ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
М.І. Брагінського, В.В. ВІТРЯНСЬКИЙ. ДОГОВОРИ про банківський вклад, банківський рахунок; БАНКІВСЬКІ РОЗРАХУНКИ. КОНКУРС, ДОГОВОРИ ПРО ІГРАХ І ПАРІ. Книга п'ята. Том 2, 2006 - перейти до змісту підручника

Обов'язки сторін при кредитуванні рахунки

Як зазначалося раніше, обсяг обов'язків банку з виконання розпоряджень власника рахунку про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (і, відповідно, обсяг прав вимог власника рахунку до банку про вчинення таких банківських операцій) визначається сумою грошових коштів, що знаходяться на рахунку.
Разом з тим договором банківського рахунку може бути передбачено зобов'язання банку з виконання розпоряджень клієнта про перерахування грошових коштів і за межами суми грошових коштів клієнта, що знаходяться на рахунку. У цьому випадку між сторонами встановлюються відносини з кредитування рахунку, а відповідний договір банківського рахунку, що містить умови про кредитування рахунку, в банківській практиці зазвичай іменується овердрафтом.
Згідно ст. 850 ГК у випадках, коли відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунку незважаючи на відсутність коштів (кредитування рахунка), банк вважається надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення такого платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються правилами про позику та кредит (гл. 42 ЦК), якщо договором банківського рахунку не передбачено інше.
Договір банківського рахунку, який містить умову про кредитування рахунку, повинен розглядатися як змішаного договору, що включає в себе крім зобов'язань сторін за договором банківського рахунку також елементи кредитного договору. Як відомо, до відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах правила про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не випливає з угоди сторін або суті змішаного договору (п. 3 ст. 421 ЦК).
Зазначена правова кваліфікація відносин сторін за договором банківського рахунку, що передбачає кредитування рахунку, сприйнята судово-арбітражною практикою, про що свідчить одне з роз'яснень, що містяться в Постанові Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 квітня 1999 р. N 5 "Про деякі питання практики розгляду спорів, пов'язаних з укладенням, виконанням та розірванням договорів банківського рахунку". Як зазначено у п. 15 названого Постанови, згідно з п. 1 ст. 850 ГК у випадках, коли відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунку, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення такого платежу. При цьому зазначений договір повинен розглядатися як змішаний. Якщо банком отримано заяву клієнта про розірвання договору банківського рахунку або закриття рахунка, зазначений вище змішаний договір в силу п. 3 ст. 450 ЦК вважається зміненим. Обов'язок банку з кредитування припиняється, а клієнту відповідно до умов договору надолужити повернути фактично отриману суму кредиту та сплатити відсотки за користування. При відсутності спеціальних вказівок у договорі до правовідносин сторін згідно п. 2 ст. 850 ЦК застосовуються правила про позику та кредит (гл. 42 ЦК).
Разом з тим правова природа відносин сторін за договором банківського рахунку на сьогоднішній день, судячи з юридичній літературі, залишається не до кінця з'ясованою. Наприклад, на думку Д.А. Медведєва, "договором банківського рахунку може бути передбачено виконання платежів за відсутності грошей на рахунку (кредитуванні рахунку - вид контокоррента, або overdraft). У такій ситуації виникає борг клієнта перед банком, а до відносин між названими сторонами застосовуються правила про позику та кредит (глава 42 ЦК), оскільки сторони не погодили інше "" * ".
--------------------------------
"*" Медведєв Д. А. Указ. соч. С. 530.
Н.Ю. Рассказова пише: "Договір банківського рахунку, який містить умову про кредитування рахунку, слід розглядати як змішаний ... включає елементи кредитного договору. Надати згоди з приводу кредитування рахунку іншої, ніж кредитний, характер неможливо в силу особливості бухгалтерського обліку в банках Російської Федерації ... "" * ". Однак, наприклад, Е.А. Павлодский допускає таке виключення, він стверджує:" Кредитування рахунку відбувається по правилам кредитного договору, якщо договором банківського рахунку не передбачено інше (п. 2 ст. 850 ЦК). За загальним правилом інше може бути встановлено договором банківського рахунку " .
---- ----------------------------
"*" Рассказова Н.Ю. Указ. соч. З . 598.
Павлодский Е.А. Указ. соч. С. 55.
Проти можливості кваліфікації відносин з кредитування рахунку в рамках договору банківського рахунку в якості контокоррента виступає С.В. Сарбаш, який у зв'язку з цим пише: "Нам видається, що договір контокоррента навряд чи підходить для врегулювання правовідносин з кредитування рахунку, і лише в окремих, вкрай рідкісних випадках, його використання буде виправдано ... Банк, що видав клієнту кредит у формі оплати вимог, пред'явлених до рахунку, має грошову вимогу до клієнта. Отже, на одній стороні передбачуваного контокоррента знаходиться ця вимога банку до клієнта. Що ж буде знаходитися на цьому рахунку з боку клієнта, яка вимога? Очевидно, що це вимога має бути однорідним, тобто також грошовим ... Але доходи підприємства ... не є грошовою вимогою до банку "" * "." Відносини з кредитування рахунку, - підсумовує він, - можуть бути врегульовані безпосередньо в договорі банківського рахунку ... Облік виданих банком таким чином кредитів не змінює правової природи кредитних відносин і не вимагає відкриття контокорентного рахунку " .
-------------- ------------------
"*" Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 84 - 85.
Там же. С. 86.
Не менш цікавими є міркування С.В. Сарбаш з приводу можливостей сторін договору банківського рахунку врегулювати свої відносини з кредитування рахунку на власний розсуд , аж до повного виключення застосування правил про договір позики і кредитному договорі. Він, зокрема, стверджує, що "сторони ... можуть встановити, що правила ЦК про кредит застосовуватися не будуть, а регулювання правовідносин буде здійснюватися за допомогою самого договору. У цьому випадку такий договір буде містити елементи договору банківського рахунку, а також елементи іншого, можливо, не передбаченого ГК договору, що регулює чинності волевиявлення сторін їх правовідносини з кредитування рахунку "" * ".
---- ----------------------------
"*" Сарбаш С.В. Указ. соч. З . 87.
Нам все ж видається, що так далеко заходити не слід. Законоположення про те, що "права і обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються правилами про позику та кредит (глава 42) , якщо договором банківського рахунку не передбачено інше ", на нашу думку, свідчить лише про те, що сторони вправі своєю угодою відступити від норм, які у гол. 42 ЦК, не змінюючи при цьому правову природу відносин з кредитування рахунки, які у всіх випадках повинні кваліфікуватися як зобов'язання за кредитним договором. Це означає, що знову ж у всіх випадках, коли банком виробляються платежі за розпорядженням власника рахунка за відсутності на рахунку необхідної суми грошових коштів, на стороні власника рахунку, який потрапляє в становище позичальника за кредитним договором, виникає зобов'язання з повернення кредиту в розмірі грошової суми, перерахованої банком за рахунок власних коштів. При цьому сторони договору банківського рахунку з умовою про овердрафт (банк і власник рахунку) можуть своєю угодою врегулювати граничний розмір суми кредиту, порядок і терміни її повернення, а також ставку відсотків за користування кредитом, але звичайно ж не вправі усунути саму обов'язок власника рахунку (позичальника) з повернення кредиту.
У зв'язку з цим заслуговує на увагу питання про коло істотних умов зобов'язання сторін з кредитування рахунку, який нерідко піднімається в юридичній літературі. Наприклад, стосовно договору банківського рахунку, який передбачає кредитування рахунку, Е.А. Павлодский пише: "У договір банківського рахунку повинні бути включені умови про розмір процентної ставки за користування клієнтом коштами банку, вказані термін кредитування і скільки разів банк зобов'язаний сплачувати рахунки клієнта зі своїх грошей за певний період часу "" * ". В одному з коментарів до ГК можна виявити наступне твердження:" За відсутності коштів на рахунку кредит у вигляді овердрафту надається негайно шляхом оплати розрахункових документів за рахунок коштів банку в межах встановленого договором ліміту. Договором також мають бути узгоджені період кредитування, розмір процентної ставки за користування кредитом і допустима кількість овердрафтів протягом певного періоду часу " .
-------- ------------------------
"*" Павлодский Е.А. Указ. соч. С. 55.
КонсультантПлюс: примітка.
Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації (частини другої) (постатейний) (під ред. О.Н. Садикова) включений до інформаційного банку відповідно до публікації - КОНТРАКТ, ИНФРА-М-НОРМА, 2004.
Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий (постатейний). З використанням судово-арбітражної практики / Рук. авт. кол. і відп. ред. докт. юрид. наук, проф. О.М. Садиков. 4-е вид., испр. і доп. М., 2003. С. 501.
З таким підходом не погоджується С.В. Сарбаш, який вважає, що "зазначені умови договору хоча і бажані, але зовсім не обов'язкові. Досить встановлення розміру суми кредиту (пункт 1 статті 432 ЦК), інші умови кредитування будуть визначатися відповідними диспозитивними нормами про кредит, якщо сторони не узгодять їх самостійно. Хоча ... така ситуація навряд чи відповідатиме сучасній банківській практиці. Зазвичай умова про овердрафт досить детально регулюється договором "" * ".
------- -------------------------
"*" Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 86.
На наш погляд, сама постановка питання про коло істотних умов зобов'язання з кредитування рахунку (втім, як і про самих істотних умовах цього зобов'язання) не має під собою достатніх підстав. У даному випадку зобов'язання кредиту (кредитування рахунку) не має окремої договірної форми, а є одним з елементів договору банківського рахунку, який з цієї причини набуває рис змішаного договору. Категорія істотних умов договору має правовий сенс лише для вирішення питання про можливість визнання відповідного договору укладеним, однак таке питання в принципі не може бути поставлений щодо договору банківського рахунку з умовою про овердрафт. Тому для того щоб визнати наявність у договорі банківського рахунку зобов'язання сторін з кредитування рахунку, достатньо лише вказівки в самому договорі на обов'язок банку здійснювати платежі з рахунку, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів . Дана обставина саме по собі дає можливість кваліфікувати загальний розмір таких платежів, фактично зроблених банком, як суму виданого кредиту і, застосовуючи правила гл. 42 ЦК про позику та кредит, визначити порядок і терміни повернення кредиту, а також розмір і строки сплати відсотків за користування кредитом.
Важливо підкреслити, що в договорі банківського рахунку з умовою про кредитування рахунку на стороні власника рахунку на додаток до зобов'язання з оплати послуг банку по здійсненню операцій з грошовими коштами, що знаходяться на рахунку (ст. 851 ЦК), з'являється ще одне грошове зобов'язання з повернення суми кредиту та сплати відсотків за користування кредитом.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна "Обов'язки сторін при кредитуванні рахунки"
  1. § 2. Розрахунки і кредитування
    обов'язків сторін договір банківського рахунку є двостороннім або взаємним, оскільки обидві сторони - банки і клієнт - наділені правами і обов'язками відносно один одного. Основні обов'язки за договором покладаються на банк як на виконавця-услугодателя, але і клієнт повинен нести певні зобов'язання перед банком, дотримуючись встановлені вимоги, що забезпечує права і
  2. § 1. Банківська система. Правове становище кредитних організацій
    зобов'язаний відчужити цих часток. [9] Питання про правовий режим прибутку Банку Росія викликає гострі дискусії. Так, незважаючи на правило, закріплене в ч. 1 ст. 26 Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)», прибуток, що утворилася за 1994 р., в сумі 5,0 трлн. руб. була вилучена у Банку Росії і спрямована цільовим призначенням на виплату заробітної плати
  3. § 2. Операції банків із залучення грошових коштів юридичних осіб і громадян
    обов'язок юридичних осіб зберігати свої грошові кошти на рахунках у банках [4]. З нашої точки зору, відкриття розрахункових і поточних рахунків зумовлюється не обов'язком «зберігати», а встановленим порядком здійснення безготівкових розрахунків через банківські рахунки, про що мова піде нижче. Комерційне право. Ч. II. Під ред . В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевої. - СПб., С.-Петербурзький
  4. § 3. Активні операції комерційних банків
      зобов'язаний інформувати іншу сторону здійснюваної операції про те, що він діє в якості довірчого керуючого. Інакше вчинені довірчим керуючим угоди будуть вважатися досконалими в його інтересах, а не в інтересах засновника управління, і зобов'язуватися за такими угодами буде безпосередньо довірчий керуючий, тобто буде нести відповідальність своїм власним майном,
  5.  § 4. Розрахункові операції комерційних банків
      зобов'язаних осіб-платників надходять уповноваженою особам-переводополучателей. З точки зору своєї юридичної природи розрахункові операції не є однорідними. В одних випадках гроші - самостійний і єдиний предмет правовідносин, наприклад, при безвозвратном фінансуванні, банківському кредитуванні, податкових платежах, - такі правовідносини виникають тільки з приводу грошей і тому
  6.  § 1. Економічна основа місцевого самоврядування
      обов'язки домовласників. На Заході широко поширена судова практика у справах за участю асоціацій власників житла. Такі справи стосуються в основному заборгованостей по обов'язкових платежах домовласників або порушення встановлених в кондомініумі правил. У країнах, де ринок послуг, пов'язаних з житлом, добре розвинений, участь в управлінні власним міським будинком сприймається
  7.  Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
      обов'язки 22. EX SITU [екс ситу] - поза місцем знаходження 23. HABEAS CORPUS [хабеас корпус] - початкові слова закону про недоторканність особи, прийнятого англійським парламентом в 1679 р.; позначення судового наказу, який є підставою для негайного звільнення на предмет незаконного позбавлення волі 24. IDEM PER IDEM [ідем пер ідем] - те ж за допомогою того ж; визначення
  8.  § 9. Договір фінансової оренди (лізингу)
      обов'язки, які належали б одночасно кожному з них, що характеризує багатосторонні угоди * (288). Цей висновок не вагається тим, що в договорі лізингу необхідно погоджувати умова про продавця. Відносини як лізингодавця, так і лізингоодержувача з продавцем спираються на договір купівлі-продажу орендованого майна, який сконструйований як договір між лізингодавцем
  9.  § 1. Загальні положення про позикових зобов'язаннях
      обов'язок однієї сторони надати іншій стороні речі, визначені родовими ознаками. В цілому цей договір аналогічний позикою в товарній формі, але має ознаками договору кредиту, а не договору позики, так як є консенсуальним, двостороннім і оплатним. Незважаючи на використовуваний в його найменуванні термін, немає підстав вважати його видом кредитного договору, оскільки в ньому
  10.  § 3. Договір кредиту
      обов'язків по ньому породжує один лише факт укладення угоди. Однак, незважаючи на те, що даний ознака кредитного договору випливає з норм Цивільного кодексу, на практиці часто укладаються договори, в яких передбачається, що вони набирають чинності з моменту передачі грошей. Їх правова сутність трактується в науковій літературі по-різному * (623). Видається, що такі договори
енциклопедія  бешбармак  яловичина  кабачки  начинка