Головна
ГоловнаЦивільне, підприємницьке, сімейне, міжнародне приватне правоЦивільне право → 
« Попередня Наступна »
Ю.Б. Фогельсона. КОМЕНТАР до страхового законодавства, 2002 - перейти до змісту підручника

Стаття 943. Визначення умов договору страхування в правилах страхування

Коментар до статті 943
§ 1. Відома і досі зустрічається в літературі точка зору, що Правила страхування затверджуються органом страхового нагляду "*". Іноді вважають, що вони узгоджуються з наглядовим органом, вводяться їм в дію і т.д. Стаття, що внесла в це питання повну ясність. Правила страхування затверджуються страховиком або об'єднанням страховиків. В органі страхового нагляду Правила страхування лише депонуються для цілей контролю (див. коментар до ст. 32 Закону).
---
"*" Див: Нецветаев А., Жилкіна М. Договір майнового страхування / / Бізнес - адвокат. 1998. N 23. С. 14.
Відповідно до коментарів статтею використання Правил страхування є правом страховика. Сторони договору можуть взагалі їх не використовувати при укладанні договору, але якщо Правила проте використовуються, сторони не зобов'язані у всьому їм слідувати. Проте відповідно до п. 1 ст. 32 Закону та п. 4.1 Умов ліцензування страховик зобов'язаний розробити та подати до органу страхового нагляду Правила страхування по кожному виду страхування, інакше йому буде відмовлено у видачі ліцензії.
Незважаючи на те що страховик при укладанні договору не зобов'язаний використовувати Правила страхування, депоновані в органі страхового нагляду, він проте певною мірою пов'язаний цими Правилами в тій частині, в якій вони визначають вид страхування, тобто обмежують його правоздатність (див. коментар до ст. 32 Закону).
§ 2. Як джерело умов договору страхування Правила страхування можуть служити тільки в тому випадку, якщо сторони дійсно узгодили їх застосування. Узгодження увазі як мінімум знайомство з Правилами, але практика показує, що страхувальники починають вивчати Правила страхування не при укладанні договору і навіть не при настанні страхового випадку, а при виникненні спору. Тому законодавець у коментованій статті спеціально вказав, в якому випадку умови, зафіксовані в Правилах страхування, слід вважати умовами договору.
Правила страхування затверджуються страховиком або об'єднанням страховиків, і тому можлива посилання страховика на те, що йому невідомо зміст Правил, є очевидною недобросовісністю, і законодавець обмежує можливість такої аргументації. Відповідно до п. 4 коментованої статті, для того щоб умови Правил страхування, на які посилається страхувальник (вигодонабувач), стали обов'язковими для страховика, достатньо простого посилання на Правила страхування в договорі.
Навпаки, щодо страхувальника законодавець виходить з того, що до укладення договору йому невідомо зміст Правил. Страховик, вимагаючи від страхувальника дотримання Правил, повинен довести, що їх зміст було страхувальнику повідомлено. Для того щоб умови, що містяться в Правилах, стали обов'язковими для страхувальника (вигодонабувача), недостатньо послатися в договорі на Правила. Для цього в п. 2 коментованої статті введені спеціальні вимоги до тексту договору страхування.
Ці вимоги не завжди виконуються. Часто в договорах страхування є посилання на Правила страхування, але інші вимоги п. 2 коментованої статті щодо тексту договору страхування не дотримані. У цьому випадку Правила страхування для страхувальника не обов'язкові. Однак умови, що не обов'язкові для обох сторін договору, не можуть розглядатися в якості умов договору. Отже, страхувальник повинен бути обережний у використанні п. 2 коментованої статті - може виявитися так, що в тексті самого договору (поліса) присутні не всі істотні умови договору (ст. 942 ЦК), а частина з них міститься в Правилах. У цьому випадку не можна повністю відмовлятися від Правил страхування, так як без них договір не буде вважатися укладеним.
Якщо в тексті договору є посилання на Правила, страхувальник може вибрати ті умови Правил, в яких він зацікавлений, і послатися на них як на умови договору. Цим страхувальник підтвердить, що вважає їх обов'язковими для себе, а для страховика вони обов'язкові в силу п. 4 коментованої статті. Таким чином, у разі коли в тексті договору згадується про Правила, але текст договору не відповідає п. 2 коментованої статті, умовами договору вважаються ті умови Правил, на які послався страхувальник.
§ 3. При розробці Правил страхування в них слід включати тільки такі умови, невиконання яких тягне правові наслідки.
Відповідно до п. 4.1.5 Умов ліцензування в Правила страхування слід включати наступні умови, загальні для всіх об'єктів страхування:
(а) визначення кола суб'єктів страхування і обмеження щодо укладення договору страхування. Мається на увазі, по-перше, можливість визначити в Правилах спеціальні вимоги до осіб, які можуть бути страхувальниками, вигодонабувачами, застрахованим особами за даними Правилам. Тим самим обмежується це коло осіб. По-друге, може бути відрегульовано питання про порядок призначення вигодонабувачів та застрахованих осіб, а також про порядок їх заміни, якщо така можливість передбачена законом (див. коментарі до ст. 955, 956 ЦК);
(б) опис об'єктів страхування з урахуванням того, що один договір страхування може бути укладений щодо кількох об'єктів відразу (про особливості опису об'єктів страхування див. коментар до ст. 942 ЦК);
(в) опис подій, на випадок настання яких здійснюється страхування (про особливості опису цих подій див. коментар до ст. 942 ГК і до ст. 9 Закону);
(г) порядок дострокового припинення договору і можливість одностороннього відмови від його виконання. При цьому слід спиратися на ст. 958 ГК і гол. 29 ГК. Зокрема, можливість односторонньої відмови страховика від виконання договору може бути одним з наслідків невиконання страхувальником своїх обов'язків за договором (див. нижче);
(д) опис порядку укладання договору страхування, моменту початку і закінчення його дії, моменту початку і закінчення дії страхового захисту (про це див коментар до ст. ст. 940 і 957 ЦК);
(е) умови здійснення страхової виплати, тобто процес врегулювання, який слід описувати вельми докладно з урахуванням необхідності проведення страхового розслідування. Доцільно процес підрозділити на етапи і точно вказати спосіб визначення моменту початку і закінчення кожного етапу. Треба пам'ятати, що при простроченні виплати на суму виплати почнуть нараховуватися відсотки за ст. 395 ГК.
Крім того, часто кожен з об'єктів, страхування яких передбачено в Правилах, має свої особливості. Слід уважно проаналізувати це своєрідність і при необхідності передбачити відповідні спеціальні умови в Правилах страхування. Наприклад, в КТМ містяться кілька дуже корисних правил про долю залишків застрахованого майна та відрегульовано питання про абандон - відмову від прав на застраховане майно (ст. ст. 278 - 280 КТМ). У коментованій чолі таких правил немає. Рекомендується включати їх в Правила страхування майна, так як і питання про залишки, і питання про абандоне навряд чи варто залишати нерегламентованими.
Рекомендується також використовувати в Правилах метод спеціальних застережень. Відповідно до нього Правила складаються максимально жорсткими для страхувальника та страхування строго за цими Правилами коштує досить дешево. Поряд з цим передбачаються спеціальні застереження, що виключають або пом'якшують окремі жорсткі умови Правил. Застереження починають діяти тільки тоді, коли вони включені в текст самого договору (полісу). Включення кожної застереження збільшує премію. Таким чином, страхувальник може сам вибрати ті умови, які йому дозволяє його фінансове становище.
Відповідно до п. 4.1.5 Умов ліцензування практично в усіх Правилах є розділ "Права та обов'язки сторін". У цей розділ включаються різні права та обов'язки, але не передбачається наслідки порушення прав або відповідальність за невиконання обов'язків. Законом це також у більшості випадків не передбачено. Тому часто вказаний розділ є суто декларативним. При розробці Правил слід передбачати несприятливі наслідки невиконання кожної обов'язки і порушення кожного права. Є не так багато варіантів несприятливих наслідків, регулювання яких допускається за згодою сторін:
(а) призначення і величина неустойки;
(б) відповідно до п. 1 ст. 394 ЦК неустойка може бути із залікової перетворена в штрафну;
(в) можливість односторонньої відмови від виконання договору (п. 3 ст. 450 ЦК) з поверненням того, що було виконане до цього моменту (п . 4 ст. 453 ЦК). В останньому випадку страховик зможе в певних випадках навіть повернути собі виплачене раніше відшкодування;
(г) може бути передбачено відмову у виплаті, але підстави відмови у виплаті, передбачені в Правилах, будуть мати силу, тільки коли страхувальником є ??особа, що веде підприємницьку діяльність. Відповідно до ст. 310 ГК тільки в цьому випадку підстави односторонньої відмови від виплати можуть бути врегульовані договором. В інших випадках підстави відмови у виплаті можуть встановлюватися тільки законом. Про відмову у виплаті більш докладно див коментарі до ст. ст. 961 - 964 ЦК.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " Стаття 943. Визначення умов договору страхування в правилах страхування "
  1. § 4. Страхування
    певних випадках стати учасником страхового зобов'язання, застрахувати життя, здоров'я, майно інших осіб або свою цивільну відповідальність перед іншими особами за власний рахунок або за рахунок зацікавлених осіб. При цьому законом встановлюються умови здійснення обов'язкового страхування невиконання яких для страхувальника тягне майнову відповідальність як перед
  2. § 3. Розгляд економічних спорів арбітражними судами
    стаття / / Збірник постанов Президії Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації. Вип. 1. Питання підвідомчості і підсудності. М., 1996. С. 2. [10] Постанови Президії Вищого Арбітражного Суду РФ по конкретних справах публікуються в щомісячному журналі «Вісник Вищого Арбітражного Суду РФ» під рубриками, відбивають певні категорії економічних суперечок.
  3. § 3. Правове становище селянського (фермерського) господарства
    визначено в законі - це господарюючий суб'єкт. Слід зазначити, що термін і поняття «господарюючий суб'єкт» - це не правове поняття і не правовий термін, у всякому разі не цивільно-правовий. Така термінологія цілком доречна в економічній літературі, проте з правової точки зору цей термін не несе ніякої змістовної навантаження. У тексті закону говориться також про придбання
  4. § 5. Умовні угоди
    визначення, за допомогою якого наступ або припинення дії угоди з волі сторін поставлено в залежність від майбутнього невідомого обставини * (554). Проте й саме ця обставина також називається умовою. Закон вживає термін "умова" як у першому (пп. 1 і 2 ст. 157 ГК: "Угода вважається укладеною під ... умовою ..."), так і в другому значенні (абз. 1 і 2 п. 3 ст . 157
  5. § 2. Поняття права власності
    визначення права власності в чинному законодавстві. Для досягнення цієї мети слід самим, в доктринальному порядку, відшукати родові ознаки, притаманні праву власності як речовому праву, і видообразующие ознаки, що відрізняють його від інших речових прав. Звичайно, на пам'ять приходить попередження римських юристів: "Всяка дефініція в цивільному праві небезпечна, бо мало такого, що не § 5 . Початкові підстави набуття права власності
  6. стаття потребує зміни за моделлю п. 4 ст. 218 ЦК. Доцільно закріпити в ст. 219 ГК норму про те, що право власності на об'єкт нерухомості виникає з моменту придбання їм ознак, зазначених у п. 1 ст. 130 ЦК. Це правило в найбільшій мірі відповідає інтересам власника і в той же час, як і у випадку з п. 4 ст. 218 ГК, потребують від нього зареєструвати право власності
    § 4. Суб'єкти зобов'язання
  7. певними особами. Зобов'язання не створює обов'язків для осіб, що не беруть участь в ньому в якості сторін (для третіх осіб) (п. 3 ст. 308 ЦК) . Учасники цивільного обороту не можуть своєю угодою покласти обов'язок на третю особу без його волі. Це повною мірою відповідає общегражданскому принципом, відповідно до якого громадяни та юридичні особи вільні у встановленні своїх
    § 3. Застава
  8. певних випадках - привласнити її собі. Крім того, у передбачених договором про заставу випадках він має право володіти і користуватися закладеної річчю (п. 1 ст. 338, п. 3 ст. 346 ЦК). Таким чином, заставне право надає заставодержателю речове-правові можливості і, отже, являє собою речове право. 2. Право застави має властивість проходження за річчю. При переході
    Короткий перелік латинських висловів, які використовуються в міжнародній практиці
  9. стаття трактує про передачу проданої речі із застереженням про збереження права власності за продавцем до оплати речі покупцем або настання іншої обставини, тобто про невідкладно обумовленому договорі про передачу. Абзац 1 ст. 491 ГК відокремлює умовну традицію (речову угоду) від лежить в її основі не умовна купівлі-продажу (обязательственной угоди), а також показує, що угода
     § 4. Підстави виникнення житлових правовідносин
  10.   стаття породжує ілюзію того, що право спільної часткової власності на спільне майно у багатоквартирному будинку виникає автоматично одночасно з набуттям по тому чи іншому підставі права власності на окреме житлове приміщення в будинку. Тим часом насправді цього статися в принципі не може, якщо взяти до уваги закріплення самим же ЦК та іншими законами вимоги,
    статья порождает иллюзию того, что право общей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме возникает автоматически одновременно с приобретением по тому или иному основанию права собственности на отдельное жилое помещение в доме. Между тем в действительности этого произойти в принципе не может, если принять во внимание закрепленные самим же ГК и иными законами требования,