| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Стаття 957. Початок дії договору страхування |
||
|
§ 1. З ст. 940 ГК випливає, що договір страхування є консенсусним, тобто для його укладення сторонам досить досягти угоди. За загальним правилом ст. 425 ГК дію договору починається з моменту укладення і може бути поширене на попередні стосунки. Але ст. 425 ЦК не передбачає можливості відстрочити набуття чинності укладеного договору. Правило ж коментованої статті таке право сторонам надає. Така ж конструкція (ув'язнений, але не чинний договір) передбачена законодавцем для угод, укладених під відкладальною умовою (п. 1 ст. 157 ЦК). Відмінність тільки в тому, що в умовних угодах відкладальне умова визначають сторони договору, а тут це умова (сплата премії або її першого внеску) визначено законом. Слід визначити момент виникнення зобов'язань з такого договору. Чи виникають вони в момент його укладення або в момент вступу в силу і в зв'язку з цим чи може страховик примусово вимагати від страхувальника внесення премії на підставі укладеного, але не вступив в силу договору? Негативна відповідь на це питання вже дано судовою практикою - страховик не вправі вимагати від страхувальника сплати страхової премії до вступу договору страхування в силу (Постанова Президії ВАС РФ від 6 серпня 1996 р. N 555/96 " * "). Іншими словами, зобов'язання з договору страхування виникають не тоді, коли він укладений, а коли починається його дію. Отже, умова договору про сплату страхової премії може стати зобов'язанням, тільки якщо сторони встановлять інший момент вступу договору в силу. --- "*" ВВАС РФ. 1996. N 11. § 2. За загальним правилом п. 2 ст. 425 ЦК сторони можуть поширити дію договору на попередні взаємини. Наприклад, вони можуть домовитися, що раніше сплачена сума грошей є страховою премією або що дія страхового захисту починається раніше моменту укладення договору (див. нижче). У практичному сенсі можливість поширити в минуле дія страхового захисту дуже важлива. Адже і до укладення договору страхування могли статися страхові випадки, про які обидві сторони перебували у сумлінному невіданні в момент укладення договору, і захист на випадок подібних подій чи не суперечить змістом страхування. КТМ спеціально передбачає таку можливість і наслідки, які настають, коли правило про сумлінному невіданні порушено (ст. 261 КТМ). Якщо вважати, що договір страхування, дія якого поширено в минуле, вступає в силу раніше моменту його укладення, то норма п. 2 ст. 957 ГК діє аналогічно ст. 261 КТМ. § 3. Сторони договору страхування можуть передбачити, що страхове зобов'язання поширюється не на всі страхові випадки, що сталися у період дії договору, а лише на ті, які сталися пізніше деякого моменту часу. Початок дії страхового захисту (страхування) відрізняється від вступу договору в силу тим, що момент набрання чинності відноситься до всіх зобов'язань, а момент початку дії страхування - тільки до страхового зобов'язанням. Термін припинення страхового захисту є істотною умовою договору (див. коментар до ст. 942). Виплати за страховими випадками, які настали після цього терміну, не виробляються. Важливим елементом страхових відносин є, таким чином, період дії страхового захисту (страхування), і для вирішення питання про виплату при настанні страхового випадку необхідно правильно визначати, чи діє для даного випадку страховий захист. Це не завжди просто зробити, так як і небезпеки, від яких здійснюється страхування, і саме заподіяння шкоди можуть бути триваючими, не кажучи вже про те, що заподіяну шкоду іноді проявляється пізніше того моменту, коли він був заподіяний. У коментарі до ст. 9 Закону показано, що моментом настання страхового випадку слід вважати момент, коли небезпека почала своє вплив на об'єкт страхування, заподіюючи шкоду. Отже, страховий захист має бути надана, якщо небезпека початку заподіювати шкоду в період дії страхування незалежно від того, коли вона виникла. Може статися, що небезпека виникає в період дії страхування, але впливати на об'єкт страхування, завдаючи йому шкоду, вона починає вже після закінчення дії страхування - в цьому випадку захист не надається. Навпаки, небезпека може виникнути до початку дії страхування, але впливати на об'єкт страхування, завдаючи йому шкоду, вона починає в період дії страхування - в цьому випадку захист надається. Приклад - страхування упущеної вигоди у зовнішньоторговельній угоді на випадок можливого підвищення митних зборів. Якщо митні мита були підвищені в період дії страхування, але угода була виконана після закінчення дії страхування, виплата не проводиться. Якщо митні мита були підвищені ще до початку дії страхування (про що страхувальник не знав), але угода була виконана в період дії страхування, виплата проводиться. Не всі ситуації, проте, так просто дозволяються. Бувають випадки, коли триває небезпека почала своє вплив на об'єкт страхування в період дії страхування, а закінчила - після закінчення цього періоду. Трапляється, що шкода виявлений після закінчення дії страхування. Вітчизняні практика і юридична наука ще не виробили відповідних правил для таких випадків, і тому нижче наведені правила, використовувані в англійській і німецькій практиці: (а) Незалежно від того, коли виникла небезпека і коли проявився заподіяну нею шкода, якщо вплив небезпеки на об'єкт страхування, що заподіяло шкоду, повністю відбувалося в період дії страхування, виплата повинна бути проведена в повному обсязі. (Б) Якщо небезпека виникла до початку дії страхування та її вплив на об'єкт страхування почалося і закінчилося до цього моменту, виплата не проводиться, незважаючи на те що шкода може проявитися вже після початку дії страхування. Якщо вплив небезпеки на об'єкт страхування почалося до початку дії страхування, але продовжилося і завершилося після цього моменту, виплата повинна бути проведена. При можливості виділити частину шкоди, завдану в період дії страхування, виплата проводиться у відповідній частині, якщо таке виділення неможливо, виплата здійснюється в повному обсязі. (В) Якщо вплив небезпеки на об'єкт страхування відбувалося після закінчення дії страхування, виплата не проводиться, незважаючи на те що небезпека могла виникнути і до закінчення дії страхування. Якщо вплив небезпеки на об'єкт страхування почалося до закінчення дії страхування, але продовжилося і завершилося після цього моменту, виплата повинна бути проведена. Якщо можна виділити частину шкоди, завдану в період дії страхування, виплата проводиться у відповідній частині, якщо таке виділення неможливо, виплата здійснюється в повному обсязі. § 4. Страховий захист може надаватися і з моменту, що передує вступу договору страхування в силу. Ця властивість договорів страхування використовують в маркетингових цілях для залучення клієнтів. Наприклад, людині, що купила нову автомашину, тут же в магазині безкоштовно видають страховий поліс, в якому записано, що страховий захист надається з моменту укладення договору (отримання поліса). Проте договір страхування набирає чинності з моменту сплати страхової премії, якщо премія буде внесена до визначеного в полісі терміну, в іншому випадку договір припиняється. Таким чином, страхувальник договір вже уклав, але може ще роздумувати - платити йому премію чи ні - якщо він її все ж сплатить, страховий захист буде надана і за тими страховими випадками, які сталися в період з моменту отримання поліса до сплати премії. Страхувальник повинен буде, звичайно, довести випадковість настання страхового випадку. § 5. Можливість регулювати період дії страхового захисту, не зачіпаючи інші зобов'язання за договором страхування, дуже корисна при визначенні наслідків несплати чергових страхових внесків (п. 3 ст. 954). Іноді в таких випадках записують, що "договір страхування припиняється і знову відновлює свою дію після сплати чергового внеску". Подібне умова в договорах мізерно, так як дія договору не можна "призупинити", а можна лише припинити, тобто для відновлення страхування доведеться укладати новий договір. Однак п. 2 коментованої статті надає можливість записати в договір, наприклад, наступне дуже зручне умова: "У разі, якщо черговий страховий внесок не сплачено у строк, страхування, обумовлене цим договором, не поширюється на страхові випадки, що сталися після настання строку внесення даного внеску. Якщо прострочений внесок буде все ж внесений до закінчення терміну дії даного договору, страхування поширюватиметься на страхові випадки, що відбулися з моменту фактичного внесення внеску ". Таким чином, договір у цілому продовжить свою дію, і лише дію страхового захисту припиниться. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " Стаття 957. Початок дії договору страхування " |
||
|
||