Ст. 3359. Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю (Росстрахнадзор) була скасована відповідно до Указу Президента РФ від 14 серпня 1996 р. N 1177 "Про структуру федеральних органів виконавчої влади" (СЗ РФ. 1996. N 34. Ст. 4082), а її функції передані Міністерству фінансів РФ. Російський страховий бюлетень. 1996. N 11. Особливу роль у регулюванні страхових відносин відіграють стандартні правила страхування, схвалювані або затверджувані страховиками (їх об'єднаннями). Зазначені правила стають обов'язковими для страхувальника, якщо включені в текст договору страхування (страхового поліса) або на застосування цих правил прямо вказується в договорі страхування і самі правила викладені в одному документі з договором (страховим полісом) або на його зворотному боці або включені до нього. Вручення страхувальнику при укладенні договору правил страхування має бути посвідчено записом у договорі (ст. 943 ЦК). В іншому випадку правила зберігають обов'язковий характер тільки для страховика. У законодавстві, а також у науковій літературі правова природа зазначених правил чітко не визначена. Вони найбільш близькі до локальних нормативних актів, хоча і мають певні особливості, зокрема можуть поширюватися не тільки на самих страховиків, які взяли ці правила, а й на осіб, які уклали із страховиками договори страхування. Органом з нагляду за страховою діяльністю іноді приймаються зразкові правила страхування, зокрема Наказом Росстрахнадзора від 20 червня 1996 р. N 02-02/17 були затверджені Зразкові правила страхування життя з умовою виплати страхової ренти "*". Такі правила носять рекомендаційний характер і можуть розглядатися як ділові звичаї. Вони служать підставою для розробки страховиками власних правил страхування. --- "*" Нормативні акти з фінансів, податків, страхування та бухгалтерського обліку. 1996. N 8. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "§ 1. Правове регулювання страхування в Російській Федерації " |
||
|
||