| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Обов'язки сторін при кредитуванні рахунки |
||
|
Разом з тим договором банківського рахунку може бути передбачено зобов'язання банку з виконання розпоряджень клієнта про перерахування грошових коштів і за межами суми грошових коштів клієнта, що знаходяться на рахунку. У цьому випадку між сторонами встановлюються відносини з кредитування рахунку, а відповідний договір банківського рахунку, що містить умови про кредитування рахунку, в банківській практиці зазвичай іменується овердрафтом. Згідно ст. 850 ГК у випадках, коли відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунку незважаючи на відсутність коштів (кредитування рахунка), банк вважається надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення такого платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються правилами про позику та кредит (гл. 42 ЦК), якщо договором банківського рахунку не передбачено інше. Договір банківського рахунку, який містить умову про кредитування рахунку, повинен розглядатися як змішаного договору, що включає в себе крім зобов'язань сторін за договором банківського рахунку також елементи кредитного договору. Як відомо, до відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах правила про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не випливає з угоди сторін або суті змішаного договору (п. 3 ст. 421 ЦК). Зазначена правова кваліфікація відносин сторін за договором банківського рахунку, що передбачає кредитування рахунку, сприйнята судово-арбітражною практикою, про що свідчить одне з роз'яснень, що містяться в Постанові Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 квітня 1999 р. N 5 "Про деякі питання практики розгляду спорів, пов'язаних з укладенням, виконанням та розірванням договорів банківського рахунку". Як зазначено у п. 15 названого Постанови, згідно з п. 1 ст. 850 ГК у випадках, коли відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунку, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення такого платежу. При цьому зазначений договір повинен розглядатися як змішаний. Якщо банком отримано заяву клієнта про розірвання договору банківського рахунку або закриття рахунка, зазначений вище змішаний договір в силу п. 3 ст. 450 ЦК вважається зміненим. Обов'язок банку з кредитування припиняється, а клієнту відповідно до умов договору надолужити повернути фактично отриману суму кредиту та сплатити відсотки за користування. При відсутності спеціальних вказівок у договорі до правовідносин сторін згідно п. 2 ст. 850 ЦК застосовуються правила про позику та кредит (гл. 42 ЦК). Разом з тим правова природа відносин сторін за договором банківського рахунку на сьогоднішній день, судячи з юридичній літературі, залишається не до кінця з'ясованою. Наприклад, на думку Д.А. Медведєва, "договором банківського рахунку може бути передбачено виконання платежів за відсутності грошей на рахунку (кредитуванні рахунку - вид контокоррента, або overdraft). У такій ситуації виникає борг клієнта перед банком, а до відносин між названими сторонами застосовуються правила про позику та кредит (глава 42 ЦК), оскільки сторони не погодили інше "" * ". --- "*" Медведєв Д. А. Указ. соч. С. 530. Н.Ю. Рассказова пише: "Договір банківського рахунку, який містить умову про кредитування рахунку, слід розглядати як змішаний ... включає елементи кредитного договору. Надати згоди з приводу кредитування рахунку іншої, ніж кредитний, характер неможливо в силу особливості бухгалтерського обліку в банках Російської Федерації ... "" * ". Однак, наприклад, Е.А. Павлодский допускає таке виключення, він стверджує:" Кредитування рахунку відбувається по правилам кредитного договору, якщо договором банківського рахунку не передбачено інше (п. 2 ст. 850 ЦК). За загальним правилом інше може бути встановлено договором банківського рахунку " . --- --- "*" Рассказова Н.Ю. Указ. соч. З . 598. Павлодский Е.А. Указ. соч. С. 55. Проти можливості кваліфікації відносин з кредитування рахунку в рамках договору банківського рахунку в якості контокоррента виступає С.В. Сарбаш, який у зв'язку з цим пише: "Нам видається, що договір контокоррента навряд чи підходить для врегулювання правовідносин з кредитування рахунку, і лише в окремих, вкрай рідкісних випадках, його використання буде виправдано ... Банк, що видав клієнту кредит у формі оплати вимог, пред'явлених до рахунку, має грошову вимогу до клієнта. Отже, на одній стороні передбачуваного контокоррента знаходиться ця вимога банку до клієнта. Що ж буде знаходитися на цьому рахунку з боку клієнта, яка вимога? Очевидно, що це вимога має бути однорідним, тобто також грошовим ... Але доходи підприємства ... не є грошовою вимогою до банку "" * "." Відносини з кредитування рахунку, - підсумовує він, - можуть бути врегульовані безпосередньо в договорі банківського рахунку ... Облік виданих банком таким чином кредитів не змінює правової природи кредитних відносин і не вимагає відкриття контокорентного рахунку " . --- --- "*" Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 84 - 85. Там же. С. 86. Не менш цікавими є міркування С.В. Сарбаш з приводу можливостей сторін договору банківського рахунку врегулювати свої відносини з кредитування рахунку на власний розсуд , аж до повного виключення застосування правил про договір позики і кредитному договорі. Він, зокрема, стверджує, що "сторони ... можуть встановити, що правила ЦК про кредит застосовуватися не будуть, а регулювання правовідносин буде здійснюватися за допомогою самого договору. У цьому випадку такий договір буде містити елементи договору банківського рахунку, а також елементи іншого, можливо, не передбаченого ГК договору, що регулює чинності волевиявлення сторін їх правовідносини з кредитування рахунку "" * ". --- --- "*" Сарбаш С.В. Указ. соч. З . 87. Нам все ж видається, що так далеко заходити не слід. Законоположення про те, що "права і обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються правилами про позику та кредит (глава 42) , якщо договором банківського рахунку не передбачено інше ", на нашу думку, свідчить лише про те, що сторони вправі своєю угодою відступити від норм, які у гол. 42 ЦК, не змінюючи при цьому правову природу відносин з кредитування рахунки, які у всіх випадках повинні кваліфікуватися як зобов'язання за кредитним договором. Це означає, що знову ж у всіх випадках, коли банком виробляються платежі за розпорядженням власника рахунка за відсутності на рахунку необхідної суми грошових коштів, на стороні власника рахунку, який потрапляє в становище позичальника за кредитним договором, виникає зобов'язання з повернення кредиту в розмірі грошової суми, перерахованої банком за рахунок власних коштів. При цьому сторони договору банківського рахунку з умовою про овердрафт (банк і власник рахунку) можуть своєю угодою врегулювати граничний розмір суми кредиту, порядок і терміни її повернення, а також ставку відсотків за користування кредитом, але звичайно ж не вправі усунути саму обов'язок власника рахунку (позичальника) з повернення кредиту. У зв'язку з цим заслуговує на увагу питання про коло істотних умов зобов'язання сторін з кредитування рахунку, який нерідко піднімається в юридичній літературі. Наприклад, стосовно договору банківського рахунку, який передбачає кредитування рахунку, Е.А. Павлодский пише: "У договір банківського рахунку повинні бути включені умови про розмір процентної ставки за користування клієнтом коштами банку, вказані термін кредитування і скільки разів банк зобов'язаний сплачувати рахунки клієнта зі своїх грошей за певний період часу "" * ". В одному з коментарів до ГК можна виявити наступне твердження:" За відсутності коштів на рахунку кредит у вигляді овердрафту надається негайно шляхом оплати розрахункових документів за рахунок коштів банку в межах встановленого договором ліміту. Договором також мають бути узгоджені період кредитування, розмір процентної ставки за користування кредитом і допустима кількість овердрафтів протягом певного періоду часу " . --- --- "*" Павлодский Е.А. Указ. соч. С. 55. КонсультантПлюс: примітка. Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації (частини другої) (постатейний) (під ред. О.Н. Садикова) включений до інформаційного банку відповідно до публікації - КОНТРАКТ, ИНФРА-М-НОРМА, 2004. Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий (постатейний). З використанням судово-арбітражної практики / Рук. авт. кол. і відп. ред. докт. юрид. наук, проф. О.М. Садиков. 4-е вид., испр. і доп. М., 2003. С. 501. З таким підходом не погоджується С.В. Сарбаш, який вважає, що "зазначені умови договору хоча і бажані, але зовсім не обов'язкові. Досить встановлення розміру суми кредиту (пункт 1 статті 432 ЦК), інші умови кредитування будуть визначатися відповідними диспозитивними нормами про кредит, якщо сторони не узгодять їх самостійно. Хоча ... така ситуація навряд чи відповідатиме сучасній банківській практиці. Зазвичай умова про овердрафт досить детально регулюється договором "" * ". --- --- "*" Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 86. На наш погляд, сама постановка питання про коло істотних умов зобов'язання з кредитування рахунку (втім, як і про самих істотних умовах цього зобов'язання) не має під собою достатніх підстав. У даному випадку зобов'язання кредиту (кредитування рахунку) не має окремої договірної форми, а є одним з елементів договору банківського рахунку, який з цієї причини набуває рис змішаного договору. Категорія істотних умов договору має правовий сенс лише для вирішення питання про можливість визнання відповідного договору укладеним, однак таке питання в принципі не може бути поставлений щодо договору банківського рахунку з умовою про овердрафт. Тому для того щоб визнати наявність у договорі банківського рахунку зобов'язання сторін з кредитування рахунку, достатньо лише вказівки в самому договорі на обов'язок банку здійснювати платежі з рахунку, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів . Дана обставина саме по собі дає можливість кваліфікувати загальний розмір таких платежів, фактично зроблених банком, як суму виданого кредиту і, застосовуючи правила гл. 42 ЦК про позику та кредит, визначити порядок і терміни повернення кредиту, а також розмір і строки сплати відсотків за користування кредитом. Важливо підкреслити, що в договорі банківського рахунку з умовою про кредитування рахунку на стороні власника рахунку на додаток до зобов'язання з оплати послуг банку по здійсненню операцій з грошовими коштами, що знаходяться на рахунку (ст. 851 ЦК), з'являється ще одне грошове зобов'язання з повернення суми кредиту та сплати відсотків за користування кредитом. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "Обов'язки сторін при кредитуванні рахунки" |
||
|
||