| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Стаття 942. Істотні умови договору страхування |
||
|
§ 1. У п. 1 ст. 432 ГК крім предмета договору перераховані ще три види істотних умов: (а) названі в законі істотними; (б) названі в законі необхідними; (в) заявлені в якості істотних однієї зі сторін. У коментованій статті наведено перелік істотних умов договору страхування, які відносяться до умов, названим істотними у законі. Для договорів страхування є істотні умови і інших видів. Наприклад, типові форми договору страхування, згадані в п. 3 ст. 940 ГК, також містять у собі перелік істотних умов, щодо яких за заявою однієї із сторін (страховика) повинна бути досягнута угода. Є й умови, названі в законі необхідними для договорів страхування. До них відносяться порядок і строк внесення страхової премії - навряд чи можна інакше витлумачити відповідне імперативне вказівку на них в нормі п. 1 ст. 954 ГК. § 2. Питання про об'єкт страхування докладно розглянуто в коментарі до ст. 4 Закону. Тут аналізується лише спосіб опису об'єкта страхування при узгодженні умов договору. Визначеність майна або іншого майнового інтересу не означає, що об'єкт страхування обов'язково повинен бути повністю індивідуально визначений у договорі. Існує два способи визначення в договорі об'єкта страхування: (а) індивідуальне визначення, тобто опис у договорі конкретної застрахованої речі чи іншого інтересу; (б) опис таких характеристик об'єкта, які не дають можливості індивідуально визначити його, але при настанні страхового випадку дозволяють однозначно встановити, що постраждала саме застрахований об'єкт. Другий спосіб визначення об'єкта страхування має різновиди. Можна в договорі описати, як надалі буде вироблено індивідуальне визначення об'єкта (ст. 941 ЦК). Наприклад, "пиломатеріали, передані залізниці по товарно - транспортної накладної N. ..". Можна описати в договорі характеристики, яким задовольняють кілька різних об'єктів. У цьому випадку виявляться застрахованими всі ті об'єкти, які мають дані характеристиками. Наприклад, якщо страхуються "комп'ютери, що знаходяться за адресою ...", то при переміщенні одного з комп'ютерів в інше місце страховий захист відносно нього припиняється незважаючи на те, що при укладанні договору страхування він перебував за вказаною адресою (Постанова Президії ВАС РФ N 4744/97 від 14 жовтня 1997 р. "*"). --- "*" ВВАС РФ. 1998. N 2. Це не означає, однак, що можна визначати об'єкт страхування, наприклад, так "товари на складі" - і все. При настанні страхового випадку важко буде довести, що страховий випадок стався саме з тим майном, яке було застраховане. Зустрічаються формулювання, подібні такий: "Автомашини Москвич - 2141 - 5 шт." І тут об'єкт недостатньо визначений, тому що неясно, скільки всього автомашин Москвич - 2141 є у страхувальника. Якщо всього автомашин шість, то вже незрозуміло, які саме п'ять із шести застраховані. Аналогічна ситуація зі ступенем визначеності - у назві застрахованої особи. Про це вже йшлося в коментарях до ст. 931 ЦК та ст. 934 ГК. § 3. У коментарі до ст. 9 Закону показано, що подія, на випадок настання якого проводиться страхування, складається з трьох елементів - виникнення небезпеки, заподіяння шкоди, причинно - наслідкового зв'язку між ними. Відповідно, опис характеру цієї події повинно забезпечувати можливість доведення: (а) факту виникнення небезпеки, від якої здійснюється страхування; (б) факту заподіяння шкоди застрахованій особі; (в) причинно - наслідкового зв'язку між ними. Це не означає, що, погоджуючи в договорі характер події, на випадок настання якої проводиться страхування, в його опис слід обов'язково включати всі ці три складові. Іноді немає потреби доводити кожну з них, так як закон, інші правові акти або договір пов'язують деякі з них між собою. Так, наприклад, при перестрахуванні сама страхова виплата визнається страховим випадком (п. 1 ст. 967 ЦК) і подальших доказів не потрібно. Характер заподіяної шкоди може бути складовою частиною опису події, на випадок настання якого проводиться страхування, наприклад страхування на випадок повної конструктивної загибелі судна, страхування на випадок викрадення або пошкодження автомобіля. Опис може виключати якісь види шкоди, наприклад страхування на випадок пошкодження автомашини, крім пошкодження шасі. Але опис може і не містити в собі вказівок на характер шкоди, і тоді страхування здійснюється на випадок заподіяння будь-якої шкоди. Наприклад, при страхуванні майна на випадок пожежі відшкодовується будь-яку шкоду, заподіяну пожежею, при страхуванні відповідальності за шкоду, заподіяну третім особам в результаті будівництва, відшкодування виплачується і при заподіянні шкоди майну третіх осіб, і при заподіянні шкоди їх здоров'ю. Опис небезпеки або небезпек, від яких здійснюється страхування, завжди в тій чи іншій формі включається в опис події, на випадок настання якого проводиться страхування, - не існує страхування від усіх можливих небезпек, так як ціна страхової послуги залежить від небезпеки. Ці небезпеки зазвичай описуються наступним чином - перераховуються небезпеки, від яких здійснюється страхування, та виключення з числа цих небезпек. Наприклад, страхування майна на випадок крадіжки або пожежі - це перелік небезпек без винятків, а страхування на випадок пожежі, крім пожежі, викликаного умисним підпалом, і на випадок крадіжки, крім крадіжки при пожежі, - це перелік небезпек з винятками. Опис причинно - наслідкового зв'язку між виникненням небезпеки і заподіянням шкоди, як правило, в договорах відсутня. Мається на увазі, що вимога про виплату правомірно, тільки якщо небезпека, від якої проводилося страхування, з'явилася безпосередньою причиною шкоди. Для визначення події, яка є безпосередньою причиною шкоди, розроблена так звана доктрина безпосередньої причини, яка детально описана в коментарі до ст. 9 Закону. Сторони можуть виключити застосування доктрини безпосередньої причини, зробивши для цього спеціальну обмовку в договорі (див. коментар до ст. 9 Закону). § 4. Страхова сума є істотною умовою договору страхування тільки для видів страхування, не віднесених ст. 970 ГК до спеціальних видів. За договором медичного страхування виплата відшкодування обмежена не сумою, а програмою медичного страхування, тобто обов'язком відшкодувати витрати, пов'язані з визначеним у договорі або нормативному акті переліком і обсягом медичних послуг (ст. 4 Закону РФ "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації") "*". Орган страхового нагляду вимагає тим не менше, щоб в договір медичного страхування страхова сума включалася. Всі звітні форми, встановлені для страховиків, що займаються медичним страхуванням, виходять з цього. --- "*" ВПС РРФСР. 1991. N 27. Ст. 920. Існує наступне правове обгрунтування необхідності вказувати страхову суму в договорі медичного страхування "*". Перелік істотних умов, наведений у ст. 4 Закону РФ "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації", містить розширювальну застереження "та інші, що не суперечать законодавству умови". Стверджують, що наявність в договорі страхової суми не суперечить законодавству, більше того, у ст. 942 ГК страхова сума названа істотною умовою договору. Звідси робиться висновок, що страхова сума є тим самим "іншим" істотною умовою договору. --- "*" Див: Голушко Г. Чи обов'язково в договорі добровільного медичного страхування визначати розмір страхової суми / / Страхове ревю. 1997. Окт. С. 18. Однак вказівка страхової суми в договорі медичного страхування суперечить законодавству. У тій же ст. 4 Закону "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації" для договорів медичного страхування встановлено типові форми, які затверджені Постановою Уряду РФ N 41 від 23 січня 1992 р. "*" У цій формі не міститься умови про страховій сумі, а в п. 2 типової форми договору прямо написано, що обсяг послуг визначається програмою. Таким чином, обсяг медичних послуг, оплачуваних страховиком, не може бути обмежений нічим, окрім програми медичного страхування. --- "*" СП РФ. 1992. N 8. Ст. 39. Виплати з пенсійного страхування виробляються не в розмірі певної суми, а за пенсійними схемами (Федеральний закон "Про недержавні пенсійні фонди" "*"). --- "*" СЗ РФ. 1998. N 19. Ст. 2071. § 5. Договір страхування, на відміну від інших видів договорів, не може укладатися на невизначений термін. Початок дії договору страхування диспозитивно визначено нормою п. 1 ст. 957 ГК. Термін закінчення дії договору страхування повинен бути певно узгоджений сторонами. При цьому не обов'язково, щоб він визначався у вигляді конкретної дати. Оскільки п. 3 ст. 425 ЦК передбачає, що договір діє до встановленого в ньому терміну виконання зобов'язань, якщо в ньому не передбачено інше, то визначеність терміну закінчення дії договору страхування може досягатися двома способами. Перший - визначити в договорі термін, після закінчення якого припиняються всі зобов'язання за договором. Другий - визначити термін виконання кожного із зобов'язань. Термін виконання страхового зобов'язання може бути визначений тільки щодо моменту настання страхового випадку (див. коментар до ст. 957). Таким чином, при другому способі слід визначити два терміну - граничний термін настання страхових випадків, після якого страхова захист не буде надана (цей термін часто помилково плутають з терміном закінчення дії договору), і термін виплати відшкодування або забезпечення після настання страхового випадку. Більш докладно ці питання розглянуті в коментарі до ст. 957 ГК. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " Стаття 942. Істотні умови договору страхування " |
||
|
||