|
. Суб'єктами договору банківського вкладу є кредитна організація і вкладник.
За загальним правилом правом залучення грошових коштів у внески мають банки, яким таке право надано одній з таких ліцензій: на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб у гривнях; на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб у гривнях та іноземній валюті; генеральною ліцензією.
Відповідно до закону право приймати вклади також може бути надано й іншим кредитним організаціям - небанківським кредитним організаціям, що здійснюють депозитно-кредитні операції, якщо договір укладено на певний термін, а вкладником є юридична особа.
Якщо вклад приймається особою, яка не має на це права, то вкладник-громадянин може зажадати повернення суми вкладу, сплати на неї процентів та відшкодування всіх завданих збитків; якщо вкладником є юридична особа, то такий договір є недійсним.
Вкладником може виступати громадянин і юридична особа. Кожен вкладник може мати будь-яку кількість вкладів у будь-якій валюті і в будь-якої кредитної організації.
Громадяни набувають право самостійно вносити вклади у кредитні установи і розпоряджатися ними з 14 років. Законом передбачено цілий комплекс норм з метою підвищення гарантій збереження внесків громадян:
- договір банку з громадянином визнається публічним;
- ліцензія на право залучення грошових коштів фізичних осіб у вклади видається Банком Росії тільки тим комерційним банкам, які відповідають особливим вимогам;
- право на залучення вкладів виникає у банку не раніше, ніж через два роки після державної реєстрації;
- для кожного комерційного банку встановлюється максимальний розмір залучених грошових вкладів населення;
- до відносин сторін за договором застосовуються норми законодавства про захист прав споживачів;
- вкладник має право отримати суму вкладу на першу вимогу незалежно від виду вкладу, умова договору про відмову громадянина від цього права мізерно * (668);
- законом передбачені певні особливості змісту договору банківського вкладу з громадянином;
- у разі банкрутства банку вимоги вкладників - фізичних осіб задовольняються в першу чергу.
Законом передбачені певні особливості залучення вкладів деяких видів юридичних осіб. Так, банки можуть залучати в депозит грошові кошти один одного. Але якщо таке залучення здійснюється Банком Росії, то до кредитним організаціям, що вносить депозит, пред'являються особливі вимоги, а дострокове вилучення таких внесків не допускається. Перелік депозитних операцій Банку Росії строго визначений законом * (669). Розміщення на банківському депозиті бюджетних коштів згідно ст. 236 БК не допускається, за винятком випадків, передбачених законом * (670).
Єдиним істотним умовою договору банківського вкладу є предмет, під яким розуміється грошова сума. Передаючи грошову суму у внесок, вкладник передає право власності на неї кредитної організації, а натомість отримує зобов'язальне право вимоги за договором.
Договір банківського вкладу має бути укладений у письмовій формі. Письмова форма вважається дотриманою, якщо внесення вкладу засвідчене виданими банком документом, що відповідає вимогам закону, банківським правилам і банківським звичаїв ділового обороту. Такими документами виступають ощадна книжка та банківські сертифікати. Як правило, оформлення ощадної книжки супроводжується складанням договору банківського вкладу у вигляді єдиного документа, один примірник якого видається вкладнику. Недотримання письмової форми договору тягне його нікчемність.
|
- § 5. Договір банківського вкладу
договору банківського вкладу. Відповідно до п. 1 ст. 834 ЦК за договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується повернути суму вкладу та виплатити відсотки на неї на умовах і в порядку, передбачених договором . Історично під депозитом (від лат. Depositum - віддане на
- 2. Суб'єктний склад договору банківського вкладу
елементи договору банківського вкладу, починаючи з порядку укладення та форми договору і закінчуючи забезпеченням випливає з нього зобов'язання і порядком його виконання. Стороною, приймаючої внесок за договором банківського вкладу, за загальним правилом є банк. Згідно п. 1 ст. 835 ЦК право на залучення грошових коштів у внески мають банки, яким таке право надано в
- 6. Види договору банківського вкладу
елементах договору банківського вкладу. Дана обставина може служити підставою для виділення окремих видів договору банківського вкладу, щодо яких чинним законодавством забезпечується диференційоване правове регулювання. Як зазначалося раніше, в самому тексті гл. 44 ГК виявляється диференціація правового регулювання відносин за договором банківського вкладу, в
- § 4. Правовий режим цінних паперів
елемента цивільного обороту (ст. 128, п. 2 ст. 130 ЦК). Комерційний характер цінних паперів обумовлений тим, що вони являють собою один з найбільш зручних механізмів переносу мінової вартості, можуть, за відомих обставин, виступати в якості засобу розрахунків за зобов'язаннями та способу кредитування . Такі, наприклад, товаророзпорядчі цінні папери, векселі, чеки. Участь у
- § 2. Розрахунки і кредитування
елементи договору позики, доручення і комісії »[5] . Ця точка зору не враховувала головне - специфіку взаємовідносин банку і клієнта і тому була неспроможною, а нині закріплена легально в частині другій ДК система окремих видів зобов'язань взагалі не дає жодних підстав для заперечення самостійності договору банківського рахунку. Згідно п. 3 ст. 421 ГК до відносин сторін
- § 1. Загальні положення
елементи змісту комерційних правовідносин, тобто виконати конструктивне або творче регулювання, по-друге, за допомогою заборон, приписів і санкцій встановити в державних і суспільних інтересах межі дозволеної підприємницької діяльності, тобто виконати деструктивне або обмежувальне регулювання, по-третє, надати підприємцям легальні заходи
- § 3. Розгляд економічних спорів арбітражними судами
елемент їхньої громадянської праводееспособності. Тому, як підкреслено в абз. 2 п. 1 ст. 4 АПК, «відмова від права звернення до суду недійсний»; - право на судовий захист забезпечується простими і чіткими вимогами до оформлення позовної заяви та порядку подання його до арбітражного суду, відносно невисокими ставками державного мита, що не перевищують п'яти відсотків суми позовних
- § 1. Банківська система. Правове становище кредитних організацій
елементи декількох цивільно-правових договорів: купівлі-продажу, банківського вкладу, позики, возмездного надання послуг. У цих випадках складаються відносини близькі за своєю економічною сутністю і юридичному змісту до банківського вкладу, але з точки зору правової форми вони опосередковуються не договором банківського вкладу , а іншими цивільно-правовими дого-Комерційне право. Ч. II.
- § 2. Операції банків із залучення грошових коштів юридичних осіб і громадян
елементи банківського рахунку (розрахункового, поточного) і банківського вкладу (депозиту): після укладення договору про видачу пластикової карти і розрахунково-касовому обслуговуванні її власника клієнту Комерційне право. Ч. II. Під ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб ., С.-Петербурзький університет, 1998. С. 235 відкривається банківський рахунок, на який клієнт вносить передбачену договором
- § 3. Активні операції комерційних банків
елементи декількох самостійних договорів. Однак ці елементи переплітаються між собою таким чином, що тільки завдяки їх певному поєднанню і певної послідовності операцій можливий той кінцевий економічний результат, заради якого вибудовується вся ця складна конструкція - оновлення технологічного обладнання в промисловому виробництві, яким займається
|