| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
1. Вимоги, що пред'являються до укладення кредитного договору |
||
|
Відсутність у ЦК РФ спеціальних правил про укладення кредитного договору свідчить про те, що порядок укладення кредитного договору повинен підкорятися загальним положенням про укладення цивільно-правового договору, що містяться в гл. 28 Кодексу (ст. ст. 432 - 449). У юридичній літературі іноді робляться спроби підбити кредитний договір під відомі договірні конструкції (договірні моделі), щодо яких передбачено особливий порядок укладення договору. Так, на думку М.М. Захарової, "якщо банк або інша кредитна організація шляхом реклами чи іншими пропозиціями, адресованими невизначеному колу осіб, запрошують укласти кредитний договір, то мова може йти про укладення публічного договору (ст. 437), оскільки містить всі істотні умови договору пропозицію, з якого вбачається воля особи, що робить пропозицію, укласти договір на зазначених у пропозиції умовах з кожним, хто відгукнеться, визнається публічний офертою, яка служить підставою для укладення публічного договору (ст. 437) "" * ". --- "*" Захарова М.М. Указ. соч. С. 11. Міркуючи подібним чином, М.М. Захарова приходить до наступного висновку: "Відмова банку або іншої кредитної організації від укладення публічного договору за наявності можливості надати споживачеві кредит не допускається. При необгрунтованому ухиленні банку або іншої кредитної організації від укладення публічного договору позичальник має право звернутися до суду з вимогою про спонукання укласти договір. Банк або інша кредитна організація в цьому випадку повинні відшкодувати іншій стороні завдані цією відмовою збитки (п. 4 ст. 445) "" * ". Виходячи з того, що кредитний договір за певних умов може набувати форму публічного договору, Н.Н. Захарова допускає можливість регулювання відносин за кредитним договором обов'язковими для сторін правилами (типовими договорами тощо), що видаються Урядом РФ . --- "*" Захарова М.М. Указ. соч. С. 11. Див: Там же. С. 11 - 12. У зв'язку з викладеним необхідно зауважити, що ситуація, коли певний учасник майнового обороту вдається до публічної оферти, тобто робить пропозицію, що містить всі істотні умови договору, з якого вбачається воля особи, що робить пропозицію, укласти договір на зазначених у пропозиції умовах з кожним, хто відгукнеться (п. 2 ст. 437 ЦК), зовсім не свідчить про те, що в даному випадку йдеться про укладання публічного договору. Під публічним договором, як відомо, розуміється договір, що укладається комерційною організацією і встановлює її обов'язки з продажу товарів, виконання робіт або надання послуг, що така організація за характером своєї діяльності повинна здійснювати стосовно кожного, хто до неї звернеться (п. 1 ст. 426 ЦК). Для банку укладення кредитних договорів являє собою здійснення ліцензованої банківської діяльності, що складається в розміщенні від свого імені і за свій рахунок грошових коштів громадян і організацій, залучених у вклади і на банківські рахунки (ст. 1 Закону про банки і банківську діяльність). З точки зору публічного права зазначена діяльність банків підпорядковується законодавству про банківське регулювання і нагляд, обов'язковою вимогою якого є забезпечення певною мірою надійності повернення розміщених грошових сум і отримання плати за їх використання позичальниками. Тому діяльність банку за висновком кредитних договорів та надання кредитів за своїм характером ніяк не може бути визнана діяльністю, яка повинна здійснюватися стосовно кожного потенційного позичальника, хто до нього звернеться. Навпаки, загальновизнані принципи кредитування - терміновість, зворотність, платність - означають, що банківські кредити можуть надаватися тільки тим позичальникам, чиє фінансове становище і, стало бути, можливості своєчасного повернення отриманих грошових сум та оплати відповідних послуг банку не викликають сумнівів. Таким чином, банківська діяльність з видачі кредитів скоріше є антиподом тієї діяльності комерційної організації, яка визнається необхідною ознакою публічного договору. Не можна не відзначити також неможливість правового регулювання кредитних договорів-якими обов'язковими правилами (в тому числі, наприклад, типовими договорами), що видаються Урядом РФ. На цей рахунок у Законі про банки і банківську діяльність є пряма вказівка: відповідно до ст. 2 названого Закону правове регулювання банківської діяльності (включаючи, природно, і діяльність з розміщення грошових коштів, залучених на банківські рахунки й у вклади) здійснюється Конституцією Російської Федерації, справжнім Федеральним законом, Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)", іншими федеральними законами, нормативними актами Банку Росії. Як ми бачимо, серед джерел правового регулювання банківської діяльності не знайшлося місця для будь-яких правових актів, що видаються Урядом РФ. Отже, для міркувань про те, що кредитний договір в певних випадках може бути визнаний публічним договором, укладення якого для банку-кредитора є обов'язковим, і про те, що відносини, що випливають з такого договору, можуть регулюватися обов'язковими для сторін правилами, що видаються Урядом РФ, сьогодні немає жодних підстав (у всякому разі, в рамках чинного законодавства). Н.Н. Захарова, наприклад, допускає, що кредитний договір може укладатися і за моделлю реального договору. Вона пише: "На відміну від договору позики, який завжди є реальним (ст. 807), кредитний договір може бути як реальним, так і консенсуальних залежно від умов, встановлених у договорі" "*". Причому вона виходить із презумпції реального характеру всякого кредитного договору, про що свідчить наступний висновок названого автора: "Кредитний договір є реальним, тобто вважається укладеним з моменту передачі грошей позичальникові, якщо сторони в договорі не обумовили надання кредиту настанням яких-небудь умов. В цьому випадку при укладенні кредитного договору дуже важливо вказати в ньому, що вважається в даному договорі моментом передачі грошей, оскільки з цього моменту виникають права і обов'язки сторін за даним договором " . --- "*" Захарова М.М. Указ. соч. С. 8. Захарова М.М. Указ. соч. С. 8. Правда, дана точка зору (про реальний характер кредитного договору) не отримала підтримки в сучасній юридичній літературі. Наприклад, В.Г. Голишев, спростовуючи наведені аргументи М.М. Захарової, резонно зауважує: "Умовність правочину не може впливати на Консесуальними чи реальність договору хоча б тому, що класифікація угод щодо порядку їх укладення та моменту виникнення прав і обов'язків у першому випадку базується на волевиявленні сторін (умовні угоди - ст. 157 ГК РФ) , а в другому - на вказівках закону (ст. 433 ЦК РФ). Таким чином, ми маємо справу з різними класифікаціями, що мають відмінні підстави "" * ". --- "*" Голишев В.Г. Указ. соч. С. 21. До цього додамо, що, як зазначалося раніше, консенсусний характер кредитного договору є необхідною видообразующего ознакою даного договору, що дозволяє виділяти його в окремий вид договору позики. Не викликає сумнівів, що кредитний договір може бути укладений під відкладальною умовою: таким, наприклад, може служити умова про виникнення у банку обов'язку надати позичальнику кредит за укладеним кредитним договором з моменту надання третьою особою заставного чи іншого забезпечення зобов'язання позичальника по поверненню кредиту, - однак дана обставина ніяк не впливає на консенсусний характер кредитного договору, який у всіх випадках вважається укладеним з моменту досягнення угоди сторін (підписання договору), а не з моменту передачі суми кредиту в розпорядження позичальника. Навпаки, умова кредитного договору про те, що він вважається укладеним лише з моменту зарахування суми кредиту на рахунок позичальника, буде суперечити нормі ст. 819 ГК РФ (про двостороннє характері зобов'язання, який із кредитного договору) та є нікчемними. Заслуговує на увагу також затвердження М.М. Захарової про те, що кредитний договір може укладатися за моделлю договору приєднання. Вона пише: "У випадках укладення договорів у прискореному порядку ... сторонам доводиться застосовувати скорочені тексти договорів. В таких угодах контрагенти нерідко передбачають загальну посилання на один або кілька законодавчих актів, що відносяться до відповідного виду договору. Подібні угоди називаються договорами приєднання (ст. 428) "" * ". --- "*" Захарова М.М. Указ. соч. С. 19. Тим часом зазначена договірна модель (договір приєднання) має ту особливість, що умови відповідного договору визначаються однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, а інша сторона (і це головне!) Може вступити в договірні відносини не інакше як шляхом приєднання до запропонованого договору в цілому. Як ми бачимо, поспіх в укладенні договору і використання з цієї причини скороченого тексту договору з відсильними умовами аж ніяк не свідчать про те, що ми маємо справу з договором приєднання. Стосовно до кредитного договору модель договору приєднання зовсім не застосовна, оскільки вона виключає можливість вироблення будь-яких умов договору з волі обох сторін і врегулювання договірних розбіжностей. Крім того, умови кредитного договору не можуть бути стандартними, однаковими для всіх позичальників, навпаки, вони повинні враховувати фінансове становище кожного з позичальників і їх можливості з повернення отриманих кредитів. Таким чином, стосовно до порядку укладання кредитного договору ми можемо констатувати не тільки відсутність в ГК РФ спеціальних правил, що регулюють його висновок, але і неможливість застосування загальних положень про особливий порядок укладення договорів, розрахованих на певні типові договірні конструкції (публічний договір, реальний договір, договір приєднання). Згідно ж загальними правилами, що регламентує висновок якого цивільно-правового договору, договір вважається укладеним, якщо між його сторонами (в нашому випадку - кредитором і позичальником) в необхідної в які підлягають випадках формі (стосовно до кредитного договору - у простій письмовій формі) досягнуто згоди з усіх істотних умов договору (п. 1 ст. 432 ЦК). Враховуючи викладене, розгляд питання про укладення кредитного договору неодмінно передбачає виявлення кола його істотних умов і визначення вимог, що пред'являються до форми кредитного договору. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " 1. Вимоги, що пред'являються до укладення кредитного договору " |
||
|
||