| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Стаття 967. Перестрахування |
||
|
§ 1. Принциповим у перестрахуванні є питання про наявність у страховика страхового інтересу у зв'язку з можливими страховими виплатами і, отже, про те, чи є взагалі перестрахування страхуванням або це якийсь інший, особливий вид відносин. Дійсно, страхова виплата не створює збитків у страховика, а є виконанням добровільно прийнятого ним на себе зобов'язання. Навряд чи можна однозначно відповісти на питання про те, заподіює чи страхова виплата страховику шкоду. Тому не слід і намагатися відповідати на так поставлене питання. Щоб отримати шуканий відповідь, досить переформулювати питання наступним чином - чи визнає законодавство наявність страхового інтересу у страховика в зв'язку з можливими виплатами? Коментована стаття дає недвозначний позитивну відповідь на так поставлене питання. Звідси випливають відповіді і на інші питання. Так, законодавство визнає, що страхова виплата заподіює страховику шкоду. Так, законодавство визнає, що з правової точки зору ставлення з перестрахування є різновидом страхових відносин щодо захисту інтересів. Всі позитивні законодавчі системи стосовно перестрахування роблять саме так. У цьому проявляється одна з важливих властивостей правових моделей - застосовність певної юридичної моделі до відносин певного виду постулюється законодавством, і всі питання знімаються. Отже, перестрахування - це особливий вид майнового страхування і на відносини з перестрахування поширюються як загальні правила гл. 48 ГК, так і спеціальні правила, що відносяться до страхування підприємницького ризику. § 2. У зв'язку з використанням терміну "ризик" в коментованій статті і в п. 1 ст. 13 Закону виникла невизначеність у тому, що слід вважати настанням страхового випадку за договором перестрахування - факт страхової виплати за основним договором або виникнення обов'язку здійснити страхову виплату при настанні страхового випадку за основним договором. Дозвіл цього питання має важливе значення, так як страхова виплата у зв'язку зі страховим випадком за основним договором, що настав у період дії договору перестрахування, може відбутися вже після закінчення його дії. Судова практика з цього питання нестійка "*". З одного боку, існує широко обговорювалося страховиками рішення за позовом Військово - страхової компанії до АТ "Інфост" і кілька інших справ, у яких страховим випадком за договором перестрахування недвозначно названий факт виплати за основним договором. З іншого боку, є й протилежні судові рішення. --- "*" Див: Дедик С. Коментар судово - арбітражної практики по спорам, що випливають з договорів перестрахування / / Фінанси. 2000. N 9. С. 36 - 39. Див: Дедик С., Фурсов О. "Аварія" броньовик "з глобальними наслідками / / ЕіЖ. 1997. N 4. С. 9. Практика країн з давньою історією страхування (Англії, Німеччини), так само як і більшість вітчизняних страховиків, розділяє ту точку зору, що страховий випадок за договором перестрахування настає одночасно із страховим випадком за основним договором. Проте, як показано нижче , до цієї точки зору може бути висунутий контраргумент. Це питання може бути переконливо і остаточно дозволений, тільки коли сформується стійка судова практика або коли законодавець усуне невизначеність у використанні термінології. § 3. "Прийняття на себе ризику страхової виплати страховиком" відбувається в момент початку дії страхування, обумовленого основним договором страхування (п. 2 ст. 957 ЦК). У цей момент і виникає страховий інтерес, пов'язаний з можливою виплатою. Отже, договір перестрахування, укладений до цього моменту, не відповідає правилам коментованої статті і є недійсним з підстав ст. 168 ЦК. Однак у практиці перестрахування існують так звані облігаторні договори, які укладаються до укладення основних договорів. Ці договори не породжують відносин з перестрахування та є попередніми договорами, якщо вони укладені відповідно до правил ст. 429 ЦК. У практиці перестрахування існують також договори, за якими перестрахувальний захист представляється на випадок, якщо з певної групи основних договорів сумарна величина виплат перевищить узгоджений в договорі рівень (договори "ексцеденту збитковості"). При цьому не обов'язково, щоб всі основні договори групи були укладені до укладення договору перестрахування. Вони, строго кажучи, не є договорами перестрахування. Однак практика і орган страхового нагляду вважають можливим укладення таких договорів і визнають наявність в таких відносинах страхового інтересу. Таким чином, загальні правила, що відносяться до страхування, застосовні і до подібних договорів. Спірним є застосовність до них правил коментованої статті. Проте, раз сторони вжили в назві договору термін "перестрахування", отже, застосовність правил коментованої статті випливає не з закону, а з угоди сторін. § 4. Перестрахування не є страхуванням підприємницького ризику страховика - до цих відносин лише застосовуються відповідні правила, якщо договором не передбачено інше. У відносинах з перестрахування використовується також цілий ряд звичаїв ділового обороту, більшість з яких запозичено у країн з розвиненим страховим ринком. Частина з цих звичаїв суперечить правилам гл. 48, застосовуваним до страхування підприємницького ризику, і, слідуючи п. 2 ст. 5 ГК, вони не повинні застосовуватися. Однак, використовуючи диспозитивную норму п. 2 ст. 967 ГК, можна передбачити відповідні умови в договорі і застосовувати ці правила не як звичаїв обороту, а по згодою сторін. Різні види договорів перестрахування та приємним звичаї ділового обороту докладно описані в літературі "*". --- --- "*" Див: Журавльов Ю.М. Форми і методи проведення перестрахувальних операцій. Основні види перестрахувальних договорів. М., 1993. С. 72. § 5. У практиці перестрахування досить стійко вживаються терміни "передача ризику", "передача відповідальності". Сторони договору називають себе "цедент" і "цессионарий ", послідовні договори перестрахування називають" ретроцессию ", тим самим підкреслюючи, що при перестрахуванні від перестраховика до перестраховщику щось передається. Це абсолютно невірно. При перестрахуванні не відбувається обороту ніяких оборотоздатні об'єктів цивільних прав (ст. 128 ЦК) і ніхто нікому нічого його не передає. Особливо це стосується відповідальності страховика перед страхувальником за виплату за основним договором. У п. 3 коментованої статті спеціально підкреслено, що ця відповідальність повністю зберігається за страховиком і не відбувається її поділу, як це часто вважають учасники перестрахувальних відносин. Розподіл відповідальності, часткова відповідальність можливі тільки при множинності боржників в одному зобов'язанні (ст. 321 ЦК). Для страхових відносин це може бути застосовано тільки при состраховании і тільки якщо часткова відповідальність спеціально передбачена в договорі співстрахування (ст. 953 ЦК) . У документах, пов'язаних зі страховими випадками за наявності договору перестрахування, часто доводиться зустрічати терміни "частка перестрахувальника", "пайова участь перестрахувальника в ризику" і тому подібні. Слід мати на увазі, що такі документи є письмовими доказами нікчемності правочину перестрахування. Вони підтверджують те, що зазвичай буває дуже важко довести, - наміри сторін при укладенні договору. В даному випадку - намір сторін договору перестрахування нести часткову відповідальність перед страхувальником за основним договором. Проте одним з найважливіших правових наслідків угоди перестрахування є збереження відповідальності страховика перед страхувальником у повному обсязі. Угода перестрахування, укладена без наміру створити відповідні їй правові наслідки, незначна з підстав ст. 170 ЦК. § 6. Важливим елементом майже всіх договорів перестрахування є так звана застереження "про прямування долю". Сенс її в тому, що перестраховик не втручається у взаємини між страховиком і страхувальником за основним договором і при пред'явленні страховику вимоги про виплату перестрахувальник зобов'язується слідувати тим рішенням, які прийме страховик. Зокрема, якщо страховик прийняв рішення про виплату страхувальнику, то і перестрахувальник зобов'язаний провести виплату страхувальнику, що не ревізуючи його рішення. Таким чином, перестрахування перетворюється на своєрідну гарантію. У країнах з розвиненим страховим ринком, звідки і була взята обмовка "про прямування долю ", саме такою гарантією і представляється перестрахування. Але з важливим додаванням: страховик повинен приймати рішення про виплату виходячи з повного обсягу своєї відповідальності перед страхувальником" * ". Однак коли 95% страхової суми перестраховані із застереженням про прямування долі і у страховика є певні гарантії, прийняття рішення, виходячи з повного обсягу відповідальності, вимагає від страховика значно більш високого ступеня сумлінності, ніж зазвичай у цивільному обороті (вже згадуваний принцип uberrimae fide). У країнах з розвиненим ринком страхування суди вельми чутливо реагують на прояв у таких відносинах недостатньою сумлінності . --- "*" Зіставлення позицій вітчизняних і європейських судів з цього питання мається на роботі Ю.Ю. Захарова "Обмовка про прямування долю в договорах перестрахування" / / Страхова справа. 1999. N 6. С. 41 - 47. На жаль, у вітчизняному господарському обороті сьогодні поки рано говорити не лише про підвищену сумлінності, а й про сумлінність взагалі. У судовій практиці є справи, коли рішення про виплату значних сум приймаються за дуже сумнівних обставин страхових випадків, так як майже вся страхова сума перестраховано. Робиться це з очевидною метою зберегти вигідного клієнта і виглядати заможною платником за чужий рахунок. Суди, як це не жаль, в більшості таких випадків не стають на бік перестраховика, посилаючись на те, що застереження про прямування долю їм підписана . Тому уявлення про перестрахування як про свого роду гарантії страховику є передчасним і призводить до безвідповідальності при прийнятті рішень. Існує ефективний шлях змусити страховика приймати рішення про виплату сумлінно і не брати при цьому в розрахунок гарантії перестраховиків - це надати йому право вимагати виплату від перестрахувальника тільки після того, як сам страховик провів виплату за основним договором в повному обсязі. Це є аргументом на користь того, щоб настанням страхового випадку за договором перестрахування вважати факт страхової виплати за основним договором. § 7. При врегулюванні збитків за основним договором страховики часто вдаються до послуг аварійних комісарів (сюрвейєрів), оплачують їх послуги і потім пред'являють перестраховщику вимога про відшкодування цих витрат. Ця вимога може пред'являтися в трьох різних правових формах: (а) якщо умова про відшкодування витрат на послуги сюрвейєра передбачено в договорі перестрахування, то питань не виникає - відшкодування цих витрат є зобов'язанням перестраховика, прийнятим за договором. Іншими словами, перестрахувальник не тільки перестраховує ризик за основним договором , але і страхує зовсім інший ризик страховика, пов'язаний з можливістю витрат на врегулювання збитків. Для цього перестраховик повинен мати ліцензію на страхування таких фінансових ризиків, і за це додаткове страхування перестраховщику покладена премія; (б) якщо такої умови в договорі немає, то страховик посилається на застереження про прямування долю - оскільки рішення про послуги сюрвейєра було страховиком прийнято, а перестраховик зобов'язаний слідувати всім рішенням страховика, а значить, і цьому рішенню. Пред'явлення вимоги в такій формі не грунтується на законі. За договором перестрахування без включення зазначеного вище умови перестрахувальник страхує тільки один інтерес основного страховика, а саме інтерес, пов'язаний з витратами на виплату; (в) витрати основного страховика на врегулювання збитків можна розглядати як витрати, зроблені їм для того, щоб зменшити розмір страхової виплати, тобто як витрати на зменшення збитків від страхового випадку. Такі витрати підлягають відшкодуванню відповідно до ст. 962 ГК незалежно від умов договору. Пред'являючи вимогу в такій формі, страховик може розраховувати на успіх , якщо доведе необхідність цих витрат для зменшення збитків, а також те, що збитки неминуче збільшилися, якби ці витрати не були вироблені (див. коментар до ст. 962 ЦК). |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна" Стаття 967. Перестрахування " |
||
|
||