Головна
ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
Ю.Б. Фогельсон. КОМЕНТАР до страхового законодавства, 2002 - перейти до змісту підручника

Стаття 30. Державний нагляд за страховою діяльністю у Російській Федерації

Коментар до статті 30
§ 1. Державний нагляд за діяльністю страховиків здійснює орган страхового нагляду. До серпня 1996 їм була Федеральна служба з нагляду за страховою діяльністю (Росстрахнадзор) (замінила Федеральну інспекцію з нагляду за страховою діяльністю), утворена Указом Президента РФ N 439 від 9 квітня 1993 р. "Про приведення указів Президента Російської Федерації у відповідність до Закону Російської Федерації "Про страхування" "*". Росстрахнадзор був самостійним органом, що входили в систему органів виконавчої влади. Нині Росстрахнадзор скасований Указом Президента РФ N 1177 від 14 серпня 1996 р. "Про структуру федеральних органів виконавчої влади " і його функції передані Міністерству фінансів РФ, в якому утворений департамент страхового нагляду.
--- ---
"*" Саппа РФ. 1993. N 15. Ст. 1245.
СЗ РФ. 1996. N 34. Ст. 4082.
Положення про Федеральної службі Росії з нагляду за страховою діяльністю було затверджено Постановою Уряду РФ N 353 від 19 квітня 1993 р. "Про затвердження Положення про Федеральної службі Росії з нагляду за страховою діяльністю "" * ", пізніше в нього вносилося кілька змін, але потім воно було скасовано Постановою Уряду РФ N 619 від 19 червня 1998 р." Про внесення змін та визнання такими, що втратили чинність, деяких рішень Уряду Російської Федерації з питань страхової діяльності " . У Положенні про Міністерство фінансів РФ, затвердженому Постановою Уряду РФ N 273 від 6 березня 1998 р.," Про затвердження Положення про Міністерство фінансів Російської Федерації " про повноваження Мінфіну Росії в галузі страхового нагляду є єдина запис: "ліцензує діяльність страхових організацій і здійснює нагляд за їх діяльністю; веде єдиний державний реєстр страховиків і об'єднань страховиків, а також реєстру страхових брокерів; здійснює контроль за забезпеченням платоспроможності страховиків" (пп. 31 п. 6 Положення). Таким чином, коментована стаття більш докладно визначає функції та повноваження органу страхового нагляду, ніж відповідний підзаконний акт.
--- ---
"*" Саппа РФ. 1993. N 17. Ст. 1464.
СЗ РФ. 1998. N 26. Ст. 3078.
СЗ РФ. 1998. N 11. Ст. 1288.
§ 2. До нормативних документів , виданим органом страхового нагляду, зокрема, відносяться:
Умови ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації, затверджені Наказом Росстрахнадзора N 02-02/08 від 19 травня 1994 "*";
---
"* "БНА РФ. 1994. N 11.
Положення про порядок дачі розпорядження, обмеження, призупинення і відкликання ліцензії на здійснення страхової діяльності, затверджене Наказом Росстрахнадзора N 02-02/17 від 19 червня 1995 "*";
---
"*" БНА РФ. 1996. N 3.
Правила формування страхових резервів за видами страхування іншим, ніж страхування життя, затверджені Наказом Росстрахнадзора N 02-02/04 від 18 березня 1994 м. "*";
---
"*" ЕіЖ. 1994. N 16 - 18.
Правила розміщення страхових резервів, затверджені Наказом Росстрахнадзора N 02-02/06 від 14 березня 1995 р. "*" ;
---
"*" БНА РФ. 1995. N 7.
Тимчасове положення про ведення реєстру страхових брокерів, що здійснюють свою діяльність на території РФ, затверджене Наказом Росстрахнадзора N 02-02/03 від 9 лютого 1995 р . "*";
---
"*" ФГ. 1995. N 8.
Інструкція про порядок розрахунку нормативного співвідношення активів і зобов'язань страховиків, затверджена Наказом Росстрахнадзора N 02-02/20 від 30 жовтня 1995 "*";
---
"*" РВ. 1996. N 5.
Положення про видачу дозволів страховим організаціям з іноземними інвестиціями, затверджене Наказом Мінфіну Росії N 50н від 16 травня 2000 р. "*"
---
"* "БНА. 2000. N 30.
Відповідно до Указу Президента РФ N 763 від 23 травня 1996 р." Про порядок опублікування і набрання чинності актами Президента Російської Федерації, Уряду Російської Федерації і нормативних правових актів федеральних органів виконавчої влади "" * "нормативні документи, що видаються органом страхового нагляду, підлягають реєстрації в Мін'юсті Росії і офіційному опублікуванню. Відповідно до п. 9 даного Указу до 13 серпня 1998 офіційним опублікуванням вважалося опублікування в газеті" Российские вести " . Указом Президента РФ N 963 від 13 серпня 1998 р. "Про внесення змін до Указу Президента Російської Федерації від 23 травня 1996 р. N 763" в п. 9 Указу N 763 було внесено зміни, і тепер офіційним вважається опублікування в "Російській газеті" або в Бюлетені нормативних актів федеральних органів виконавчої влади. Відповідно до п. 12 Указу Президента РФ N 763 нормативні акти органу страхового нагляду набирають чинності після закінчення десяти днів після їх офіційного опублікування, якщо в самому акті не передбачений інший термін їх вступу в силу.
---
"*" СЗ РФ. 1996. N 22. Ст. 2663.
СЗ РФ. 1998. N 33. Ст. 3967.
Орган страхового нагляду має право видавати нормативні документи тільки з питань, що належать до його компетенції, і норми, що містяться в цих документах, можуть регулювати тільки ті питання, які відносяться до компетенції наглядового органу. Наприклад, видання Положення про ведення реєстру страхових брокерів належить до компетенції органу страхового нагляду, а заміна передбаченого законом заявительного порядку реєстрації брокерів на дозвільний порядок, встановлений в даному Положенні, виходить за рамки компетенції органу страхового нагляду, і ця норма не повинна застосовуватися (див. також коментар до ст. 8 цього Закону ).
До методичним документам, виданим органом страхового нагляду, зокрема, відносяться:
Примірне положення про резерв попереджувальних заходів з добровільних видів страхування, введено в дію листом Росстрахнадзора N 15/1-1р від 18 січня 1995 р. "*";
--- ---
"*" ФГ. 1995. N 5.
План рахунків бухгалтерського обліку фінансово - господарської діяльності страхових організацій та Інструкція по його застосуванню , затверджені Наказом Госстрахнадзора РФ N 02-02/5 від 27 листопада 1992 р. "*" (в ред. Наказу Росстрахнадзора N 02-02/21 від 31 жовтня 1994 );
---
"*" Нормативні акти з фінансів, податків та страхування. 1993. N 3 - 4.
ЕіЖ. 1994. N 47.
Інструкція про порядок заповнення типових форм річний бухгалтерської звітності страхових організацій, затверджена Наказом Мінфіну Росії N 111 від 30 грудня 1996 р. "*" (в ред. Наказів Мінфіну Росії N 33н від 8 квітня 1997 р., N 4н від 19 січня 1998 р.);
---
"*" Російський страховий бюлетень. 1997. N 1.
Методики розрахунку тарифних ставок по ризикових видах страхування, затверджені розпорядженням Росстрахнадзора N 02-03-36 від 8 липня 1993 р. "*"
---
"*" Російський страховий бюлетень. 1994. N 1.
Методичні документи не повинні містити правових норм, і, відповідно, вони не підлягають обов'язковому опублікуванню та реєстрації. Однак у деякі методичні документи орган страхового нагляду включає норми цивільного права, які, природно , не повинні застосовуватися. Наприклад, в Інструкції про порядок заповнення типових форм річний бухгалтерської звітності страхових організацій описується порядок відображення у звітності руху векселів і вказується, що "в розрахунках за операціями страхування і перестрахування векселя застосовуватися не можуть" (п. 8.3 Інструкції). Ця вказівка ??є, по суті, втручанням в регулювання обігу векселів, тобто в область загальногромадянського і спеціального вексельного права, і включено в методичний документ неправомірно. Докладніше про це див коментар до ст. 954 ЦК.
§ 3. Орган страхового нагляду контролює діяльність страховиків за такими напрямами:
(а) обгрунтованість страхових тарифів;
(б) платоспроможність;
(в) дотримання законодавства.
Використання страхових тарифів є не обов'язком, а правом страховика (див. коментар до ст. 11 Закону і до ст. 954 ЦК), і тому контроль за обгрунтованістю страхового тарифу в конкретному договорі страхування не завжди можливий, так як страховик може і не використовувати тариф для розрахунку страхової премії. Однак контроль за тим, щоб не було систематичного завищення або заниження розміру страхової премії (плати за страхування), необхідний.
Необгрунтоване завищення премії перетворює страхування з форми захисту інтересу в спекулятивну операцію. У практиці часто зустрічаються випадки, коли організація по високих тарифах страхує своє майно, в дуже невеликій мірі схильне тим ризикам, від яких воно страхується. Страховик в достатньою мірою впевнений, що йому не доведеться виплачувати відшкодування, і гроші, отримані у вигляді страхової премії, він повертає, але не організації - страхувальнику, а, наприклад, її керівникові, що підписала договір страхування, залишаючи собі комісію за цю послугу. Тут порушується принцип сумлінного невідання страховика і страхувальника щодо можливості настання страхового випадку, і відповідно до ст. 168 ЦК договір страхування є нікчемним, оскільки суперечить ст. 9 Закону. Таку ситуацію можна також кваліфікувати як зловмисне угоду представника страхувальника зі страховиком, і у відповідності зі ст. 179 ЦК така угода може бути за позовом страхувальника визнана судом недійсною.
Необгрунтоване заниження премії веде до втрати фінансової стійкості страховика, до неможливості виконувати свої зобов'язання перед страхувальниками. Часто таким прийомом користуються недобросовісні страховики. Їх мета - збір премії, і вони не збираються проводити виплати. Однак знижувати плату за страхування в цілях конкурентної боротьби можуть і великі страхові компанії, які мають достатній резерв платоспроможності за рахунок накопиченої у попередні періоди власного прибутку. Вони знижують розмір премії для залучення клієнтів, і це не впливає на їх можливість виплат і не шкодить інтересам страхувальників.
Обгрунтованість розміру страхової премії необхідно професійно контролювати. Це не означає, що стосовно ціни на страхові послуги запроваджено державне регулювання, проте страховик для отримання ліцензії зобов'язаний розрахувати тариф і направити його до органу страхового нагляду (див. коментар до ст. 32 Закону), а систематичне заниження тарифу може стати підставою для позбавлення ліцензії (див. нижче).
Платоспроможність ( фінансова стійкість) страховика забезпечується:
(а) наявністю сплаченого статутного капіталу і страхових резервів (ст. 25 Закону);
(б) обов'язком дотримуватися нормативне співвідношення між активами та прийнятими зобов'язаннями (п. 1 ст. 27 Закону);
(в) системою перестрахування (п. 2 ст. 27 Закону).
Вимоги до розмірів статутного капіталу страховика, сформованого за рахунок грошових коштів на день подання юридичною особою документів для отримання ліцензії на здійснення страхової діяльності, містяться в ст. 25 Закону:
(а) не менше 25 тисяч мінімальних розмірів оплати праці ( в даний час приблизно 2,1 млн. рублів) при проведенні видів страхування інших, ніж страхування життя;
(б) не менше 35 тисяч мінімальних розмірів оплати праці (в даний час приблизно 3 млн. рублів ) при проведенні в тому числі і страхування життя;
(в) не менше 50 тисяч мінімальних розмірів оплати праці (в даний час приблизно 4,2 млн. рублів) при проведенні виключно перестрахування.
Вимоги до страхових резервів встановлені Правилами формування страхових резервів за видами страхування іншими, ніж страхування життя (див. вище). Правила формування резервів із страхування життя у формі нормативного документа поки не затверджені. Зараз діють Роз'яснення органу страхового нагляду про порядок формування страховиками страхових резервів із страхування життя за результатами діяльності за 1994 р. (Лист Росстрахнадзора N 09/2-16р/02 від 27 грудня 1994 "*"). Дія цих Роз'яснень продовжено листами Росстрахнадзора N 09/2-12р / 02 від 5 квітня 1995 і N 09/2-20р/02 від 24 квітня 1995 по даний час, так як відповідний нормативний документ відсутній.
---
"*" ЕіЖ. 1995. N 2, 3.
Нормативні акти з фінансів, податків, страхування та бухгалтерського обліку. 1995. N 7.
ФГ. 1995. N 19.
Нормативне співвідношення між активами і зобов'язаннями встановлюється органом страхового нагляду (п. 1 ст. 27 Закону). Воно визначено в п. 3.6 Умов ліцензування наступним чином: "Максимальна відповідальність за окремим ризику за договором страхування не може перевищувати 10 відсотків власних коштів страховика ". Застосований тут термін" відповідальність "означає не цивільно - правову відповідальність страховика за невиконання або неналежне виконання зобов'язання, а суму, в межах якої страховик зобов'язаний здійснити страхову виплату (див. коментар до ст. 929 ЦК). Термін "ризик" слід розуміти в сенсі ст. 9 цього Закону як "подія, на випадок настання якого проводиться страхування" "*". Таким чином, якщо страхування проводиться на випадок настання тільки одного виду подій, то страхова сума за договором в цілому не може перевищувати 10% власних коштів страховика, якщо страхування проводиться на випадок настання одного з декількох видів подій, то зазначене співвідношення має дотримуватися для кожного з цих видів подій. Поняття "власні кошти страховика" і порядок розрахунку нормативного співвідношення встановлений в Інструкції про порядок розрахунку зазначеного нормативного співвідношення (див. вище).
  ---
  "*" З урахуванням розподілу ймовірностей збитків (див. коментар до ст. 9 Закону).
  Якщо в укладеному договорі страхування не дотримано зазначене співвідношення, ризик страхової виплати за цим договором має бути перестрахований (п. 2 ст. 27 Закону), якщо ж він не перестрахований, договір страхування є нікчемним, у відповідності зі ст. 168 ЦК, як не відповідає ст. 27 Закону.
  § 4. Орган страхового нагляду уповноважений застосовувати до страховиків такі міри відповідальності:
  (А) давати припис про усунення виявлених порушень, тобто письмове розпорядження, яке зобов'язує страховика у встановлений термін усунути виявлені порушення;
  (Б) обмежувати дію ліцензії, тобто забороняти до усунення виявлених порушень укладати нові договори страхування і продовжувати діючі по окремих видах страхової діяльності (або видами страхування) або на певній території;
  (В) припиняти дію ліцензії, тобто забороняти до усунення порушень, встановлених у діяльності страховика, укладати нові договори страхування і продовжувати діючі по всіх видах страхової діяльності (або видами страхування), на які видано ліцензію;
  (Г) відкликати ліцензію, тобто забороняти здійснення страхової діяльності.
  Припис дається страховику органом страхового нагляду. Відповідно до "Положення про порядок дачі розпорядження ..." (Див. вище) підставами для дачі розпорядження є:
  КонсультантПлюс: примітка.
  Наказ Росстрахнадзора від 19.06.1995 N 02-02/17 "Про затвердження" Положення про порядок дачі розпорядження, обмеження, призупинення і відкликання ліцензії на здійснення страхової діяльності "втратив чинність у зв'язку з виданням Наказу Мінфіну РФ від 17.07.2001 N 52Н" Про затвердження "Положення про порядок обмеження, призупинення і відкликання ліцензії на здійснення страхової діяльності на території Російської Федерації".
  (А) здійснення страхової діяльності на території або за видами страхування, не передбаченим ліцензією і додатком до неї (див. коментар до ст. 32 Закону);
  (Б) здійснення видів діяльності, заборонених цим Законом (див. коментар до ст. 6 Закону);
  (В) порушення встановленого порядку формування та розміщення страхових резервів;
  (Г) необгрунтоване зниження розмірів страхових тарифів;
  (Д) недотримання страховиком нормативного розміру співвідношення між активами і зобов'язаннями;
  (Е) невиконання страховиком обов'язків, передбачених цим Законом;
  (Ж) неподання бухгалтерської та статистичної звітності або подання зазначеної звітності з порушенням встановлених термінів або порядку її подання;
  (З) неподання (неповне подання) в строк документів, витребуваних органом страхового нагляду;
  (І) встановлення факту подання недостовірної інформації в документах, що були підставою для видачі ліцензії, а також у звітах про діяльність страхової організації;
  (К) неповідомлення у місячний термін до органу страхового нагляду про зміни і доповнення, внесених до документи (правила страхування, структуру тарифних ставок тощо), які були підставою для видачі ліцензії, з поданням підтвердних документів, а також про зміни в банківських реквізитах страховика ;
  (Л) незабезпечення прийняття усних та письмових звернень страхувальників та інших зацікавлених осіб за заявленим в установчих документах юридичною адресою;
  (М) передача ліцензії (копії) у користування іншій страховій організації;
  (Н) передача страховиком страхового свідоцтва (поліса, сертифіката) як підтвердження факту укладення договору страхування особі, іншому, ніж страхувальник, за винятком випадків, коли договором особистого страхування, укладеним на користь третьої особи (застрахованого), передбачена передача страхового свідоцтва (поліса , сертифіката) застрахованій;
  (О) видача страхувальнику страхового поліса без додатка до нього правил страхування;
  (П) укладання договорів страхування на умовах, що передбачають розширений в порівнянні з певними Правилами страхування, на підставі яких видана ліцензія, перелік об'єктів страхування і страхових випадків (страхових ризиків), без узгодження з органом страхового нагляду внесених змін (докладніше про це див в коментарях до ст. 32 Закону і до ст. 943 ЦК);
  (Р) інші підстави, передбачені чинним законодавством РФ і нормативними актами органу страхового нагляду, прийнятими в межах його компетенції.
  Якщо страховик не виконав приписи, дію ліцензії обмежується, призупиняється або відкликається. Обмеження, призупинення та відкликання ліцензії застосовуються за рішенням колегії органу страхового нагляду. При обмеженні або призупинення дію ліцензії відновлюється після усунення порушень.
  Підставами для прийняття рішення про відкликання ліцензії є:
  (А) неодноразове (більше 1 разу) прийняття рішення про обмеження або зупинення дії ліцензії;
  (Б) неусунення в строк або неподання звіту про усунення порушень, що були підставою для дачі розпорядження або прийняття рішення про обмеження або зупинення дії ліцензії;
  (В) рішення суду, яке підтверджує здійснення страховиком незаконної діяльності;
  (Г) подання Федерального антимонопольного органу або його територіальних управлінь про встановлення фактів порушення страховиком вимог до рекламної діяльності;
  (Д) інші підстави, передбачені чинним законодавством РФ і нормативними актами органу страхового нагляду.
  У будь-якому випадку при обмеження, призупинення або відкликання ліцензії страховик виконує прийняті зобов'язання за раніше укладеними договорами до закінчення терміну їх дії. При цьому кошти страхових резервів можуть бути використані страховиком виключно для виконання зобов'язань за договорами страхування. 
 « Попередня  Наступна »
 = Перейти до змісту підручника =
 Інформація, релевантна "Стаття 30. Державний нагляд за страховою діяльністю у Російській Федерації"
  1.  § 4. Страхування
      державне обов'язкове страхування. Державне обов'язкове страхування здійснюється за рахунок коштів бюджету. При цьому об'єктом страхової охорони є життя, здоров'я і майно визначених законом категорій державних службовців. Страхове зобов'язання в цьому випадку може бути недоговірних. Відзначимо, що внедоговорное страхування може здійснюватися тільки у випадках, коли
  2.  § 3. Правове становище селянського (фермерського) господарства
      державних сільськогосподарських підприємств, або уста-дено на знову відведених для цієї мети землях громадянами, які Комерційне право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 338 раніше не були працівниками або учасниками сільськогосподарських організацій - як правило, колишніми городянами. Створення селянського господарства
  3.  § 3. Умови дійсності і види недійсних угод
      стаття на відміну від ст. 171 ЦК не містить спеціального застереження щодо цього. Однак якщо неповнолітній у встановленому законом порядку був обмежений чи позбавлений права самостійно розпоряджатися своїм заробітком, стипендією або іншими доходами (п. 4 ст. 26 ЦК), відповідні угоди неповнолітнього можуть бути оскаржені його батьками, усиновителями і піклувальниками. Аналогічні правила
  4.  Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
      стаття трактує про передачу проданої речі із застереженням про збереження права власності за продавцем до оплати речі покупцем або настання іншої обставини, тобто про невідкладно обумовленому договорі про передачу. Абзац 1 ст. 491 ГК відокремлює умовну традицію (речову угоду) від лежить в її основі не умовна купівлі-продажу (обязательственной угоди), а також показує, що угода
  5.  Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
      статтями відповідної глави. * (137) Дане питання врегульовано тільки стосовно до права на використання авторських творів, та й то лише у випадку їх входження до складу виморочність майна (п. 2 ст. 1283 ЦК). В інших випадках доля прав, що переходять до держави, залишається неясною. * (138) В принципі, вона мала бути реалізована ще до 1 січня 2008 р., так як часу для
  6.  4. Горизонтальна ієрархія правових норм
      статтях про договори ренти та довічного змісту з утриманням такої вказівки немає. Немає його і в розділі про розрахунках. Однак не повинно викликати сумнівів, що норми, включені в "Загальні положення про ренту і довічне утримання з утриманням" і в "Загальні положення про розрахунки", точно так само є запасними на випадок відсутності іншого в спеціальних параграфах відповідної глави. На практиці
  7.  2. Договірні умови
      статтях Цивільних кодексів 1922, 1964 і 1994 рр.. Ознака, яка об'єднує істотні умови в одну групу, не викликає особливих суперечок. Йдеться про умови, які формують договори в цілому та їх окремі типи (види) зокрема. Виходячи з цього істотними, за загальним визнанням, є умови, необхідні і достатні для того, щоб договір вважався укладеним і тим самим здатним
  8.  2. Форми договірної відповідальності
      статтях Принципів ми знову зустрічаємося з терміном "збитки". Наприклад, відповідно до ст. 7.4.11 збитки мають бути виплачені одноразово у повній сумі (damages are to be paid in a lump sum); в ст. 7.4.12 говориться про валюті обчислення збитків (currency in which to assess damages) і т.д. --- Принципи міжнародних комерційних договорів / Пер. з англ. А.С.
  9.  3. Джерела правового регулювання
      статтями охоплює широкий набір різноманітних страхових відносин. Про сферу її дії можна судити вже з першого, певною мірою "командної", статті глави, яка визначає сутність і правові підстави обох видів страхування, що виражають його метод. Мається на увазі страхування добровільне й обов'язкове. При цьому частина норм зазначеної глави є загальними для відносин зі страхування, в той
  10.  4. Учасники страхових відносин
      стаття Кодексу складається з норм, що відтворюють положення Закону, після чого включає пряму відсилання з певних питань до законів про страхування. Стаття 938 ЦК, так само як і Закон про організацію страхової справи, передбачає, що страховиками можуть виступати тільки юридичні особи. Притому Закон визнав за необхідне підкреслити - юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми,