| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Види кредитного договору |
||
|
Залежно від виду наданої в борг валюти кредитний договір може бути рублевих або в іноземній валюті. Від валюти кредиту, як правило, залежить розмір відсотків на кредитну суму - чим не стабільніше валюта, тобто чим вище ризик кредитора, тим вище відсоток винагороди банку за надану кредитну послугу. Особливості валютного кредиту передбачені валютним законодавством і деякими нормами цивільного законодавства. Так, він може бути виданий виключно в безготівковому порядку через поточні валютні рахунки позичальників. До нього не застосовується п. 1 ст. 395 ЦК при відсутності в договорі вказівки відсотків на суму кредиту. Розмір винагороди кредитної організації визначається на підставі публікації в офіційних джерелах інформації про середні ставки банківського відсотка за короткостроковими валютними кредитами за місцем знаходження кредитора * (634). Залежно від наявності забезпечення кредитний договір може бути забезпеченим або незабезпеченим. У першому випадку виконання кредитного договору позичальником забезпечується яким-небудь з цивільно-правових засобів (поручительством третіх осіб, заставою, іпотекою і т.п.). Кредитний договір супроводжується укладанням відповідних договорів про акцесорних зобов'язаннях (договору поруки, договору застави та ін.) За особливостями цільового призначення можна виділити такі види кредитного договору, як цільовий кредит, споживчий кредит, іпотечний житловий кредит, інвестиційний кредит, кредит у порядку рефінансування. Цільовий кредит - це договір кредиту, укладений з умовою використання позичальником отриманих коштів на певні цілі. Особливості даного договору проявляються в наступному. По-перше, з'являється ще одна істотна умова договору - конкретні цілі використання переданих в кредит грошових коштів. Такими цілями можуть, наприклад, бути придбання громадянином автомобіля, побутової техніки, дачі, закупівля комерційною організацією сировини для виробництва, реконструкція виробничих площ і т.п. По-друге, на позичальника покладається додаткова обов'язок - забезпечити можливість здійснення кредитором контролю за цільовим використанням суми кредиту (при цьому договором прямо визначаються конкретні заходи контролю або його форми і межі * (635)). По-третє, нецільове використання позикових коштів або перешкоду контрольним заходам кредитора спричиняють виникнення у нього права на дострокове повернення суми позики та сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором. Споживчий кредит - це договір кредиту, за яким грошові кошти надаються позичальникові-громадянину для задоволення його особистих, сімейних, побутових та інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності. Як правило, споживчі кредити видаються в спрощеному порядку, але під більш високий відсоток. Цілі, на які громадянин планує витратити отримані кошти, на умови його видачі не впливають. До такого договору, крім іншого, застосовується законодавство про захист прав споживачів. Іпотечний житловий кредит - договір кредиту, за яким грошові кошти надаються громадянину-позичальнику для придбання ним житла на первинному або вторинному ринку нерухомості з умовою передачі в іпотеку придбаного об'єкта нерухомості. У зв'язку з особливо високою вартістю даних об'єктів для видачі таких кредитів кредитними організаціями розробляються вимоги не тільки до позичальника, але і до самого приобретаемому об'єкту. Як правило, такий кредит видається тільки за умови часткової виплати за договором купівлі-продажу власних коштів позичальника, тобто не на всю вартість житлового приміщення * (636). Завдяки особливій політиці держави в цій області відсотки за іпотечними житловими кредитами, як правило, значно нижче, ніж по споживчих. При цьому їх розмір залежить від терміну кредиту (чим довше строк, тим більше відсотки) * (637). На придбане за рахунок власних та кредитних коштів житлове приміщення у кредитної організації виникає право застави. Інвестиційний кредит - договір кредиту, за яким грошові кошти передаються суб'єктам, включеним в інвестиційні проекти, на пільгових умовах. Інвестиційні кредити видаються на основі інвестиційних проектів, підтримуваних державою. Пільгові умови кредитування виражаються, як правило, в більш низьких відсотках за користування кредитом. При цьому різниця між звичайним кредитним відсотком та пільговим компенсується державою або іншими учасниками інвестиційного проекту. Кредит в порядку рефінансування - це договір кредиту, за яким Банк Росії надає грошові кошти комерційним банкам та іншим небанківським кредитним організаціям. Такий кредит передусім має на публічні інтереси - підтримка і регулювання ліквідності банківської системи. Рефінансування в нашій країні тільки починає розвиватися, причому кредитування є не єдиною його формою * (638). Воно дозволяє кредитним організаціям відновлювати витрачені на кредитування своїх клієнтів ресурси, за рахунок чого вони можуть надати кредитну послугу більшому числу позичальників. За особливостями оформлення кредиту можна виділити такі його різновиди, як овердрафт, спеціальний поточний рахунок, відкриття кредитної лінії. Овердрафт і кредитування спеціального поточного рахунку, як правило, не оформляються у вигляді кредитного договору, умови про надання кредиту встановлюються в іншому договорі (договорі банківського рахунку) * (639). Тому їх можна розглядати в якості змішаних договорів. У цьому випадку кредитна організація буде здійснювати платежі навіть за відсутності коштів на рахунку клієнта (як правило, в межах певного ліміту). Договір про відкриття кредитної лінії - це договір, за яким кредитор зобов'язується передати позичальнику грошові кошти декількома частинами шляхом періодичних платежів. У такому договорі, як правило, обумовлюються термін здійснення виплат, загальна сума кредиту та її частини. Різниться кілька видів кредитної лінії: - з лімітом видачі - загальна сума взятих у кредит коштів не може перевищувати максимального заздалегідь встановленої межі; - з лімітом заборгованості - одноразова заборгованість не може перевищувати заздалегідь встановлену межу (при цьому взяти в кредит позичальник може будь-яку суму; головне, щоб при поверненні її частинами неповернена сума кредиту не перевищувала ліміт заборгованості); - з лімітом видачі та заборгованості. Можна виділити й інші різновиди кредитного договору, але більшість з них мають лише економічне значення, а деякі й зовсім суперечать правовому розумінню даного явища. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " Види кредитного договору " |
||
|
||