| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Стаття 934. Договір особистого страхування |
||
|
§ 1. Інтереси, пов'язані не з страховими збитками, а з подіями, що заподіює шкоду особистості, тобто одному з особистих нематеріальних благ, перерахованих у ст. 150 ГК, страхуються за договором особистого страхування. У цьому виді страхування можуть бути застраховані лише інтереси громадян. У договорі особистого страхування допускається вказівка особи, яка не є страхувальником, з особистістю якого пов'язаний страхуються інтерес, тобто можна страхувати не тільки власний, а й чужий інтерес. Однак незважаючи на те що в коментованій статті немає вказівки на інтереси страхувальника, аналогічно п. 1 ст. 929 ГК, у страхувальника проте, повинен бути інтерес у тому, щоб захищати інтерес застрахованої особи. Інше, як вже неодноразово зазначалося в коментарях до ст. 5 Закону, до ст. 929 і 931 ГК, суперечило б основному принципу цивільного права, закріпленому в п. 2 ст. 1 ЦК, де, зокрема, сказано, що учасники цивільного обороту набувають і здійснюють свої права у своєму інтересі. Тому роботодавець може страхувати життя і здоров'я своїх працівників, батьки - дітей, але не можна страхувати життя і здоров'я людини, якщо страхувальник ніяк в ньому не зацікавлений. Особа, інтерес якого страхується, має бути назване в договорі. На відміну від страхування відповідальності за заподіяння шкоди, якщо страхується інтерес самого страхувальника, це також слід відобразити в договорі, інакше договір не буде вважатися укладеним (пп. 1 п. 2 ст. 942 ЦК). Щодо терміна "названо" коментар аналогічний тому, який приведений до ст. 931 ГК. Назва застрахованої особи в договорі не обов'язково має повністю індивідуально визначати цю особу. Цілком достатня така ступінь визначеності, щоб при страховому випадку з конкретною особою можна було однозначно визначити, чи дійсно про нього йдеться в договорі. Деякі автори вважають, що застрахована особа повинна бути індивідуально визначене прізвищем, ім'ям та по батькові. Це обгрунтовується вимогою "назвати" застрахована особа "*". Проте термін "назвати" допускає різні тлумачення і судова практика поки не дала тлумачення вимогу "назвати" застрахована особа і для договору особистого страхування. Однак наведений вище висновок для договору особистого страхування слід не тільки з аналогією з Постановою Президії ВАС РФ N 4744/97 від 14 жовтня 1997 , в якому визнано можливість страхувати майно, що не повністю визначене в договорі. Указом Президента РФ від 7 липня 1992 р. N 750 введено обов'язкове страхування пасажирів. У цьому виді страхування застраховані особи в договорі не можуть бути названі ніяк інакше, ніж просто "пасажири". Таким чином, існує вид особистого страхування, в якому застраховані особи повністю індивідуально не визначаються. Взагалі при страхуванні життя і здоров'я пасажирів практично неможливо виконати умову індивідуальної визначеності застрахованих осіб, проте страхування життя і здоров'я пасажирів - один з поширених і необхідних видів особистого страхування. --- "*" Див: Бєлих В.С., Кривошеєв І.В. Указ. соч. С. 74. ВВАС РФ. 1998. N 2. ВВС РФ. 1992. N 28. Ст. 1683. Звідси випливає, що і для інших видів особистого страхування досить назвати застрахована особа таким чином, щоб не виникало сумніву, це чи особа була застрахована, наприклад "пасажир" або "водій". § 2. У коментованій статті законодавець визнав наявність страхового інтересу у громадянина у зв'язку з можливістю настання будь-якої події в його житті і нічим не обмежив перелік подій, на випадок настання яких може здійснюватися особисте страхування. Тим самим об'єкт особистого страхування виявився недостатньо чітко відокремленим від об'єкта майнового страхування. Це добре видно на прикладі страхування від нещасних випадків і хвороб. Нещасний випадок або хвороба заподіюють шкоду здоров'ю як особовому нематеріального блага, і цей інтерес повинен страхуватися за договором особистого страхування. Але крім шкоди здоров'ю хвороба викликає додаткові витрати, тобто заподіює шкоду майну застрахованого. Заподіяння цієї шкоди також є подією в його житті, а п. 1 ст. 934 ЦК дозволяє здійснювати особисте страхування на випадок будь-якого такого події, тобто формально страхування на випадок таких витрат може проводитися у формі особистого страхування (п. 2 додатка 2 до Умов ліцензування). Але ці ж витрати можуть страхуватися і за спеціальним договором медичного страхування (ст. 3 Закону "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації") "*" і за договором майнового страхування (ст. 929 ЦК). --- "*" ВВС РФ. 1991. N 2. Ст. 920. Таким чином, і тут, як і при страхуванні підприємницького ризику, правові наслідки виявляються поставленими в залежність не від змісту відносин, а від форми, в яку відносини облачені. Судова практика з цього питання відсутня, проте в даному випадку очевидно намір законодавця розділити страхування інтересів, пов'язаних зі страховими збитками, та інтересів, пов'язаних із заподіянням шкоди особистості, що не має прямої грошової оцінки. Тому інтереси, пов'язані зі страховими збитками, зокрема з відшкодуванням витрат, не слід страхувати за договором особистого страхування. § 3. Предметом договору особистого страхування, так само як і договору майнового страхування, є грошове (страхове) зобов'язання, і до нього застосовуються загальні правила про зобов'язання з урахуванням норм гл. 48 ГК. Про можливість зміни осіб у страховому зобов'язанні див. коментар до ст. 929 ГК. Виконання страхового зобов'язання за договором особистого страхування називається виплатою страхового забезпечення (п. 3 ст. 9 Закону) на відміну від договору майнового страхування, де виплачується відшкодування. При особистому страхуванні відшкодовувати нічого, але захист інтересу полягає у забезпеченні застрахованої особи грошовими коштами. Договір особистого страхування полягає тільки на користь застрахованої особи або за його письмовою згодою на користь іншого вигодонабувача. Правило про необхідність письмової згоди застрахованої для призначення іншого вигодонабувача діє тільки при укладенні договору. Порушення цього правила тягне недійсність не тільки самого призначення, але і договору в цілому. Призначення вигодонабувача після того як договір страхування укладено, регулюється правилами ст. 956 ГК, і недотримання цих правил тягне інші наслідки. Як і взагалі в договорах на користь третьої особи, не всяке поєднання страхувальника та вигодонабувача допустимо. Наприклад, роботодавець може страхувати життя і здоров'я працівника на користь самого працівника, а працівник не може страхувати своє життя і здоров'я на користь роботодавця. Виплата повинна бути проведена таким чином, щоб одночасно задовольнялися інтереси і страхувальника, і вигодонабувача. Виплата працівникові при нещасному випадку на виробництві задовольняє інтереси і працівника, і роботодавця. Виплата ж роботодавцю, задовольняючи його інтерес, не задовольняє інтересу працівника. Якщо в договорі вигодонабувачем є не застрахований, а інша особа, страхове забезпечення, належне вигодонабувачу у разі смерті застрахованої, не входить до складу спадкового майна (п. 4 ст. 10 Закону). Якщо страхування проводиться на випадок смерті страхувальника і в договорі вказаний інший вигодонабувач, то у зв'язку із згаданим вище правилом виникає наступна можливість. При особистому страхуванні страхувальник може взяти позику у страховика в межах страхової суми (п. 3 ст. 26 Закону), і якщо він помре в період дії договору, страховик зобов'язаний виплатити страхове забезпечення вигодонабувачу, а вимога повернення позики він може звернути тільки до спадкоємців (ст. 553 ЦК РРФСР 1964 р.), якщо такі виявляться. § 4. Платність страхової послуги є обов'язковою умовою і для майнового, і для особистого страхування. Але на відміну від майнового страхування в коментованій статті визначено встановлено, що страхову премію за договором особистого страхування платить страхувальник. Відсутність вказівки на платника премії при майновому страхуванні кореспондує до ст. 939 ГК, яка дозволяє страховикові вимагати сплати премії від вигодонабувача, що пред'явив вимогу про виплату. Однак з тексту п. 2 ст. 939 ГК безумовно слід, що така вимога страховик має право звернути і до вигодонабувачу за договором особистого страхування, і це повністю розходиться із зазначенням п. 1 ст. 934 ГК на страхувальника як на єдине особа, яка повинна платити страхову премію за договором особистого страхування. До вирішення цієї колізії слід було б, виходячи зі змісту цивільного права, керуватися в цьому питанні ст. 939 ГК. § 5. На відміну від страхового відшкодування, страхове забезпечення не обов'язково має виплачуватися одноразово при настанні страхового випадку, але може виплачуватися у формі регулярних платежів - ануїтетів. Слово "ануїтет" походить від латинського anno (рік), оскільки спочатку такі платежі проводилися щорічно, але при розвитку особистого страхування аннуітетами стали називатися будь регулярні страхові виплати. При особистому страхуванні одноразова страхова виплата або черговий ануїтет в точності рівні страховій сумі (ст. 947 ЦК). Виняток становить пенсійне страхування, яке проводиться за іншими правилами (ст. 970 ЦК) і при якому виплати здійснюються за пенсійними схемами (див. Федеральний закон "Про недержавні пенсійні фонди" "*"). --- "*" СЗ РФ. 1998. N 19. Ст. 2071. Для деяких видів особистого страхування з виплатою ануїтетів страховики і орган страхового нагляду використовують термін "страхування ренти" або "страхування з виплатою ренти", ніж вводять в оману нефахівців. Відмінність страхування від ренти вже пояснено у коментарі до ст. 2 Закону. Термін "рента" закріплений в гол. 33 ГК за регулярними виплатами в обмін на отримане майно, але на відміну від страхових ануїтетів рента виплачується незалежно від настання яких-небудь подій в життя одержувача ренти. Страхування ренти дійсно існує, воно передбачене в п. 2 ст. 587 ГК, але це вид майнового страхування (відповідальності за договором ренти), а не особистого з виплатою ануїтетів. Аналогічно страховики використовують термін "страхування пенсії" або "пенсійне страхування". Ця назва також вибрано невдало. У Постанові Уряду РФ від 7 серпня 1995 р. N 790 "Про заходи щодо реалізації концепції реформи системи пенсійного забезпечення в Російській Федерації" "*" зазначено, що додаткові пенсії можуть накопичуватися як у пенсійних фондах, так і в страхових компаніях. Проте вже в спільній заяві ЦБ РФ і Уряду РФ від 22 лютого 1996 функції додаткового пенсійного забезпечення збережені тільки за пенсійними фондами. У Постанові Уряду РФ від 26 лютого 1997 р. N 222 "Про програму соціальних реформ в Російській Федерації на період 1996 - 2000 років" також чітко вказано, що додаткове пенсійне забезпечення буде здійснюватися через пенсійні фонди, а страховики не згадані . --- "*" СЗ РФ. 1995. N 33. Ст. 3388. Вісник Банку Росії. 1996. N 11. СЗ РФ. 1997. N 10. Ст. 1173. Все перераховане вище створює базу для неоднозначних тлумачень. При виникненні спору така невизначеність може зашкодити його об'єктивному вирішенню. Найбільш вдалим і недвозначним з правової точки зору в таких випадках є назва - страхування життя з виплатою ануїтетів. § 6. Накопичувальне страхування життя займає в особистому страхуванні особливе місце. Для того щоб підкреслити відмінність, всі інші види як особистого, так і майнового страхування називають ризиковими. Накопичувальне страхування життя проводиться на випадок настання однієї з подій - смерті застрахованої особи або її дожиття до певного віку. Таким чином, виплата по накопичувальному страхуванню життя, на відміну від ризикового, виробляється завжди. У зв'язку з цим говорять про відсутність випадковості в накопичувальному страхуванні в порівнянні з ризиковим. Принципова помилковість цього твердження вже пояснена в коментарі до ст. 2 Закону. Випадковість тут відсутній тільки у факті виплати, але не в її терміні і не в розмірі. Залежність правових наслідків від випадковості істотно відрізняє страхові відносини від всіх інших. § 7. Серед численних видів накопичувального страхування життя існують такі, в яких однією з умов договору є можливість страхувальника вимагати від страховика на певних умовах повернення накопичених коштів. У зв'язку з цим виникає принципове питання про права страховика і страхувальника на накопичені кошти, зокрема про те, чиєю власністю є накопичені кошти. Законодавство дає однозначну відповідь - накопичені кошти з накопичувального страхування життя є власністю страховика. Дійсно, кошти для виплат з накопичувального страхування життя складають резерви страховика. Резерви ж утворюються з сплачуваних страхувальником премій (ст. 2 Закону). Страхові премії - це плата за страхування, за послугу щодо захисту інтересів, яку страховик надає страхувальнику. Плата за послугу - це завжди власність того, хто надає цю послугу, тобто в даному випадку страховика (див. коментар до ст. 954 ЦК). Проте страховик обмежений у праві розпоряджатися цією частиною своєї власності (п. 3 ст. 26, п. 3 ст. 27, пп. "Г" п. 3 ст. 30 Закону), що не тільки не суперечить ЦК, але, навпаки, відповідає п. 2 ст. 209 ЦК, в якому встановлена можливість обмежити законом правомочності власника за розпорядженням його власністю. § 8. Саме в особистому страхуванні поширене страхування підприємствами своїх працівників, які є вигодонабувачами за договором. При виникненні спорів підприємство - страхувальник і страховик передають справу до арбітражного суду, і часто арбітражні суди розглядають справу і приймають по ньому рішення, вважаючи його економічним суперечкою між організаціями і не звертаючи увагу на те, що при прийнятті рішення зачіпаються права та інтереси громадян. Між тим очевидно, що більшість рішень по спору, що випливає з договору страхування, укладеного на користь третьої особи, зачіпає саме права та інтереси цієї особи. Прийняття ж судом рішення про права осіб, не залучених до участі у справі, неприпустимо, а спори за участю громадян, які не є підприємцями, непідвідомчі арбітражному суду (ст. 22 АПК РФ). Отже, відповідно до ст. 107 АПК РФ арбітражний суд повинен відмовити у прийнятті позовної заяви щодо спору, що випливає з договору страхування, в якому вигодонабувачами є громадяни (Постанова Президії ВАС РФ N 2244/96 від 27 серпня 1996 р. "*"). --- "*" ВВАС РФ. 1996. N 11. § 9. В особистому страхуванні принципово по-іншому, ніж у майновому, вирішується питання про виплату у випадках, коли страхова сума виражена в іноземній валюті. Якщо в договорі передбачена умова робити виплату в рублях за курсом ЦБ РФ на день виплати, то саме це зобов'язання і підлягає виконанню. При особистому страхуванні страховик приймає на себе не зобов'язання відшкодувати збитки, як у майновому страхуванні, а зобов'язання виплатити страхову суму, яка за загальними правилами ст. 317 ЦК може бути виражена і в іноземній валюті. Виплата при цьому буде проводитися в рублях за курсом ЦБ РФ на момент виплати. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "Стаття 934. Договір особистого страхування" |
||
|
||